Če nimate dovolj dohodka za hipotekarno posojilo, lahko pritegnete soposojilojemalce: sorodnike ali prijatelje. Pomagali vam bodo pri pridobitvi posojila, so odgovorni za pravočasno poplačilo dolga in lahko zahtevajo del pridobljenega premoženja. Ko se strinjate, da postanete soposojilojemalec, preučite svoje pravice, obveznosti in se seznanite z možnimi posledicami.
Posojilo za nakup stanovanja, zavarovanega z nepremičnino, je za mnoge edini način za izboljšanje življenjskih razmer. Izposojanje denarja za desetletje ali več je odgovoren posel tako za posojilojemalca kot za banko.
Banke skrbno preverjajo plačilno sposobnost prosilca, včasih zavrnejo izdajo denarja. V tem primeru so vključeni soposojilojemalci na hipotekarnem posojilu. Njihove prihodke banka upošteva pri obravnavi vloge za hipoteko.
Kdo je to
Soposojilojemalec je druga (do štiri) oseba, ki je odgovorna za pravočasno plačilo hipotekarnega posojila pod enakimi pogoji kot glavni posojilojemalec.
V primeru zavrnitve ali prenehanja plačil banka obrača izterjavo na drugega posojilojemalca. Banke voljno registrirajo sorodnike kreditiranega državljana, pa tudi prijatelje, kot soposojilojemalce.
V tem primeru so izpolnjeni naslednji pogoji:
- banka pri izračunu upošteva dohodek soposojilojemalca, kar vam omogoča, da povečate najvišji znesek posojila;
- celoten znesek posojila ali le njegov del lahko odplača soposojilojemalec. Oba posojilojemalca sta solidarno odgovorna banki;
- soposojilojemalec z banko podpiše pogodbo o hipotekarnem kreditu in lahko postane lastnik dela nepremičnine, kupljene na podlagi hipoteke;
- če kreditna oseba ne izpolni obveznosti plačila dolga, ta samodejno preide na drugega posojilojemalca.
Ko je soposojilojemalec registriran:
- glavni posojilojemalec nima dovolj dohodka, da bi prejel zahtevani znesek hipotekarnega posojila;
- glavni posojilojemalec je poročen v času izvajanja pogodbe. V tem primeru zakonec (a) samodejno v skladu s čl. 45 Družinskega zakonika Ruske federacije postane soposojilojemalec;
- glavni posojilojemalec ima zadosten dohodek, vendar sestavi hipoteko za mladoletnega otroka, ki nima sredstev;
- posojilojemalec v začetnem obdobju kreditiranja nima prihodkov. To se zgodi, ko je za študente sestavljena hipotekarna pogodba.
Kakšna je razlika med porokom
Obstaja tudi taka stvar kot garancija. Garancija je po definiciji tudi plačilo banki dolga posojilojemalca, če ta ni kreditno sposoben.
Pravzaprav je med njimi razlika:
- dohodek poroka se pri določanju najvišjega zneska posojila ne upošteva;
- porok mora biti plačilno sposoben, da lahko odplača celoten dolg banki, vključno s hipotekarnimi obrestmi;
- stranki (banka in porok) podpišeta poroštveno pogodbo, po kateri je porok dolžan odplačati dolg, če posojilojemalec tega ne more ali noče storiti sam. Porok nima pravice do lastništva nepremičnine, lahko pa jo zahteva na sodišču;
- porok izvede plačila po sodnem nalogu. Vrstni red zahtev banke: posojilojemalec, soposojilojemalec, porok.
Zahteve
Glede na to, da je soposojilojemalec enako kot glavni posojilojemalec odgovoren banki, se zahteve zanj malo razlikujejo.
so naslednji:
- rusko državljanstvo,
- starost 21–55 let (ženske) in 21–60 let (moški),
- neprekinjeno delo na trenutnem mestu najmanj 6 mesecev. (v nekaterih primerih 1 leto)
- solventnost. Imejte dohodek za odplačilo hipoteke. Če plačilo posojila ne presega 40% dohodka posojilojemalca, je plačilno sposoben,
- pozitivna kreditna zgodovina. Banka ga preveri za soposojilojemalca na enak način kot za posojilojemalca,
- tesen odnos s posojilojemalcem (zaželeno).
Dokumenti
Za sestavo pogodbe o hipotekarnem posojilu bo moral soposojilojemalec banki predložiti naslednje dokumente (kopije):
- potni list (vse strani),
- potrdilo o zavarovanju FIU,
- potrdilo o prijavi v kraju stalnega prebivališča,
- izkaz poslovnega izida,
- potni listi oseb, ki živijo z njim (zakonec, mladoletni otroci, starši),
- Zaposlitvena zgodovina,
- diploma ali spričevalo o izobrazbi,
- po potrebi: poročni list, podatki o otrocih, vojaška izkaznica, potrdila PND in ND, vozniško dovoljenje,
- dokumenti o premoženju, podatki o bančnih računih pri drugih bankah) in davčni obračun za preteklo leto (na zahtevo banke).
pravice
Če veste, kdo je hipotekarni soposojilojemalec, upoštevajte njegove pravice in obveznosti. Je enakopraven udeleženec v poslu in ima pravico do deleža pridobljenega premoženja. Delnice se določijo s soglasjem kreditiranih oseb.
