Lahko se odjavite od zavarovanja. To je mogoče storiti pred in po prejemu posojila. Razlika je v tem, da je odpoved zavarovanja pred in po prejemu posojila mogoča iz različnih pravnih razlogov, o katerih bomo govorili v tem članku.
To si morate zapomniti:
Banka vam pri sklenitvi posojilne pogodbe nima pravice nalagati nakupa življenjskega zavarovanja, invalidskih in drugih tveganj.
Prepoved nalaganja dodatnih storitev proti plačilu neposredno določa 16. člen Zakona o varstvu pravic potrošnikov.
»Nakup določenega blaga (del, storitev) je prepovedano pogojevati z obveznim nakupom drugega blaga (del, storitev). Izgubo, povzročeno potrošniku zaradi kršitve njegove pravice do proste izbire blaga (del, storitev), povrne prodajalec (izvršitelj) v celoti."
16. člen Zakona o varstvu pravic potrošnikov
Naša sodna praksa to potrjuje.
Tu je primer primera, ki smo ga dobili, ko smo dokazali dejstvo nalaganja zavarovanja, čeprav posojilna pogodba ni neposredno navajala obveznosti kreditojemalca, da sklene zavarovalno pogodbo.
V 8. odstavku Informacijskega pisma predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 13. septembra 2011 št. 146 je bilo sklenjeno, da bi moral posojilojemalec imeti možnost prejeti posojilo brez zavarovanja.
"Vključitev pogoja o zavarovanju njegovega življenja in zdravja v posojilno pogodbo z državljanom posojilojemalca ne krši pravic potrošnika, če je imel posojilojemalec možnost skleniti posojilno pogodbo z banko brez omenjenega pogoja."
8. člen Informacijskega pisma predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 13. septembra 2011 št. 146
Kakšen je zaključek?
Sklenitev zavarovalne pogodbe ob sklenitvi posojilne pogodbe:
Zato ima posojilojemalec pravico zahtevati:
Odvisno od tega, v kateri fazi: pred ali po sklenitvi posojilne pogodbe posojilojemalec zavrne zavarovanje, se razlikuje tudi postopek za takšno zavrnitev.
Opustitev zavarovanja mora biti v vsakem primeru izražena v obliki pisne izjave, katere glavni namen je zabeležiti dejstvo vaše prijave pri banki ali zavarovalnici:
Prenesite predlogo za opustitev zavarovanja, ki jo potrebujete:
① Če zavrnete zavarovanje pred prejemom posojila:
② Pri preklicu zavarovanja po prejemu posojila:
Zahtevek za zavrnitev zavarovanja iz ustreznih pravnih razlogov je treba sestaviti v treh izvodih:
"Ime artiklov" v inventarju je odvisno od vsebine vaše zavrnitve. Če je to izjava s predlogom banki za spremembo pogojev posojilne pogodbe, potem je treba v popisu zapisati: "Predlog za spremembo pogojev posojilne pogodbe."
Opis priloge je izpolnjen v dveh enakih izvodih. Pred pošiljanjem pisma kuverte ni treba zapečatiti. Poštnemu delavcu je treba izročiti pismo, izpolnjeno ovojnico in dva izvoda popisa. En izvod popisa priloge vam bomo vrnili z okroglim žigom z datumom odpreme in podpisom poštnega delavca.
In tukaj se izpolni obvestilo o dostavi:
To je sprednja stran obvestila o prejemu. 
To je hrbtna stran obvestila o prejemu. 
Po vročitvi dopisa zavarovalnici/banki vam bo obvestilo o prejemu z ustrezno oznako vrnjeno na naslov, ki ga navedete na sprednji strani.
Pozor! Ne zamudite tega:
Če pišete svojo vlogo za opustitev zavarovanja, bodite pozorni na to, na koga morate nasloviti vlogo.
Glede na pravne podlage za zavrnitev zavarovanja se lahko taka izjava naslovi na:
Posojilojemalci svoje zahteve pogosto naslovijo na banko, saj razen v banko ni šel nikamor, vse dokumente, vključno z zavarovanjem, je sestavil bančni uslužbenec, zato meni, da je treba pogodbo prekiniti na banki.
Na primer, če posojilojemalec izkoristi pravico do odstopa od pogodbe o prostovoljnem zavarovanju v določenem petdnevnem "času ohlajanja" in pošlje ustrezno vlogo banki in ne zavarovalnici, bo rok zamudil.
Kakšen je rezultat?
Izkazalo se je, da se posojilojemalec v predpisanem roku ni prijavil pri zavarovalnici, banka pa ni zavarovalnica in ni dolžna odgovarjati za svoje obveznosti.
Posojilojemalec bo izgubil možnost uveljavljanja svoje pravice do odstopa v času "ohlajanja", saj zakon ne predvideva možnosti pošiljanja odstopa od pogodbe zavarovalnici izven določenega petdnevnega roka. , ali obnovitev zamujene menstruacije.
Postopek pošiljanja ustrezne vloge in njena vsebina sta ključni točki za zavrnitev zavarovanja kredita. Pri obravnavanju spora na sodišču so te okoliščine pomembne in od njih je v veliki meri odvisen izid zadeve.
Ne pričakujte, da bo banka ali zavarovalnica po prejemu vaše vloge takoj izpolnila vašo zahtevo. Najverjetneje se to ne bo zgodilo.
Banke in zavarovalnice prejmejo na stotine takšnih pisem in če bi vsem, ki so se pri njih zaprosili, vrnili denar za zavarovanje, potem ga pri izdaji posojila ne bi bilo smiselno vsiljevati.
Morate razumeti:
Dokler pri sodišču ni vložena nobena terjatev, posojilojemalec banki praviloma ne ogroža.
Po statističnih podatkih bo od 10 ljudi, ki napišejo zahtevek, 1-3 osebe šle na sodišče.
Banka/zavarovalnica razume, da se lahko obrnete na sodišče ali pa tudi ne, zato težave z vami ni mogoče rešiti pred sodnim postopkom.
