Posojilo in zavarovanje - splošna vprašanja
V skladu s prvim odstavkom člena 807 Civilnega zakonika je posojilo transakcija, ki posojilojemalcu omogoča, da za določen čas prejme premoženje ali denar z obveznim vračilom istih stvari ali enakega zneska denarja po določenem času. (z obrestmi ali brez). Eden od razširjenih načinov zagotavljanja vračila denarja ali stvari, prejetih na kredit, je vključitev pogoja o zastavi posojilojemalčevega premoženja v pogodbo. Namen zastave v skladu z zahtevami člena 334 Civilnega zakonika Ruske federacije je pravica posojilodajalca, da proda ali prevzame lastništvo zastavljenega premoženja, če posojilojemalec ne izpolni svoje obveznosti poplačila dolga.
Hkrati je treba spomniti, da na podlagi odstavka 1 člena 334.1 Civilnega zakonika Ruske federacije hipotekarna razmerja nastanejo med strankama iz pogodbe. Člen 339 Civilnega zakonika Ruske federacije izrecno določa, da morajo stranke skleniti poseben sporazum o predmetu zastave. Tako sta posojilo in zastava sama po sebi različni transakciji.
Vendar pa lahko stranke v skladu z določbami 3. odstavka 421. člena Civilnega zakonika Ruske federacije v okviru enega sporazuma predvidevajo več različnih transakcij. Tako se bo pri sklenitvi posojilne pogodbe z zastavo pogodba štela za mešano, saj vsebuje elemente 2 različnih pogodb.
V skladu z odstavkom 1 člena 336 Civilnega zakonika Ruske federacije se lahko kot zavarovanje prenesejo tako nepremičnine kot premičnine. Pri prenosu zavarovanja na posojilojemalca je treba posojilodajalca pisno obvestiti o obstoju pravic drugih državljanov ali organizacij (obremenitev) na predmetu zavarovanja. Poleg tega, če je zastavljeno premoženje v skupni lasti, mora posojilojemalec na podlagi zahtev člena 253 Civilnega zakonika Ruske federacije pridobiti soglasje zakonca za izvedbo takšne transakcije.
Kar zadeva obliko zastave, je v skladu z odstavkom 3 člena 339 Civilnega zakonika Ruske federacije lahko le v pisni obliki (čeprav brez obveznega overitve pri notarju ali državne registracije).
Pri sklenitvi posojilne pogodbe z zastavo avtomobila je treba zapomniti, da bo seznam bistvenih pogojev pogodbe določen ob upoštevanju zahtev člena 807 (v zvezi s posojilom) in 339 Civilnega zakonika Ruska federacija (v zvezi z zastavo). To pomeni, da je celoten nabor bistvenih pogojev (obveznih za sklenitev posla) naslednji:
Poleg zgoraj navedenih vprašanj je zaželeno, da stranke uredijo tudi postopek prodaje avtomobila ob sodni odločbi, pa tudi možnost izvensodne izterjave dolga.
Na podlagi člena 340 Civilnega zakonika Ruske federacije morajo stranke navesti stroške avtomobila, ki se lahko določijo po dogovoru strank. Za ugotavljanje sorazmernosti zneska obveznosti in vrednosti zavarovanja je potrebna cenitev avtomobila. Hkrati je treba zaradi zahtev člena 337 Civilnega zakonika Ruske federacije znesek obveznosti razumeti ne le kot glavnico posojila, temveč tudi kot obresti in druge možne stroške posojilodajalca. ki lahko nastane.
Opozoriti je treba, da ima posojilodajalec v skladu z zahtevami 3. odstavka 334. člena Civilnega zakonika Ruske federacije, če je znesek sredstev, prejetih med prodajo avtomobila, manjši od nastalega dolga. pravico do dodatne izterjave nastale razlike od dolžnika. Če se izkupiček izkaže za več, se razlika vrne posojilojemalcu.
