Zvezni zakon z dne 02.12.1990 N 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti" prispevek je polaganje sredstev fizičnih in pravnih oseb v kreditno institucijo v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračilo, plačilo, nujnost.
Pogodba o bančnem depozitu je poleg pogodb o bančnem računu ena najpogostejših operacij za poravnavo bančnih transakcij.
Pogodba o bančnem depozitu, v kateri vlagatelj je državljan, je priznano kot javno naročilo.
Po svoji pravni naravi pogodba o bančnem depozitu:
Več podrobnosti
Stranka, ki sprejema gotovinske depozite, je banka, ki ji je taka pravica podeljena na podlagi dovoljenja (licence), izdanega po postopku, določenem v skladu z zakonom, ter druge kreditne organizacije, ki sprejemajo depozite (vloge). od pravnih oseb v skladu z zakonom. Zakon vsebuje norme povečane odgovornosti za banke in kreditne organizacije, ki opravljajo takšne bančne dejavnosti brez licence ali druge pravne podlage (člen 835 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Vlagatelji so lahko katere koli pravne osebe in državljani. Upoštevati je treba, da civilni zakonik podeljuje vlagateljem - državljanom širše pravice kot vlagateljem - pravnim osebam. To velja zlasti za omejitve pravice do razpolaganja z depozitom za pravne osebe, posebnosti spreminjanja obresti na depozite (člen 838 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Poleg tega se praviloma sredstva, ki jih banka prejme od tretjih oseb, knjižijo v dobro vlagatelja. V skladu s tem lahko vlagatelj položi depozit pri banki v imenu določene tretje osebe, ki kasneje postane stranka pogodbe o bančnem depozitu.
Pogodba o bančnem depozitu mora biti sklenjena zaradi ničnosti pisno, čemur je izenačena izvedba pogodbe
izpolnjevanje zahtev, ki jih za te dokumente določa zakon, v skladu z njim določena bančna pravila in običaji poslovanja v bančni praksi.
Bistveni pogoj pogodbe o bančnem depozitu je njen predmet, ki se izraža v tem, da banka sprejme denarni znesek od vlagatelja in ga vrne z obrestmi pod pogoji in na način, ki ga določa pogodba.
Realnost in enostranskost pogodbe skupaj s predmetom določata vsebino te pogodbe – obveznost banke je, da sprejme in vrne denarni znesek. Tej obveznosti ustrezajo pravice vlagatelja. Poleg tega je banka dolžna izračunati in plačati obresti ter sprejeti ukrepe za zagotovitev vračila depozita in o tem obvestiti vlagatelja.
Po kakršni koli pogodbi o bančnem depozitu je banka dolžna izdati znesek depozita ali njegov del na prvo zahtevo vlagatelja (deponentova zavrnitev te pravice je nična). Izjema od tega pravila je lahko določena s sporazumom z vlagateljem - pravno osebo.
Pravna opredelitev - 1. točka 834. člena
Po pogodbi o bančnem depozitu (depozitu) se ena stranka (banka), ki je sprejela denarni znesek (depozit), ki ga je prejela od druge stranke (depozitor), ali prejela zanj, se zavezuje, da bo znesek depozita vrnil in plačal obresti na dan. pod pogoji in na način, določen s pogodbo.
Opredelitev je tradicionalna za domači pravni red.
Opozoriti je treba, da je drugo pravno ime te pogodbe POLOG... "Depozit" izhaja iz latinske besede "trgovina". V 19. stoletju so denar izročili banki, banke pa so ga obdržale. Tam je bilo čisto skladišče. Potem pa so banke ugotovile, da je bila količina sredstev, ki so jih imeli, vedno približno enaka, in so zato najprej na skrivaj, nato pa javno, začele uporabljati shranjeni denar. Torej depozit za hrambo je postal depozit za uporabo.
Depozit danes ne pomeni skrbništva. Pristop v doktrini, da je pogodba o bančnem depozitu neke vrste hramba, ni pravilen.
Depozit je pogodba s finančnim vzvodom... Polog je kvalificirano posojilo... Oblikovanje pravil o bančnih vlogah kot posebnega sporazuma je vnaprej določeno s posebnostmi subjektov.
Posebnost depozita je, da poklicni podjetnik izposoja od nepoklicnega podjetnika... Zato je potrebna zaščita za vlagatelje, ki so najšibkejša stran.
V okviru depozita samo ena odgovornost – vrniti denar... Vlagatelj je upnik... In upnik je vedno šibka stran, saj se mu lahko le zaupa. To pomeni, da mora obstajati dvojna zaščita vlagatelja: prvič, ker ni profesionalec, in drugič, ker je upnik. V bistvu so pravice vlagatelja zaščitene z imperativnimi normami.
Značilnosti depozita
V času zapora – resnično pogodbo, kljub temu, da je napisano "obvezuje". Piše "kdo je prejel prejeti znesek." To pomeni, da je za nastanek obveznosti vračila denarja potrebno, da dolžnik prejme dan.
V smislu porazdelitve pravic in odgovornosti – enostransko pogodbo. Prenos sredstev na depozit ni dolžnost vlagatelja, temveč le v trenutku, ko je pogodba sklenjena.
Z vidika prisotnosti nasprotne lastnine – naporen pogodbo. Retribucija je eden od elementov zaščite vlagateljev.
Obstaja neskladje s posojilom. Posojilo je lahko karkoli, depozit pa je samo obremenjujoče.
Predpisi 2. člena 834. člena - depozit je javnosti pogodbe, če je vlagatelj državljan.
Glede elementov pogodbe
Zabave – banka in vlagatelj.
Banke in druge kreditne organizacije lahko delujejo kot banka. Omejitve v predmetni sestavi so povezane z dejstvom, da je sprejemanje depozitov bančna dejavnost, ki zahteva licence.
Poleg tega je zakonodajalec ob upoštevanju negativnih izkušenj preteklih let poskušal urediti razmere, ko k depozitu pritegnejo druge osebe. Na primer MMM. Očitno, da se ta situacija ne ponovi, civilni zakonik vstavi tudi svojih 5 kopejk. V 835. členu so navedene posledice pridobivanja sredstev v depozite s strani oseb, ki do tega nimajo ustrezne pravice. Tam se te posledice razlikujejo glede na to, od koga se sredstva črpajo. Če je vlagatelj pravna oseba, je to nična pogodba. Če je vlagatelj fizična oseba, potem izgube presegajo znesek depozita.
Vlagatelj- kateri koli subjekt državnega podjetja.
Subjekt, ki sodeluje na strani vlagatelja, nima vpliva na kvalifikacijo pogodbe. Treba je opozoriti, da kljub brezbrižnosti figure vlagatelja za kvalifikacijo pogodbe ta številka ni ravnodušna z vidika uporabe pravil za tak sporazum. Za depozite državljanov obstajajo posebna pravila.Če je na primer državljan, potem je depozit javno naročilo. Če je pravna oseba, potem je depozit nejavna pogodba.
Ko že govorimo o predmetih, morate biti pozorni, da iz najbolj pravne definicije izhaja možnost sklenitve depozita po modelu pogodb v korist tretje osebe ("prejeto od ... ali prejeto za ..."). .
Ta pojav ureja člen 842 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Stvar.
Rekli smo že, da je depozit posojilna pogodba. Poleg tega je predmet tukaj omejen z zakonom: gotovina (gotovina in negotovina).
Pravzaprav denar praviloma izčrpava predmet pogodbe o bančnem depozitu. Obstaja eno pojasnilo. Dejstvo je, da je posebnost pravnega statusa vlagateljev državljanov možnost izvajanja poravnav z denarjem v depozitu. tiste. državljan vlagatelj lahko reče banki: plačaj komunalne račune s tem denarjem v depozitu. Skratka, polog je mogoče narediti s poravnavo. To pomeni, da lahko predmet poleg gotovine za depozit s sodelovanjem državljanskega vlagatelja vključuje tudi storitve poravnave. Vendar je izračun neobvezna tema, ki se ne pojavi vedno.
Glede cene, potem je cena obresti.
Zadevno vprašanje ureja člen 838 Civilnega zakonika Ruske federacije. Cena ni bistven pogoj. Obstaja referenčno pravilo (1. člen 809. člena). Višina obresti se lahko določi s sporazumom, če pa ni določena, se določi po pravilih 1. točke 809. člena.
V zvezi z elementom, kot je npr izraz, upoštevati je treba, da izraz deluje kot merilo za razlikovanje vseh pogodb o bančnem depozitu. Glede na termin se depoziti delijo na pogodbe o vezanih depozitih in pogodbe na vpogled.
Pri vlogah na vpogled lahko vlagatelj kadar koli zahteva nazaj znesek depozita. Pri pogodbah o vezanih depozitih se znesek vrne vlagatelju po izteku določenega roka.
Čeprav je eden od načinov za zagotovitev interesov vlagatelja, da mu zagotovimo možnost, da zahteva depozit kadar koli. tiste. in v pogodbi o vezanem depozitu lahko vlagatelj kadarkoli zahteva izdajo depozita. To je posledica potrebe po zaščiti interesov vlagatelja.
In kakšna je potem temeljna razlika med temi vrstami depozitov? V odstotkih. V primeru predčasnega vračila depozita pri vezanem depozitu so obresti nižje od obresti za vračilo depozita na vpogled.
Ta norma je dispozitivna. Pogodba lahko določa drugače. A če ni drugače določeno, imamo takšno situacijo. Na primer, za vloge na vpogled je stopnja 0,01% na mesec. Za vezane depozite je stopnja 1% na mesec. Vlagatelj sklene 1-letno pogodbo o vezanem depozitu. Po 1 letu ima pravico zahtevati znesek depozita + 12%. Če vlagatelj prispe predčasno, ima pravico zahtevati znesek depozita in obresti na vlogo na vpogled.
V osnutku civilnega zakonika za varčevalna potrdila (ki so samo za pravne osebe) se predlaga uvedba možnosti sporazumne ureditve nezmožnosti predčasnega odplačila zneska depozita.
Končno, kot za obliko.
