V skladu z zveznim zakonom z dne 16. julija 1999 N 165-FZ "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja":
Obvezno socialno zavarovanje- del državnega sistema socialnega varstva prebivalstva, katerega posebnost je zavarovanje delovnih državljanov, ki se izvaja v skladu z zveznim zakonom pred morebitno spremembo materialnega in (ali) socialnega statusa, tudi zaradi okoliščin, ki presegajo njihovo nadzor.
Obvezno socialno zavarovanje je sistem pravnih, gospodarskih in organizacijskih ukrepov, ki jih je ustvarila država, katerih cilj je nadomestiti ali čim bolj zmanjšati posledice sprememb materialnega in (ali) socialnega statusa delovni državljani zaradi:
Doseganje upokojitvene starosti
nastop invalidnosti,
izguba hranilca
bolezen, poškodba, nesreča pri delu ali poklicna bolezen,
Nosečnost in porod,
Rojstvo otroka (otroci),
Skrb za otroka, mlajšega od enega leta in pol.
Zvezni zakon se uporablja tudi za samozaposlene osebe in druge kategorije državljanov, če zakonodaja Ruske federacije določa, da sami ali zanje plačujejo zavarovalne premije za obvezno socialno zavarovanje.
Osnovna načela za izvajanje obveznega socialnega zavarovanja:
univerzalna obvezna narava socialnega zavarovanja, dostopnost zavarovancem za izvajanje svojih socialnih jamstev;
državno jamstvo za spoštovanje pravic zavarovancev do varstva pred tveganji socialnega zavarovanja in izpolnjevanja obveznosti iz obveznega socialnega zavarovanja, ne glede na premoženjsko stanje zavarovalnice;
državna ureditev sistema obveznega socialnega zavarovanja;
obvezno plačevanje zavarovalnih premij s strani zavarovalnic.
Subjekti obveznega socialnega zavarovanja so zavarovalnice (delodajalci), zavarovalnice (zavarovalne organizacije), zavarovane osebe (zaposleni).
Zavarovalno kritje za nekatere vrste obveznega socialnega zavarovanja so: (Vrste):
plačilo zdravstveni ustanovi stroškov v zvezi z zagotavljanjem potrebne zdravstvene oskrbe zavarovani osebi – zdravstveno zavarovanje;
pokojninsko zavarovanje- starostna pokojnina, invalidska pokojnina, družinska pokojnina;
zavarovanje za začasno invalidnost;
zavarovanje pred industrijskimi nesrečami in poklicnimi boleznimi;
porodniški dodatek, mesečni dodatek za nego otroka, enkratni dodatek za ženske, prijavljene v zdravstvenih ustanovah v zgodnjih fazah nosečnosti, enkratni dodatek ob rojstvu otroka;
pogrebnina.
Tveganje socialnega zavarovanja- pričakovani dogodek, ob nastanku katerega se izvaja obvezno socialno zavarovanje.
Zavarovalni primer- nastal dogodek, z nastopom katerega nastane obveznost zavarovalnice in zavarovancev, da poskrbijo za obvezno socialno zavarovanje.
Vrste tveganj socialnega zavarovanja so:
1) potrebo po zdravstveni oskrbi;
2) zavarovančevo izgubo zaslužka (izplačila, prejemka v korist zavarovanca) ali drugega dohodka v zvezi z nastankom zavarovalnega dogodka;
3) dodatni stroški zavarovanca ali njegovih družinskih članov v zvezi z nastankom zavarovalnega primera.
Zavarovalni dogodki se priznajo dopolnitev upokojitvene starosti, invalidnost, izguba hranilca, bolezen, poškodba, nezgoda pri delu ali poklicna bolezen, nosečnost in porod, rojstvo otroka (otrok), skrb za otroka, mlajšega od enega leta in pol.
Pri sklepanju zavarovalne pogodbe je treba razlikovati med pojmi zavarovalni dogodek, dogodek in tveganje. Zavarovalni dogodek je podlaga za začetek veljavnosti pogojev predhodno sklenjene pogodbe: začasna invalidnost, poškodba pri delu, poškodba ali tatvina premoženja, tatvina avtomobila, izguba glavnega vira dohodka.
Zavarovano tveganje je možen nastanek zavarovalnega dogodka, v zvezi s katerim se sklene zavarovalna pogodba. Za zavarovalnico so to možni odškodninski stroški. Velikost tveganja določajo različni dejavniki. V celotnem obdobju zavarovanja se lahko stopnja tveganja zmanjša ali poveča.
Kot zavarovano tveganje lahko nastopajo določena dejanja v zvezi s predmetom zavarovanja – bolezen, naravna nesreča, poškodba, tatvina. Zelo pomembno je vedeti, da je težko vnaprej določiti stopnjo zavarovanega tveganja. To je tveganje, ki postane odgovornost zavarovalnice – zavarovalnice. V tem primeru veljajo dodatne vrste zavarovanja.
Zavarovalna tveganja za dodatne vrste zavarovanj delimo na:
Pri sestavi zavarovalne pogodbe ni mogoče čim bolj natančno izračunati stopnje nastopa tveganj pri posamezni vrsti zavarovanja. To je vrednost, ki je odvisna od številnih dejavnikov.
Najpogostejše vrste tovrstnih tveganj so prejemanje zdravstvene oskrbe različnih stopenj, izguba dohodka ali nastanek dodatnih stroškov v primeru zavarovalnega primera.
V praksi so vrste tveganj socialnega zavarovanja razdeljene v naslednje kategorije:
Te vrste tveganj socialnega zavarovanja ščiti država, v nekaterih primerih - pooblaščene osebe, predstavniki zavarovalnic.
Pojem tveganja v zavarovanju ima več pomenov. V širšem smislu je tveganje možnost nevarnosti, neuspeha. Zavarovano tveganje je pričakovani dogodek, za katerega se sklene zavarovanje.
Zavarovalno tveganje:
Za ta tveganja je značilno:
Merila za razvrstitev tveganja so lahko:
Gospodarski subjekt se samostojno odloči, ali bo zavaroval tveganja in katere. Za zavarovalnico vsak posamezen zavarovani rizik, za katerega je predvidena posebna oblika zavarovalnega kritja, tvori zavarovalno tehnično enoto.
Koncept tveganja socialnega zavarovanja -- eden ključnih v teoriji socialnega zavarovanja. Pod njim v čl. 3 zakona "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja" z dne 26. julija 1999 št. 165-FZ, kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom z dne 24. julija 2009 št. 213-FZ, se razume kot pričakovani dogodek, ki povzroči spremembo materialni in (ali) socialni položaj delovno aktivnih državljanov in drugih kategorij državljanov, v katerih je zagotovljeno obvezno socialno zavarovanje.
Vrste tveganj socialnega zavarovanja so navedene v čl. 7 zakona "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja"
država socialnega zavarovanja
"Uslužbenec kadrov. Upravljanje s kadri", 2007, št. 4
Ustava Ruske federacije opredeljuje Rusko federacijo kot socialno državo (7. člen), katere politika je usmerjena v ustvarjanje pogojev, ki zagotavljajo dostojno življenje in svobodo za človekov razvoj. Tu se v bistvu razkriva tudi vsebina socialne zaščite prebivalstva. Določbe tega člena so na določen način opredeljene v čl. 39 Ustave Ruske federacije. Zlasti vsakomur, če obstaja ustrezna podlaga, je zagotovljena: socialna varnost v starosti, v primeru bolezni, invalidnosti, izgube hranitelja, za vzgojo otrok in v drugih primerih, določenih z zakonom; državna pokojnina, socialni prejemki. Spodbuja se prostovoljno socialno zavarovanje, ustvarjanje dodatnih oblik socialne varnosti in dobrodelnost.
Najpomembnejšo vlogo pri socialni zaščiti prebivalstva ima socialno zavarovanje v obvezni in prostovoljni obliki. Osnova za izvajanje socialnega zavarovanja so socialna tveganja, ki nenehno spremljajo življenje in vsako vrsto dejavnosti (zaposlovanja) ljudi, znižujejo njihov materialni življenjski standard in/ali spreminjajo socialni status državljanov.
