Andrej Lipov
Dolžniška luknja je ena najhujših stvari, ki se lahko zgodi človeku. Obveznosti do upnikov visijo okoli vratu kot kamen, ne dovolijo, da bi se dvignili, vzravnali, zadihali s polnimi finančno neodvisnimi prsmi. Vsak dan kapljajo obresti, kazni, globe. Zanka se že zateguje. Namesto običajnih misli o počitku, avtomobilu, stanovanju so edine sanje, ki ostanejo človeku, sanje o svobodi. Za vsako ceno se morate znebiti dolgov. Na srečo so te sanje uresničljive.
Druga težava kreditne zanke je, da se zelo nežno in neopazno prilega vratu. Vzamemo hipoteko, nato želimo nadgraditi svoj avto in skupaj s posojilom za avto brez dokazila o dohodku se dogovorimo, da poleg treh, ki jih imamo v denarnici, dobimo še kreditno kartico. In potem se neopazno izkaže, da plačila posojila zavzamejo tako velik del mesečnega proračuna, da postane nemogoče vzdržati. V tem primeru priporočamo, da razmislite o enem ali več naslednjih načinih, kako se znebiti dolgov.
Dejstvo je, da se banke posebej trudijo, da bi podaljšali agonijo. Še vedno bi! Vsak mesec jim plačate obresti. Če boste plačali predčasno, boste prvič zmanjšali znesek mesečnega plačila, in drugič, če boste na ta način uspeli skrajšati rok posojila, boste prihranili na desetine tisočakov (v primeru hipoteke pa na stotine na tisoče!) Rubljev preprosto z zmanjšanjem števila mesečnih plačil.
Samoumevno je, da ne bi smeli nepremišljeno hiteti z gašenjem pred rokom. Najprej ugotovite, koliko vam je ostalo za plačilo. Nato obvezno ponovno preberite posojilno pogodbo. Kakšne kazni pričakuje banka za takšno operacijo? Ne pozabite, ker mu to ni donosno, zato se bo vmešal v vas. Zato je treba izračunati - kateri znesek predčasnega odplačila bo za vas koristen in kateri ne bo dovolj.
Ta nasvet je tesno povezan s prejšnjim. Njegovo bistvo je naslednje: kakšen je smisel čakati na obresti ene banke, če sami plačujete obresti drugi banki? Pomislite: kaj naredi banka z denarjem, ki ste ji ga prinesli na depozit? Ja, samo jih daje v obliki posojil drugim ljudem! Obstajajo banke, ki delajo prav to. Ali res mislite, da bo banka v tej situaciji izdajala depozite z izgubo?!
Torej, če je vaš cilj v enem letu kupiti dober avto in ob odplačevanju potrošniškega posojila za opremo prihranite denar za polog, razmislite o naslednji možnosti: dvignite vse prihranke in jih vrzite v predčasno odplačilo. Znesek tako sproščenih mesečnih plačil bo usmerjen v "avto" prihranke. Na koncu bi lahko imeli veliko več, če bi varčevali in plačevali hkrati.
Spet nasveti niso vedno pošteni. Vse je odvisno od pogojev posojila in depozitov, ki so vam na voljo.Takšna shema je morda psihološko neprijetna, a cilj, da se rešite dolgov, zahteva odločno ukrepanje.
Če imate dolg na več kreditnih karticah, osebnih posojilih in karkoli drugega, morate samo optimizirati plačila v celotnem gospodinjstvu. Se želite hitreje znebiti dolgov, kajne?
Razporedite vsa posojila v naraščajočem vrstnem redu obrestne mere. Pomislite, ali lahko refinancirate, torej prenesete dolg z višjo obrestno mero v dolg z nižjo? Na primer, predčasno odplačati drago potrošniško posojilo s kreditno kartico z nižjo obrestno mero? Cilj je zagotoviti, da največja količina izposojenega denarja pade na kreditni instrument z nižjo obrestno mero.
