V tem članku bo portal Creditoff (Credytoff) odgovoril na vprašanja: "točkovanje, kaj je to? in kako se izvaja točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika«.
Pridobivanje največjega dobička za banke je neposredno povezano s kakovostjo vlog za posojila. Banka ni nič manj zainteresirana za vračilo danega posojila kot posojilojemalca. Zato bankirji izvajajo stroge preglede posojilojemalcev in analizirajo kreditna tveganja.
Točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika
Kreditno tveganje je možna finančna izguba zaradi neizpolnitve obveznosti posojilojemalca iz posojilne pogodbe. To se lahko nanaša na zamude pri plačilih (zamuda) ali popolno zavrnitev plačila posojila.
Za zmanjševanje kreditnih tveganj bankirji uporabljajo točkovno oceno potencialnih strank.
Danes se točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika pogosto uporablja za oceno zanesljivosti posojilojemalca. S točkovanjem se na podlagi kreditne zgodovine obstoječih ali nekdanjih strank razume, kako velika je možnost, da bo potencialni posojilojemalec denar vrnil na datum, določen s pogodbo.
Točkovanje, kaj je to? (angleško točkovanje - "točkoviranje")
To je sistem določenih značilnosti potencialnega posojilojemalca. Avtomatizirano točkovanje zagotavlja resnično objektivno oceno finančnih tveganj, v nasprotju s tem, da bi kreditni inšpektorji neposredno izvajali preverjanje (človeški dejavnik).
Kot rezultat preverjanja se pridobi določen kazalnik (ocena), ki kaže na stopnjo tveganja, povezanega z določeno stranko. Ta indikator se primerja z določeno mejno vrednostjo, ki je v bistvu črta preloma (pozdravljeni napredni bralci?). Če je kazalnik nad pragom, se sprejme odločitev o morebitni odobritvi vloge. Če je pod pragom, bo stranka žal zavrnjena.
Točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika je precej zapletena. Odobritev ali zavrnitev stranke je odvisna od številnih kazalnikov.
Za imetnike plačnih kartic je predviden ločen ček. Kartično transakcije se ocenjujejo. S točkovanjem se preverjajo pogoji prejemov in dvigov ter povprečno stanje na računu. Opozoriti je treba, da najnižjo oceno dobijo tiste stranke, ki jo takoj po prejemu plače v celoti dvignejo v gotovini.
Točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika. Kako je odločitev sprejeta
Po analizi prejetih podatkov, točkovanje izda odločitev. Potencialni posojilojemalec prejme barvno "označevanje": bela, siva, črna.
"Točkovanje, kaj je?" - za prvo prejemnike posojila
Kljub vsem prednostim točkovanja danes banke urejajo svoje modele preverjanja strank. Številne banke izvajajo tako imenovano »prilagojeno točkovno oceno kreditne sposobnosti posameznika«. Uvedeni so dodatni parametri preverjanja, na primer obdobje delovanja podjetja, v katerem deluje potencialni posojilojemalec, obseg tega podjetja, finančni rezultati itd. Na splošno je treba pri dopolnjevanju odgovora na vprašanje "Točkovanje, kaj je to?", opozoriti, da so pregledi točkovanja v številnih velikih bankah zelo podobni. Zato pred prijavo preverite svoje, to vam bo prihranilo čas in živce.
Verjetno danes ni takšne osebe, ki vsaj enkrat v življenju ni uporabila posojila. Včasih se lahko bančni uslužbenci odločijo za izdajo posojila v 15-20 minutah po vaši vlogi.
Kako jim to uspe, kako lahko v tako kratkem času cenijo posojilojemalca? Sami tega ne počnejo – odloča nepristranski računalniški program – sistem točkovanja. Ona je tista, ki na podlagi vnesenih podatkov oceni stopnjo zanesljivosti stranke.
To ne preveč jasno ime izvira iz angleške besede score, kar pomeni "račun". Scoring je računalniški program, ki je neke vrste vprašalnik, ki označuje posojilojemalca. Preden se odločite za izdajo posojila, vas bo uslužbenec banke prosil, da odgovorite na nekaj vprašanj, odgovore pa vnesete v računalnik, nato pa program oceni rezultate in za vsako postavko dodeli določeno število točk. Kot rezultat seštevanja vseh točk dobimo določen splošen kazalnik, opredeljen kot točkovni rezultat. Višja kot je ta ocena, večja je verjetnost pozitivne odločitve za odobritev posojila. Najpogosteje se uporablja ne ena, ampak več vrst točkovanja hkrati, ocenjevanje stranke na različnih področjih ali pa se uporablja zapleten večstopenjski sistem.
