Najboljši depozit za polnjenje z mesečno kapitalizacijo. Vloge z veliko začetnico: prednosti in slabosti

Ponovne vloge za posameznike: kdaj so donosne?

Danes mnogi poskušajo prihraniti denar. Nekateri to odložijo za deževen dan, drugi - za velike nakupe (popravila, avto, poletna rezidenca itd.), Spet tretji - da bi se počutili bogate.

V vsakem primeru vas bodo prihranki zaščitili pred izrednimi razmerami. Poleg tega, če prihranite denar, se vam v življenju ne bo treba odreči nepričakovanim vznemirljivim priložnostim.

Seveda lahko pod žimnico prihranite, vendar je varneje odpreti depozit z visokimi obrestnimi merami. Poleg tega strokovnjaki svetujejo, da naredite več depozitov hkrati. Če že imate velik znesek, ga lahko položite v zanesljivo banko z najvišjimi obrestmi.

To je dobičkonosno. Toda najverjetneje takega računa ni mogoče dopolniti ali delno porabiti denarja z njega! In da bi prihranili denar, na primer od plače, je bolje urediti napolnjen depozit z visokimi obrestnimi merami.

Z eno besedo, pri načrtovanju izdaje klasičnega depozita za polnjenje se morate jasno zavedati več stvari:

• √ Obrestne mere za vloge z možnostjo dopolnitve bodo verjetno nižje kot za vloge brez teh. Pomagajo pa prihraniti denar.
• √ Če sredstva dvignete pred koncem roka, jih bo banka najverjetneje vrnila brez natečenih obresti. Za transakcije odhodkov lahko odprete varčevalne račune ali depozite z delnim dvigom denarja, ne da bi pri tem izgubili donosnost.

Izhod... Odpiranje vlog posameznikov z možnostjo dopolnitve je danes koristno za tiste, ki imajo stalen dohodek in nameravajo prihraniti denar ter jih za določeno obdobje dati v banko.

Katere so najbolj donosne vloge v letu 2019?

V tej primerjalni tabeli smo zbrali trenutne pogoje in obrestne mere za dopolnjene vloge z velikimi obrestmi v največjih bankah v državi, ki imajo številne podružnice v Moskvi in ​​drugih mestih Rusije.

Doplačila z visokimi obrestmiv velikih bankah

Sovcombank

Polog "Najvišji dohodek pri Halvi"

Z dopolnitvijo / z delnim umikom / z kapitalizacijo / mesečne obresti.

Kreditna banka Moskve

Depozit "Zbiranje na spletu"

Z dopolnitvijo / Brez delnega umika / Z kapitalizacijo / Obresti četrtletno.

Alfa Bank

Depozit "Akumulacija"

Rosselkhozbank

Depozit "Dopolnitev"

Z dopolnitvijo / Brez delnega dviga / Z kapitalizacijo / Mesečne obresti.

Banka FC Otkritie

Depozit "Moja kasica"

Z dopolnitvijo / Brez delnega dviga / Z kapitalizacijo / Mesečne obresti.

Polnjenje vlog z kapitalizacijo: značilnosti

Kapitalizacija je dodatek obresti k znesku depozita. Na povečani znesek vloge se obračunajo obresti za naslednje obdobje, ki vlagateljem omogočajo dodaten dohodek. Posledično bodo imele vloge s kapitalizacijo za določeno obdobje višje obrestne mere kot depoziti brez nje.

Zaradi objektivnosti je v naši primerjalni tabeli prikazane obrestne mere za vloge brez upoštevanja kapitalizacije obresti. Če pogoji depozita predvidevajo kapitalizacijo, pri banki preverite dejanske obresti za določeno obdobje depozita.

Varčevalni računi ali vezane vloge?

Mnoge banke danes ponujajo podobne depozite za dopolnitev. Njihova posebnost je, da naložbeno obdobje ni omejeno. Če se hranilne vloge izdajo za določeno obdobje: 3, 6 mesecev, 1 ali na primer 3 leta, se varčevalni računi odprejo "na zahtevo". Obresti se izračunajo na podlagi minimalnega zneska na računu za cel mesec. Opozoriti je treba, da imajo danes varčevalni računi v nekaterih bankah višje obrestne mere kot vezane vloge.