Ko opravite refinanciranje, agresivno odplačujte preostala posojila, začenši z najdražjim. To pomeni, da poskušajte dolg odplačati z najvišjo obrestno mero pred rokom, za vse ostalo pa opravite le minimalna plačila. Tako boste plazovito znižali znesek svojih plačil.
Bodi previden. Pri razvrščanju posojil ne uporabljajte nominalnih, ampak realnih (učinkovitih) posojilnih obrestnih mer, da upoštevate vse možne sankcije bank za taka dejanja. Toda kljub oviram vam bo ta metoda še vedno koristila.
Vaši ljubljeni si lahko izposodijo denar od vas in ne zahtevajo obresti. Toda ta denar morate uporabiti za eno od zgornjih tehnik.
Jasno je, da je to vprašanje močno odvisno od vaših etičnih prepričanj in odnosov v družini ali s prijatelji. Ne pozabite, nobena dolžniška luknja ni vredna vašega odnosa z ljubljenimi. Nikoli ne ogrožajte tega odnosa, ne glede na to, kako slabo se počutite. Ker če se slučajno pogrezneš na dno in padeš skozenj, ti bodo pomagali le oni.
Kakor koli že, dobri odnosi z ljudmi so za vas lahko vir brezobrestnih posojil. Če niste prepričani vase, sklenite pisni dogovor z osebo, ki vam daje denar. Uporabite jih pametno. Izračunajte odplačilo tega novega posojila s prihranki pri odplačilih drugih posojil.
Kot zadnja možnost začnite prodajati stvari in denar usmerjati v predčasna odplačila. Ravno za predčasno, kajti če si tako priklenjen, da boš primoran stvari prodati, da bi banki nadomestil obresti, te bo malo rešilo.
V tujini obstaja institucija osebnega stečaja, a pri nas to žal ne velja. Namesto tega imamo sodišče, ki bo opisalo vse vaše premoženje po ceni, ki je veliko nižja od tiste, ki bi jo lahko dobili na Avito. In banka vam te stvari ne bo vzela niti na račun obresti, ampak na račun kazni in glob, ki vam jih bo imela čas nabrati.
Zato morate ukrepati zgodaj. Žrtvuj materialno udobje, da bi se izvlekel iz dolžniške zanke. Psihološko se je zelo težko ločiti od svojega najljubšega avtomobila ali koče. Vendar razumejte, da če vam grozi, da boste zaradi neplačila zapadli v spiralo glob, obstaja le en izid te spirale – še vedno boste izgubili svoje stvari. Le v prvem primeru jih boste lahko veliko hitreje vrnili.
Prvi in nujno potreben korak k finančni neodvisnosti je, da se znebite obveznosti, ki vas vlečejo navzdol. Vaši zavezniki: trezen um in pravi izračun.
Vsi smo podvrženi čustvom in željam. Posojila vzamemo zasebno, ne da bi razmišljali, s čim nam grozijo. Do neke mere je varno. Toda ko bo ta črta prešla, bi morala biti naloga, da se znebite dolgov, vaš glavni cilj.
Vaši prijatelji bodo imeli koristi od teh informacij. Delite z njimi!
Dolg je razlog, zakaj ne morete varčevati denarja in načrtovati prihodnost. Ko nekomu dolguješ, potem gredo vsi napori za poplačilo dolga in še naprej v miru živeti. Dolgovi ne omogočajo razvoja, sanjanja, vodijo v depresijo in škandale. A tako hudo seveda ni, če ne odlašate z vračilom denarja sicilijanske mafije. Obstaja algoritem, s katerim se boste rešili dolgov in izboljšali svoje finančno stanje. Ostaja samo brati.
Pomislite, od kod prihaja dolg
To je prvo vprašanje, na katerega si morate sami odgovoriti. Morda je krizo povzročila vaša nezmožnost varčevanja in racionalne razporeditve sredstev. Ker ste ljubitelj pravilne hoje, zapravljate finance, ne da bi razmišljali o jutrišnjem dnevu, in se spravljate v suženjstvo.