Obstajajo zelo različne definicije pojma "socialno tveganje", razlaga narave in vrst teh tveganj, njihove manifestacije kot zavarovalnih dogodkov. Praktično ni bolj ali manj jasnih oznak njihovih splošnih in posebnosti v primerjavi s tveganji komercialnih zavarovanj, pa tudi vrst socialnih tveganj, ki močno znižujejo raven, kakovost in varnost življenja celotne ali velike množice prebivalstva. prebivalcev, ki so dejansko izključeni iz obsega socialnega zavarovanja.
Enako je s teoretičnimi vprašanji socialnega zavarovanja. Nekateri raziskovalci in avtorji priznavajo kot socialno zavarovanje le obvezno zavarovanje, ki ga organizira in izvaja država prek zunajproračunskih skladov. Druga skupina se nanaša na socialno zavarovanje, poleg zgoraj navedenega pa tudi obvezno življenjsko in zdravstveno zavarovanje za nekatere kategorije delovno aktivnih državljanov. Spet drugi priznavajo državno obvezno in prostovoljno osebno zavarovanje kot socialno zavarovanje. Učbenik »Osnove zavarovalniške dejavnosti« določa stališče, po katerem se socialno zavarovanje priznava kot državno socialno zavarovanje in kolektivno mešano zavarovanje na podlagi interakcije države in sindikatov. To pomeni, da ni enotnega pristopa k opredelitvi pojmov "socialno zavarovanje", njegovega predmeta, predmetov in načel, organizacijskih in pravnih oblik ter posebnih vrst socialnega zavarovanja, da bi ugotovili njihove skupne značilnosti in razlike.
Negotovost in široka paleta mnenj o socialnih tveganjih, bistvu, načelih, organizacijskih in pravnih oblikah ter vrstah socialnih zavarovanj bistveno ovira ne le razvoj teorije, temveč tudi izboljševanje prakse socialnega zavarovanja.
Tveganja v komercialnem in socialnem zavarovanju
Zunanje (površne) razlike med komercialnimi in socialnimi zavarovanji, ki so v njihovem imenu, so enostavno razložene. Komercialno zavarovanje po svojem imenu in glavni vsebini določa dejavnosti zavarovalnice na področju zavarovanja z namenom praviloma sistematičnega dobička ali gospodarskih koristi (1. in 2. del 50. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). To pomeni, da je to ime zavarovanja posledica dejavnosti zavarovalnice.
Nekomercialna zavarovanja, na primer vzajemnih zavarovalnic njenih članov, se razlikujejo od komercialnih v organizacijskih, pravnih, ekonomskih pogojih in ne ustvarjajo dobička iz svojih dejavnosti. V preteklosti je nekomercialno zavarovanje bilo pred komercialnim zavarovanjem, imelo je organizacijsko in ekonomsko obliko vzajemnega zavarovanja in je bilo hkrati družbene narave, saj je sledilo cilju ohranjanja materialnega življenjskega standarda članov društev (višjih šol, cehov). , socialni skladi, klubi vzajemnega zavarovanja ipd.) in njihove družine v času bolezni, invalidnosti, smrti hranitelja in v drugih primerih. Tako »socialno zavarovanje« ni dobilo imena po gospodarski koristi (dobičku) zavarovalnice in zavarovalnih mehanizmov, temveč po osredotočenosti slednjih na zaščito (zadovoljevanje) materialnih, vitalnih interesov in potreb posameznika v primeru neugodnih dogodkov.
Iz povedanega lahko sklepamo, da ker komercialno osebno zavarovanje in socialno zavarovanje zagotavljata doseganje določenega enakega cilja - varovanje premoženjske (materialne) interese posameznika v primeru zavarovalnih dogodkov, imata tudi enotno podlago. za zavarovanje nastanka, obstoja in uporabe. Takšna podlaga so zavarovalna tveganja.
Po pravni normi je 1. del čl. 9 zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (s spremembami dne 31.12.1997, 20.11.1999 in 10.12.2003) "zavarovano tveganje je pričakovani dogodek , v primeru katerega se sklene nezgodno zavarovanje.« Hkrati bi moral takšen dogodek »imeti znake verjetnosti in naključnosti njegovega nastanka«. Zavarovalni primer v 2. delu čl. 9 tega zakona je opredeljen kot "dogodek, ki je nastal, določen z zavarovalno pogodbo ali zakonom, ob nastanku katerega nastane obveznost zavarovalnice, da zavarovancu, zavarovancu, upravičencu ali drugi tretji osebi plača zavarovalno plačilo. zabave."
Prevladujoča razjasnitev narave dogodka, ki ga mnogi avtorji opredeljujejo kot zavarovalno tveganje, je njegova »škodljivost«, »nevarnost«, torej možnost povzročitve škode (škode). Pri tem pa se spregleda dejstvo, da obstajajo tako imenovane kapitalske vrste prostovoljnega osebnega zavarovanja (zavarovanje pokojnin, najemnine, za primer preživetja do določene starosti ali obdobja ipd.). Pri takšnih vrstah zavarovanj se ne izvaja v primeru odškodnine (škode), temveč za prejem od zavarovalnice zavarovanca ob nastanku zavarovalnega primera zavarovalno vsoto. Glede na to je zlasti predlagana naslednja opredelitev pojma "zavarovalno tveganje": to je potencialno možen, naključni pojav določenega dogodka s škodljivimi ali ugodnimi posledicami za materialne, nematerialne vrednosti (koristi) pravnih oseb. , posameznikov, ki jih prepoznajo in določajo njihovo potrebo po zavarovanju pred verjetnim nastopom danega dogodka in/ali njegovih posledic.
Pri tveganih vrstah prostovoljnih osebnih zavarovanj, pa tudi socialnih zavarovanj, lahko na primer izpostavimo naslednja zavarovalna tveganja, ki se kažejo kot zavarovalni primeri za posameznike v obliki posledic za njihovo življenje, zdravje in zmožnost. delo:
1) poškodba, pohabljanje zavarovane osebe zaradi nesreče (nesreče) pri delu ali prometne nesreče (RTA), železniške nesreče ali doma;
2) smrt zavarovanca zaradi nezgode pri delu, prometu ali v drugih okoliščinah, tudi zaradi terorističnega napada;
3) poškodbe, pohabljanja, smrti zavarovanca zaradi naravne nesreče, vojaških operacij, manevrov, različnih državljanskih nemirov, stavk ali izpostavljenosti sevanju (če so ti dogodki predvideni v zavarovalni pogodbi ali zakonu) ;
4) bolezen zavarovane osebe zaradi epidemije, prehlada, nenamerne zastrupitve ali drugih vzrokov;
5) nastop invalidnosti v zvezi z zgoraj navedenimi dogodki.
S splošnimi načini varovanja premoženjskih interesov (materialne ravni in kakovosti življenja) posameznikov s komercialnimi in socialnimi zavarovanji v zvezi z nastopom zavarovalnih dogodkov se v svojih istoimenskih strukturnih elementih ne razlikujejo le po imenu. Razlikujejo se predvsem po dvojni naravi socialnih tveganj, širšem obsegu njihovega pojavljanja ter organizacijskih in pravnih oblikah ter finančnih in ekonomskih mehanizmih socialnega zavarovanja. Za prepoznavanje dvojne narave družbenih tveganj in področij njihovega pojavljanja se je treba osredotočiti na naslednje točke.
Navedena zavarovalna tveganja so po svoji naravi in ekonomskih posledicah za posameznike, pa tudi glede načinov zaščite premoženjskih (materialnih) interesov zavarovancev pred njimi, praktično enaka za komercialna in socialna zavarovanja (z določenimi razlikami). v višini zavarovalnih plačil). Toda vsak državljan živi v državi, družbi, opredeljeni glede na svoj izolirani del. Ena ali druga vrsta njegove dejavnosti (zaposlitev) je na določenih osnovah povezana tudi z drugimi ljudmi, kolektivi, združenji državljanov. Zato je posamezni državljan primarna enota določene skupnosti ljudi (družbe), družbene skupine (sloja družbe). Posledično ima v vsakem obdobju svojega življenja določen družbeni položaj. Odvisno je tako od zakonodaje Ruske federacije (in subjektov Ruske federacije), učinkovitega ali neučinkovitega kazenskega pregona, sodnih, upravnih in upravljavskih sistemov, ki jih je ustvarila država, makroekonomskih razmer v državi in od osebnih lastnosti posameznika. državljan.
