1. Balabanov I.T., Balabanov A.I. Zavarovanje (učbenik). - S-Pb., 2004.
2. Basakov M. Osebno zavarovanje v Rusiji. Izkušnje. Težave. Perspektive. - M.: INFRA-M, 2001.
Zavarovanje premoženja (v nadaljevanju IS) v skladu s čl. 4 zakona "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti v Ruski federaciji" je sistem odnosov med zavarovanci in zavarovatelji za opravljanje zavarovalnih storitev, ko je zaščita premoženjskih interesov povezana z lastništvom, uporabo ali razpolaganjem s premoženjem. Zavarovatelji intelektualne lastnine so lahko tako pravne osebe kot fizične osebe.
Pod lastnino IP se ne razume le določen predmet, stvar, temveč tudi skupina stvari, predmetov, izdelkov, pa tudi prevozna sredstva, blago, državno premoženje in premoženje državljanov, finančna tveganja itd.
Tabela 2 .1 - Glavne skupine premoženja pravnih in fizičnih oseb, sprejetega v zavarovanje
|
Ime skupin premoženja pravnih oseb |
Ime skupin premoženja posameznikov |
|
Lastna osnovna sredstva in obratna sredstva (razen denarnih sredstev, vrednostnih papirjev in neopredmetenih sredstev) ali v lasti zavarovanca na podlagi pravice gospodarskega poslovodenja, operativnega upravljanja |
Stanovanjske hiše, stanovanja, počitniške hiše, garaže, skladišča in druge zgradbe v lasti ali v najemu, ki se uporabljajo po najemni pogodbi |
|
Predmeti lastnine, prejeti v najem, za predelavo, prevoz, popravilo, za komisijo, skladiščenje, za skupne dejavnosti |
Gospodinjska lastnina, vključno z gospodinjskimi predmeti, gospodinjskimi predmeti in osebno uporabo |
|
Premoženje, prejeto v času eksperimentalnega dela ali raziskave, za razstavljanje na razstavah, v muzejih | |
|
Kmetijski pridelki, trajnice, nasadi sadja in jagodičja | |
|
Živali na kmetiji |
V skladu s posebnimi zavarovalnimi pogodbami posamezni zavarovatelji (na primer Rosgosstrakh) sprejemajo za zavarovanje: a) različne zbirke, slike, unikatne in starinske predmete, če ima zavarovanec dokument, ki potrjuje njihovo oceno pristojne organizacije; b) izdelki iz plemenitih kovin, poldragih in okrasnih kamnov; c) gradbeni materiali, vključno s tistimi, ki se nahajajo na zemljišču; d) potočni traktorji, druga vrtnarska oprema, inventar, rezervni deli |
|
Gradbena in inštalacijska dela |
V zavarovalniško zavarovanje so premoženjska zavarovanja vsa zavarovanja, ki niso povezana z osebnim zavarovanjem in zavarovanjem odgovornosti (v tujih zavarovanjih se zavarovanje odgovornosti imenuje tudi IP).
Lastninski interesi državljanov in poslovnih subjektov se lahko pokažejo v primeru poškodovanja (uničenja) premoženja, njegovega uničenja, uničenja, poplave, kraje ipd. Vendar pa IP te premoženjske interese ščiti le, če so nenamerne (naključne) narave. .
Posebni zavarovalni primeri, ugotovljeni pri premoženjskih zavarovanjih, so določeni z naravo zavarovanega tveganja. Takšna tveganja so škoda, uničenje, izguba premoženja zaradi:
Naravne nesreče (poplave, suše, zmrzali, potresi, neurja, orkani, neurja, vrtinčki, cunamiji, toča, posedanje itd.);
Nezakonita dejanja tretjih oseb, vključno s krajo in ropom;
padajoči izstrelki ali njihovi ostanki;
Eksplozija parnih kotlov, skladišč goriva in plina, cevovodov za gorivo in plin;
okvara vodovoda, ogrevanja, kanalizacije;
Poplavljanje s podtalnico;
Nepredvideni izpadi električne energije, oskrbe z vodo, oskrbe s toploto;
Notranje zgorevanje električnih naprav, električnih naprav.
Pri sklenitvi pogodbe o zavarovanju premoženja se pogajajo tudi okoliščine, ki s to pogodbo niso predvidene. Zavarovalnice na primer ne nadomestijo izgub, ki nastanejo zaradi:
Namerna dejanja ali malomarnost zavarovanca (puščanje stvari s strani turistov na plaži in na letališču brez nadzora, odprta hotelska soba ipd.);
Prikrivanje napak ali dejanske vrednosti premoženja (zavarovanje turistov za "unikatne" drage predmete ipd.);
Smrt (uničenje) premoženja zaradi spontanega vžiga, eksplozije itd. s sodelovanjem zavarovanca;
Poškodba, uničenje premoženja, ki je predmet zaplembe, rekvizicije, aretacije;
Kraja, tatvina, rop v dogovarjanju s tretjimi osebami (prevara, poskus zavajanja zavarovalnice, zarota za pridobitev zavarovalne odškodnine) itd.
Za premoženjsko škodo se šteje stanje, ko ni znakov popolne izgube ali uničenja in se lahko obnovi s popravilom. Izguba, uničenje, poplava (izguba) premoženja pomeni njegovo umik iz uporabe. Kraja je odvzem premoženja iz uporabe s krajo, goljufijo, ropom, ropom itd.
Vendar pa prisotnost le enega dejstva (škoda, smrt, tatvina premoženja) ne zadošča za nastanek zavarovalnine obveznosti izplačila zavarovalne odškodnine in zavarovalčeve pravice zahtevati takšno odškodnino. To zahteva tudi določene ekonomske in pravne posledice škode, izgube, kraje premoženja. Posledice, ki se upoštevajo pri zavarovanju, so škoda ali izguba.
Prav škoda (izguba) je premoženjska korist, za katero se sklene zavarovanje. Če zaradi zavarovalnega dogodka zavarovancu ni nastala škoda (tj. ni kršen premoženjskopravni interes zavarovanca), potem zavarovalno plačilo ni potrebno.
V čl. 21 Zakona o zavarovalništvu pravi, da je razlog za zavrnitev zavarovalnice, da zavarovalcu plača zavarovanje za premoženjsko zavarovanje, "prejem ustreznega nadomestila za škodo od osebe, ki je povzročila to škodo." Iz tega izhaja, da zavarovalno izplačilo odškodnine ne more služiti kot vir neupravičene obogatitve zavarovanca na račun zavarovalnih skladov, ki jih ustvari zavarovalnica. Zato zavarovatelj in zavarovanec s sklenitvijo pogodbe, na primer zavarovanja tveganja nevračila posojila, vnaprej določita okoliščine, ki lahko privedejo do njegovega nevračanja in posledično do nastanka škode.
Lastninski interesi državljanov in poslovnih subjektov se lahko pokažejo v primeru poškodovanja (uničenja) premoženja, njegovega uničenja, uničenja, poplave, kraje ipd. Vendar pa IP te premoženjske interese ščiti le, če so nenamerne (naključne) narave. .
Posebni zavarovalni primeri, ugotovljeni pri premoženjskih zavarovanjih, so določeni z naravo zavarovanega tveganja. Takšna tveganja so škoda, uničenje, izguba premoženja zaradi:
Naravne nesreče (poplave, suše, zmrzali, potresi, neurja, orkani, neurja, vrtinčki, cunamiji, toča, posedanje itd.);
Nezakonita dejanja tretjih oseb, vključno s krajo in ropom;
padajoči izstrelki ali njihovi ostanki;
Eksplozija parnih kotlov, skladišč goriva in plina, cevovodov za gorivo in plin;
okvara vodovoda, ogrevanja, kanalizacije;
Poplavljanje s podtalnico;
Nepredvideni izpadi električne energije, oskrbe z vodo, oskrbe s toploto;
Oprema z notranjim zgorevanjem, električni aparati, električni aparati.
