- vrsta bančnega posojila, ko lahko imetnik kartice porabi na kartici znesek, ki presega lastna sredstva na računu, vendar ne več, kot je predhodno določila banka. Pravzaprav gre za rezervna sredstva, ki jih lahko uporabljate po lastni presoji: izvršite spletna plačila ali plačajte blago v trgovini, dvignite gotovino z bankomata, ko na računu ni denarja itd. V našem pregledu bomo govorili o prekoračitvi pri Sberbank na primeru debetne kartice največje banke v Ruski federaciji (tako imenovana kartica prekoračenja). Poznati morate vse zapletenosti dela s tako kratkoročnim posojilom, da boste lahko izkoristili vse njegove prednosti in se hkrati rešili potrebe po plačilu kazni, če bo zlorabljena.
Prekoračitev v Sberbank je povezana s stranko in je oblika posojanja, ki lahko stranki (imetniku kartice) omogoča izvajanje obremenitvenih transakcij na kartičnem računu NAD Zneskom na računu. To je neke vrste kratkoročno posojilo do plače, vendar le s sprejemljivo obrestno mero. Mimogrede, če ste v navadi, si to upoštevajte, ker izposoja s kartico Sberbank je veliko bolj donosna! Za posameznike je ta storitev lahko povezana s katero koli drugo debetno storitvijo.
Učinek prekoračitve na debetni kartici Sberbank se bistveno razlikuje od učinka kreditnega limita na kreditni kartici iste banke (ali katere koli druge). Tu ni nikogar, ki omogoča brezplačno uporabo izposojenega denarja banke s pravočasnim odplačilom pred datumom plačila (konec poročevalskega obdobja). Na voljo imate 30 dni za odplačilo posojila, najetega po obrestni meri, ki jo je določila banka, in če vam ni uspelo pravočasno odplačati prekoračitve, boste morali plačati globo v obliki povečane (običajno podvojene) stopnje . Če bo prekoračena omejitev prekoračitve, boste morali posojilo, ki presega omejitev, plačati tudi po zvišani letni obrestni meri.
Če ste si istega dne uspeli odplačati izposojena sredstva, potem upoštevajte, da ste uporabili brezplačno posojilo, ki mu lahko rečemo brez odlašanja (neuradni izraz avtorja pregleda).
Storitev lahko tudi deaktivirate (v celoti opustite omejitev prekoračitve) tako, da v pisarno banke vnesete pisno vlogo v kraju vodenja kartičnega računa. Omejitev je mogoče zmanjšati na enak način. V skladu s pogoji uporabe bančnih kartic lahko Sberbank enostransko prekliče ali zmanjša limit z naknadnim pisnim obvestilom stranki (odstavek 4.3.). Banka ga lahko poveča SAMO po soglasju stranke (klavzula 4.4.).
Sama storitev je brezplačna. Trajanje storitve določitve meje je 1 leto od datuma sklenitve pogodbe ali do konca tekočega leta z morebitnim ponovnim podaljšanjem za vsakih nadaljnjih 12 mesecev.
V primeru uporabe kreditnega denarja v okviru limita prekoračitve banka vzame določene letne obresti, ki bodo predpisane v posameznih pogojih (glej zgoraj).
Osredotočiti se je treba na 20% letno za račune v rubljih in v tujih valutah (dolarjih in evrih) - to je plačilo za prekoračitev v Sberbank na kartičnem računu v višini zagotovljene kreditne omejitve (odstotek v nadaljevanju lahko nekoliko razlikujejo).
Zamudno plačilo (več kot 30 dni od datuma poročila) ali zaseg se zaračuna v obliki dvojnega letnega odstotka: 40%.
Če presežete določeno mejo, boste morali plačati tudi povečan odstotek za presežni znesek: 40%.
Znesek razpoložljivega kreditnega limita je določen posamezno in je odvisen od kategorije kartice, na primer za privilegirane kartice lahko znaša 45 tisoč rubljev. Na klasiki in spodaj - 30 tisoč rubljev, vendar je ta vrednost precej poljubna. Banka ne določa spodnje meje.