Bistvo je:
Namen vložitve vloge za odpoved zavarovanja je določitev določenega pravnega dogodka za kasnejšo prijavo na sodišče, na primer predlog banki za spremembo pogojev pogodbe in izključitev pogoja obvezne sklenitve zavarovanja. pogodbe, ali ob sklenitvi pogodbe brez zavarovanja, vendar s takšno obrestno mero, kakšna bi bila pod pogojem sklenitve zavarovalne pogodbe.
Če na vašo zavrnitev zavarovanja banke ali zavarovalnice ni bilo odgovora ali odziva, ali pa vam je bila poslana zavrnitev izpolnitve zahtevka, se vsekakor posvetujte z odvetnikom, kako naprej.
Ali je mogoče nekako prisiliti banko, da izda posojilo brez obveznega nakupa zavarovanja, ali da ob odsotnosti zavarovanja ne spremeni obrestne mere za posojilo?
Pravimo, da lahko!
In zato:
Posojilna pogodba, sklenjena z banko (v obliki, v kateri je v večini primerov sklenjena), je s pravnega vidika pristopna pogodba – to je pogodba, ki jo ena od strank (v tem primeru posojilojemalec) lahko sklene le tako, da sprejme vse njegove pogoje, ki jih v njem določi druga stranka (banka).
6. odstavek Informacijskega pisma predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča z dne 13. septembra 2011 št. 146 »Pregled sodne prakse o nekaterih vprašanjih v zvezi z uporabo upravne odgovornosti bank za kršitev zakonodaje o varstvu potrošnikov pri sklepanju posojilnih pogodb« kaže na pravilnost sklepov prvega in pritožbenega sodišča, da je sklenjena posojilna pogodba pristopna pogodba.
"Tako je treba v smislu odstavka 1 člena 428 Civilnega zakonika Ruske federacije ta sporazum, sklenjen med kreditno institucijo in posojilojemalcem-državljanom, označiti kot pristopno pogodbo, zato ima posojilojemalec vse pravice do stranka, ki je pristopila k sporazumu (odstavek 2 člena 428 Civilnega zakonika Ruske federacije). Vključitev v pogodbo pogojev, ki kršijo te pravice, je upravni prekršek, za katerega je odgovornost predvidena v 2. delu člena 14.8 Zakonika o upravnih prekrških Ruske federacije "
Sodišče je izjavilo:
Posojilojemalec je bil prikrajšan za možnost vplivanja na vsebino posojilne pogodbe, saj je bančni uslužbenec zavrnil obravnavo sprememb, ki jih je predlagal državljan.
»Zgornjo okoliščino potrjuje tako pričanje posojilojemalca, ki je navedel, da je bančni uslužbenec pri sestavi pogodbe zavrnil upoštevanje sprememb, ki jih je predlagal državljan (v smislu spremembe pogoja za pristojnost sporov, ki izhajajo iz pogodbo), ter po pojasnilih predstavnika kreditne institucije, da se v skladu s sprejetimi v banki po internih pravilih standardna besedila posojilnih pogodb, sklenjenih v okviru vnaprej razvitih kreditnih produktov, ne spreminjajo ob predlog posojilojemalcev.
6. točka Informacijskega pisma predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča z dne 13. 9. 2011 št. 146
428 čl. Civilni zakonik Ruske federacije pravi:
Težki pogoji, ki jih pogodbena stranka ne bi sprejela, če bi imela dejansko možnost vplivati na pogoje pogodbe, se lahko na zahtevo posojilojemalca izključijo iz pogodbe ali pa se pogodba odpove.
Če banka ob sklenitvi posojilne pogodbe posojilojemalcu naloži nakup zavarovanja in posojilojemalčeve zahteve po spremembi pogojev pogodbe ostanejo brez premisleka s strani banke, bo to podlaga za obravnavo na sodišču po njeno sklenitev z vlogo za izključitev obremenilnega pogoja iz pogodbe.
Ključna točka pri tem je pravno pomembno dejstvo, da posojilojemalec ne more vplivati na pogodbene pogoje. Da bi naknadno na sodišču dokazali odsotnost takšne priložnosti, si morate zagotoviti ustrezne dokaze.
Kako zavrniti zavarovanje, ko je posojilo že prejeto, podpisani so vsi dokumenti, vključno z zavarovalno pogodbo.
Praviloma je prva misel kreditojemalca, da kot osnovo za zavrnitev zavarovanja uporabi dejstvo, da je bil posojilojemalec zaveden, da je zavarovanje naložil zastopnik banke ob pridobitvi posojila:
In zdaj poglej:
Dejstvo napačne predstavitve ali prevare je seveda pravna podlaga za vložitev tožbe za priznanje posla kot neveljavne, vendar je dejstvo takšne prevare skoraj nemogoče dokazati.
Banke, ki se prilagajajo sodni praksi, nenehno spreminjajo in izboljšujejo pogoje pogodbe (kreditne in prostovoljne zavarovalne pogodbe) tako, da na sodišču postane nemogoče dokazati goljufijo, zavajanje ali naložitev dodatne plačane storitve.
Gotovo se sprašujete:
Če vam je bilo zavarovanje naloženo, ko ste prejeli posojilo, potem bo najverjetneje, če pogledate posojilno pogodbo in zavarovalno pogodbo, iz njihove vsebine izhajalo, da:
Zaradi tega so za zavrnitev zavarovanja po prejemu posojila potrebni drugi in tehtnejši pravni razlogi.
Danes so ti razlogi:
(ime, OGRN banke)
(tvoje polno ime)
(naslov za odgovor)
(telefon za stik z vami)
Vendar pogodba vsebuje zame nekaj obremenjujočih pogojev, s katerimi se ne morem strinjati. Zlasti klavzula __ pogodbe vsebuje pogoj, da je pogoj za sklenitev posojilne pogodbe sklenitev odškodninske zavarovalne pogodbe za te nevarnosti.