Če je zastava nepremičnina, bi se morale stranke poleg norm Civilnega zakonika Ruske federacije ravnati po Zveznem zakonu "O hipoteki ..." z dne 16. 7. 1998 št. 102-FZ. Zlasti člen 9 tega zveznega zakona vsebuje seznam zahtev za pogoje posojilne pogodbe, zavarovane z nepremičnino.
Poleg obveznih pogojev posojila mora pogodba določati:
Pomembno je tudi vedeti, da mora posojilna pogodba, ki vsebuje hipotekarni pogoj, opraviti državno registracijo v skladu s 1. odstavkom 10. člena Zveznega zakona št. 102. To pomeni, da bo taka pogodba veljavna šele od trenutka, ko registracije.
Če povzamemo, poudarjamo, da je posojilo lahko zavarovano z zastavo avtomobila, nepremičnine ali drugega premoženja – in zaradi tega gre za mešano pogodbo. V zvezi s tem bi morale stranke pri sestavljanju takšnega sporazuma upoštevati ne le zahteve norm Civilnega zakonika Ruske federacije o posojilu, temveč tudi določbe zakonodaje o zastavi premoženja, določene v sporazum. Na naši spletni strani lahko prenesete vzorec posojilne pogodbe z zavarovanjem.
Z vidika zakona se posojila lahko izdajo brez kakršnega koli zavarovanja, vendar je skrajno neprevidno zagotavljati denar za uporabo brez dodatnih jamstev vračila. Lahko se izkaže, da oseba do plačila dolga nima premoženja, plača pa vam ne omogoča hitrega poplačila tudi po začetku postopka izterjave.
Zavarovanje posojila je skupek pravnih ukrepov, katerih cilj je zmanjšati stopnjo neplačila izposojenih sredstev in pridobiti dodatna jamstva za posojilodajalca.
Da bo posojilojemalec, če ne bo pravočasno izpolnil obveznosti odplačevanja dolga, lahko zasegel svoje premoženje ali prejel denar na račun porokov.
Možnost pridobitve dodatnih jamstev upnika je določena z zakonom. Tam je določena tudi vrsta takšne določbe.
Razmislite o njihovih glavnih vrstah:
Trenutno je najpogostejša metoda zavarovanja zavarovanja. To je obvezna zahteva za posojila od 200-300 tisoč rubljev. Če stranka ne bo vrnila dolga, bo njegovo premoženje prodano in na račun teh sredstev bo kreditna institucija prejela svoj denar.
Garancija je zagotavljanje plačil s pomočjo jamstev drugih oseb. Če se posojilojemalec izogne izpolnjevanju svojega dela pogodbenih pogojev, bo banka ali druga kreditna organizacija prejela zapadle obveznosti od tistih, ki so bili poroki za posojilo.
Zavarovanje je zelo priljubljen ukrep, katerega namen je pridobiti dodatna jamstva za pravočasno odplačilo posojila. Zastavi se lahko katero koli premoženje posojilojemalca.
Predvsem mikrofinančne organizacije in banke so pripravljene obravnavati zastavo naslednjega premoženja kot varnostne ukrepe:
Vsaka mikrofinančna organizacija ali druga kreditna institucija sama določi določen seznam stvari, ki se sprejemajo kot zavarovanje in ga lahko v dogovoru s kreditojemalcem prilagodi.
Posojila, zavarovana z nepremičninami, so zadnja leta vse bolj priljubljena. Posojilojemalcem omogočajo, da dolgo časa prejemajo precej velike zneske, posojilodajalcu pa dajejo dobro jamstvo za odplačilo.
Razmislite o vrstah nepremičnin, ki najpogosteje delujejo kot zavarovanje:
Številne banke in mikrofinančne organizacije sprejemajo stanovanjske nepremičnine kot zavarovanje. To je posledica dejstva, da je stanovanja in hiše mogoče hitro in donosno prodati.
Zemljišča in dače se sprejemajo veliko manj pogosto. To je posledica ne najbolj popolne zakonodaje Ruske federacije in težave s prodajo takšne nepremičnine, če je to potrebno. Poleg tega se lahko cena v tem primeru precej hitro spremeni.
