Zavarovalno tveganje- 1) domnevni verjeten dogodek ali sklop dogodkov, v primeru katerega se sklene zavarovanje (zavarovalno tveganje - kraja); 2) poseben predmet zavarovanja (zavarovalno tveganje - ladja); 3) zavarovalna cenitev, s katero je treba razumeti vrednost predmeta, ki se upošteva pri zavarovanju; 4) verjetnost nastanka zavarovalnega dogodka (zavarovalno tveganje je verjetnost nastanka zavarovalnega dogodka, to je nastanka škode, enaka 0,02).
Zavarovalni dogodek- dogodek, določen v zavarovalni pogodbi, o nastanku katerega je bila pogodba sklenjena.
Zavarovalni primer- z zakonom določen dogodek (za obvezno zavarovanje) ali zavarovalno pogodbo (za prostovoljno zavarovanje), ob nastanku katerega in skladnosti s pogoji pogodbe je zavarovalnica dolžan plačati zavarovalno plačilo.
Upravljanje s tveganji- je sklop ukrepov za zmanjšanje verjetnosti tveganja ali odškodnine za posledice njegovega izvajanja. Proces upravljanja tveganj je sestavljen iz več zaporednih stopenj:
1. Analiza tveganja Izraža se v predhodnem razumevanju tveganja s strani poslovnih subjektov ali posameznika in njegovi kasnejši oceni – ugotavljanju resnosti tveganja z vidika verjetnosti in velikosti morebitne škode. Na tej stopnji se zberejo potrebne informacije o strukturi, lastnostih objekta in obstoječih tveganjih ter ugotovijo možne posledice izvajanja tveganj. Zbrane informacije bi morale zadostovati za sprejemanje ustreznih odločitev v naslednjih fazah. Ocena je kvantitativni opis ugotovljenih tveganj, pri katerem se določijo značilnosti, kot sta verjetnost in višina možne škode. Izračun verjetnosti nastanka škode, odvisno od njene velikosti.
2. Izbira metod vpliva na tveganje... Namen te faze je zmanjšati morebitno škodo v prihodnosti. Vsaka vrsta tveganja praviloma omogoča več načinov za njegovo zmanjšanje, zato je treba primerjati učinkovitost načinov vplivanja na tveganje, da bi izbrali najboljšega. Primerjavo lahko naredimo po različnih merilih, tudi ekonomskih.
3. Sprejemanje odločitve V praksi obstajajo štiri glavne metode obvladovanja tveganj: ukinitev, preprečevanje in obvladovanje izgub, zavarovanje, prevzem, možna pa je tudi uporaba različnih kombinacij teh metod.
4. Vpliv na tveganje. Predpostavlja uporabo izbrane metode od zgoraj. Če je na primer zavarovanje izbrana metoda obvladovanja tveganj, potem je naslednji korak sklenitev zavarovalne pogodbe. Če izbrana metoda ni zavarovanje, je možno razviti program za preprečevanje in obvladovanje škod itd.
5. Spremljanje in vrednotenje rezultatov... Narejen je na podlagi informacij o nastalih izgubah in sprejetih ukrepih za njihovo zmanjšanje. To omogoča ugotavljanje novih okoliščin, ki vplivajo na stopnjo tveganja, in revizijo podatkov o učinkovitosti ukrepov za obvladovanje tveganj.
Vse dejavnosti obvladovanja tveganj lahko razdelimo v dve skupini:
V prvo skupino sodijo različni ukrepi za zmanjšanje verjetnosti tveganja (preventivni ukrepi) in resnosti morebitne škode vnaprej. Druga skupina ukrepov pa je namenjena kompenziranju posledic že realiziranega tveganja.
Včasih je tveganje zaradi različnih oblik manifestacije tveganja izjemno težko odpraviti ali zmanjšati njegovo verjetnost. Znanstveni in tehnološki napredek ustvarja predpogoje za nastanek novih tveganj. V takih primerih je najučinkovitejši način vplivanja na tveganje prenos le-tega, torej zavarovanje, ki je mehanizem za nadomestilo škode, vendar ne vpliva na samo dejstvo nastanka tveganja. Z zavarovanjem je vsaka človeška dejavnost v spoznavanju narave in v procesu družbene proizvodnje zaščitena pred nesrečami.
Z vidika zavarovanja se vsa tveganja delijo na zavarovalna (tveganja, ki jih je mogoče zavarovati) in nezavarovalna (ki niso zavarovana iz več razlogov). Zavarovanje vam omogoča, da zmanjšate negotovost v ravnanju poslovnih subjektov v rizični situaciji.