V skladu z zakonodajo o varstvu pravic potrošnikov (člen 2, člen 16 Zakona Ruske federacije "O varstvu potrošnikov"), kot tudi pojasnila iz člena 8 Informacijskega pisma predsedstva vrhovnega Arbitražno sodišče Ruske federacije z dne 13. septembra 2011 št. 146 mora imeti posojilojemalec možnost skleniti posojilno pogodbo brez pogoja zavarovanja teh tveganj.
Na podlagi navedenega predlagam, da spremenite pogoje z menoj sklenjene posojilne pogodbe tako, da iz pogodbe izključite klavzulo __, ki me zavezuje k sklenitvi plačane zavarovalne pogodbe.
datum
podpis
_________________________________
(ime, OGRN banke)
Od ______________________________
(tvoje polno ime)
Naslov:___________________________
(naslov za odgovor)
Tel: __________________________
(telefon za stik z vami)
G. Na vašo banko sem zaprosil za sklenitev posojilne pogodbe. Uslužbenka banke mi je predlagala, da sklenem posojilno pogodbo s pristopom (s tem, da sprejmem pogoje, določene v standardnem besedilu pogodbe).
Ob tem je bančni uslužbenec napovedal, da bo v primeru sklenitve pogodbe o življenjskem zavarovanju (druga tveganja) obrestna mera po posojilni pogodbi nižja kot brez sklenitve takšne pogodbe.
Na podlagi javnosti kreditne pogodbe, katere pogoji so opredeljeni v standardni obliki in na katero posojilojemalec ne more vplivati, banka ne more spreminjati obrestne mere glede na to, ali ima posojilojemalec sklenjeno zavarovalno pogodbo ali ne.
Na podlagi navedenega zahtevam, da z mano sklenem posojilno pogodbo (navedite glavne pogoje pogodbe: znesek posojila, obdobje posojila itd.) z obrestno mero za posojilo v višini __% letno.
datum
podpis
_________________________________
Od ______________________________
(tvoje polno ime)
Naslov:___________________________
(naslov za odgovor)
Tel: __________________________
(telefon za stik z vami)
Znesek za vračilo = (A / B) * C, kjer:
datum
podpis
_________________________________
(ime, OGRN zavarovalnice)
Od ______________________________
(tvoje polno ime)
Naslov:___________________________
(naslov za odgovor)
Tel: __________________________
(telefon za stik z vami)
Med mano in __________________ (vstaviti ime zavarovalnice) __. __.2017 je bila sklenjena pogodba o življenjskem zavarovanju št. _________.
Za izpolnitev obveznosti plačila sem plačal zavarovalno premijo v višini _______ rubljev. z bančnim nakazilom z mojega računa.
V skladu z Odlokom Banke Rusije št. 3854-U z dne 20. novembra 2015 ima zavarovanec pravico odpovedati pogodbo o prostovoljnem zavarovanju v 14 dneh od dneva njene sklenitve, ne glede na plačilo zavarovalne premije.
Odstavki 1, 5, 6, 8 Navodil so odgovorni za zagotavljanje informacij za posojilojemalca zavarovalnici.
Vendar me v nasprotju z zgornjimi odstavki na takšne informacije niso seznanili, v zvezi s katerimi nisem uveljavil pravice do odstopa od pogodbe o prostovoljnem zavarovanju v predpisanem roku.
Ker v obdobju od sklenitve zavarovalne pogodbe ni bilo dogodkov, ki bi imeli znake zavarovalnega dogodka, se odpovedujem pogodbi št. __________________ z dne __. __.2017 prostovoljnega zavarovanja in zahtevam, da v roku, ki ni daljši od 10 delovnih dni od dneva prejema te vloge, vrnem znesek, ki sem ga plačal k zavarovalni premiji v višini ___________ rubljev. z gotovino / z bančnim nakazilom z uporabo naslednjih podatkov (izberite tistega, ki ga potrebujete): (navedite vse podatke za nakazilo sredstev na vas)
Izračun zneska zavarovalne premije za vračilo:
Znesek za vračilo = (A / B) * C, kjer:
A je znesek plačane zavarovalne premije
B - število dni veljavnosti zavarovalne pogodbe
C - število dni, ki so pretekli od začetka zavarovalne pogodbe do odpovedi zavarovalne pogodbe
datum
podpis
_________________________________
(ime, OGRN zavarovalnice/banke)
Od ______________________________
(tvoje polno ime)
Naslov:___________________________
(naslov za odgovor)
Tel: __________________________
(telefon za stik z vami)
Med mano in __________________ (navedite ime banke) __.__.2017 je bila sklenjena posojilna pogodba št. _________.
Po __ odstavku posojilne pogodbe je posojilojemalec dolžan za posojilojemalca skleniti zavarovalno pogodbo za primer nezgod in bolezni.
Za prejem posojila na podlagi pogojev posojilne pogodbe sem bil ob sestavi le-te prisiljen podpisati in oddati vlogo za pristop k pogodbi o kasko kolektivnega prostovoljnega zavarovanja št. ____ z dne __.__.____ kot zavarovanec. osebo, banki pa dajte tudi pisno navodilo za prenos sredstev v višini _____ rubljev. kot plačilo zavarovalne premije po zavarovalni pogodbi št. ____ z dne __.__.____ na račun ________________________, ki nastopa kot zavarovanec po zavarovalni pogodbi št. ____ z dne __.__.____.
Za izpolnitev obveznosti plačila sem plačal zavarovalno premijo v višini _______ rubljev. z bančnim nakazilom z mojega računa.
Bil sem prikrajšan za pravo možnost zavrnitve zavarovalne storitve ali izbire druge zavarovalnice, banka mi ni posredovala podatkov o obrestni meri v primeru zavrnitve te storitve.
Vse to skupaj kaže na to, da pri sklenitvi posojilne pogodbe nimam pravice izbire v smislu pridobitve ali zavrnitve nakupa zavarovalnih storitev.
Ne samo, da mi niso ponudili alternativne zavarovalnice, tudi mi niso ponudili možnosti sklenitve posojilne pogodbe brez sklenitve police življenjskega zavarovanja, saj je bila izdaja zavarovalne police pogoj za odobritev bančnega posojila.