Za socialni status državljana je značilna, prvič, pripadnost določeni kategoriji državljanov ali hkrati več njihovim kategorijam (socialnim skupinam), ki jih ločimo po ustreznih merilih: delavec, uslužbenec (javni uslužbenec), zaposlen, brezposeln, študent, upokojenec, invalid. Drugič, za družbeni položaj so značilni: strokovna in kvalifikacijska raven; premoženjsko stanje (razpoložljivost premičnin in nepremičnin, vrednostnih papirjev, depozitov v bankah, deležev v poslovnih subjektih ali vzajemnih investicijskih skladih) in prihodkov. Tretjič, določajo ga tudi njegove pravice, dolžnosti in odgovornosti kot državljana države, predstavnika družbene skupine, rezidenta ustrezne upravno-teritorialne enote ter dejanske možnosti in dostopnosti varstva svojih pravic v državi. državni organi, lokalne samouprave, pa tudi v kraju dela in v javnih organizacijah za človekove pravice in združenjih državljanov.
Za preučevanje vprašanj socialnih tveganj in socialnega zavarovanja se je pomembno odločiti, kaj pomeni zadovoljevanje socialnih potreb državljana, ki označuje materialno raven in kakovost življenja državljana. Slednje je neposredno odvisno od socialnega statusa državljana. Sestava družbenih potreb je precej v celoti predstavljena v čl. 25 Splošne deklaracije ZN o človekovih pravicah, Evropske socialne listine (ESC), konvencij in priporočil Mednarodne organizacije dela (ILO). Zlasti čl. 25 Deklaracije ZN pravi: »Vsakdo ima pravico do življenjskega standarda, ki je primeren za zdravje in dobro počutje sebe in njegove družine, vključno s hrano, oblačili, stanovanjem, zdravstveno oskrbo in potrebnimi socialnimi storitvami ter pravico do varnosti. v primeru brezposelnosti, bolezni, invalidnosti, vdovstva, starosti ali druge izgube sredstev za preživetje zaradi okoliščin, na katere ne more vplivati."
Te regulativne zahteve za socialno zaščito prebivalstva mednarodnih organizacij so oblikovane na podlagi načel družbenih življenjskih pogojev in javne narave katere koli dejavnosti. Velik pomen pri tem je imela študija dolgoletnih zgodovinskih izkušenj socialnega varstva državljanov v primeru neugodnih ali izrednih dogodkov, ki slednjim povzročijo resno škodo (škodo). Te izkušnje pri zagotavljanju medsebojne pomoči tistim, ki so se fizično poškodovali v procesu dela, nesreče, bolezni in/ali izgubili vir dohodka, segajo od visokih šol starega Rima, nemških trgovskih cehov, življenjskega zavarovanja z izplačilom rente v Italiji pri konec 14. stoletja družbam za vzajemno življenjsko zavarovanje v Angliji v zadnjih desetletjih XVIII stoletja, socialne reforme O. Bismarcka v Nemčiji v letih 1883 - 1889. (prvič na zakonodajni podlagi), je podrobno opisana v številnih delih avtorjev, ki raziskujejo in pokrivajo vprašanja teorije in prakse zavarovalništva.
Ta večstoletna izkušnja potrjuje, da lahko družbena oblika življenja in družbena narava delovanja objektivno dostojno obstajata in se uspešno razvijata le na načelih sodelovanja in medsebojne pomoči, solidarnosti, spoštovanja interesov državljanov in pravičnosti. Izvajanje teh načel izraža delovanje zakona obstoja in razvoja družbe, njenih posameznih delov in posameznikov.
Kar je bilo že povedano o vsebini socialnega statusa, zadovoljevanju socialnih potreb državljanov in omenjenih načelih, nam omogoča, da tveganja prostovoljnega osebnega zavarovanja, našteta zgoraj, obravnavamo z vidika poslabšanja materialne ravni in kakovosti življenja. državljana v primeru zavarovalnega primera. Če je na primer državljan zaradi nesreče pri delu postal invalid, se je seveda spremenil tudi njegov družbeni položaj in zmanjšala se je njegova sposobnost zadovoljevanja materialnih in duhovnih vitalnih potreb. V zvezi s tem v skladu z načeli solidarnosti in medsebojne pomoči obstaja motivacija za dejanja ustrezne skupnosti ljudi (socialne skupine, ki dela v podjetju), da žrtvi zagotovijo potrebno, najprej materialno pomoč. .
Z razvojem sistemov državne strukture in upravljanja družbenih procesov (tudi na podlagi razvoja sistemov nacionalnega prava), pa tudi z jasno opredeljeno neločljivostjo države, družbe, njenih posameznih delov in državljanov, njihove interakcije in soodvisnost, prostovoljna motivacija za pomoč žrtvam neželenih dogodkov v okviru ljubiteljskih združenj ljudi (družbenih skupin) se je začela umikati državni ureditvi in izvajanju socialnega varstva na podlagi sprejetih zakonov. Tako se je v Rusiji na zakonodajni podlagi od leta 1912 (zakon o obveznem zavarovanju za primer nesreče z dne 23. junija) na zakonodajni podlagi uporabljal spremenjen nemški model socialnega zavarovanja O. Bismarcka. Vzpostavljena zavarovalna partnerstva so zagotavljala socialno zaščito delavcev v industriji v primeru nezgod. Hkrati so se zavarovalni skladi oblikovali predvsem na račun prispevkov delodajalcev. Dejavnost zavarovalnic se je nadaljevala do sprejetja konec oktobra 1918 Pravilnika o socialni varnosti delavcev. Od tega trenutka je bilo socialno varstvo skoncentrirano v rokah države in se je z različno uspešnostjo dodatno izpopolnjevalo in urejalo z ustreznimi regulativnimi pravnimi akti. V Ruski republiki, nato pa v ZSSR in Ruski federaciji so obstajali vzporedno, kot je znano, do začetka 90-ih let. 20. stoletja, pravno urejen sistem socialne varnosti in monopolni sistem državnega zavarovanja z zelo omejenim seznamom uporabljenih vrst zavarovalnega varstva premoženjskih interesov državljanov in pravnih oseb. V obdobju od konca leta 1990 do 1993 so Pokojninski sklad Ruske federacije, Sklad socialnega zavarovanja (FSS), Državni sklad za zaposlovanje (trajal do konca leta 2000), Zvezni in teritorialni skladi obveznega zdravstvenega zavarovanja (FFOMS). in TFOMS) ter ustrezne organizacijske in finančno-gospodarske mehanizme za oblikovanje teh skladov in izvajanje socialnega varstva kategorij državljanov, določenih z zakonom (in podzakonskim aktom). Njihovo izpopolnjevanje na podlagi načel socialnega zavarovanja se nadaljuje tudi v letih prvega desetletja 21. stoletja. To velja tako za obvezno pokojninsko zavarovanje kot za obvezno zdravstveno zavarovanje ter socialno zavarovanje prek mehanizma FSS. V procesu družbenih reform poznega XX - začetka XXI stoletja. sistem državnega obveznega socialnega zavarovanja je oblikovan in se še izpopolnjuje.
Namen socialnega zavarovanja je ohranjanje, obnavljanje ali izboljšanje socialnega položaja, materialne ravni in kakovosti življenja občanov, ki so se poslabšali zaradi zavarovalnih dogodkov. Takšni zavarovalni dogodki se kažejo predvsem na ravni glavnega subjekta tržnih razmerij zaradi poslabšanja finančne stabilnosti in plačilne sposobnosti podjetja (organizacije), zmanjšanja prejemkov zaposlenih ali neizplačila plač, pa tudi v odsotnost socialnih programov za zagotavljanje izpopolnjevanja, zaposlovanja, vzdrževanja materialne ravni in kakovosti življenja delavcev. Materialna raven in kakovost življenja državljanov sta v zgornji interpretaciji neposredno odvisna od njihovega socialnega statusa. Zato poslabšanje ene ali druge (ali več) sestavin vsebine slednjega zmanjšuje stopnjo zadovoljevanja družbenih potreb in materialnega življenjskega standarda državljana.