Če se eden od posojilojemalcev odpove svojemu deležu v stanovanju, se mu obveznost odplačevanja posojila ne odstrani.
Vsak državljan ima pravico biti soposojilojemalec za več hipotekarnih posojil, če njegov dohodek to omogoča, ima pozitivno kreditno zgodovino in je pripravljen tvegati.
Video: kako si soposojilojemalci delijo deleže v stanovanju
Odgovornosti
Po posojilni pogodbi soposojilojemalec prevzema enake obveznosti kot glavni posojilojemalec. Če je oseba izdala hipoteko in je ne more odplačati, je soposojilojemalec dolžan to storiti namesto njega do poplačila dolga.
Obveznosti in odgovornosti drugega posojilojemalca so lahko določene v pogodbi. Na primer, postopek za odplačilo dolga: najprej soposojilojemalec plača posojilo, nato pa posojilojemalec (če starši kupijo stanovanje za mladoletne otroke). Lahko se dogovori o enaki odgovornosti.
Odgovornost
Vsi posojilojemalci so solidarno odgovorni po hipotekarni pogodbi v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije, gl. 22, čl. 322-325.
Banka zahteva poplačilo dolga v celoti enemu od soposojilojemalcev, če ostali zavrnejo svoje obveznosti.
V regresnem redu ima dolžnik, ki je v celoti izpolnil svoje obveznosti, pravico zahtevati vračilo sredstev od preostalih dolžnikov. Ukrep odgovornosti je določen v pogodbi. Na primer, odgovornost soposojilojemalca lahko nastane, ko posojilojemalec preneha plačevati posojilo.
Zavarovanje
Zavarovanje ščiti tako banko kot posojilojemalca v primeru nepredvidenih situacij, kot sta invalidnost ali smrt.
Vsak od posojilojemalcev je zavarovan za svoj delež posojila. V primeru smrti ali invalidnosti zavarovanca bo zavarovalnica plačala dolg oškodovancu, drugi posojilojemalec pa svoj delež sam.
Vpliv na kreditno zgodovino
Soposojilojemalec odgovarja za dolžniške obveznosti na enak način kot posojilojemalec. V skladu z zveznim zakonom št. 218 z dne 30. decembra 2004 "O kreditnih zgodovinah": na njem se oblikuje kreditna zgodovina, ki je vsaj 15 let shranjena v Uradu za kreditno zgodovino.
Če se glavni posojilojemalec izkaže za insolventnega, ne odplača svojega dolga, bo kreditna zgodovina soposojilojemalca poškodovana, sodi med insolventne stranke in ne bo mogel zaprositi za posojilo zase. v prihodnosti.
Pogoste težave
Preden postanete soposojilojemalec na hipoteki, morate dobro premisliti in upoštevati dejstvo, da se lahko v prihodnosti pojavijo težave, med katerimi so najverjetnejše naslednje:
- Soposojilojemalec je sam potreboval posojilo za druge namene, vendar plačilna sposobnost za njegovo izvršitev ni več dovolj.
- Zakonca sta v civilni zakonski zvezi. Za enega je sklenil hipotekarno pogodbo, drugi je deloval kot soposojilojemalec. Stanovanja v skupni skupni lasti se ne izdajo. Par se je ločil. Izkazalo se je, da je eden od njiju dolžan plačati posojilo, drugi pa je lastnik stanovanja, a dolga noče plačati.
- Od prijateljev je postal soposojilojemalec hipotekarnega posojila. Prijatelji so prenehali plačevati svoj dolg. Banka od vas zahteva plačilo, prijatelji pa nočejo povrniti dolga.
- Zakonca sta zakonsko poročena. Vzamejo hipotekarni kredit, vendar je stanovanje vpisano kot last enega od njiju. Po nekaj letih se zakon razpade. Eden od zakoncev ostaja brezdomec, a dolžnost plačila dolga ostaja na njem.
- Odstop soposojilojemalca od hipotekarne pogodbe je možen po dogovoru vseh strank in je formaliziran z dodatnim sporazumom k posojilni pogodbi. Banke se v ta postopek, ki ga ne urejajo nobeni predpisi, zelo neradi.
Pravila
Da ne bi prišli v težko situacijo in ne bi izgubili lastnih sredstev, morajo soposojilojemalci upoštevati preprosta pravila:
- zakoncem je priporočljivo vpisati nepremičnino v skupni lastnini, če odplačujeta hipotekarni dolg iz družinskega proračuna;
- zakonca v civilni zakonski zvezi, sorodniki, prijatelji, podpišejo pogodbo o vračilu vplačanih sredstev v gotovini ali v obliki deleža na stanovanju, ki se kupuje;
- državljane, ki so v civilni zakonski zvezi, podpisati pogodbo o naknadni vpisu stanovanjskih deležev za vsakega v sorazmerju z višino vloženih sredstev. Plačajte posojilo v svojem imenu. Vso plačilno dokumentacijo shranite do konca posojilne dobe in celotnega obračuna pri banki.
V življenju se zgodi veliko nepredvidenih situacij. Če želite sorodnikom ali prijateljem pomagati s hipoteko, ne oklevajte in izpolnite vse potrebne dokumente, ki vas bodo zaščitili pred morebitnimi težavami in težavami.