Garaže in poslovne nepremičnine so lahko zavarovanje, vendar največkrat le v določenih posebnih programih.
Ne smemo pozabiti, da poleg tega zastavo nepremičnin ureja Zvezni zakon o hipoteki. Strogo predpisuje postopek sklepanja tovrstnih pogodb.
Transakcija z nepremičnino mora nujno iti skozi postopek državne registracije, kar bo zahtevalo dodaten čas pri vlogi za posojilo.
Druga priljubljena vrsta zavarovanja so avtomobili in druga vozila. Ta nepremičnina je likvidna in jo upnik lahko hitro proda ali uporabi v primeru neplačila dolga za lastne potrebe.
Posojilo lahko dobite do 60-70% cene avtomobila. V tem primeru boste morali opraviti obvezni postopek ocenjevanja. Posojilodajalci so pogosto precej izbirčni glede sprejemanja avtomobilov kot zavarovanja in ne delajo z avtomobili, izdelanimi v Rusiji ali starejšimi od določene starosti.
Glavna prednost te vrste posojil je možnost hitrega izposojanja dokaj velikih zneskov. V tem primeru pogodba o zavarovanem posojilu ne zahteva registracije pri vladnih agencijah in se lahko sklene v 30-60 minutah z uspešnim spletom okoliščin.
Posojilne institucije zelo neradi delajo s posojili, zavarovanimi z drugimi dragocenostmi, kot so zlato, vrednostni papirji ali industrijska oprema.
Takšne stvari je v primeru neplačila veliko težje izvajati, v organizaciji pa pogosto primanjkuje zaposlenih, ki bi izvedli oceno na ustrezni ravni.
Zelo pogosta vrsta zavarovanja je poroštvo druge osebe. Če posojilojemalec ne odplača posojila, bo posojilodajalec najprej poskušal dobiti dolg od njega. Samo v primeru neuspeha bo potrebno plačilo od porokov.
Po eni pogodbi se lahko pritegne enega ali več porokov. Lahko so posamezniki in organizacije.
Pomembno! Ne zamenjujte poroka in poroka. Porok je solidarno odgovoren skupaj s posojilojemalcem. Če ta ne izpolni v celoti ali delno svojih obveznosti, lahko upnik zahteva plačila od njega ali od poroka in celo od obeh hkrati.
Posojilodajalci imajo raje zavarovanje kot zavarovanje. To je posledica dejstva, da se lahko plačilna sposobnost poroka sčasoma spremeni na nepredvidljiv način. Znižanje cene zavarovanja je precej predvidljivo.
Vsi kreditni pogoji so predpisani v pogodbi, sklenjeni med pogodbenima strankama. Enako velja za zavarovanje posojila. Pri zastavi je treba navesti način obremenitve, ocenjeno vrednost nepremičnine, vrsto itd. Če obstajajo poroki, so v tem dokumentu navedeni tudi vsi njihovi identifikacijski podatki.
Zastavna pogodba je sklenjena ločeno od posojilne pogodbe, vendar je njen sestavni del. Takšni dokumenti morajo biti sklenjeni v pisni obliki, po potrebi morajo biti notarsko overjeni.
Garanti nastopajo ob sklenitvi pogodbe z zadevnimi strankami in so se dolžni seznaniti s posojilno pogodbo proti podpisu. Vzorec posojilne pogodbe z zavarovanjem lahko prenesete tukaj.
Vredno pozornosti! Če je zavarovanje premoženje, mora pogodba navesti možnost, da posojilojemalec to nepremičnino uporablja v času, ko obremenitev velja.
Glavna prednost posojil, zavarovanih s premoženjem ali poroki, je možnost pridobivanja velikih zneskov za daljše obdobje in po nižjih obrestnih merah. Z zmanjševanjem lastnih tveganj bo finančna institucija zadostila potrebam stranke.
