Prestrukturiranje dolga pri posojilu se izvaja v skrajnih primerih - pomaga se vrniti na urnik in ga plačati, preden se posojilo zapre. Toda vsi posojilojemalci ne razumejo, kaj pomeni prestrukturiranje dolga, zato zamujajo in se skrijejo pred strokovnjaki za izterjavo.
Bistvo postopka je revizija pogojev posojilne pogodbe, zaradi česar mora stranka plačati manjši znesek.
Obstaja več vrst prestrukturiranja, ki so predpisane v Zveznem zakonu-127:
Običajno je prestrukturiranje posojila v banki zapleteno: rok pogodbe se podaljša in obrestna mera zniža. Toda za oblikovanje izdelka potrebujete prepričljiv razlog.
Treba je razumeti, da do prestrukturiranja potrošniškega posojila pride le, če obstajajo objektivni razlogi, ki ne omogočajo pravočasnega plačila.
Tej vključujejo:
Vsak primer banka obravnava individualno.
Upošteva se naslednje:
Ko posojilojemalec ugotovi, da ne more plačevati po urniku, se mora sam obrniti na servisno pisarno za prestrukturiranje dolga pri banki. Treba je razumeti, da se lahko pogajalski proces zavleče.
Če prejmete zavrnitev, vam ni treba obupati, pomembno je zahtevati registracijo programa. Priporočljivo je vzeti dokument, ki potrjuje zavrnitev prestrukturiranja. Če upnik toži za izterjavo dolgov, bodo ta potrdila podlaga za odpis večine obresti in celotnega zneska glob.
Vse se zgodi takole:
Če merila za prestrukturiranje dolga posojilojemalca niso izpolnjena, pride do zavrnitve. Običajno postopek pridobitve dovoljenja traja mesec dni ali več. V tem času je dolžnik dolžan plačati.
Postopek se imenuje refinanciranje. Gre za znižanje obrestne mere in izdajo novega posojila za poplačilo obstoječega. Posojilojemalec mora predložiti drugačen paket dokumentov, odvisno od tega, katero posojilo se refinancira.
Tu so glavni dokumenti, ki jih morate predložiti banki:
Če je bil za zavarovanje vključen porok, morate predložiti njegov potni list in drugi osebni dokument. Kadar se zastava uporablja kot zavarovanje, je potrebno dodatno predložiti dokumente, ki potrjujejo lastništvo.
V večini bank je ena od zahtev za refinanciranje zamuda 10-14 dni. To pomeni, da se prestrukturiranje izvaja z zamudami.
Po registraciji prestrukturiranja je treba plačati strogo po urniku. Če posojilojemalec še naprej sistematično neplačuje, potem na podlagi čl. 810 Civilnega zakonika Ruske federacije lahko upnik zahteva predčasno poplačilo celotnega zneska dolga hkrati.
Delno in polno predčasno odplačilo je možno od prvega dne registracije programa. Vendar je treba preučiti pogoje pogodbe, ker nekatere banke med letom uvedejo moratorij na predčasno odplačilo.
To velja za največje finančne in kreditne organizacije z velikim deležem državnega kapitala.
Če mesečno načrtovano plačilo gotovinskega posojila, hipoteke ali avtomobilskega posojila izbije znatno vrzel v družinskem proračunu, se obrnite na finančno institucijo, da spremenite pogoje posojilne pogodbe. Oglejmo si, kako deluje prestrukturiranje dolgov.
Ukrepi za prestrukturiranje kreditnega dolga se uporabljajo za dobroverne posojilojemalce, ki so se znašli v težkem finančnem položaju in iz določenih razlogov ne morejo izpolnjevati svojih obveznosti pod enakimi pogoji.
Tako je prestrukturiranje sprememba glavnih parametrov posojilnega dolga: obrestna mera, mesečna plačila in razpored obrokov. S pomočjo tega postopka je mogoče izboljšati plačilno sposobnost stranke in preprečiti njen stečaj.
