Kaj je koristno vedeti o bančni kuhinji, da boste bolj dobičkonosno položili svoja sredstva na depozit?
Za preživetje in ohranjanje potrebnih količnikov likvidnosti in solventnosti na ustrezni ravni, za povečanje osnove virov in donosnosti so kreditne institucije zainteresirane za privabljanje vlog.
Za te namene so najprimernejši vezani depoziti. Z vidika banke so to viri, s katerimi lahko razpolaga v znanem in praviloma daljšem časovnem obdobju, za kar je pripravljena plačati povečane obresti.
Z vidika bančnih komitentov je to zelo priročen način, da prihranite svoje prihranke, ne da bi jih zapravili za malenkosti.
Preberite o značilnostih in razlikah, prednostih in slabostih različnih vrst vlog.
Obveznosti banke predstavljajo osnovo virov banke za izvajanje aktivnega poslovanja. Struktura bančnih virov za posamezne banke je zelo raznolika in je odvisna od posameznih značilnosti banke.
Upoštevajte več vrst klasifikacije virov, vključenih v obveznosti banke:
V svetovni bančni praksi se vloge delijo na osnovne (jedrne) in nestanovitne:
Običajno ne temeljijo na posameznih transakcijah, temveč na dolgoročnih odnosih s stranko, na njihovo velikost in nihanja spremembe obrestnih mer malo vplivajo. Osnovne vloge običajno vključujejo vloge na vpogled.
Zaradi velikega deleža nestanovitnih vlog v strukturi privabljenih virov je banka odvisna od trendov na denarnem trgu, vključno z obrestnimi merami.
Vloge se delijo na vloge na vpogled in vezane vloge, odvisno od roka deponiranja sredstev s strani strank pri banki. V procesu upravljanja depozitnih operacij je treba upoštevati, da ima vlagatelj vloge v vezane vloge in vloge na vpogled za stranko različne motive:
Vloge so najdražji del vlog. Občutljivi so na spremembe obrestnih mer, vendar se običajno štejejo za bolj stabilne vire kot vloge na vpogled, katerih rok je težko določiti pri banki.
V ruski praksi takšni viri privabljanja virov vključujejo:
Tako privabljeni viri banke vključujejo:
Posledično izposojeni viri banke vključujejo:
Vir: "fin-lib.com"
Vloženi depoziti so eno zelo uporabnih orodij za pravne osebe, ki omogočajo optimalno uporabo presežne likvidnosti in prejemanje dodatnih stabilnih dohodkov.
Bistvo vezane vloge se nanaša na dejstvo, da banka pritegne prispevek pravne osebe za čas, ki je v pogodbi jasno naveden.
Zato obstaja izraz "nujno", torej investirano za določeno obdobje.
Glavne naloge, ki jih lahko reši ta finančni instrument:
Preprosto povedano, ta vrsta prispevka podjetju omogoča racionalno upravljanje s sredstvi, ki so na voljo, vendar se v določenem obdobju ne vlagajo v širitev poslovanja ali v druga sredstva.
Ruske banke ponujajo približno enake pogoje za dajanje vezanih vlog pravnih oseb. Posebnosti umestitve so odvisne od višine vloge in tudi od njenega roka: banke običajno sodelujejo z velikimi podjetji, zato ponujajo ugodnejše stopnje za velike vloge, tj. uvesti progresivno lestvico.
Obstaja več vrst vezanih vlog, glavni parametri njihove razvrstitve so navedeni spodaj:
Natečene obresti se lahko izplačajo na koncu obdobja ali redno. Pogostnost določa pogodba, najpogostejša možnost je mesečno plačilo obresti.
Glede na vrsto pologa lahko reši različne težave:
Klasičnega depozitnega računa ni mogoče obnoviti, znesek ostane nespremenjen do konca roka. Vendar številne ruske banke ponujajo varčevalne rešitve, ko lahko podjetje v času trajanja pogodbe položi dodatna sredstva na depozitni račun.
Praviloma so določene določene omejitve za količino in število obnavljanj. Depozit z možnostjo obnove je univerzalno sredstvo za gradnjo likvidnih sredstev z namenom nadaljnjega vlaganja v določene projekte.Ruski finančni trg je že vajen samodejnega podaljšanja roka za podobno obdobje: ko se rok depozita konča, banka samodejno podaljša rok za isto obdobje. Če želite preprečiti podaljšanje, morate o svojih namerah predhodno obvestiti banko. Vendar pa obstajajo tudi klasični vezani depoziti, ki se ne obnovijo samodejno, ampak jih je treba ob koncu roka dvigniti iz banke.
Sodobne tehnologije omogočajo reševanje problema plačevanja obresti in dostopa do sredstev na različne načine. Na primer, obresti se lahko plačajo na poslovno kartico, dostop pa je organiziran prek internetnega bančništva. Prav tako se prispevku lahko dodajo obresti, to pomeni, da se kapitalizirajo.
V kakšnem položaju lahko podjetje uporabi ta finančni instrument? Oglejmo si dva najbolj značilna primera.
Izplačane so bile vse obveznosti, zadovoljene vse finančne potrebe podjetja, podjetnik pa ima še vedno 2,2 milijona rubljev. Za širitev poslovanja ni idej - podjetje ima optimalno velikost. Naložbene odločitve podjetnika ne privlačijo, ker meni, da so preveč tvegani.
Zato jih položi na rubelj po 9-odstotni letni stopnji in mesečno prejme 16.500 rubljev, s katerimi lahko na primer plača račune za komunalne storitve, s čimer podjetje osvobodi tega finančnega bremena.
Podjetje odpre vezani depozit z možnostjo dopolnitve računa, kjer vsak mesec v enakih obrokih odšteje določen znesek s pričakovanjem, da bo ob koncu mandata ob upoštevanju obresti prejel zadosten znesek za nakup prejel.
Posledično nakup delavnice stane 8–9% ceneje (stopnja pologa), kot bi bil, če bi kupovali z lastnimi sredstvi, in 15–20% ceneje kot nakup na kredit.
Banke ponujajo približno enake stopnje za vezane vloge za pravne osebe. Te stopnje so približno naslednje:
Vir: "kibanki.com"
Vloga (prispevek) so sredstva v denarni ali negotovinski obliki, nacionalne ali tuje valute, ki jih lastnik ali tretja oseba na stroške in v imenu vlagatelja v določene pogoje vloži v banko za njihovo hrambo.
Operacije za privabljanje vlog imenujemo depozitne operacije. Depozitni račun je lahko kateri koli račun, odprt za stranko v banki, na katerem so shranjena njegova sredstva.
Obstaja tudi taka opredelitev pologa: Depozit (lat. Depositum) - stvar, dana v hrambo.
Depozit je denar ali vrednostni papirji, ki jih podjetja, organizacije in posamezniki hranijo pri kreditnih institucijah (bankah, hranilnicah).Depoziti v gotovini so vir posojilnega sklada bank, kasneje se uporabljajo za posojila. Za gotovinske vloge se vlagateljem izplača določen odstotek, ki je odvisen od obdobja hrambe in drugih pogojev.
Obstajata dve glavni vrsti denarnih vlog:
Banke lahko izvajajo tudi pogojne depozite (vrnejo se vlagateljem pod določenimi pogoji - polnoletnost, diplomiranje pogojene osebe (otroka) itd.).
Na borzi je depozit depozit, določena vsota denarja, ki je dogovorjeni del terminske pogodbe ali fiksni znesek, ki ga mora član borze plačati klirinški hiši, stranka pa mora plačati posredniku pri registraciji pogodbe.
Depozit v glavnem predstavlja 2-10% vrednosti terminske transakcije, lahko pa doseže 50%.
Za sodobno bančno prakso je značilna velika raznolikost vlog, in sicer:
Vloge na zahtevo, tako kot na tekoče račune, lahko vlagatelji dvignejo na zahtevo. Lastnik tekočega računa od banke prejme čekovno knjižico, po kateri lahko ne samo prejme denar, temveč tudi plača z zastopniki gospodarskih odnosov.