Družba uporablja različne ukrepe, ki ji omogočajo, da z določeno zanesljivostjo predvidi verjetnost tveganja, kar omogoča zmanjšanje njegovih negativnih posledic, to je škode. Obvladovanje tveganj je proces, ki ima za končni cilj zmanjšanje (nadomestitev) škode v primeru neželenih dogodkov.
Upravljanje tveganj se izvaja po naslednji shemi:Vpliv na tveganje vključuje naslednje izbire: zmanjšanje tveganja, zadrževanje (absorpcija) tveganja ali prenos tveganja. Ena od možnosti prenosa tveganja je tudi zavarovanje, tako da za določeno provizijo delno ali v celoti odgovornost za tveganje nosi zavarovalnica.
Obstaja veliko različnih klasifikacij tveganj, ki temeljijo na značilnostih določenih tveganj.
Nujen in nepogrešljiv pogoj, brez katerega zavarovalno razmerje ni mogoče, je prisotnost zavarovalnega interesa, torej premoženjske koristi osebe za zavarovanje. Pojem zavarovalnega interesa je tesno povezan s pojmom premoženjske koristi. To se odraža v glavnem namenu zavarovanja - zaščiti lastninskih interesov. . Regulativni dokumenti opredeljujejo obresti, katerih zavarovanje je dovoljeno, in obresti, katerih zavarovanje ni dovoljeno.
Prisotnost zavarovalnega interesa je posledica zavedanja tveganja in morebitne škode v primeru realizacije tveganja. Vseh tveganj pa ni mogoče zavarovati. Z vidika zavarovanja so tveganja razdeljena v dve skupini: tveganja, ki so predmet zavarovanja (zavarovalna tveganja); tveganja, ki niso zavarovana (nezavarovalna tveganja).
Zavarovalnica opravlja številne funkcije in posle. Najtežja je ocena in napovedovanje tveganja. Da bi tveganje postalo zavarovano, mora izpolnjevati naslednje zahteve:1. Tveganje mora biti verjetno(treba je oceniti možnost zavarovalnega dogodka).
2. Tveganje mora biti naključno(Niti kraj nezgode, niti konkreten čas nastanka zavarovalnega dogodka, niti višina verjetne škode ne bi smela biti znana vnaprej).
Nemogoče je zavarovati pred dogodkom, za katerega vemo, da se bo zagotovo zgodil, saj v tem primeru ni tveganja in negotovosti škode. Pogostost in resnost kakršnega koli tveganja morata biti popolnoma zunaj nadzora zavarovanca.
Pri večini tveganj je njihova naključnost očitna, pri življenjskem zavarovanju pa je temu mogoče trditi, saj ni negotovosti glede dejstva smrti. Dejstvo, da bomo prej ali slej umrli, je eno tistih, ki predstavljajo gotovost za vse. Kljub temu ima življenjska zavarovanja tudi element negotovosti glede prihodnjih dogodkov, in sicer je datum smrti nekaj, kar je izven nadzora osebe, ki je kupila polico. To ni resnična izjava v primeru samomora, zato večina polic ne krije smrti zaradi samomora, dokler ne preteče določeno obdobje od datuma začetka veljavnosti police, torej mora zavarovalnica poskrbeti, da samomor ni bil načrtovan vsaj nekaj časa od začetka zavarovanja.
3. Tveganja ne smemo izolirati... Za izračun verjetnosti nastanka zavarovalnega dogodka so potrebni statistični podatki o vzorcih nastanka podobnih tveganj.
Preden se tveganje lahko zavaruje, se mora pojaviti dokaj veliko število podobnih homogenih pojavov tveganja. Za to sta dva razloga. Prvič, merjenje tveganja z njegovo verjetnostjo in statističnimi podatki pomeni, da se je v preteklosti že zgodilo zadostno število takšnih dogodkov. Drugič, če so bili v preteklosti le trije ali štirje podobni dogodki, potem bo moral vsak zavarovanec dati zelo velik prispevek, saj bo izplačilo iz teh prispevkov. Po drugi strani pa bo, če bo podobnih dogodkov na tisoče, prispevek razmeroma majhen, saj le redki nimajo sreče, da bodo utrpeli izgube in zahtevali povračilo izgube iz splošnega sklada. Zavarovanje vsebine stanovanj proti požaru je primer homogene manifestacije tveganja.