Posledično so dogodki, ki predstavljajo naravo družbenega tveganja, pa tudi zavarovalno tveganje v komercialnih zavarovanjih, najprej neugodni, nevarni in/ali izredni dogodki (vključno z naravnimi nesrečami), ki škodujejo življenju, zdravju in delovni sposobnosti državljanov. . Drugič, tovrstni dogodki so tudi dogodki na ravni gospodarskih subjektov, ki poslabšajo materialni in socialni položaj delovno aktivnih državljanov. Tretjič, socialni in finančni položaj ter posledično kakovost življenja državljanov poslabšujejo sprejete sprejete zakone, podzakonske akte, ki so, kot se bo kmalu izkazalo, nepopolni – s pravnimi prazninami, konflikti, ki dopuščajo neskladja, oz. očitne napake - in posamezni pravni akti, različne vrste odločitev vseh organov Ruske federacije (zakonodajnih, izvršilnih in sodnih), sestavnih subjektov Ruske federacije in občin, ki povzročajo ogromno škode prebivalstvu, določenim kategorijam državljanov ali posameznikom . To je bilo še posebej očitno v procesu ruskih gospodarskih reform: velika brezposelnost (zlasti v majhnih in srednje velikih mestih ter na podeželju); preobrazba več deset milijonov prebivalcev države v revne, pa tudi življenje pod pragom revščine; praktična izključitev resnične možnosti in razpoložljivosti varstva navadnih državljanov svojih ustavnih pravic za zaščito lastninskih in družbenih interesov tako v upravnih in poslovodnih organih vseh ravni izvršilne oblasti kot v pravosodnem in tožilskem sistemu zaradi korupcije, pri čemer ne upošteva norme zakonov v njih, "telefonsko pravo "in drugi dobro znani razlogi (vključno z velikimi stopnjami državnih dajatev za posameznike v premoženjskih sporih); pomanjkanje fizične varnosti državljanov zaradi razširjenega kriminala in terorizma.
Navedeno kaže, da imajo socialna tveganja svojo sfero izvora tudi v odnosih v srednjih in velikih družbenih skupinah, družbi kot celoti. Pogoji njihovega obstoja in porazdelitve določajo objektivno potrebo po upoštevanju poslabšanja socialnega položaja in materialne blaginje v zvezi z negativnimi rezultati dejavnosti oblasti pri določanju načinov socialne zaščite prebivalstva.
Zato se zdi nujno, da so vsi državni in lokalni organi po zakonu dolžni zavarovati svojo civilno odgovornost za povzročitev škode v obliki poslabšanja socialnega položaja, materialnega standarda in kakovosti življenja prebivalstva oziroma nekaterih kategorij državljanov in posameznikov. na ustreznem ozemlju. Zavarovalne premije za to obvezno vrsto zavarovanja morajo ti organi (zavarovane osebe) plačati zavarovalnim organizacijam v okviru zakonsko določenega zneska zavarovalnih plačil iz ustreznega proračuna. Poleg tega vodje pristojnih organov, odgovorne osebe teh organov in strokovnjaki, ki pripravljajo, pripravljajo sprejemanje zakonov, podzakonskih in drugih pravnih aktov ter odločitve o vprašanjih, ki tako ali drugače prispevajo k nastanku zavarovancev. dogodki, ki temeljijo na rezultatih dela organa, bi morali tudi po zakonu zavarovati svojo državljansko odgovornost do svoje organizacije. V tem primeru zavarovalne premije plačujejo zaposleni sami na svoje stroške.
Ob nastanku zavarovalnih dogodkov del škode (škode), povzročene prebivalstvu ali njegovim določenim kategorijam (družbenim skupinam), pa tudi posameznim državljanom, povrne zavarovalnica v okviru zavarovalne vsote preko zavarovalnic v primeru velikega števila žrtev in s strani zavarovalnic samih – z omejenim številom. Presežek realne škode nad zavarovalno vsoto, določeno z zavarovalno pogodbo, zavarovanec povrne v skladu s čl. 1072 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Kot so skozi leta pokazale vojaške operacije v Čečeniji, terorizem jemlje življenja na tisoče ruskih vojakov in civilistov. Finančni stroški države, subjektov Ruske federacije le v zvezi s smrtjo ljudi, tudi s skromno odškodnino za človeško življenje, so ogromni. V zvezi s tem lahko omenimo, da je leta 2002 15 največjih ruskih zavarovalnic ustvarilo protiteroristični zavarovalni bazen z zavarovalnim kritjem (obveznosti iz zavarovalnih pogodb) v višini 23 milijonov ameriških dolarjev. Že v istem letu je pool po pogodbah s poslovnimi strukturami zbral 185 tisoč ameriških dolarjev zavarovalne premije. Po 4 letih delovanja zavarovalnega poola se je njegov obseg zavarovalnih kritij po zavarovalnih pogodbah povečal za več kot 5-krat.
Zakonodajna uvedba obveznega zavarovanja civilne odgovornosti vseh organov in vej oblasti Ruske federacije, sestavnih subjektov Ruske federacije, občin in njihovih zaposlenih zaradi povzročitve škode s svojimi dejanji, sprejetih z nepopolnimi zakoni, drugimi regulativnimi pravnimi akti, pa tudi kot različne vrste odločitev bodo državljani Ruske federacije dovolili:
1) zagotavlja odškodnino za izgubo dohodka, premoženja, škodo, povzročeno življenju, zdravju ali zmožnosti državljanov, materialni ravni in kakovosti življenja na račun zavarovalnih plačil zavarovalnic;
3) varčuje sredstva ustreznega proračuna v višini škode, ki jo povrnejo zavarovalnice v primeru zavarovalnih dogodkov po pogodbah o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti organov na vseh ravneh.
Ob skorajšnjem pristopu k STO in vstopu na ruski zavarovalniški trg tujih zavarovalnic z močnim finančnim potencialom in ponujajo svoje zavarovalne storitve po sprejemljivih tarifnih stopnjah se zdi uvedba predlagane vrste obveznega zavarovanja odgovornosti povsem realna.
Sodobne interpretacije koncepta "družbenega tveganja"
Da bi socialno zavarovanje izpostavili kot relativno ločeno zavarovanje, je treba ugotoviti glavne razlike med njegovimi elementi in komercialnimi zavarovanji. Splošno – po imenu teh področij zavarovanj – in po vsebini socialnega zavarovanja je že ugotovljena dvojna narava socialnih tveganj ter na splošno obravnavane nekatere organizacijsko-pravne oblike zavarovanj pred njimi. Vendar pa za popolnejše razumevanje sestave socialnih tveganj in značilnosti organizacijskih in pravnih oblik socialnega zavarovanja, ki se dejansko uporabljajo, ni mogoče brez opredelitve pojma "socialno tveganje". Smiselno se je osredotočiti na najbolj tipične poglede avtorjev na to znanstveno kategorijo.
Torej, V.D. Roik v knjigi "Profesionalna tveganja" družbena tveganja opredeljuje kot "tipične, množične vrste nevarnosti, kot dejavnike poslabšanja socialnega položaja velikih skupin prebivalstva (socialnih skupin), s tem pa pomeni njihov pomen in pomen z vidika". pogleda na družbo." Hkrati se ugotavlja, da se »pripoznajo družbene nevarnosti (tveganja), ki nastanejo zaradi razlogov javnega značaja in jih je v večini primerov nemogoče posamično zaščititi z visoko stopnjo zanesljivosti«. Podrobnejša opredelitev tega pojma je naslednja: »Socialna tveganja so dejavniki kršitve normalnega družbenega položaja ljudi v primeru okvare zdravja, invalidnosti ali pomanjkanja povpraševanja po delovni sili (brezposelnosti), ki jo spremlja nastanek materialne negotovosti. za zaposleno prebivalstvo zaradi izgube zaslužka, ki povzroča dodatne stroške v zvezi z zdravljenjem, za družine pa vir dohodka v primeru izgube hranitelja.