Če se oseba sooča s težavami pri odplačevanju dolžniških obveznosti, je lahko prestrukturiranje posojila ena od možnosti za rešitev situacije. Napačna vedenjska linija je skrivanje pred upnikom ali zavračanje plačil.
Najpogosteje finančne organizacije izpolnjujejo potrebe strank, vendar pa morajo obstajati resni razlogi za začetek postopka za prestrukturiranje posojila. Ti vključujejo naslednje primere:
To so le nekateri od razlogov za insolventnost posojilojemalca. Finančna institucija v vsakem posameznem primeru upošteva okoliščine, ki so vplivale na poslabšanje počutja stranke, in se šele nato odloči za revizijo posojilnih pogojev.
Treba je razumeti, da prestrukturiranje dolga ni zabeleženo v kreditni zgodovini stranke. Toda ta postopek vam omogoča, da preprečite zamude, ki izjemno negativno vplivajo na finančni ugled posojilojemalca in zmanjšujejo možnosti nadaljnjega kreditiranja v bankah.
Obstaja več osnovnih shem za prestrukturiranje posojil. Spodaj so najpogostejše vrste ponovne izdaje pogodb, ki se uporabljajo v večini domačih finančnih institucij.
V bančni praksi se uporablja tudi izraz "podaljšanje" posojila. Rezultat takšnih manipulacij je povečanje pogojev pogodbe in zmanjšanje velikosti rednih plačil. Tako se finančna obremenitev naročnika zmanjša.
Razmislimo o konkretnem primeru. Recimo, da je stranka vzela 300.000 rubljev. za 2-letno obdobje po 12,9 % letno. Mesečno plačilo je bilo 14248 rubljev, znesek preplačila je bil skoraj 42 tisoč. Toda po 6 mesecih je posojilojemalec ugotovil, da ne "vleče" posojila.
Finančna institucija je posojilo podaljšala in podaljšala rok za še eno leto. Posledično je mesečni prispevek znašal 10.093 rubljev, kar je seveda manj od prejšnjih številk. Vendar se v tem primeru znesek preplačila poveča na 63.000 rubljev.
Podaljšanje posojila pomeni zmanjšanje zneska plačil in povečanje zneska končnega preplačila. Zato je vredno k tej shemi prestrukturiranja dolga pristopiti precej uravnoteženo in pretehtati vse prednosti in slabosti.
To je verjetno najbolj optimalen način prestrukturiranja za posojilojemalca, v katerem je določeno časovno obdobje, v katerem dolžnik ne plača niti posojilnega organa niti obračunanih obresti (mogoče je ustaviti obe vrsti plačil). Posojilne počitnice običajno trajajo od nekaj mesecev do dveh let.
Kakšna je korist od te sheme prestrukturiranja za stranko? Če banka na pol izpolni dolžnika in mu dovoli, da šest mesecev ne izpolni svojih posojilnih obveznosti, se bo v tem času lahko zaposlil, našel drug vir dohodka, torej rešil svoje finančne težave.
V praksi kreditne institucije le redko zagotovijo popolno odlogo, ker jim to ni zelo donosno. Običajno dolžnik še vedno plača določena plačila, a tudi v tem primeru zaradi zmanjšanja denarnega bremena lahko bolj svobodno diha.
Prestrukturiranje dolga posojila s spremembo valute (običajno iz dolarja ali evra v rublje) in preračunom glavnih kazalnikov posojila je povpraševanje le v nekaterih primerih. Ta shema je bila na primer aktivno uporabljena v letu 2014 po resni depreciaciji rublja.
Pretvorba posojila v rublje je koristna za posojilojemalca, ne pa za finančno institucijo. Zato upniki ne pristajajo vedno na takšno shemo, saj se obresti zmanjšajo, s tem pa se zmanjša dobiček banke.
V tem primeru gre za refinanciranje v tej finančni instituciji in ne za prestrukturiranje posojil drugih bank. Stranka ima možnost odplačevanja starega posojila s pridobitvijo novega pod kompromisnimi pogoji (možno je podaljšanje roka posojila in zmanjšanje mesečnih plačil).