Vendar pa ni vedno mogoče krize povzročiti zapravljanje. Včasih je razlog lahko majhna plača, plačilo zdravstvenih storitev ali druge nujne naložbe. Razumevanje, kam gre celoten finančni tok, bo pomagalo pri soočanju s to težavo v prihodnosti.
Zmanjšajte nepotrebno porabo
Vsa poraba ni tako potrebna, kot si mislite. Če želite razumeti, za kaj preplačujete, morate narediti naslednje: izračunati, koliko plačate za stanovanje, komunalne storitve in dnevno hrano. Ta znesek odštejte od svoje plače in izračunajte, kam gre preostanek denarja. Na primer, če se veliko denarja porabi za oblačila, avto ali je najeto stanovanje predrago, potem je mogoče te postavke odhodkov zmanjšati. Ni se treba preseliti, da bi živeli pod mostom in jahali kamelo. Samo poiščite skromnejšo namestitev in se ponoči nehajte vijugati po mestu. Romantično, a cenovno ni dostopno.
Organizirajte svoje dolgove
Poiščite vse upnike in razumejte, katere dolgove je treba najprej obravnavati. Če dolgujete denar bankam ali drugim kreditnim institucijam, se najprej osredotočite na njihovo odplačilo. V nasprotnem primeru se lahko na že razpoložljivi znesek nabere globa, kar bo povečalo že tako velike dolgove. Z majhnimi upniki, kot so družinski člani in prijatelji, se dogovorite, da boste denar vrnili malo kasneje, saj lahko ti ljudje pridejo v vašo težko situacijo.
Določite, koliko lahko namenite za odplačilo dolga
Da ne bi stradali in ne prosjačili med odplačevanjem dolgov, morate določiti optimalni znesek, ki ga lahko dodelite za poravnavo z upniki. Od svojega dohodka odštejte potrebne stroške, kot so hrana, zdravstveni računi, stanovanje, potni stroški. Po teh izračunih ostane znesek, ki ga lahko. Vendar ne pozabite, da se včasih zgodijo nepredvideni stroški, včasih pa je preprosto treba nameniti znesek za majhne užitke.
Sestavite načrt odplačila dolga
Najprej morate razumeti, kateri dolg je treba odplačati. Kot smo že povedali, lahko nekateri dolgovi nosijo še več, zato se ukvarjajte s tistimi, ki so predmet obresti.
Nato izračunajte znesek, ki ga boste plačevali mesečno. Najbolje je, da dolgove poplačate na enem od svojih računov in ne na vseh naenkrat, da so zneski plačil oprijemljivi. Da, in plačilo v tem načinu je veliko lažje. Razumeli boste, kdo in koliko je ostalo za vrnitev, glavna stvar je, da se dogovorite z upniki o plačilnih pogojih.
Izračunajte čas, potreben za odplačilo svojih dolgov. To je potrebno za izdelavo načrta in razumevanje vaših perspektiv. S kalkulatorjem odplačila dolga določite najboljši čas za plačilo računa in znesek mesečnega plačila. Bodite pozorni na dejstvo, da če preveč odlašate z odplačilom dolgov, se sčasoma ne bodo zmanjšali, ampak le rasli.
Občutek dolžnosti je breme brez primere za vsako osebo. Tudi občutljivi opomniki, da je čas za poplačilo, vas spravljajo v živce. Na koncu nakopičeni dolgovi pri posojilih vodijo v sodne spore, to pa nikomur ne ugaja.
V tem članku bom dal učinkovite nasvete za izhod iz dolžniške luknje, po katerih se boste končno počutili svobodni.