Potrebna oseba...
Soposojilojemalec ni običajen izraz, ki ni omenjen niti v Civilnem zakoniku Ruske federacije, niti v Veliki enciklopediji niti v večini ekonomskih slovarjev. od kod je prišel? Odgovorim - iz bančne prakse, kjer se uporablja. Torej, kdo je soposojilojemalec, kakšne so njegove dolžnosti, pravice in naloge pri kreditiranju.
Soposojilojemalec- to je oseba, ki je skupaj z glavnim posojilojemalcem odgovorna posojilodajalcu, t.j. banki za poplačilo kredita v celoti, t.j. soglaša s solidarno obveznostjo (odgovornostjo) za odplačilo posojila.
Toda solidarna obveznost (odgovornost) dolžnikov je določena v Civilnem zakoniku Ruske federacije. Tako člen 322 Civilnega zakonika Ruske federacije o solidarnih obveznostih (odgovornosti) določa naslednje:
Solidarna obveznost (odgovornost) ali solidarna terjatev nastane, če je solidarnost obveznosti ali terjatve določena s pogodbo ali določena z zakonom, zlasti če je predmet obveznosti nedeljiv.
V državah CIS je koncept "soposojilojemalca" uradno zapisan v Kazahstanu. Tam je v pravilih Uredbe Vlade Republike Kazahstan z dne 19. julija 2008 št. 711 opredeljen pomen izraza "Soposojilojemalec", ki se glasi: - "Soposojilojemalec - zakonec ( žena), ožji sorodniki posojilojemalca (starši, otroci, posvojitelji, posvojenci, polnokrvni bratje in sestre, dedek, babica, vnuki), kot tudi osebe, ki skupaj prejemajo posojilo in so solidarno odgovorne z posojilojemalca za njegovo odplačilo.
Kakšne vrste posojil lahko banke vzamejo? soposojilojemalci? Takšna posojila vključujejo posojila, izdana za dovolj dolga obdobja in v velikih zneskih, in sicer:
- hipotekarna posojila,
- avtomobilska posojila,
- izobraževalna posojila,
- posojila mladim družinam.
- stanovanjska posojila za študente itd.
Pravice in obveznosti soposojilojemalca
Torej, takoj ko soposojilojemalec hkrati s posojilojemalcem podpiše posojilno ali hipotekarno pogodbo, ki določa njuno solidarno obveznost, potem 323. člen »Pravice upnika, če skupna dolžnost» Civilnega zakonika Ruske federacije, v skladu s katerim:
- V primeru solidarne obveznosti dolžnikov ima upnik pravico zahtevati izpolnitev tako od vseh dolžnikov skupaj, kot od katerega koli od njih posebej, poleg tega tako v celoti kot del dolga;
- Upnik, ki od enega od solidarnih dolžnikov ni prejel polnega poplačila, ima pravico zahtevati tisto, česar ni prejel od drugega solidarnega dolžnika.
- Solidarni dolžniki ostanejo dolžni, dokler obveznost ni v celoti izpolnjena.
Soposojilojemalec kredita ima enake pravice in obveznosti kot posojilojemalec, saj sta enakopravna udeleženca v posojilu. Soposojilojemalec praviloma nastopa kot dodatni posojilojemalec pri vlogi za posojilo v primerih, ko:
- glavni posojilojemalec nima zadostnega dohodka za pridobitev zahtevanega zneska hipotekarnega (stanovanjskega) posojila, posojila za nakup avtomobilov. V tem primeru dohodek soposojilojemalca, potrjen s potrdilom, banka upošteva pri izračunu najvišjega zneska hipoteke (stanovanjskega) ali drugega posojila posojilojemalca, t.j. povečati dohodek in s tem znesek posojila. Soposojilojemalec je delovni zakonec in (ali) katera koli druga oseba in tudi ni povezana s posojilojemalko. Število soposojilojemalcev določi banka posebej za vsako posojilo;
- glavni posojilojemalec ima zadosten dohodek za pridobitev zahtevanega zneska hipotekarnega (stanovanjskega) posojila, vendar je v času trajanja hipoteke poročen. V tej situaciji ima banka predpogoj. Zakonec posojilojemalca samodejno postane soposojilojemalec, tudi če ne dela. To je povezano s čl. 45 Družinskega zakonika Ruske federacije, v skladu s katerim se izpolnitev obveznosti posojilojemalca lahko odmeri na skupnem premoženju zakoncev, le na skupnih obveznostih zakoncev. Stanovanje, kupljeno na hipoteko, je skupna last družine, za kar je potrebno soglasje zakonca (zakoncev), tj. Pomembno je, da banka jamči za izpolnitev obveznosti po pogodbi.