Nekatere banke izvajajo preračun obresti na posojilo v smeri znižanja obrestne mere. Ta shema je na voljo samo strankam z brezhibnim finančnim ugledom. Zaradi tega prestrukturiranja se zmanjša mesečna obremenitev družinskega proračuna.
V nekaterih primerih finančne družbe strankam dajo odlog plačila kazni, kazni in obresti ali pa takšne dodatne zneske celo odpišejo.
Ta možnost prestrukturiranja dolga se uporablja za problematična posojila, vendar je v praksi izjemno redka. To je mogoče na primer v primeru stečaja, potrjenega na sodišču, ali ko stranka odplača večino posojila.
Včasih banka prestrukturira posojilne pogoje v mešanih shemah, ko je na primer podaljšanje dopolnjeno z odpisi kazni ali spremembami valute. To pomeni, da v vseh primerih posojilodajalci iščejo individualno rešitev, ki bo seveda koristila njim in ne le posojilojemalcu.
Prestrukturiranje dolga je možno za hipotekarno posojilo, avto posojilo, potrošniška posojila in druge finančne produkte. Vsak primer ima svojo shemo, poleg tega pa vse banke določijo svoja pravila za postopek.
Podobne postopke izvajajo tudi v drugih bankah. Če vas na primer zanima prestrukturiranje posojila VTB 24, se obrnite neposredno na pisarno te velike finančne institucije. Čeprav je radovedno, da na uradni spletni strani ni dodatnih informacij. Zato lahko domnevamo, da se o vsem odloča strogo individualno po osebnem razgovoru.
Tako smo pogledali, kaj pomeni prestrukturiranje dolga in kako deluje. Še vedno je treba razumeti, kako koristen je tak postopek za finančne družbe in posojilojemalce neposredno. Če govorimo o bankah, se z vsemi sredstvi trudijo zmanjšati število neplačnikov.
Takšne obresti je mogoče razložiti z dejstvom, da Centralna banka kreditne institucije zavezuje k oblikovanju rezervnega sklada za zapadla posojila. Ustvarja se iz dobička, torej manj kot je slabih dolžnikov, bolj donosno je za banko.
Prav tako je treba razumeti, da so finančne institucije navajene ustvarjati dobiček iz skoraj vseh transakcij. Zato nikoli ne bodo sklenili dogovora z neplačnikom pod neugodnimi pogoji.
Zdaj moramo razumeti, kakšne koristi imamo s prestrukturiranjem posojila. Vsi posojilojemalci bi morali skrbno pretehtati prednosti in slabosti spremembe pogojev pogodbe.
Kot je navedeno zgoraj, ima dolžnik s pomočjo prestrukturiranja možnost za nekaj časa zmanjšati finančno breme. Poleg tega strokovnjaki med pozitivnimi vidiki tega postopka vključujejo naslednje točke:
Zgoraj so le nekatere prednosti in slabosti nadaljnjega posojanja za posojilojemalce. Treba je razumeti, da se vprašanje prestrukturiranja potrošniških kreditov in drugih posojil vedno rešuje individualno, zato je verjetno, da bo nova pogodba kompromisna in bo ustrezala obema stranema.
Strokovnjaki svetujejo, da pred postopkom natančno pretehtate prednosti in slabosti. Če še niste postali slab dolžnik in je vaš finančni ugled brezhiben, je dolg smiselno prestrukturirati.
Če je kreditna datoteka že pokvarjena zaradi dolgih zamud, je vredno razmisliti, ali je treba pogodbo podaljšati in podaljšati rok ter končno preplačilo. V takšni situaciji je bolje poiskati dodatne "rezerve" in se poskusiti vrniti na prejšnji razpored odplačevanja dolga.
Torej, povzamemo nekaj rezultatov. Prestrukturiranje posojil v VTB, Sberbank in drugih podjetjih je dobra priložnost za zmanjšanje dolžniškega bremena brez ogrožanja finančnega ugleda. Vendar pa ni vedno koristno začeti takšnega postopka.