Pri sklenitvi pogodbe o zavarovanju premoženja se pogajajo tudi okoliščine, ki s to pogodbo niso predvidene. Zavarovalnice na primer ne nadomestijo izgub, ki nastanejo zaradi:
* namerna dejanja ali malomarnost zavarovanca (puščanje stvari na plaži in na letališču brez nadzora, odprta hotelska soba itd.);
* prikrivanje napak ali dejanske vrednosti premoženja (zavarovanje turistov "unikatnih" dragih stvari ipd.);
* izguba (uničenje) premoženja zaradi spontanega vžiga, eksplozije ipd. s sodelovanjem zavarovanca;
* poškodovanje, uničenje premoženja, ki je predmet zaplembe, rekvizicije, aretacije;
* tatvina, tatvina, rop v dogovarjanju s tretjimi osebami (prevara, poskus zavajanja zavarovalnice, zarota za pridobitev zavarovalne odškodnine) itd.
Za premoženjsko škodo se šteje stanje, ko ni znakov popolne izgube ali uničenja in se lahko obnovi s popravilom. Izguba, uničenje, poplava (izguba) premoženja pomeni njegovo umik iz uporabe. Kraja je odvzem premoženja iz uporabe s krajo, goljufijo, ropom, ropom itd.
Vendar pa prisotnost le enega dejstva (škoda, smrt, tatvina premoženja) ne zadošča za nastanek zavarovalnine obveznosti izplačila zavarovalne odškodnine in zavarovalčeve pravice zahtevati takšno odškodnino. To zahteva tudi določene ekonomske in pravne posledice škode, izgube, kraje premoženja. Posledice, ki se upoštevajo pri zavarovanju, so škoda ali izguba.
Prav škoda (izguba) je premoženjska korist, za katero se sklene zavarovanje. Če zaradi zavarovalnega dogodka zavarovancu ni nastala škoda (tj. ni kršen premoženjskopravni interes zavarovanca), potem zavarovalno plačilo ni potrebno. V čl. 21 Zakona o zavarovalništvu navaja, da je razlog za zavrnitev zavarovalnice, da plača zavarovanje zavarovancem na IP, "prejem ustreznega nadomestila škode s strani zavarovanca od osebe, ki je povzročila to škodo." Iz tega izhaja, da zavarovalno izplačilo odškodnine ne more služiti kot vir neupravičene obogatitve zavarovanca na račun zavarovalnih skladov, ki jih ustvari zavarovalnica. Zato zavarovatelj in zavarovanec s sklenitvijo pogodbe, na primer zavarovanja tveganja nevračila posojila, vnaprej določita okoliščine, ki lahko privedejo do njegovega nevračanja in posledično do nastanka škode.
Znano je, da je pojem premoženjske koristi zavarovanca oziroma zavarovanca ključen za nastanek zavarovalnega razmerja, saj gre za premoženjske interese, ki imajo drugačen predmet, skladno s čl. 4 Zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" je predmet zavarovanja.
Zakon določa: predmet zavarovalne pogodbe je lahko premoženjsko zavarovanje - premoženjski interesi v zvezi s posestjo, razpolaganjem in uporabo premoženja. Civilni zakonik Ruske federacije (drugi del), ki je začel veljati 1. marca 1995, je določil nekatere omejitve interesov, katerih zavarovanje ni dovoljeno. Ti interesi vključujejo predvsem nezakonite interese. Hkrati je treba biti pozoren na dejstvo, da civilna zakonodaja ne določa pojma nezakonitosti obresti, vključno s tistimi, ki so povezane s sklenitvijo zavarovalne pogodbe (očitno zakonodajalec domneva, da je dokaz o pravni podlagi saj veljavnost zavarovalne obveznosti leži na eni od pogodbenih strank in jo je mogoče izpodbijati na sodišču). Hkrati ni dovoljeno zavarovanje škode zaradi sodelovanja v igrah, loterijah in stavah ter zavarovanje stroškov, h katerim bi lahko bila oseba prisiljena, da bi izpustila talce.
Med koncepti zavarovalnega predmeta, podanimi v zakonu "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" in Civilnem zakoniku Ruske federacije, obstajajo velike razlike. Torej, v čl. 929 Civilnega zakonika določa, da se po pogodbi o premoženjskem zavarovanju povrnejo izgube na zavarovanem premoženju ali izgube v zvezi z drugimi premoženjskimi interesi zavarovanca. Hkrati premoženjski interesi (2. del 929. člena) pomenijo tveganje izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodovanja določenega premoženja, tveganje odgovornosti za obveznosti iz škode, tveganje civilne odgovornosti in tveganje izgube. iz poslovnih dejavnosti.
Kot lahko vidite, pojem premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja v pogodbah o premoženjskem zavarovanju postane pojem premoženjskega interesa sinonim za zavarovalno tveganje.
V čl. 1 - 3 Civilnega zakonika Ruske federacije je določeno, da državljane in pravne osebe (subjekti civilnega obtoka) uveljavljajo po lastni volji in v njihovem interesu. Hkrati je vsebina državljanskih pravic povezana predvsem z lastninsko pravico, drugimi lastninskimi pravicami, pogodbenimi in drugimi obveznostmi ter drugimi premoženjskimi razmerji, ki temeljijo na enakopravnosti, samostojnosti volje in lastninski neodvisnosti udeležencev. Tako so predmet volje in interesa udeležencev civilnega prometa lastninske pravice (njihov nastanek, sprememba in prenehanje) in obveznosti.
To nam omogoča, da premoženjsko korist opredelimo kot interes osebe (državljana ali pravne osebe), ki je povezan z lastništvom, drugimi lastninskimi pravicami in obveznostmi. V tem primeru interes predpostavlja izražanje volje osebe za nastanek ali prenehanje ustreznih državljanskih pravic in obveznosti. Zato je možna dvoumna razlaga premoženjske koristi osebe. Po eni strani ima lastninski interes svoj subjekt in je povezan s premoženjem, lastninskimi pravicami in obveznostmi, po drugi strani pa tega interesa drugi udeleženci civilnega prometa ne morejo zaznati drugače kot izražanje volje osebe. povezana s predmetom zanimanja.
Lastninski interesi državljanov bi morali biti, kolikor so lastniki (ali imajo druge premoženjske pravice in obveznosti) različnih vrst premoženja, - lastninski interesi glede zagotavljanja ustreznih premoženjskih pravic in odgovornosti v zvezi s premoženjem in dejanji državljanov. državljani.
Ni dvoma, da je lastninski interes vedno poosebljen, vezan na osebo, ki ima in izraža tak interes. Pri zavarovanju je na to razmerje mogoče gledati z drugega zornega kota. Stranka zavarovalne pogodbe lahko postane samo prevoznik, oseba s premoženjskim interesom, sicer vsebina premoženjske koristi v pogodbi izgubi vsak pomen.
Hkrati je vsebina zavarovalnih pravnih razmerij povezana z verjetnostjo in možnostjo (tveganjem) škode ali škode za premoženjske interese zavarovalca (ali zavarovanca) in prav ta posebnost je predvsem vnaprej določena potreba po ločitvi. pravno ureditev zavarovalne pogodbe v samostojen odsek civilnega prava.
Poškodba premoženjskih interesov osebe se lahko izrazi v uničenju ali delnem poškodovanju premoženja, ki mu pripada (pa tudi v njegovi posesti ali uporabi), nastanku nepredvidenih finančnih obveznosti lastnika, ki izhajajo iz dejstva lastništva. takega premoženja ali dejavnosti za njegovo uporabo, pa tudi v zvezi z izgubo dohodka (dobička) zaradi nepredvidenih okoliščin. Po našem mnenju se zdi povsem smiselno, da obstaja razmerje med zavarovanim interesom in zakonskimi obveznostmi različnih subjektov civilnega prava. Torej, Art. Umetnost. 210, 211 Civilnega zakonika Ruske federacije določajo obveznost lastnika, da skrbi za varnost svojega premoženja.