- Glavni posojilojemalec v času posojila in v prvih letih posojila nima prihodkov. Ta situacija se pojavi pri vlogi za izobraževalno posojilo za odraslega študenta (prosilca), ki v času študija nima dohodka. Vračilo posojila in obresti za to obdobje nosi soposojilojemalec. Soposojilojemalci izobraževalnih posojil so zakoniti zastopniki študentov, prosilcev ali študentov – starši, skrbniki, posvojitelji;
- glavni posojilojemalec ima zadosten dohodek za pridobitev zahtevanega zneska posojila, prejema pa ga za manjšega soposojilojemalca. Ta situacija nastane pri vlogi za izobraževalno posojilo za mladoletnega študenta (vlagatelja) v času študija. Mladoletni državljani Ruske federacije nimajo dohodka in v skladu s civilnim zakonikom ne morejo delovati kot posojilojemalci do polnoletnosti. Potem so posojilojemalci izobraževalnih posojil zakoniti zastopniki študentov, prosilcev ali študentov – starši, skrbniki, posvojitelji. Posojilojemalci prevzamejo odplačilo posojila in obresti, soposojilojemalec pa se bo k obveznosti odplačevanja posojila pridružil pozneje;
Posojilna pogodba nujno predpisuje možnosti odgovornosti posojilojemalca in soposojilojemalca za poplačilo posojila, in sicer:
1) ko sta posojilojemalec in soposojilojemalec enako odgovorna za posojilo;
2) ko je soposojilojemalec odgovoren za posojilne obveznosti le, če je hipotekarni posojilojemalec sam prenehal odplačevati posojilo;
3) ko je posojilojemalec odgovoren za kreditne obveznosti, posojilojemalec pa je povezan s poznejšim odplačilom.
V posojilni ali hipotekarni pogodbi banke praviloma predpišejo vse mehanizme razmerja med udeleženci posla. Toda obstajajo situacije, v katerih lahko ogrozite sebe in svoje finančno počutje, zato natančno preberite vse pogoje posla, razumejte pomen in vpliv vsakega od pogojev posla na vas, poskusite premisliti o vseh vpletene strani.
O katerih točkah naj razmišlja soposojilojemalec in po potrebi poskrbi za finančno razmerje z posojilojemalcem:
- Pred podpisom posojilne pogodbe je s posojilojemalcem vredno podpisati pogodbo o medsebojnih obveznostih v primeru, da morate posojilo še odplačati, soposojilojemalec pa ni zakonec(-i) posojilojemalca in ne postane so-posojilojemalec. lastnika nepremičnine zaradi transakcije. Ta pogoj lahko velja za sorodnike in prijatelje posojilojemalca, ki so se strinjali, da bodo delovali kot soposojilojemalec.
- Če sta soposojilojemalec in posojilojemalec zakonca, ki živita v civilni zakonski zvezi, vendar vodita skupno gospodinjstvo in sta enako odgovorna za hipotekarno posojilo, torej ves čas trajanja posojilne pogodbe skupaj odplačujeta dolg banki, potem najbolje je v hipotekarni pogodbi določiti, da je kupljena nepremičnina v skupni lasti obeh. Če v pogodbi ni takega pogoja, potem uporabite prvi odstavek.
- Če zakonec ne želi postati soposojilojemalec na hipoteki, potem lahko v tem primeru (a) uporabi zakonsko pogodbo, ki podrobno opisuje ta pogoj na način, da je sprejemljiv za banko in posojilojemalcu omogoča, da izda posojilo pod zavarovanje celotnega kupljenega stanovanja. V takem primeru se banki predloži kopija zakonske pogodbe.
- Ali bo soposojilojemalec v celotnem dolgem obdobju kreditojemalčevega posojila lahko posodil samega sebe, t.j. dobiti posojila za svoje potrebe, če jih potrebuje? Mislim, da ne vedno. To bo odvisno od višine posojila in od pozitivne kreditne zgodovine posojila, pri katerem nastopa kot soposojilojemalec.
- Če kot soposojilojemalec nastopajo posojilojemalčevi starši (ali eden od staršev) in naslovni soposojilojemalec odplača del posojila. In potem se zakonca ločita in si stanovanje, kupljeno na hipoteko, delita, ne da bi upoštevali sredstva, ki jih je vložil soposojilojemalec. Kdo naj in naj sploh povrne te stroške staršem!
V življenju se lahko zgodi vse, zato je treba finančno razmerje med posojilojemalcem in soposojilojemalko dokumentirati, če ju ni mogoče zaščititi z zakoni in je sramežljivost ali pretirana lahkovernost tukaj neprimerna. No, če se posojilojemalec začne žaliti zaradi želje soposojilojemalca, da se zavaruje s sporazumom ali prejme notarsko overjeno potrdilo, potem je na splošno vredno razmisliti o smotrnosti sodelovanja v takšni transakciji.
V moji praksi je bil poučen primer. Za nakup stanovanja je bilo vzeto posojilo. Posojilojemalec ni imel dovolj prihodkov glede na potrdilo o povprečni plači za zahtevani znesek posojila. Civilna žena posojilojemalca je sedela doma z majhnim otrokom, zato se je njen brat strinjal, da bo deloval kot soposojilojemalec. Stanovanje, ki je bilo samo njim znanih razlogov, je bilo izdano samo posojilojemalcu. Moja previdna pripomba, da bi bilo bolje urediti stanovanje za dva, jih ni zbudila. Soposojilojemalec je na pripombo samozavestno odgovoril: "Tako smo se odločili, verjamem mu." In po 3 letih posojilojemalec da iz stanovanja "ženo" z majhnim otrokom in se poroči z drugim, leto kasneje pa preneha plačevati posojilo. Čeprav so bile posledice takšne malomarnosti soposojilojemalca minimalizirane, so bile njegove finančne izgube oprijemljive. In bivša žena si je prislužila živčni zlom. In vse, kar je bilo potrebno, je bilo sestaviti dogovor ali urediti stanovanje za dva.