Depoziti so vezani na depozite, ki jih v določenem obdobju dajo komitenti banke in jim plačajo povečane obresti. Hkrati so obrestne mere odvisne od velikosti in roka depozita.
Ena izmed vrst vezanih vlog so potrdila o vlogah, izračunana za natančno določen čas zbiranja sredstev. Prvič so jih v ZDA leta 1961 uvedle First National City Bank (danes City Bank). Imetnikom računov se izdajo posebna prilagojena potrdila (potrdila), ki navajajo datum zapadlosti in stopnjo obresti.
Depozitna potrdila so potrdilo o položitvi določene dokaj velike količine denarja v banko (v praksi zahodnih bank vsaj 50 tisoč ameriških dolarjev), ki označuje obdobje njegovega obveznega odkupa s strani banke in znesek določena premija, plačana hkrati.
Hranilne vloge prebivalstva, zlasti ciljne vloge, igrajo pomembno vlogo pri virih bank. V celoti ali delno se deponirajo in dvignejo ter potrdijo z izdajo knjižice.
Banke sprejemajo ciljne vloge, katerih izplačilo je časovno urejeno na počitnice, rojstne dneve, izvajajo pa se tudi "novoletne vloge" - med letom banka sprejema majhne vloge za praznovanje novega leta, ob koncu leta pa , banka daje denar vlagateljem, tisti, ki želijo, pa lahko še naprej kopičijo denar do naslednjega novega leta.
Te vloge so zelo priljubljene pri navadnih državljanih v gospodarsko razvitih državah. Za banke so najbolj privlačne vezane vloge, ki krepijo likvidnost bank. Banke lahko zaračunajo enostavne in sestavljene obresti na vloge.Zahodne banke, ki delujejo v razvitem tržnem gospodarstvu, razvrstijo vloge na naslednji način:
Čekovni depozit - račun, ki vlagatelju daje pravico do pisanja čekov. Čekovni depoziti so razdeljeni na dve vrsti:
Za prve ne plačujejo obresti, za druge plačujejo.
Hranilne vloge se uporabljajo za kopičenje sredstev in so v dveh glavnih oblikah:
Vir: "topknowledge.ru"
Vedno je treba izbrati polog glede na vaš cilj. Določila bo vrsto vloge, ki jo potrebujete, ali seznam značilnosti, ki jih mora imeti.
Vloge so razdeljene v tri glavne kategorije: povpraševanje, čas in pogoj.
Tak depozit je na voljo v vseh bankah, odpre se v kateri koli valuti, s katero lahko banka deluje, denar na takem računu je vedno na voljo.
A tudi zaslužiti ne bo mogoče - na tovrstnih vlogah je izredno nizka obrestna mera. Tak polog je primeren za tiste, ki denarja preprosto ne želijo obdržati doma, vendar ga lahko kadar koli potrebujejo, ali za izvedbo enkratnih transakcij poravnave (opravljenih in kmalu umaknjenih / prenesenih).
Daljši kot je rok, večja je donosnost depozita. Donos je odvisen tudi od zneska (večji kot je znesek, višja je stopnja) in pogostosti nastanka obresti (pogosteje, nižji je donos).
Na koncu roka stranka prejme celoten znesek varščine z obrestmi (ali brez obresti, če so bile plačane v roku). Obrestne mere za vezane vloge so precej visoke, zato jih odpirajo tisti, ki želijo povečati skupni znesek.
Če dvignete sredstva iz vezane vloge pred rokom, se obresti na vloge običajno zaračunajo po stopnji "povpraševanja", tj. minimalno.
Vendar nekatere banke, ki želijo povečati privlačnost svoje depozitne linije, uvajajo depozite, pri katerih so predvideni pogoji za povečanje obrestnih mer v primeru predčasnega umika v primerjavi s stopnjo vlog na povpraševanje. To je lahko priročno, če je verjetnost predčasnega dviga vašega pologa izjemno majhna, a še vedno mogoča.Če ste pozabili pravočasno dvigniti denar, potem banka vaš denar nakaže na račun na zahtevo ali podaljša (podaljša) veljavnost pogodbe. Prihodki od obresti za glavno obdobje se obračunajo v celoti v skladu s sporazumom.
Pridržimo se, da so naslednje delitve vlog v praksi pogojne, saj pogosto obstajajo prispevki, ki združujejo "različne" značilnosti.
Depoziti so vezani na varčevanje in varčevanje. Njihova glavna razlika je možnost ali nezmožnost dopolnitve.
Če mesečno ne prejemate dodatnih dohodkov, lahko odprete varčevalni depozit. V skladu z njo praviloma polog denarja v obdobju trajanja pogodbe ni predviden. Je pa to zelo priročen način, da prihranite prihranke, ne da bi jih zapravili za malenkosti.
Z drugimi besedami, banki prinesete določen znesek, sklenete pogodbo, izberete depozit s priročnim načinom plačila obresti (donosno - mesečno, četrtletno; prihranki - ob koncu mandata, včasih pa tudi vnaprej!), Toda na račun ne položite več denarja.
Hkrati je treba upoštevati, da se vloge s kapitalizacijo obresti (mesečne natečene obresti na depozit dodajo znesku depozita, v prihodnosti pa se obračunajo že zneski depozita ob upoštevanju predhodno kapitaliziranih obresti) , z enakimi obrestnimi merami, dajo dodaten dobiček v skupnem znesku.
Njihova glavna prednost je, da lahko z odprtjem takega depozita dejansko povečate skupni znesek, obresti na depozite pa se bodo zaračunavale na vedno večji znesek. V tem primeru ni več tako pomembno, v kakšnem načinu bodo plačani.
Ljudje, ki odprejo varčevalni depozit, praviloma ponavadi prihranijo več in ne obrestujejo ter jih dodajo znesku depozita.
Te vloge banke pogosto ponujajo kot del celovitih programov. Na primer, v okviru programa "stanovanja" naročnika vabimo, da del stroškov nastanitve nabere na posebnem depozitu, nato pa banka za preostali znesek izda posojilo za nepremičnine.
Obrestne mere za akumulativne vloge so nekoliko nižje kot za varčevalne in donosne, saj banka vnaprej ne ve, koliko denarja bo v določenem trenutku na računu. Če pa stranka nima velikega zneska pri roki, lahko pa naredi mesečne obroke, potem velikost stave izgine v ozadje.
Omeniti velja, da se dohodek od vlog obračuna v obliki obresti, zato včasih bančne vloge imenujemo "obrestovane vloge".
Obrestna mera za znesek dopolnitve vloge se praviloma ne razlikuje od osnovne. Vendar lahko banka v depozitni pogodbi predpiše različne omejitve, ki lahko vlagatelju preprečijo, da čim bolj učinkovito uporablja hranilni račun:
S strani bank je takšna omejitev povsem logična: zanje ni donosno, da stranki plačujejo visoke obresti kot na letni depozit za znesek, ki je ležal mesec dni.
Obstajajo tudi vloge za ponovno polnjenje z možnostjo delnega dviga sredstev brez izgube obresti. Takšni računi se lahko dopolnjujejo, vendar so znesek minimalnega prispevka in pogoji dopolnitve jasno določeni v sporazumu.
Denar lahko dvignemo, vendar znesek sredstev na računu ne sme pasti pod dogovorjeni prag - minimalno stanje. Na takih računih je obrestna mera nekoliko nižja kot pri klasičnih vezanih vlogah.
Omeniti velja tudi več ločenih vrst vlog:
Takšne vloge se tudi dopolnjujejo, poleg tega pa se v okviru takih vlog običajno ponudi periodično (na primer mesečno) plačevanje obresti na račun ali plastično kartico in možnost proste uporabe sredstev za polog z enim pogojem: znesek mora vedno ostati na računu v znesku posebej dogovorjenega minimalnega stanja, sicer se stopnja samodejno zniža.