Poročevalsko obdobje (za katero morate vrniti znesek, izposojen pri banki) je 30 dni.
Tako lahko skoraj vsako debetno kartico Sberbank (Visa ali MasterCard) spremenimo v kartico za prekoračitev, dovolj je, da dosežemo polnoletnost, zaprosimo za plastiko in aktiviramo storitev prekoračitve. Mimogrede, izraz "prekoračitev" lahko razlagamo na dva načina. Ko tak status stoji pred vašo kartico v Sberbank Online, to še ne pomeni, da je nanjo povezan prekoračitev, pomeni, da je storitev mogoče povezati.
Upoštevajmo prednosti takšnih kartic:
Lahko pa se pojavijo tudi težave. Obstajata dve vrsti prekoračitve: dovoljeni (s soglasjem stranke) in nedovoljeni (tehnični). Slednje imenujemo tudi nepooblaščeno.
Kaj je nepooblaščeno prekoračenje na kartici Sberbank? Če vaša omejitev prekoračitve ni uradno povezana s kartico, lahko številni postopki s kartičnim računom samodejno preidejo na negativno ozemlje. Na primer letni strošek storitve za nezadostno stanje na računu, dvojni odpis (tehnična bančna napaka), sprememba menjalnih tečajev med menjalnimi transakcijami itd. V tem primeru banka zaračuna provizijo za nepooblaščeno prekoračenje, ki za kartice Sberbank znaša 40% letno.
Ta pojav je neprijeten, ker če ne boste pravočasno nadzorovali izgube denarja, boste lahko poleteli v dober peni in dobili zamudo, kar lahko povzroči poškodovano kreditno zgodovino in preprosto nenačrtovano porabo in pokvarjene živce. Da bi se temu izognili, morate spremljati gibanje sredstev na računih vsake vaše kartice, spremljati prosto stanje pred nakupi za dovolj velike količine itd. Ta položaj, čeprav povzroča začasne nevšečnosti (dovolj je za polnjenje računa), je še vedno neprijeten - samo imejte to v mislih.
Nakup morate opraviti, vendar je na računu minus. Ne moreš odložiti, denarja ni od kod. Tu pride kartica prekoračitve. Bančni mehanizem, zasnovan posebej za to, da lahko bančna stranka uporablja svoja sredstva brez dodatnih posojil in s tem povezanih težav (zastava, poroštvo itd.).
Pogoje za pridobitev takšne kartice, kako ugotoviti omejitve gotovine na kartici prekoračitve Sberbank, bomo opisali spodaj. Začnimo svojo zgodbo s tem, kaj pomeni - kartica prekoračitve in kako se provizija za prekoračitev zaračunava pri ruski Sberbank.
Pravzaprav je to posebna vrsta mikroposojila. Za njegovo zagotovitev je treba izpolniti več pogojev:
To pomeni, da je prekoračitev zagotovljena, kadar potrebe stranke presegajo njegove finančne zmožnosti. V tem primeru vzame denar pri banki in opravi plačila. Če obstaja dogovor o tej storitvi, se posojilo izda samodejno v določenih mejah.
Po prejemu sredstev na račun dolg ugasne. Z računa za poravnavo organizacij bremenijo banke, posojilo posameznik plača sam.
Taka storitev. Zato ga bomo v prihodnosti obravnavali na primeru Sberbank.
Ta institucija je za udobje uporabnikov izdala posebno kartico za prekoračitev.
Je nekakšno orodje, ki omogoča, da ima človek hkrati na svojem kartičnem računu svoja sredstva in določen rezerviran znesek (mikrokredit).
To ni več bremenitev, vendar še ne, saj lahko navedeno omejitev uporabite le, če nimate lastnega denarja. Je križanec med obema vrstama plačilnih kartic, lahko bi rekli, vmesna povezava.
To je glavna razlika: v kombinaciji značilnosti bremenitve in kreditnih možnosti, pod pogoji, ki jih določi banka, in znotraj določenega zneska.