Vprašanje obrazca ureja člen 836 Civilnega zakonika Ruske federacije. Pisna oblika. Oblika je konstitutivni element. Neupoštevanje pisne oblike pomeni ničnost pogodbe. V 836. členu ni možnosti za pisno obliko. Pogledamo 36. člen zakona o bankah in bančni dejavnosti, ki pravi, da je pogodba sestavljena v obliki enega samega dokumenta, ki ga stranki podpišeta v dveh izvodih.
Civilni zakonik ne vsebuje posebnih zahtev, Civilni zakonik pa ima večjo pravno moč kot zakon o bankah, zato je pisna oblika lahko katera koli predvidena v Civilnem zakoniku.
836. člen 2. odstavka 1. člena je navidezno pisna oblika. Piše, kaj se priznava kot skladnost s pisno obliko.
Ker je depozit enostranski dogovor, je celotna vsebina depozita omejena na obveznosti banke.
Prva dolžnost je banka je dolžna izdati depozit.
Obstajajo določeni predpisi, ki se nanašajo na zgodnje vračilo. To smo že obravnavali.
Druga dolžnost je banka je dolžna plačati obresti.
Obrestna mera - pogoji za znesek se določijo sporazumno. Če ni določeno, se uporablja 809. člen.
Kar zadeva postopek plačila obresti, je tudi ta pogoj določen s sporazumom strank in prav tako ni bistven. Če v pogodbi ni drugače določeno, je treba obresti plačevati četrtletno.
Za zaščito interesov vlagateljev zakonodajalec pravi, da če vlagatelj ne prejme obresti, se obresti kapitalizirajo: znesku depozita se prištejejo neplačane obresti in od njih se obračunajo obresti. Ta določba je neobvezna.
Posebej zanimivo je vprašanje, povezano s spremembo višine obresti. Očitno se lahko znesek obresti spremeni po dogovoru strank.
Dejstvo je, da mora zakonodajalec ob skrbi za interese vlagatelja zagotoviti tudi interese banke. Banka ima pravico enostransko spremeniti (beri - znižati) višino obresti.
Ureditev tega vprašanja se razlikuje glede na vrsto vlog. Pri vlogi na vpogled je pravica banke do spremembe obresti splošno pravilo. V nasprotnem primeru je to lahko predvideno s pogodbo. Kar zadeva vezane vloge, je tu ureditev zgrajena ravno nasprotno. Uredba ima notranjo diferenciacijo, odvisno od figure vlagatelja. Če je vlagatelj pravna oseba, potem lahko banka spremeni obresti, če je to določeno z zakonom ali pogodbo.
Če je na vezani depozit, je vlagatelj državljan, potem ima banka pravico spremeniti višino obresti le, če tako določa zakon.
Izkazalo se je, da v situaciji z državljanskim vlagateljem ureditev takšnih vprašanj v sporazumu ne bo privedla do resničnega rezultata. Res je, zgodovina države kaže, da se na ravni civilnega zakonika vzpostavijo nekatera pravila, nato pa se ustvari možnost, da se jim izognemo.
Leta 1999 je COP celo posredoval. Kakšna je bila situacija? Po civilnem zakoniku, kjer piše, da banka menja obresti le, če to določa zakon, so potem sprejeli zakon o bankah in bančni dejavnosti in tam zapisali: banka menja obresti, če to določa zakon oz. dogovor. Na podlagi tega so banke to možnost vključile v vse pogodbe in spremenile obrestne mere.
Ustavno sodišče je menilo, da je takšna razlaga zakona v neskladju z ustavo.
Na koncu je treba na koncu vprašanja o obveznostih banke navesti še dve obveznosti: obveznost banke, da sredstva, ki jih prejme od vlagatelja ali drugih oseb, kreditira v depozit(diskrecijsko pravilo; splošno pravilo za dopolnjene vloge), obveznost, kadar je vlagatelj državljan, izpolniti nalog vlagatelja-državljana o prenosu sredstev.
Stranki pogodbe sta banka in vlagatelj. Splošna pravila o pogodbi o bančnem depozitu ne vsebujejo nobenih omejitev glede oseb, ki so lahko vlagatelji banke.
Vlagatelj je lahko državljan Ruske federacije, tuji državljan ali oseba brez državljanstva, ki je z banko sklenila pogodbo o bančnem depozitu ali pogodbo o bančnem računu, ali katera koli od določenih oseb, v korist katerih je bil depozit vložen.
Banka - kreditna institucija, ki ima dovoljenje Banke Rusije za pridobivanje depozitov posameznikov ter odpiranje in vodenje bančnih računov posameznikov, ki jih izda Banka Rusije bankam na način, ki ga določa Zvezni zakon o bankah in bančništvu. Dejavnosti".
Pogodba o bančnem depozitu s sodelovanjem državljana vlagatelja ima posebnost: državljan vlagatelj, ki je odprl bančni račun, ima pravico, da mu naroči, da prenese sredstva iz depozita tretjim osebam. Za pravne osebe je taka operacija z depozitom izrecno prepovedana s 3. čl. 834 Civilnega zakonika Ruske federacije. Njihove pravice so omejene na vračilo depozita in prejem obresti. Vse poravnave pravnih oseb se izvajajo na podlagi pogodbe o bančnem računu, ki jo sklenejo. Sredstva, prejeta od tretjih oseb, se lahko nakažejo tudi na depozitni račun. Domneva se soglasje vlagatelja za prejem takih sredstev.
V skladu z odstavkom 2 čl. 26 Civilnega zakonika Ruske federacije imajo mladoletniki, stari od 14 do 18 let, pravico, da samostojno, brez soglasja staršev, posvojiteljev in skrbnikov, prispevajo kreditnim institucijam in z njimi razpolagajo.
Odstavek 4 člena 834 Civilnega zakonika Ruske federacije dovoljuje možnost sklenitve pogodb o bančnem depozitu ne le s strani bank, temveč tudi drugih kreditnih institucij. Umetnost. 1 in 13 zakona "o bankah in bančni dejavnosti" določata, da je za to potrebno ustrezno dovoljenje Centralne banke Ruske federacije.
V skladu s klavzulo 1 člena 835 Civilnega zakonika Ruske federacije mora pravica banke do pridobivanja sredstev za depozite temeljiti na dovoljenju Centralne banke Ruske federacije. Postopek za pridobitev bančne licence je določen s čl. 13 Zakona o bankah in bančni dejavnosti.
V skladu s čl. 13 Zakona o bankah in bančni dejavnosti, izvajanje bančnih poslov s strani pravnih oseb brez dovoljenja pomeni izterjavo od te osebe celotnega zneska, prejetega zaradi teh poslov, ter globo v dvojnem znesku. znesek tega zneska - v zvezni proračun. Zbiranje se izvede v sodnem postopku na tožbo tožilca ali zveznega izvršilnega organa, ki ga za to pooblasti zvezni zakon ali Centralna banka Ruske federacije.
Odstavek 2 člena 835 Civilnega zakonika Ruske federacije določa različne civilnopravne posledice sprejema depozita brez ustreznega dovoljenja Centralne banke Ruske federacije, odvisno od tega, ali je vlagatelj fizična ali pravna oseba.
Zakonodaja včasih predvideva možnost zamenjave stranke v pogodbi o bančnem depozitu. To se lahko zgodi v skladu s pravili odstopa terjatvenih pravic ali prenosa dolga. Hkrati se zdi, da je prenos dolga na strani banke mogoče izvesti le, če je novi dolžnik tudi banka.
Depozit se lahko položi na banko v imenu določene tretje osebe. Če pogodba o bančnem depozitu ne določa drugače, taka oseba pridobi pravice vlagatelja od trenutka, ko banki predloži prvo terjatev na podlagi teh pravic, ali izrazi namero, da bo te pravice uporabila banki na drugačen način.
Navedba imena državljana (člen 19 Civilnega zakonika Ruske federacije) ali imena pravne osebe (člen 54 Civilnega zakonika Ruske federacije), v korist katere se položi depozit, je bistveni pogoj ustrezne pogodbe o bančnem depozitu. Pogodba o bančnem depozitu v korist tretje osebe, ki ne vsebuje imena (naslova) upravičenca, je nična. Poseben primer obravnavane situacije je smrt upravičenca-državljana (ali prenehanje upravičenca-pravne osebe) pred sklenitvijo pogodbe o bančnem depozitu v njihovo korist.
Preden tretja oseba izrazi namero uveljavljanja pravic vlagatelja, lahko oseba, ki je sklenila pogodbo o bančnem depozitu, uveljavlja pravice vlagatelja v zvezi s sredstvi, položenimi na depozitni račun.
Pogodba o bančnem depozitu v korist tretje osebe se lahko prekine ali spremeni predčasno s sporazumom med banko in osebo, ki je prispevala sredstva, vendar le do trenutka, ko upravičenec ne želi uveljavljati pravic vlagatelja, pogojeno v njegovo korist. Do določenega časa je vlagatelj darovalec sredstev in lahko v celoti razpolaga z zneskom depozita.
Šteje se, da je soglasje upravičenca k uporabi pravic vlagatelja izraženo v trenutku, ko je banki predložil prvo terjatev na podlagi teh pravic ali drugače izrazil svojo namero. To je lahko zahteva za izdajo depozita ali dela le-te, vplačilo novega depozita na depozitni račun, odprt v njegovo korist, oporoka za depozit, izdaja pooblastila za pravico do razpolaganja z depozitom itd. .
Transakcija deponiranja sredstev v imenu druge osebe, ki jo sklene oseba, ki je deponirala sredstva pri banki, je treba šteti za pogodbo v korist tretje osebe (člen 430 Civilnega zakonika), katere značilnosti so določene po čl. 842 Civilnega zakonika. Zaradi ravnanja upravičenca, ki izraža svojo namero za koriščenje pravic vlagatelja, pride do spremembe oseb v obveznosti: namesto vlagatelja sredstev postane vlagatelj tretja oseba, v korist katere je bil vložek vložek. narejeno.
Poglavje 3. Nekateri pravni vidiki sklenitve depozitne pogodbe
Pogodba o bančnem depozitu (depozitna pogodba) je pogodba, na podlagi katere se ena stranka (banka), ki je sprejela denarni znesek (depozit), ki ga je prejela od druge stranke (vlagatelja) ali prejela zanj, zavezuje vrniti znesek depozit in plačati obresti nanj pod pogoji in na način, določen s pogodbo. Torej je opredelitev pogodbe o bančnem depozitu pravno zapisana v členu 834 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Pogodba o bančnem depozitu (pogodba o depozitu) nima strogo urejene oblike, vendar mora biti sestavljena v pisni obliki v skladu z nekaterimi zahtevami, ki jih za takšne dokumente določa Civilni zakonik Ruske federacije.