4. Tveganje mora pomeniti finančno merljivo izgubo... Zelo pomembno je vedeti, da je zavarovanje primerno le v primerih, ko škoda pomeni denarno odškodnino. Posledice zavarovalnega tveganja je enostavno vnaprej določiti, na primer ob nastanku premoženjske škode, kjer je mogoče višino odškodnine primerjati s stroški popravil. Pri življenjskem zavarovanju je veliko težje reči, da je finančna izguba, ki jo bo imela žena, če njen mož umre, izražena v določenem znesku denarja. O višini odškodnine, ki bo izplačana v primeru smrti, lahko govorimo le, če ta nastopi v obdobju, določenem s pogoji police.
Tveganja, katerih rezultat je mogoče oceniti v denarnih enotah, se imenujejo finančnih... Finančna tveganja so pretežno zavarovana, nefinančna (katerih posledic ni mogoče finančno oceniti) pa ne.
5. Zavarovalni dogodek ne sme imeti značaja katastrofalne nesreče (katastrofalno oz temeljno tveganja).
Preden govorimo o samih temeljnih tveganjih, bi bilo koristno razmisliti o njihovi temeljni osnovi. Opredeljeni so kot temeljni, saj je razlog za njihov nastanek samo bistvo družbe. Živimo v določenem okolju, katerega fizično bistvo je izven človekovega nadzora. Primeri takšnih tveganj so vojne, stavke, socialni nemiri, nemiri, inflacija, spremembe običajev in tradicij, tajfuni, cunamiji. Prvih šest je nekakšen podmladek družbe, v kateri živimo, zadnji dve pa atributa nekaterih fizičnih pojavov. Na vzroke za tovrstna tveganja ne more vplivati nobena oseba ali skupina ljudi, gre za neobvladljiva in vseobsegajoča tveganja, običajno za posledice takšnih tveganj nosi odgovornost celotna družba. Na splošno katastrofalna (fundamentalna) tveganja niso primerna za zavarovanje, vendar jih v zadnjem času zavarovalnice vse pogosteje uvrščajo v obseg odgovornosti pod določenimi pogoji.
Nasprotje temeljnih tveganj so zasebni tveganja. Zasebno tveganje je zakoreninjeno v posameznih dogodkih in vpliv teh tveganj se čuti lokalno. Kraja premoženja, nesreča, poškodba - vsi imajo osebni vpliv na določeno osebo, na primer eksplozija kotla je primer zasebnega tveganja. Zasebna tveganja so običajno primerna za zavarovanje.
Spremembe v klasifikacijahSčasoma se naši pogledi na tveganje spreminjajo in temu primerno se spreminja tudi klasifikacija tveganj. Najpogostejši je prehod tveganj iz razreda zasebnih v razred temeljnih, kar daje razlog za razmišljanje, zakaj tveganja na splošno razvrščamo. Preden odgovorimo na to vprašanje, si oglejmo dva primera sprememb v klasifikaciji.
Nekoč je bila brezposelnost obravnavana le kot individualna težava. Oseba lahko ostane brezposelna zaradi svoje lenobe, pomanjkanja kvalifikacij ali drugih razlogov, vendar so vsi zasebni. Z leti so se pogledi družbe spreminjali in danes se večina ljudi strinja, da je brezposelnost posledica neke okvare v gospodarskem sistemu. Tako je tveganje spremenilo svojo naravo in postalo temeljno, ni lastno eni sami osebi, ampak se je razširilo po celotni družbi. Ta primer pojasnjuje, zakaj je treba tveganja razdeliti na zasebna in temeljna.
6. Dejstvo nastanka zavarovalnega dogodka ne sme biti povezano z voljo zavarovanca ali drugih zainteresiranih oseb (upravičencev). Zavarovanje tveganj, povezanih z namenom zavarovanca, ni dovoljeno. Tveganja, katerih izid je lahko dobiček za zavarovanca (upravičenca), se imenujejo špekulativno in niso predmet zavarovanja (stave, igranje v igralnici, loterija itd.). Imenujejo se tveganja, ki izključujejo takšno možnost čist(požar, tatvina, poškodba, bolezen itd.). Večinoma so neto tveganja zavarovana.
Primer:Glede na škodo si lahko predstavljamo dva različna izida.