V članku bomo obravnavali, kako poteka prestrukturiranje posojila v banki. Ugotovili bomo, kateri razlogi so lahko razlog za prestrukturiranje dolga posameznika in pri kateri banki se lahko zaprosite za to storitev. Za vas smo pripravili vzorec vloge za prestrukturiranje in sestavili postopek za prijavo na banko.
Noben vestni posojilojemalec, ko zaprosi za posojilo, si ne želi priti v situacijo, ko preprosto ni ničesar za plačilo. Toda statistika kaže, da se stopnja zapadlih dolgov pri potrošniških in avtomobilskih posojilih vsako leto povečuje. Zato postaja vprašanje prestrukturiranja kreditnih obveznosti in zmanjševanja dolžniškega bremena vse pomembnejše. Zlasti lahko zmanjšate obresti na posojilo in obračunane kazni. Torej, prestrukturiranje - kaj je to? Dajmo definicijo.
Prestrukturiranje dolga pri posojilu je ublažitev pogojev posojilne pogodbe in njena ponovna registracija pod novimi pogoji.
Program prestrukturiranja je najpogosteje univerzalen produkt, vendar je glavni pogoj za njegovo izvajanje prisotnost zapadlih posojil. Da bi razumeli, ali je takšna storitev koristna za vas, lahko na spletnem mestu vaše bančne organizacije opravite izračun na kalkulatorju.
Spodaj si oglejmo postopek prestrukturiranja.
Najpogosteje gre bančna organizacija na srečanje s posojilojemalcem - posameznikom - in predela pogodbo o bančnem posojilu, če:
Za izvedbo prestrukturiranja je potrebno dokumentirano potrditi razlog za zmanjšanje prihodka. In če želite dobiti zajamčeno prestrukturiranje, se obrnite na banko čim prej, najbolje je, da pride do prve zamude.
Pozitivne vidike prestrukturiranja lahko imenujemo:
V tem primeru se trajanje pogodbe podaljša, znesek mesečnega obroka pa se zmanjša. Toda znesek preplačila se bo seveda povečal. Če je vaše posojilo izdano za eno leto in je mesečno plačilo 12.000 rubljev, boste po podaljšanju morali vsak mesec plačati 7.000, vendar boste preplačali znaten znesek.
Pomembno! Podaljšanje se izda samo enkrat za celotno trajanje posojilne pogodbe.
Storitev je na voljo predvsem za tiste stranke, katerih kreditna zgodovina je bila popolna. Mesečna obremenitev vaše denarnice se bo zmanjšala, vendar bo znesek preplačila ostal enak.
To je najbolj pomembna možnost za hipotekarne posojilojemalce. Verjetno se marsikdo spomni situacije, ko so se posojilojemalci, ki so najeli hipoteko v dolarjih in evrih, znašli v dolžniški luknji.
Pretvorba vašega dolga v rublje je koristna za vas in za bančno organizacijo - v izjemnih primerih. Zaradi tega se ta vrsta prestrukturiranja redko uporablja.
To je podobno podaljšanju roka posojila. Edina pomembna razlika je v terminologiji. To storitev lahko uporabljajo stranke banke,. Seveda se o vseh pogojih nove pogodbe z vsako stranko posebej dogovarjamo.
Številne banke dolžniku odpišejo znesek glob in kazni. To je mogoče le, če lahko dokumentirate težko življenjsko situacijo ali ste s sodno odločbo razglašeni za stečaj.
In zdaj bomo razmislili, kateri dokumenti so potrebni za registracijo prestrukturiranja. Splošni seznam dokumentacije vključuje:
Ta seznam je pomemben za večino bančnih organizacij, vključno z in.
Vaša naloga je banki dokazati, da niste zlonamerni neplačnik, ampak oseba, ki je zašla v težko finančno situacijo, in ste to pripravljeni potrditi. V pomoč pri tem prinesite čim več dokumentacije.
Kako pridobiti soglasje za prestrukturiranje? Najprej morate pravilno napisati vlogo. Torej:
Zdaj ostane le še podpisati in prenesti prijavnico strokovnjaku. Strokovnjaki svetujejo, da vlogo izpolnite v dveh izvodih in prosite bančnega uslužbenca, da podpiše oboje.