Vir: "benefit.by"
Trenutno vse banke, da bi izboljšale svojo likvidnost in povečale denarni promet, privabljajo sredstva za vloge fizičnih in pravnih oseb. Veliko je bank, kar ustvarja zelo veliko konkurenco.
V tako močni konkurenci banke skušajo stranke privabiti na različne načine: povečana obrestna mera, mesečna plačila obresti, možnost dopolnitve itd.Obstajajo tri klasične vrste bančnih vlog:
Depozit na zahtevo je depozit za brezplačno uporabo. Kadar koli ga lahko dopolnite in kadar koli dvignete del ali vsa sredstva. Za to vrsto depozita banke zaračunavajo manj obresti, saj banke ne morejo v celoti razpolagati z vašim denarjem.
Oročena vloga je ena od vrst bančnih vlog, ki jo banka sestavi za določeno obdobje, na primer za eno leto. V pogodbi je določeno obdobje bančnega depozita, ki v tem obdobju ne more dvigniti celotnega ali celotnega depozita.
Dovoljeno je predčasno zapreti vezani depozit, vendar to krši pogoje sporazuma, na podlagi katerega banka določa kazni. Kazni pomenijo, da banka ne obračuna obresti na depozit ali obračuna po minimalni obrestni meri.
Nekatere banke tudi opažajo, da se določeno obdobje zamuja, potem ko je na strankino zahtevo za predčasno zaprtje depozita naložena tudi kazen.
Na primer, napisali ste prošnjo za predčasno odpoved vezane vloge in jo lahko po 7 dneh dvignete.
Praviloma ni možnosti dopolnitve vezanih vlog. Banke dajejo najvišje obrestne mere za vezane vloge.
Varčevalni depozit je ena izmed vrst depozitov, ki se odpre za določeno obdobje z možnostjo dopolnitve. Možnost dopolnitve depozita, ki je odprt za določeno obdobje, daje strankam možnost, da prihranijo in povečajo svoj denar.
Dandanes velika konkurenca med bankami prisili banke, da dopolnjujejo in preoblikujejo zgoraj naštete klasične vloge glede na zahteve strank. Ob upoštevanju teh sprememb banke razvrstijo svoje vloge po naslednjih parametrih:
Po terminu namestitve:
S strani vlagatelja:
V skladu s shemo plačila obresti:
Če je mogoče, dopolnitev:
Po valuti umestitve:
Bančne vloge lahko razvrstimo po veliko več parametrih, vendar smo prikazali glavne, ki prikazujejo bistvo depozitnih produktov, ki jih ponujajo vse banke.
Vir: "personalbanker.com.ua"
Mednarodna bančna praksa obravnava depozite kot vse možne vrste in oblike deponiranja (privabljanja ali dajanja) sredstev na bančne račune.
Znesek vloge, na katero se obračunajo obresti v skladu s pogoji depozitne transakcije, se imenuje nominalna vrednost vloge. Lastnik vloge je vlagatelj.
Predmet depozitnega poslovanja so prispevki, ki se za določen čas privabljajo na depozitne račune pri banki. Gre za sredstva, prenesena pod pogoji, določenimi z dvostranskim sporazumom.V teoriji posojanja se za razvrščanje vlog uporabljajo različni pristopi. Zapletenost problema je v tem, da bančna praksa nenehno prepoznava nove vrste vlog, ki pogosto kombinirajo značilnosti in značilnosti predhodno obstoječih vrst.
Seveda pa oblikovanje takih hibridnih vrst vlog otežuje določitev njihovega posebnega mesta v splošni shemi razvrščanja bančnih vlog.
Vloge delimo na:
Vloge na zahtevo so obveznosti, ki nimajo določene zapadlosti. Vloge na zahtevo je mogoče kadar koli dvigniti na prvo vlagateljevo zahtevo.
Gre za sredstva, ki so na tekočih, proračunskih računih poslovnih bank in jih lastniki porabijo glede na potrebo po teh sredstvih.
Pogoji za plačilo obresti na stanja teh računov so določeni v dvostranskih sporazumih ob odprtju teh računov. Na vloge na vpogled se obračunajo nizke obresti.
Prispevke za povpraševanje dajejo tisti, ki za tekoče poravnave potrebujejo sredstva v likvidni obliki. Med to vrsto depozitov spadajo tudi tako imenovani čekovni depoziti, pri katerih se sredstva s računa dvigujejo s pomočjo čekov.
Oročene vloge so obveznosti z določeno zapadlostjo. Gre za sredstva, ki se hranijo na depozitnih računih pri banki za obdobje, določeno v depozitni pogodbi. Prispevki za določeno obdobje so praviloma v velikih zneskih. Banke plačujejo višje obresti na vezane vloge kot na vloge na vpogled.
Prihranek sredstev na vezanih vlogah je koristen tako za stranko kot za banko. Banke privabljena sredstva uporabljajo dolgo in, kar je najpomembneje, namerno določeno (zanje znano) obdobje. To daje banki priložnost, da poveča obseg kreditnih virov.
Terminske vloge v bančni praksi vključujejo vloge čez noč - vloge, ki jih banka privabi za obdobje, ki ni daljše od enega delovnega dne (razen državnih praznikov).
Depoziti so tudi sredstva, prejeta od drugih poslovnih bank kot depozit (depozit) za določeno obdobje.
Znesek, pogoje za sprejem vezanih vlog določi banka posojilojemalka glede na svoje finančne zmožnosti, kot se dogovori z vlagateljem. Posebnosti privabljanja vlog na vezane depozitne račune urejajo interni predpisi poslovnih bank.
Vrsta dolgoročnih vlog za določeno obdobje so potrdila o vlogah.
Položnica (varčevalno) potrdilo je pisno potrdilo poslovne banke o položitvi sredstev, ki potrjuje pravico vlagatelja ali njegovega naslednika, da po koncu določenega obdobja prejme znesek prispevka in obresti nanj ; to je pisno potrdilo banke o deponiranju sredstev vlagatelja.
Vprašanje varčevalnih (depozitnih) potrdil je glede na njihovo ekonomsko vsebino podobno privabljanju katere koli druge vezane vloge. V svetovni bančni praksi so se potrdila o vlogah zelo razširila. Rok dviga sredstev in znesek ustreznih obresti sta označena na potrdilih o vlogi.Potrdilo o vlogi je vrednostni papir, ki lahko samostojno kroži na borzi. Obrazci potrdil o vlogi so izdelani v skladu z veljavnimi zakonskimi zahtevami in uveljavljenimi vzorci.
Poslovne banke so dolžne javno objaviti pogoje za izdajo hranilnih (depozitnih) potrdil tako, da tovrstne podatke objavijo v tiskanih medijih ali na mestu, ki je strankam javno dostopno v bančni instituciji, ali na dva načina hkrati.
Hranilne vloge so vloge prebivalstva, dane bankam z namenom ohranjanja in kopičenja.
Za to vrsto vloge je značilna prisotnost posebne hranilnice, ki jo banka izda vlagatelju in v kateri se evidentirajo transakcije s hranilnico.
Lastnik mora ponavadi pokazati knjižico, da lahko položi ali dvigne denar. Pri nas je hranilnica specializirana za servisiranje hranilnih vlog prebivalstva.
Stranka mora hraniti hranilnico in jo v primeru njene izgube takoj prijaviti bančni instituciji. V tem primeru se številka računa spremeni v vlagatelja in izda nova knjiga.
Druga knjižica za en depozit ni izdana. Vse vpise v hranilno knjižico uradniki opravijo neposredno na instituciji banke in samo v navzočnosti vlagatelja ali njegovega zakonitega zastopnika ali dediča.
Vlagatelj lahko preveri skladnost vpisov o vlogah v hranilnici in na kartici osebnega računa pri zavodu Sberbank.