Torej, neupoštevanje pisne oblike pogodbe o bančnem depozitu pomeni neveljavnost takšne pogodbe, ki je določena z odstavkom 2 člena 836 Civilnega zakonika Ruske federacije. Danes se je na trgu bančnih storitev pojavila nova vrsta depozitov - depoziti prek bankomatov. Na prvi pogled je razviden tehnični napredek v odnosu banka-stranka, širitev uporabe kreditnih kartic in bankomatov, poenostavitev obdelave depozitov, prihranek časa. Toda ali je vse dobro in varno za stranko? Vzemimo na primer novo vrsto depozita TransCreditBank "Express", ki se izda prek bankomata. Pisno obliko depozitne pogodbe je banka uspešno nadomestila s potrdilom na bankomatu, ki vsebuje kratke podatke o transakciji v obliki več parametrov: datum transakcije; ime prispevka; datumi polaganja sredstev v depozit; rok depozita (število dni, ko so bila sredstva v depozitu); obrestna mera za depozit; znesek vloženih sredstev v depozit; številka kartice, s katere računa so bila sredstva nakazana v zaklad; identifikacijsko številko opravljene transakcije.
Brez pisnih dogovorov, podpisov in pečatov, brez pravic in obveznosti, brez podrobnih pogojev za sprejemanje in izdajo sredstev itd. A banka je razvila pravila za odpiranje bančnih depozitov preko bankomata, kjer je vse podrobno razloženo, a tudi to ni pisna pogodba o bančnem depozitu.
In kaj bi radi s takim potrdilom, če ima, bog ne daj, vlagatelj terjatve do banke na pologu. Tako je na primer danes iz različnih razlogov zaprtih 29 poslovnih bank, vlagateljem je bilo izplačano zavarovalno nadomestilo v višini 100 odstotkov zneska vlog v banki, ki ne presega 100 tisoč rubljev, plus 90 odstotkov zneska vlog. v banki, ki presega 100 tisoč rubljev, vendar ne več kot 400 tisoč rubljev. Isti vlagatelji, ki so od Agencije za zavarovanje vlog prejeli odškodnino ne v celoti vloge, si pridržujejo pravico zahtevati od banke izplačilo preostalega dela depozita v skladu z veljavno zakonodajo, tj. z odhodom na sodišče. In vlagatelj ima namesto depozitne pogodbe v rokah le potrdilo. In če uporabite odstavek 2 člena 836 Civilnega zakonika Ruske federacije, se lahko transakcija z banko razglasi za neveljavno.
Približna oblika depozitne pogodbe je razvita in obstaja. Centralna banka Ruske federacije je ta obrazec predlagala komercialnim bankam 27. marca 1996 v pismu št. 25-1-322 "O metodoloških priporočilih za preverjanje depozitnega poslovanja" (Dodatek št. 1). Centralna banka v istem dopisu navaja najpogostejše kršitve pri izvrševanju depozitnih pogodb s strani bank, ki vključujejo: pomanjkanje pečatov v pogodbah; odsotnost številk in datumov v pogodbah (sestavljanje pogodbe, sprejemanje in vračilo depozita); podpisi v pogodbah oseb, ki nimajo ustreznih pooblastil (pooblastilo); niso navedeni pogoji vračila depozita in plačila obresti; nedoločeni popravki, ki bistveno spremenijo pogoje pogodbe; pomanjkanje podatkov o višini obrestnih mer v primeru predčasnega dviga ali zamude pri vračilu sredstev vlagatelju; vključitev v pogodbo pogojev, ki so v nasprotju z veljavnimi zakoni; pomanjkanje jasnih pogojev za podaljšanje depozitne pogodbe za naslednje obdobje; neskladje med zneskom pogodbe in zneskom položenega zneska; enostranska sprememba obrestnih mer, če tak pogoj v pogodbah ni.
Zgoraj naštete kršitve, ki obstajajo še danes, so večinoma precej resne in včasih lahko vodijo v izgubo prihrankov ali prihodkov od obresti.
Situacije v zvezi z izvrševanjem pogodb o bančnem depozitu in njihovo izvršitvijo.
1. Težko je kje videti, da ne sestavlja in podpisuje depozitne pogodbe upravljavec, temveč predsednik uprave banke. Enako redko blagajniki dokažejo vlagateljem, da imajo pravilno izpolnjeno pooblastilo. Ali se res lahko zgodi, da je v tem primeru vsaka pogodba o bančnem depozitu razveljavljena?
Če pooblastila ni, je pogodba o bančnem depozitu lahko razveljavljena.
V skladu z listinami bank ima pravico podpisa le vodja banke ali druga oseba po pooblastilu. Če pogodbo o bančnem depozitu podpiše oseba, ki nima pooblastila, potem lahko v skladu s členom 174 poglavja 9 Civilnega zakonika Ruske federacije sodišče transakcijo razglasi za neveljavno. V skladu s členoma 185.5 in 187.3 Civilnega zakonika Ruske federacije pooblastilo za vsakega operativnega zaposlenega za sklenitev depozitnih pogodb v imenu banke podpiše njen vodja s pečatom, na katerem mora uslužbenec potrditi svoj podpis. . Obstaja le en način za preverjanje razpoložljivosti pooblastila od zaposlenega, in sicer ob podpisu pogodbe zahtevajte, da v podrobnosti vpišete številko in datum pooblastila, s katerim je pooblaščen za podpis pogodbe. . Poskusite - vredno je, tk. Zamude pri izdaji pooblastil za novozaposlene bančne uslužbence so precej pogoste.
V tej situaciji je razveseljivo, da je v skladu s členom 167 poglavja 9 Civilnega zakonika Ruske federacije, če je transakcija neveljavna, vsaka od strank dolžna drugi stranki vrniti vse, kar je prejelo v okviru posla ... To pomeni, da obstaja možnost za vračilo depozita, vendar se bo izšlo za prejemanje obresti, če sploh ne.
2. Ob odprtju in naknadnem polnjenju depozita se izdajo gotovinski prejemki. V primeru sodnih sporov ti dokumenti ne bodo šteli za zadosten razlog za to, da ima banka zelo konkretne finančne obveznosti do vlagatelja, tudi če oblika depozitne pogodbe ni v skladu z vsemi črkami zakona?
Obveznosti vračila prejetih sredstev od banke nastanejo na podlagi sklenjene depozitne pogodbe. In v tem primeru se lahko transakcija raje imenuje storjena pod vplivom zablode.
Dejavnosti bank za privabljanje sredstev posameznikov za depozite se izvajajo v skladu s Civilnim zakonikom in zakoni Ruske federacije, na podlagi katerih se razvijajo in odobrijo interna pravila in pogoji za delo banke s strankami. V takšni situaciji lahko vlagatelji sprejmejo ali ne le pogoje sodelovanja, ki jih ponuja banka. In v primeru sodnih sporov banke vedno branijo svoje finančne interese, ki pogosto ne sovpadajo z interesi strank.
Prejemni nalogi vsekakor ne sodijo v kategorijo depozitnih pogodb. Naloge, ki jih banka izda vlagatelju, se ne nanašajo na hranilno knjižico, potrdilo o varčevanju ali vlogi ali druge listine, ki izpolnjujejo zahteve, ki jih za te dokumente določa zakon, v skladu z njim določena bančna pravila in običaji poslovanja bančna praksa.
Argumenti o nezakonitosti zamenjave dokumentov:
* V skladu s členom 36 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti" se pritegnitev sredstev v depozite formalizira s pisno pogodbo v dveh izvodih, od katerih se eden izda vlagatelju.
* V skladu s členom 843 Civilnega zakonika Ruske federacije je sklenitev pogodbe o bančnem depozitu in polaganje sredstev na depozitni račun potrjena z hranilno knjižico, razen če je s sporazumom strank določeno drugače. Večina komercialnih bank v Rusiji ne izdaja hranilnih knjižic, zato mora depozitna pogodba določati nekatere druge pogoje, ki potrjujejo deponiranje sredstev.
* V skladu s členom 836 Civilnega zakonika Ruske federacije - "Pogodba o bančnem depozitu mora biti sklenjena v pisni obliki. Šteje se, da je pisna oblika pogodbe o bančnem depozitu izpolnjena, če je vloga potrjena z hranilno knjižico, varčevalnim potrdilom ali potrdilom o vlogi ali drugim dokumentom, ki ga banka izda vlagatelju in izpolnjuje zahteve, ki jih za te listine določa zakon. , v skladu s tem vzpostavljena bančna pravila in poslovni običaji, ki se uporabljajo v bančni praksi. promet«. Ta člen civilnega zakonika so pravkar sprejele skoraj vse banke, ne da bi v pogodbi navedle vrsto dokumenta, ki bo potrdil polog sredstev na račun.
* V skladu s točko 2.6.1. Uredba Centralne banke Ruske federacije N 199-P z dne 9. oktobra 2002 "O postopku za opravljanje gotovinskih transakcij v kreditnih institucijah na ozemlju Ruske federacije" Prejem in izdajanje gotovine državljanom se izvaja po vhodnih in izhodne gotovinske naloge, ki morajo vsebovati naslednje obvezne podatke: datum; priimek, ime, patronim stranke ali drugi podatki stranke, ki omogočajo njegovo identifikacijo in odražajo v pogodbi o bančnem depozitu, sklenjeni z njim; številka računa pri kreditni instituciji; z besedami znesek denarja, ki ga je treba pripisati ali bremeniti z računa; podpisi stranke, operativnega uslužbenca, blagajne. Odredba ne predvideva prisotnosti pečata banke in polnega imena. operativni delavec, t.j. je znotrajbančni dokument.