Dopolnjevanje vlog z delnim dvigom ali brez njega: kaj je bolj donosno?

Nekatere polnilne vloge imajo lahko tudi možnost delnega dviga brez izgube obresti. Seveda je to priročno, vendar je donosnost takšnih depozitov praviloma nižja kot pri napolnjenih vlogah brez možnosti delnega dviga denarja.

Ponovni vložki posameznikov: kalkulator

Ali so zaloge za polnjenje posameznikov zavarovane?

Da. Sredstva posameznikov v banki v depozitih in na računih, vključno s tujo valuto, so zavarovana. Najvišji znesek nadomestila za vloge danes znaša 1.400.000 rubljev.

Če je depozit v ameriških dolarjih ali evrih, znesek nadomestila izračuna in plača DIA v rubljih po tečaju, ki ga določi Banka Rusije na dan zavarovalnega primera.

Ali je institucija vključena v sistem zavarovanja vlog, lahko preverite na spletnih straneh Banke Rusije (www.cbr.ru) in DIA (www.asv.org.ru) ter na brezplačni telefonski številki DIA 8- 800-200-08-05 ...

Upoštevajte, da zgornji pogoji in obrestne mere napolnjenih vlog za fizične osebe niso javna ponudba in ne morejo biti pokazatelj pri izbiri določenega depozita. Ta seznam ni podlaga za nedvoumne sklepe o zanesljivosti in (ali) finančni stabilnosti teh bank. Uredniki spletnega mesta ne nosijo nobene odgovornosti za posledice razlage tega pregleda in odločitev, sprejetih na njegovi podlagi.

Spletni kalkulator vlog vam bo pomagal hitro izračunati obresti za kateri koli depozit, vključno z kapitalizacijo, dopolnitvijo in davki, ter prikazal urnik izračuna obresti. Če nameravate odpreti depozit, vam bo kalkulator pomagal vnaprej izračunati potencialni donos.

Kapitalizacija obresti

V primeru navadnega depozita banka vlagatelju mesečno (ali z drugo pogostostjo, določeno v pogojih pogodbe) plačuje natečene obresti. Temu pravimo "preproste obresti". Depozit s kapitalizacijo (ali "sestavljene obresti") je pogoj, pod katerim se natečene obresti ne plačajo, ampak se dodajo znesku depozita in ga tako povečajo. V tem primeru bo skupni dohodek od depozita višji.

S pomočjo kalkulatorja vlog lahko primerjate rezultate izračuna dveh enakih depozitov (z in brez kapitalizacije) in vidite razliko.

Učinkovita obrestna mera za depozit

Ta značilnost je pomembna le za depozite z kapitalizacijo obresti. Ker se obresti ne plačujejo, ampak se uporabljajo za povečanje zneska depozita, je očitno, da če se znesek depozita vsak mesec povečuje, bodo tudi novonastale obresti na ta znesek višje, pa tudi končni dohodek.

Formula za izračun efektivne stopnje:

kje
N - število plačil obresti v času trajanja depozita,
T je rok za vložitev depozita v mesecih.

Ta formula ni univerzalna. Primeren je samo za depozite s kapitalizacijo enkrat mesečno, katerih obdobje vsebuje celo število mesecev. Za druge vloge (na primer depozit za 100 dni) ta formula ne bo delovala.

Vendar pa obstaja tudi univerzalna formula za izračun efektivne stopnje. Pomanjkljivost te formule je, da lahko rezultat dobite šele po izračunu obresti na depozit.

Učinkovita stopnja = (P / S) * (365 / d) * 100

kje
P - obresti, obračunane za celotno obdobje vloge,
S - znesek depozita,
d - rok pologa v dneh.

Ta formula je primerna za vse vloge, s kakršnimi koli pogoji in pogostostjo kapitalizacije. Preprosto izračuna razmerje med prejetim dohodkom in začetnim zneskom prispevka, tako da to vrednost prileže na letne obresti. Tu je lahko prisotna le majhna napaka, če je prispevno obdobje ali njegov del padlo na prestopno leto.