Naravno je domnevati, da je vsak poslovni subjekt zainteresiran za obstoj odškodninskih virov za povzročeno škodo. To nam omogoča, da govorimo o obstoju posebnega zavarovalnega interesa, povezanega s premoženjskim interesom lastnika v zvezi z morebitno povzročitvijo premoženjske škode. Običajno je reči, da je tak subjekt zainteresiran za organizacijo in zagotovitev zavarovalnega kritja v primeru neugodnih okoliščin.
Torej je zavarovani interes osebe posledica dveh okoliščin: premoženjske koristi (različne po subjektih in subjektih) osebe; nevarnost škode ali škode za premoženjske interese osebe.
V zvezi s tem se zdi pomembno poudariti, da je zavarovani interes vedno povezan z že obstoječim pravnim razmerjem – na primer lastništvom nepremičnine.
Treba je opozoriti, da veljavna ruska zakonodaja (člen 942 Civilnega zakonika Ruske federacije iz leta 1995) o zavarovanju določa, da je med bistvenimi pogoji v pogodbi o zavarovanju premoženja določeno premoženje ali drugo premoženjsko korist, ki je predmet zavarovanja. , je zastopan.
Civilni zakonik Ruske federacije določa prisotnost premoženja ali drugega premoženjske koristi v premoženjskem zavarovanju kot predmetu zavarovanja.
Jasno je, da je vsebina lastninskega interesa veliko širša od samo pojma lastnine. Na primer, del transportnega traku je pogorel zaradi požara v industrijskem podjetju. Neposredna škoda na premoženju je določena s stroški popravila ali zamenjave poškodovanega proizvodnega mesta. Vendar pa lahko realna izguba zaradi ustavitve proizvodnje bistveno presega višino neposredne škode za znesek izgubljenega dobička, globe upnikov za nedobavljene izdelke in podobno. To dokazuje, da lastninski interes in lastnina nista sinonima, zato med vrednostjo premoženja in velikostjo lastninskega deleža ni mogoče postaviti znaka enakosti.
Pogodba o premoženjskem zavarovanju je ena izmed vrst premoženjskih zavarovanj. Pogodba o zavarovanju premoženja je v praksi najpogostejša oblika. Ta vrsta zavarovanja je povezana z verjetnostjo in možnostjo škode ali škode za premoženjske interese zavarovanca. To se lahko izrazi v uničenju ali delni poškodbi premoženja, ki mu pripada ali s katerim razpolaga (uporaba).
Premoženje, v zvezi s katerim je sklenjena zavarovalna pogodba, pomeni predvsem stvari, denar, vrednostne papirje in druge predmete z izjemo številnih terjatev, ki pripadajo zavarovancu. Določite lahko naslednje zavarovalne predmete:
Zavarovalna pogodba ni sklenjena in v zavarovanje ni sprejeto naslednje premoženje:
Premoženje se šteje za zavarovano na območju, določenem v zavarovalni pogodbi. Če se zavarovano premoženje umakne s tega območja, preneha zavarovanje tega premoženja, razen če je v zavarovalni pogodbi določeno drugače.
Premoženje je mogoče zavarovati samo v korist osebe, ki ima zakonski interes za ohranitev tega premoženja (člen 1 člena 930 Civilnega zakonika Ruske federacije). Pogodba, sklenjena brez interesa zavarovanca za ohranitev tega premoženja, je neveljavna.
Kljub temu je zavarovalno pogodbo mogoče skleniti brez navedbe imena zavarovanca v polici. Ta polica, izdana imetniku police, bo prinosniška polica.
Poleg splošnih pravil o pogodbah o zavarovanju premoženja se za pogodbo o premoženjskem zavarovanju uporabljajo tudi pravila, ki so posebej oblikovana za premoženjsko zavarovanje. Pravila urejajo razmerja, ki nastanejo med zavarovalnico in zavarovancem (upravičencem) glede zavarovanja premoženjskih interesov zavarovalca (upravičenca) v zvezi z lastništvom, uporabo, razpolaganjem s premoženjem državljanov (fizičnih oseb) in samostojnih podjetnikov. Zavarovalna pravila razvijajo zavarovalnice neodvisno na podlagi zakonodaje Ruske federacije. Vključujejo osnovne zavarovalne pojme, zavarovalne dogodke, višino in postopek zavarovalne odškodnine, glavne določbe pogodbe, pravice in obveznosti strank, spremembo stopnje tveganja, postopek odškodnine ipd. Za to vrsto zavarovalne pogodbe je zavarovalni dogodek nastal dogodek, ki ga predvideva zavarovalna pogodba, z nastankom katerega je zavarovalnica dolžan zavarovalcu ali upravičencu izplačati zavarovalno plačilo.
Zavarovanje premoženja predvideva nastanek določenih tveganj.
Zavarovalna pogodba se sklene na podlagi ustne ali pisne izjave zavarovanca, pisno, s sestavo enega dokumenta, ki ga podpišeta stranki ali zavarovalnica, ki zavarovalcu na podlagi njegove vloge izroči zavarovalno polico, ki jo podpiše zavarovalnica.
Zavarovalna pogodba je sklenjena za obdobje enega leta, če zavarovalna pogodba ne določa drugače, začne veljati od 00 ure dneva, ki je v pogodbi določen kot dan sklenitve zavarovalne pogodbe ob pravočasnem plačilu zavarovalne premije ( njen prvi del ob obročnem plačilu zavarovalne premije), vendar ne prej kot na dan plačila zavarovalne premije (prispevka), razen če zavarovalna pogodba določa drugače.
Zavarovalna pogodba preneha veljati 24 ur na dan, ki je v zavarovalni pogodbi določen kot dan prenehanja. Zavarovanje, določeno s pogodbo, velja za zavarovalne dogodke, ki so nastali v času veljavnosti zavarovalne pogodbe.
Zavarovalna pogodba preneha v naslednjih primerih: prenehanje veljavnosti pogodbe; izpolnitev obveznosti s strani zavarovalnice v celoti; neplačilo zavarovalne premije ali zavarovalne premije s strani zavarovanca v rokih, določenih z zavarovalno pogodbo; v drugih primerih, ki jih določa veljavna zakonodaja Ruske federacije.
Zavarovalna pogodba se lahko predčasno prekine na zahtevo imetnika police ali zavarovalnice, če to določa pogodba ali zakonodaja Ruske federacije ali po dogovoru strank. Stranki sta se dolžni obvestiti o svoji nameri o predčasni prekinitvi zavarovalne pogodbe najmanj 30 dni pred predvidenim dnem odpovedi zavarovalne pogodbe, razen če zavarovalna pogodba določa drugače.
V primeru predčasne zavrnitve zavarovanca od zavarovalne pogodbe se zavarovalnici vplačana zavarovalnica ne povrne, razen če je z zavarovalno pogodbo določeno drugače.
· Povezan s posestjo, uporabo in razpolaganjem z zavarovanim premoženjem in ni v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije.
4. Zaščita:
· Popolna ali delna odškodnina za škodo v denarju ali v naravi.
Zavarovanje odgovornosti
1. Predmeti:
premoženjske in osebne (fizične) interese zavarovancev in zavarovancev
2. Predmeti (glavni):
zavarovanci,
Zavarovane osebe,
Zavarovalnice.
3. Interesi zavarovanca:
zaščita lastninskih interesov lastnih ali zavarovanih oseb, ki niso v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije.
3. Zavarovalniški podsektorji
Podsektorji niso omenjeni v zakonu Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji". Ta povezava klasifikacije se uporablja v splošnih pogojih in pravilih zavarovanja.