Druga pomembna značilnost zavarovanih posojil bo možnost pridobitve le-teh s slabo kreditno zgodovino. Po prejemu jamstva za plačila so strokovnjaki kreditne institucije bolj zvesti nekaterim pomanjkljivostim strank. Včasih je prisotnost zavarovanja ali porokov lahko izvzeta iz obveznega dokazila o dohodku.
Slabosti so na žalost tudi prisotne. Garanti in poroki tvegajo nič manj kot posojilojemalec ali posojilodajalec. Če posojilo ne bo odplačano, ga bodo morali odplačati na svoje stroške.
Danes je zelo težko najti poroke tudi med ožjimi sorodniki. Mnogi so že zašli v težave zaradi neodgovornih posojilojemalcev.
Pri zastavi nepremičnine je vredno biti pozoren na možnost njene uporabe v času obremenitve in drugih pogojev pogodbe. V nasprotnem primeru se lahko znajdete v zelo neugodnem položaju.
Na trgu zavarovanih posojil deluje veliko število prevarantov. To je še ena njegova pomanjkljivost. Zelo pogosto ga posojilodajalec s prepričevanjem posojilodajalca postavi v namerno neugodne razmere in prejme nepremičnino po zelo nizki ceni.
Vredno je sodelovati le z uradnimi podjetji, ki so si z leti uspešnega delovanja prislužila dober ugled.
Če situacija zahteva izposojanje znatnega zneska, je zavarovano posojilo lahko odličen izhod zaradi dolgih rokov in nizkih obrestnih mer, vendar morate pred podpisom natančno preučiti vse dokumente.
G. ................................... "….." …………………. 20…..
……………………….……………………………………………………………………….,
(polno ime)
registriran na:
v nadaljnjem besedilu "posojilodajalec", in
…………………………….……………………………………………………………………….,
(polno ime)
potni list ………. št.………………… izdal …….……………….…………..…………………
"……" ……………….. dvajset…. mesto, koda razdelka ………………………………………………………
(ime organa, ki je izdal potni list)
registriran na:
mesto …………………… ulica ……………..….………..… hiša …… stavba …… apt. …..
v nadaljnjem besedilu "posojilojemalec" so sklenili to pogodbo, kot sledi:
1.1. V skladu s to pogodbo posojilodajalec nakaže posojilojemalcu v višini
……………………………………………………………………………………………. (……………..) rub.,
(z besedami/številkami)
in je posojilojemalec dolžan odplačati določen znesek posojila v roku, določenem s to pogodbo.
2.1. Posojilodajalec ………………………………………………………………………..………… Posojilojemalcu
(nakaže znesek posojila v gotovini / nakaže znesek posojila na bančni račun, ki ga določi posojilojemalec)
do "……" …………………. 20…..
2.2. Posojilo, ki ga zagotovi posojilodajalec, je brezobrestno. Za uporabo posojila se ne zaračunavajo obresti (provizije).
2.3. Vračilo zneska posojila poteka po naslednjem načrtu:
………………………………………………………………………. pred »…..« ……………………………. 20…..
………………………………………………………………………. pred »…..« ……………………………. 20…..
(Suma v kurzivu)
Posojilojemalec se zavezuje, da bo znesek posojila odplačal naenkrat do »….«………………. dvajset.... G.
2.4. Da bi zagotovili ustrezno izpolnjevanje svojih obveznosti za odplačilo zneska posojila iz točke 1.1. veljavnosti te pogodbe, posojilojemalec zagotovi znotraj obljuba sledijo lastnine:
…………………………………………………………………………………………………...,
(ime nepremičnine)
v nadaljnjem besedilu "Lastnina".
Zastavna pogodba o ustanovitvi zavarovanja je priloga k tej pogodbi in začne veljati najkasneje …………………. koledarskih dni od dneva podpisa te pogodbe.
2.5. Zastavljeno premoženje, ki služi kot jamstvo za pravilno izpolnjevanje obveznosti posojilojemalca, ostane posojilojemalcu.