To je metoda, uporabljena za izračun efektivne obrestne mere v kalkulatorju vlog, predstavljenem tukaj.

Davek na dohodek vlog

Davčni zakonik Ruske federacije določa obdavčitev vlog v naslednjih primerih:

• Če obrestna mera za rubeljski depozit v času sklenitve ali podaljšanja pogodbe preseže vrednost ključne obrestne mere Centralne banke Ruske federacije, se poveča za 5 odstotnih točk.
• Če obrestna mera za vlog v tuji valuti presega 9% .

Davčna stopnja je 35% za rezidente Ruske federacije in 30% za nerezidente.

V tem primeru se davek ne obračuna od celotnega dohodka, prejetega iz depozita, ampak le od dela, ki je prejet kot posledica preseganja obrestne mere na depozit mejne stopnje. Če želite izračunati davčno osnovo (obdavčljivi znesek), morate najprej izračunati obresti, plačane po nominalni depozitni stopnji, nato pa narediti podoben izračun po mejni stopnji. Razlika med temi zneski bo davčna osnova. Za pridobitev zneska davka je treba ta znesek pomnožiti z davčno stopnjo.

Naš kalkulator vlog izračuna vaš depozit, vključno z davki.

To je donosna namestitev sredstev, pri kateri se obresti ne obračunavajo le na začetni znesek, ampak tudi na dohodek, prejet kot dohodek v času, ko je bil depozit v banki.

Deponiranje v banki z mesečno kapitalizacijo obresti je pogosto najbolj donosen način za povečanje varčevanja. Toda, tako kot v vseh zadevah, je treba obvladati pravila učinkovitega kopičenja. Poleg tega je seznam finančnih storitev za dajanje vlog raznolik.

Eden glavnih kazalnikov je časovno obdobje, po katerem se znesek, iz katerega se obračunava dohodek, ponovno izračuna. Lahko je en dan, mesec, četrtletje ali leto. Običajna praksa je, da se obračunska osnova ponovno izračuna po enem mesecu.

Najbolj donosne so najboljše vloge s kapitalizacijo in dopolnitvijo v Moskvi v naslednjih primerih:

• obstaja možnost, da denar za depozit dlje časa;
• prejetih dividend ni treba kratkoročno porabiti.

Najboljši bančni depoziti z kapitalizacijo obresti - kaj morate upoštevati

Nominalna vrednost obrestne mere, ki jo ponujajo finančne institucije v Moskvi, je lahko nižja v primerjavi z depoziti, za katere se natečene obresti plačujejo mesečno ali na samem koncu postavitve sredstev.

Za pridobitev najboljših pogojev za akumulacijo je treba od banke zahtevati efektivno obrestno mero, ki upošteva vmesne preračune.

Toda tudi v tem primeru se lahko izkaže, da bodo pogoji za depozit s plačilom ob koncu obdobja umestitve še vedno boljši. Upoštevati je treba, da takšni finančni instrumenti ne dopuščajo obnove in predčasnega umika. Sprva navidezna privlačnost se v praksi morda ne opravičuje. Zato jih banke manj verjetno ponujajo svojim strankam.

Upoštevajoč vse podrobnosti o dobičkonosnih depozitih z mesečno kapitalizacijo in dopolnitvijo, začnite postopek registracije tako, da izpolnite spletni obrazec za prijavo.

Depoziti z mesečno kapitalizacijo obresti so priljubljeni med strankami bank. V ozadju klasičnih programov depozitov imajo visoko donosnost. To je posledica dejstva, da se obresti zaračunavajo ves čas veljavnosti pogodbe in se občasno prištejejo k glavnici depozita.

Najpogostejše so mesečna, dnevna in četrtletna kapitalizacija. To pomeni, da se na primer obresti izračunajo na koncu vsakega meseca in prištejejo znesku depozita, nato pa se obresti izračunajo na obresti, s čimer se poveča skupni dobiček.