* Dejstvo, da se kot potrdilo o sprejemu depozita stranki ne izda znotrajbančni dokument, je navedeno v točki 2.6.3. iste uredbe Centralne banke Ruske federacije N 199-P z dne 9. oktobra 2002, ki pravi: "Postopki sprejemanja in izdajanja gotovine z računov na vloge državljanov so potrjeni z ustreznim vnosom v dokumentu (prihranki, knjižica itd.), ki ostane pri stranki«. Če ne plačilna knjižica, kateri dokument naj potem ostane v rokah vlagatelja po polnjenju depozita? O tem naj se odloči vsaka banka posebej in to predpiše v pogodbi. Takšni dokumenti vključujejo plačilni nalog z bančno oznako na plačilu, ustrezno overjen izpisek o gibanju sredstev na računu itd.
* Banka s potrditvijo sprejema depozita z dokumentom, ki ni predviden s pogodbo in zakonodajo, zavaja stranko. V skladu s členom 178 Civilnega zakonika lahko sodišče transakcijo, sklenjeno pod vplivom zablode velikega pomena, prizna za neveljavno, že v skladu s členom 167 Civilnega zakonika pa so sredstva na njej deponirana v banki. je treba vrniti.
Tukaj je nekaj primerov, kako različne banke rešujejo vprašanje dokumentarnega dokazila o sprejemu depozita:
Sberbank - vlagateljem izda hranilno knjižico za vse vrste vlog in poleg tega izda en izvod vhodnega in odhodnega naloga.
Moskovska kreditna banka - izda samo en izvod gotovinskega računa.
Banka "Avangard" - izda kopijo prejemnega naloga, če obstaja hranilna knjižica - se v knjigo izvede vpis in le na zahtevo stranke se mu lahko izda overjen izpisek računa.
Alfa Bank - pri polnjenju računa preko bankomata ima stranka v rokah ček, pri polnjenju računa preko operativne blagajne - poročilo o seji stranke (dokument, ki je enakovreden položnici).
Rad bi verjel, da takšno stanje z registracijo bančnih depozitov našim državljanom ne bo prineslo finančnih izgub.
POGODBA O BANČNEM VLOGU (depozit)
pogodba, na podlagi katere se ena stranka (banka), ki je sprejela denarni znesek (depozit), ki ga je prejela od druge stranke (depozitor), ali prejela zanj, se zavezuje, da bo znesek depozita vrnil in plačal obresti v na način in pod pogoji, določenimi s pogodbo.
Predmet D. b.v. je znesek denarja, ki ga sprejme banka, ki se imenuje bančni depozit. Stranke D.b.v. imenovani "banka" in "depozitor".
Investitor je lahko tako državljan kot pravna oseba. B.v., v katerem je državljan vlagatelj, se prizna kot javno naročilo.
Db .. v katerem je stranka pravna oseba se običajno imenuje pogodba o bančnem depozitu.
V primeru, da vlogo od državljana sprejme oseba, ki do tega nima pravice, ali v nasprotju z zakonom ali v skladu z njim sprejetimi bančnimi pravili, lahko vlagatelj zahteva takojšnje vračilo znesek depozita in plačilo obresti nanj iz čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije. ter odškodnino, ki presega znesek obresti za vso povzročeno škodo. Če je taka oseba sprejeta pod pogoji D.b.v. sredstva pravne osebe. pogodba je neveljavna, ker ni v skladu z zahtevami zakona.
D.b.v. mora biti sklenjena pisno, pisna oblika D.b.v. Šteje se, da je izpolnjena, če je vloga potrjena z hranilno knjižico, potrdilom o varčevalni ali vlogi ali drugim dokumentom, ki ga banka izda vlagatelju in izpolnjuje zahteve, ki jih za te dokumente določa zakon, bančna pravila, določena v skladu z z njim in običaji poslovanja, ki se uporabljajo v bančni praksi. Neupoštevanje pisnega obrazca D.b.v. pomeni neveljavnost te pogodbe. Tak dogovor je ničen.
Privabljanje sredstev za depozite je formalizirano s pisno pogodbo v dveh izvodih, od katerih se eden izda vlagatelju. Če sklep D.b.v. potrjeno na primer z hranilno knjižico, potem to ni pisna oblika pogodbe, ampak dokument. ob prisotnosti katerega se šteje, da je pisna oblika spoštovana.
Kateri koli D.b.v. se lahko sklene na podlagi dajanja depozita na prvo zahtevo (vlog na vpogled) ali pod pogoji vračila depozita po izteku roka, določenega v pogodbi
(odročni depozit) ali pod drugimi pogoji njihovega vračila, ki niso v nasprotju z zakonom (na primer ob nastopu določenih okoliščin).
Spoštovanje roka, ki ga določa davčna zakonodaja, ni obveznost, ampak pravica državljana: lahko počaka, da poteče. lahko pa zahteva vračilo depozita in prej kot zapadlosti. Pogoj sporazuma o zavrnitvi državljana pravice do prejema depozita na prvo zahtevo je ničen. To pravilo velja samo za državljane vlagatelje, ne pa tudi za pravne osebe; slednji je po sklenitvi D.b.v. za določeno obdobje nimajo pravice zahtevati vračila zneska, preden nastane, razen če je ta pravica predvidena v sami pogodbi. Zato je pogoj na izraz D.b.v. se lahko šteje za bistvenega le za sporazume s sodelovanjem vlagateljev - pravnih oseb.
D.b.v. - prava pogodba. Šteje se za sklenjeno od trenutka, ko je položnica na banki nakazana z gotovino na blagajno banke ali z bančnim nakazilom denarja na navedeni račun.
Prispevke lahko prispevajo neposredno sodelujoči ali tretje osebe. Člen 841 Civilnega zakonika Ruske federacije razlikuje med primeri vplačevanja prispevkov na že odprt račun osebe, ki ni lastnik računa, čl. 842 Civilnega zakonika Ruske federacije - prispevanje osebe v lažnem imenu. Banka je dolžna sredstva, prejeta kot bančni depozit, knjižiti na račun, naveden v dokumentih. ne glede na vse. ali so ta sredstva prišla od imetnika računa ali od tretje osebe, če je le D.b.v. ni predvideno drugače. Vlagatelj ne more uveljavljati terjatev do banke, ki je na njegov račun nakazala sredstva tretje osebe, saj se vlagatelj, ki je tretji osebi posredoval podatke o svojem računu, s tem strinja, da prejme sredstva od te osebe.
Polog se lahko položi na banko v imenu določene tretje osebe – upravičenca. Takšen D.b.v. je pogodba v korist tretje osebe, vendar zanjo veljajo pravila Civilnega zakonika Ruske federacije o teh pogodbah le, če niso v nasprotju s pravili o obdavčitvi b.v. Če z DBV ni drugače določeno, taka oseba pridobi pravice vlagatelja od trenutka, ko banki izrazi namero za uporabo teh pravic. Od tega trenutka D.b.v. ni mogoče prekiniti ali spremeniti brez soglasja upravičenca. Poleg tega oseba, ki je položila zneske v imenu tretje osebe, ne
lahko, potem ko je upravičenec izrazil svoje soglasje, uporablja pravice, ki so mu bile podeljene, sam pa uveljavlja pravice vlagatelja.
D.b.v. - enostransko zavezujoče. Banka ima lastninsko pravico do sredstev, ki sestavljajo bančni depozit, kar pojasnjuje dejstvo, da ima pooblastilo za samostojno lastništvo, uporabo in razpolaganje s temi sredstvi, na lastno moč in v svojem interesu. Vlagatelj ima le pravico zahtevati vrnitev zneska bančnega depozita, kar je v svojem bistvu obligacijsko pravo. Ustreza obveznosti banke, da vrne znesek depozita na zahtevo, če je vlagatelj državljan, ali pod pogoji pogodbe, če je vlagatelj pravna oseba.
Vlagatelj ima poleg pravice zahtevati vračilo zneska bančnega depozita tudi pravico zahtevati plačilo nadomestila za uporabo vloženih sredstev. Tej pravici ustreza obveznost banke, da plača takšno nadomestilo, ki se imenuje obresti na depozit ali obresti na podlagi dohodka. Obveznost do terjatve in obveznost plačila obresti na depozit se imenuje načelo odškodnine za depozitarja.
Banka je dolžna vlagatelju plačati obresti na znesek depozita v višini, ki jo določi BV, in če znesek obresti ni določen v pogodbi, pa v višini. določeno v skladu s 1. odstavkom čl. 809 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Po mnenju D.b.v. na zahtevo ima banka pravico enostransko spremeniti znesek obresti, ki jih je treba plačati, če: a) pogodba ne določa drugače; b) banka bo vlagatelja obvestila o znižanju zneska obresti en mesec pred takšnim znižanjem, če pogodba ne določa drugače. Za nujne D.b.v. zneska obresti banka ne more enostransko zmanjšati, razen če zakon določa drugače, za pravne osebe pa z zakonom ali pogodbo. Kadar se vezana vloga vrne vlagatelju na njegovo zahtevo pred iztekom roka, se plačajo obresti v višini, ki ustreza znesku obresti, ki jih je banka plačala na vloge na vpogled, če pogodba ne določa drugače.
Načine zagotavljanja vračila depozitov pravnih oseb s strani banke določi Banka Rusije.
Ob zaključku D.b.v. banka je dolžna vlagatelju posredovati podatke o varnosti vračila depozita.
Če banka ne spoštuje zakonskega ali D.b.v. obveznosti zagotavljanja vračila depozita, pa tudi v primeru izgube varnosti ali poslabšanja njegovih pogojev ima vlagatelj (vključno s pravno osebo) pravico zahtevati od banke takojšnje vračilo zneska depozita, plačilo obresti nanj v višini, določenem v skladu s 1. odstavkom čl. 809 Civilnega zakonika Ruske federacije in odškodnino. Izvedba D.b.v. je v tem, da banka na prvo zahtevo vlagatelja vrne znesek depozita. kot tudi pri plačilu obresti po stopnji, ki jo določa D.b.v.