Prvi izid- to je primer, ko se tvegana situacija lahko uresniči z izgubo ali ostane na točki preloma ("pri svoji"). Primer takšne situacije je vožnja. Vsakič, ko se podate na cesto, ste izpostavljeni tveganju, torej obstaja negotovost izgube. Lahko poškodujete svoj avto ali drugo premoženje, odgovarjate za škodo, povzročeno drugim. Hkrati se lahko vrnete domov brez nesreče, z drugimi besedami, ostal boste v enakem finančnem položaju kot odhod od doma.
Drugi izid- takrat lahko utrpite izgube, ostanete pri svojih ljudeh ali ustvarite dobiček. Dober primer tega tveganja bi bilo igranje na borzi za nakup delnic. Delnice lahko kupite za 25 rubljev. vsak, v enem letu lahko cena pade na 20 rubljev. Po drugi strani se cena morda ne bo spremenila. Vendar ste upali, da se bo cena dvignila in jih potem lahko prodali za dohodek.
Ti dve možnosti za izvedbo tvegane situacije sta opredeljeni kot čisti oziroma špekulativni. Neto tveganje pomeni izgubo ali nič izgube (ničelni izid), medtem ko špekulativno tveganje pomeni morebitni prihodnji dobiček, izgubo ali nič izida.
V poslovanju so špekulativna tveganja precej pogosta. Vstop na nov trg, lansiranje novih izdelkov, določanje prodajne cene so vse oblike špekulativnega tveganja, saj so v vseh teh primerih možni trije izidi: dobiček, izguba ali rentabilnost. Pogosta so tudi čista tveganja. Obrat lahko izgori, zaradi požara se lahko izgubi dobiček, ukrade se denar itd. Te situacije nakazujejo možnost izgube, hkrati pa je možno, da bo stanje ostalo status quo . Zelo pomembno je razumeti, da tovarna ne pridobi ničesar, če se požar ne zgodi, dobiček zaradi požara ne bo izgubljen in denar ne bo ukraden, v teh primerih se bo status quo preprosto ohranil .
Tako ocena tveganja temelji na verjetnosti njegovega nastanka in resnosti škode. Za zavarovanje se sprejemajo finančna, čista, nekatastrofalna tveganja.
Za mnoge naše bralce je pomembno in zanimivo vprašanje, kateri depoziti v ruskih bankah niso zavarovani? Konec koncev, kot veste, vsi bančni računi niso zavarovani s strani države. O tem bomo podrobno razpravljali v nadaljevanju.
Kako deluje sistem zavarovanja depozitov?
Delo tega projekta ureja zakon "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije". V njem je jasno navedeno, katere vrste naložb so predmet dodatne pravne podpore in katere ne. Tam je mogoče tudi, v kakšnih časovnih okvirih je treba dodeliti plačila vlagateljem.
Kdo se ukvarja z varovanjem in izplačilom vlog prebivalstva? Za to je bila ustanovljena posebna državna organizacija pod imenom, skrajšano DIA. Določa tudi seznam podjetij, ki bodo plačala odškodnino, če banka izgubi licenco.
Ali so vse vrste naložb zavarovane?
Sploh ne. V skladu z veljavno rusko zakonodajo država svojim državljanom zagotavlja plačilo odškodnine za zelo omejeno število depozitnih programov. Tej vključujejo:
Z drugimi besedami, to vključuje klasične naložbene možnosti, ki jih izbere velika večina Rusov. In če imate na bančnih računih največ zajamčenega zneska (do 1.400.000 rubljev), potem vam ni treba skrbeti.
Upoštevajte, da MFI in zadruge niso del tega sistema državne podpore. Ne verjemite oglaševanju, da so depoziti zanesljivo zaščiteni - zavarovanje se bo izvajalo zasebno pri nekem podjetju, ki lahko en dan zavrne.
Katere vloge niso zaščitene z državnim zavarovanjem:
Omeniti velja, da so v letu 2018 bančne družbe, vključno s tako velikim, kot je Sberbank, popolnoma opustile uporabo varčevalnih potrdil, ker so neimenovani in jih ni mogoče izslediti, kar bi lahko izkoristili kriminalci. Če že imate pri roki podoben dokument, ga lahko unovčite v poslovalnici banke in dobite svoj denar, novega pa ne boste mogli izdati.
Pogosto zastavljena vprašanja
Iz proračuna Ruske federacije, pa tudi iz prispevkov, ki jih letno plačajo ruske bančne družbe, ki so v sistemu zavarovanja vlog.
Najvišji znesek plačila je omejen na 1,4 milijona rubljev, t.j. depozite / račune za enak ali manjši znesek lahko prejmete v celoti, in če ste vložili več, potem samo zajamčeno.