E-poštnih sporočil o prestrukturiranju ne smete pisati na naslov banke, bolje je, da vprašalnik izpolnite osebno ob obisku poslovalnice ali ga pošljete priporočeno s potrdilom o prejemu, pri čemer naredite popis priloge.
Za vašo referenco, tukaj je vzorec vloge za prestrukturiranje posojila.
Nato bomo razmislili, kako poteka prestrukturiranje dolga pri posojilu. Takoj bomo pojasnili, da je mogoče prestrukturirati vsako posojilo, od potrošniških do hipotek. Govorili bomo o tem, kako se to izvaja v večini bančnih organizacij, vključno z in tako naprej.
V nekaterih bankah jih poleg vprašalnika prosijo, da napišejo vlogo (vlogo) za prestrukturiranje. Ta dva dokumenta sta podobna. Pri izpolnjevanju ne pozabite navesti razlogov za vašo insolventnost.
Če ste zaprosili za posojilni produkt, na primer pri, ga ne boste mogli prestrukturirati tako, da se obrnete na . Ljudje pogosto preprosto zamenjajo prestrukturiranje in refinanciranje in se zato obrnejo na drugega posojilodajalca.
Najboljše ponudbe posebej za refinanciranje deviznih in drugih posojil najdete na uradnih spletnih mestih bank ali s pomočjo pregledov posojilojemalcev na različnih tematskih forumih.
Zakonodaja ne omejuje števila vlog posojilojemalcev za prestrukturiranje dolga. V tem primeru je vse odvisno od tega, ali vam posojilodajalec želi popustiti.
Če po uvedbi prestrukturiranja spet ne boste pravočasno izvedli plačil, potem drugo prestrukturiranje ne bo več možno. Če prestrukturiranje deluje, vendar vaše finančno stanje še vedno pušča veliko želenega, imate pravico, da se obrnete na pravosodne organe.
Če se obrnete na bančno organizacijo, preden nastane zamuda, to ne bo pomembno vplivalo na vašo kreditno zgodovino. Zaradi prestrukturiranja bo zamuda zaprta in nov odplačilni načrt.
V primeru, ko je dolg že nastal, bo njegov videz vplival na vaš ugled posojilojemalca. Glede na to, kako dolgo traja zamuda, je lahko stopnja poslabšanja kreditne zgodovine:
Če je vaš primer zadnja stopnja, bo pridobitev posojila v prihodnosti skoraj nemogoča.
Veliko ljudi postavlja vprašanja, kot so: "ali je donosno ali ne izvajati prestrukturiranja" in "ali se to sploh splača izvajati". Najprej se ukvarjajmo s koristmi za bančne organizacije. To je sledeče:
Za posojilojemalca obstajajo tudi ugodnosti:
Na splošno je vprašanje koristi prestrukturiranja precej subjektivno. Stranke na primer pravijo, da je za odobritev prestrukturiranja treba zbrati precej velik paket dokumentacije, ki ne ustreza vsem. Drugi, nasprotno, verjamejo, da če gre banka naprej, ni treba zavrniti. To je predvsem mnenje naročnika.
Obstajajo posojilojemalci, ki na splošno odvetnikom naročijo, naj tovrstna vprašanja rešujejo z banko. Ta praksa je pogosta v Sankt Peterburgu.
Banka lahko zavrne prestrukturiranje zapadlih posojil. Prestrukturiranje je pravica in ne obveznost bančne organizacije (če ni v pogodbi drugače določeno).
Glavni razlog za zavrnitev je običajno prisotnost sistematičnih kršitev razporeda plačil. Na drugem mestu - premalo prepričljivi dokazi o težkem finančnem položaju posojilojemalca.
Obstaja več načinov za rešitev težave:
Če vam nobena od možnosti ne ustreza ali ne pomaga, lahko zadevo poskusite rešiti na sodišču. Poleg tega se lahko tam prijavite tako posojilodajalec kot vi sami. Kako doseči prestrukturiranje na sodišču? Predložite vse dokumente, ki potrjujejo poslabšanje finančnega stanja. Koristno bo tudi prejeti pisno zavrnitev banke za prestrukturiranje.