Vračilo depozita "na zahtevo" pomeni izdajo ali nakazilo sredstev s strani banke v višini bančnega depozita takoj po prejemu pravilno izpolnjenega pisnega naloga vlagatelja ali upravičenca v obliki izdatkovnega naloga (izpiska). in (ali) poravnalni dokument. Obresti na znesek bančnega depozita se obračunavajo od dneva, ki sledi dnevu, ko ga banka prejme, do dneva pred vračilom ali bremenitvijo vlagatelja iz drugih razlogov. Če z bančnim depozitom ni drugače določeno, se obresti od zneska bančnega depozita vlagatelju na njegovo zahtevo izplačajo ob koncu vsakega četrtletja ločeno od zneska depozita, obresti, ki jih v tem obdobju ne zahtevajo, pa povečajo znesek depozit, na katerega se obračunavajo obresti. Ko se depozit vrne, se plačajo tudi vse obresti, ki so bile natečene do tega dne. Zastaralni rok ne velja za zahtevke za vračilo depozitov. Za terjatve za plačilo obresti na depozite velja splošen 3-letni zastaralni rok.
V. Belov,
Enciklopedija odvetnika. 2005 .
pogodba o bančnem depozitu - (… Veliki pravni slovar
Pogodba o bančnem depozitu- (angleška pogodba o bančnem depozitu) v Ruski federaciji je civilna pogodba, po kateri se ena stranka (banka), ki je sprejela denarni znesek (depozit), ki ga je prejela od druge stranke (vlagatelja) ali prejela zanj, zavezuje, da bo vrni znesek pologa ... Enciklopedija prava
Finančni besednjak
Pogodba, po kateri se banka zavezuje, da bo hranila sredstva, ki jih je vložil vlagatelj, izplačevala prihodke od njih v obliki obresti ali v drugi obliki, izpolnjevala navodila vlagatelja za poravnave iz depozita in na zahtevo vrnila znesek depozita. .... Poslovni slovarček
Pogodba o bančnem depozitu- po pogodbi o bančnem depozitu (depozitu) se ena stranka (banka), ki je sprejela denar, ki ga je prejela od druge stranke (vlagatelja) ali prejela zanj (depozit), se zavezuje, da bo znesek depozita vrnil in plačal obresti na dan termini in v ... Enciklopedični slovar-referenčna knjiga vodje podjetja
pogodba o bančnem depozitu- Pogodba, po kateri se ena stranka (banka), ki je sprejela denarni znesek (depozit), ki ga je prejela od druge stranke (vlagatelja) ali prejela zanj, zavezuje, da bo vrnil znesek depozita in plačal obresti nanj pod pogoji in na način, ki ga predpisuje ... ... Priročnik za tehnični prevajalec
- (depozit) pogodba, po kateri se ena stranka (banka), ki je sprejela denarni znesek (depozit), ki ga je prejela od druge stranke (depozitor), ali prejela zanj, se zaveže vrniti znesek depozita in plačati obresti na pogoji in na način ... ... Pravni slovar
POGODBA O BANČNEM VLOGU- (DEPOZIT) v skladu s civilno zakonodajo Ruske federacije (poglavje 44 Civilnega zakonika Ruske federacije) pogodba, po kateri ena stranka (banka), ki je prejela denarni znesek (depozit), prejela od druge stranke (vlagatelj) ali zanj prejel, se zavezuje vrniti znesek depozita in ... Pravna enciklopedija
Pogodba o bančnem depozitu- V skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije (poglavje 44, člen 834) se kreditna institucija na podlagi pogodbe o bančnem depozitu zavezuje, da bo stranki vrnila znesek depozita in plačala obresti pod pogoji in na način, kot je določeno. po dogovoru........ Bančna enciklopedija
Ker prevzem depozita spremlja tudi odprtje bančnega računa, se za pravno razmerje med banko in vlagateljem uporabljajo pravila o pogodbi o bančnem računu, razen če ni drugače določeno s pravili č. 44 Civilnega zakonika in ne izhaja iz bistva pogodbe o bančnem depozitu.
2. Pogodba je resnična, enostransko zavezujoča, kočljiva, šteje se za pristopno pogodbo (428. člen OZ), lahko je pogodba v korist tretje osebe (430. člen OZ). Če državljan nastopa kot vlagatelj v pogodbi o bančnem depozitu, se taka pogodba prizna kot javna (člen 426 Civilnega zakonika). Depozitna pogodba, sklenjena s pravnimi osebami, nima lastnosti javnosti. Kljub temu banka nima pravice določati drugačnih pogojev za vračilo vlog v okviru določene vrste vlog za pravne osebe, saj se to lahko šteje za ustvarjanje diskriminatornih pogojev in kršitev protimonopolne zakonodaje.
3. V čl. 837 Civilnega zakonika sta imenovani dve glavni vrsti depozitov:
Sporazum lahko predvideva uvedbo depozitov pod drugimi pogoji njihovega vračila, ki niso v nasprotju z zakonom. To pomeni, da imajo banke pravico oblikovati druge vrste depozitov, odvisno od pravnega statusa stranke, nastopa določenih pogojev, trajanja pogodbe, zneska depozita, obrestnih mer, valute depozita ipd. pogojni depozit v imenu druge osebe, ki ima pravico razpolagati z njimi ob nastanku dogovorjenega dogodka (pogoja), zlasti poroke, rojstva otroka itd.; zmagovalni (premijski) depozit, dohodek od katerega se izplača v obliki dobitkov; večvalutni depozit, namenjen shranjevanju sredstev v različnih valutah z določitvijo različnih obrestnih mer za vsako valuto itd.
4. Vsebina pogodbe o bančnem depozitu je vsota njenih pogojev. Bistveni pogoj te pogodbe po zakonu je pogoj o predmetu pogodbe o bančnem depozitu, ki je finančna služba banke (1. člen 834. člena Civilnega zakonika). Predmet storitve je denarni znesek (depozit), izražen v valuti Ruske federacije ali tuji valuti, v gotovini in v negotovinski obliki. Vlagatelj s prenosom sredstev na banko izgubi lastninske pravice do njih in pridobi obveznost (terjatev) do depozita in obresti nanj. Bistveni pogoji pogodbe vključujejo tudi ceno pogodbe o bančnem depozitu - obrestne mere na depozite (vloge) in rok za opravljanje bančnih storitev (30. člen Zakona o bankah in bančni dejavnosti).
5. Stranki pogodbe o bančnem depozitu sta banka in vlagatelj.
b) sodeluje v sistemu obveznega zavarovanja vlog fizičnih oseb in je registriran pri Agenciji za zavarovanje vlog.
Banka Rusije ima pravico sprejemati depozite samo od kreditnih institucij, ki v tem primeru delujejo kot vlagatelji, da bi ohranila stabilnost finančnega trga.
Varčevalne dejavnosti bank nadzira Banka Rusije kot megaregulator finančnega trga, Zvezna služba za finančni nadzor (Rosfinmonitoring) na področju boja proti nezakonitim finančnim transakcijam strank bank, Zvezna protimonopolna služba Ruske federacije. , ki spremlja preprečevanje diskriminatornih pogojev za dostop do finančnega trga, pa tudi Zvezna služba za nadzor na področju varstva potrošnikov in dobrega počutja ljudi (Rospotrebnadzor), če so stranke bank državljani, ki kupujejo finančne storitve od banke za osebno, družinsko, domačo ali drugo uporabo, ki ni povezana z.
Vlagatelji (stranke) banke so lahko državljani, pravne osebe, pa tudi državno-javne osebe. Državljani, starejši od 14 let, imajo pravico, da samostojno, brez soglasja svojih staršev (posvojiteljev, skrbnikov), prispevajo kreditnim organizacijam in z njimi razpolagajo (3. odstavek 2. odstavka 26. člena Civilnega zakonika).
Za razmerja, ki izhajajo iz pogodbe o bančnem depozitu s sodelovanjem državljanov, se uporablja Zakon o varstvu pravic potrošnikov, zlasti pravila tega zakona o pravici državljanov do obveščanja, o odgovornosti za kršitev pravic potrošnikov in o odškodnini za moralno škodo. Poleg tega pravice, ki jih potrošniku daje zakon, uživajo ne le državljani, ki so naročili finančno storitev za pridobitev bančnega depozita (depozita), temveč tudi njihovi dediči.
Vlagatelji lahko praviloma svobodno izberejo banko za deponiranje svojih sredstev in imajo lahko depozite v eni ali več bankah.
Kljub temu zakonodaja predvideva omejitve pri sklenitvi pogodbe o bančnem depozitu za posamezne subjekte. Tako imajo javno-državni subjekti in državni neproračunski skladi pravico sklepati pogodbe o bančnem depozitu (depozitu) le na podlagi rezultatov javnega razpisa ali odprte dražbe. Poslovna podjetja, ki so strateškega pomena za vojaško-industrijski kompleks in varnost Ruske federacije, pa tudi podjetja pod njihovim neposrednim ali posrednim nadzorom, imajo pravico sklepati pogodbe o bančnem depozitu (depozitu) z bankami, ki izpolnjujejo zahteve. določene z zakonom. Seznam takšnih bank četrtletno objavlja Banka Rusije na svoji uradni spletni strani (http://www.cbr.ru/).
Depozit se lahko položi pri banki v imenu določene tretje osebe - upravičenca in ne osebe, ki daje prispevek (1. člen 842. člena Civilnega zakonika). V tem primeru je še en bistven pogoj v pogodbi natančna navedba imena državljana (ime pravne osebe), v čigar korist je prispevek vložen. Upravičenec postane lastnik depozita od trenutka, ko izrazi namero za uporabo depozita ali banki predloži ustrezno zahtevo. Do tega trenutka lahko oseba, ki je vložila prispevek, uveljavlja vse pravice vlagatelja, vključno z uporabo vložka v celoti ali delno (2. člen 842. člena Civilnega zakonika). Pogodba o bančnem depozitu v korist državljana, ki je umrl do sklenitve pogodbe, ali pravne osebe, ki takrat ne obstaja, je nična.
subjekt pravnih razmerij po pogodbi o bančnem depozitu - dejanski lastnik. To je oseba, ki v končni fazi neposredno ali posredno (preko tretjih oseb) "lastnik" (ima prevladujoč delež v kapitalu) stranko - pravne osebe, ima pa tudi možnost nadzora nad dejanji banke. stranke ali opravlja posle s sredstvi, ki pripadajo drugi osebi.