2.6. Posojilojemalec ni upravičen razpolagati z nepremičnino, ki služi kot zavarovanje, brez soglasja posojilodajalca.
2.7. V primeru izgube premoženja s strani posojilojemalca, ki je jamstvo za obveznosti posojilojemalca po tej pogodbi, ali poslabšanja njegovih pogojev zaradi okoliščin, za katere posojilodajalec ni odgovoren, ima posojilodajalec pravico zahtevati od posojilojemalec predčasno odplačilo zneska posojila.
2.8. Stranki sta določili, da bo posojilodajalec v primeru neizpolnitve ali nepravilne izpolnitve obveznosti posojilojemalca za odplačilo zneska posojila v celoti izpolnil njegove zahteve, določene do trenutka dejanskega izplačila, na račun nepremičnine, ki služi kot zavarovanje obveznosti posojilojemalca s prodajo na predpisan način.
2.9. Stranki sta se dogovorili, da v primeru nezadostnega zneska, prejetega od prodaje nepremičnine, posojilodajalec prejme manjkajoči znesek iz drugega premoženja posojilojemalca, ki se lahko obračuna v skladu z veljavno zakonodajo.
2.10. Če znesek, prejeti od prodaje nepremičnine, presega znesek posojila, se razlika vrne posojilojemalcu najkasneje do ………. dni od dneva izvajanja.
2.11. Posojilojemalec ima pravico do predčasnega vračila zneska, določenega v točki 1.1.
dejanski dogovor.
2.12. Posojilojemalec se zavezuje, da bo posojilodajalca pisno obvestil o spremembi svojega prebivališča.
3.1. Vsi spori in nesoglasja, ki lahko nastanejo med strankama, se bodo reševali s pogajanji.
3.2. Če sporna vprašanja niso rešena v postopku pogajanj, se spori rešujejo na arbitražnem sodišču na način, ki ga določa veljavna zakonodaja.
4.1. Ta pogodba začne veljati od trenutka, ko posojilodajalec nakaže znesek posojila posojilojemalcu in velja, dokler pogodbeni stranki ne izpolnita vseh obveznosti po njej.
4.2. Ta pogodba se lahko predčasno odpove v naslednjih primerih:
4.2.1. Po dogovoru strank.
4.2.2. Iz drugih razlogov, določenih z veljavno zakonodajo.
5.1. Morebitne spremembe in dopolnitve te pogodbe so veljavne pod pogojem, da so narejene v pisni obliki in podpisane s strani strank ali njihovih ustrezno pooblaščenih zastopnikov.
5.2. Vsa obvestila in sporočila morajo biti v pisni obliki.
5.3. Ta pogodba je sestavljena v dveh izvodih, ki imata enako pravno veljavo, po en izvod za vsako stranko.
Posojilodajalec: Posojilojemalec:
……………………………………….… ………….………………………………
(polno ime) (polno ime)
……………………………………….… ………….………………………………
(podpis) (podpis)
“……” …………………. 20….. g. “……” …………………. 20…..
__________________
__________________
Poglej tudi:
pri osebi , ki deluje na podlagi , v nadaljnjem besedilu " Posojilodajalec«, na eni strani in v osebi, ki deluje na podlagi , v nadaljnjem besedilu » posojilojemalec«, po drugi strani, v nadaljnjem besedilu » Zabave", so sklenili ta sporazum, v nadaljnjem besedilu "pogodba", kot sledi:Posojilodajalec
posojilojemalec
Zastavna pogodba za premičnine in njen vzorec
Bistveni pogoji pogodbe (člen 339 Civilnega zakonika Ruske federacije):
Poleg tega lahko zagotovite:
Oglejmo si na kratko posebnosti zastave nekaterih predmetov.
Pri sklenitvi zastavne pogodbe za opremo se postavlja vprašanje njene identifikacije, vključno z navedbo v obvestilu o zastavi. V praksi se uporabljajo različne možnosti identifikacije: navedba inventarne številke, številke in datuma pogodbe o pridobitvi nepremičnine (na primer, če je bila kupljena na podlagi lizinške pogodbe). Pri sestavi pogodbe o zastavi premoženja kot zavarovanja za posojilno pogodbo se v zvezi z vozilom navede VIN vozila - ta indikator je njegov identifikator.