Kljub vsej svoji vsebini in privlačnosti ima ta opredelitev pojma »socialna tveganja« očitno omejitev pri odražanju obstoječih pojavov in razmerij socialnega zavarovanja. To je predvsem posledica dejstva, da socialna tveganja in posledice njihovega pojava zadevajo le zaposleno prebivalstvo in člane njihovih družin. Toda, kot veste, obvezno zdravstveno zavarovanje (CMI) in obvezno pokojninsko zavarovanje v Ruski federaciji veljata tudi za nedelujoči del prebivalstva (vključno z otroki, upokojenci in invalidi). Drugič, narava socialnih tveganj V.D. Roik se neposredno povezuje le z vrstami, pogoji in značilnostmi delovne dejavnosti državljanov, razvojem trga dela. Vendar pa je v realnih družbenih odnosih tudi neproduktivna narava družbenih tveganj za državljane: različne bolezni; dogodki (dejanja) domače narave, ki povzročijo poškodbe in drugo škodo zdravju, ki vodijo v smrt (smrt) ljudi; nesreče, nesreče v prometu med osebnimi potovanji; velike okoljske nesreče, ki jih povzroči človek (v jedrskih elektrarnah, kemični industriji itd.).
Podobno razlago socialnega tveganja daje tudi L.P. Yakushev.
Zakon št. 165-FZ z dne 16. julija 1999 "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja" določa drugačno opredelitev pojma "socialno tveganje" (člen 3). "Tveganje socialnega zavarovanja - pričakovani dogodek, ki pomeni spremembo materialnega in/ali socialnega položaja delovno aktivnih državljanov in drugih kategorij državljanov, v primeru katerega se izvaja obvezno socialno zavarovanje. Zavarovalni dogodek je dogodek, ki predstavlja uresničitev socialnega tveganja, z nastankom katerega je zavarovalnica dolžan izvajati zagotavljanje obveznega socialnega zavarovanja«.
Ta opredelitev pojma "socialno tveganje" v zakonu skoraj v celoti odraža bistvo tveganj, ki določajo nastanek in izvajanje socialnega zavarovanja. V primerjavi z zgornjimi razlagami socialnega tveganja podaja pomembna pojasnila. Prvič, tvegani dogodki, za katere se izvaja socialno zavarovanje, veljajo tudi za nedelujoče državljane. Drugič, predlaga se opredelitev koncepta ne le socialnega tveganja, temveč tudi tveganja socialnega zavarovanja. To nakazuje, da se je zakonodajalec očitno zavedal dejanskega obstoja nevarnih, neželenih dogodkov, ki so prepoznani kot družbena tveganja, in drugih dogodkov, ki vplivajo tudi na socialni status in materialno blaginjo državljanov, vendar niso zavarovani dogodki. Med slednje, kot je znano, sodijo dogodki in/ali njihove posledice, ki so nastale kot posledica naklepa, hude malomarnosti zavarovanca itd.
Pod določbo o obveznem socialnem zavarovanju v tem zakonu "se razume, da zavarovatelj izpolni svoje obveznosti do zavarovanca ob nastanku zavarovalnega dogodka z zavarovalnimi plačili ali drugimi vrstami zavarovanja, določenimi z zveznimi zakoni o posebnih vrstah obveznega zavarovanja. ." Vendar pa je treba opozoriti na bistveno netočnost v opredelitvi pojma socialnega tveganja, ki se nanaša na trenutek uveljavitve socialnega zavarovanja. Zavarovanje je bilo vedno sklenjeno in se izvaja vnaprej za morebitne nevarne, škodljive dogodke, in ne v času njihovega nastanka (vplačila socialnega zavarovanja se izvajajo ob nastanku dogodka).
Za oblikovanje definicije pojma "socialno tveganje" in odpravo navedenih omejitev in netočnosti v obravnavanih primerih njegove razlage lahko vzamemo za osnovo besedilo iz zakona Ruske federacije "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja". « in ga nekoliko izboljšati. Na primer, lahko predlagamo takšno revizijo te definicije: socialno tveganje je pričakovani dogodek, iz katerega se izvaja socialno zavarovanje in katerega posledica vpliva na življenje, zdravje, delovno sposobnost, prihodke in stroške dela in brezposelnih državljanov zaradi objektivnih okoliščin poslabšanje njihovega socialnega statusa, na katerega ne morejo vplivati, položaj in/ali materialna raven ter kakovost življenja.
Ob upoštevanju upoštevanih družbenih tveganj je upravičeno reči o posledicah negativnega vpliva oblasti in uprave Ruske federacije, sestavnih subjektov Ruske federacije, občin in poslovodstva gospodarskih subjektov na stanje na trgu dela. , socialni status, življenjski standard prebivalstva, določene kategorije državljanov ali posameznikov. Rezultati delovanja teh organov so lahko: ustvarjeni v povezavi z napačnimi pristopi ali nezadostno razvitimi teoretičnimi in praktičnimi vprašanji, ideologijo in konceptom družbeno-ekonomskega razvoja države, regije in ustreznih makroekonomskih razmer; neučinkovite ali napačne finančne, gospodarske, strukturne, inovacijske in naložbene politike; nepopolne, s pravnimi prazninami in konflikti, razveljavijo ali okrnijo pravice državljanov, zakone, podzakonske akte, različne vrste odločb (vključno z odločbami, opredelitvami, protokoli in drugimi dokumenti preiskovalnih in sodnih organov, ki so priznani kot nezakoniti), posamezni pravni akti ki poslabšajo socialni položaj, materialno raven in kakovost življenja državljanov; neukrepanje in birokracija, pristranskost pri obravnavi vlog, pritožb in predlogov državljanov. Posledica vsega tega za prebivalstvo, določene kategorije državljanov in posameznike je obstoj naslednjih skupin družbenih tveganj:
1) brezposelnost;
2) znižanje nominalnih in realnih plač delavcev ter kupne moči zakonsko ugotovljenega dohodka nedelujočih državljanov zaradi okoliščin, na katere ne morejo vplivati; amortizacija ali izguba bančnih vlog, prihrankov, vrednostnih papirjev državljanov, njihovih zavarovalnih vsot (in plačanih zavarovalnih premij) po akumulativnih zavarovalnih pogodbah zaradi denominacije nacionalne valute, neplačila, ki ga je razglasila država in stečaja kredita, finančnega in zavarovalnice iz razlogov, na katere ne morejo vplivati;
3) izguba premoženja s strani državljanov zaradi nemotiviranih, nezakonitih, pozneje priznanih, sodnih odločb ali nerazumnega neizvrševanja sodnih odločb s strani službe sodnih izvršiteljev (na podlagi 53. člena Ustave Ruske federacije);
4) škodo, povzročeno državljanu zaradi obsodbe, ki je bila pozneje priznana kot nezakonita, kazenske odgovornosti, uporabe pripora kot preventivnega ukrepa ali naložitve upravne kazni v obliki prijetja ali popravnega dela (na podlagi čl. 52, 53 Ustave Ruske federacije, člen 1069, 1070 Civilnega zakonika Ruske federacije);
5) škoda, povzročena državljanu zaradi dejanj (nedelovanja) državnih organov, priznanih kot nezakonita, vključno z izdajo dokumenta državnega organa ali lokalne uprave, ki ni v skladu z zakonom ali drugim pravnim aktom (na podlagi o členih 52, 53 Ustave Ruske federacije, členih 1069, 1070 Civilnega zakonika Ruske federacije);
6) povzročitev škode življenju, zdravju ali premoženju državljanov zaradi terorističnih dejanj ali vojaških operacij, ki niso pravno formalizirane in povzročajo negotovost pravnega statusa vojaškega osebja, policistov in njihovih družinskih članov;
7) povzročitev škode življenju, zdravju in premoženju državljanov zaradi okoljskih nesreč in neupoštevanja ukrepov za preprečevanje širjenja smrtonosnih bolezni (okužba s HIV, atipična pljučnica, tuberkuloza).
Preučevanje in posploševanje teoretičnih in praktičnih vidikov socialnih tveganj v tem članku nam omogoča, da naredimo naslednje zaključke:
Socialna tveganja imajo skupne lastnosti s tveganji komercialnega osebnega zavarovanja. Prvič, kot podlaga za izvajanje zavarovalne zaščite premoženjskih interesov, ki hkrati pomeni zaščito materialnega življenjskega standarda državljanov. Drugič, te vrste tveganj imajo tudi skupno naravo - v smislu izvora iz istih nevarnih, škodljivih dogodkov, vključno z nezakonitimi dejanji tretjih oseb.