Preostanek je mogoče pridobiti pri prodaji premoženja banke. Od vseh vlagateljev se oblikujejo vrste upnikov, in če denar ostane po prodaji, gre najprej za plačila posameznikom in na tretjem samostojnim podjetnikom.
Upoštevajte, da znesek plačila vključuje prvotno vloženi znesek s strani naročnika + obračunane obresti, če je to predvideno s pogodbo. Vloge v tuji valuti se izplačujejo v rubljih, pretvorba se izvede po tečaju Centralne banke, ki je veljal na dan zavarovalnega dogodka.
Žal ne. Udeleženci CER so le tista podjetja, ki so prejela posebno licenco Centralne banke za opravljanje bančne dejavnosti. Ali je izbrana bančna organizacija članica tega sistema in ali ima ustrezno licenco, lahko preverite na uradni spletni strani Centralne banke Ruske federacije. Dana navodila
Vsako poslovno dejavnost spremljajo tveganja. Običajno so razdeljeni v dve veliki skupini:
Ker je obseg zadev, vključenih v pojem tveganj, precej velik, je treba ugotoviti, kaj najpogosteje razumemo pod pojmom zavarovalna tveganja.
Lahko jih razlagamo kot:
Prav tako strokovnjaki delijo vsa zavarovalna tveganja v dve veliki skupini:
Glede na vrsto zavarovanega predmeta in druge pogoje za sklenitev pogodbe se zanj določijo posebnosti zavarovanja.
Uspešnost zavarovanja tveganj je neposredno odvisna od kakovosti napovedi nastanka posameznega zavarovalnega dogodka. Izdelava takšne napovedi je ena najtežjih nalog za podjetja, ki opravljajo tovrstne storitve.
Med značilnostmi zavarovanja tveganj je treba izpostaviti naslednje:
Niso vse panoge enako učinkovite pri zavarovanju pred različnimi tveganji. Najbolj problematične v zavarovalništvu so naslednje panoge: vesoljska, znanstveno-tehnična, računalniška tehnologija.
Za te panoge pravzaprav ne veljajo klasične metode izračunavanja tveganj, zato so zavarovane le v velikih domačih ali mednarodnih podjetjih.
Velika tveganja (večje nesreče) zahtevajo poseben pristop. Težko jih je objektivno oceniti (verjetnost njihovega pojava je majhna, škoda pa ogromna), poleg tega pa taka tveganja zahtevajo velike finančne stroške podjetja, ki jih krije.
Zato jih veliko malih podjetij ne zavaruje. Delo z njim je veliko mednarodnih podjetij in zavarovalniških združenj. Za reševanje teh problemov zavarovalnice uporabljajo zapletene matematične formule.
Ker pa tudi ti niso univerzalni, se v praksi uporablja več učinkovitih zavarovalnih metod, primernih za določene primere. Najučinkovitejši tip je vedno izbran na individualni osnovi.
Obstaja več metod za ocenjevanje zavarovalnih tveganj. Najpogosteje predvidevajo uporabo posebnih tabel, v nekaterih primerih pa so ocenjevalci prisiljeni delati brez takšne pomoči.
Med njimi so:
| Metoda obresti | Sestoji iz izračuna zneska glede na povprečni kazalnik (običajno vzet iz posebne analitične tabele), pri čemer se upoštevajo popusti, bonusi in drugi koeficienti, ki veljajo za posamezen primer. Velja za srednje tveganje. |
| Metoda povprečja. | Temelji na razdelitvi vseh tveganj za določen objekt v podskupine. Na podlagi te porazdelitve se oblikuje baza tveganj, v kateri so navedeni vrsta tveganja, možnost njegovega nastanka in ciljna višina kritja škode. Vzame se kot osnova za vse nadaljnje izračune. Metoda je primerna tudi za srednja tveganja, povezana z običajnimi poslovnimi dejavnostmi (tatvina, požar itd.). |
| Metoda individualnih ocen. | Uporablja se le v primerih, ko analitične tabele ne morejo dati natančnega rezultata napovedovanja. Uporabno pri oceni tveganja za nove tehnologije, obsežne edinstvene projekte. Pri tej metodi oceno tveganja zavarovalnica izvede subjektivno, največkrat na podlagi osebnih izkušenj. Ta metoda je manj natančna od prejšnjih dveh, vendar je v pogojih tehničnega napredka praktično nenadomestljiva. |
Drugi načini zavarovanja so manj natančni, ker niso priljubljeni pri podjetjih.
