S posojili je zdaj težko koga presenetiti. Vsak povprečen Rus ima ali je imel v življenju vsaj eno ali dve posojili ali ga bo vzel. Na trgu je veliko ponudb, različne banke ponujajo svoje pogoje za kreditiranje. Preliminarni izračun je mogoče enostavno narediti s posojilnim kalkulatorjem. Prihodnja izplačila lahko izračunate tudi v Excelovi preglednici. Če poznate splošne formule za izračun obrestnih mer, lahko enostavno izračunate hipotekarno in potrošniško posojilo za kateri koli znesek in preverite pravilnost izračunov banke.
Za izračun mesečnega plačila v Excelovih tabelah se morate odločiti za znesek posojila, rok in obrestno mero. Posledično lahko ustvarite svoj urnik odplačil, ocenite preplačilo in skupni znesek plačil. Zakaj morate samostojno izračunati vse te podatke, če obstajajo avtomatski sistemi za izračun - kalkulatorji posojil? Odgovor je preprost - da bi preprosto preverili pravilnost izračunov v kreditni instituciji, izračunali prisotnost dodatnih storitev, ki jih je mogoče vključiti v plačilo brez vednosti stranke. To je na žalost precej pogosto. Pojasnimo osnovne izraze:
Izračun plačila za hipotekarni in potrošniški kredit se izvede po formuli:
Razmislite o izračunih na primeru:
Izračunajte plačilo s posojilnim kalkulatorjem:
Uporaba formule PMT:
Uporaba formule:
V ta namen v Excelu sestavimo tabelo z naslednjimi stolpci: Datum, Plačilo, Glavnica, Obresti, Stanje.
Če želite izpolniti polja Datum, morate v prvi dve polji sami vnesti datume plačila in nato premakniti miškin kazalec nad spodnji desni kot, dokler se ne prikaže ikona »križ« in se raztegnite za zahtevano obdobje (v našem primeru za 6 mesecev).
Dobimo napolnjen stolpec z datumi.
Višina obresti bo odvisna od števila dni v obračunskem obdobju in stanja glavnice. Izračunan bo po formuli:
Izračunajte obresti na naše posojilo za prvi mesec:
Znesek glavnice se izračuna kot znesek rente minus obresti:
OD=renta - obresti
Znesek stanja glavnice se izračuna kot znesek posojila minus odplačan znesek glavnice za 1 mesec.
OD stanje = znesek posojila - OD za 1 mesec.
Drugi mesec bodo kazalniki izračunani na enak način, le v formuli, namesto zneska posojila, morate nadomestiti stanje glavnega dolga. Število dni v obdobju se izračuna tudi tako, da se trenutni datum odšteje od prejšnjega.
Kot lahko vidite, nam po 6. plačilu ostane stanje. Da do tega ne bi prišlo, so banke zadnje plačilo nastavile nekoliko več ali malo manj kot ostalo.
Pogosto izračuni morda ne sovpadajo s tistimi, ki jih ponuja banka. To je posledica dejstva, da se lahko načela poravnave med bankami razlikujejo. To je povsem zakonito, zato se lahko za obresti pozanimate o formuli za izračun, ki se uporablja v izbrani banki, in primerjate svoje izračune. Banke včasih različno štejejo število dni med datumi ali pa pri izračunu upoštevajo vikende
V zadnjem desetletju se je v Rusiji aktivno razvijal bančni sektor. Za posameznike se razvijajo kreditni programi, po katerih se vzpostavljajo privlačni pogoji. Trenutno se je vsak Rus, ki uporablja izposojena sredstva za reševanje finančnih težav, prisiljen naučiti osnov bančništva v praksi.
Leta 2008 je Centralna banka izdala odlok, ki je zavezal vse banke, ki delujejo v Ruski federaciji, da obvestijo vsakega posojilojemalca v začetni fazi sestave pogodbe o celotni ceni posojila. Kljub tej zahtevi nekatere finančne institucije še naprej slabo ravnajo s svojimi strankami, zaradi česar jih, včasih goljufivo, prisilijo k plačilu skritih stroškov in nerazumno visokih obresti. Da bi se zaščitili pred goljufi in prihranili svoje prihranke, morajo biti Rusi dobro seznanjeni z vsemi niansami posojanja.