Glede na moj namen, da z banko sklenem samo posojilno pogodbo za prejemanje posojilnih sredstev, pomanjkanje pravice izbire zavarovalnice za izdajo police življenjskega zavarovanja in nezmožnost pridobitve posojila brez izdaje takšne zavarovalne police, smo lahko sklepam, da je nakup kreditnih sredstev pogojen s sklenitvijo zavarovalne pogodbe, medtem ko sem želel skleniti samo posojilno pogodbo.
S tem se odpovedujem pogodbi št. __________________ z dne __. __.2017 prostovoljnega zavarovanja in zahtevam, da v roku, ki ni daljši od 10 delovnih dni od dneva prejema te vloge, vrnem znesek, ki sem ga plačal k zavarovalni premiji v višini ___________ rubljev. z gotovino / z bančnim nakazilom z uporabo naslednjih podatkov (izberite tistega, ki ga potrebujete): (navedite vse podatke za nakazilo sredstev na vas)
Velika večina posojilojemalcev ne ve, pod kakšnimi pogoji se izda zavarovalna polica. Ali je zavarovanje potrebno pri pridobitvi posojila pri Sberbank ali polica spada v kategorijo dodatnih storitev? Ali pa je morda to nujen ukrep, namenjen zaščiti stranke in banke v primeru nepredvidenih situacij?
Zavarovalna polica upošteva naslednja tveganja:
Če se po pozitivni odločitvi o posojilu polica odpove, zavarovalno kritje za primer bolezni ali smrti ne zapade. Ob nakupu police posojilojemalec ne plača dodatnih stroškov. Banka sama da hčerinski družbi zavarovalno vsoto, ki jo vključi v celotni znesek posojila.
Pri vračilu zavarovanja ni nič zamerljivega, saj so ti pogoji predpisani ob izdaji zavarovanja.
Če želite vrniti denar za zavarovalno polico, morate:
Predčasna prekinitev police nastopi, če:
Ne čakajte, da vas upravitelj obvesti o možnosti vračila zavarovanja. Čeprav je program zavarovanja neobvezen, v nekaterih primerih dejansko pomaga. Zato se morate sami odločiti, ali je pri pridobitvi posojila pri Sberbank potrebno zavarovanje. Če se pojavijo težave, se podjetje zaveže, da bo odplačalo del ali celotno posojilo. V tej situaciji zavarovatelj deluje tako na strani banke kot na strani posojilojemalca.
Od 1. junija 2016 v Rusiji veljajo nova pravila za prostovoljno zavarovanje, ki veljajo tudi za zavarovanje kreditov. Vprašanje - ali je mogoče zavrniti zavarovanje posojila po prejemu, je že prej skrbelo posojilojemalce, po inovaciji pa je situacija postala še bolj zmedena. V tem članku bomo skupaj razumeli trenutno situacijo, prejeli pa boste tudi natančna navodila, kako zavrniti zavarovanje kredita. Če ne želite razumeti zapletenosti zakona o vračilu zavarovanja, vam priporočamo, da uporabite preprost test
Če želite svoj denar vrniti hitro in brez birokracije, lahko uporabite našo storitev
Delovanje bank in zavarovalnic je urejeno z zakoni. Odnos med strankami in banko je urejen s pogodbo, on pa z zakonom. V skladu z navodili Centralne banke Rusije z dne 20. novembra 2015 N 3854-U morajo zavarovalnice zagotoviti možnost zavrnitve prostovoljnega zavarovanja v 5 dneh po sklenitvi pogodbe. To navodilo velja tudi za kreditno zavarovanje.
Po tej direktivi, ki je v celoti začela veljati 1. junija 2016, imajo stranke možnost odpovedi zavarovalne pogodbe.
To je mogoče, če od dneva sklenitve ni preteklo več kot 5 dni in tudi če v teh 5 dneh ni nastal zavarovalni dogodek. Upoštevajte, da se obdobje 5 dni ne šteje za koledarske dni, temveč delovne dni.
To obdobje nikakor ni vezano na plačilo zavarovanja, šteje se od dneva sklenitve pogodbe. Torej, če ste sklenili pogodbo, a plačali šele po 4 delovnih dneh, potem imate na voljo le še 1 delovni dan, da jo prekinete. Odlok Banke Rusije je bil registriran pri Ministrstvu za pravosodje pod številko N 41072 z dne 12. februarja 2016.
Zavarovalnice so dobile obdobje mirovanja, v katerem so se lahko zavarovalnice pripravile na novost. 01.06.2016 so novosti v celoti začele veljati. Po tem odloku je zavarovalnica dolžna v 10 dneh odpovedati pogodbo in vrniti denar. Znesek povračila je 100 % vplačanega zneska, zmanjšan za dneve, ko je bila stranka zavarovana. Če na primer prekličete zavarovanje po 3 delovnih dneh, vam bo povrnjen celoten znesek zavarovanja, zmanjšan za stroške treh dni zavarovanja. Zavarovanje ureja 935 členov Civilnega zakonika Ruske federacije. Jasno piše, da je življenjsko ali zdravstveno zavarovanje prostovoljno. 
Tudi na strani posojilojemalca in zakona "O varstvu pravic potrošnikov". Po črki zakona nihče nima pravice povezovati prejem ene storitve (posojilo) z nakupom druge storitve (zavarovanja). 
Če ste bili prisiljeni skleniti zavarovanje in ste zavajali, da je obvezno, potem morate iti na sodišče in vrniti zavarovanje
Preberite tudi:
Obstaja le ena izjema - hipotekarna zavarovanja. Zato je pomembno razumeti, katera zavarovanja posojila je mogoče preklicati in katera so obvezna.