Katere dokumente soposojilojemalec predloži banki? Posojilojemalec banki predloži skoraj enake dokumente kot posojilojemalec. Tukaj je skrajšani seznam:
- Za stanovanjska posojila (hipoteke):
- potrdilo o zavarovanju državnega pokojninskega zavarovanja;
- potni listi vseh oseb, ki živijo skupaj s soposojilojemalko, pa tudi ne živijo skupaj z njim (zakonec(i), starši, odrasli otroci);
- kopijo delovne knjižice, overjeno s strani kadrovske službe delodajalca na predpisan način;
- potrdilo s kraja dela o višini dohodka za zadnje obdobje dela v obliki N ° 2-NDFL. Obdobje, za katero se predloži potrdilo za vsako banko, je različno, vendar ne krajše od 6 mesecev;
- dokument o izobrazbi;
- kopija poročnega lista in rojstnih listov otrok;
- vojaška izkaznica;
- vozniško dovoljenje;
- drugi pa po seznamu posamezne banke.
- Za izobraževalna posojila:
- kopija potnega lista (vse strani);
- pogodba o usposabljanju specialista, sklenjena z izobraževalno ustanovo;
- potrdilo s kraja dela o dohodku in znesku opravljenih odbitkov,
- kopija poročnega lista;
- soglasje zakonca (a) soposojilojemalca za sklenitev posojilne pogodbe;
- in drugi dokumenti.
Posojilojemalec in kreditna zgodovina
Torej je soposojilojemalec odgovoren banki za polno poplačilo posojila, tako kot posojilojemalec, zato je tudi "posojilojemalec" in zahteve zveznega zakona z dne 30. decembra 2004 za N 218-FZ " O kreditnih zgodovinah« veljajo zanj, t.j. zahteva za oblikovanje kreditne zgodovine.
Oblikovana kreditna zgodovina soposojilojemalca se hrani tudi v Kreditnem biroju 15 let od dneva zadnje spremembe podatkov o obveznostih posojilojemalca. Pri tem je pomembno razumeti, da če se izkaže, da je posojilojemalec insolventen in ne odplača posojila pravočasno, bo tudi soposojilojemalec vključen na seznam neobveznih in insolventnih strank. In zanj bo problematično dobiti posojilo zase.
Hipotekarni soposojilojemalec
Če želite pristati na vlogo soposojilojemalca na hipoteki, morate trikrat premisliti, saj je hipoteka izdana za zelo dolgo obdobje, v katerem se lahko zgodi karkoli. Tu so najpogostejše težave, ki se pojavijo po vlogi za posojilo:
- Soposojilojemalec je sam potreboval posojilo, vendar plačilna sposobnost za dve posojili ni več dovolj;
- Za enega od zunajzakonskih zakoncev smo izdali hipoteko, drugi pa je deloval kot soposojilojemalec brez vpisa stanovanja v skupni lasti za dva. In potem sta se zunajzakonska zakonca ločila, nato pa se je izkazalo, da ima eden od njiju obveznosti odplačevanja hipoteke, stanovanje pa je pripadlo drugemu, ki posebej preneha odplačevati posojilo;
- Pogovarjali smo se s posojilojemalci od prijateljev, ki so nato nehali plačevati posojilo. Banka vam zadrži posojilo, vaši prijatelji pa niso želeli nadomestiti vaših stroškov.
- Zakonca vzameta hipoteko (en posojilojemalec - drugi soposojilojemalec), a za enega od njih pripravita stanovanje. In čez nekaj časa se ločijo. V tej situaciji človek praviloma ostane brez strehe nad glavo, vendar mu obveznost odplačevanja posojila še naprej ostaja do polnega plačila dolga.
Da hipotekarni soposojilojemalec ne bi prišel v težko situacijo in ne bi imel neupravičenih stroškov, se je treba držati enega od naslednjih pravil:
- Registrirajte stanovanja samo v skupni lasti - če sta zakonca s skupnim družinskim proračunom, iz katerega se odplačuje hipoteka;
- Sestaviti pogodbo o vračilu sredstev, ki jih je soposojilojemalec porabil, tudi z dodelitvijo deleža od pridobljenega stanovanja - če so prijatelji, sorodniki ali zunajzakonski zakonci;
- Sestavite pogodbo za kasnejšo preregistracijo stanovanja za dva, ob upoštevanju višine naložbe vsakega od zunajzakonskih zakoncev, plačajte stroške samo v svojem imenu in shranite plačilne dokumente za odplačilo hipoteke dokler ni vsaka oseba v celoti.
Zdaj razumete, da ena želja ali privolitev, da postanete soposojilojemalec, ni dovolj. In šele po analizi vseh prednosti in slabosti se lahko strinjate, da delujete kot soposojilojemalec, sicer se boste soočili z nepredvidenimi finančnimi stroški. Želim vam diskrecijo in veliko sreče kot soposojilojemalec.