Skupni stroški posojila so sestavljeni iz številnih komponent:
Zaposleni v finančnih institucijah izračunajo celoten strošek posojil v obliki letnih obresti. Ta vrednost je neposredno odvisna od tarif, ki jih določi banka, pogojev posojila, pogostosti mesečnih plačil, vendar ne vključuje zneska kazni in kazni za zamudo pri izpolnitvi obveznosti s strani stranke.
Danes večina ruskih bank močno priporoča, da potencialni posojilojemalci sodelujejo pri zavarovanju njihove plačilne sposobnosti in življenja. Tako finančne institucije ščitijo svoje finančne interese pred vsemi vrstami tveganj. V primeru zavarovalnega primera v vsakem primeru vrnejo svoja sredstva in zato z veseljem posojajo ljudem, ki so sprejeli takšne pogoje.
Pozor! Najpogosteje so zavarovalne police potrebne za tiste programe posojil, ki so izdani brez ustreznega skrbnega pregleda strank: hitra posojila; posojila za potne liste; gotovinska posojila; nezavarovana posojila itd.
Poleg vsiljenega zavarovanja se potencialni kreditojemalci lahko soočajo s skritimi stroški, ki jih praviloma izvejo že v postopku odplačevanja posojila. Njihove pogodbe lahko vključujejo:
Vsaka stranka finančne institucije, ki sodeluje pri kreditiranju, namerava čim hitreje izpolniti svoje obveznosti in s tem prihraniti pri plačilu bančnih obresti. Nekateri posojilodajalci v tej zadevi izkazujejo zvestobo in posojilojemalcem omogočajo odplačilo posojil pred rokom. Vendar pa obstajajo tiste banke, ki svoje stranke prisilijo v plačilo za željo po hitrem poplačilu dolgov.
Da se posojilojemalci ne bi znašli v težki situaciji, se morajo zavedati več odtenkov predčasnega odplačila posojil:
Za neodvisen izračun obrestne mere za posojilo lahko potencialni posojilojemalci uporabijo posebne formule ali uporabijo virtualni kalkulator, ki ga skoraj vsaka banka objavi v tujini. Če posameznik lahko razume zapletenost takšnih izračunov, mu bo veliko lažje komunicirati z upnikom in mu predstaviti svoje tehtne argumente.
Za izračun obresti je treba uporabiti tri kazalnike:
Ta videoposnetek prikazuje, kako neodvisno dvakrat preverite obresti, ki jih izračuna banka za posojilo. Posojilojemalci bodo lahko videoposnetek uporabili kot učni pripomoček, zahvaljujoč kateremu se bodo naučili delati na prvi pogled težke izračune.
Letne obresti na posojilo so vrednost, ki jo je mogoče izračunati in izraziti na različne načine. Praviloma vključuje celoto vseh preplačil posojila, ki jih je stranka prisiljena plačati v roku enega leta. Ta vrednost je izražena kot odstotek zneska posojila. Med prestrukturiranjem posojila se lahko spremeni navzdol.
Letna obrestna mera vključuje vse vrste plačil, provizij in prispevkov ter omogoča finančni instituciji, da reši naslednja vprašanja:
Pozor! Mikrofinančne organizacije pri izračunih ne uporabljajo letnih obrestnih mer. Obresti za tovrstna mikrokredita se v večini primerov obračunavajo dnevno, in sicer na znesek sredstev, ki jih porabi posojilojemalec.
Da bi se izognili napakam pri izračunu obresti na posojilo, se morajo posojilojemalci zavedati enega pomembnega odtenka - vključena formula je neposredno odvisna od vrste mesečnega plačila. Danes kreditne institucije svojim strankam omogočajo odplačevanje dolgov na dva načina:
Za izračun obresti na posojila se uporabljajo naslednje formule:
Preden se prijavite za posojilni program, tudi v najbolj zanesljivi ruski banki, mora potencialni posojilojemalec dobro premisliti, preučiti vse pogoje in dati resnično oceno svojih finančnih zmožnosti. V procesu preučevanja posojilnih ponudb lahko posamezniki samostojno izračunajo obresti, ki se bodo obračunale za določen bančni produkt. Takšni izračuni vam bodo omogočili, da izberete najbolj donosno posojilo s finančnega vidika.