Zakon določa, da je življenjsko zavarovanje prostovoljna izbira kreditojemalca. Iz tega sledi, da je zavarovanje neobvezno. Žal se praksa pridobivanja posojila razlikuje od tistega, kar bi pričakovali na podlagi zakona. V praksi se izkaže, da banke svoje komitente silijo v prostovoljno-prisilno sklenitev kreditnega zavarovanja. Novost 01.06.2016 ščiti stranke, saj omogoča zavrnitev naloženega zavarovanja, če to uspe opraviti v predpisanem roku. Tako naložena zavarovanja se najpogosteje nanašajo na naslednje skupine posojil:
Strankam so naložena življenjska in zdravstvena zavarovanja, zavarovanje proti izgubi zaposlitve, škodi na premoženju, v primeru avtomobilskih posojil pa - KASCO. Vse to poteka z enim ciljem - zmanjšati tveganja za banko. Zavarovanje vam omogoča, da izničite tveganje, da ne boste mogli odplačati kredita, če pride do enega od zavarovalnih dogodkov. V Rusiji zavarovanje dojemajo sovražno, vendar lahko to orodje zavaruje posojilojemalca.
Od celotnega seznama zavarovanj je obvezno zavarovanje pridobljenega premoženja proti izgubi. Na primer pri nakupu stanovanja s hipoteko. V tem primeru ima banka pravico zahtevati, da kupite zavarovanje, ta trenutek ureja zakon 935 Civilnega zakonika Ruske federacije in 31 členov zakona "O hipoteki". Življenjska, delovna ali lastninska zavarovanja so neobvezna zavarovanja, tudi če banka vztraja drugače.
Pogoji zavarovanja posojila so navedeni v vaši pogodbi. Zato jih ni težko najti. Možno je, da vam zavarovanja ne bo treba posebej plačati, saj bo banka plačilo nakazala zavarovalnici. Idealna možnost, če zavrnete zavarovanje, še preden sklenete pogodbo. Če želite to narediti, morate izvedeti vse pogoje posojila, preden se vaši podpisi pojavijo na dokumentih.
Ne morate samo vprašati bančnega uslužbenca, ampak tudi sami natančno preučiti pogodbo. Spodaj je na primer potrošniška pogodba, po kateri stranka prejme zavarovanje. 
V takih primerih lahko poskusite odpovedati zavarovanje pred sklenitvijo. Le v redkih primerih to ne vpliva na kredit. Banka lahko zavrne izdajo, ne da bi pojasnila razloge. Toda pravi razlog bi bil, da ste odpovedali zavarovanje. Druga možnost je, da se banka strinja, vendar vam bo ponudila višjo obrestno mero. V zvezi s tem se postavlja vprašanje, ali je mogoče novost v zakonih uporabiti za sklenitev pogodbe z banko pod ugodnimi pogoji, nato pa odpovedati naloženo zavarovanje?
Zahvaljujoč inovacijam - da, lahko zavrnete naloženo zavarovanje. Obdobje hlajenja je ime prvih 5 delovnih dni po podpisu pogodbe. V tem roku lahko odstopite od zavarovalne pogodbe. Vključno, če je to zavarovanje povezano s posojilom. Banke pripravljajo sheme, s katerimi poskušajo zaobiti zakon. Banka lahko na primer ustvari eno splošno kolektivno zavarovanje za vse posojilojemalce.
V tem primeru posojilojemalcu ni prodano zavarovanje, preprosto je povezan s sistemom kolektivnega zavarovanja. Izkazalo se je, da se mora stranka za odpoved zavarovalne pogodbe "odklopiti iz sistema" kolektivnega zavarovanja in ne neposredno odpovedati pogodbe. Za tovrstno zavarovanje zakon ne velja, zato naročnik takega zavarovanja ne more odpovedati. Pričakovati je, da se bodo v prihodnosti morda pojavile še druge sheme, saj se banke s temi novostmi ne želijo sprijazniti.
Oglejmo si uporabni primer. Pri banki VTB ste zaprosili za posojilo za nakup avtomobila. Obrestna mera je 7,9 % letno, vendar velja le ob sklenitvi pogodbe o življenjskem zavarovanju. Če zavrnete sklenitev zavarovanja, vam lahko zavrnejo posojilo ali ponudijo veliko višjo letno obrestno mero. Ko ste preučili vse pogoje pogodbe, razumete, da potrebujete posojilo. Pogoji posojila so naslednji:
Izkazalo se je, da zavarovanje poveča vaš kredit za 6,24 %, torej za približno 2 % na leto. To spremeni realno obrestno mero za posojilo s 7,9 % na približno 9,9 % letno. V skladu s posojilno pogodbo je vaša zavarovalnica VTB Insurance, podružnica banke VTB. Predpostavimo, da vam je banka odobrila posojilo in ste pogodbo podpisali v četrtek, 1. decembra.
Od tega datuma imate na voljo 5 delovnih dni, v katerih se lahko odjavite od prisilnega življenjskega zavarovanja. Izkazalo se je, da lahko do 8. decembra (vključno) pošljete vlogo za zavrnitev banki. 5 delovnih dni se šteje od delovnega dne po dnevu podpisa pogodbe. Za preklic zavarovanja morate banki posredovati:
Dokumente lahko izročite osebno, za to pa boste morali obiskati pisarno zavarovalnice. Dokumente lahko pošljete po pošti, vendar vedno priporočeno s seznamom prilog. Prvi način je boljši, saj boste dobili nazaj večino zavarovalne premije, zmanjšano za dneve, ko je zavarovanje veljalo. Zavarovalna doba se konča, ko zavarovalnica prejme vašo vlogo. Ko zavarovalnici oddate vse dokumente, vam bo odškodnina v 10 delovnih dneh pripisana na vaš račun.
Praksa je pokazala, da banke s tem postopkom odlašajo in presegajo zakonsko omejitev 10 delovnih dni. Po preteku tega obdobja se lahko obrnete na zavarovalnico z novo zahtevo in nadzirate postopek. Pregledi kažejo, da se sredstva vrnejo v 1 koledarskem mesecu.