Priporočljivo je tudi snemanje vseh pogajanj z banko ter shranjevanje korespondence. Pogosto to pomaga dokazati svojo dobro vero na sodišču. Če so vaši argumenti močni, se lahko globe in kazni s sodno odločbo odpišejo. Pogosto sodniki naklonjeno obravnavajo ljudi, ki so se znašli v težkem finančnem položaju.
Kadar posojila ni mogoče v celoti odplačati, je lahko ena od možnosti za rešitev problema prestrukturiranje dolga. Tako se lahko izognete obračunavanju kazni za zamudo, komunikaciji z zbiralci, sodnih sporih z upniki. Glavna stvar je, da se ne skrivate pred odgovornostjo, ampak vzpostavite stik z banko in poudarite svoje težave, saj je zakon na strani posojilojemalca. Program prestrukturiranja je pravno zapisan v členu BC RF. 105 .
Kaj je torej prestrukturiranje dolgov državljana? Postopek vključuje spremembo pogojev v pogodbi med posojilojemalcem in posojilodajalcem. Metode prestrukturiranja so naslednje:
| Metoda prestrukturiranja banke | Posebnosti |
| Podaljšanje posojilne pogodbe | Rok posojila se poveča, mesečna plačila se sorazmerno zmanjšajo. Če so kazni, se tudi razčlenijo mesečno. V tem primeru zvišanje obrestne mere ni izključeno. |
| "kreditne počitnice" | Vključuje odložena plačila za obdobje, ki je vnaprej dogovorjeno z banko, na primer 1-24 mesecev. V času "dopusta" posojilojemalec plača le obresti na posojilo. Torej se preplačilo za dolžnika poveča. Metodo lahko imenujemo najdražja za dolžnika, včasih pa je edini način za poplačilo dolga do banke. |
| Znižanje obrestnih mer | Bankirji se zelo redko odločijo za tovrstno prestrukturiranje. Izjemoma lahko dovolijo znižanje v obdobju znižanja obrestne mere refinanciranja Centralne banke Ruske federacije in samo za posojilojemalce, ki so prvič zamudili. Praviloma so to »hipotekarne« stranke. |
| Sprememba valute | Program je pomemben v obdobju devalvacije. Za banke je izjemno nedonosno zamenjati valuto posojila, zato je ta odločitev lahko sprejeta kot posledica političnega pritiska na vodstvo bančne organizacije, ki je nastala pod vplivom zunanjih dejavnikov. |
| Odpis kazni | Možnost je možna, tako delno kot v celoti. Če želite to narediti, boste morali upniku predložiti močne argumente o svoji nedolžnosti pri dovolitvi zamude, na primer bolniško odsotnost ali odločitev o razglasitvi stečaja državljana. |
| Kombinirani program | V nekaterih primerih lahko banka uporabi več načinov prestrukturiranja hkrati. Na primer, podaljšajte obdobje posojila in odpišite del kazni. Ta pristop ni standarden in se uporablja individualno. |
Prestrukturiranje dolga ni rešitev za težave s kreditnimi obveznostmi. Zasnovan je le za olajšanje plačila dolga po posojilu. In daleč od vseh posojilojemalcev banka daje priložnost za "rehabilitacijo". Veliko je odvisno od kreditne zgodovine osebe, ali ima trdne dokaze o svoji insolventnosti, želje po sodelovanju z banko in izpolnjevanju svojih obveznosti.
Storitev prestrukturiranja dolga je postala razširjena v Rusiji med dobro znano krizo leta 2008 in danes postopek za mnoge ni nič manj pomemben. Zato je priporočljivo poiskati pomoč vnaprej, ne da bi čakali na zamudo in obračunavanje kazni. Takrat se možnosti, da banka pristane na izvedbo postopka, močno povečajo. Vendar pa obstajajo primeri, ko pride do spremembe pogodbe po več mesecih od datuma zamude, pogosto jo določi sodišče.