Za analizo smo izbrali največje banke v državi z dobro bonitetno oceno. Faktor zanesljivosti je eden najpomembnejših pri izbiri banke za polaganje depozita, saj želi stranka s tem, ko svoj denar zaupa kreditni instituciji, prepričana, da ne tvega svojih prihrankov.

Po preučitvi razpoložljivih predlogov smo v bonitetno oceno vključili Sberbank, VTB24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Moskovsko banko, Alfa-Bank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank, NOMOS-BANK, UniCredit Bank, Rosbank, Ruski standard, URALSIB, Home Credit Bank in Citibank . Označeni so kot sistemsko pomembni in aktivno promovirajo svoje depozitne produkte.

Bonitetna ocena vključuje donosne depozite s kapitalizacijo z najvišjo obrestno mero v ruskih rubljih. Tabela prikazuje nominalno obrestno mero brez kapitalizacije obresti. Za analizo smo vzeli standardne programe, primerne za vse kategorije vlagateljev, ki jih lahko izdamo v pisarni banke. Posebnih ponudb, na primer za upokojence ali študente, nismo obravnavali enako kot spletne vloge. Tabela vključuje depozite z mesečno kapitalizacijo obresti (tako dopolnjene vloge kot ne), po eno od vsake banke (z najvišjo obrestno mero).

Opomba!

Za vas smo izbrali najboljše ponudbe največjih bank v državi z dobro bonitetno oceno.

Rezultati analize

Med analizo smo ugotovili, da skoraj vse kreditne institucije ponujajo več programov z kapitalizacijo obresti v rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Izkazalo se je, da samo Citibank nima kapitaliziranih vlog. Pri Sberbank je možna kapitalizacija vseh programov, stranka pa se samostojno odloči: dvigniti obresti ali jih dodati k glavnici depozita. Obrestna mera je običajno odvisna od roka in višine depozita. Najnižja obrestna mera je 5,6% letno (pri Raiffeisenbank), najvišja pa 10% letno (pri Home Credit Bank).

Spodaj bomo podrobno preučili pogoje za vloge voditeljev bonitetne ocene.

Domača kreditna banka

Banka ponuja odprtje depozita "Dobičkonosno leto" v rubljih z mesečno kapitalizacijo (na zahtevo stranke) in najvišjo obrestno mero med drugimi udeleženci v boniteti. Začetni prispevek k depozitu je le 1.000 rubljev, rok je 12 mesecev. Dodatne prispevke je mogoče v višini 1.000 rubljev ali več, vendar najkasneje 90 dni po vplačilu depozita. Dvig dela sredstev z računa ni določen s pogodbo. Obrestna mera ni odvisna od višine depozita in znaša 10% letno. V primeru predčasne prekinitve depozita je stopnja 4,5% letno.

Alfa Bank

Na drugem mestu lestvice je depozit Pobeda z najvišjo obrestno mero med drugimi depoziti Alfa-Bank. Najnižje začetno plačilo je 10.000 rubljev, obdobje namestitve je 92, 184 ali 276 dni, 1 leto, 550 dni, 2 ali 3 leta. Depozitna valuta - rublji, ameriški dolarji in evri. Obresti se obračunavajo mesečno in prištejejo znesku glavnice vloge (kapitalizirane). Nominalna obrestna mera je odvisna od roka, zneska in znaša 6,6-9,5 odstotka letno v rubljih. Pogodba ne predvideva možnosti dviga dela sredstev in dopolnitve računa.

VTB 24

Tretje mesto na lestvici zaseda depozit "Optimal Choice" v rubljih. Stranka se samostojno odloči, ali bo prejela obresti na ločen račun ali jih dodala znesku depozita. Pogostost obračunavanja obresti izbere tudi vlagatelj. Obresti lahko prejemate mesečno, četrtletno ali ob koncu obdobja. Sprejemajo se dodatni prispevki v višini 1.000 rubljev ali več. Z računa se lahko dvignejo le kapitalizirane obresti.

Obrestna mera je odvisna od roka in višine depozita. V obdobju dajanja sredstev se velikost stave zmanjša. Trajanje pogodbe je 18 mesecev, znesek začetnega plačila je 30.000 rubljev. Obrestna mera do 180 dni - 9% letno, od 181 dni do 545 dni - 5% letno.