Na podlagi čl. 841 Civilnega zakonika se sredstva, ki jih banka prejme v imenu vlagatelja od tretjih oseb, knjižijo v dobro depozitnega računa z navedbo potrebnih podatkov o njegovem depozitnem računu (številka računa), razen če pogodba določa drugače. Banka je dolžna kreditirati sredstva, prejeta za vlagatelja od tretjih oseb. Vendar pa imenovana pravila čl. 841, 842 Civilnega zakonika veljajo brez omejitev le v primerih, ko zakoniti zastopniki (starši, skrbniki) plačajo (dopolnijo) prispevek v imenu svojega majhnega otroka. V vseh drugih primerih zakon izrecno prepoveduje taka dejanja v korist vlagatelja brez njegovega ustrezno sestavljenega soglasja. Odpiranje (dopolnitev) depozita je možno prek zastopnika, tudi na podlagi zastopniške pogodbe, pogodb o dodelitvi (po pooblastilu) in skrbniškega upravljanja premoženja. Ta sklep izhaja iz določb Zakona o preprečevanju pranja denarja, ki so bankam izrecno prepovedane (5. člen, 7. člen): odpirati vloge fizičnim osebam brez osebne navzočnosti osebe, ki odpira depozit, ali njenega zastopnika; skleniti pogodbo o bančnem depozitu s stranko (njegovim zastopnikom), če ne predloži dokumentov, potrebnih za identifikacijo stranke (njenega zastopnika); odprte depozite za anonimne lastnike.
Tudi bankam je prepovedano odpirati depozite (vloge), če je davčni organ odločil, da prekine transakcije na računih zavezanca (12. člen 76. člena Davčnega zakonika).
6. Postopek odpiranja depozita (depozita). Pred sprejemom v servis je banka dolžna identificirati stranko, zastopnika stranke in (ali) upravičenca ter, če je mogoče, dejanske lastnike. Za te namene stranka - fizična oseba banki predloži osebne dokumente, stranka - pravna oseba, sestavne dokumente, dokumente, ki potrjujejo pooblastilo za upravljanje sredstev na računu, itd.
Odpiranje depozita spremlja odprtje depozitnega računa, ki mu je v skladu z internimi bančnimi pravili dodeljena serijska številka. Ob odprtju računa za polog (depozit) je treba opraviti vpis najkasneje naslednji delovni dan v Knjigo vpisov odprtih računov. Poleg tega je banka dolžna v treh dneh poslati sporočilo davčnemu organu o odprtju (zapiranju) in spremembi podrobnosti depozita (depozita) (1. člen 86. člena davčnega zakonika).
Banka ima pravico zavrniti sklenitev pogodbe o bančnem depozitu s potencialno stranko, če obstaja sum, da je namen sklenitve takšne pogodbe opravljanje poslov z namenom legalizacije (pranja) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, ali financiranja terorizma.
Državljani in pravne osebe - rezidenti Ruske federacije imajo pravico odpreti depozite v bankah na ozemlju drugih držav brez omejitev z obveznim obvestilom v enem mesecu od davčnih organov o odprtju (zaprtju) depozitnih računov in o spremembi računa. podrobnosti. Od tega splošnega pravila obstajajo izjeme. Zakon določa neposredno prepoved odpiranja in držanja depozitov (vlog) v tujih bankah, ki se nahajajo zunaj ozemlja Ruske federacije, za naslednje rezidentne državljane: državne korporacije (podjetja), fundacije; 2) zakonci in mladoletni otroci navedenih oseb; 3) druge osebe v primerih, določenih z zakonom.
7. Privabljanje sredstev za depozite se formalizira s pisno pogodbo v dveh izvodih, od katerih se eden izda vlagatelju. Neupoštevanje oblike depozitne pogodbe pomeni njeno ničnost (člen 836 Civilnega zakonika).
Šteje se, da je pisna oblika spoštovana ne le, ko stranki podpišeta en dokument, ampak tudi v primeru, ko je sklenitev bančne pogodbe in polaganje sredstev na depozit po dogovoru strank potrjuje: hranilna knjižica , potrdilo o varčevalni ali vlogi ali drug dokument, izdan vlagatelju, ki izpolnjuje zahteve zakona, bančnih pravil in običajev. Po definiciji Ustavnega sodišča Ruske federacije je odstavek 1 čl. 836 Civilnega zakonika je bilo priznano, da ni v nasprotju z Ustavo Ruske federacije v delu, ki omogoča potrditev skladnosti s pisno obliko pogodbe z drugim dokumentom, ki ga je banka izdala vlagatelju, saj so v tem delu določbe Civilni zakonik, ki določa zahteve za obliko pogodbe o bančnem depozitu, ne preprečuje sodišču, da na podlagi analize dejanskih okoliščin posameznega primera prizna zahteve glede oblike pogodbe o bančnem depozitu, ki je izpolnjena, in dogovora. sklenjeno, če se ugotovi, da je prejem sredstev od državljana za polog potrjen z dokumenti, ki mu jih je izdala banka (od osebe, ki jo je na podlagi okoliščin sklenitve pogodbe zaznal državljan, ki deluje v imenu banke) in v besedilu katerega se odraža dejstvo deponiranja ustreznih sredstev, kljub temu, da je bilo državljanovo ravnanje razumno in vestno.
Hranilna knjižica je dokument, ki potrjuje sklenitev pogodbe o bančnem depozitu z državljanom, pa tudi prejem in gibanje sredstev na njegovem depozitnem računu. Hranilna knjiga je lahko imenska ali na prinosnika, pri čemer je vpisana hranilna knjižica dokument, ki potrjuje polog sredstev, prinosniška knjiga pa vrednostni papir (1. člen 843. člena Civilnega zakonika). Obvezni podatki hranilne knjižice so: a) naziv in lokacija banke oziroma njene podružnice, ki je sprejela depozit; b) številko računa za depozit;
c) podatke o gibanju sredstev na računu. V primeru neskladja med podatki o vlogi v računovodskih listih banke in hranilni knjižici se štejejo podatki, navedeni v hranilni knjižici, pravilni, razen če se dokaže drugače. Transakcije z vlogo izvaja banka ob predložitvi hranilne knjižice s strani vlagatelja.
Stanje vloge, podatki o vlogi, ki so navedeni v hranilni knjižici, so podlaga za poravnavo vloge med banko in vlagateljem.
Potrdilo o varčevanju (depozitu) je imenski ali prinosniški vrednostni papir, ki potrjuje višino depozita, danega banki in pravice vlagatelja (imetnika potrdila), da prejme znesek depozita in obresti, navedene v potrdilu, v banki, ki je izdala potrdilo. potrdilo po izteku določenega roka.
Banka, ki izdaja potrdila, mora odobriti pogoje za izdajo in obtok potrdil ter jih registrirati pri Banki Rusije.
Obstajata dve glavni vrsti potrdil - depozit in varčevanje (člen 1 člena 844 Civilnega zakonika). Tako potrdilo o vlogi kot varčevalnem potrdilu je mogoče registrirati in na nosilca (2. člen 844. člena Civilnega zakonika). Rok obtoka potrdil o vlogi je omejen na eno leto, za varčevalna potrdila pa tri leta. Poleg tega se gotovinski obračuni za nakup in prodajo potrdil o vlogi, plačila zneskov na njih izvajajo z bančnim nakazilom, za nakup in prodajo varčevalnih potrdil - tako v negotovinski obliki kot v gotovini. Zato so lastniki potrdil o vlogi praviloma pravne osebe, lastniki varčevalnih potrdil so državljani.
Kot vsak vrednostni papir mora tudi potrdilo vsebovati številne obvezne podatke, vse osnovne pogoje za izdajo, obtok in plačilo potrdila ter obnovitev pravic iz potrdila v primeru njegove izgube (člen 148 civilnega zakonika). zakonika, poglavje 34 Zakonika o civilnem postopku).
8. Pravice in obveznosti pogodbenih strank. Ker je pogodba o bančnem depozitu enostransko zavezujoča, so vsebina obveznosti obveznosti banke.
Prvič, pri sklenitvi pogodbe o bančnem depozitu, ne glede na to, kdo je vlagatelj - državljan ali pravna oseba, je banka dolžna zagotoviti podatke o varnosti vračila depozita (člen 3 člena 840 Civilnega zakonika). . Banke, ki sodelujejo v sistemu obveznega zavarovanja vlog, so dolžne vlagateljem posredovati podatke o njihovi udeležbi v sistemu zavarovanja vlog, postopku in zneskih prejemanja nadomestil za vloge.
Drugič, po pogodbi o bančnem depozitu je banka dolžna izdati znesek depozita ali njegov del na prvo zahtevo vlagatelja. Izjema so depoziti pravnih oseb pod drugimi pogoji vračila, določenimi s pogodbo. Pogoj, katerega cilj je zavrniti državljanu-vlagatelju pravico do prejema depozita na zahtevo, je ničen (2. člen 837. člena Civilnega zakonika).
Če se oročeni depozit na njegovo zahtevo vrne stranki pred rokom, potem banka plača obresti za koriščenje depozita pod pogoji pogodbe na vpogled, razen če pogodba določa drug obračun obresti (3. člen 837. člena). civilnega zakonika). To pomeni, da zakon daje vlagatelju pravico, da enostransko spremeni pogodbo o vezanem depozitu in ji daje značaj pogodbe na poziv.
Če se del depozita uveljavlja pred rokom, določenim v pogodbi, se od preostalega zneska depozita obračunajo obresti v višini, ki je določena za depozite na vpogled (v znižanem znesku), razen če je s pogodbo določeno drugače. pogojev pogodbe.
V primerih, ko ob izteku roka za vračilo vezanega depozita ali depozita, vloženega pod drugimi pogoji vračila (ob nastanku okoliščin, predvidenih v pogodbi), znesek varščine ni bil uveljavljen, pogodba se šteje za podaljšano pod pogoji depozita na vpogled, razen če sporazum določa drugače (4. člen 837. člena Civilnega zakonika).
Tretjič, banka je dolžna plačati obresti na znesek depozita, katerega višina je določena v pogodbi (člen 1 člena 838 Civilnega zakonika). Zaradi odplačila depozitnih razmerij se plačujejo obresti, tudi če se pogodbeni stranki o njihovi višini nista dogovorili. V skladu s pravili prvega odstavka čl. 809 Civilnega zakonika o posojilni pogodbi jih je banka dolžna plačati po ugotovljeni bančni obrestni meri.