Socialna tveganja imajo dvojno naravo. Njihova druga narava izhaja iz dogajanja družbenih oblik življenja in dejavnosti ljudi, pa tudi iz načel njihovega obstoja in razvoja: sodelovanja in medsebojne pomoči, solidarnosti, spoštovanja interesov državljanov in pravičnosti. Takšni dogodki so poslabšanje družbenega položaja in stopnje zadovoljevanja socialnih potreb državljanov, ki niso odvisni od posameznikov in njihovih skupnosti (opredeljuje 25. člen Splošne deklaracije ZN o človekovih pravicah, Evropska socialna listina, konvencije ILO). in priporočila), tj materialno raven in kakovost njihovega življenja. Socialni položaj državljana določa: 1) pripadnost določeni ali več kategorijam državljanov; 2) premoženjsko stanje (razpoložljivost premičnin in nepremičnin, vrednostnih papirjev, bančnih depozitov) in prihodki; 3) raven strokovne usposobljenosti; 4) pravice, dolžnosti in odgovornosti v okoliščinah različnih vlog; 5) stopnja resnične možnosti in razpoložljivosti zaščite njihovih pravic v izvršilnih in sodnih organih.
Dvojna narava družbenih tveganj omogoča določitev dodatnega področja in ustrezne sestave teh tveganj, ki jih povzročajo sprejeti zakoni, podzakonski akti (ki so, kot se izkaže kasneje, nepopolni – s pravnimi prazninami, konflikti in/ali dovoljenji). neskladja) in posamezni pravni akti, različne vrste odločitev organov Ruske federacije (zakonodajne, izvršilne in sodne), sestavnih enot Ruske federacije in občin, ki poslabšajo socialni položaj, raven in kakovost življenja prebivalstva ali nekaterih kategorij državljanov. in posamezniki.
Dodatno področje socialnih tveganj, povezanih z negativnimi rezultati delovanja državnih organov, objektivno zahteva zakonsko uvedbo obveznega zavarovanja civilne odgovornosti državnih organov vseh vej in ravni zaradi poslabšanja socialnega položaja, ravni in kakovosti življenja državljanov. pri plačilu zavarovanj iz proračunskih sredstev v mejah, določenih z zakonom. Vodje, odgovorne osebe in strokovnjaki, ki se ukvarjajo s proučevanjem problematike in pripravo ustreznih podzakonskih aktov, posameznih pravnih aktov in različnih vrst odločb, bi morali tudi po zakonu zavarovati svojo civilno odgovornost za povzročitev škode organu v zvezi z njegovim odgovornost. Zavarovalne premije morajo plačevati na lastne stroške. Plačilo zavarovanj v primeru zavarovalnih dogodkov izvajajo zavarovalnice (z velikim številom oškodovancev prek zavarovancev) v obeh primerih zavarovanja v okviru zavarovalnih vsot po ustreznih zavarovalnih pogodbah. Če znesek škode, ki jo povzroči zavarovanec, presega zavarovalno vsoto, nepokriti del škode povrnejo le-ti v skladu z normo čl. 1072 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Uvedba te vrste obveznega zavarovanja civilne odgovornosti bo omogočila:
1) zagotavlja odškodnino za škodo, povzročeno življenju, zdravju in / ali premoženju državljanov, materialni ravni in kakovosti življenja na račun zavarovalnih plačil zavarovalnic;
2) imajo dodaten vir sredstev (zaradi obveznosti zavarovalnic po zavarovalnih policah) in izpolnjujejo svoje ustavne obveznosti do države iz čl. Umetnost. 35, 39, 40 (1. del), 41, 42, 45 (1. del), 46 (1. del), 47 (1. del), 52, 53, 55 (1. in 2. del) Ustave Ruske federacije in čl. Umetnost. 1069, 1070 Civilnega zakonika Ruske federacije;
3) varčuje proračunska sredstva ustrezne ravni v višini škode, ki jo zavarovalnice povrnejo v primeru zavarovalnih dogodkov po pogodbah o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti državnih organov vseh njihovih vej in ravni;
4) izboljšati kakovost dela in odgovornost oblasti v središču in na krajih do prebivalstva države.
Literatura
1. Osnove zavarovalniške dejavnosti. Učbenik / Ed. T.A. Fedorova - M.: BEK, 2003.
2. Pravica do socialne varnosti. Učbenik / Ed. K.M. Gusov. - M.: PROSPEKT, 2001.
3. Roik V.D. poklicna tveganja. - M.: ANKIL, 2004.
4. Roik V.D. Socialno zavarovanje za nezgode pri delu. - M.: GUU, 1999.
5. Teorija in praksa zavarovanja. Vadnica. - M.: ANKIL, 2003.
6. Shikhov A.K. Zavarovanje. Vadnica. - M.: UNITI, 2001.
7. Yakushev L.P. Zavarovalna zaščita. Vadnica. - M.: GAU, 1998.
Oddelek za upravljanje zavarovanj
in socialno zavarovanje
Podpisano za tisk
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru/
Uvod
1. Pojem in vrste socialnih tveganj
2. Modeli zavarovanja socialnih tveganj
Zaključek
Bibliografija
Uvod
Zavarovalništvo je relativno mlado področje. V Rusiji se je kvalitativno razvil šele po letu 1990. Ena od panog zavarovanja je socialno zavarovanje.
Socialno zavarovanje je vzpostavljen, nadzorovan in zagotovljen s strani države sistem zagotavljanja, podpore starejšim, invalidnim občanom na račun državnega namenskega neproračunskega sklada socialnega zavarovanja ter drugih skladov kolektivnega in zasebnega zavarovanja.
Eden ključnih konceptov socialnega zavarovanja je socialno tveganje. Razume se kot pričakovani dogodek, ki pomeni spremembo materialnega in (ali) socialnega položaja delovno aktivnih državljanov in drugih kategorij državljanov, v primeru katerega se izvaja obvezno socialno zavarovanje.
Socialno zavarovanje opravlja funkcije ne le kompenzacije socialnega tveganja, temveč tudi preprečevanja škodljivih posledic tvegane situacije.
Namen eseja je opredeliti vrste, modele in oblike zavarovanja socialnih tveganj.
Tako je pomembnost tega dela v tem, da je zavarovanje socialnih tveganj trenutno ena najbolj učinkovito delujočih zavarovalniških panog.
Številne objave kažejo, da ima ta panoga tudi številne težave.
1. Pojem in vrste socialnih tveganj
V sodobni literaturi se definicija razlaga na različne načine. Torej se po ruski zakonodaji socialno tveganje razume kot pričakovani dogodek, ki povzroči spremembo materialnega in (ali) socialnega statusa delovnih državljanov in drugih kategorij državljanov, v primeru katerega se izvaja obvezno socialno zavarovanje Zvezni zakon. št.obveznega socialnega zavarovanja.
Vendar pa lahko to definicijo štejemo za nepopolno, saj ne odraža bistva družbenega tveganja na splošno. Če primerjamo koncept, predstavljen v ruski zakonodaji, s konceptom, predstavljenim v delih različnih znanstvenikov, lahko sklepamo, da se bistvo družbenega tveganja površno odraža. Torej, M. Yu. Fedorova daje naslednjo definicijo tveganj socialnega zavarovanja. Tveganje socialnega zavarovanja je možnost nastanka socialno neugodnih situacij, povezanih s potrebo po podpori državljana od države, ki so osnova za socialno podporo in socialno varnost Fedorova. M.Yu. Teoretični problemi pravne ureditve socialnega zavarovanja - Omsk: OMSKIZDAT, 2003 - str. trinajst .
E.E. Machulskaya meni, da je socialno tveganje verjetnost materialne negotovosti zaradi izgube zaslužka, dohodka iz dela ali podpore znotraj družine iz ekonomskih (brezposelnost), fizioloških (starost, invalidnost, materinstvo) ali demografskih (veliki otroci) razlogov. ONA. Pravo socialne varnosti v tržnem gospodarstvu: teorija in praksa pravne ureditve - M: PROSPEKT, 2009 -430 str. .
Iz navedenega izhaja, da je za popolno odražanje koncepta tveganja socialnega zavarovanja potrebno upoštevati vrste tveganj.