Vse navedene metode niso univerzalne in jih zavarovalec izbere na podlagi značilnosti zavarovalnega predmeta, seznama tveganj, predpisanih v pogodbi, in drugih pomembnih dejavnikov.
Trenutno je za doseganje najbolj natančnih rezultatov dovoljeno uporabljati kombinirane metode.
Pogodba o zavarovanju tveganj je glavni dokument, ki je jamstvo za prejem denarnih zneskov v zavarovalnih primerih. Tak dokument je sestavljen v skladu z značilnostmi zavarovalnega predmeta, pa tudi s seznamom zavarovalnih dogodkov in drugimi podrobnostmi posla.
V zavarovalniški praksi ni univerzalne pogodbe, saj različne vrste podjetniške dejavnosti narekujejo svoje pogoje za učinkovito zavarovanje.
Za sestavo takšne pogodbe so potrebni naslednji dokumenti:
Količino potrebne dokumentacije za sestavo pogodbe in oceno tveganj zavarovalnica vedno sestavi individualno.
Pri tej anketi se ne vodijo po splošnih pravilih in paketu dokumentacije, ki so jo v zavarovanje predložile druge družbe. Takšen dogovor se sklene le na podlagi vloge zavarovanca.
Značilnosti pogodbe določajo:
Značilnosti zavarovalne pogodbe so vedno določene glede na vrsto tveganja, ki je v njej določena. Njihov seznam je precej velik, vendar zavarovalnice označujejo nekaj najpogostejših.
Zavarovalnice pri sklepanju pogodb upoštevajo naslednje pogoste vrste zavarovalnih tveganj:
| Kozmična tveganja | povezane z dejavnostmi vesoljske industrije. Odvisno je od uspešnosti vstopa in iztovarjanja ladij, celovitosti premoženja in njegove funkcionalnosti. Pokrivajo vsa obdobja delovanja vesoljskih plovil: vzlet, pristanek, orbitalno delovanje in proizvodnjo. |
| Politična tveganja | povezana s spremembo političnega sistema v državi, zunanjimi diplomatskimi odnosi in drugimi s tem povezanimi dejavnostmi. praviloma se nanašajo na višjo silo, saj je škoda zaradi njih najbolj oprijemljiva. Ta vrsta vključuje zaplembo, nacionalizacijo premoženja, pa tudi omejitev deviznih transakcij. Zavarujejo jih le velika državna ali mednarodna podjetja. |
| inovativno | najbolj visoko ocenjena tveganja. Povezan z izvajanjem eksperimentov in drugih raziskovalnih dejavnosti, katerih rezultate je težko predvideti. Izračunano samo z individualno metodo ocenjevanja. |
| Tveganja v sili | V to kategorijo spadajo naravne nesreče, požari, nemiri in druge situacije, ki lahko povzročijo večjo škodo podjetju. Nekatera od teh tveganj sodijo v skupino višje sile. Posebnosti te kategorije vključujejo nizko učinkovitost napovedovanja takšnih tveganj in velik znesek potrebnega nadomestila zanje. |
| Izvozi | vrsta tveganj, ki so blizu političnim. Prav tako servisirajo izključno velika nacionalna ali mednarodna podjetja. Zavarujejo premoženje pred nevračanjem (nacionalizacijo), neizpolnjevanjem obveznosti s strani bank druge države, političnimi dejanji, ki onemogočajo izpolnjevanje predhodno dogovorjenih pogodb itd. |
| Oblikovanje | vse vrste tveganj, povezanih s projektnimi aktivnostmi, vključno z inovativnimi. Zagotavlja zavarovanje pred političnimi in prometnimi, industrijskimi in drugimi izgubami. Trenutno najbolj zahtevan in drag. Izračunano tudi po individualni metodi ocenjevanja. |
Vseh tveganj ne krijejo zavarovalnice. Obstaja kategorija, ki ni upravičena do nadomestila.
Ima naslednje lastnosti:
V to kategorijo spadajo vsa tveganja višje sile in velikega obsega, ki jih velike zavarovalnice ne morejo nadomestiti. Tveganja z zgoraj navedenimi lastnostmi niso zavarovana.
Škode zaradi njih družbe ne krijejo in se ne upoštevajo pri sklepanju zavarovalnih pogodb, zato v celoti ležijo na plečih same družbe.
Kot lahko vidite, zavarovanje tveganj spremlja katero koli področje človeške dejavnosti. Omogoča vam, da nevtralizirate izgube, ki jih povzročijo nepredvidljivi dogodki, kot so naravne nesreče, spremembe političnih režimov in zunanjih gospodarskih razmer, kraje, sabotaže, nepoštene dejavnosti nasprotnih strank.