Razmislite o situaciji, ki ni vseprisotna, vendar se pogosto srečuje: nekaj posojil v različnih bankah, majhni (ali veliki) dolgovi do znancev, veliko potreb in želja, vendar plača ni dovolj niti za osnovne stvari.
Kako priti ven:
Dolgovi in posojila so težki, vendar ne razmišljajte o tem, da bi nekoga znova prosili za posojilo, potrudite se, da se sami rešite iz te situacije. Težave se ponavadi končajo, pozitivne izkušnje, vzdržljivost in znanje, pridobljeno na podlagi lastnih napak, pa bodo za vedno ostale.
Vsak si je vsaj enkrat v življenju izposodil denar. V tem ni nič nespodobnega in sramotnega. Včasih je zelo potrebno prestreči denar pred plačilom ali si ga izposoditi za velik nakup, da bi takoj poplačali račune po plači.
Strokovnjaki svetujejo – najprej ugotovite, ali vam je res usojeno, da vse življenje živite z naključnimi službami? Ali pa ste se z lastnimi napačnimi dejanji zapeljali v finančno past velikih dolgov?
In šele nato pomislite, kako se znebiti dolgov.
Karmična smola na finančnem področju je seveda zelo težka. Toda ne hitite z diagnozo - najprej morate analizirati vse.
Tukaj je metoda, ki jo je predlagal jasnovidec Fatima Khadueva, zmagovalec "Bitke jasnovidcev":
Poiščite 20-30 minut prostega časa zase, da vas nihče ne moti. Sedite, sprostite se. Predstavljajte si namišljeno stekleno steno pred seboj in poglejte se na tej steni. Pozorno poglejte, odmaknjeno.
Zdaj si zastavite vprašanja. A ne pozabite - za pravilne zaključke sta pomembna jasna formulacija vprašanj in iskren odgovor.
Torej:
Odgovorite kot duh - navsezadnje se ne morete prevarati, kot veste.
Če želite prekiniti ta začarani krog in se končno rešiti dolgov, da se rešite dolžniške luknje, morate izvesti posebno slovesnost. Dogaja se ob polni luni.
Za izvedbo boste potrebovali:
Prižgite štiri sveče in jih postavite na štiri obrnjene krožnike. Te krožnike postavite na tla tako, da je vsak od njih usmerjen v določeno smer sveta. Stojte v središču tega kroga in v smeri urinega kazalca, prižgite vzhodno svečo in zaprite oči, recite:
"Odplačal bom svoj dolg usodi - plačam vzhodu!"
"Vse sem plačal usodi, plačal sem vse konce sveta!"
Po tem pojdite do okna, vzemite nož in z njim prerežite kos bele tkanine na pol. V eno polovico damo sol, v drugo pest kovancev in obe nastali vrečki zavežemo z zeleno nitjo. Skrij jih v omaro do naslednje polne lune.
Ob naslednji polni luni, točno ob polnoči, vzemite vrečke in jih odnesite na cesto stran od doma. Poiščite lepo drevo in pustite te vrečke blizu njega.
Ko se vrnete domov, ne obračajte se, ne govorite z nikomer, nikomur ničesar ne dajte. Pojdite v posteljo in pred spanjem recite: "Sol bo odnesla vse težave in vrnila moje dolgove."
S tem se zaključi ritual, da se znebite dolžniške luknje. Zdaj vam bo Vesolje pomagalo, vi pa boste morali le delovati v pravo in potrebno smer.
Po Fatiminem mnenju je najbolj moteče to, da je dolg lahko nalezljiv. Za vstop v to "močje" na čustveni in energetski ravni je pogosto dovolj, da živite z zagrizenim dolžnikom v isti hiši.
Najpomembneje je, da si to zapomnite rešiti se dolgov in izstopiti iz dolžniške luknje Oh, kako težko je, zato je bolje, da se ne spuščate v to. Naj vas vedno obdaja ugodna energija bogastva in uspeha!
Finančna luknja je situacija, v kateri so vaše finančne zmožnosti veliko slabše od vaših potreb.