Najpomembnejši in najpogostejši med njimi je točkovanje prijave, to je metoda preverjanja, ki ocenjuje plačilno sposobnost stranke. Če za tovrstno ocenjevanje niste prejeli dovolj točk, boste zelo težko dobili posojilo. Lahko pa vam ponudijo tudi druge pogoje posojila – višji ali nižji znesek posojila.
Naslednja faza ocenjevanja je določitev nagnjenosti potencialnega posojilojemalca k goljufijam. Sistem ocenjuje Ocenjevanje goljufij. Merila, uporabljena za izračun tega parametra, so merila vsake banke.
Vedenjski točkovanje je vrsta preverjanja, ki omogoča napovedovanje plačilne sposobnosti stranke v prihodnosti. Ta sistem analize vam omogoča tudi prepoznavanje nekaterih »vedenjskih« dejavnikov: kako bo stranka upravljala s posojilom, ali bo plačala natančno in pravočasno, ali bo takoj izbrala limit kreditne kartice ali bo denar porabila na obroke, in veliko več.
Obstaja še ena, najbolj neprijetna vrsta preverjanja - Točkovanje zbirke posojilojemalca, kar je zelo pomembno za razvoj ukrepov za delo s strankami z zapadlimi dolgovi. Potreben je za ustrezno neplačilo posojila in pravočasno izvajanje preventivnih ukrepov.
Ker bonitetno točkovanje izvaja stroj, se morda zdi, da sistema ni težko zavajati - dovolj je le podati "pravilne" odgovore z vidika banke. Vendar temu ni tako, tak poskus je lahko uspešen le v primerih, ko je program zgrajen tako, da nekaterih podatkov o vas ne bo mogoče takoj preveriti. Če točkovanje zahteva vnos samo dokumentiranih informacij, je sistem skoraj nemogoče zavajati.
Varnostnikom ne bo težko preveriti, ali podatki v vprašalniku ustrezajo dejanskemu stanju, saj je velika večina med njimi nekdanjih uslužbencev Ministrstva za notranje zadeve, FSB in drugih podobnih oddelkov in voljno uporabljajo " stare povezave". Poleg tega je včasih dovolj le poklicati v službo ali sosede bodoče stranke.
Torej še vedno ni vredno poskušati zavajati programa, saj so bile vanj sprva vključene vse znane sheme in znaki goljufije, in če bo tak poskus odkrit, vam posojilo v tej banki nikoli ne bo dano.
Poglejmo si torej, kakšne prednosti bi moral imeti potencialni posojilojemalec, če želi brez težav najeti kredit.
V tem delu vprašalnika bo program ocenil vaš uspeh na področju dela – splošno in ugled poklica, raven plač v zadnjem času, razpoložljivost dodatnih virov dohodka in drugo. Idealna možnost v tem primeru je le en vpis v delovno knjižico – pogosteje ko menjate službo, manj ko ostanete v posameznem podjetju, manj točk vam bo dal sistem.
Nenavadno je, da banke ne marajo direktorjev podjetij, finančnih menedžerjev, pa tudi državljanov, ki si sami zagotavljajo zaposlitev (notarji, odvetniki, zasebni detektivi, samostojni podjetniki itd.), saj njihovi dohodki niso fiksni, ampak so neposredno odvisni na tržnih trendih. Prednost imajo zaposleni, ki so zaposleni – javni uslužbenci, strokovnjaki, delavci in vodstveni delavci – njihovi dohodki veljajo za bolj stabilne.
Izvede se tudi točkovna ocena razmerja med odhodki in prihodki, prisotnosti predhodno najetih posojil. Zato ne napihujte svojega dohodka umetno, še posebej, če je znesek kredita, ki ga želite dobiti, zelo majhen. Strinjam se, oseba, ki zahteva mesečni dohodek v višini 100 tisoč rubljev, ki zaprosi za posojilo v višini 10-15 tisoč, je videti precej sumljiva.