Na sodobnem posojilnem trgu je veliko bank. Posojilo lahko dobite za kateri koli nakup: od gospodinjskih aparatov do stanovanja. Eden od glavnih kazalcev v posojilni pogodbi je obrestna mera. Od tega je odvisen znesek preplačila izposojenih sredstev. Nižja kot je obrestna mera, nižji bo znesek preplačila. Toda kako izračunati obresti na posojilo? Kakšno formulo uporablja banka in kako donosno uporabiti posojilno pogodbo, bomo povedali v tem članku.
Posojilna pogodba praviloma vključuje dva glavna akterja. To je banka in stranka. Stranka podpiše pogodbo, iz katere izhaja, da posojilojemalec od njega zahteva financiranje pod določenimi pogoji.
Vsaka posojilna pogodba je sestavljena na podlagi pogojev plačila, odplačila in nujnosti. Plačan pomeni, da bančna organizacija posojilojemalcu izda denar v določenem odstotku, na katerem banka zasluži.
Odplačilo pomeni, da mora stranka odplačati celoten znesek posojila, vključno z obrestmi za dejansko porabo kreditnih sredstev. In nujnost vključuje določene plačilne pogoje, ki jih ni priporočljivo kršiti, saj bodo sledile kazni.
Lahko sestavite pogodbo za blago, stanovanje ali samo vzamete gotovino. V zvezi s tem obstajajo tri glavna področja:
Ločite lahko tudi med ciljnimi in neciljanimi posojili, vendar so vse to le splošne oznake. Najpomembnejša pri kreditiranju je obrestna mera na posojilo, na podlagi katere se obračunavajo obresti.
Za dobro seznanjenost s ponudbami bank za posojilne pogodbe je pomembno, da znate sami izračunati obresti na posojilo. To vam bo omogočilo oceno skupnih stroškov posojila in iskanje najboljših ponudb. Da bi razumeli, kako sami izračunati posojilo, morate razumeti nekaj bančne terminologije.
To je eden od osnovnih konceptov. Tudi posojilni dolg se pogosto imenuje telo posojila ali znesek glavnega dolga. To je del denarja, s katerim banka financira stranko. Upoštevati je treba, da lahko znesek glavnice vključuje dodatne storitve, kot so zavarovanje in SMS obveščanje.
Obresti na posojilo bodo odvisne od zneska posojila. Ker se letna obrestna mera za posojilo obračunava le na znesek glavnice.
Vzemimo primer. Recimo, da ste dobili posojilo za 15.000 rubljev, poleg tega - storitev življenjskega in zdravstvenega zavarovanja za 2.000 rubljev in SMS obveščanje za 800 rubljev. Skupni znesek posojila bo 17.800 rubljev. To je znesek, na katerega bo banka zaračunala obresti.
Toda ko se mesečna plačila plačujejo, se bo telo posojila zmanjšalo, na manjši znesek glavnice pa bodo zaračunane obresti.
Posojilne obresti so fiksni znesek, odvisno od telesa posojila, ki ga banka ponudi stranki za servisiranje posojilne pogodbe. Obrestne mere se razlikujejo za različne vrste posojil.
Za hipotekarne pogodbe se stopnja giblje od 10 do 15%, kar je bistveno nižje kot pri potrošniških posojilih (približno 20-40%). To je posledica dejstva, da je telo posojila pri hipoteki veliko višje kot na primer pri posojilu za gospodinjske aparate.
Mesečno plačilo je znesek, ki se ga naročnik strinja, da bo mesečno plačeval. Sestavljen je iz zneska glavnice in obresti na posojilno pogodbo. Takšno plačilo je lahko renta, torej enako v celotnem posojilu, z izjemo zadnjega plačila.
Ali diferenciran, pri katerem je določen fiksni znesek posojilnega dolga, vendar se samo plačilo zmanjšuje z odplačilom posojila.