Finančne težave se lahko pojavijo v katerem koli podjetju in osebi, v kateri koli državi na svetu in jih na žalost ni mogoče predvideti.
Kako priti iz finančne luknje in vanjo ne pasti znova?
Pet preprostih načel.
strategijo
1. Določite cilje in cilje.
Določite, kakšni so vaši cilji? Katere naloge je treba opraviti za dosego ciljev? Kakšna sredstva imate za to?
2. Določite vrstni red prihodnjih dejanj.
Naloge razporedite po rokih – katere je treba rešiti danes, katere jutri in tako naprej, in vsakemu od njih dodelite dejanja.
(ukrepi morajo temeljiti na razpoložljivih virih).
Spusti balast
Za uspešno reševanje nalog se morate znebiti vsega, kar vas vleče ali stagnira.
1. Prepoznajte nepotrebne dejavnosti, ki jih opravljate čez dan, ki vam ne prinašajo koristi.
V razmerah finančnih težav je neprimerno preučevati kulture narodov sveta, floro in favno drugih držav.
2. Ugotovite, kdo iz vašega okolja deli vaše cilje – s kom ste na isti poti.
Če se odločite, da boste čez eno leto finančno uspešni, se znebite tistih, ki ne stremijo k istemu kot vi – »ki drugim sedi na vratu«.
3. Napolnite samo s pozitivnimi čustvi.
V razmerah, ko morate plavati, da se ne utopite, ne igrajte vloge rešilnega traku - ne prevzemajte skrbi drugih ljudi. Če je nekdo res v težavah - vrzi mu rešilno vrv, a ne veslaj namesto njega. Vaša vest bo čista, vaša psiha in živci pa zdravi.
dejanje
1. Uporabljajte samo zanesljive in preverjene metode.
Čas finančnih težav ni čas za eksperimentiranje z denarjem. Ne vlagajte v nekaj, česar še niste storili. Verjeti v pravljice, ko si že star 20 let, je neumno.
2. Prvič naredite pravilno.
Naučite se opravljati katero koli delo prvič. Ponavljanje dela v teku je dolgočasno in neracionalno. To je izguba dragocenega časa vašega življenja.
3. Razvijte disciplino.
Navadite se na dejstvo, da "v službi - vsi delajo, v mirovanju - vsi počivajo", ne obratno. Disciplina vas naredi močnejšega, hitrejšega – številni procesi vam bodo postali bolj jasni.
Razviti
1. Zapišite rezultate.
Proslavite vsak dosežek zase. Pustite dokumentarni sled zase, da vam je to res uspelo!
2. Razvijte rezultate.
Ne pozabite, da danes dosežena višina ni meja, če ne prenehate trenirati, jo boste čez mesec dni vzeli "z zaprtimi očmi".
3. Uživajte v rezultatih.
Nasmehnite se vsakič, ko je bilo vaše delo učinkovito, uspelo vam je doseči cilj. Naj bo vsak nasmeh v hvaležnost vam in tistim, ki ste bili z vami!
Imeti načrt
1. Spomnite se vrhuncev svojega uspeha.
Shranite v spomin vse trenutke, ko vam je bilo težko, ko ste delali na sebi, kako ste se izvlekli iz težke situacije.
2. Ne zavrtite se.
Ne pozabite, da so vsi dogodki v življenju ciklični in finančne težave se lahko znova pojavijo – bodite pripravljeni, da jih boste srečali na vso moč.
3. Zapomnite si prave vrednote.
Spomnite se, kako je potekalo vaše življenje pred nastopom finančnih težav in kaj ste postali, ko ste izstopili iz »finančne luknje«. Komunicirajte samo s tistimi ljudmi, ki so vam res dragi.
In ne pozabite na glavno pravilo - začnite samo tiste hobije, ki ne zahtevajo velikih finančnih stroškov in vas naredijo močnejše!