Seveda se lahko seznam vprašanj, ki jih sistem ocenjuje, pri različnih bankah precej razlikuje, a zagotovo vas bodo v vsaki od njih vprašali o dodatnih virih zavarovanja posojila. zanimivo bo, če imate dodatne vire finančnih sredstev, ali ste lastnik poletne hiše, garaže, zemljišča, avtomobila (če da, katerega). Prav tako bo banka zagotovo vprašala, zakaj potrebujete denar, ali ste prej zaprosili za posojilo, kako dobro ste izpolnili svoje obveznosti do organizacij, ki so vam prej izdale posojilo. Za vsako od teh meril se podelijo tudi točke.
Če ste v zadnjih 30 dneh trikrat poskušali dobiti posojilo in so bili zavrnjeni, tega ne poskušajte znova. Najverjetneje boste spet zavrnjeni. Dejstvo je, da je takšna shema vgrajena v programsko bazo podatkov. Zato ne trpite, samo počakajte mesec in pol in vaše možnosti za uspešno bonitetno oceno se bodo večkrat povečale.
Drug pomemben dejavnik je kreditna obremenitev stranke. Program bo izračunal skupno število plačil vašega posojila in se odločil, ali boste »potegnili« še eno.
Dogaja se, da banke organizirajo celotno mrežo točkovanja, zato ne bi smeli vložiti več vlog za posojilo hkrati. Če njihovo število presega 3-4, boste najverjetneje takoj zavrnjeni v vseh bankah.
Kljub dejstvu, da je program točkovanja precej visokotehnološki, ima še vedno nekaj pomanjkljivosti:
Vendar pa nekatere pomanjkljivosti ne morejo izničiti pozitivnih vidikov uporabe te vrste ocenjevanja:
Za zaključek je treba reči, da je tak sistem ocenjevanja za Rusijo precej nov. In tega ne uporablja vsaka banka. Torej, če se jasno zavedate svojih pomanjkljivosti in se odločite za posojilo brez točkovanja, potem je to povsem mogoče storiti, le najti morate "svojo" banko.
Osnova točkovanja je suhoparna matematična analiza podatkov. Bančni uslužbenec vnese vaše podatke v računalnik - sistem vsakemu parametru dodeli določeno oceno.
Lahko jih razdelimo na 3 bloke: osebni podatki, finančni del in kreditna zgodovina.
Glede na začetne podatke je vsaki vrednosti dodeljena ustrezna ocena, in če je dosežen določen znesek, sistem da pozitiven odgovor. Če je število točk nekoliko nižje od zahtevane vrednosti, bo odločitev pogojno pozitivna. Če je vsota točk bistveno nižja od mejne vrednosti, se točkovanje samodejno zavrne in se ne upošteva več.
Hkrati pa bonitetno točkovanje ni le kalkulator, ki sešteva ocene. Poleg točkovanja poteka tudi primerjalna analiza podatkov s podatki obstoječih posojilojemalcev.
Sistem primerja podatke nove stranke s podatki več drugih podobnih posojilojemalcev. In če se izkaže, da od 8 takih posojilojemalcev le trije dobro plačajo posojilo, ga bo točkovanje pripisalo skupini z visokim tveganjem in posledično zavrnilo.
Omeniti velja, da ima vsaka banka svoje kriterije točkovanja, ki jih skrivajo celo zaposleni v banki, sistem pa analizira podatke v parametrih, ki jo zanimajo. Hkrati se lahko stranki pogosto zavrne posojilo za nakup hladilnika, v enem mesecu pa bo točkovanje odobrilo posojilo, in to za velik znesek.
Torej, če vam je banka zavrnila oceno, se vam ni treba razburjati in jemati kot nezmožnost pridobiti posojilo. Možno je, da bo nabiranje posojil v drugi banki za vas uspešno.
Da bi povečali verjetnost za pridobitev posojila, je bolje, da se ne zanašate na naključje z obiskom bank enega za drugim, ampak se obrnete na profesionalnega kreditnega posrednika, ki bo izbral optimalne pogoje posojila v tistih bankah, po katerih kriterijih ste najbolj primerni. . Hkrati pa lahko zaradi nižje obrestne mere za posojilo prihranite ne le čas, temveč tudi svojo moč in denar. Za brezplačen posvet s strokovnjakom - izpolnite prijavo na spletni strani, kontaktirali vas bomo v najkrajšem možnem času.
Trenutno so v Rusiji trije glavni kreditni uradi - NBKI, OKB, Equifax.
Vsak biro ima svoj bonitetni sistem in bonitetno lestvico - število, po katerem banke sprejemajo odločitve o izdaji posojil. Zato se ocene, pridobljene v različnih birojih, med seboj razlikujejo. Pomembno je razumeti, kaj pomeni vsak od njih.