Ko smo se seznanili z osnovno terminologijo, bomo zdaj lahko razumeli, kako sami izvajati izračune posojila. Vse banke uporabljajo enotno formulo za izračun obresti na posojilo. Izgleda takole:
Proc. = Glavni dolg * Proc. postajati * Dejstvo. dnevi / dnevi leto, kjer:
Na podlagi parametrov bo skupni znesek posojila (glavni znesek) 20.000 rubljev (18.200 + 1.000 + 800). Na njem se obresti začnejo obračunavati v prvem mesecu. V formulo nadomestimo vrednosti in izračunamo odstotek za maj:
Proc. \u003d 20.000 * 20% * 31 / 365 \u003d 339 rubljev 73 kopejk. To je znesek obresti, ki bo vključen v mesečno plačilo za maj. Plačilo je potrebno opraviti do 1. junija. Sestavimo tabelo razporeda odplačil:
Kot je razvidno iz tabele, so v mesečno plačilo vključene obresti za maj, ki se obračunajo od prvotnega posojilnega dolga. Hkrati se je zmanjšal obseg posojila. Izračun vrednosti je precej preprost: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Zdaj se bo obrestna mera za posojila in posojila zaračunavala na manjši znesek posojilnega dolga. Nadaljujemo z izračunom letnih obresti na posojilo:
Proc. \u003d 17.339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 rubljev 04 kopejke. Znesek obresti, ki bo vključen v mesečno plačilo za junij. Plačamo oziroma plačujemo do 1. julija. Razpored plačil bomo podaljšali.
dan plačila | Glavni dolg | Obresti | Preostali znesek glavnice |
|
Posojilo se še naprej zmanjšuje: 17.339,73 – 2.714,96 = 14.624,77. Kakšen vzorec je mogoče videti? Vsak mesec je v mesečno plačilo vse več glavnice in vse manj obresti. Tako so posojilne pogodbe strukturirane tako, da bo banka v prvih mesecih prejela največji dobiček.
In bližje koncu obdobja posojila bo znesek preplačila, vključen v mesečno plačilo, nepomemben. In posojilojemalec mora, da bi čim bolj prihranil denar, čim prej odplačati ves dolg. To je samo primer, kako se izračuna kredit. Vsega ni treba izračunati sami, banke ponujajo storitve v obliki, ki bo v nekaj sekundah zgradila podoben urnik plačil.
V tem primeru bo storitev posojilo, zato so dodatni pogoji, kot so zavarovanje ali SMS sporočila, neobvezni, z izjemo premoženjskega zavarovanja za hipoteko ali zavarovanja zavarovanja za avto posojilo. Torej, ne da bi vključili dodatne storitve, lahko zmanjšate telo posojila.
Drugič, ne podpisujte prve ponudbe, ki naleti. Morate preučiti trg in izbrati posojilni produkt, za katerega je obrestna mera najnižja. Ker se znesek preplačila izračuna na podlagi obrestne mere.
Tretjič, ni treba plačati, kot je navedeno v razporedu plačil.Če je mogoče, morate plačati znesek, ki presega mesečno plačilo. Tako se bo znesek glavnice hitreje zmanjševal, kar bo zmanjšalo tudi preplačilo.
Pogosto banka ne želi odpisati celotnega zneska, prejetega na račun. Zaračunava samo mesečno plačilo. Zato boste morali banko vsak mesec obvestiti, da boste delno predčasno odplačali.
Četrtič, seznaniti se morate z brezplačnimi načini nakazovanja denarja na svoj račun. Dejansko nekatere banke preprosto nimajo lastnih blagajn in ponujajo plačilo posojil prek organizacij tretjih oseb. In za to bo potrebno dodatno plačilo.
Danes se večina državljanov zateka k oblikovanju kreditnih produktov. Banke postajajo vse bolj priljubljene. Državljan s povprečnim dohodkom je vsaj enkrat zaprosil za posojilo ali ga namerava prejeti.
Vse več je ponudb za posojila, saj finančne institucije razvijajo projekte za različne kategorije prebivalstva. Toda vsaka banka postavlja svoje pogoje posojila.
In kako se sami odločiti, kam se obrniti? Kako sami izračunati posojilo? Plačilo posojila je mogoče izvesti s spletnim kalkulatorjem.