Obresti na znesek depozita se obračunavajo od dneva, ki sledi dnevu, ko ga banka prejme, do vključno dneva, ko vlagatelj vrne znesek depozita, in če je bil iz drugih razlogov obremenjen z računa vlagatelja, do dan odpisa, vključno (člen 1 člena 839 Civilnega zakonika).
Pogostost plačevanja obresti na znesek depozita je četrtletna, na zahtevo vlagatelja, razen če pogodba določa drugače.
Neizterjane pravočasne obresti povečajo znesek depozita, t.j. z veliko začetnico. Ko se depozit vrne, se plačajo vse obresti, ki so bile natečene do tega trenutka (2. člen 839. člena Civilnega zakonika).
Na vloge na vpogled lahko banka znesek obresti zniža enostransko, razen če pogodba določa drugače.
V primeru zmanjšanja obresti se njihova nova velikost uporablja za vloge po enem mesecu od trenutka, ko banka o tem pisno obvesti vlagatelja (odstavek 1 člena 165.1, člen 2 člena 838 Civilnega zakonika). ).
Za vezane vloge in depozite pod drugimi pogoji vračila vlagateljev državljanov banka ni upravičena enostransko znižati zneska obresti na depozit, razen če zakon določa drugače. V zvezi s tem je v Resoluciji Ustavnega sodišča Ruske federacije zapisano, da je banka ekonomsko močna stranka v pogodbi o oročenih bančnih depozitih in da je naloga zakonodajalca preprečiti nelojalno konkurenco na področju bančnih dejavnosti. . Sodišče je ugotovilo določbo 2. dela čl. 29 zakona o bankah in bančni dejavnosti o enostranski spremembi banke obrestne mere za vezane vloge državljanov, ki omogoča banki, da jo samo na podlagi dogovora samovoljno zniža, ne da bi v zveznem zakonu določila razlogi za takšno možnost.
Za vezane vloge in depozite pod drugimi pogoji vračila, vlagatelji - pravne osebe, se lahko v zakonu ali sporazumu določi možnost enostranske spremembe zneska obresti s strani banke (člen 3 člena 838 Civilnega zakonika). .
Četrtič, za vezane depozite in depozite, ki jih vlagatelji državljanov dajo pod drugimi pogoji, banke niso upravičene enostransko skrajšati pogodbenega obdobja, povečati ali določiti provizije za poslovanje, razen če zvezni zakon določa drugače.
Petič, dolžnost banke je, da spoštuje bančno tajnost strank, njihovih računov, depozitnega poslovanja in drugih podatkov, ki jih določi banka (857. člen Civilnega zakonika). Podatki, ki predstavljajo bančno skrivnost, se lahko posredujejo strankam samim, njihovim zastopnikom in dedičem, notarjem za dedne zadeve o vlogah pokojnih vlagateljev, sodiščem in arbitražnim sodiščem (sodnikom); davčni organi; organi prisilne izvršitve sodnih aktov; Rosfinmonitoring; uradne osebe organov, pooblaščenih za izvajanje operativno-preiskovalne dejavnosti (na podlagi odločbe sodišča) itd.
Prvič, pravica do razpolaganja z depozitom. Državljan vlagatelj (njegov zastopnik) ima pravico naročiti banki, da prenese sredstva tretjim osebam na račun, na katerega je bil naložen depozit, vključno z uporabo tehnologij daljinskega bančništva (vključno z internetnim bančništvom). Za taka razmerja veljajo pravila o pogodbi o bančnem računu, razen če iz bistva pogodbe ne izhaja drugače (člen 3 834. člena Civilnega zakonika).
Transakcije s sredstvi na depozitu, ne glede na znesek, so predmet obveznega nadzora banke in organov Rosfinmonitoring, če je stranka (drugi subjekt odnosov) organizacija ali posameznik, v zvezi s katerim obstajajo uradni podatki o njihovem vpletenost v ekstremistične dejavnosti ali terorizem. Banka je dolžna obvestiti organe Rosfinmonitoring o depozitnih operacijah, če je znesek, za katerega so narejeni, enak, večji ali enak 600.000 rubljev. in po svoji naravi so te transakcije: polaganje sredstev v depozit (na depozit) na prinosnika; prenos sredstev v tujino na depozit, odprt za anonimnega lastnika; pripis sredstev v depozit ali odpis sredstev iz depozita pravne osebe, katere obdobje delovanja ne presega treh mesecev od dneva registracije itd.
Za pravne osebe so operacije poravnave z depozitom izrecno prepovedane; njihove pravice so omejene na vračilo depozita in prejem obresti.
Pravica vlagatelja do razpolaganja s sredstvi na depozitu je lahko omejena v primerih, ki so neposredno določeni v zakonu: 1) ko je depozit zasežen in (ali) zasežen; 2) ustavitev (zamrznitev, blokiranje) depozitnih poslov v primerih, določenih z zakonom. Tak ukrep lahko banka uporabi za osebe, za katere obstajajo zadostni razlogi za sum njihove vpletenosti v teroristične dejavnosti.
Sredstva, vložena v prispevek, lahko državljan zapusti z oporočnim razpolaganjem, ki ima moč notarsko overjene oporoke (člen 1128 Civilnega zakonika).
Tak nalog mora biti sestavljen pisno neposredno v banki, podpisan s strani vlagatelja-oporočitelja z navedbo datuma njegove sestave, overjen s strani bančnega uslužbenca in pečatom ter vpisan v knjigo oporočnih razpolaganja.
Drugič, pravice do sredstev po pogodbi o bančnem depozitu lahko stranka prenese kot zastavo (lahko je predmet finančne zastave), če banka stranki odpre zastavni račun (členi 358.9-358.14 civilnega zakona). Koda). Tako se depozitni račun, odprt za stranko, lahko preoblikuje v varnostni račun.
9. Za zaščito interesov vlagateljev zakon predvideva številne načine za zagotavljanje vračila vlog.
Prvič, da bi zagotovile vračilo vlog in nadomestila za dohodek posameznih vlagateljev, so banke dolžne zavarovati vloge v sistemu obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah Ruske federacije (člen 1 člena 840, člen 927). , 935 Civilnega zakonika). Organizacija, ki opravlja funkcije obveznega zavarovanja vlog, je državna korporacija "Agencija za zavarovanje vlog" (http://www.asv.org.ru).
Zavarovane so vse vloge državljanov, razen denarnih sredstev: 1) položeni na bančne račune (v depozitih) odvetnikov, notarjev in drugih oseb, če so ti računi (vloge) odprti za opravljanje poklicnih dejavnosti, predvidenih za po zveznem zakonu; 2) posamezniki vložijo v depozite pri prinosnikovih bankah, vključno s tistimi, ki so potrjene s hranilnim potrdilom in (ali) hranilno knjižico na prinosnika; 3) posamezniki prenesejo na banke v skrbniškem upravljanju; 4) položite na depozite v podružnicah ruskih bank, ki se nahajajo zunaj ozemlja Ruske federacije; 5) elektronski denar; 6) položeni na nominalne račune, razen ločenih nominalnih računov, ki so odprti skrbnikom ali skrbnikom in katerih upravičenci so varovanci, zastavni računi in depozitni računi, razen če zakon določa drugače; 7) samostojni podjetniki, ki jih položijo v podrejene depozite.
Vlagatelji imajo pravico do nadomestila za vloge od dneva naslednjih okoliščin (zavarovalnih dogodkov): 1) odvzema (odpovedi) dovoljenja banki za opravljanje bančnega poslovanja; 2) Banka Rusije v skladu z zakonodajo Ruske federacije uvede moratorij na izpolnitev terjatev upnikov banke.
Vlagatelj (njegovi dediči, njihovi zastopniki) ima pravico zaprositi Agencijo za zavarovanje vlog z zahtevo za izplačilo povračila vlog od dneva zavarovalnega dogodka do dneva zaključka stečajnega postopka in če banka Rusije uvaja moratorij na izpolnitev terjatev upnikov - do dneva konca moratorija ...
Nadomestilo za depozit se vlagatelju izplača v višini 100% zneska depozitov v banki, vendar ne več kot 1.400.000 rubljev. Če je imel vlagatelj več vlog v eni banki, se odškodnina plača za vsako od vlog sorazmerno z njihovo velikostjo, vendar ne več kot 1.400.000 rubljev. Skupaj. V primeru zavarovalnega primera v zvezi z več bankami, pri katerih ima vlagatelj depozite, se višina zavarovalne odškodnine izračuna glede na vsako banko posebej.
Vlagatelj, ki je prejel odškodnino za vloge, položene pri banki, v zvezi s katerimi je nastal zavarovalni dogodek, si pridržuje pravico do terjatve do te banke v višini, ki je določena kot razlika med višino terjatev vlagatelja do te banke in zneskom. odškodnine, ki mu je bila plačana za depozite v tej banki.
Drugič, ob likvidaciji bank na račun stečajne mase se najprej upoštevajo terjatve državljanov, ki so upniki bank po pogodbah o bančnih depozitih, sklenjenih z njimi ali v njihovo korist, razen pogodb, povezanih z izvajanjem podjetniške dejavnosti. ali druge poklicne dejavnosti državljana v smislu glavnega zneska dolga in zapadlih obresti (odstavek 6 člena 1 64. člena Civilnega zakonika Ruske federacije).
Tretjič, banke imajo pravico ustanoviti sklade prostovoljnega zavarovanja vlog, da zagotovijo vračilo vlog in izplačilo dohodka od njih. Prostovoljni skladi za zavarovanje vlog so ustanovljeni kot neprofitne organizacije. Postopek za ustanovitev, upravljanje in delovanje skladov prostovoljnega zavarovanja vlog je določen z njihovimi statuti in zveznimi zakoni. Banka je dolžna obvestiti svoje komitente o svoji udeležbi ali neudeležbi v skladih prostovoljnega zavarovanja vlog. V primeru sodelovanja v skladu prostovoljnega zavarovanja depozitov banka stranko obvesti o pogojih zavarovanja.
Četrtič, obveznost banke, da vrne vloge vlagateljev - pravnih oseb, se lahko zagotovi z metodami, določenimi v pogodbi o bančnem depozitu (2. člen 840. člena Civilnega zakonika). To so lahko načini, kot so zavarovanje civilne odgovornosti banke, dajanje zastave, samostojna garancija, pa tudi menica, ki jo je izdala banka in plaz druge banke itd.