URALSIB

Četrto mesto v bonitetni oceni zaseda depozit »Stabilen« v ruskih rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Najnižji znesek naložbe je 10.000 rubljev, rok je 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 dni. Račun je mogoče dopolniti v času veljavnosti pogodbe. Pri dodajanju dodatnih prispevkov pa obstajajo omejitve, ki jih najdete na spletni strani banke.

Najnižji znesek dodatnega plačila je 5.000 rubljev. Ko se premaknete na naslednjo skupno stopnjo, se stopnja poveča. Obresti se obračunavajo mesečno in se na zahtevo vlagatelja kapitalizirajo ali plačajo na ločen račun. Obrestna mera je odvisna od roka, višine depozita in znaša 6,7-9 odstotkov letno.

Rosselkhozbank

Peto mesto na tabeli zaseda depozit "Classic" v rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Najnižje začetno plačilo je 3.000 rubljev, rok je od 31 do 1460 dni. Obresti se plačajo po izbiri stranke: ob koncu obdobja ali mesečno, na ločen račun ali se prištejejo k glavnici depozita. Dopolnitev depozita in dvig dela sredstev z računa ni določen s pogodbo. Obrestna mera je odvisna od roka, višine depozita, načina dajanja depozita in pogostosti plačil obresti. Če so obresti plačane ob koncu roka, je obrestna mera od 6,5% do 9,9% letno, z mesečnim plačilom obresti in kapitalizacije pa od 6,5% do 8,80%.

Zdravo! V tem članku bomo govorili o sestavljenih obrestih pri bančnih depozitih ali drugače - o njihovi kapitalizaciji.

Danes se boste naučili:

1. Kakšna je kapitalizacija obresti na depozitu;
2. Kako samostojno izračunati dobiček na depozitu s kapitalizacijo;
3. Kako izbrati najugodnejšo obrestno mero;
4. Kako odpreti račun z veliko začetnico.

Kaj je kapitalizacija bančnega depozita

Eden najbolj priljubljenih v vseh časih in med vsemi sloji prebivalstva je način za prihranek denarja odprtje bančnega debetnega računa. Toda vsi ne vedo, kaj pomeni kapitalizacija depozita in kako ga uporabiti.

Skoraj vsaka banka je pripravljena zasebnim strankam ponuditi dve vrsti hranilnih vlog:

• Obresti po pogodbi se zaračunajo na ločenem računu, kjer se naberejo ločeno, znesek glavnice pa ostane nespremenjen.
• "Telu" depozita se dodajo obresti, s čimer se poveča znesek za izračun nadaljnjih prihrankov.

Kapitalizacija naložb (ali kapitalizacija bančnih obresti)- dodajanje obračunanih obresti na depozit znesku glavnice. V prihodnje se na ta dodatni znesek zaračunavajo tudi obresti. Ta sistem se imenuje tudi »sestavljene obresti na depozit«.

Znesek natečenih sestavljenih obresti raste z vsakim obdobjem kapitalizacije.

Predstavljajmo si na primer, kako se bo znesek depozita, odprtega 5. junija 2017, povečal z mesečno kapitalizacijo po stopnji 7% na leto.

Brez velike začetnice bi se prispevek pod enakimi pogoji spremenil na naslednji način:

Kot lahko vidite iz primera, se skupni znesek za šest mesecev pri depozitu z in brez kapitalizacije ne razlikuje veliko. Če pa govorimo o dolgoročnih naložbah, je kapitalizacija donosna. O načinih pridobivanja skupnih obresti bomo še govorili.

Prednosti vlog z kapitalizacijo

Kot smo že videli zgoraj, vam kapitalizacija omogoča, da svoj depozit povečate učinkoviteje kot obračunavanje standardnih obresti.