Bančni vrednostni papirji kot vrsta vlog vključujejo:
V splošnem sistemu bančnih vlog ločimo tudi tako imenovane posebne vloge. Tej vključujejo:
Medbančne vloge pogosto igrajo vlogo orodja za vzpostavljanje tesnejših in bolj zaupljivih korespondenčnih odnosov med bankami.
Včasih banke pri svojih dejavnostih uporabljajo tako imenovane garancijske vloge. Odprejo se na zahtevo banke posojilodajalke, če dvomi o oslabitvi premoženja, prenesenega na banko za zavarovanje posojila, ali obstaja tveganje plačilne nesposobnosti stranke posojilojemalke.
Značilnost garancijskih vlog je, da je pobudnik njihovega nastanka sama banka in ne vlagatelj.
Privabljanje vezanih vlog v največji meri izpolnjuje zahteve po zagotavljanju ustrezne likvidnosti bilance stanja poslovne banke. Zato sledi ena najpomembnejših nalog banke - zainteresirati stranke, da hranijo svoja sredstva na računih vezanih vlog.
Poslovne banke se pri privabljanju vlog nenehno soočajo z resno konkurenco na trgu denarnih virov.
Na tem natečaju zmagajo banke, ki strankam ponudijo najbolj priročne in donosne sheme vplačil.
Pomembno vlogo pri motiviranju strank za vlaganje denarja igra stopnja obresti za to vrsto depozita. Poslovna banka lahko svojim strankam poleg obresti ponudi tudi dodatne finančne ugodnosti.
V ožjem smislu je depozit naložba sredstev (bankovcev ali drugih dragocenosti) v finančno institucijo za določeno časovno obdobje z namenom ustvarjanja dobička.
Pravno razmerje med organizacijo, ki sprejema sredstva za hrambo, in vlagateljem ureja depozitna pogodba, ki določa naložbeno obdobje, znesek, odstotek dohodka, pravice in obveznosti strank in še veliko več.
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako reši svoj problem- se obrnite na svetovalca:
PRIJAVE IN RAZPISI SO SPREJETI 24 ur na dan in BREZ DNI.
Hitro je in JE BREZPLAČNO!
Vloge lahko razvrstimo po različnih kriterijih. Pomaga ohranjati statistične podatke, analizirati dejavnosti finančnih organizacij, sprejemati strateške odločitve in obveščati potencialne stranke.
V zadnjem času praksa vlaganja govori o pojavljanju vedno bolj raznolikih naložb, ki jih ni mogoče pripisati tradicionalno sprejetim skupinam, ki označujejo depozitne posle.
Če so prej Rusija in države SND državljanom ponujale naložbe v hranilnice, to so bili skladi, državne banke in druge organizacije, so danes komercialne banke prišle do izraza.
Z razvojem bančnega sektorja, pojavom novih izdelkov in možnostjo vlaganj ne le v nacionalne, ampak tudi v druge valute so državljani vedno bolj začeli zaupati prihranke velikim in majhnim finančnim institucijam. To je omogočilo ne samo prejemanje dohodka, temveč tudi prihranek denarja pred inflacijo.
Običajno delimo ponudbe za vloge:
| Glede na rok naložbe |
|
| Če je mogoče, napolnite polog skozi celotno obdobje |
|
| Glede na razpoložljivost pogojev v primeru umika sredstev se vloge delijo na: |
Običajno se na vloge na zahtevo ponudi nizka obrestna mera, pravzaprav lahko pogodbo o vlogi imenujemo dogovor o hrambi sredstev brez najemnine. Glavna prednost je majhno gibanje na računu in možnost dviga denarja kadar koli. Oročena vloga je najbolj donosna in vlagatelju omogoča, da prejme najvišje obresti, običajno pa v obdobju veljavnosti ni možnosti dviga sredstev. Če se vlagatelj odloči, da bo sporazum predčasno prekinil, mu bo banka obresti preračunala po obrestni meri. Kadar je v skladu s pogoji sporazuma dovoljeno dvigovanje denarja, to je omejitev v obliki minimalnega stanja, je običajno enako začetnemu plačilu. |
| O zagotavljanju investitorju kapitalizacije obresti |
|
Pri odprtju depozita mora biti državljan previden, bolje je, da se poveže z veliko finančno organizacijo, ki se je uveljavila na trgu bančnih storitev.
Ko se vlagatelj seznanja s ponudbami različnih institucij, mora vedeti, katere vrste bančnih vlog mu bodo ponujene:
| Prihranki | To je standardna vrsta bančnega depozita, ki ponuja najmanj dodatnih funkcij, kapitalizacija obresti pa je redka. Eno od teh vlog lahko pripišemo vlaganju v plemenite kovine ali nakupu denarnega potrdila. |
| Kumulativno | Njegov namen vključuje ime, zato ni predčasnega dviga sredstev, vlagatelj nabere določen znesek, dovoljeno je napolniti depozit. Hranilne vloge se pogosto kombinirajo z bančnimi posojili. |
| Poste restante | Najcenejše ponudbe, po katerih vlagatelji hranijo sredstva, dokler jih ne dvignejo, in to lahko storijo kadar koli. Tipičen primer pologa je kartica, ček, stari varčevalni račun, ki ste ga že odprli. Obrestne mere za takšne ponudbe so zelo nizke. |
Potencialni vlagatelj lahko sam izbere katero koli vrsto depozita, glavno je, da prihranki ne ležijo mrtvi, ampak ustvarjajo dobiček.
Običajno so take vloge sprejete za obdobje od 1 meseca do 3 let, imajo najvišje obrestne mere, lahko pa jih razdelimo tudi na več vrst:
Vloge lahko dajo posamezniki in podjetja. Če depozit pripravi navaden državljan, postane predmet zaščite sistema zavarovanja depozitov, ki deluje v Rusiji.
Posameznik mora na en depozit vložiti znesek, ki ne presega 1,4 milijona rubljev tako da bi država lahko jamčila, da jo bo plačala v primeru bančne plačilne nesposobnosti. Pravna oseba lahko vloži tudi brezplačna sredstva, ki začasno niso vključena v delo podjetja.
Na podlagi dogovora lahko banka prepove dvig denarja pred rokom, družba tega ne bo mogla storiti niti v primeru finančnih težav. Depoziti pravnih oseb s CER niso zaščiteni.
Specializirani depoziti so na voljo upokojencem, študentom in drugim kategorijam državljanov. Med ponudbami depozitov lahko najdemo depozite za otroke, dokler ne dosežejo določene starosti.
Zanje so značilne visoke obrestne mere, prilagodljivi pogoji za plasiranje sredstev, pa tudi možnost, da v promocijskem obdobju prispevajo pod promocijskimi pogoji.
Kako donosne so vloge v baltski banki - odgovarjajo strokovnjaki. Preberite v.
Za predvideni namen je lahko pretok sredstev na vlogi:
Poleg tega ima vlagatelj možnost shranjevanja sredstev v različnih valutah. Rusi običajno izberejo nacionalno in dve glavni - evre in ameriške dolarje, druge so na trgu bančnih storitev predstavljene kot alternativne možnosti, vendar jih lahko vlagatelji z velikimi financami uporabljajo.
V skladu s pogoji plasiranja prihrankov so vloge lahko:
| Kratkoročno |
|
| Dolgoročno | Vloge se upoštevajo, ko se prihrani za določeno obdobje od 3-6 mesecev do 1-3 let... Toda v zadnjem času, ko je inflacija dovolj visoka, lahko sredstva damo za obdobje več 1 leto Ni priporočljivo. |
| Nujno | Vloge z določeno zapadlostjo so lahko, ko sredstva za plasiranje prejmejo druge bančne institucije. Obdobje je običajno 3-9 mesecev. |
| Poste restante | Kadar pogodba nima roka veljavnosti, obstajajo omejitve glede števila in obsega transakcij. |
Na primer, depozit, imenovan Upravljanje pri Sberbank, lahko stranka izbere kot kratkoročno naložbo za najmanj 3 mesece ali dolgoročno za 3 leta... Poleg tega ga je mogoče dopolniti in delno umakniti znesek pologa.