Datum zapadlosti je 1 mesec. Za posameznike, ki najpogosteje prejmejo prekoračitev na plačni kartici Sberbank, je predvideno, da jo plačajo na dan, ko jo prejmejo.
Velikost se nastavi individualno. Odvisno od uporabnikovih zmožnosti, o tem, kako topilen je.
Posojilo je določeno v razponu od tisoč rubljev do 30.000. Omejitev lahko znaša do polovice mesečnega dohodka osebe, ampak, kot smo že rekli, se določa individualno.
Pri zagotavljanju prekoračitve pri Sberbank se ugotovijo naslednje obresti:
Če uporabnik preseže določeno mejo in krši roke zapadlosti, se obresti povečajo. V rubljih bodo znašali 36%, v tuji valuti - 33.
Za pridobitev kartice prekoračitve mora stranka:
Če zgornji pogoji niso izpolnjeni, ne smete računati na pridobitev kartice prekoračitve.
Kako uporabljati kartico za prekoračitev, pogoje za pridobitev posojila na debetni kartici in kako lahko prekoračite prekoračitev na plačno kartico Sberbank, bo strokovnjak povedal v tem videoposnetku:
Za izpolnitev pogodbe o prekoračitvi potrebujete:
Postopek ne bo trajal dolgo.Če so dokumenti v redu, se postopek konča v 10-15 minutah. Če ga želite prejeti, morate osebno prispeti v poslovalnico Sberbank. V oddelku napišemo prošnjo za izvajanje storitve.
Predstavljamo svoje dokumente in njihove kopije, čakamo na odločitev. Nato, če je odločitev pozitivna, podpišemo sporazum o prekoračitvi in prejmemo kartico. Samodejno je povezan z računom.
Kartico lahko naročite tudi na spletni strani banke. Toda za delo z mobilno Sberbank morate imeti debetno ali kreditno kartico. V nasprotnem primeru polnopravno delo ne bo delovalo. Številka kartice se uporablja za registracijo in vstop na portal.
Po registraciji morate zaprositi za prekoračitev (kartico). Ko se prijavnica odpre, se izpolni in pošlje v pregled.
Kartica bo pripravljena pravočasno. Poslano bo po pošti na določen naslov ali pa bosta določena datum in čas prejema v poslovalnici banke.
Ugotovimo, kateri bančni izdelek je za vašo denarnico varnejši in donosnejši
Rusi vse manj uporabljajo kreditne kartice. Po podatkih Združenega kreditnega urada se med kreditnimi karticami, ki jih prebivalstvu izdajo banke, aktivno uporablja le ena od petih. Analitiki ugotavljajo, da se v zadnjem času število izdanih kreditnih kartic zmanjšuje. Banke so aprila 2015 izdale 181,8 tisoč kreditnih kartic, kar je 4,5-krat manj kot v letu 2014. Povprečna razpoložljiva kreditna omejitev na novi kartici se prav tako zmanjšuje s 47 tisoč na 40 tisoč rubljev.
Takšno stanje je povsem razumljivo - Rusi se trudijo, da se ne zadolžujejo, zato zavračajo storitve kreditnih kartic, raje imajo debetne kartice. Toda ali so debetne kartice res tako varne? Debitne kartice pogosto pomenijo več nevarnosti za vašo denarnico, saj banke povečujejo funkcijo prekoračitve na mnoge od njih.
Pred krizo leta 2008 je bila razširjena praksa množičnega razdeljevanja že pripravljenih kreditnih kartic državljanom, ki jih je bilo treba aktivirati le na bankomatu ali po telefonu. Potrošniki, ki so se navadili na debetne kartice, so začeli uporabljati novo "plastiko" in nepričakovano sami zase ugotovili velike in zelo stroge kreditne zahteve, globe in kazni. Po krizi leta 2008 pa so množična pošiljanja omejena, predvsem zato, ker so banke na teh karticah privzeto plačale. Danes so banke previdnejše s kreditnimi karticami, zavest državljanov o tem, kaj so takšne kartice, pa se je močno povečala.