Vrste tveganj socialnega zavarovanja vključujejo tri skupine:
1. Potreba po zdravstveni oskrbi.
2. Izguba zavarovanca zaslužka (izplačila, prejemka v korist zavarovanca) ali drugega dohodka v zvezi z nastankom zavarovalnega dogodka.
3. Dodatni stroški zavarovanca ali njegovih družinskih članov v zvezi z nastankom zavarovalnega primera.
Ruska zakonodaja razlikuje naslednji seznam socialnih tveganj:
Potreba po zdravniški oskrbi.
* Začasna invalidnost - nezmožnost opravljanja dela iz zdravstvenih razlogov za relativno kratek čas.
* Poškodba pri delu - poškodba zdravja zaposlenega zaradi nezgode pri delu.
* Poklicna bolezen - kronična ali akutna bolezen zavarovanca, ki je posledica izpostavljenosti škodljivemu proizvodnemu dejavniku in je povzročila začasno ali trajno izgubo poklicne zmožnosti.
* Materinstvo.
* Invalidnost - kršitev zdravja osebe z vztrajno motnjo telesnih funkcij, ki vodi do popolne ali pomembne izgube poklicne zmožnosti za delo ali znatnih življenjskih težav.
* Začetek starosti.
* Izguba hranitelja.
* Priznanje brezposelnega.
* Smrt zavarovanca ali invalidnih članov njegove družine, ki so od njega vzdrževani Zvezni zakon z dne 16. julija 1999 št. 165-ФЗ "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja".
Tako pojem socialnega tveganja vključuje številne dogodke (tako ugodne kot neugodne), katerih pojav lahko povzroči omejitev ali prenehanje delovne dejavnosti osebe, začasno invalidnost, poslabšanje njegovega zdravja (zdravje vzdrževanih družinskih članov). ali smrt osebe (odvisni družinski člani). Zavarovanje socialnih tveganj se razlikuje glede na različne modele zavarovanja tveganj.
2. Modeli zavarovanja socialnih tveganj
Sodobno zavarovanje predvideva prisotnost 3 glavnih modelov zavarovanja socialnih tveganj: Beveridgeov model, korporativni zavarovalni model, Bismarckov model. Ti modeli imajo svoje značilnosti, ki določajo posebnosti zavarovanja socialnih tveganj v različnih državah.
Beveridge model
Široko se uporablja v Združenem kraljestvu, na Irskem in v nekaterih drugih nordijskih državah. Glavna značilnost tega modela zavarovanja socialnih tveganj je financiranje, ki poteka prek davčnega sistema. To vodi v odvisnost proračuna socialnega zavarovanja od oblikovanja državnega proračuna.
Bistvo modela "Beveridge" je, da ima vsaka oseba pravico do minimalne zaščite s strani države v zvezi z boleznimi, starostjo ali drugim razlogom za zmanjšanje svojih sredstev. Vpis v sisteme zdravstvenega zavarovanja je avtomatski, pokojninski sistemi pa zagotavljajo minimalni dohodek za vse starejše, ne glede na njihova pretekla prizadevanja za prispevke k plačam. www.insor-russia.ru
Glavni problem, ki je izpostavljen v delih raziskovalcev, je odvisnost proračuna socialnega zavarovanja od državnega proračuna, t.j. financiranje sistema zavarovanja socialnih tveganj je neposredno odvisno od državnega proračuna, od gospodarskih razmer, ki vplivajo na njegovo oblikovanje.
Model zasebnega zavarovanja
Uporablja se v Belgiji, na Finskem in Portugalskem. Glavna značilnost tega modela je, da zavarovanje socialnih tveganj temelji na komercialnih dejavnostih zasebnih zavarovalnic.
Bistvo je, da pri zasebnem zavarovanju socialnih tveganj zavarovanec sam plača to ali ono socialno tveganje, nato pa račun predloži zavarovalnici. Hkrati zavarovanje ene ali druge vrste socialnega tveganja ne pomeni popolne odškodnine za škodo.
Glavni problem analitiki vidijo v tem, da zasebne zavarovalnice socialnih tveganj ne morejo vedno opravljati svojih nalog v dobri veri, plačila pa se izvajajo v skladu z zneskom, ki ga je zavarovanec plačal zavarovalnici. Vendar pa tuje izkušnje kažejo, da je lahko z zadostnim pravnim okvirom ta model precej učinkovit. Kurmanov A.M. Standardi novega življenja / "Liter", 2007 - št. 9 - str.12-15.
Bismarckov model
Najpogostejši model, ki se uporablja v Nemčiji, Avstriji, Luksemburgu, Franciji, Italiji.
Njegovo bistvo je v tem, da je zgrajena na podlagi načela pobiranja zavarovalnih premij, določenih v skladu z zavarovalnimi stopnjami.
Model vzpostavlja močno povezavo med stopnjo socialne zaščite in uspešnostjo poklicne dejavnosti. Zavarovalna zaščita pred socialnimi tveganji je neposredno odvisna od odbitkov, ki se plačujejo skozi celotno aktivno življenje osebe. Socialna plačila so v obliki zavarovalnih premij. Socialno varstvo je neodvisno od državnega proračuna. Za razliko od zasebnega modela pa se znesek, ki se plača v primeru socialnega tveganja, oblikuje v skladu z zavarovalnimi stopnjami, t.j. zavarovalna premija zavarovanca se usklajuje v skladu z zavarovalno tarifo, znesek vplačil pa je lahko višji od zavarovalne premije.
Ta model v spremenjeni obliki se uporablja tudi v Ruski federaciji. Vendar pa je bistvena razlika med ruskim modelom posledica več razlogov. Prvič, v Ruski federaciji je seznam socialnih tveganj popolnejši kot v drugih državah. Drugič, v Ruski federaciji dejavnosti zavarovanja socialnih tveganj izvajajo tako državne organizacije (neproračunski skladi) - z obveznim socialnim zavarovanjem, kot zasebne organizacije - s prostovoljnim socialnim zavarovanjem www.science-education.ru.
Glede na negativne vidike delovanja tega modela je treba povedati naslednje: zavarovalne premije pri obveznem socialnem zavarovanju se plačujejo letno, socialno tveganje pa ne sme nastopiti, tj. plačani znesek, če do socialnega tveganja ni prišlo, ostane zavarovalnici.
Preprečevanje socialnega tveganja pa zagotavlja jamstvo, da bodo v primeru zavarovalnega primera izplačila izvedena, oseba je socialno zaščitena.
Tako specifičnost modelov zavarovanja socialnih tveganj določajo nacionalne značilnosti. Kar se uporablja v eni državi, morda ni vedno primerno v drugi. Veliko bolj ugodno je izboljšati obstoječi model zavarovanja socialnih tveganj kot uvesti nov model.
3. Oblike zavarovanja socialnih tveganj
Iz zgoraj opisanih modelov izhajata dve obliki zavarovanja socialnih tveganj: prostovoljno in obvezno.
Pri obveznem zavarovanju je pobudnik zavarovanja država, ki s pomočjo zakonodaje zagotavlja obveznost državljanov do zavarovanja socialnih tveganj.
Obvezno socialno zavarovanje vključuje:
centralno organizirana, izvajana in državno nadzorovana oblika obveznega socialnega zavarovanja;
decentralizirana oblika obveznega socialnega zavarovanja, organizirana in izvajana v skladu z zveznimi zakoni, ki so jih v njih kot zavarovalnice navedle osebe Yashin S.N. Značilnosti sodobnih oblik socialnega zavarovanja / "Varnost in varstvo dela", 2007 - št. 4 - str. 7-11.
Vrste tveganj socialnega zavarovanja, ki so predmet obveznega socialnega zavarovanja v skladu z rusko zakonodajo, vključujejo: potrebo po zdravstveni oskrbi; začasna invalidnost; poškodbe pri delu in poklicne bolezni; materinstvo; invalidnost; začetek starosti; izguba hranitelja; priznanje brezposelnega; smrt zavarovanca ali invalidnih članov njegove družine, ki so od njega vzdrževani.