Novi bančni produkti, ki so se nedavno pojavili na trgu, vključujejo investicijske vloge. Poleg tega, da ponujajo, da obdržijo denar, se varčevalčevi prihranki kot delnica dajo v investicijski sklad, ki je partner posojilne institucije.
Končni dobiček iz takšne naložbe je veliko večji kot pri običajnih ponudbah. Takšna naložba je lahko odlična rešitev za posameznike, ki želijo imeti pasiven dohodek in postopoma postati neodvisni vlagatelji.
Sredstva stranke so zavarovana, s tem pa se vrnejo ob nastopu zavarovalnega primera. Naročnik lahko svobodno izbira med naložbenimi predlogi, vendar tega ne more več kot šest mesecev določiti s pogodbo.
Katere so še druge vrste vlog z naložbami za vlagatelje? Na primer indeks, ko banka potencialnemu vlagatelju ponudi, da odpre rok za vezavo 3-12 mesecev.
Večino varčevanja vlagateljev bo banka vložila v enega izmed zanesljivih virov, ki prinašajo visoke dohodke, najpogosteje v obveznice.
Denarja s takšnega pologa ne morete delno dvigniti. Polog je tudi zavarovan. Odstotek dohodka na vlogi, ki običajno plava, ker je vezan na določen indeks.
Naložbena vloga je lahko strukturna, če se običajni bančni račun vlagatelja, ki ustvarja dohodek, kombinira z možnostjo, da prejme dodatnega, odvisno od sprememb cen visoko likvidnih sredstev.
Obrestna mera na strukturirani depozit bo prav tako nihala, odvisna je od cen premoženja, to so plemenite kovine, nafta, indeks Dow Jones, delnice in drugo. Strukturirani depozit lahko imenujemo indeks in investicijski depozit.
Druga vrsta naložbenih vlog je vloga v vrednostnih papirjih, ki jo ponujajo različne investicijske družbe do šest mesecev 5% ... Naložbe v tak depozit lahko imenujemo najbolj varno podjetje.
Če lahko oročene vloge bolj imenujemo akumulativne, kadar vlagatelj v času trajanja pogodbe nima možnosti dviga sredstev, potem vloge na zahtevo omogočajo:
Položnik lahko polog kadar koli dvigne v gotovini ali z bančnim nakazilom. Obračunane obresti se zbirajo na ločenem računu, če je to preprosto.
Glede na situacijo, da je denar mogoče dvigniti kadar koli, banka za take vloge ne določa visokih obrestnih mer, vendar pogosto ponuja kapitalizacijo dohodka. V tem primeru je kljub majhni stopnji za 1-3 mesece lahko dobite dohodek enak kot pri vezani vlogi za šest mesecev.
Depozitni programi se razlikujejo po različnih kriterijih, zaradi česar je število ponudb na trgu raznoliko.
Zato obstaja ponudba depozitov po:
Vsa vprašanja se med banko in vlagateljem rešujejo pod pogoji, določenimi s sporazumom. Dokument v skladu z zakonodajo Ruske federacije velja za javen, zato nobena banka ne more stranki zavrniti sprejema prihrankov. Prav tako banka nima pravice dati prednost nekaterim vlagateljem, ki so lahko na primer dolgo časa njene stranke ali zaposleni.
Polog - denar, nakazan banki na začasno hrambo, ob plačilu obresti. Denar torej deluje in ne leži brez dela. Če so na voljo sredstva, ki jih v bližnji prihodnosti ne nameravamo uporabiti, je bolje, da prihranke hranite v banki in na njih dobro zaslužite. Za varnost vlog skrbi državni sistem zavarovanja.
Terminalni depozit v banki: pogoji in značilnosti
Glavni pogoj za začasne vloge je vračilo vloge po preteku določenega obdobja z natečenimi obrestmi. Banke ni mogoče enostransko znižati obrestne mere po depozitni pogodbi, za katero so se stranke dogovorile ob podpisu. Ta pogoj velja v celotnem obdobju dogovora.
Značilnosti prispevka:
- Nujna narava. Ta lastnost ločuje povpraševanje in vezane vloge. Rok hrambe začasne vloge je naveden v pogodbi o bančnem depozitu. Daljša pogodba in visoki zneski naložb zagotavljajo visok odstotek vezanih vlog.
- Predčasna odpoved pogodbe. Če stranka prekine odnose z banko pred načrtovanim koncem roka depozita, se ji izplačajo obresti po stopnji računa na zahtevo.
- Popolnitev. Nekatere banke ne dovoljujejo obnavljanja začasne vloge, kar je neposredno navedeno v sporazumu. Drugi predlagajo odprtje vezane vloge. Po dogovoru strank se določita minimalni znesek obnavljanja in njegova pogostost. Nekatere finančne institucije povezujejo znesek natečenih obresti z zneskom na računu (spremenljive obrestne mere).
- Delni umik. Nekaj plavuti. institucije v pogodbi o bančnem depozitu ne predvidevajo možnosti delnega dviga prihrankov z računa. Druge banke za tovrstne ukrepe vlagatelju naložijo globo ali obresti znižajo na minimum. Toda večina finančnih institucij vlagateljem ponuja možnost, da delno dvignejo sredstva s svojega računa brez negativnih posledic. Zaradi lastne stabilnosti banke določijo znesek, ki mora ostati na računu, potem ko vlagatelj dvigne lastna sredstva.
- Podaljšanje pogodbe o vezanem depozitu je možno in vključuje povečanje / zmanjšanje obrestne mere, podaljšanje prejšnjih pogojev pogodbe.
Obrestne mere za vezane vloge
Ročnost vlog daje bankam možnost, da načrtujejo svoj dohodek in zagotovo vedo, v kakšnem časovnem obdobju se lahko sredstva vlagateljev uporabijo v obtoku. Ti dejavniki določajo obrestne mere za vezane vloge.
Tečaj se stranki ponuja tako v fiksnem kot v spremenljivem položaju. Če sporazum ne določa posebne metode za izračun obresti na vezane vloge bank, se uporabi formula enostavnih obresti po fiksni obrestni meri.
Najbolj donosen je pogoj za kapitalizacijo obresti, ko se predpisani obresti prištejejo k glavnici vloge, kar poveča velikost vloge. Poleg tega se obresti zaračunajo ne samo na začetni znesek pologa, temveč tudi na prejeti dohodek in z njim povezan znesek.
Takšna vezana vloga banke je primerna za osebe, ki ne želijo unovčiti obresti ali jim bo dohodek v skladu s pogoji sporazuma izplačan ob koncu roka depozita. Za tiste, ki nameravajo uporabiti dohodek od obresti, so plačila na voljo vsak mesec / četrtletje na kartico / račun, odvisno od pogojev pogodbe.
Vrste vezanih vlog
Glede na valuto, ki jo stranke dajo za hrambo v banki, obstajajo:
- Nujno (dolar / evro, redkeje - juan, funti funtov, franki, jeni).
- Večvalutni depozitni računi - depozit, sestavljen iz več vrst valut. Omogoča pretvorbo sredstev na računu. Tak prispevek je koristen v nestabilnih gospodarskih razmerah, saj zmanjšuje tveganje nihanj deviznih tečajev.
- Vloge v rubljih so bolj donosne kot debetni računi v tuji valuti.
Glede na rok obstajajo kratkoročne (2-3 mesece) in dolgoročne (2-5 let) vloge. Če vlagate za obdobje dveh let ali več, lahko pričakujete znaten dobiček. Vloge za krajša obdobja odlikujejo minimalne obrestne mere. Torej je donosno izdajati velike vezane vloge.