Pri vlogi za hipoteko lahko banka postavi zahtevo po privabljanju soposojilojemalca. Kdo je on, kakšne pravice do stanovanja ima, kakšna tveganja nosi? Preberite o tem v našem članku.
Pravice in obveznosti
Hipotekarni soposojilojemalec pri Sberbank je oseba, ki je skupaj z glavnim posojilojemalcem odgovorna za odplačilo posojila. Neposredno sodeluje pri izvrševanju posojilne pogodbe, jo podpiše in ima pravico razpolagati s pridobljenim premoženjem.
V pogodbi so določene pravice, dolžnosti in odgovornosti soposojilojemalca. Ti praviloma vključujejo:
- odplačilo določenega zneska mesečnega obroka;
- odplačilo posojila v celoti, če glavni posojilojemalec ne more odplačati dolga;
- pravice do nepremičnin, ne glede na stopnjo družinskega razmerja s posojilojemalcem;
- pravico do davčne olajšave.
Zakaj potrebujete drugega hipotekarnega udeleženca? V večini primerov je to posledica pravil banke za zmanjšanje tveganja hipotekarnih posojil. Če stranka nima dovolj dohodkov za obvezna plačila, bo pri plačilu posojila priporočljivo sodelovanje drugih oseb. Banka praviloma vztraja pri privabljanju soposojilojemalca, če je dohodek stranke manjši od 75 % zahtevane ravni za pridobitev hipoteke.
Če se situacija spremeni in se dohodek stranke poveča, se soposojilojemalci lahko umaknejo iz hipoteke. A banka nerada sprejema takih dejanj, tudi v primeru ločitve zakoncev. Zato se morajo stranke založiti s potrebnimi dokumenti in se pripraviti na dolgotrajen postopek.
Tako je lahko soposojilojemalec vsaka oseba: prijatelj, znanec, sorodnik. Hkrati je pomembno razumeti stopnjo odgovornosti do upnika in biti pripravljen izpolniti vse obveznosti iz pogodbe.
Zahteve
Pri odgovoru na vprašanje, kdo je lahko hipotekarni soposojilojemalec, se bančni strokovnjaki vodijo glede dohodkovnih zahtev in starostnih omejitev. Starost soposojilojemalca v času prejema posojila mora biti med 21 in 75 let. Njegov dohodek bi mu moral omogočiti plačilo zahtevanega deleža hipoteke. Pravila Sberbank dovoljujejo, da so tri osebe vključene kot soposojilojemalci za hipotekarno posojilo. Hkrati mora zakonec (ali zakonec) stranke nujno delovati v tej vlogi, ne glede na starost.
Zahteve za soposojilojemalca so enake kot za prejemnika hipoteke - potrditi morate raven dohodka in predložiti. Starost, državljanstvo Ruske federacije, stalna registracija na območju banke, zaposlitev in neprekinjene enoletne izkušnje - vsi ti pogoji morajo biti izpolnjeni. V nasprotnem primeru ima banka pravico zavrniti vlogo.
Porok ali soposojilojemalec?
Mnogi ljudje zamenjujejo pojma jamstva in skupne odgovornosti za hipoteko. Porok je porok za pravočasno poplačilo dolga, vendar brez pravic do pridobljenega premoženja.
Dohodek poroka ne vpliva na velikost izdane hipoteke, za razliko od dohodka soposojilojemalca.
V pogodbi z banko se lahko pojavita obe osebi: soposojilojemalec in porok. Odgovornost bo porazdeljena na naslednji način: glavni posojilojemalec, soposojilojemalec in porok. Če prva dva tožena stranka ne moreta izpolniti svojih obveznosti do banke, bo dolg poplačal porok.
Tveganja
Tveganja soposojilojemalcev so precej visoka. Mnogi ne razmišljajo o posledicah in se strinjajo, da bodo pomagali prijateljem ali kolegom. je dolgoročno posojilo. Žal nihče ni imun pred izgubo službe, boleznijo ali drugimi presenečenji. Če je treba zaradi nepredvidenih situacij soposojilojemalcu odplačati dolg, lahko to resno vpliva na njegovo finančno stanje in odnose z ljubljenimi.
Pozorni je treba biti na dejstvo, da je s hipoteko stanovanje zastava, kar otežuje vsa dejanja z lastnino v primeru ločitve ali višje sile.
Drugo tveganje je morebitna zavrnitev posojila. Na vprašanje, ali lahko soposojilojemalec vzame hipoteko, bo banka odgovorila po analizi prihodkov stranke. Če ti ne bodo zadostovali za poplačilo obveznosti po dveh pogodbah, bo banka zavrnila sklenitev posojilne pogodbe s soposojilojemalko.
Seznam možnih tveganj ni omejen na to, zato se je pri odločanju o solidarni odgovornosti za hipoteko vredno posvetovati z odvetnikom.
Bo zavarovanje pomagalo?
Poznavanje vaših pravic in obveznosti bo strankam pomagalo pri pravilni odločitvi in izbiri možnosti zavarovanja.
Polica invalidskega zavarovanja bo na primer zagotovila določena jamstva. Po zavarovalnem dogodku se vsa plačila kredita opravijo na stroške zavarovalnice.
Če kupujete poslovne nepremičnine, potem je vredno zavarovati ne le svojo pravno sposobnost, temveč tudi nevarnosti škode v prostorih, škode v primeru požara itd.
Banka pozitivno ocenjuje prisotnost zavarovanja. Pomanjkljivosti polic vključujejo dodatne finančne stroške za soposojilojemalca in dolge sodne spore z zavarovalnico za prejemanje plačil.
Odločitev o vlogi za zavarovanje sprejme vsak samostojno, kot tudi za sodelovanje pri hipoteki. Priporočamo oceno ne le finančnih tveganj, temveč tudi morebitne zaplete v odnosih z ljubljenimi v primeru nepredvidenih okoliščin.
Le redki sodržavljani imajo trenutno zadostne dohodke, ki bi zadostovali za nakup lastnih kvadratnih metrov. In v nekaterih primerih se zgodi tudi, da sam dohodek ni dovolj, da bi banka izdala hipoteko za nakup stanovanja. Vendar pa v tem primeru lahko najdete izhod iz situacije, saj lahko pritegnete soposojilojemalca, torej pomočnika, ki vam bo pomagal dobiti posojilo.
Kreditne institucije se običajno strinjajo s takšnimi pogoji, saj je druga oseba, ki je odgovorna za vračilo denarja, odlično jamstvo. In za posojilojemalca to ni slabo: tako pri vlogi za posojilo kot v primeru nepredvidenih težav s servisiranjem dolga.
Vendar pa za privabljenega ni vse tako veselo, saj nosi enaka tveganja odplačevanja dolga kot prejemnik posojila. Zato morate skrbno in odgovorno pristopiti k temu vprašanju.
Pomočnik pri pridobitvi posojila
Hipotekarni soposojilojemalec oseba z enakimi obveznostmi in pravicami kot posojilojemalec, vključno s solidarno odgovornostjo do kreditne institucije za poplačilo dolžniških obveznosti.
Njegove prihodke bo pri določanju višine posojila upoštevala tudi finančna institucija. Ta oseba je pogosto vpletena, ko so potrebna dolgoročna posojila za velike zneske. Ker je ta oseba skupaj z osebo, ki se knjiži, navedena v pogodbi, ima potem ustrezne obveznosti in pravice.
Pravice in obveznosti
Od trenutka podpisa posojilne pogodbe, ki določa njihovo solidarno obveznost, ker zanjo samodejno velja Civilni zakonik Ruske federacije, in sicer člen 323 "Pravice upnika s solidarno obveznostjo" v skladu s za katere:
Mimogrede, pred kratkim smo napisali članek o hipotekarnem programu. Njegovi pogoji lahko nekaterim pomagajo pri nakupu stanovanja.
- 1. Upnik v primeru solidarne obveznosti dolžnikov ima pravico zahtevati izpolnitev tako od vseh dolžnikov kot od katerega koli posebej, tako v delu dolga kot v celoti.
- 2. Upnik, ki od enega od solidarnih dolžnikov ni prejel polnega poplačila, ima pravico terjati neizterjani dolg od drugih solidarnih dolžnikov.
- 3. Solidarni dolžniki ostanejo dolžni do trenutka, ko v celoti izpolnijo obveznost.
Soposojilojemalec lahko na splošno deluje kot dodatni posojilojemalec v primerih, ko:
- 1. Posojilojemalec nima zadostnih prihodkov, da bi prejel zahtevani znesek stanovanjskega ali drugega posojila. V tem primeru se pri izračunu najvišjega zneska posojila upošteva dohodek pomočnika po posojilni pogodbi, potrjen s potrdilom.
- 2. Glavni posojilojemalec ima zahtevani dohodek, vendar je poročen v obdobju hipoteke. V tem primeru zakonec postane posojilojemalčev pomočnik. Povezana je s čl. 45 Družinskega zakonika Ruske federacije, saj pridobljeno premoženje postane običajno, jamstvo za plačilo dolga pa je pomembno za kreditno institucijo.
- 3. Glavni posojilojemalec v času posojila, pa tudi v prvih letih posojila, nima dohodkov. Na primer, študent (prosilec), potem bo posojilni pomočnik v tem trenutku odplačal posojilo.
O čem je treba razmišljati
- 1. Pred podpisom posojilne pogodbe je priporočljivo s posojilojemalcem skleniti pogodbo o medsebojnih obveznostih, če morate posojilo odplačati, pomočnik pa se ne šteje za zakonca(-e) posojilojemalca in pozneje ne postane soproga. -lastnik nepremičnine kot rezultat posla. Ta pogoj lahko velja za prijatelje in sorodnike posojilojemalca, ki se odločijo, da mu bodo pomagali.
- 2. Če je posojilo izdano zakoncem, ki živita v civilni zakonski zvezi in bosta enako odgovorna za posojilo, skupaj odplačata dolg, potem je v pogodbi priporočljivo navesti, da bo pridobljeno premoženje vpisano v skupno lastnino oboje. V nasprotnem primeru morate uporabiti prvi odstavek.
- 3. Če zakonec (a) ne želi postati pomočnik po posojilni pogodbi, je priporočljivo uporabiti zakonsko pogodbo, ki podrobno določa ta pogoj, tako da ustreza kreditni instituciji, posojilojemalec pa lahko zaprosi za posojilo za kupljeno stanovanje.