Zavarovalni prispevki se v skladu z novo zakonodajo v sklade obveznega socialnega zavarovanja plačujejo iz zavarovalnih premij (prej je bilo to storjeno prek UST, ki je bil ukinjen 1. januarja 2010) Mai I.I. Ruski sistem obveznega in prostovoljnega socialnega zavarovanja delovnih državljanov / "Upravljanje osebja", 2008 - št. 10 - str. 10-12 .
Za razliko od obveznega prostovoljnega zavarovanja se lahko fleksibilneje odziva na vse družbene spremembe in zato lahko bistveno dopolnjuje obvezno zavarovanje ter tako tvori enoten mehanizem socialne zaščite zaposlenega.
Prostovoljno socialno zavarovanje je neobvezno. Zasnovan je tako, da zagotavlja popolnejšo in pravočasno zaščito pred tveganji socialnega zavarovanja.
Pri prostovoljnem zavarovanju socialnih tveganj pobuda za zavarovanje prihaja od osebe, ki se želi zavarovanja. Zavarovanje se izvaja le s sklenitvijo zavarovalne pogodbe med zavarovancem in zavarovalnico.
Prostovoljno zavarovanje ima vnaprej določeno zavarovalno dobo, katere začetek in konec sta navedena v pogodbi.
V sistemu ruskega socialnega zavarovanja je glavna oblika zavarovanja obvezna, saj se na podlagi zakona izvaja za vse kategorije državljanov, ki so izpostavljeni socialnim tveganjem. May I.I. Ruski sistem obveznega in prostovoljnega socialnega zavarovanja delovnih državljanov / "Upravljanje osebja", 2008 - št. 10 - str. 10-12 .
Ker je prostovoljno zavarovanje socialnih tveganj dodatna oblika zavarovanja, ima zavarovanec možnost, da določi seznam zavarovalnih tveganj, pred katerimi bi se želel zavarovati.
Tako se v svetovni praksi uporabljata dve obliki zavarovanja tveganj: prostovoljno in obvezno. V vsaki državi je samo ena od oblik glavna. V Rusiji je to obvezna oblika zavarovanja socialnih tveganj.
Zaključek
socialno zavarovanje za tveganje prostovoljno
Družbeno tveganje se razume kot pričakovani dogodek, ki pomeni spremembo materialnega in (ali) socialnega položaja delovno aktivnih državljanov in drugih kategorij državljanov, v primeru katerega se izvaja obvezno socialno zavarovanje.
Modeli in oblike zavarovanja socialnih tveganj določajo sistem socialnega zavarovanja države, posebnosti in značilnosti.
Če povzamemo zgornje gradivo, lahko sklepamo naslednje: prvič, zavarovanje socialnih tveganj se je pri nas začelo razvijati šele v 90. letih in ima številne pomanjkljivosti. Te pomanjkljivosti so povezane z modelom zavarovanja socialnih tveganj, ki se uporablja pri nas. Veliko je bilo kopiranega iz modela Bismar, vendar je za višje stopnje razvoja zavarovanja v Ruski federaciji potrebno posodobiti obstoječi sistem in ga narediti bolj prilagodljiv. Možno je na primer združiti pozitivne vidike obstoječih modelov zavarovanja socialnih tveganj in jih preoblikovati v kvalitativno nov model, ki ustreza sodobnim razmeram; drugič, sistem obveznega zavarovanja socialnih tveganj, ki se uporablja v Rusiji, je precej učinkovit. Toda glavna pomanjkljivost obveznega zavarovanja je, da je seznam socialnih tveganj, ki so predmet obveznega zavarovanja, jasno opredeljen. Toda za učinkovitejše delovanje sistema zavarovanja socialnih tveganj bi bilo ugodnejše oblikovati mešani sistem, ki vključuje tako elemente prostovoljnega kot obveznega zavarovanja socialnih tveganj.
Tako ima zavarovanje socialnih tveganj pomembno vlogo v gospodarstvu. Pred izboljšanjem sistema socialnega zavarovanja je treba analizirati obstoječe modele in oblike zavarovanja socialnih tveganj.
Bibliografija
Zvezni zakon št. 165-FZ z dne 16. julija 1999 "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja"
Kurmanov A.M. Standardi novega življenja / "Liter", 2007 - št. 9 - str.12-15
Naj I.I. Ruski sistem obveznega in prostovoljnega socialnega zavarovanja delovnih državljanov / "Upravljanje osebja", 2008 - št. 10 - str. 10-12
Fedorov. M.Yu. Teoretični problemi pravne ureditve socialnega zavarovanja - Omsk: OMSKIZDAT, 2003 - str. trinajst
Yashin S.N. Značilnosti sodobnih oblik socialnega zavarovanja / "Varnost in varstvo dela", 2007 - št. 4 - str. 7-11
Machulskaya E.E. Pravo socialne varnosti v tržnem gospodarstvu: teorija in praksa pravne ureditve - M: PROSPEKT, 2009 -430 str.
Gostuje na Allbest.ru
...Opredelitev zavarovanja tujoekonomskih tveganj, njegove vrste, klasifikacija tveganj. Bistvo in posebnosti zavarovanja izvozno-uvoznih kreditov, njegove koristi, namen in predmeti zavarovanja. Zavarovanje drugih tveganj v trgovinskih poslih CIF, CAF, FOB in FAS.
povzetek, dodan 15.01.2009
Bistvo in vrste zavarovanja bančnih tveganj. Tuje izkušnje na tem področju. Trenutno stanje in problemi na področju osebnega, premoženjskega zavarovanja in zavarovanja odgovornosti v Rusiji. Možnosti razvoja zavarovanja bančnih tveganj.
seminarska naloga, dodana 06.02.2014
Glavne faze razvoja zavarovanja v Rusiji. Pravne podlage zavarovanja. Klasifikacija tveganj v turizmu. Sodobni problemi in možnosti za razvoj zavarovanja tveganj v turizmu (na primeru JSC "ROSNO"). Organizacija zavarovanja tveganj v turizmu.
diplomsko delo, dodano 05.06.2010
Ekonomsko bistvo zavarovanja: pojem, pogoji, značilnosti. Glavni kazalci razvoja borznega trga, vrste njegovih tveganj in regulativni okvir za njihovo zavarovanje. Tuje izkušnje in glavne usmeritve izboljšanja zavarovanja delniških tveganj.
diplomsko delo, dodano 16.08.2012
Pojem, bistvo, klasifikacija, glavne značilnosti, namen in smeri razvoja zavarovanja poslovnih tveganj. Vrste zavarovanj poslovnih tveganj, ki se izvajajo v sodobni realnosti. Postopek sklepanja zavarovalnih pogodb.
test, dodano 16.08.2010
Funkcije zavarovanja kot načina odškodnine za materialne škode. Vrste zavarovanja tveganj. Zavarovalna pogodba je pravna oblika, ki posreduje razmerje med zavarovalnimi udeleženci. Podjetniško tveganje: načini zavarovanja, načini in metode zmanjševanja.
seminarska naloga, dodana 31.08.2011
Bistvo in klasifikacija komercialnih tveganj. Možnost tveganj za osebe, ki niso poslovni subjekti. Zavarovanje poslovnih tveganj v skladu z normami Civilnega zakonika Ruske federacije. Sodobne izkušnje zavarovanja komercialnih tveganj.
diplomsko delo, dodano 26.11.2010
Pojem zavarovanja, osnove in načela razvrščanja po predmetih in vrstah nevarnosti. Načela obveznega in prostovoljnega zavarovanja. Študija značilnosti socialnega, zdravstvenega, premoženjskega, osebnega zavarovanja, tveganj in odgovornosti.
seminarska naloga, dodana 13.10.2014
Zgodovinske stopnje razvoja in gospodarsko bistvo zavarovanja, njegovi cilji. Posebnost zavarovalnih razmerij. Predmeti, predmeti in funkcije tveganj v zavarovanju. Znaki klasifikacije zavarovalne dejavnosti. Načela in oblike socialnega zavarovanja.
predavanje, dodano 16.02.2011
Osnove razvrščanja po predmetih zavarovanja in vrstah nevarnosti. Načela prostovoljnega in obveznega zavarovanja. Naloge in funkcije socialnega zavarovanja, značilnosti vrst: zdravstveno, osebno, premoženjsko, tveganje in zavarovanje odgovornosti.