Danes nevarnosti dodatnih plačil ne nosijo le kreditne kartice: banke so vse pogosteje začele nameščati možnost »dovoljenega prekoračitve« na debetne kartice (ta funkcija je pogosto prisotna v okviru plačnih projektov). V tem primeru težave nepričakovano prehitijo imetnika kartice - prekoračitev je praviloma mogoče uporabiti pri uporabi kartice v tujini ali pri izvajanju transakcij brez dovoljenja.
Razlika med prekoračenjem in drugimi oblikami posojanja je v tem, da se vsi zneski, pripisani na strankin tekoči račun, pošljejo za poplačilo dolga. Ko stranka na kartici prejme novo plačo, stranka morda nima dovolj denarja. Najpogosteje omejitev prekoračitve ne presega dveh mesečnih plač, čeprav je za mnoge ta znesek že pomemben. Poleg tega, če oseba v primeru kreditne kartice sama izbere ustrezen bančni izdelek, pri čemer vnaprej ve velikost obrestne mere in obdobje brez obresti, potem v primeru prekoračitve svoboda stranke je zelo omejena - banka sama določi obrestno mero in kreditni limit in le redko o tem obvesti stranko ...
Takoj je mogoče ugotoviti tri pomembne slabosti debetne kartice s prekoračenjem. Prvič, nima ugodnega obdobja za kreditiranje, tako kot kreditne kartice, zato ne bo mogoče najeti "brezplačnega" posojila. Drugič, prekoračitve ni mogoče odplačati v obrokih, kot je posojilo. Tretjič, ni minimalnega plačila prekoračitve. To pomeni, da če ste resno presegli znesek, se celotna plača s kartice bremeni v korist banke, dokler ne izplačate samo telesa posojila, ampak tudi obresti na njem.
Druga pomanjkljivost debetne kartice prekoračitve je obrestna mera, ki vedno presega obresti na kreditni kartici. Za primerjavo: za prekoračitev omejitve na debetni kartici Sberbank bo moral lastnik plačati 40% letno, ne glede na razred kartice. Hkrati najvišja stopnja na kreditnih karticah Sberbank ne presega 33,9%.
VTB 24, druga največja banka v Rusiji, ima stopnjo prekoračitve do 50% mesečnega dohodka. Hkrati, kot so nam povedali v tiskovni službi banke, gre teh 50% za plačilo "telesa" posojila in če vam je uspelo nabrati obresti, bo končni znesek izšel veliko več. In za razliko od Sberbank ima VTB 24 omejitev izposojenih sredstev - do 300 tisoč rubljev. za standardno in zlato kartico, za platinasto, je bila meja že raztegnjena na 750 tisoč rubljev. In med kreditnimi karticami stopnje ne presegajo 28%.
Z drugimi besedami, prekoračitev na debetni kartici je najdražji izposojeni denar (v MFO, kjer obrestne mere dosegajo 900% letno), uporabljati ga je treba le v najbolj skrajnih primerih.
Vendar imajo tudi kreditne kartice svoje pasti.
Seveda je uporaba kreditnih kartic zdaj za dnevno plačevanje nakupov nedonosna, za razliko od debetne kartice, kjer uporabljate svoja osebna sredstva. Za velike nakupe, za katere trenutno ni dovolj denarja, pa je lahko kreditna kartica odlična. Ob pravilni uporabi mirovalnega obdobja imetnik kartice banki morda sploh ne bo plačal obresti, saj obdobje mirovanja za nekatere banke, na primer Promsvyazbank, doseže 100 dni in ne 55, ki jih ponuja večina kreditnih organizacij.
Številne kreditne kartice imajo pridružene programe, ki ponujajo bonuse in popuste pri nakupih, kar je dobrodošel dodatek imetniku kartice. Na primer, bonusi bodo popotnikom v veliko pomoč.
Nekatere kreditne kartice z majhnim kreditnim limitom banke izdajo brezplačno. Sberbank ima tako hitro izdajo kartico "Momentum" s 25,9%.