V središču delitve zavarovalništva na podsektorje se poleg splošnega panožnega merila uporabljajo lastne - podpanožne:
za osebno zavarovanje - to so razlike med stranmi osebnega življenja ljudi, ki (različne strani) imajo vrednost,
za lastnino zavarovanje je:
Razlike v naravi nevarnosti,
Razlike v gospodarskih panogah in z njimi povezanih zavarovalniških subjektih;
za zavarovanje odgovornosti- gre za razlike na področjih civilne odgovornosti, ki jih določa premoženjsko ali socialno stanje civilnih in pravnih oseb.
Merila za razvrstitev podpanog:
· Razlike v gospodarskih panogah in subjektih zavarovanja (premoženjska zavarovanja);
· Razlike v vrsti nevarnosti (premoženjsko zavarovanje);
Razlike v plati osebnega življenja ljudi, ki temeljijo na možnosti njihovega vrednotnega izražanja,
· Razlike na področjih civilne odgovornosti glede na premoženjsko ali socialno stanje civilnih in pravnih oseb.
Podsektorji premoženjskega zavarovanja:
1. Zavarovanje premoženja.
1.1. Po prvem kriteriju:
1.1.1. Država
1.1.2. Zadruga
1.1.3. Najeto
1.1.4. Zasebnik
1.1.5. Skupna vlaganja
1.1.6. civilno (FL)
1.2. Po drugem kriteriju:
1.2.1. Od požara in drugih naravnih nesreč
1.2.2. Suša in druge naravne nesreče
1.2.3. Od smrtnosti in prisilnega zakola
1.2.4. Od kraje, kraje, nesreč premoženja, vključno z vozili
2. Osebno zavarovanje
2.1 Po tretjem merilu:
2.1.1 Osebno nezgodno zavarovanje
2.1.2 Zdravstveno zavarovanje
2.1.3 Zavarovanje osebnega dohodka državljanov
2.1.4 Življenjsko zavarovanje
3. Zavarovanje odgovornosti
3.1 Po četrtem merilu:
3.1.1 Zavarovanje civilne odgovornosti
3.1.2 Zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov motornih vozil
3.1.3 Zavarovanje odgovornosti prevoznika
3.1.4 Zavarovanje civilne odgovornosti podjetij - viri povečane nevarnosti
3.1.5 Zavarovanje poklicne odgovornosti
3.1.6 Zavarovanje odgovornosti za neplačilo
3.1.7 Druge vrste zavarovanja odgovornosti (na primer država ali podjetnik za svoje zaposlene; glava družine za svoje družinske člane ...)
Podsektorska klasifikacija zagotavlja: 1) zavarovalnice - specifikacijo njihovih lastninskih interesov, 2) zavarovalnice - agregirane kazalnike za načrtovanje njihove dejavnosti.
4. Vrste zavarovanj
Najnižji člen v klasifikaciji zavarovanj je zgodovinsko in logično primarna, izvorna celica. Zgodovinsko gledano je pogled primarni, saj se je zavarovanje začelo s pogledom; logično, da brez nabora homogenih vrst (na primer zavarovanja določenih objektov - stanovanjskih objektov pred požarom) ne more biti podpanog in panog zavarovanja.
Sodobno razumevanje premoženjskih interesov kot predmeta zavarovanja
Znano je, da je pojem premoženjske koristi zavarovanca oziroma zavarovanca ključen za nastanek zavarovalnega razmerja, saj gre za premoženjske interese, ki imajo drugačen predmet, skladno s čl. 4 Zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" obstaja predmet zavarovanja.
Naj spomnimo, da zakon določa: predmet zavarovalne pogodbe je lahko osebno zavarovanje - premoženjski interesi v zvezi z življenjem, zdravjem, delovno sposobnostjo in pokojninskim zavarovanjem zavarovanca (zavarovanca); pri zavarovanju premoženja - premoženjski interesi v zvezi z lastništvom, razpolaganjem in uporabo premoženja; pri zavarovanju odgovornosti - premoženjski interesi, povezani z nastankom obveznosti zavarovanca, da povrne škodo, povzročeno z njegovimi dejanji premoženjskim interesom tretjih oseb.
Civilni zakonik Ruske federacije (drugi del), ki je začel veljati 1. marca 1995, je določil nekatere omejitve interesov, katerih zavarovanje ni dovoljeno. Ti interesi vključujejo predvsem nezakonite interese. Hkrati je treba biti pozoren na dejstvo, da civilna zakonodaja ne določa pojma nezakonitosti obresti, vključno s tistimi, ki so povezane s sklenitvijo zavarovalne pogodbe (očitno zakonodajalec domneva, da je dokaz o pravni podlagi saj veljavnost zavarovalne obveznosti leži na eni od pogodbenih strank in jo je mogoče izpodbijati na sodišču). Hkrati ni dovoljeno zavarovanje škode zaradi sodelovanja v igrah, loterijah in stavah ter zavarovanje stroškov, h katerim bi lahko bila oseba prisiljena, da bi izpustila talce.
Med koncepti zavarovalnega predmeta, podanimi v zakonu "O organizaciji zavarovalne dejavnosti v Ruski federaciji" in Civilnem zakoniku Ruske federacije, obstajajo velike razlike. Torej, v čl. 929 Civilnega zakonika določa, da se po pogodbi o premoženjskem zavarovanju povrnejo izgube na zavarovanem premoženju ali izgube v zvezi z drugimi premoženjskimi interesi zavarovanca. Hkrati premoženjski interesi (2. del 929. člena) pomenijo tveganje izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodovanja določenega premoženja, tveganje odgovornosti za obveznosti iz škode, tveganje civilne odgovornosti in tveganje izgube. iz poslovnih dejavnosti.
V skladu s tem se po pogodbi o osebnem zavarovanju (932. člen) zneski izplačujejo v primeru škode za življenje ali zdravje zavarovanca, dopolnitve določene starosti ali v primeru nastanka drugega dogodka, ki je v pogodbi predviden v njegovem življenju.
Kot lahko vidite, pojem premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja v pogodbah osebnega zavarovanja ni nujno pogoj posla, ki ga je določil zakonodajalec, v pogodbah o premoženjskem zavarovanju pa pojem premoženjskega interesa postane sinonim za zavarovalno tveganje.
Vendar niti opredelitev, podana v zakonu "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji", niti v Civilnem zakoniku Ruske federacije, ne dajeta odgovora na vprašanje razmerja med naslednjima konceptoma: premoženjski interes osebe kot predmeta zavarovanja in zavarovalni interes osebe v zavarovalni pogodbi. Medtem pa imajo ti pojmi za zavarovalno pogodbo pomen bistvenih pogojev in njihova nepravilna vzpostavitev lahko vodi v neveljavnost zavarovalne pogodbe in onemogoča samozavarovanje.
Sama po sebi kategorija "interes" v civilnem pravu ter "premoženjsko korist" zahteva opredelitev, saj pri zavarovanju prisotnost ali odsotnost premoženjskega interesa določa možnost ali nezmožnost sklenitve zavarovalne pogodbe.
Načela civilne zakonodaje Ruske federacije določajo, da državljani in pravne osebe (subjeki civilnega obtoka) uveljavljajo državljanske pravice po lastni volji in v njihovem interesu. Hkrati je vsebina državljanskih pravic povezana predvsem z lastninsko pravico, drugimi lastninskimi pravicami, pogodbenimi in drugimi obveznostmi ter drugimi premoženjskimi razmerji, ki temeljijo na enakopravnosti, samostojnosti volje in lastninski neodvisnosti udeležencev. Tako so predmet volje in interesa udeležencev civilnega prometa lastninske pravice (njihov nastanek, sprememba in prenehanje) in obveznosti.