V idealnem primeru, če se obrnete na vašo zavarovalnico, vam bo posredovala vzorec vloge za odpoved zavarovalne pogodbe. Prijavo lahko naredite sami. Vsekakor vključite:
Zahtevana sta tudi datum in vaš podpis. Navedete lahko kateri koli razlog za prekinitev pogodbe, vključno z najpreprostejšim: v skladu z zakonodajo Ruske federacije uporabljam zakonsko pravico do odpovedi pogodbe v 5 delovnih dneh od dneva podpisa. Uporabite lahko naslednji primer izjave o zaključku: 
Najpogostejše vprašanje, ki je tudi glavni strah ljudi, je, ali lahko banka prekine kreditno pogodbo, če zavrnete zavarovanje. Seveda, da vaša zavrnitev vpliva na tveganja za banko, se povečujejo. Če pa ste že sklenili posojilno pogodbo, potem zavrnitev zavarovanja, narejena v skladu z zakonom, ni razlog za prekinitev posojilne pogodbe.
Izkazalo se je, da tak korak ne bi smel privesti do dejstva, da bo banka zahtevala predčasno odplačilo. Obstaja tudi nasproten primer. Nekatere banke ne samo, da ne iščejo vrzeli v zakonu, temveč gredo svojim komitentom naproti. Na primer, v nekaterih posojilnih pogodbah Sberbank je pogoj, da lahko posojilojemalec zavrne zavarovanje v 14 dneh po podpisu.
Naloženo zavarovanje potrošniških posojil podraži splošno vzdrževanje kredita in ga je težko zavrniti. RBC je ugotovil, ali se je mogoče znebiti nepotrebnega in dragega zavarovanja
Ilustracija: Alina Sibiryakova za RBC
Odsotnost polic zdravstvenega, življenjskega ali izgube zaposlitve vam ne bi smela preprečiti pridobitve potrošniškega posojila – po zakonu o varstvu potrošnikov nakupa ene storitve ne morete pogojevati z nakupom druge. Kljub temu se posojilojemalci redno pritožujejo nad »nalaganjem« zavarovanja pri vlogi za posojilo.
Glede na rezultate tretjega četrtletja 2017 je 25 % pritožb na področju potrošniških posojil, ki jih je prejela Služba za varstvo pravic potrošnikov Banke Rusije, povezanih z uvedbo dodatnih storitev pri sklenitvi pogodbe, izhaja iz materiali regulatorja. Po besedah Viktorja Klimova, vodje projekta ONF "Za pravice posojilojemalcev", se vsak drugi posojilojemalec sooča s problemom vsiljevanja zavarovanja. Finpotrebsoyuz letno prejme na stotine takšnih pritožb, pravi Igor Kostikov, predsednik sveta organizacije. Pavel Medvedev, finančni varuh človekovih pravic pri Združenju ruskih bank, ugotavlja, da je vlog več, kot jih ima čas za preučitev.
Zaradi registracije zavarovanja se stroški servisiranja posojila pogosto znatno povečajo, pravi Dmitrij Yanin, predsednik upravnega odbora Mednarodne konfederacije potrošniških družb (ConfOP). Na primer, kot je navedeno v eni od pritožb na Finpotrebsoyuz, posojilo v višini 160 tisoč rubljev. dodano zavarovanje za približno 50 tisoč rubljev. Tako je bilo treba posojilo plačati 30 % več.
"Banke izkoriščajo dejstvo, da posojilojemalec potrebuje posojilo, in obstaja velika skušnjava, da bi ga prisilili v nakup dodatnih možnosti, v tem primeru zavarovanja," pojasnjuje Viktor Klimov. Strokovnjak ugotavlja, da je življenjsko zavarovanje za zavarovalnice zelo donosen produkt, vendar se samo po sebi ne prodaja dobro. "Zato banke, ki izkoriščajo svoj položaj, razdeljujejo tovrstno zavarovanje in za njegovo prodajo prejemajo provizijo v višini nekaj deset odstotkov zneska, plačanega za zavarovanje," pravi.
RBC je ugotovil, kaj lahko posojilojemalci storijo v zvezi s tem.
Kako vsiliti
Ker banke po zakonu zavarovanja ne morejo postaviti kot pogoj za pridobitev kredita, je glavni način, da ga vsilijo, prepričati stranko, da je nepogrešljivo. Zlasti upravnik banke lahko glede na svoje delovne izkušnje opozori, da je brez privolitve v zavarovanje stopnja odobritve posojila nizka. Neposredna prisila ne zveni, a posojilojemalec sklepa, da se je bolje strinjati, pojasnjujejo strokovnjaki.
"Če začnete govoriti o svojih pravicah in izrazite trdno namero, da zavrnete zavarovanje, bo banka najverjetneje rekla, da bodo o tem razmišljali, nato pa ga bodo zavrnila," pravi Klimov. Poleg tega banka to stori brez pojasnila razlogov, za katere ima pravico. Zato posojilojemalci nimajo dokumentov, ki bi potrdili kršitev pravic, ugotavlja.
Banke pravijo, da se ne ukvarjajo z vsiljevanjem kreditnih produktov. Na zahtevo RBC najboljših 15 bank glede na obseg portfelja posojil posameznikom, da razpoložljivost zavarovanja ne vpliva na odločitev o izdaji posojila, so zagotovili Sberbank, VTB Group, Post Bank, Alfa-Bank , Rosbank, Rosselkhozbank, Russian Standard Bank (drugi niso odgovorili na poizvedbo).
Vendar pa se na forumih potrošnikov bančnih storitev pojavljajo pritožbe glede teh kreditnih organizacij. Tiskovna služba VTB je pojasnila, da gre za enkratne primere in so povezani z nesposobnostjo posameznih specialistov. Hkrati Pavel Medvedev ugotavlja, da so banke upraviteljem postavile nalogo, da prodajo določeno število finančnih produktov, od tega je odvisen bonus na plačo, zato bančni uslužbenci poskušajo stranko prepričati o potrebi po teh storitvah.