Ustrezna priprava zavarovalnih pogodb omogoča podjetju, da po morebitnih šokih nadaljuje normalno delo. Nekatera tveganja niso zavarovana s strani domačih ali mednarodnih podjetij. Vendar pa vključuje najmanj verjetne in nepredvidljive primere.
Danes je precej težko napovedati situacijo in se zaščititi pred različnimi vrstami finančnih tveganj. Zato so nekatere zavarovalnice oblikovale specializirane programe in ponudbe za fizične osebe. Omogočajo vam, da predvidite različna tveganja, ob nastanku katerih zavarovanec ...
Zavarovalništvo po eni strani deluje kot stabilizator gospodarskih in socialnih razmer v državi, po drugi strani pa je sfera gospodarstva in poslovanja. Hkrati se nanaša na metode obvladovanja tveganj. Posebnost zavarovalnega kritja je v povrnitvi škode v primeru zavarovalnega primera. Kaj je to...
Vsak ugleden poslovnež, ne glede na status, ki opravlja podjetniško dejavnost, se skuša zaščititi pred nepredvidenimi situacijami, ki nastanejo med gospodarsko dejavnostjo. Spremljajo ga različna tveganja, med katerimi glavno mesto zasedajo tveganja, povezana z izgubo ...
Če želite izvedeti, kako so zavarovana naložbena tveganja, se morate le sklicevati na zakonodajo o premoženjskem zavarovanju, saj ti spadajo v to. Te informacije vam bodo pomagale razumeti, katere vrste zavarovanja naložbenih tveganj obstajajo, katera tveganja so zavarovana in kakšna je učinkovitost ...
Dandanes le malokdo hrani svoje prihranke doma v omari ali pod žimnico. Zdaj skoraj vsi ljudje raje odpirajo depozite v tej ali tisti banki in ji zaupajo svoja sredstva. Toda ali je ta način shranjevanja prihrankov zanesljiv? Navsezadnje vsi vedo, da lahko katera koli banka, ki je komercialna organizacija, kadar koli bankrotira in izgine! Kaj naj storijo vlagatelji v tem primeru? Kako zaščititi svoje depozite?
Dejansko naša država na ustrezni ravni zagotavlja, da banke dosledno izpolnjujejo svoje obveznosti do vlagateljev. Da lahko stranke banke, ki so odprle depozit in mu zaupale svoj denar v hrambo, mirno spijo, obstaja posebej razvit. Zahvaljujoč njej je lahko vsak državljan Ruske federacije, ki odpre depozit, prepričan, da bo zavarovan. Tudi če nenadoma bankrotira banka, v kateri se hranijo prihranki stranke, bo vlagatelj svoj denar zagotovo vrnil.
Nekateri, predvsem starejši, menijo, da je denar bolje hraniti doma. Ali je pravilno? Pravzaprav je to mnenje napačno. Prvič, nihče ni imun pred ropom. Vse pogosteje slišimo o goljufih, ki oropajo stanovanja starejših ljudi. In drugič, ne smemo pozabiti na inflacijo. Dandanes cene hrane rastejo neverjetno hitro, denarja, skritega pod blazino, pa žal ne. Pri bančnem depozitu se tu obračunavajo obresti, ki ne dopuščajo znižanja vrednosti prihrankov stranke.
Oglejmo si torej ta sistem, ki vlagateljem omogoča, da ne skrbijo za svoje prihranke, shranjene v banki. Razvila ga je država in ga pozorno spremljajo zakonodajni organi Ruske federacije. Ta sistem je bil odobren z zveznim zakonom št. 177-FZ (2003). V skladu s tem zakonom morajo biti vloge ruskega državljana, odprte pri banki, zavarovane.
Kar se tiče zneska zavarovanja depozitov, se ta občasno spreminja. Ustanovijo ga tudi zakonodajni organi Ruske federacije. Tako je bil na primer konec leta 2014 določen znesek obveznega zavarovanja vlog državljanov - 1.400.000 rubljev. Zvezni zakon št. 451-FZ o povečanju zneska zavarovanja depozitov je bil sprejet 29. decembra 2014.