To nam omogoča, da premoženjsko korist opredelimo kot interes osebe (državljana ali pravne osebe), ki je povezan z lastništvom, drugimi lastninskimi pravicami in obveznostmi. V tem primeru interes predpostavlja izražanje volje osebe za nastanek ali prenehanje ustreznih državljanskih pravic in obveznosti. Zato je možna dvoumna razlaga premoženjske koristi osebe. Po eni strani ima lastninski interes svoj subjekt in je povezan s premoženjem, lastninskimi pravicami in obveznostmi, po drugi strani pa tega interesa drugi udeleženci civilnega prometa ne morejo zaznati drugače kot izražanje volje osebe. povezana s predmetom zanimanja.
Ta razlaga obresti je značilna za civilni promet kot celoto. Na primer, G.F. Shersheneviča beremo: »Civilno pravo je skupek pravnih norm, ki določajo zasebne odnose posameznikov v družbi. Posledično področje civilnega prava določata dva podatka: 1) posamezniki kot subjekti razmerij, 2) zasebni interes kot vsebina razmerja «(G.F. Shershenevich Civil Law učbenik, M. SPARK, 1995, str. 57 ). Sodobni pristop k predmetu civilnega prava je zakoreninjen v rimskem pravu, po katerem "zasebno pravo vsebuje norme, ki ščitijo interese (tj. koristi) posameznikov" (IB Novitsky Rimsko pravo. Združenje "Humanitarno znanje", M., 1994, str. 8).
Jasno je, da bo v pogojih blagovno-denarnih razmerij lastninski interes vedno imel vrednostni, denarni izraz.
Glede na navedeno je vsebina 4. člena zakona "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" (v nadaljnjem besedilu - Zakon "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti") naslednja.
Premoženjski interesi pravnih oseb se razumejo predvsem kot interesi lastnika (pa tudi lastnika oziroma uporabnika) premoženja v zvezi z njegovo lastništvom, razpolaganjem in uporabo; civilnopravna odgovornost v zvezi s posestjo, razpolaganjem in uporabo premoženja ter premoženjski interes v zvezi z različnimi viri dohodka gospodarskega subjekta in v zvezi z njimi.
Premoženjske interese državljanov je treba razumeti kot interese, ki so namenjeni ohranjanju in zagotavljanju življenja, zdravja, delovne sposobnosti, pa tudi, če so lastniki (ali imajo druge premoženjske pravice in obveznosti) različnih vrst premoženja, - lastninskih interesov glede zagotavljanja ustreznih lastninskih pravic in odgovornosti v zvezi s premoženjem in dejanji državljanov.
Pozornost je treba nameniti posebnostim pravnega statusa premoženjske koristi državljanov v zvezi z njihovim življenjem, zdravjem in zmožnostjo za delo. Jasno je, da nobena od teh tem – življenje, zdravje ali delovna sposobnost – ni vključena v civilni promet. Vendar pa civilna zakonodaja določa splošne razloge za odgovornost za povzročitev škode, ki določa obveznost, da jo povzročitelj v celoti povrne, ne glede na to, ali je bila škoda povzročena na premoženju ali osebnosti državljana. Hkrati pa pod obsegom škode, povzročene osebi in je predmet odškodnine, tj. življenje in zdravje žrtve, se razume dohodek, izgubljen zaradi škode (vključno z zaslužkom), ki ga je žrtev imela ali bi ga zagotovo lahko imela, dodatne stroške, povezane z obnovo zdravja, pa tudi v primeru smrti žrtve. žrtev - stroški vzdrževanja vzdrževanih oseb v primeru in na način, ki ga določa civilno pravo (glej člene 1084-1094 Civilnega zakonika Ruske federacije). Znesek škode in škode, povzročene posamezniku, se izračuna v denarni obliki, kljub temu, da je ta škoda povezana z življenjem, zdravjem in delovno sposobnostjo državljana, ki, kot je navedeno, niso predmet civilnega obtoka. Obveznosti oseb, da povrnejo škodo, povzročeno osebnosti državljanov, so sestavni in najpomembnejši sestavni del obveznosti in zato izhajajo iz zakonitih premoženjskih interesov zavarovanca.
Povsem naravno je domnevati, da če obveznosti, povezane z zagotavljanjem izpolnitve obveznosti zaradi telesne poškodbe, izhajajo iz zakonitih premoženjskih interesov zavarovanca, potem imajo premoženjski interes samega oškodovanca, ki je povezan s poškodbo njegove osebnosti. pravne podlage za njihovo upoštevanje pri izražanju volje subjektov in civilnem prometu.
Zato je razpon premoženjskih interesov zavarovancev tako širok, da zahteva podrobnejšo obravnavo. Spomnimo se, da je oblika manifestacije oziroma uresničevanja takega interesa lahko precej raznolika.
Ni dvoma, da je lastninski interes vedno poosebljen, vezan na osebo, ki ima in izraža tak interes. Pri zavarovanju je na to razmerje mogoče gledati z drugega zornega kota. Stranka zavarovalne pogodbe lahko postane samo prevoznik, oseba s premoženjskim interesom, sicer vsebina premoženjske koristi v pogodbi izgubi vsak pomen.
Hkrati je vsebina zavarovalnih pravnih razmerij povezana z verjetnostjo in možnostjo (tveganjem) škode ali škode za premoženjske interese zavarovalca (ali zavarovanca) in prav ta posebnost je predvsem vnaprej določena potreba po ločitvi. pravno ureditev zavarovalne pogodbe v samostojen odsek civilnega prava.
Poškodba premoženjskih interesov osebe se lahko izrazi v uničenju ali delnem poškodovanju premoženja, ki mu pripada (pa tudi v njegovi posesti ali uporabi), nastanku nepredvidenih finančnih obveznosti lastnika, ki izhajajo iz dejstva lastništva. takega premoženja ali dejavnosti za njegovo uporabo, pa tudi v zvezi z izgubo dohodka (dobička) zaradi nepredvidenih okoliščin.
Pri osebnem zavarovanju je nastanek takšne škode ali škode povezan predvsem z izgubo dohodka osebe ali nastankom nepredvidenih stroškov, povezanih z njegovim življenjem in zdravjem. Tovrstno škodo v zdravstvenem zavarovanju lahko ocenimo kot stroške, povezane z zdravljenjem bolnega zavarovanca, pri nezgodnem zavarovanju - v višini razlike med dohodkom zavarovanca poškodovanca pred nezgodo in po njej.
Pri življenjskem zavarovanju v denarnem smislu ni mogoče oceniti resnične škode in izgubljenega dobička, ki sta nastala premoženjskim interesom zavarovanca v primeru njegove smrti. V zvezi s smrtjo osebe se izgubi nujna sestavina premoženjske koristi - oseba sama in njeno izražanje volje. Jasno pa je, da so pri sklenitvi pogodbe o smrtnem zavarovanju premoženjski interesi zavarovanca povezani z zagotavljanjem interesov upravičenca po pogodbi. Ta pristop je upravičen, saj je zavarovanje lastninskih interesov, na primer zunajzakonskega zakonca ali mladoletnega otroka ali starejših staršev, civilna obveznost odrasle osebe. Posledično so premoženjski interesi zavarovanca povezani ne le z njegovimi osebnimi potrebami, temveč tudi s potrebami družine kot celote.
V teoriji zavarovalnega prava je v delu, ki se nanaša na pogodbe osebnega in predvsem življenjskega zavarovanja, sporna vzpostavitev premoženjskega interesa kot predmeta zavarovanja. Odraz te razprave je definicija pogodbe o osebnem zavarovanju, ki jo daje Civilni zakonik Ruske federacije iz leta 1995. Nekateri raziskovalci se držijo stališča, da gre pri osebnem zavarovanju za premoženjski interes, tako kot pri vseh drugih. zavarovalna pogodba, je ključno vprašanje pri ugotavljanju možnosti zavarovalnih pravnih razmerij (B I. Serebrovsky, K.K. Yaichkov, M.Ya. Shiminova, K.I. Pylov, N.S.Kovalevskaya). Drugi, ki menijo, da je zavarovanje oblika odškodnine za škodo, menijo, da v pogodbah o življenjskem zavarovanju, če zavarovalnica ni povrnila škode, premoženjske koristi ni mogoče priznati kot predmet zavarovanja (V.K. Raikher, K.A. Grave, L.A. Lunts ).