Poleg tega, če posojilojemalec že ima potrebno zavarovanje (na primer, stranka je sama predhodno zavarovala življenje in zdravje), ga še zdaleč ni vedno mogoče uporabiti za prepričanje banke, da izda posojilo. Prvič, zavarovanje mora pokrivati celotno obdobje plačil posojila, drugič pa morajo biti zavarovalnice, s katerimi je sklenjena pogodba, akreditirane pri banki, poudarjajo strokovnjaki kreditnih organizacij. "Postopek akreditacije vključuje preverjanje zavarovalnice glede finančne zanesljivosti in sposobnosti izpolnjevanja obveznosti do strank," pojasnjuje Irina Baranova, vodja oddelka za maloprodajne produkte v banki Uralsib. Ker ima vsaka banka svoje kriterije, je število zavarovalnic v bankah različno. "Dejansko skušajo banke najprej vsiliti zavarovanje tistim podjetjem, ki so del istega holdinga," pravi Klimov.
Kako se znebiti
Če je zavarovanje naloženo ob pridobitvi posojila, je najučinkovitejši način, da se ga znebite, uporaba tako imenovanega, ki ga je Banka Rusije uvedla od poletja 2016. Če zavarovanje v tem času odpove, bo zavarovalnica dolžna vrniti vplačan denar za polico v celoti, če zavarovalna pogodba še ni stopila v veljavo. Če je pogodba začela veljati, bo zavarovalnica pri vračilu sredstev upravičena zadržati del premije, sorazmeren s številom dni, ki so pretekli od začetka pogodbe. Od 1. januarja 2018 se bo »obdobje hlajenja« podaljšalo s petih delovnih dni na 14 koledarskih dni.
Po Klimovovem mnenju je to priložnost v času obstoja programa že izkoristilo od 5 do 10 % posojilojemalcev. V tem času je imela Sberbank 4% zavrnilcev zavarovanja, Russian Standard Bank - 5%, Alfa-Bank - 7%, Post Bank - 10%, po podatkih kreditnih organizacij. Preostale anketirane banke natančnega deleža niso navedle, pri čemer so opozorile, da je to majhen odstotek celotnega števila posojilojemalcev.
Strokovnjaki svetujejo uporabo tega mehanizma čim prej. Prej ko oddate vlogo, več sredstev lahko vrnete, saj je višina vrnjene zavarovalne premije sorazmerna neizkoriščeni zavarovalni dobi, ugotavlja Igor Kostikov.
Z izjavo Za zavrnitev zavarovanja se morate obrniti na zavarovalnico in ne na banko, ki je izdala posojilo, ki je le zavarovalni zastopnik, opozarja Pavel Medvedjev. Nekatere banke zavarovalnicam posredujejo izjave, če so povezane, garancije pa ni, dodaja strokovnjak.
Hkrati pa ni vedno mogoče računati na dejstvo, da "obdobje ohlajanja" rešuje problem zavrnitve zavarovanja pri posojilu. Banke se preusmerjajo z individualnih zavarovalnih pogodb na kolektivne in zanje ne veljajo pogoji »ohlajanja«, pravi Viktor Klimov. Zdaj je po njegovi oceni razmerje med individualnimi in kolektivnimi zavarovanji v prid slednjemu.
V prihodnosti je to težavo mogoče rešiti: Banka Rusije predlaga razširitev "obdobja ohlajanja" tudi na kolektivne pogodbe. V vmesnem času strokovnjaki svetujejo razjasnitev predlagane oblike zavarovanja in po možnosti izbiro individualnega zavarovanja, ki ga je lažje zavrniti.
Individualna zavarovalna pogodba je med posameznikom (zavarovanec) in pravno osebo (zavarovalnica). Upravičenec je tu zavarovanec: v primeru zavarovalnega primera prejme zavarovalnino. Njegova velikost se izračuna glede na posamezne značilnosti stranke (starost, delo, zavarovalna zgodovina itd.).
Kolektivna zavarovalna pogodba v primeru kreditiranja prebivalstva se sklepa med pravnimi osebami - banko in zavarovalnico. V tem primeru je banka upravičenec, ki zavaruje svoja tveganja, če posojilojemalec ne izpolni obveznosti do banke. Posojilojemalcu se ponudi, da se pridruži takšnemu programu.
Če zamudite "obdobje ohlajanja", bo možnost odpovedi zavarovanja v celoti odvisna od tega, kar je zapisano v zavarovalni pogodbi, pravijo strokovnjaki Finpotrebsojuza. Če je pod pogoji odpovedi pogodbe na pobudo zavarovanca del zavarovalne premije vračljiv, ga je treba vrniti po vložitvi vloge za odpoved pogodbe. Če to vprašanje ni rešeno v pogodbi, se denar ne vrne.
Poleg tega, če so bili pogoji njegove odpovedi predpisani v pogodbi, potem lahko posojilojemalec zahteva le vračilo zavarovalne premije - bančna provizija, prejeta za prodajo zavarovanja, ostane kreditni instituciji. »Pri kolektivnem zavarovanju je lahko zavarovalna premija le 20 % vplačanih sredstev. Pri individualnem zavarovanju je, nasprotno, zavarovalna premija višja od bančne provizije in znaša 80 %,« pravi Viktor Klimov.
Upoštevati je treba tudi, da je malo verjetno, da bodo sredstva za zavarovanje vrnjena v primeru predčasnega odplačila posojila, če v pogodbi ne bi bili določeni ustrezni pogoji. »Navsezadnje je zavarovano zdravje ali življenje, tveganje izgube službe in ne tveganje nevračevanja posojila. In tveganje, da zboliš, umreš ali kaj drugega, ne izgine,« ugotavlja Pavel Medvedjev. »Sodna praksa v zvezi z dokazovanjem povezave med pogodbo o življenjskem zavarovanju in posojilno pogodbo se je razvila ne v korist potrošnikov,« pravi Igor Kostikov.
Zavarovanje ob prejemu posojila je prostovoljna storitev, ki jo ima vsak posojilojemalec pravico zavrniti. In če ste že prejeli posojilo, lahko obstoječo zavarovalno pogodbo odpovete zakonito. To vam bo omogočilo, da prihranite malo, ne da bi preplačali preostali znesek.