Katere banke ponujajo donosne vezane vloge?
Če govorimo o vlogah v tuji valuti - Globex banka zagotavlja 7-odstotno donosnost prihranka v dolarjih. Moskovska industrijska banka za depozitni program "Frost and Sun" bo določil 6,5%. Banki boste morali dati v hrambo 1 tisoč ameriških dolarjev za obdobje od 1 do 3 mesecev. Obresti se izračunajo mesečno. Oživitvena banka na polog "Profitable Online" bo sprejel v hrambo od 50 tisoč ameriških dolarjev po 6,3% letno za obdobje enega leta.
Kako odpreti vezani depozit?
Če želite odpreti polog, se obrnite na banko in predložite potni list. Polog sredstev potrjuje hranilnica ali depozitna pogodba. Do danes so banke razvile prakso uporabe depozitne pogodbe za potrditev odnosa med banko in stranko.
V sporazumu stranke določijo valuto računa, znesek in rok depozita itd. V dokumentu je naveden datum podpisa pogodbe, podatki o stranki. Finančne institucije močno opuščajo uporabo hranilnic. Vendar bi morali vlagatelji vedeti, da prinosniški dokumenti niso registrirani in so z zakonom prepovedani brez identifikacije stranke.
Tehnološki napredek strankam bank omogoča, da vloge odpirajo prek spleta, na bankomatih, predstavništvih in samopostrežnih mestih. Banke popularizirajo uporabo svojih izdelkov na daljavo, zato so stopnje za vloge, ki se odprejo prek spleta, višje kot običajno.
- Da bi zmanjšali tveganje izgube obračunanih obresti v primeru predčasne odpovedi pogodbe, bodite pozorni na pogoje, določene v pogodbi. Nekatere banke nalagajo kazni za predčasni dvig prihrankov z računa. Zneski morda niso tako pomembni in lahko znašajo 100% zneska natečenih obresti.
- Predčasni dvig (celotni ali delni) prihrankov je v vsakem primeru nerentabilen. Če obstaja možnost, da bo denar še vedno potreben v času veljavnosti depozitne pogodbe, bodo privlačni varčevalni programi z možnostjo delnega umika sredstev.
- Zakonodajne norme banke zavezujejo k izdaji prihrankov na zahtevo pogodbene stranke. Če se strankinim prihrankom zadrži proti njegovi volji, so takšna dejanja banke nezakonita.
- Nekatere finančne institucije so določile provizijo za izdajo gotovinskega depozita, ki je bil nakazan na debetni račun z bančnim nakazilom. O tem bi se morale banke pogajati s strankami.
- Banke določijo minimalno začetno plačilo za odprtje depozita. Višja kot je obrestna mera, več prispevkov je potrebnih za registracijo hranilnice. Če je znesek pologa majhen, je bolje izbrati
V tem gradivu:
Ko imate proste finance (za nakup avtomobila / stanovanja, pokojnine ...), ki jih v naslednjih nekaj mesecih / letih ne boste porabili, jih lahko naredite donosne. Denar vam lahko pomaga, če ga uporabljate pametno in ga ne »položite pod blazino«. Obstaja tako imenovana vezana vloga , ustvarjen posebej za primere, ko imate dokaj veliko količino, ki jo boste imeli v bližnji prihodnosti (do 5 let). Oglejmo si ta koncept.
Terminski depozit je denar, ki je v banki položen z obrestmi za določeno obdobje, kar je navedeno v pogodbi. Za vezane vloge običajno ni dovoljeno delno ali v celoti dvigovati denarja prej kot prej dogovorjeno obdobje. V primeru predčasnega dviga sredstev se stranki običajno naloži globa in izgubi vse natečene obresti.
Kakšni so pogoji namestitve?
Najmanjši znesek
Določa ga vsaka finančna institucija samostojno (odvisno od nekaterih dejavnikov). Najpogosteje od 1000 rubljev. ali od 100 USD e. (dolar / evro, druge vrste valut se izvajajo zelo redko).
Valuta
Lahko se izdajo v valuti, ki je za stranko najprimernejša, vendar so v praksi vloge v rubljih bolj donosne.
Izraz
Denar je mogoče položiti na bančni račun do 2-3 leta (redkeje - 5 let), minimalno obdobje je 1 mesec. Dlje kot je obdobje hrambe, bolj donosno je poiskati sredstva na bančnem računu (višja je obrestna mera);
Dodatni pogoji
Vloge lahko vplačate z uporabo dodatnih pogojev:
- Popolnitev- možnost dodatnega financiranja kadar koli po naročilu. Dodali se bodo znesku glavnice in povečali njeno donosnost. Minimalni znesek vloge določi banka;
- Uporaba velikih začetnic- mesečno / četrtletno obračunavanje obresti, kar povečuje donosnost;
- Delni umik je mogoče določiti takšno klavzulo v pogodbi. Ta možnost je zelo redka za vezani depozit. V tem primeru banka običajno določi najvišji znesek, ki ga lahko dvignete, in zmanjša obrestno mero za to priložnost;
- Podaljšanje- podaljšanje pogodbe v odsotnosti stranke, če se ni zdelo, da je pravočasno dvignil sredstva. Ta postopek se izvede samodejno. V primeru podaljšanja se lahko obresti na depozit tako povečajo kot zmanjšajo. Na to bodite pozorni v pogodbi.
Rad bi opozoril, da se pojem "nujno" razlikuje od pojma "na zahtevo", saj je slednji lahko po presoji stranke v skladu s presojo stranke dan v banko za en dan ali več. lahko kadarkoli umakne, oziroma je njegova donosnost veliko nižja ...
Oročena vloga je priložnost, da brez napora prejmete pasivni dohodek. Denarja ni vredno hraniti doma, dajati ga v obresti in ustvarjati dobiček. Učinkovitost njihovega shranjevanja šteje - neizpodbitno dejstvo, dokazano s prakso. Finance bi morale delovati!
Poiščite ustrezen polog s preprostim iskalnim obrazcem:
Bančni depozit je hranilni račun, tekoči račun ali druga vrsta bančnega računa pri bančni instituciji, ki imetniku računa omogoča polog in dvig denarja z računa. Te transakcije se evidentirajo v poslovnih knjigah banke, nastalo stanje pa se evidentira kot obveznost banke in predstavlja znesek, ki ga banka dolguje stranki. Nekatere banke lahko zaračunajo provizijo za to storitev, druge pa lahko strankam plačajo obresti na položena sredstva.
Glavne vrste bančnih vlog za posameznike
Tekoči računi (vloge)
Depozitni račun pri banki ali drugi finančni instituciji, da se varno in hitro zagotovi pogost dostop do sredstev na zahtevo po različnih kanalih. Ker je denar na voljo na zahtevo, se ti računi z nekaterimi izjemami imenujejo tudi računi na zahtevo ali računi za preverjanje.
Čekovni račun ponuja različne prilagodljive načine plačila, ki strankam omogočajo neposreden prenos sredstev. Večina tekočih računov ponuja možnost neposrednega pologa ali dviga ali plačila z debetno kartico. Čekovni računi omogočajo izposojo denarja na dva različna načina: prekoračitev in odbitek hipoteke.
V Veliki Britaniji tako rekoč vsi tekoči računi ponujajo vnaprej dogovorjeno stopnjo prekoračitve, ki temelji na strankinem dohodku in kreditni zgodovini. Prekoračenje lahko kadar koli uporabite brez soglasja banke in ga lahko hranite za nedoločen čas. Čeprav je dovoljeno prekoračenje, je denar tehnično plačljiv na zahtevo banke ali v določenem roku. V resnici je tako redek pojav, kot je prekoračitev, običajno donosen za banko in drag za stranko.