Kakšne so prednosti kapitalizacije za vlagatelje:

1. Višina depozita hitreje narašča zaradi "sestavljenih obresti", stopnja rasti pa se ves čas trajanja depozita nenehno povečuje.
2. Kapitalizacijo je mogoče izračunati brez posebnega znanja o ekonomiji. Sistem za izračun obresti je pregleden in dostopen vsem prek posebnih formul in spletnih kalkulatorjev.
3. pri vlogah z kapitalizacijo se poplača z dolgoročno pogodbo. Če je namen depozita, da brezplačni denar deluje, in je mogoče počakati nekaj let, potem je tak depozit zelo dostopna in preprosta rešitev problema.

Izračun velike začetnice

• PV je začetni znesek depozita;
• r letna obrestna mera;
• m je število obračunanih obresti na leto (na primer, če se kapitalizacija pojavi četrtletno, bo m enako 4);
• n - število let, za katera je odprt depozit.

Izkazalo se je, da če odpremo depozit za 150.000 rubljev, pri 7% letno, z kapitalizacijo enkrat na mesec, bomo v 2 letih prejeli: 150.000 * (1 + 0,07 / 12) 12 * 2 = 172.335 rubljev.

Druga, bolj poglobljena različica te formule: PV * (1 + rj / 100K) n kjer so nove spremenljivke:

• j je število dni v obdobju, za katerega se izračunajo obresti;
• K je število dni v letu;
• Stopnja n je število velikih začetnic v celotni pogodbi.

Z istimi začetnimi podatki dobimo: 150.000 * (1 + 7 * 30/100 * 365) 24 = 172.335 rubljev.

Pravzaprav sta obe formuli, tako kot nekatere druge v bankah, popolnoma enakovredni. Imena spremenljivk se lahko tudi razlikujejo, vendar samo načelo razmerja med obrestno mero in pogostostjo obrestnih mer ostaja nespremenjeno.

Tej vključujejo:

• Spletni kalkulatorji;
• Aplikacije za bančni kalkulator za pametne telefone;
• Posebni kalkulatorji depozitov za Windows.

Dohodnina in stopnja refinanciranja

Pri iskanju najvišjih obresti na depozit ne pozabite na morebitno preseganje obrestne mere refinanciranja. Če obrestna mera za depozit presega refinanciranje + 5%, se razlika odšteje od zgornjega praga (35%).

Na primer, znesek depozita je 200.000 rubljev, obrestna mera za depozit je 16% letno. Stopnja refinanciranja - 10%.

16%> 15%, kar pomeni, da bo banka odtegnila dohodnino.

Za eno leto bo dobiček od depozita 32.000 rubljev. Najvišji dohodek brez davka je 30.000 rubljev. Od razlike med temi vrednostmi bo prikrajšanih 35%, v našem primeru je to 700 rubljev.

Pogoji kapitalizacije vlog

Pogoji za kapitalizacijo vsakega posebnega depozita so opisani v pogodbi, sklenjeni med banko in stranko.

Na primer, kapitalizacija se lahko izvede le enkrat na dan ali teden ali enkrat na leto ali šest mesecev. V Rusiji je izjemno težko najti zanesljive vloge z kapitalizacijo več kot enkrat na mesec, zato lahko rečemo, da takšna pogostost obstaja le v teoriji.

Dnevna kapitalizacija zagotavlja najvišjo stopnjo rasti sestavljenih obresti in z njimi višino vloge. Toda v ruskih bankah te frekvence praktično ne najdemo.

Čim pogosteje pride do kapitalizacije, večjo korist bo imel vlagatelj. Prepričajmo se o tem na primeru depozita, odprtega 1. julija 2017 za eno leto z začetnim zneskom 50.000 rubljev, pri 6% letno.

Učinkovita obrestna mera za depozit

Ta opredelitev pomeni takšno obrestno mero za depozit, ki bo dala enako stopnjo donosa na depozit z in brez kapitalizacije. Zelo pomembno je, da lahko določite efektivno obrestno mero, da objektivno primerjate ponudbe različnih bank in različne tarife.

Jasno je, da bo pri dveh depozitih z enakimi pogoji kapitalizacije najbolj donosna tista z višjo obrestno mero.