Prav tako je mogoče znesek posojila in mesečna plačila pravilno izračunati v Ixellesu z vnosom vseh potrebnih podatkov. S poznavanjem formul se enostavno izračuna potrošniško ali hipotekarno posojilo. Hkrati lahko preverite izračune.
Koliko boste še morali plačati? To vprašanje je zaskrbljujoče. Izračun mesečnih plačil ni težak.
Formula za izračun mesečnega plačila je klasična. Glavni odtenek pri izračunu je odbitek vseh provizij in plačil ter upoštevanje le glavnih kazalnikov.
Za izračun mesečnega plačila v knjigi Ixel morate vzeti točen znesek posojila, časovno obdobje za posojilo in diskontno stopnjo. Po izračunu potencialni posojilojemalec vidi natančno sliko razporeda plačil, vidi vrednost odstotka preplačila in celotne stroške posojila.
Kaj je namen izračunov v Ixellesovi knjigi? Gre za osnovno preverjanje izdanih podatkov s kreditnim kalkulatorjem. Po izračunih lahko ugotovite, ali obstajajo skrite provizije, ki jih je finančna institucija vključila v mesečno plačilo, a stranke ni obvestila.
Finančne institucije želijo od potrošnika lastnih storitev zaslužiti čim več, zato to ves čas izvajajo.
| Termin | Opis |
|---|---|
| 1. Urnik plačil | Na razporedu plačil je naveden znesek mesečnih plačil za posojilo. Znesek mesečnega plačila vključuje izplačilo rente, znesek obračunanih obresti, znesek glavnice, preostali znesek dolga, skupni znesek preplačil in skupni znesek vseh plačil. Dodatne storitve, ki bodo priložene plačilu, so lahko prikazane tudi v razporedu plačil. Dodatne storitve se lahko dodelijo ločeno ali pa se takoj vključijo. |
| 2. Plačilo na mesec | Mesečno plačilo - minimalni znesek plačila, ki je sestavljen iz zneska glavnega dolga, obračunanih obresti, zavarovanja in dodatnih storitev. Najpogosteje se izplačilo izračuna po rentni metodi, redkeje se finančne institucije strinjajo z metodo diferenciacije. |
Pri najemanju posojila za potrošniške potrebe in za hipoteko mora stranka upoštevati naslednja formula:
Plačilo rente = Znesek posojila * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), kjer je:
V knjigi Ixel se potrošniku ponuja posebna formula:
PMT ( Obračunski odstotek / 12; časovno obdobje kreditiranja; znesek posojila).
Spodaj podajamo primer izračuna po vseh metodah. Torej so pogoji:
S pomočjo spletnega kalkulatorja pride do mesečnega plačila 28591,01 rubljev. Ob upoštevanju formule PMT dobimo enak znesek - 28591,01 rubljev. S pomočjo prve formule, ki jo označuje prva, se pojavi naslednje:
Mesečno plačilo = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Mesečno plačilo = 28591,01 rubljev.
Glede na izračune se je izkazalo, da na vse načine dobimo enak odgovor. Vendar to ni vedno tako. Poleg tega lahko pri izračunu po formuli pride do nekoliko drugačne vrednosti. To dosežemo z zaokroževanjem na cela števila.
Če želite sestaviti urnik plačil kredita, morate ustvariti tabelo v knjigi Xel z naslednjimi stolpci: datum plačila, znesek plačila, glavnica, obračunane obresti, preostali znesek.
Če želite datume vnesti v samodejnem načinu, morate najprej vnesti prvega 2 datuma, nato pa s križcem raztegnite želeno obdobje ( v tem primeru 6 mesecev). Prihaja 6 zmenkov- Z 01.02.2018 na 01.07.2018.
Video
Izračun obračunanih obresti:
Obresti =(Primarni dolg * % * koledarskih dni v določenem mesecu) / (100 * 365(366)).
Glavnico izračunamo kot razliko med izplačili rente in obračunanimi obrestmi.
Formula
Glavnica = Znesek plačil po anuitetni metodi - obračunane obresti.
Izračun zneska preostalega dolga
Izračuna se kot razlika med zneskom posojila in zneskom plačane glavnice za mesec.
Formula
Preostali dolg = Znesek posojila - glavnica na mesec.