Nesporno se zdi, da v vseh življenjskih zavarovanjih: v primeru smrti, preživetja z izplačilom rente ob upokojitvi, nezgodnega zavarovanja s trajno invalidnostjo z izplačilom invalidske pokojnine zavarovalnica povrne škodo (škodo), povzročeno premoženjskim interesom zavarovan sam ali upravičenec. Hkrati pa ni mogoče potegniti neposredne analogije s premoženjskim zavarovanjem v delu, ki se nanaša na omejitev višine zavarovalnine na višino realne škode v okviru realne vrednosti zavarovanega premoženja (premoženjske obresti).
Pri življenjskem zavarovanju je pri sklenitvi zavarovalne pogodbe nemogoče neposredno oceniti vrednost premoženjskega interesa in je v tem primeru zavarovanje odgovornosti podobno osebnemu zavarovanju. Dejansko je ocena premoženjske koristi, sprejete v zavarovanje ob sklenitvi pogodbe o zavarovanju premoženja, precej enostavna in ustreza dejanski vrednosti premoženja. Hkrati znesek zavarovalnine ne sme presegati zavarovalne vrednosti premoženja in zavarovalne vsote. Nemogoče pa je oceniti višino premoženjskih obresti pri sklenitvi pogodbe o življenjskem zavarovanju ali zavarovanju odgovornosti.
Razmislite o pogodbi o zavarovanju odgovornosti pri notarju. Jasno je, da je pri sklenitvi zavarovalne pogodbe nemogoče oceniti morebitno škodo, ki bi jo lahko povzročila premoženjski interes tretjih oseb z notarskimi dejanji: njena vrednost je odvisna tako od vrednosti premoženja po transakcijah, ki so overjene pri notarju. , in o višini škode, ki je nastala zaradi ravnanja notarja, ki je na sodišču ugotovljena v redu. Če torej omejitev višine zavarovalne vsote ni predvidena z zakonom, je to določeno v zavarovalni pogodbi in v okviru zavarovalne vsote bo zavarovanec prejel povračilo svojih stroškov (škode), povezane z odškodnino. za škodo, povzročeno lastninskim interesom tretjih oseb. Vendar odsotnost veljavne ocene »vrednosti« premoženjske koristi v pogodbi o zavarovanju odgovornosti ne more biti dokaz, da je predmet zavarovalne pogodbe kaj drugega kot premoženjski interes notarja, ki je povezan z obveznostmi odškodnine za škodo, ki jo povzroči notarska dejanja tretjim osebam.
Enak pristop je po našem mnenju treba upoštevati pri opredelitvi premoženjske koristi kot predmeta zavarovanja pri osebnih zavarovanjih, vključno z življenjskimi. Pri sklenitvi zavarovalne pogodbe, na primer v primeru trajne invalidnosti, je nemogoče oceniti dejansko velikost premoženjske koristi osebe. Razlog za to je, da bi morala takšna ocena temeljiti na hipotezi izračuna prihodnjih dohodkov zavarovanca (plače, drugi dohodki, povezani z opravljanjem različnih vrst del, storitev in drugi dohodki) v času zavarovalnega dogodka. . V tem primeru bi zavarovatelju povrnil tisti del izgubljenega dohodka za celotno obdobje zavarovančevega življenja po ugotovitvi trajne izgube zmožnosti za delo, ki bi bila povezana s posledicami izgube zmožnosti za delo. Jasno je, da tako kompleksna zasnova pogodbe zahteva upoštevanje številnih pogojnih dejavnikov, kot so starost zavarovanca, sprememba višine njegovih dohodkov in podobno. Poleg tega je ocena škode v skladu z, na primer, Zakonom Ruske federacije "O obveznem zavarovanju pred industrijskimi nesrečami in poklicnimi boleznimi" z dne 24. 7. 98 precej pogojna in pogosto ne vključuje vseh vrst dohodkov, ki jih je zavarovanec prejel. preden je bila invalidnost ugotovljena.
Iz navedenih razlogov je v pogodbi o osebnem zavarovanju ocena premoženjske koristi dobila preoblikovano obliko - zavarovalna vsota, katere razmerje do realnega dohodka zavarovanca ob sklenitvi zavarovalne pogodbe se uresničuje preko znesek zavarovalne premije, ki se plača po zavarovalni pogodbi. Dejansko večji kot je dohodek (premoženjski obresti) zavarovanca, večji del teh lahko porabi za plačilo zavarovalne premije in višji je lahko znesek zavarovalne vsote. Po drugi strani pa bo višina zavarovalnine v določeni meri ustrezala velikosti zmanjšanja dohodka zavarovanca. Preoblikovanje obrazca pa po našem mnenju niti najmanj ne spremeni vsebine premoženjskega interesa pri sklenitvi pogodbe o osebnem zavarovanju.
In končno, najtežje z vidika kvalifikacije predmeta zavarovanja je premoženjski interes v pogodbi o življenjskem zavarovanju s pogojem, da zavarovanec živi do starosti ali obdobja, določenega s pogodbo. Spomnimo, da takšne zavarovalne obveznosti vključujejo pogodbe, v skladu s katerimi obveznost zavarovalnice, da zavarovancu plača zavarovalno plačilo, nastane, ko ta dopolni starost ali rok, določen s pogodbo. Takšna zavarovalna plačila se lahko izvajajo v obliki pavšalnega plačila ali v obrokih v obliki zavarovalne rente (rente), rok za plačilo zavarovalne najemnine pa je določen z zavarovalno pogodbo.
Veliko raziskovalcev izhaja iz absolutne razlike med življenjskim zavarovanjem s pogojem preživetja in drugimi vrstami zavarovanj, predvsem premoženjskimi. »Zavarovanje oseb se nanaša na celo skupino poslov, ki po svoji pravni naravi nimajo nobene zveze z zavarovanjem premoženja. Ne glede na to, kako ugledna je naloga zavarovanja oseb, ne glede na to, kako priča o visoki stopnji kulture, ki je namenjena odpravljanju vpliva nesreč na človeško življenje, pa s pravnega vidika teh pogodb ni mogoče združiti pod konceptom zavarovanje. Njihova povezanost in enotnost sta pogojeni s koncentracijo teh in drugih poslov v rokah istih društev; kot tudi njihovo skupno gospodarsko, ne pa pravno načelo, ki je v zagotavljanju materialnih interesov osebe pred naključjem. Zavarovanje oseb se od zavarovanja premoženja razlikuje po zelo pomembnih s pravnega vidika značilnostih:
A) Po pogodbi o premoženjskem zavarovanju pridobi zavarovalec pravico do odškodnine za nastalo škodo, pri zavarovanju oseb pa takšne škode ne sme biti. Če lahko škodo imenujemo tudi smrt ali bolezen vodje hiše, ki družini zagotavlja vsa sredstva za preživljanje, potem pri drugih vrstah osebnega zavarovanja, na primer dota ali štipendija, ni niti ti znaki...
... b)… Pri zavarovanju premoženja se zavarovalna vsota določi samo v času nezgode. Nasprotno, pri zavarovanju oseb zaradi odsotnosti škode ni treba čakati na neljubi dogodek in se zavarovalna vsota določi ob sklenitvi pogodbe.
... c) Zavarovanje se ne sklene nujno v korist vseh oseb, katerih obstoj na materialni strani je bil odvisen od zavarovanca, temveč v korist ene od njih ali v korist samovoljno izbrane zunanje osebe, poleg vseh najbližjih interesentov. .