Kaj je bistvo sistema? Recimo, da je banka, v kateri je posameznik odprl depozit, nenadoma bankrotirala ali izgubila dovoljenje. Torej, zahvaljujoč sistemu zavarovanja, bo državljanu povrnjeno 100% denarja. Če je njegov prispevek presegel 1.400.000 rubljev, bo povrnjenih le 1.400.000. Takim vlagateljem priporočamo, da odprejo več depozitov hkrati, tako da njihovi zneski ne presegajo navedene sedemmestne številke.
Kako ugotoviti, katere banke delujejo v okviru sistema zavarovanja vlog? To je dovolj enostavno narediti! Za opravljanje svojih dejavnosti mora banka v skladu z zakonodajo Ruske federacije imeti licenco. O njegovi razpoložljivosti lahko izveste pri določeni banki na spletni strani Centralne banke Ruske federacije. Če ima banka licenco, pomeni, da je članica sistema zavarovanja vlog. To je vsekakor povezano, saj bo banka, če bo delovala po tem sistemu, prejela licenco.
Poleg tega vlagateljem ni treba podpisati nobenih dodatnih pogodb za zavarovanje svojih vlog. Sredstva državljanov v banki so že zavarovana.
V naši državi je zavarovanje vlog državljanov obvezno za vse delujoče banke, ki so prejele dovoljenje. V primeru odvzema dovoljenja je treba vlagateljem sredstva izplačati najkasneje dva tedna pozneje.
Seveda so za izplačilo odškodnine vlagateljem potrebna dovolj velika sredstva. od kod prihajajo? Preprosto: banke, ki so udeleženke v sistemu zavarovanja vlog državljanov, zavarovalne premije plačujejo četrtletno. Ta denar gre v individualni sklad Agencije za zavarovanje vlog.
Treba je opozoriti, da se znesek zavarovanja vlog državljanov Ruske federacije postopoma povečuje. Tako je bil leta 2007 enak 400.000 rubljev. V letu 2008 - 700.000 rubljev. In tako je do leta 2015 začela biti enaka 1.400.000 rubljev. Ta znesek zavarovanja bo skoraj vsem vlagateljem omogočil popolno nadomestilo izgubljenih sredstev.
Številne ruske banke so vstopile v sistem obveznega zavarovanja depozitov, vendar ne vse. Kako je to mogoče razložiti? Gre za to, da lahko brezvestne komercialne organizacije morda želijo unovčiti vloge svojih strank. V praksi so se pojavljali primeri, ko so nekatere banke nenadoma »počile«, stroške vračila sredstev pa so prevalili na Agencijo za zavarovanje vlog. Preprosto si je predstavljati, kako ogromna količina je to!
Zato obstaja taka stvar, kot je prostovoljno zavarovanje depozitov. Banke, ki niso vključene v sistem obveznega zavarovanja, morajo nuditi tovrstno zavarovanje.
Prostovoljno zavarovanje depozitov se ne razlikuje od drugih vrst zavarovanj. Tu mora vlagatelj poleg zavarovanja svojih sredstev skleniti pogodbo z banko. Nato državljan, ki je sklenil prostovoljno zavarovanje vlog, banki plača prispevke, določene v pogodbi.
Žal vsi državljani ne morejo odpreti svojih vlog v okviru sistema obveznega zavarovanja. Obstaja nekaj izjem. Naslednja sredstva vlagateljev ne bodo zavarovana:
Če nameravate odpreti depozit v banki, morate najprej ugotoviti, ali ima ta banka dovoljenje. Če želite to narediti, pojdite na spletno mesto Centralne banke Ruske federacije.
V primeru, da imate znesek, večji od 1.400.000 rubljev, odprite več depozitov. Takrat bodo sredstva najverjetneje v celoti povrnjena.
Če nenadoma ugotovite, da je bila banka odvzeta ali je šla v stečaj, ne smete paničariti. Takoj se morate po zbiranju vseh dokumentov o depozitu obrniti na Agencijo za zavarovanje vlog.
V primeru, da imate neporavnano posojilo, potem ne smete odpreti depozita pri isti banki, kjer ste vzeli posojilo. Najverjetneje bodo sredstva bremenjena depozita za poplačilo vašega dolga do banke.
Centralna banka Ruske federacije nadaljuje politiko "čiščenja" bančnega sektorja pred kršitelji finančne zakonodaje. 17. marca so licence izgubile tri banke: National Corporate Bank (National Corpbank), banka Ekaterininsky in banka 1Bank iz Vladikavkaza. Dober razlog, da vlagatelje spomnimo na vrstni red, po katerem lahko vrnejo denar iz banke, katere dejavnosti je regulator ustavil.