10. Državljan vlagatelj ima pravico kadar koli odstopiti od pogodbe o bančnem depozitu in prejeti znesek depozita z obračunanimi obrestmi (2. člen 827. člena Civilnega zakonika).
Banka ima pravico odpovedati pogodbo o bančnem depozitu z obveznim pisnim obvestilom stranke, če se v koledarskem letu sprejmeta dve ali več odločitev o zavrnitvi izvršitve naročila stranke za izvedbo posla, če je zaradi izvajanje pravil notranjega nadzora banke, obstajajo sumi, da se operacija izvaja z namenom legalizacije (pranja) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, ali financiranja terorizma. V tem primeru banka izpolnjuje javne obveznosti, ki izhajajo iz norm upravnega prava.
3. Stranki pogodbe o bančnem računu sta banka in stranka.
Zakonodajalec pojasnjuje, da banka pomeni samo banko (vključno z Banko Rusije), pa tudi drugo nebančno kreditno institucijo (v nadaljnjem besedilu: banka). Nebančne kreditne institucije vključujejo zlasti organe zvezne zakladnice, operaterje elektronskega denarja, operaterje plačilnih sistemov, operativne centre, plačilne klirinške centre itd., ki imajo dovoljenje za opravljanje bančnih poslov.
Stranka (imetnik računa) je lahko vsak subjekt civilnega prava. Za razmerja, ki izhajajo iz pogodbe o bančnem računu s sodelovanjem državljanov, se uporablja Zakon o varstvu pravic potrošnikov, zlasti pravila tega zakona o pravici državljanov do obveščanja, o odgovornosti za kršitev pravic potrošnika, o odškodnini. moralna škoda. Poleg tega pravice, podeljene državljanu potrošnika, ne uveljavljajo le državljani, ki so naročili finančno storitev za pridobitev bančnega depozita (depozita), temveč tudi njihovi dediči.
Kot možnega subjekta pravnih razmerij po pogodbi o bančnem računu zakon imenuje dejanskega lastnika. To je oseba, ki je v končni fazi neposredno ali posredno (preko tretjih oseb) lastnik (ima prevladujoči delež v kapitalu) stranke - pravne osebe in ima tudi možnost nadzora nad dejanji stranke banke. ali opravlja transakcije s sredstvi, ki pripadajo drugi osebi ...
4. Bistveni pogoj te pogodbe po zakonu je pogoj o predmetu pogodbe, ki vključuje finančne storitve banke: bremenitev in dobropis sredstev, opravljanje drugih poslov na račun stranke (1. člen 845. civilnega zakonika). Predmet storitve so sredstva na bančnem računu stranke, s katerimi se opravlja bančno poslovanje. K bistvenim pogojem pogodbe, v skladu s čl. 30. Zakona o bankah in bančni dejavnosti, vključuje tudi ceno pogodbe o bančnem računu - strošek bančnih storitev in časovni razpored bančnih storitev, vključno s časom obdelave plačilnih dokumentov.
5. Glede na to, kdo odpre račun in obseg poslovanja s sredstvi, je običajno razlikovati več vrst bančnih računov:
6. Ker je ena od strank pogodbe banka (pravna oseba), mora biti pogodba o bančnem računu sklenjena v pisni obliki (1. člen 161. člena civilnega zakonika).
7. Postopek odprtja bančnega računa. Stranke imajo pravico odpreti zahtevano število računov v kateri koli valuti v eni ali več bankah z njihovim soglasjem, razen če zakon določa drugače.
Na podlagi ene pogodbe o bančnem računu se stranki lahko odpre več računov.
Bančni račun je vedno registriran. Zato je banka dolžna pred sprejemom v servis identificirati stranko, zastopnika stranke, upravičenca ter dejanske lastnike.
Za te namene stranka - fizična oseba banki predloži osebne dokumente, stranka - pravna oseba - sestavne dokumente, dokumente, ki potrjujejo pooblastilo za upravljanje sredstev na računu itd.
Banka vsakemu odprtemu računu dodeli zaporedno številko v skladu z internimi bančnimi pravili. Račun se šteje za odprt od trenutka vpisa o njem v Knjigo registracije odprtih računov najkasneje naslednji delovni dan. Poleg tega je banka dolžna v treh dneh poslati sporočilo davčnemu organu o odprtju (zapiranju) računa, o spremembi podatkov o računu (člen 1 86. člena Davčnega zakonika Ruske federacije).
Drugič, odpisi se izvajajo v skladu z izvršilnimi listinami, ki predvidevajo prenos ali izdajo sredstev za poravnave za izplačilo odpravnine in plač z osebami, ki delajo ali delajo po pogodbi o zaposlitvi (pogodbi), za izplačilo osebnega prejemka. avtorji rezultatov intelektualne dejavnosti.
V tretji fazi se odpisi izvajajo po plačilnih dokumentih, ki predvidevajo prenos (izdajo) sredstev za obračune plač z osebami, ki delajo po pogodbi o zaposlitvi (pogodbi), naloge davčnih organov za odpis in prenos zamudnih plačil na plačilo davkov in pristojbin v proračune proračunskega sistema Ruske federacije, pa tudi navodila organov, ki nadzorujejo plačevanje zavarovalnih premij za odpis in prenos zneskov zavarovalnih premij v proračune državnih zunajproračunskih skladov.
V četrti fazi se opravijo odpisi po izvršilnih listinah, ki zagotavljajo poplačilo drugih denarnih terjatev.
Petič, drugi plačilni dokumenti se bremenijo v skladu s koledarskim redom.
Sredstva se bremenijo z računa za terjatve, povezane z eno čakalno vrsto, po koledarskem vrstnem redu prejema dokumentov. Banka spremlja spoštovanje prioritete pri bremenitvi sredstev z računa dolžnika.
Vendar pa uveljavljene imperativne norme čl. 855 Civilnega zakonika se vrstni red odpisa spremeni z normami zakonodaje o insolventnosti (stečaj). Če je arbitražno sodišče izdalo sklep o uvedbi nadzora ali odločbo o insolventnosti (stečaju) pravne osebe ali samostojnega podjetnika, potem čl. 64 Civilnega zakonika in čl. 134 Zakona o stečaju.
10. Podlaga za spremembo pogodbe je reorganizacija pravne osebe. V tem primeru se pogodba o bančnem računu ponovno izda.
Odpoved pogodbe je možna na pobudo tako stranke kot banke.
Na pobudo (prošnjo) stranke se lahko pogodba o bančnem računu kadar koli odpove brez pojasnila razlogov (1. člen 859. člena Civilnega zakonika).
Banka ima pravico enostransko zavrniti izvršitev pogodbe o bančnem računu (odpovedati pogodbo) po pisnem opozorilu stranko o tem iz naslednjih razlogov:
1) če s pogodbo ni drugače določeno, ima banka v primeru odsotnosti sredstev na računu stranke in poslovanja na tem računu dve leti pravico zavrniti izvršitev pogodbe o bančnem računu.
Šteje se, da je pogodba o bančnem računu odpovedana po preteku dveh mesecev od dneva, ko je banka poslala takšno pisno opozorilo, če v tem obdobju na račun stranke niso bila prejeta sredstva (1.1. člen 859. člena Civilnega zakonika);
2) v drugih primerih, določenih z zakonom. Tako ima banka pravico odpovedati pogodbo o bančnem računu s stranko, če se v enem koledarskem letu sprejmeta dve ali več odločitev o zavrnitvi izvršitve naročila stranke za izvedbo operacije na računu, če so transakcije, ki jih je opravila stranka, stranka: imajo zmedeno ali nenavadno naravo, ki nima očitnega gospodarskega pomena ali očitnega legitimnega cilja; ne ustreza ciljem dejavnosti, določenim z ustanovnimi dokumenti te pravne osebe; v drugih primerih, ki dajejo razloge za domnevo, da se transakcije izvajajo z namenom legalizacije (pranja) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, ali financiranja terorizma.
Šteje se, da je pogodba o bančnem računu odpovedana po 60 dneh od dneva, ko banka stranki pošlje obvestilo o odpovedi pogodbe o bančnem računu (1.1. člen 859. člena Civilnega zakonika).
Na pobudo banke se tak sporazum lahko odpove na sodišču, vendar le v primerih, določenih z zakonom (2. člen 859. člena Civilnega zakonika):
Stanje sredstev na računu se izda stranki ali se po njegovem navodilu nakaže na drug račun najkasneje v sedmih dneh po prejemu ustrezne pisne vloge stranke.
11. Banka nosi civilno odgovornost za nepravočasno knjiženje na račun, nepravilno knjiženje sredstev, ki jih je stranka prejela na račun, za njihovo neupravičeno bremenitev računa, kot tudi za neupoštevanje strankinih navodil za nakazilo sredstev z računa. račun ali jih izdati z računa (čl. 856 GK). Ta odgovornost je v plačilu obresti od zneska neustrezno porabljenih sredstev na način in znesek, ki ga določa čl. 395 civilnega zakonika. Znesek takšnih obresti je določen s ključno obrestno mero Banke Rusije, ki velja v zadevnih obdobjih.
Seznam razlogov in ukrepov odgovornosti ni popoln; zakon ali pogodba o bančnem računu lahko določi druge razloge za odgovornost banke. Torej, če banka razkrije podatke, ki predstavljajo bančno skrivnost, ima stranka pravico zahtevati od banke odškodnino za izgube (člen 3 857. člena Civilnega zakonika).
Sredstva državljanov na bančnih računih so predmet zavarovanja v sistemu obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah Ruske federacije, med njimi so: tekoči računi, vključno s tistimi, ki se uporabljajo za poravnave z bančnimi (plastičnimi) karticami; sredstva na računih samostojnih podjetnikov; sredstva na imenskih računih skrbnikov in skrbnikov, katerih upravičenci so varovanci; sredstva na depozitnih računih za poravnave po transakcijah nakupa in prodaje nepremičnin za obdobje njihove državne registracije. Organizacija, ki opravlja funkcije obveznega zavarovanja vlog, je državna korporacija "Agencija za zavarovanje vlog".