Vendar imajo kreditne kartice kot vsi bančni produkti svoje pomanjkljivosti. Najprej obstajajo velike kazni za zamude pri plačilih. Zato je treba vplačati posojilo vnaprej, tako da je denar do dneva "X" ravno imel čas, da je prišel do banke.
Drugič, kreditne kartice imajo številne dodatne provizije: provizije za izdajo gotovine (tako na svojih bankomatih kot na drugih), za polnjenje računa, za izdajo in ponovno izdajo kreditne kartice, za mobilno banko, za blokiranje kartice v primeru izgube in drugi.
Tako kot pri debetnih karticah prekoračitve tudi pri kreditnih karticah obstaja nekaj nesporazumov. Včasih, ko državljan vrne posojilo, banke pošljejo kreditne kartice brez besedila sporazuma in brez informacij o bistvenih pogojih posojila.
Z razvojem tehnologije in rastjo varnostnih zahtev že zelo redko najdemo osebo, ki bo imela pri sebi veliko denarja. Vse pogosteje se v denarnicah pojavljajo plastične kartice - debetne, kreditne, prekoračitve. Ponudi jih katera koli banka, ko postanete njena stranka, in zelo težko je zavrniti mamljivo ponudbo očarljivega menedžerja. A hkrati je vredno jasno vedeti, kaj je prekoračenje, da kasneje ne boste zašli v nered in banki ne boste dolžni velike količine denarja.
Vsaka banka svojim strankam ponuja možnost, da odprejo eno ali več plastičnih kartic za naslednje namene:
Ko zaprosijo za bančno kartico prekoračitve, marsikoga skrbi dejstvo, da je nemogoče izslediti, kdaj so bila sredstva porabljena za kredit. Pravzaprav so ti strahovi neutemeljeni. Poleg tega, da lahko stanje na svoji kartici vedno preverite z ustreznim bankomatom, številne banke omogočajo tudi spremljanje sprememb zneska s pomočjo SMS sporočil. Obvestila pridejo vsakič, ko je bila izvedena operacija - polnjenje računa ali odpis sredstev.
Pri uporabi kartice prekoračitve se vaša sredstva najprej porabijo, posojilo pa se vzame le, če je stanje ponastavljeno na nič. Tako kot pri kreditnih karticah je tudi pri potovanjih priročno, kadar ni možnosti za dopolnitev računa.
V nasprotnem primeru se prekoračitve imenujejo kartice s kratkoročnim posojilom - in to je logično, saj je posojilo odplačano v enem mesecu s prenosom vaše naslednje plače. Če uporabljate prekoračitev, vam banka zaračuna obresti. Običajno gre za približno 18% dolga. Ta številka ni zelo velika, vendar pa se lahko močno poveča, če zamujate s plačilom. Potem se obrestna mera lahko poveča na 36%.
Tako kot večina bančnih storitev ima tudi prekoračenje preveč pomanjkljivosti.
Glavna pomanjkljivost je potreba po nenehnem spremljanju stanja na vaši kartici. Pogosto se zastavlja vprašanje: kaj se bo zgodilo, če posojilo ne bo vrnjeno pravočasno ali plača ne bo dovolj? Žal se to lahko zgodi tudi takrat, ko plača ne zadošča za poplačilo kreditne kartice. V tem primeru vam grozijo resne težave, kajti če dolga ne izplačate v 1 koledarskem mesecu, potem bo obrestna mera znatno narasla in bo približno 36%, to pa je že lahko zelo soliden znesek.
Če plača zamuja, potem ste za zamudo pri plačilu prekoračitve odgovorni vi in ne podjetje, v katerem delate - to je še ena pomembna pomanjkljivost.
V nasprotju z možnostjo obremenitve v tem primeru en potni list ne bo dovolj. Potrebovali boste naslednji sklop dokumentov:
Postopek je zelo poenostavljen, če ste že v bazi te banke. Na primer, če že imate debetno kartico, na katero se trenutno prenašajo plače. Poleg tega je povsem mogoče, da vam ni treba niti zamenjati kartice in počakati, da naredijo novo - številne banke lahko to storitev preprosto povežejo z vašim osebnim računom.