V večini primerov se pogodba med upnikom in stranko o prestrukturiranju dolga sklene v naslednjih okoliščinah:
Na začetku mora posojilojemalec ponuditi svoje možne izhode iz situacije, nato pa se bo banka na podlagi razpoložljivih dejstev odločila, kako bo prestrukturirala dolg. Banka poleg ustnih pojasnil potrebuje tudi dokumentarna dokazila o težavah, ki jih ima državljan. Na primer bolniški list, potrdilo z delovnega mesta, ki kaže na resničen padec plače, kopija delovne knjižice z oznako odpovedi itd.
Za storitev se morate prijaviti, če ste mlajši od 70 let. Tisti, ki se prej niso zatekli k prestrukturiranju in imajo tudi dobro kreditno zgodovino, bodo zahtevo bolj verjetno ugodili.
Postopek prestrukturiranja dolga ima določeno zaporedje. Podrobneje razmislite o akcijskem načrtu posojilojemalca:
Pisanje vloge za prestrukturiranje dolga je ena od obveznih točk pri izvedbi postopka. Pravzaprav je ta dokument analogna oblika vprašalnika in ni izpolnjena v strogo urejeni, ampak v poljubni obliki. Tukaj so navedeni:
Kaj torej pomeni prestrukturiranje dolga, upamo, da razumete, vendar se postavlja povezano vprašanje, kako koristno je za dolžnika? V tem primeru obstajata dve nasprotni strani, in sicer:
Kako to storiti pravilno, je odvisno od vas. Poudarjamo le, da se je v postopek prestrukturiranja dolga vredno zateči le v skrajnem primeru, ko posojila res ni s čim poplačati. Izboljšajte svojo finančno pismenost in se naučite graditi prave vzajemno koristne odnose z bankami.
Ali je prestrukturiranje posojil donosno? - Razmislimo in preučimo ta proces podrobneje v gradivu. Ko ima posojilojemalec težave z odplačevanjem posojila, finančne institucije ponudijo prestrukturiranje dolga.
Bistvo njihovih programov je sprememba ključnih pogojev sporazuma, da bi zmanjšali raven finančnega bremena.
Ta ukrep pomeni, da banka omogoča spremembo nekaterih stališč pogodbe. Ob tem naročnik ne vidi nobenega "živega" denarja.
Pravzaprav bo na papirju zapisano, da je finančna institucija izdala novo posojilo in zagotovila poplačilo starega posojila.
Tradicionalno s praktičnega vidika ta proces pomeni podaljšanje obdobja odplačevanja posojila, da se zmanjša obremenitev dolžnika.
Lahko bi bilo zanimivo: « »
Z besedami so obljube bank videti zelo privlačne, vendar se praksa ne more pohvaliti, da je bilo to res v vseh primerih. Navsezadnje se stranka, ki je za banko zaprosila za ta postopek, šteje za problematičen "instanco".
In za takšne posameznike je malo verjetno, da se bodo našli ugodni pogoji. Pravzaprav se izkaže, da se posojilojemalci ob privolitvi v tovrstno razmerje sami strinjajo z visoko obrestno mero v primerjavi s starim posojilom.
Revizija splošnih pogodbenih pogojev se lahko izvede na pobudo obeh strank.
Tradicionalno so za izvedbo tega dogodka možni nekateri vzročni dejavniki:
S sklenitvijo takega posla je mogoče doseči več temeljnih rezultatov:
Na podlagi teh podatkov je že mogoče sklepati o donosnosti tega dogodka.
Kadar ima stranka resne zamude zaradi izgube službe ali znižanja plače, pa tudi zaradi druge finančne luknje, ima pravico izkoristiti možnost prestrukturiranja.
Takšno storitev je mogoče izvesti izključno v finančni instituciji, v kateri je bilo posojilo izdano. Finančniki spremenijo pogodbo, sestavljeno o posojilu. So v več smereh.
Finančne institucije, ki aktivno ponujajo takšne storitve, tudi ne ostanejo brez ugodnosti:
Kar zadeva stran odjemalca, lahko pričakuje tudi določeno število ugodnosti:
Na podlagi tega lahko sklepate, ali je prestrukturiranje posojila koristno in v kolikšni meri.