... d) Zavarovanje premoženja je pogojna obveznost, pod pogojem vedno pozitivna. Zavarovanje oseb je nujna obveznost, saj je nastop starosti določen s koledarskim dnem, nastop smrti pa, čeprav ni znano, kdaj bo, je znano, da bo sploh prišlo.
... e) Sekundarno zavarovanje premoženja bo neveljavno, če presega vrednost zavarovane stvari, medtem ko pri osebnem zavarovanju ni pravne ovire za sklenitev vrste zavarovalnih pogodb «(GF Shershenevich, str. 349-350).
Zgornji citat do določene mere odraža najpogostejše razloge, zakaj pravni raziskovalci kritično dojemajo življenjska zavarovanja. Hkrati širino pogledov na zavrnitev pogodbe o življenjskem zavarovanju kot pogodbe o realnem življenjskem zavarovanju kot resnične zavarovalne pogodbe določajo naslednja polarna stališča: v pogodbi o življenjskem zavarovanju ni škode – kot glavni element. zavarovalnine obveznosti plačila zavarovalne odškodnine, razmerje med realno škodo in višino zavarovalne odškodnine ni povezano med seboj, kar ne omogoča opredelitve tovrstnih pogodb kot zavarovalnih pogodb.
Da bi ugotovili razloge za sklenitev pogodbe o življenjskem zavarovanju, si oglejmo njen nastanek in razvoj. Komaj je mogoče prepoznati kot pravilno mnenje, da je bil nastanek zavarovanja povezan izključno z razvojem trgovine in plovbe. Znano je, da so bila tudi v rimski vojski plačila družinam žrtev zavarovalne narave, čeprav jih ni organizirala organizacija, ki je bila posebej ustvarjena v ta namen - zavarovalnica (VK Reicher "Socialne in zgodovinske vrste zavarovanja" , str. 55).
Resnično življenjsko zavarovanje s pogojem izplačila zavarovalne vsote v primeru smrti zavarovanca ali njegovega preživetja do konca zavarovalne dobe pa je postalo možno po izračunu ob koncu 18. stoletja tabel umrljivosti in verjetnost preživetja oseb določene starosti do konca ugotovljenega obdobja.
Zato je po našem mnenju premoženjskopravni interes zavarovanca, povezan z zagotavljanjem njegovih osebnih interesov in interesov njegove družine, vedno obstajal, vendar je pomanjkanje potrebne zavarovalne tehnologije, povezane z oceno verjetnosti zavarovalnega dogodka, onemogočalo oceniti tveganje in izračunati zavarovalno premijo. Zaščita tovrstnih premoženjskih interesov je bila zagotovljena predvsem s samozavarovanjem.
Ob upoštevanju zgornjih argumentov je mogoče trditi, da je pri vseh pogodbah življenjskega zavarovanja, razen pri življenjskem zavarovanju preživetja, povezano s pavšalnim izplačilom zavarovalne vsote ali njenim obročnim izplačilom v obliki izplačila rente od obdobje do upokojitvene starosti zavarovanca (oziroma zavarovanca), so razlogi za opredelitev pogodbe o življenjskem zavarovanju kot resnične zavarovalne pogodbe na podlagi premoženjskega interesa in odškodnine za škodo zaradi naključnega dogodka praktično nesporni.
Navedeni so bili že argumenti v prid priznanju premoženjske koristi, povezane z zavarovanjem dohodka zavarovanca, kot podlaga in predmet pogodbe o preživetvenem zavarovanju. V tem primeru predmet zavarovanja ne more biti niti življenje zavarovanca niti zavarovalna vsota. To je le eden od številnih bistvenih pogojev zavarovalne pogodbe. Dejansko brez opredelitve teh pogojev v zavarovalni pogodbi njena sklenitev ni mogoča. Nemogoče pa je tudi brez določitve datuma začetka veljavnosti pogodbe, trajanja njene veljavnosti, višine zavarovalne premije itd. Zato po našem mnenju drugačna razlaga kot »premoženjska korist, povezana z življenjem zavarovanca«, ne more odražati pravega predmeta zavarovanja.
Glede tega, da pri zavarovanju preživetja upravičenec v nekaterih primerih (na primer pri sklenitvi zavarovalne pogodbe za petletno obdobje do izteka delovne starosti) ne dobi odškodnine za škodo v smislu, v koncept, ki je vzpostavljen za pogodbe premoženjskega zavarovanja, je razložen s posebno naravo premoženjskih interesov, povezanih z življenjem zavarovanca, ter izračunom verjetnosti in s tem oceno zavarovalnega tveganja v takih pogodbah. Dejansko je posamezno tveganje (verjetnost) zavarovančevega preživetja do izteka, na primer petletne zavarovalne pogodbe, izjemno veliko, in krajša kot je zavarovalna doba, večja je verjetnost, da nastane zavarovalni dogodek – zavarovančevo preživetje. - postane višja. Če pa v zavarovalni pogodbi niso vključeni drugi pogoji (na primer izplačilo zavarovalne vsote v primeru smrti zavarovanca), potem ob nastanku takega dogodka zavarovalnica, katere zavarovalna obveznost se nanaša samo na plačilo zavarovalne vsote, ko zavarovanec dopolni starost ali rok, določen s pogodbo, njegova obveznost plačila zavarovanja ne nastopi in je upravičenec po pogodbi upravičen le do plačanih zavarovalnih premij (katerih razmeroma visok znesek je razloženo z veliko verjetnostjo nastanka dogodka, predvidenega v pogodbi), če je tak pogoj predviden z zavarovalno pogodbo.
Po drugi strani pa pri sklenitvi zavarovalne pogodbe s pogojem izplačevanja zavarovalne rente ob dopolnitvi upokojitvene starosti ni dvoma, da so predmet zavarovalne pogodbe premoženjski interesi zavarovanca, povezani s prenehanjem njegove zmožnosti. delo. Recimo, da je datum začetka izplačil določen tri leta pred prenehanjem delovnega razmerja oziroma da zavarovanec po dopolnitvi upokojitvene starosti in upravičenosti do zavarovalne rente nadaljuje z delom. Ali to pomeni, da od zavarovalnice ni imel pravice zahtevati izpolnitve zavarovalne obveznosti? Ali pomeni, da taka zavarovalna obveznost nima pravice biti formalizirana z zavarovalno pogodbo?
V tuji literaturi pojem premoženjskega interesa pri pogodbi življenjskega zavarovanja (»insurable interest« – obresti, ki se lahko zavarujejo) izhaja predvsem iz dejstva, da je tak interes, povezan z lastnim življenjem, neomejen. Tovrstni premoženjski interesi lahko nastanejo pri starših do otrok in obratno; zakonca v medsebojnem odnosu; posojilodajalec v razmerju do posojilojemalca kot sredstvo za zavarovanje vračila posojila v primeru posojilojemalčeve smrti; od delodajalca v razmerju do delavca (Slovar zavarovalniških izrazov, ZDA, 1992, str. 198).
Po našem mnenju je prav posebnost življenjskega premoženjskega interesa, ki temelji na njegovi neomejenosti, tista, ki omogoča realno presojo vsebine predhodno analiziranih pogodb življenjskega zavarovanja. In ta značilnost premoženjskega interesa pri življenjskem zavarovanju nam omogoča, da izplačilo zavarovalne vsote, ko zavarovanec doživi dobo oziroma starost, določeno v zavarovalni pogodbi, obravnavamo natanko kot zavarovanje in hkrati ustreza znaku premoženjskega interesa kot predmet. zavarovanja, ter na tveganje zavarovalnega dogodka in realnost zavarovalne obveznosti ...
Po našem mnenju se zdi povsem smiselno, da obstaja razmerje med zavarovanim interesom in zakonskimi obveznostmi različnih subjektov civilnega prava. Torej, Art. 210, 211 Civilnega zakonika Ruske federacije določajo obveznost lastnika, da skrbi za varnost svojega premoženja; Umetnost. 1085 Civilnega zakonika Ruske federacije določa obveznost povzročitelja škode, da povrne premoženje in drugo škodo, povzročeno življenju, zdravju, premoženju žrtve in v primeru njegove smrti - njegovim dedičem; Umetnost. 1084 na poseben način ureja vzpostavitev obveznosti in postopek odškodnine za škodo, ki jo delodajalec povzroči delavcu pri opravljanju službenih dolžnosti; Umetnost. 60,80,87,89 Družinskega zakonika Ruske federacije določajo obveznost staršev, da skrbijo za mladoletne otroke in, nasprotno, za otroke starejših staršev. Za zavarovanje so bistvene pravne podlage zavarovalnega interesa, saj dokazujejo zakonitost zavarovanega premoženjskega interesa.
Naravno je domnevati, da je vsak poslovni subjekt zainteresiran za obstoj odškodninskih virov za povzročeno škodo. To nam omogoča, da govorimo o obstoju posebnega zavarovalnega interesa, povezanega s premoženjskim interesom lastnika v zvezi z morebitno povzročitvijo premoženjske škode. Običajno je reči, da je tak subjekt zainteresiran za organizacijo in zagotovitev zavarovalnega kritja v primeru neugodnih okoliščin.
Torej je zavarovani interes osebe posledica dveh okoliščin: premoženjske koristi (različne po subjektih in subjektih) osebe; nevarnost škode ali škode za premoženjske interese osebe.
V zvezi s tem je pomembno poudariti, da je zavarovani interes vedno povezan z že obstoječim pravnim razmerjem – na primer lastništvom nepremičnine ali obveznostjo povrnitve škode, ki določa predmet premoženjske koristi neke osebe. osebo (zavarovalec), ali obveznost skrbi za družinske člane in zahteva njegovo izjavo volje o zagotavljanju zavarovalnega kritja za tak premoženjsko korist.
Zato je treba pomanjkanje zavarovalnega interesa na strani zavarovanca šteti za podlago za priznanje zavarovalne pogodbe kot neveljavne, ker ni v skladu z zahtevami zakona (člen 4 Zakona o organizaciji zavarovalne dejavnosti ... ”), vključno s pogodbami o življenjskem zavarovanju.
Včasih se zavarovani obresti obravnavajo kot enakovredni dejanski vrednosti zavarovanega premoženja. Torej, v čl. 469 Civilnega zakonika RSFSR z dne 31. oktobra 1922 najdemo (pri ugotavljanju posledic napačne določitve zneska zavarovalne vsote v zavarovalni pogodbi) naslednjo hipotezo: »če je zavarovalna vsota višja od zavarovalne vsote. obresti za premoženjsko zavarovanje ...«. Vendar pa je bilo v 371. členu »dodatno zavarovanje ustreznega dela že zavarovane obresti« dovoljeno le s soglasjem prve zavarovalnice, taka opredelitev nas sili, da zavarovalni interes obravnavamo bolj kot premoženje z določeno vrednostjo.
Splošnejše razumevanje razmerja med pojmom premoženje in premoženjskim interesom z zavarovanim interesom najdemo v čl. 373, ki določa, da »zavarovalno pogodbo lahko sklene vsaka oseba, ki jo zanima neoporečnost premoženja, kot so: lastnik, oseba, ki ima lastninsko pravico do tega premoženja ali pravico delodajalca ali je odgovorna za propadanje ali uničenje premoženja po pogodbi. Zavarovalec mora ob sklenitvi pogodbe jasno navesti naravo svojega interesa in interes upravičenca. Vidimo, da to pravilo ne določa le možnosti, da zavarovalno pogodbo sklene izključno oseba, ki jo zanima varnost premoženja, temveč zahteva tudi dokazovanje pravne podlage za tak interes pri sklenitvi zavarovalne pogodbe. Hkrati se je zakonodajalec skliceval na bistvene pogoje zavarovalne pogodbe (člen 380 Civilnega zakonika RSFSR 1922) in navedbo zavarovanega interesa (zavarovano premoženje ali oseba).
Opozoriti je treba, da veljavna ruska zakonodaja (člen 942 Civilnega zakonika Ruske federacije iz leta 1995) o zavarovanju določa, da je med bistvenimi pogoji v pogodbi o zavarovanju premoženja določeno premoženje ali drugo premoženjsko korist, ki je predmet zavarovanja. je predstavljena, v pogodbi o osebnem zavarovanju pa je ta zahteva omejena navedba zavarovanca. Jasno je, da se takšna opredelitev bistveno razlikuje od tega, kako je predmet zavarovanja opredeljen v zakonu Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov ...", pa tudi od tega, kakšno definicijo je ruska zakonodaja uporabljala na začetku. stoletja, ker manjka glavna stvar - pravna povezava med predmetom zavarovanja in predmetom zavarovalne pogodbe (premoženjski interes, ki pomeni prisotnost premoženja in interes v njem osebe - zavarovanca, ki sklepa zavarovalno pogodbo). ), in posledično pravna motivacija za nastanek zavarovanega interesa osebe v zvezi s predmetom zavarovanja - interesom, povezanim z varnostjo premoženja ali življenjem zavarovanca itd.
Tako lahko navedemo naslednjo razliko med pristopi k razlagi predmeta zavarovalne pogodbe Civilnega zakonika Ruske federacije (1995) in zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov".
Zakon kot predmet zavarovalne pogodbe določa premoženjske interese osebe, medtem ko so ti interesi lahko povezani z različnimi pravnimi dejstvi: lastništvo premoženja, škoda njegovemu zdravju, nastanek obveznosti odškodnine za škodo, povzročeno tretjim osebam. , in podobni. Za sklenitev zavarovalne pogodbe pa dokazilo o interesu zavarovanca za zavarovanje tovrstnih premoženjskih interesov ni potrebno. Posledično imamo konflikt, v katerem lahko zavarovanec sklene pogodbo o zavarovanju premoženjskih interesov, v zvezi s katerimi zavarovanec nima zavarovalnega interesa. Na primer sklenitev pogodb o življenjskem zavarovanju v korist udeležencev televizijskih iger in drugih oglaševalskih akcij in podobno.
Civilni zakonik Ruske federacije kot predmet zavarovanja določa pri premoženjskem zavarovanju prisotnost premoženja ali drugega premoženjske koristi, pri osebnem zavarovanju - zavarovanca in višino zavarovalne vsote.
Vendar je treba opozoriti, da nas trajanje razprav o predmetu ali predmetu zavarovanja sili, da to vprašanje po eni strani ocenjujemo kot dvoumno in kontroverzno, po drugi pa kot, da ima posebne pravne posledice, ki so za vsak pristop. Jasno je, da je vsebina lastninskega interesa veliko širša od samo pojma lastnine. Na primer, del transportnega traku je pogorel zaradi požara v industrijskem podjetju. Neposredna škoda na premoženju je določena s stroški popravila ali zamenjave poškodovanega proizvodnega mesta. Vendar pa lahko realna izguba zaradi ustavitve proizvodnje bistveno presega višino neposredne škode za višino izgubljenega dobička, glob upnikov za nedobavljene izdelke in podobno. To dokazuje, da lastninski interes in lastnina nista sinonima, zato med vrednostjo premoženja in velikostjo lastninskega deleža ni mogoče postaviti znaka enakosti.
»Globoka napaka, ki bi neposredno posegala v pravilno poznavanje narave zavarovalne pogodbe, bi bila videti predmet zavarovanja v zavarovani stvari« (V.R. Idelson »Zavarovalno pravo«, str. 29).
K.E. TURBINA, kandidatka ekonomskih znanosti