Glede na to, da se v tem primeru zavarovanje aktivno uporablja v obtoku, je priporočljivo, da se v pogodbi čim bolj podrobno opišejo obveznosti za njegovo zavarovanje, pri čemer je posojilodajalec naveden kot upravičenec.
Registracija zastave delnice (člen 358.15 Civilnega zakonika Ruske federacije) je določena težava, saj je treba izpolnjevati zahteve, ki jih določata listina in Civilni zakonik Ruske federacije.
Več podrobnosti o postopku sestave takšne pogodbe je opisano v članku na povezavi: Zastavna pogodba za delež v odobrenem kapitalu LLC.
Za razliko od delnice je delnica brezdokumentarni vrednostni papir, ki obstaja kot vpis v račun, zato je treba izdati zastavni nalog in ga poslati registrarju oziroma depozitarju.
Sporazum mora določati postopek za uveljavljanje pravic iz delnic, vključno s prejemanjem dohodka iz njih (člen 358.17 Civilnega zakonika Ruske federacije). Priporočljivo je določiti možnosti ukrepanja v primeru spremembe vrednosti zavarovanja (na primer zaradi spremembe velikosti odobrenega kapitala JSC itd.).
Vzorčna predloga za obdelavo transakcije je na voljo na povezavi: Vzorec pogodbe o zastavi delnic.
Zastava lastninske pravice pomeni zastavo pravice terjatve na podlagi obveznosti (členi 358.1-358.8 Civilnega zakonika Ruske federacije). Pogoji transakcije morajo vključevati naslednje podatke (člen 358.3 Civilnega zakonika Ruske federacije):
Priporočljivo je tudi, da zastavitelju naloži obveznost, da obvesti svojega dolžnika o zastavi (člen 358.4 Civilnega zakonika Ruske federacije), predvideti ukrepe v primeru prenosa pravic tretjim osebam (na primer, potreba po soglasje zastavnega upnika), izpodbijanje pravic zastavnika, kršitev njegovih nasprotnih obveznosti. Identifikator za registrsko obvestilo je lahko na primer številka prvotne pogodbe.
Zastava blagovne znamke je možna pod naslednjimi pogoji:
Prav tako je treba pri sestavljanju pogodbe o zastavi blagovne znamke upoštevati posebna pravila (na primer člen 1486 Civilnega zakonika Ruske federacije) in določiti ukrepe v primeru prenehanja njene zaščite kot posledica zavrnitve imetnika avtorskih pravic, s sodno odločbo ali iz drugih razlogov.
Civilni zakonik Ruske federacije ne predvideva možnosti zastave denarja (več o tem v našem članku Kaj ne more biti predmet zastavne pogodbe?). Denarni depozit, ki je včasih predviden v pogodbah, je zakonsko varščina ali depozit. Za več informacij o teh načinih varovanja si oglejte članek na povezavi: Varščina in polog – kakšna je razlika? .
Denarna zastava, ki se uporablja v upravnih (člen 3, člen 154 zakona o carinski ureditvi Ruske federacije z dne 27. novembra 2010 št. 311-FZ) in kazenskih procesnih razmerjih (člen 106 zakonika o kazenskem postopku Ruske federacije). Ruska federacija) je javni pojav, ne pa zasebna pravica. Ima posebno pravno naravo.
Obstajajo podobne vrste pogodb, ki po naravi niso enake zastavi denarja:
Zakonodajalec torej ponuja širok nabor možnosti za zavarovanje posojila z zastavo predmetov, kot so terjatve, vrednostni papirji, intelektualna lastnina in druge premičnine. Za nekatere predmete obstajajo odtenki registracije in uporabe zavarovanja, ki jih je treba upoštevati pri oblikovanju sporazuma.