Banke skrbijo za svojo varnost in stabilnost, zato boste potrebovali dodatne dokumente in pogoje, ki potrjujejo vašo plačilno sposobnost:
Odločitev o odprtju kartice prekoračitve je treba skrbno pretehtati. Prepričati se morate, da boste v bližnji prihodnosti ostali na delovnem mestu in ne boste znižani, da vaše podjetje ne bo likvidirano, da boste lahko jasno nadzorovali svojo porabo. Še posebej pomembno je skrbno pretehtati prednosti in slabosti v okviru gospodarske krize v državi, ko so v katerem koli podjetju možne različne nestandardne situacije.
Bančna kartica z prekoračenjem je priložnost, da v primeru prevelike porabe uporabimo sredstva na račun kreditnega limita, katerega višino določi banka. Običajno je ta omejitev enaka eni ali dvema plačama.
Prekoračitev stanja je vrsta kratkoročnega posojila. Od klasičnih posojil se razlikuje po tem, da ne gre za posebej izdano posojilo. To je rezerva, ki je na voljo na kartici stranke.
Na primer, stranka ima navadno v banki in vsak mesec zanjo prejme plačo, bonuse in bonuse. Takšna kartica je debetna kartica in oseba se lahko zanese le na lastna sredstva. Toda v zadnjem času številne banke privzeto namestijo prekoračitve na takšne kartice, zaradi česar lahko stranka občasno gre v rdeče. V primeru odpovedi iz organizacije je ta omejitev onemogočena.
Včasih bančne stranke zamenjajo debetno kartico s prekoračenjem in kreditno kartico. Dejstvo je, da lahko v večini bank sredstva uporabite pri plačilu s kreditno kartico. Dejansko plačilne kartice prekoračitve ne spadajo med kreditne kartice.
Ročnost prekoračitve je običajno do dveh mesecev. Ker je pogosto možnost porabe sredstev nastavljena na plačnih karticah, se znesek prekoračitve zaračuna samodejno.
Za uporabo prekoračitve se obračunajo obresti, ki se običajno gibljejo med 18-20% letno. Ta obrestna mera je nižja od obrestne mere za kreditne kartice, saj imajo kartice z dovoljenimi prekoračitvami manj tveganja za neplačilo posojila. Dolg bo poplačan iz prejetih plač v enkratnem znesku.
Prekoračitev stanja nima mirovanja, obresti se obračunavajo za vsak mesec. Ob najmanjši zamudi pri vračilu sredstev se obrestna mera poveča na 35-45% na leto.
Številne banke za dvig gotovine z omejitve prekoračitve ne zaračunavajo provizije. Včasih je provizija lahko 0,5-1%.
Vsako prekoračenje na debetni kartici je lahko avtorizirano ali nepooblaščeno. Dovoljeno prekoračenje je ločena storitev, katere pogoji uporabe so določeni v pogodbi ob izdaji kartice. To je priložnost, da denar dobite pri banki, ne da bi podpisali posojilno pogodbo.
Nepooblaščeno prekoračenje (imenovano tudi nedovoljeno ali) je presežek zneska debetne transakcije nad zneskom razpoložljivega stanja na kartici. Takšno prekoračenje lahko nastane na primer pri pretvorbi sredstev ali v primeru odpisa provizije v času, ko ima kartica ničelno stanje.
Karto prekoračitve lahko prejmete sami, ne da bi bili imetnik plačne kartice. Če želite to narediti, morate v banki, ki vas zanima, izpolniti vlogo in predložiti zahtevane dokumente (pogosto je to potni list, drugi dokument po vaši izbiri in potrdilo o dohodku). Imetnik kartice prekoračitve lahko postanejo samo osebe, ki imajo stalni vir dohodka.
Kot vsaka storitev ima tudi kartica prekoračitve prednosti in slabosti.
Prednosti kartice:
Slabosti:
Tako je bančna kartica z prekoračenjem priložnost za hitro prejemanje dodatnih sredstev po nižjih obrestnih merah z enkratnim odplačilom dolga.