Kreditni biro je institucija, v katerem je shranjena informacije o kreditni zgodovini fizičnih in/ali pravnih oseb, njihove kreditna sposobnost z razgledom na ponudba različnim organizacijam (na primer bankam) na zahtevo.
Bonitetna ocena – merilo kreditne sposobnosti posameznika (bonitetno oceno). Bonitetne ocene se izračunajo na podlagi pretekle in trenutne finančne zgodovine, socialno-demografskih podatkov ter celo sorodnikov in soposojilojemalcev.
Največji urad za kreditno zgodovino v Ruski federaciji. Ustanovljeno marca 2005 na pobudo Združenja ruskih bank (ARB) in deluje na podlagi zveznega zakona št. 218-FZ "O kreditnih zgodovinah".
Bonitetna ocena (scoring) v NBKI se izračuna na podlagi podatkov o kreditih in posojilih. Najvišja ocena biroja je 850, najmanjša pa 250. Po podatkih zaposlenih v biroju je povprečna ocena za pridobitev majhnega potrošniškega posojila 600-650.
Ko od urada prejmete kreditno poročilo, boste videli oceno (od 250 do 850) kreditne zgodovine, pa tudi opis štirih dejavnikov, ki vplivajo na oceno. Žal ti opisi ne odražajo vedno dejanskega stanja in ne dajejo razumevanja kaj storiti, če je posojilo zavrnjeno.
Da bi razumeli razloge za zavrnitev, je treba izvesti celovito oceno posojilojemalca.
Poročilo iz kreditne zgodovine enkrat letno lahko dobite brezplačno, če se obrnete neposredno na urad. Vendar ne bo vseboval izračuna ocene. Uradi in zastopniki prodajajo oceno ločeno. Cena je približno 300-400 rubljev. Če želite dobiti poročilo, ne da bi zapustili svoj dom, uporabite spletno storitev kreditne zgodovine.
United Credit Bureau je drugi največji od treh največjih kreditnih uradov v Rusiji.
Ta urad ima v svoji bazi podatkov 143,9 milijona kreditnih zgodovin. Ekskluzivni partner OKB je Sberbank Rusije. Če ste vzeli posojilo pri največji banki v državi, bodo vaši podatki točno ta urad. Če pa zamudite, bo Sberbank poslala podatke o tem vsem trem uradom hkrati.
Urad je bil ustanovljen leta 2004 pod imenom Experian-Interfax s strani ameriškega podjetja Experian in skupine podjetij Interfax.
Vsak od teh parametrov ocenjuje različne značilnosti posojilojemalca:
Število od 1 do 5, ki določa stopnjo zanesljivosti posojilojemalca glede na njegove socialne in demografske komponente: spol, starost, regijo stalnega prebivališča, poklic, izobrazbo, zakonski status.
Kazalnik zaupanja- pomeni dostopnost podatkov o posojilojemalcu v kreditnem uradu. Če je v bazi podatkov urada podatek o vsaj enem posojilu, je kazalnik zaupanja 1, če ni podatkov - na primer v primeru, ko nov posojilojemalec zaprosi za posojilo prvič - je kazalnik zaupanja 0 .
Najpogosteje v poročilu OKB najdete napis koda točkovanja 7. Ta številka vam kot posojilojemalcu žal ne pomeni nič. Ko pa bodo banke in analitiki videli to številko, bodo ugotovili, po katerem modelu ocenjevanja je bila stranka ocenjena in bodo lahko naredili nekaj zaključkov.
Equifax je eden izmed štirih največjih uradov v državi. Ustanovljen leta 1899 v Združenih državah Amerike, ima status mednarodnega kreditnega urada, saj splošna baza CBI vključuje podatke kreditnih uradov iz 19 držav sveta.
Equifax je član Združenja regionalnih bank Rusije (ASROS) in Ruskega združenja za elektronske komunikacije (RAEC).
Če imate nizko oceno, se je najverjetneje v vašo kreditno zgodovino prikradla napaka ali pa ste si v preteklosti pokvarili kreditno zgodovino s plačilom posojil ob napačnem času.
Prav tako informacije morda ne prikazujejo posojil v vseh uradih, ker vse banke posredujejo informacije različnim uradom, le nekatere uporabljajo 3 največje hkrati. Zato ne bodite presenečeni, če nenadoma v kakšnem kreditnem poročilu ne boste našli posojila.