Če pa se predlogi razlikujejo ne le v odstotkih, temveč tudi v smislu, pa tudi v prisotnosti ali odsotnosti velikih začetnic, bo najprimernejše, da jih pripeljemo do enega imenovalec po formuli: (1 + R / m) m -1, kje:

• R je obrestna mera po sporazumu;
• m je število obdobij kapitalizacije na leto.

Primer. Leto po odprtju depozita za 150.000 rubljev pri 7% z mesečno kapitalizacijo dobimo 150.000 * (1 + 0,07 / 12) 12 = 160,785 rubljev.

Kolikšna bi morala biti obrestna mera za povečanje enakega zneska med letom, vendar brez kapitalizacije? 160785/150000 = 1,0719 - 1 = 0,0719, z drugimi besedami, 7,2%.

Izhod: v našem primeru je depozit s kapitalizacijo 7% letno bolj donosen kot depozit s 7,1% brez kapitalizacije.

Kako odpreti depozit z veliko začetnico: navodila po korakih

Odpiranje depozita z veliko začetnico je precej preprosto. Kot pravi pregovor, "vsaka muha za svoj denar." Banke prostovoljno sprejemajo prihranke državljanov za hrambo, vendar v zameno ne ponujajo vedno ugodnih pogojev. Povedali vam bomo, kako razmišljati o odprtju depozita in ne narediti napak.

Faza 1. Izbira banke.

Danes se vlagatelji soočajo z resnično široko paleto bank. Mnoga napredna podjetja ponujajo deponiranje na spletu, tudi prebivalcem drugih mest.

Registracija in geografska dostopnost banke nista več pomembna parametra. Zato izbira banke za odprtje depozita zdaj temelji na drugih značilnostih.

Tej vključujejo:

• Ocene bank;
• Mnenja o ustanovi;
• Njegovo finančno stanje.

Spletno mesto Banke Rusije (banki.ru) vam bo pomagalo pri izbiri - tam lahko najdete veliko koristnih informacij o vsaki banki, registrirani v Ruski federaciji.

Vsaka banka ne nudi zavarovanja vlog. Če banka sodeluje v državnem programu zavarovanja in prispeva v poseben sklad, se mu v primeru zaprtja ali odvzema licence strankam vrnejo vložena sredstva.

Na prvi stopnji se lahko ustavite pri več bankah z najboljšim ugledom in nato nadaljujete s preučevanjem njihovih predlogov za vloge.

Faza 2. Izbira prispevka.

Pri izbiri depozita je treba primerjati več ponudb za:

• Obrestne mere (več kot je bolje);
• Pogoji uporabe velikih začetnic (pogosteje, bolje);
• Čas namestitve sredstev (za koliko časa ste pripravljeni zavrniti porabo svojih prihrankov);
• Valuta telesa depozita in natečene obresti (včasih glavni vlog ostane v rubljih, obresti pa se obračunajo v valuti po trenutnem tečaju);
• Razpoložljivost podaljšanja (podaljšanje roka vloge);
• Priložnosti za dopolnitev in dvig sredstev, predčasno zaprtje (napolnjene vloge lahko prinesejo še več prihodkov, pri dolgoročnih naložbah pa ne bo odveč delno dvigniti sredstva brez izgube obresti).

Omenili smo že izračun efektivne obrestne mere, ki nam omogoča, da na isti imenovalec pripeljemo več različnih depozitov.

Razmislite o drugi, nekoliko drugačni različici te formule: (1 + R / 100 / m) m / n -1.

Oznake spremenljivk smo pustili enake:

• R letna obrestna mera po pogodbi;
• m je število velikih začetnic na leto;
• n je število let.

Primer. Dejanske obresti na depozit za eno leto z mesečno kapitalizacijo 6% letno in začetnim zneskom 110.000 rubljev bodo enake (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%

Korak 3. Odpiranje računa.

Ko sta izbrana banka in tarifa, lahko prihranke vzamete s seboj in odidete v banko. Pri določanju zneska depozita bodite previdni in ne predajte vsega kapitala banki.

Večina tarif ne dopušča nebolečih zgodnjih dvigov gotovine.