Hipotekarni odmik je vrsta hipoteke, ki je pogosta v Združenem kraljestvu in se uporablja za pridobivanje lastnine gospodinjstva, katere ključno načelo je zmanjšanje preplačila hipoteke. To je mogoče doseči z eno od dveh metod: bodisi posojilodajalci zagotovijo en račun za vse transakcije posojilojemalca (pogosto ga imenujejo tudi preveritveni hipotekarni račun) ali pa dajo na voljo več računov, ki posojilojemalcem omogočajo, da svoj denar pogojno razdelijo po ciljih, vendar vse Stanja so računi, ki se bodo vsak dan spreminjali med seboj, medtem ko bo mogoče zmanjšati obresti, plačane na hipotekarni dolg.
Račun denarnega trga
Račun denarnega trga je depozitni račun, ki plačuje obresti in zahteva kratek (ali ne) dvig sredstev. V ZDA za to vrsto depozita na vpogled veljajo zvezni predpisi o varčevalnih računih, na primer urejena je mesečna omejitev.
Račun denarnega trga (MMA) ali račun depozita denarnega trga (MMDA) predvideva plačilo obresti, ki se določijo na podlagi trenutnih obrestnih mer na denarnem trgu.
Računi denarnega trga imajo ponavadi relativno visoko stopnjo obresti, vendar zahtevajo višje minimalno stanje (1000 do 25.000 USD), da bi zaslužili te obresti ali se izognili mesečnim plačilom. Posledično je naložbena strategija za ravnanje s takimi računi običajno podobna in tekmuje s skladom denarnega trga, ki ga ponuja posrednik. Ti dve vrsti računov sicer nista povezani.
Varčevalni računi
Varčevalni računi so računi, ki jih odprejo poslovne banke in plačujejo obresti, vendar jih ni mogoče uporabiti neposredno kot denar (na primer za pisanje čeka). Ti računi sicer niso zelo priročni za uporabo kot tekoči računi, vendar strankam omogočajo, da imajo likvidna sredstva in hkrati prejemajo denarne nagrade. Za banko denar na hranilnem računu ne vključuje obveznih rezerv in se zato lahko uporablja v komercialne namene.
V ZDA izraz "varčevalni račun" vključuje depozit ali račun, ki je v skladu z zakonskimi zahtevami, v skladu s pogoji sporazuma o depozitu ali prakse depozitarne institucije pa ima vlagatelj pravico, da vloži do šest predobdobnih nakazila ali dvige na mesec ali izjavo o roku najmanj štirih tednov. Nobena uredba ne omejuje števila vlog na računu.
V večini evropskih držav so obresti na depozitne račune obdavčene z davkom. Visoki davki v nekaterih državah so privedli do razvoja pomembne industrije prihrankov na morju. Direktiva o varčevanju Evropske unije je obvezala offshore finančne centre, da predložijo vse informacije o obrestnih merah za uporabo pri davčnih organih EU ali odtegljaju davka na obresti, plačane na tujih računih, zaradi pomislekov glede morebitne davčne utaje. Imetniki računov morajo plačati davek ali podatke o imetniku računa posredovati ustreznim davčnim organom.
Dvig denarja s hranilnega računa je včasih drag in traja dlje kot dvig s tekočega računa. Vendar večina varčevalnih računov za razliko od potrdil o vlogi nima omejitev dviga. Pri dvigu s spletnih računov je glavna skrb čas, ki ga potrebuje avtomatizirana klirinška hiša za nakazilo sredstev na spletni račun pri ne-omrežni banki, kjer je znesek lahko na voljo. V obdobju med dvigom sredstev prek spletnega bančništva in prenosom na lokalno banko obresti ne bodo zaračunane.
Nekatere finančne institucije ponujajo samo spletne varčevalne račune. Običajno plačujejo višje obrestne mere in včasih naložijo večje varnostne omejitve. Spletni dostop je odprl dostopnost offshore finančnih centrov za splošno javnost.
Polog (polog)
Oročena vloga je denarno zavarovanje pri bančni instituciji, ki ga ni mogoče preklicati v določenem določenem roku ali roku. Ko se rok izteče, se lahko vezava pokliče ali podaljša za nov rok. Daljši kot je rok, večje so obresti na depozit.
Analogi vezane vloge so potrdilo o vlogi v ZDA, depozitno vlog v Kanadi, Avstraliji in na Novi Zelandiji; obveznica (obveznica) v Združenem kraljestvu; depozit v Indiji in nekaterih drugih državah.
V strogem smislu se potrdilo o vlogi razlikuje od vezane vloge glede prenosljivosti: o potrdilih o vlogi je mogoče sklepati pogodbe in jih je mogoče prodati s popustom, ko imetnik potrebuje likvidnost, medtem ko je treba vloge navadno hraniti do konca izraz.
Stopnja donosa za vezane vloge je višja kot pri varčevalnih računih, ker sposobnost zadrževanja sredstev na njihovih računih za določeno časovno obdobje daje banki možnost, da jih vlaga v finančne produkte višjega razreda. Vendar je donosnost vezanih vlog v povprečju dolgoročno nižja od naložb v bolj tvegane izdelke, kot so delnice ali obveznice.
Oročena vloga je bančna vloga, katere obresti imajo določen datum zapadlosti. Sredstva se deponirajo pri hranilnici v skladu z dogovorom, da (a) morajo sredstva imeti v določenem časovnem obdobju ali (b) institucija lahko zahteva minimalno obdobje po tem, ko stranko obvesti o zahtevi za dvig pred dvigom sredstev. sredstva.
"Majhne" vezane vloge so v ZDA opredeljene kot vloge, manjše od 100.000 USD, medtem ko so "velike" vezane vloge 100.000 USD ali več. V ZDA za banke za obvezne vloge ne veljajo obvezne rezerve.
Depozit na zahtevo
Polog na zahtevo je depozitni račun, ki vam omogoča dvig denarja brez plačila provizije ali kazni in brez obvestila banke. Obrestna mera za vloge na vpogled je običajno nižja kot za vezane vloge, vendar je običajno najnižji znesek vloge manjši.
Pravni in regulativni okvir za odpiranje vlog
V skladu z omejitvami, ki jih nalagajo pogoji računa, imetnik računa (kupec) obdrži pravico do dviga denarja na zahtevo. Kupec lahko ali ne bo mogel položiti denar na račun s čeki, internetnim bančništvom ali drugimi kanali, odvisno od pogojev.Bančni izrazi "nakazilo sredstev" in "dvig sredstev" pomenijo, da stranka položi denar na račun in sprejme denar z računa. S pravnega in finančnega računovodskega vidika se izraz "depozit" v bančni industriji uporablja v računovodskih izkazih za opis dolga banke do svojega vlagatelja in ne sredstev, ki jih ima banka zaradi depozita, ki so prikazana kot premoženje banke.
Na primer, vlagatelj je odprl tekoči račun pri banki v ZDA, položil 100 dolarjev gotovine in pridobil lastništvo 100 dolarjev gotovine, ki postane sredstvo banke. V bančnih knjigah banka na svoj račun zapiše svojo valuto in kovance kot 100 USD v gotovini in knjiži račun obveznosti (imenovan depozitni račun, tekoči račun itd.) Za isti znesek.
V revidiranih računovodskih izkazih banke bo v bilanci stanja 100 USD v tuji valuti prikazanih kot sredstvo banke na levi strani, depozitni račun pa kot obveznost banke, ki je dolgovala stranki na desna stran bilance stanja. Računovodski izkazi banke odražajo ekonomsko naravo posla, pri katerem si je banka pri svojem vlagatelju izposodila 100 USD in se zavezala, da bo stranki ta znesek vrnila v skladu s pogoji sporazuma. Za poravnavo obveznosti za ta depozit je banka trenutno lastnica deponiranih sredstev in jih prikazuje kot sredstvo banke. Ti „fizični“ rezervni skladi se lahko hranijo kot vloge pri centralni banki, ki so predmet obresti v skladu z denarno politiko.