Ta vrsta posla bo potekala v primeru, ko mora posojilojemalec zmanjšati znesek mesečnega plačila. V ta namen podjetje izvaja podaljšanje obdobja izdaje, ki je pogosto lahko precejšnje.
Ta postopek vedno pomeni povečanje velikosti celotnega preplačila, kar se izkaže za nedonosno. V okviru procesa prestrukturiranja vedno velja preprosto neizrečeno pravilo: daljše kot je podaljšanje, večji je znesek preplačila.
To je posledica obračunavanja obresti mesečno na stanje dolga, z večanjem skupnega števila mesecev pa se povečuje tudi obračun obresti.
Zato se pri vlogi za prestrukturiranje te vrste posojila nemudoma prilagodite delnim odplačilom pred rokom.
Ta možnost pomeni podaljšanje roka trenutnega posojila po presoji banke. Obdobje se poveča za skupno 3-12 mesecev. V tem času posojilojemalec prejme odlog plačila glavnega dolga.
Na primer, šest mesecev ne sme plačati pristojbine, dokler se njegovo finančno stanje ne stabilizira. Ne glede na to ostaja plačilo obračunanih obresti v veljavi.
Stranka torej še naprej plačuje, vendar bo veliko manjša, ker gre zgolj za obresti.
Za razliko od prejšnjih možnosti se v tem primeru preplačilo praktično ne spremeni. Banka za nekaj časa preprosto zamrzne plačilo, pa tudi podaljša rok posojila, ker posojilojemalec v določenem obdobju ne bo plačal ničesar. Ob tem je treba upoštevati dejstvo, da si banka pridržuje pravico do zvišanja obrestne mere.
Če se ta postopek izvede po daljšem obdobju zamud in kazni, bo znesek posojila vseboval določen znesek kazni in kazni.
In to nakazuje, da se jim bo nabral določen odstotek. Torej bo v tej situaciji velik vpliv na preplačilo.
To je precej donosna različica postopka, ob upoštevanju dejstva, da so globe in kazni za zamude in zamude precejšnje. Zato lahko domnevamo, da se bo skupni znesek zmanjšal.
Zaradi nihanja tečajev tujih valut postaja finančni položaj številnih posojilojemalcev negotov. Ustrezno izvedeni ukrepi prestrukturiranja bodo zmanjšali skupni znesek plačil in preplačil ter izboljšali kreditne pogoje.
Zgornje možnosti vam bodo omogočile odgovor na vprašanje, ali je vredno opraviti prestrukturiranje posojila. Po tehtanju vseh prednosti in slabosti lahko računate na razumljiv rezultat.
Če želite začeti postopek, je najprej treba to narediti.
V tem dokumentu je navedba več podatkov:
Tradicionalno finančne institucije zahtevajo, da se vlogi priloži določen seznam dokumentov:
Da bi se izognili tveganju za vašo kreditno zgodovino, se obrnite na posojilodajalca, preden pride do zamude.
Če se posojilodajalec strinja s spremembo pogojev pogodbe, informacije o posojilojemalčevih težavah ne bodo poslane BKI. Vaša osebna situacija bo odražala dejstvo neizpolnitve obveznosti, če pride do pritožbe na banko po nastanku dolga.
Glede na dolžino zamude pri plačilih je lahko stopnja poslabšanja stanja:
Posojilojemalce zanima, kolikokrat je mogoče posojilo prestrukturirati. Število vlog v ta namen z zakonodajnega vidika ni na noben način omejeno. Vse je odvisno od osebnih zmožnosti in preferenc posojilodajalca.
Če ste po tem dogodku znova prenehali nakazovati zneske na bančni račun, obstaja velika verjetnost, da boste prejeli nerazumno zavrnitev.
Posojilodajalec je upravičen tudi do:
Če so bili ukrepi že sprejeti, vendar je vaše stanje ostalo na enaki ravni, lahko nastopite kot pobudnik.