V drugem mesecu podoben postopek izračuna, vendar namesto celotnega zneska posojila vpišemo preostali znesek glavnice. Prejšnji koledarski datum minus trenutni koledarski datum je število dni v obdobju.
Zgodi se, da se to zgodi, ko po zadnjem plačilu ostane še znesek. V zvezi s takšnimi okoliščinami lahko finančne institucije precenijo znesek zadnjega plačila ali obratno - podcenijo.
Rezultati v različnih finančnih institucijah se lahko razlikujejo. To je povsem normalno. Vsaka finančna institucija uporablja svoja načela izračuna. Pri takih dejanjih se spoštuje zakon.
Zato lahko od zaposlenega zahtevate lastno formulo za izračun, da lahko naredite izračune, pa tudi primerjate prejete podatke. Finančne institucije lahko na poseben način pristopijo k izračunu datuma ali upoštevajo vikende.
Posojilni kalkulator izračuna mesečna plačila, posojilne obresti, provizije in plačila zavarovanja. Sestavi se načrt plačil z navedbo upoštevanih zneskov plačil. Posojilni kalkulator lahko izračuna izplačila po rentni ali diferencirani metodi. Vsote na desni prikazujejo znesek mesečnega plačila, preplačila obresti, preplačila s provizijami in skupne stroške posojila.
Posebej bodite pozorni na efektivno obrestno mero, ki je ob upoštevanju dodatnih provizij in zavarovanj lahko bistveno višja od tiste, ki jo ponuja posojilna pogodba.
Metoda izračuna
Posojilo in plačila je mogoče izračunati tako po znesku posojila kot po nabavni vrednosti in predplačilu. Pri izračunu kredita na podlagi Kupnine se najprej izračuna znesek posojila, obresti in provizije na začetno plačilo pa se ne obračunajo.
Izbira valute posojila
Posojilni kalkulator lahko izračuna posojilo na spletu v eni od 3 valut: rubljih, dolarjih ali evrih.
Kreditni rok
Privzeto je treba rok posojila vnesti v mesecih. Dobo lahko vnesete tudi v letih, vendar morate spremeniti vrsto roka posojila.
Obrestna mera
Tradicionalno se obrestna mera izračuna na podlagi obresti/leto. S spreminjanjem nastavitev kreditnega kalkulatorja lahko izračunate plačila na podlagi mesečne obrestne mere.
Način plačila
Običajno banke za izračun posojila uporabljajo metodo rente za izračun plačil posojila (enaka mesečna plačila). Možna pa je tudi druga možnost - diferencirana plačila (obračunane obresti na stanje). V spustnem meniju izberite vrsto izračuna plačila, ki jo potrebujete. Za več informacij o vrstah in načinih izračuna glejte razdelke kalkulatorja rent ali kalkulatorja diferenciranih plačil.
Pristojbina za izdajo
Eden od pogojev za izdajo posojila s strani številnih bank je plačilo provizije ob izdaji oziroma za izdajo posojila. Posojilni kalkulator lahko takšno provizijo vključi v skupne stroške posojila in jo po potrebi razdeli na mesečna plačila.
Mesečna provizija
Upošteva se v skupnih stroških posojila in pri mesečnih plačilih
Zavarovanje
Zavarovanje kredita je dodatna možnost mesečne provizije. Banke zavarovanja praviloma ne vključujejo v mesečni plačilni načrt in podobno provizijo zaračunavajo na podlagi dodatne pogodbe. Vendar se lahko skupni stroški prejetega posojila znatno povečajo. Spletni kreditni kalkulator upošteva mesečno zavarovanje v skupnem strošku kredita in v višini mesečnega plačila.
Zadnji obrok
Ena od možnosti za posojilo je posojilo z zadnjim obrokom. Pri izračunu takšnega posojila je mesečno plačilo nižje zaradi zmanjšanja odplačil glavnice. Obresti na zadnji obrok pa se tudi obračunajo in upoštevajo pri mesečnih plačilih.
Datum izdaje
Privzeto se uporablja trenutni datum, vendar lahko izberete kateri koli primeren datum. Funkcija je priročna pri delu z urnikom plačil.
Datum prvega plačila
Na začetku se uporablja trenutni datum, za udobje dela z urnikom plačil izberite želenega.