Banka praviloma nima celotne vloge v rezervi, temveč večino denarja posoja drugim komitentom. To bankam omogoča, da zaslužijo obresti za sredstvo in zato plačujejo obresti za vloge.
Pri prenosu lastništva vlog z ene stranke na drugo se banke lahko izognejo uporabi gotovine kot načina plačila. Vloge komercialnih bank predstavljajo večino denarne ponudbe, ki je trenutno v uporabi. Če na primer ameriška banka komitentu posodi posojilo tako, da izposojena sredstva položi na tekoči račun te stranke, banka običajno dogodek evidentira tako, da v bilanci stanja bremeni račun sredstva in knjiži pasivne obveznosti stranke ali tekoči račun na bilanca stanja banke. Ekonomsko gledano banka ustvarja ekonomski denar (čeprav ni zakonito plačilno sredstvo). Stanje strankinega računa dejansko ne predstavlja gotovine, saj so vloge na vpogled banke preprosto odgovorne za svoje stranke. Tako imajo poslovne banke pravico povečati ponudbo denarja brez tiskanja bankovcev.
Bančna ureditev vlog
Za banke običajno veljajo vladni predpisi, da se zmanjša tveganje bankrota kreditne institucije. Cilj uredbe je lahko tudi omiliti izgubo vlagateljev v primeru propada banke. Regulacija bank je oblika vladne ureditve, ki bankam nalaga določene zahteve, omejitve in načela. Ta regulativni okvir ustvarja preglednost med bančnimi institucijami ter posamezniki in korporacijami, s katerimi poslujejo.
Glede na medsebojno povezanost bančnega sektorja in prepričanje, da banke podpirajo nacionalno (in svetovno) gospodarstvo, je za regulatorje ključnega pomena, da ohranijo nadzor nad standardiziranimi praksami teh institucij. Zagovorniki takšnih predpisov pogosto utemeljujejo svoje argumente na izrazu „prevelika, da bi propadla“. Trdi se, da imajo številne finančne institucije (zlasti investicijske banke s komercialnim oddelkom) preveč nadzora nad gospodarstvom, da bi lahko bankrotirale brez velikih posledic. To je predpogoj za državne injekcije, pri katerih se državna finančna pomoč zagotavlja bankam ali drugim finančnim institucijam na robu propada.
Obstaja prepričanje, da brez te pomoči banke v težavah ne bodo le bankrotirale, ampak bodo ustvarile verigo učinkov v celotnem gospodarstvu, kar bo privedlo do sistemskega propada.
Cilji bančne zakonodaje in poudarki se razlikujejo od jurisdikcije do jurisdikcije. Najpogostejši cilji so:
- Preudarnost - za zmanjšanje stopnje tveganja, ki so mu izpostavljeni posojilodajalci (tj. Za zaščito vlagateljev).
- Zmanjšanje sistemskega tveganja - Zmanjšajte tveganje za motnje zaradi neugodnih pogojev trgovanja bank, ki lahko povzročijo večkratne ali večje bankrote bank.
- Izogibanje zlorabam bank - Zmanjšajte tveganje za uporabo bank v kriminalne namene, kot je pranje premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem.
- Zaščita bančne tajnosti.
- Dodelitev posojil - usmerite posojila v prednostne sektorje.
- Iskrena služba za stranke in družbena odgovornost podjetij.
Bančna pravila se med državami in jurisdikcijami lahko zelo razlikujejo. Banke zahtevajo zahteve za pomoč pri doseganju ciljev regulatorja. Pogosto so te zahteve tesno povezane s stopnjo izpostavljenosti tveganju določenega sektorja banke. Najpomembnejša minimalna zahteva v bančni regulaciji je vzdrževanje najnižjih količnikov kapitalske ustreznosti. Do neke mere imajo ameriške banke nekaj manevrskega prostora pri določanju, kdo jih bo nadzoroval in reguliral.
Banke morajo poslovati z bančno licenco regulatorja, da lahko poslujejo kot banka, regulator pa nadzoruje skladnost bank z dovoljenjem in se na kršitve zahtev odziva z izdajanjem receptov, naložitvijo glob ali odvzemom licence banke.
Regulator zahteva, da banke javno razkrijejo finančne in druge informacije, vlagatelji in drugi posojilodajalci pa lahko te podatke uporabijo za oceno stopnje tveganja in sprejemanje naložbenih odločitev. Posledično banka ohranja tržno disciplino, regulator pa lahko podatke o tržnih cenah uporablja tudi kot pokazatelj finančnega zdravja banke.
Sistem individualnega zavarovanja vlog
Bančne vloge se lahko zavarujejo tudi po sistemu zavarovanja vlog, če je to primerno v državi vlagatelja. Zavarovanje vlog je ukrep, ki je bil v številnih državah uveden za varstvo vlagateljev bank v celoti ali delno pred izgubami, ki jih povzroča nezmožnost banke, da pravočasno izplača svoje obveznosti. Sistemi zajamčenih vlog so ena od varnostnih komponent finančnega sistema, ki prispeva k finančni stabilnosti.
Banke smejo (in jih na splošno spodbujajo) posojati ali vlagati večino denarja iz bančnih depozitov, namesto da varno zadržijo celoten znesek. Če veliko posojilojemalcev banke ne more pravočasno odplačati posojil, tvegajo posojilodajalci banke, vključno z vlagatelji, da izgubijo svoje prihranke. Zato vlagatelji skušajo hitro dvigniti sredstva iz banke v težkem finančnem položaju pred njeno plačilno nesposobnostjo. Ker lahko bančna institucija propade, množične propadi bank pa lahko povzročijo številne škodljive dogodke, vključno z gospodarskim upadom, se v številnih državah vzdržuje zavarovanje vlog, da se zaščiti vlagatelje in zagotovi, da njihovi skladi niso ogroženi.
Zavarovanje vlog je bilo prvič uvedeno za zaščito majhnih bank v ZDA. Lokacije bank so bile omejene, zato ekonomija obsega in mreženje niso imele koristi. Da bi zaščitila lokalne banke v najrevnejših državah, je zvezna vlada vzpostavila sistem zavarovanja vlog.
Številne nacionalne zavarovalnice vlog so članice Mednarodnega združenja zavarovateljev vlog (IADI), mednarodne organizacije, ki je bila ustanovljena za spodbujanje stabilnosti finančnih sistemov s pospeševanjem mednarodnega sodelovanja in spodbujanjem mednarodnih stikov med zavarovatelji vlog in drugimi zainteresiranimi stranmi. Organizacije (agencije) za zavarovanje vlog večinoma vodi vlada ali so ustanovljene kot pododdelek centralne banke, medtem ko so nekatera zasebna podjetja z državno podporo ali popolnoma zasebna.
Številne države imajo več kot en sistem zavarovanja vlog - Avstrija, Kanada (Ontario in Quebec), Nemčija, Italija in ZDA.
Po drugi strani pa lahko en sistem zavarovanja vlog zajema več držav: na primer številne banke na Marshallovih otokih, v Federativnih državah Mikronezije in Portoriku so zavarovane pri ameriški zvezni korporaciji za zavarovanje vlog. V istem sistemu delujejo tudi Kamerun, Srednjeafriška republika, Čad, Kongo, Ekvatorialna Gvineja in Gabon.
Odpiranje računa. Kaj morate vedeti
Če se odločite, da boste denar hranili v banki, potem morate vedeti, kako odpreti račun? Prvič, vsako odprtje računa spremlja sklenitev sporazuma, zato morate ob obisku banke s seboj vzeti potni list. Drugič, seveda bo treba nekaj denarja. Tretjič, stari morate biti najmanj 14 let. In četrtič, določiti morate namen odprtja računa, če bo le prejem dohodka vezana vloga in če bo prejemanje plače ali pokojnine tekoči račun. Nadalje je treba v primeru vezane vloge določiti rok naložbe in druge pogoje vloge.