Kreditiranje je kompleksen proces, do katerega banke pristopajo zelo odgovorno. Velika podjetja delajo le s spodobnimi posojilojemalci, ki bodo zagotovo lahko odplačali dolg.
Toda tudi če stranka izpolnjuje vse zahteve banke, je solventna in zahteva majhno vsoto denarja, skupaj s posojilno pogodbo, mora pogosto plačati zavarovalno polico.
Storitev, ki je koristna za obe strani, močno prizadene denarnico – njen delež lahko znaša do 30 % zneska posojila. Zato se postavlja precej razumno vprašanje: ali je po prejemu posojila mogoče zavrniti zavarovanje?
Najprej banka potrebuje zavarovanje. Posojilodajalci zavarujejo svoja tveganja, povezana z izgubo uspešnosti posojilojemalca.
Za vsako vrsto posojila so predvidene določene vrste zavarovanja:
Če na primer stranka najame potrošniško posojilo in umre, postane nezmožna ali postane presežna, potem zavarovalnica prevzame odgovornost za odplačilo posojila.
Višina izplačila je odvisna od izbranega programa. Pogosteje podjetje odplača celotno stanje posojila, včasih pa le del dolga.
Pri posojilu, zavarovanem s premoženjem, v primeru sistematičnega pomanjkanja plačil ima banka pravico odvzeti kupljeni avto ali stanovanje od brezvestnega posojilojemalca.
V tem primeru vam zavarovanje omogoča, da nepremičnino ohranite v prvotni obliki, da ohranite njeno tržno vrednost (po nesreči ali nesreči se plača popravilo avtomobila ali stanovanja).
O potrebi po zavarovanju se morate pozanimati vnaprej, še pred sklenitvijo pogodbe. Posojilodajalci morajo nemudoma prijaviti dodatne storitve, za katere se zaračuna provizija.
Toda številne banke ravnajo drugače – zavedejo ljudi, da pristanejo na zavarovanje. To pomeni, da vas kreditni upravitelj obvesti, da dodatnih storitev ne bo, kasneje pa vidite povečanje zneska posojila.
Da se to ne bi zgodilo, sami naredite izračun plačil ali zahtevajte izpis izračunov.
V njem mora biti naveden le znesek posojila z obračunanimi obrestmi. Za vzdrževanje računa, dvig gotovine, servis itd. lahko zaračunate dodatne pristojbine. Vso pravico imate vedeti, kam bodo šla vaša sredstva.
Po zakonu je zavarovanje posojilojemalca prostovoljna storitev, za katero se lahko odjavite. Vendar banke neradi sodelujejo s takšnimi strankami in raje ne izdajo posojila. To ni zakonito, vendar ima podjetje pravico, da ne pojasnjuje razloga za zavrnitev, zato na odločitev v tem primeru ne boste mogli vplivati.
Številne organizacije ustvarjajo posebne programe, ki ne vključujejo zavarovanja. Toda obrestna mera v njih se dvigne za približno 3-5%.
Edino obvezno zavarovanje je izdano za hipotekarna posojila. Imenuje se naslov in se izkaže za zakonito. Vse ostalo naj se izvede na pobudo stranke, vključno z izdajo CASCO police, življenje in invalidnost, premoženje.
In zdaj razmislimo, ali je mogoče zavrniti zavarovanje po prejemu posojila od Sberbank in drugih bank. Če se obrnemo na zakon, ima stranka po izdanem posojilu pravico odpovedati zavarovalno pogodbo.
Nekatere banke, na primer VTB24, same povedo strankam, da če je dolg pravočasno poplačan v 6 mesecih, lahko napišete vlogo za prekinitev police.
Kaj pa banke, ki posojilojemalcem ne ponujajo prekinitve pogodbe z zavarovalnico?
Kot dokaz lahko sodišču predložite pogovor, posnet na diktafonu s kreditnim upraviteljem. Če želite to narediti, prosite prijatelja, naj obišče banko in ugotovi, ali je potrebno zavarovati posojilo.
V večini gospodarskih organizacij takoj opozorijo, da tudi vloga ne bo izdana brez plačila police. Z zapisnikom pojdite na sodišče in dokažite, da je plačano storitev naložil bančni uslužbenec.
Ne bi se smeli pritoževati nad dejstvom, da ima banka denar, in bo "zaprla" primer tudi brez sojenja. Po statističnih podatkih sodišče v 80% primerov odloči o terjatvi v korist posojilojemalca, pri čemer posojilodajalca naloži, da odpove zavarovalno pogodbo in preračuna stroške posojila.
Preostalih 20 % prihaja iz primerov, ko stranke prostovoljno privolijo v zavarovanje z namenom znižanja obrestne mere.
Banka N na primer ponuja dva programa gotovinskih posojil:
Posojilojemalec se strinja s programom A, saj meni, da je donosnejši. Toda v prihodnosti spozna, da je s prihrankom le 3 % plačal 10 % zneska posojila za polico in se odloči, da bo svoj denar vrnil tako, da preostanek dolga prenese na program B.
V tem primeru je verjetnost zavrnitve velika, saj je bila storitev opravljena s privolitvijo stranke. In celo sodišče bo na strani kreditne družbe. V drugih primerih je sodišče na strani posojilojemalca, ki v skladu z zakonom ščiti pravice potrošnikov.
Vsak posojilojemalec lahko zavrne zavarovanje po izdaji posojila, vendar le, če je bila storitev opravljena nezakonito.
Za takojšnjo pripravo na nadaljnji postopek priporočamo oddajo vloge in izpolnjevanje dokumentacije z vklopljenim diktafonom, da se lahko na sodišču uporabijo dokazi o naložitvi storitev.
Pozorno preberite vsak list pogodb, ki jih podpišete, še posebej, če ni zavarovanja. Porabite malo več časa za papirologijo, vendar se prepričajte, da vam niso z goljufijo naložili dodatno storitev.