Pri obravnavi vloge za izdajo izposojenih sredstev kreditno institucijo ne zanima le disciplina posojilojemalca, tj. kako dobro izpolnjujete svoje obveznosti, pa tudi svojo plačilno sposobnost, torej:
Ali imate uradno kreditno poročilo kreditnega urada? NBKI, OKB (Sberbank), Equifax in jih želiš razumeti?
Prenesite poročilo iz katerega koli od teh uradov in pridobite brezplačno oceno vaše kreditne zgodovine s storitvijo PROGRESSCARD™.
Dobili boste:
Prenesete lahko poročila kreditnih uradov NBKI, Equifax in OKB. Če poročila sistem ne sprejme, nam ga pošljite po pošti [email protected]
Vir: progresscard.ru
Ko zaprosi za posojilo, posojilojemalca preveri sistem točkovanja. Kaj je točkovanje, zakaj je potrebno in kako vpliva na odločitev posojilodajalca, da izda ali zavrne posojilo. Program je formula, v kateri posojilodajalec nadomešča podatke stranke, da sprejme odločitev.
Finančne institucije uporabljajo sistem za ocenjevanje potencialnih strank na podlagi statističnih metod. To je računalniški program, v katerega bančni uslužbenec vnese podatke o posojilojemalcu, nato prejme pozitiven ali negativen odgovor. Točke v odstotkih pomenijo verjetnost odplačila posojila s strani stranke. Višji kot je rezultat, večje je tveganje za nevrnitev.
Iz angleščine je točkovanje prevedeno kot točkovanje. Na splošno je to razvrstitev baze strank v skupine, ki je posledica dodelitve testne osebe v skupino glede na število doseženih točk. Osnova analize točkovanja je predpostavka o enakem vedenju ljudi s podobnimi družbenimi podatki.
Koraki sistema so naslednji:
V zvezi z uporabo sistema pri kreditiranju bosta rezultat revizije dve skupini strank - ki lahko ali so tvegane za izdajo posojila. V svetovni praksi se točkovanje določa na dva načina:
Metoda točkovanja strank je potrebna za oceno in obvladovanje tveganj, napovedovanje verjetne plačilne nesposobnosti posojilojemalca. Odločitev se sprejme samodejno na podlagi izračuna vnesenih podatkov. Ko je bilo točkovanje prvič uporabljeno, je oceno določil strokovnjak posebej za vsako lastnost. V letu 2017 je to kompleksen model matematične programske opreme, ki omogoča hkratno upoštevanje sto različnih dejavnikov.
Za banko je korist točkovanja oceniti tveganja. Preskušanje točkovanja posojilojemalcu omogoča analiziranje možnosti za pridobitev posojila, tudi če trenutno takšne potrebe ni.
Točkovni rezultat je spremenljiva vrednost. Nezadostno oceno za pridobitev posojila lahko »povlečete« z upoštevanjem priporočil v poročilu. Na oceno imajo velik vpliv lastnosti premoženja: prisotnost premoženja v premoženju, delovna starost, dohodek, odsotnost drugih posojil, vzdrževane osebe. Dobljeni rezultat postane pokazatelj, ali je treba odjemalsko aplikacijo nadalje obravnavati. Cilj programa ocenjevanja tveganja je izločiti nesolventne stranke iz toka vlog v zgodnjih fazah.
V praksi se uporabljajo naslednje vrste točkovanja:
Analiza kreditne zgodovine vključuje točkovanje:
Socialno-demografska analiza temelji na osebnih podatkih o testirani osebi. Upoštevajo se starost, zakonski status, izobrazba, spol, kraj bivanja in drugi socialni dejavniki. Izračun ocene uporabljajo zavarovalnice. Ugotovljeno je bilo obratno razmerje med kakovostjo odplačevanja kredita in pogostostjo izdajanja dragih zavarovalnih polic. Strankam z opravljenim zavarovalnim točkovanjem ponujamo ugodne pogoje police. Od leta 2014 je pravnim osebam omogočen vpogled v kreditne zgodovine. Pri zaposlitvi zaposlenega lahko delodajalci preverijo obremenitev dolgov, finančne težave. Program točkovanja osebja bo verjetno pripravljen v bližnji prihodnosti.