4. Pogosto se zgodi, da pomočniku naknadno zavrnejo druga posojila, ker bo drugo že obesilo na njem. Tu je veliko odvisno tudi od pozitivnosti kreditne zgodovine in višine posojila. Zato je vredno razmisliti pred podpisom pogodbe.
Ne pozabite: vedno lahko dobite davčno olajšavo pri nakupu stanovanja in dobite del porabljenega denarja nazaj. Kako to storiti, so uredniki spletnega mesta podrobno opisali spletno mesto
Katere dokumente je treba predložiti
Pomočnik za stanovanjska posojila mora predložiti enake dokumente kot posojilojemalec:
Prednosti in slabosti
Plusi tukaj vključujejo dejstvo, da posojilojemalcu pomagate izpolniti njegove sanje, in če vpišete nepremičnino v skupno last, potem postanete njen solastnik. Zato je potrebno pravilno sestaviti pogodbeno dokumentacijo.
Pomanjkljivosti vključujejo ogromna tveganja, če posojilojemalec ne uspe in preneha plačevati posojilo. Konec koncev so življenjske situacije lahko zelo raznolike. Obstaja tveganje izgube premoženja in ostanka dolgov do kreditne institucije.
Kakšna je razlika med posojilojemalcem in pomočnikom
Pri prijavi za hipotekarna posojila morajo banke določiti, kdo bo glavna oseba po tej pogodbi, torej kdo bo prejemal izpiske, izplačeval itd. V številnih organizacijah se zaradi udobja postopkov glavni posojilojemalci imenujejo posojilojemalci naslova.
Kot del pogodbe, ki se sestavlja, je precej pogosto lastninska pravica na nepremičnini izdana posebej za posojilojemalca. Vendar to ni strogo pravilo, saj je možna tudi vpis v skupno last zakoncev.
Ali lahko soposojilojemalec zaprosi za stanovanje?
Soposojilojemalci so vključeni, da se upošteva njihov dohodek za posojilo, pa tudi za poenostavitev postopka izterjave dolga v primeru nepravilnega izvajanja pogodbe.
Sestava lastnikov pridobljenega premoženja je običajno navedena v pogodbi. Vendar pa ima soposojilojemalec pravice do stanovanja, če posojilojemalec ne more izpolniti svojih plačilnih obveznosti in dolga ter ga mora plačati.
Video: Kako zmanjšati ali povečati delež stanovanja soposojilojemalca?
V letu 2018 je bilo izdanih približno 312 tisoč posojil za nakup stanovanj v okviru DDU. Znesek posojil je približno 650 milijard rubljev. impresivno? Ja, v zadnjih letih število stanovanj
Potrdila in dokumenti, ki jih banke zahtevajo za pridobitev hipotekarnega posojila
Vsaka družina želi živeti ločeno od svojih staršev, ne glede na to, kako dobri so odnosi s sorodniki. In v tem trenutku številne družine razmišljajo o hipotekarnem posojilu.
Pogoji za odobritev hipoteke vlagatelju s strani Sberbank na podlagi dveh dokumentov
Sberbank je največja bančna institucija v državi, zato si državljanom lahko privošči lojalne pogoje za posojila. Osupljiv primer tega v Sberbank je hipoteka na dva
Kje je prosilcem ceneje skleniti življenjsko in zdravstveno zavarovanje s hipotekarnim posojilom
Hipotekarno življenjsko zavarovanje vam omogoča znižanje obrestne mere za posojilo, zaradi česar je politika pogosto precej donosna. Kreditni trg je obogaten z različnimi »okusnimi« pred
Hipoteka brez pologa zavarovana z nepremičnino
Ko družina potrebuje stanovanje, je edini pravi izhod hipoteka. Najbolj privlačen način je hipoteka, zavarovana z nepremičnino brez predplačila. ali je možno
V Sberbank uredimo hipoteko za upokojence: pogoji za odobritev posojila
Upokojitvena starost je odličen čas za reševanje tako pomembnih vprašanj, kot je nakup doma, koče ali zemljišča. Hipoteka za upokojence v Sberbank po pogojih v letu 2017
Življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca pri vlogi za hipoteko v Rosgosstrakhu
V Rusiji se hipoteke vse pogosteje uporabljajo za nakup lastnega stanovanja. Mnoge banke zdaj ponujajo hipotekarna posojila pod različnimi pogoji. Ena od bank
Materinski kapital na račun odplačila hipoteke v Sberbank
Ali želite materinski kapital učinkovito uporabiti in sčasoma postati lastnik novega doma? Potem je čas, da ugotovite, kako odplačati hipoteko z materinskim kapitalom v Sberbank.
Program pomoči za hipotekarne posojilojemalce v težkih situacijah
Močno poslabšanje gospodarskih razmer v državi je povzročilo, da mnogi ljudje ne morejo plačevati stanovanjskih posojil. Da bi zmanjšali negativne učinke
Materinski kapital: več možnosti za nakup stanovanja pod hipoteko.
Kako kupiti stanovanjsko stanovanje v hipoteki z materinskim kapitalom? To vprašanje zastavljajo mlade družine. Ciljna sredstva se lahko vložijo v nakup stanovanja ali za poplačilo preostalega dolga