Od dokumentov potrebujete le potni list, vsi drugi dokumenti so že sestavljeni v banki. Predhodno je seznam dokumentov mogoče pojasniti v banki sami, saj ima vsaka organizacija pravico, da sama spremeni postopek vpisa depozita.

Pred podpisom je treba skrbno preveriti dogovor z banko:

• Ali so podatki o potnem listu pravilni;
• Ali pogoji, znesek in postopek za izračun obresti sovpadajo s prej dogovorjenimi;
• Ali lahko banka samostojno spremeni obrestno mero;
• Do katerega datuma velja pogodba in ali je na voljo samodejna obnova.

Zdaj številne banke ponujajo možnost odpiranja depozita na spletu. Pogoje takšne storitve lahko pojasnite na spletni strani banke ali pri njenih operaterjih.

Če povzamemo, bomo našteli nekaj nasvetov, ki bodo začetnikom pomagali, da se ne izgubijo pri odpiranju depozita z veliko kapitalizacijo:

1. Preverite efektivno obrestno mero... Pravzaprav ni vedno tisto, kar imenujemo "dobičkonosne" oglaševalske in komercialne ponudbe. Formulo, po kateri lahko naredite izračun, smo dali prej v našem članku, lahko pa uporabite tudi spletni kalkulator.
2. Visoka obrestna mera ni tako pomembna kot zanesljivost banke.
3. Pozorno preberite pogodbo in bodite pozorni na "pasti"... Vse vrste provizij (za obvestilo SMS, za spletno banko), samodejno podaljšanje depozita pod neugodnimi pogoji za vas itd. Vsi upravitelji bank se ne bodo voljno povedali.
4. Objektivno ocenite svoje finančne zmožnosti... Če v naslednjih nekaj letih kapital ne bo potreben, je smiselno skleniti dolgoročno pogodbo s prijetnimi obrestmi. Če takšnega zaupanja ne bo, v zavarovanju ne bo škode v obliki možnosti predčasnega zaprtja računa brez izgube obresti.

Prvih 7 bank z vlogami s kapitalizacijo

Na koncu vam ponujamo izbor bank, ki ponujajo najboljše vloge s kapitalizacijo:

1. Uralska banka za obnovo in razvoj (UBRD)... Sedež podjetja je bil ustanovljen leta 1990 v Jekaterinburgu. Najvišja stopnja vlog za fizične osebe je 11%. Vse vloge so zavarovane.
2. Banka za finance podjetij (BCF)... Ustanovljeno leta 1993. V programu zavarovanja sodelujejo vloge posameznikov in podjetnikov. Pogodbo o vlogi je mogoče odpovedati v šestih mesecih brez izgube obresti.
3. Sberbank... Najbolj znana in morda najbolj zanesljiva banka. On plačuje zavarovanje za vloge bankrotiranih bank. Večina delnic Sberbank je v lasti države, kar ji daje takšno stabilnost. Njegove veje je mogoče najti tudi v najmanjših mestih in vaseh Rusije.
4. Moskovska kreditna banka... Ustanovljeno leta 1992. Sprva so bile njegove dejavnosti namenjene izključno prestolnici in regiji, zdaj pa so se zahvaljujoč internetu meje njegovega vpliva razširile. Ponudbe v rubljih in. Stanje depozita je mogoče spremljati s posebno mobilno aplikacijo.
5. Odprtje banke "... Ena največjih zasebnih bank. Leta 1993 ustanovljena kot NOMOS-Bank, se je preimenovala v Otkritie šele leta 2013. Depoziti so v povprečju 7-8%. Obstajajo vloge, ki jih lahko odprete, ne da bi obiskali pisarno in spremljali njihov status na spletu.
6. VTB 24... Podružnica banke VTB, ustanovljena leta 2000. Obrestne mere do 8%. Na spletnem mestu banke je priročen kalkulator, ki vam omogoča hiter izračun dobička za vsak depozit.
7. B&N banka... Sedež podjetja je bil ustanovljen leta 1993 v Moskvi. Na spletni strani banke je dovolj, da izberete valuto depozita, znesek in rok, sam sistem pa bo za vsak depozit naredil vizualno tabelo natečenih obresti. Vključno z večvalutnimi tarifami.