Najpogostejša bonitetna ocena v Rusiji je analiza plačilne sposobnosti prosilca, ko se oceni zmožnost odplačevanja najetega posojila. Točkovni rezultat ima odločilno vlogo pri odločanju za ekspresno posojilo v majhnih zneskih. Glavni poudarek takšne analize je zanesljivost posojilojemalca. Po obdelavi program daje odgovor, da ljudje te starosti, spola, poklica niso pravočasno plačali posojila. Banke razlogi za to ne zanimajo, brez pojasnila zavrača izdajo.
Vedenjski točkovanje določa stopnjo tveganja nevračevanja posojila s strani obstoječih strank. Točkovanje izterjave priporoča ukrepe za ravnanje z neplačniki. Analiza odzivov ocenjuje odzive strank na ponudbe. Ocenjevanje izgube meri verjetnost, da stranka ne bo odšla k drugemu posojilodajalcu.
Kreditna analiza omogoča ocenjevanje stranke in samodejno nastavitev točkovanja. Za velike zneske posojila (hipoteka, avto posojilo) dokončno odločitev o izdaji sredstev sprejme kreditni uradnik. Če je program točkovanja dal drugačen rezultat, bo moral strokovnjak svojo odločitev utemeljiti kreditni komisiji.
Pri uporabi točkovne analize se zmanjša tveganje nevračevanja posojil. Finančne institucije, ki zahtevajo informacije od kreditnih uradov, strankam ponujajo razumne obrestne mere za posojila. Navsezadnje jim ni treba kriti finančnih izgub zaradi neplačil na račun obstoječih strank. Kreditni urad posreduje tudi podatke o posojilojemalcih mikrofinančnih družb in zadrug. Kreditne institucije postopoma prehajajo na matrično analizo z uporabo več virov.
Pri načrtovanju resnega posojila v prihodnjem letu strokovnjaki svetujejo, da opravite test točkovanja enkrat na četrtletje. Rezultat lahko izboljšate tako, da analizirate spremembe navzgor ali navzdol, pri čemer upoštevate priporočila v poročilu. Pozitiven rezultat omogoča ne le pridobitev odobritve banke za posojilo, ampak tudi izogibanje garancijam, dodatnim zavarovanjem in zvišanim obrestnim meram.
Vsak posojilodajalec uporablja individualni sistem ocenjevanja strank in napovedovanja odplačila posojila. Standardne funkcije vključujejo:
Program za vsak odgovor dodeli točko. Poleg tega se samodejno analizirajo ujemanja v odgovorih in identificirajo potencialno brezvestni posojilojemalci. Isti dejavnik ima za različne kategorije drugačen pomen. Na primer, prisotnost otrok pri poročenem moškem izboljša oceno, medtem ko se pri ločeni ženski poslabša.
Oceno točkovanja lahko izveste brezplačno, tako da zahtevate informacije pri nacionalnem uradu ali za plačilo tolikokrat, kot želite, pri zasebnih kreditnih uradih. Pri načrtovanju posojila je zaželeno zvišati oceno. Višja kot je ocena, večja je možnost, da dobiš posojilo po nižji obrestni meri.
Možnost manipulacije podatkov pri vstopu v sistem točkovanja je odvisna od zaščite in uporabljenih kazalnikov. Praktično je nemogoče preslepiti sistem, ki analizira samo dokumentirane informacije. Enostaven način za prevaro programa je, da vnesete eno od črk imena v latinici, to bo izkrivilo končne podatke.
Za zaščito pred napakami in namernimi dejanji podatke o točkovanju dodatno preveri kreditni uradnik. Če se odkrije goljufija, se vam ne bo treba več zanašati na sodelovanje s to banko.
Na rezultat negativno vpliva:
Osebna komunikacija z inšpektorjem bo pripomogla k dopolnitvi analize točkovanja s subjektivnimi vtisi o obnašanju in videzu stranke. Potrjuje ali ovrže točnost vnesenih podatkov.
Pomanjkljivost programskega vrednotenja je, da naročnik sam posreduje informacije. Za posojilodajalca je predrago preverjanje podatkov za majhna posojila. Če informacije niso posredovane zaradi odsotnosti, sistem to obravnava kot prikrivanje in zniža rezultat.
Program zahteva nenehne izboljšave in tehnično podporo, ob spremembi gospodarskih in socialnih razmer v državi ne more hitro obnoviti analize.
Kljub nekaterim pomanjkljivostim analize točkovanja so prednosti njene uporabe prevladale. Tej vključujejo:
