Podjetniška dejavnost je vedno odvisna od gospodarskih razmer, spremljajo jo spremembe v povpraševanju po blagu, storitvah, osnovnih proizvodnih dejavnikih, denarju, ustvarjajo alternativne naložbene priložnosti, zahtevajo učinkovite odločitve upravljanja, katerih rezultat je lahko tako uspeh kot neuspeh. Nezmožnost predvidevanja vseh nepričakovanih presenečenj ustvarja potrebo po nenehnem prilagajanju na spreminjajočo se ekonomsko, pravno, politično ali socialno negotovost, od podjetnikov nujno zahteva zaščito svojega poslovanja, spremljanje in obvladovanje tveganj, ki izhajajo iz njihovih dejavnosti. Zavarovanje je ena najpomembnejših metod obvladovanja tovrstnih tveganj v tržnem gospodarstvu.
V skladu s čl. 929 Civilnega zakonika Ruske federacije je podjetniško tveganje v ožjem pomenu tveganje izgub zaradi podjetniške dejavnosti zaradi kršitev njihovih obveznosti s strani nasprotnih strank podjetnika ali sprememb pogojev zaradi okoliščin, na katere podjetnik ne more vplivati, vključno z tveganje, da ne boste prejeli pričakovanega dohodka.
933. člen civilnega zakonika je namenjen novi, nekonvencionalni za našo prakso vrsti zavarovanja - zavarovanju poslovnega tveganja, ki lahko vključuje tveganje izgub zaradi prekinitve proizvodnih in komercialnih dejavnosti, tveganje neplačila, tveganje zamude pri dostavi blaga, tveganje odgovornosti proizvajalca za sprostitev nevarnih za uporabnika in okoliške izdelke, vključno z odgovornostjo proizvajalca in prodajalca po zakonu o varstvu pravic potrošnikov glej: zakon Ruske federacije "O varstvu pravic potrošnikov" z dne 07.02.1992, št. 2300-1 s spremembami. z dne 23.07.2008 št. 160-FZ - čl. 12, 13 .. Razpon tveganj v podjetništvu je precej širok. Sem spadajo tudi tveganja, povezana z lastništvom, uporabo in razpolaganjem s premoženjem; pokrito z osebnim zavarovanjem (na primer tveganja za invalidnost, invalidnost, pokojnine); povezanih z nezakonitimi dejanji tretjih oseb in z civilno odgovornostjo.
S stališča faz kroženja v procesu družbene reprodukcije pri zavarovanju podjetniških tveganj lahko ločimo tri glavne smeri:
Zavarovanec pri tem zavarovanju je fizična ali pravna oseba, ki je subjekt podjetniške dejavnosti.
Člen 933 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da lahko v skladu s pogodbo o zavarovanju podjetniškega tveganja podjetniško tveganje zavaruje samo zavarovanec in samo v njegovo korist. To pomeni, da mora biti zavarovana oseba in upravičenec do tega zavarovanja vedno le zavarovalec sam.
Ob poudarjanju te določbe navedeni člen določa, da je pogodba o zavarovanju podjetniškega tveganja osebe, ki ni zavarovanec, nična. Za zavarovalno pogodbo podjetniškega tveganja v korist osebe, ki ni zavarovanec, se šteje, da je bila sklenjena v korist zavarovatelja.
Predmet zavarovanja so izgube, ki lahko izhajajo iz zavarovanca kot rezultat podjetniške dejavnosti Glej: S.V.Taradonov. Zavarovalno pravo. // M.: Jurist, 2007, str. 109 ..
Posebej pomembna je uporaba čl. 933 GK pridobiva na področju bančništva. 1. točka, čl. 932 dovoljuje zavarovanje odgovornosti za kršitev pogodbe samo v primerih, ki jih določa zakon. Civilni zakonik ne vsebuje posebne določbe, ki bi zagotavljala zavarovanje odgovornosti po kreditnih pogodbah in posojilnih pogodbah na splošno. V zakonu o bančništvu take določbe ni. Posledično takšno zavarovanje ni dovoljeno in ustrezen sporazum ničen Glej: Civilni zakonik Ruske federacije - čl. 168 ..
Pred začetkom veljavnosti drugega dela Civilnega zakonika Ruske federacije je bila v naši praksi zavarovana na področju zavarovanja bančnih posojil predvsem posojilojemalec, ki je zavaroval na zahtevo in v korist banke posojilodajalke. , njegovo odgovornost do slednjih po dogovoru med njima. Z začetkom veljavnosti drugega dela Civilnega zakonika zavarovanje pogodbene odgovornosti posojilojemalca ni več dovoljeno. Zavarovati lastno poslovno tveganje je mogoče samo s strani banke posojilodajalke, čeprav le v obsegu pogodbene odgovornosti posojilojemalca.
Banke imajo pravico ustvarjati sklade za prostovoljno zavarovanje vlog posameznikov, da se zagotovi vračilo vlog in izplačilo dohodka na njih, tj. zavarujte svojo odgovornost na podlagi sporazumov o vlogah, sklenjenih s posamezniki. Glejte: Zakon Ruske federacije "O bankah in bančnih dejavnostih" z dne 02.12.1990, št. 395-1, kakor je bil spremenjen. z dne 30.12.2008 št. 315-FZ - čl. 36, 39 .. Skupaj s prostovoljnim zavarovanjem se uporabljata tudi čl. 38 zakona o bančništvu predvideva obvezno zavarovanje vlog državljanov, tj. pogodbena odgovornost bank do posameznih vlagateljev z ustanovitvijo Zveznega sklada za obvezno zavarovanje vlog, katerega udeleženci so Centralna banka Rusije in banke, ki privabljajo sredstva državljanov Glej: Zvezni zakon Ruske federacije "O zavarovanju posameznikov" Depoziti "z dne 23.12.2003 št. 177-FZ v izd. z dne 22.12.2008 št. 270-FZ - čl. 33, 34 .. V skladu s čl. 38. zakona o bankah je bil sprejet zvezni zakon o zavarovanju posameznih vlog.
Zavarovalni znesek po pogodbi označuje najvišji znesek zavarovateljeve odgovornosti. Določa se z dogovorom med zavarovalcem in zavarovalnico, vendar ne sme preseči zavarovane vrednosti. Zavarovalna vrednost je ocena možnih izgub, ki jih zavarovanec-podjetnik lahko utrpi v primeru zavarovalnega primera. Morebitna izguba je sestavljena iz stroškov, ki jih bo moral zavarovalec narediti za obnovo proizvodnje, in izgubljenega dohodka, ki bi ga zavarovanec moral dobiti v običajnih pogojih. Pri oceni zavarovane vrednosti v pogodbi o zavarovanju poslovnega tveganja je praktično nemogoče z visoko stopnjo gotovosti določiti višino možnih izgub. Pri tem je treba upoštevati povprečno donosnost, obseg komercialnega prometa zavarovanca, morebitno obdobje prekinitve komercialnih dejavnosti itd. Zato je dogovorjena zavarovalna vrednost v takih primerih zelo približna in del izgube, ki ni zavarovan (če obstaja), pade na zavarovanca Glej: Komentar Civilnega zakonika Ruske federacije, drugi del (razčlenjen). / Odg. izd. prof. JE ON. Sadikov. // M.: INFRA-M, 2007, str. 670 ..
Vrednost zavarovalne premije za zavarovanje poslovnih tveganj se določi na enak način kot pri glavnih vrstah premoženjskih zavarovanj. Izračuna se kot zmnožek zavarovalne stopnje (v delih enote) na zavarovalno vsoto. Glede na vrsto posla, tveganje in zavarovalno dobo se lahko uporabijo korekcijski faktorji in odbitki. Zavarovalna doba je odvisna od narave poslovnega tveganja. Določajo ga posebnosti tveganj, prevzetih pri zavarovanju, značilnosti in trajanje proizvodnega procesa, potrebe zavarovancev in so lahko različno trajajoče - od nekaj dni do več mesecev ali leta.
Značilnost te vrste zavarovanja je možnost subrogacije, v skladu s katero se zavarovatelju, ki je plačal zavarovalnino, v okviru plačanega zneska prenese pravica do terjatve, ki jo ima zavarovalec do osebe, odgovorne za škodo, povrnjeno kot rezultat zavarovanja. Zato se to zavarovanje zavarovalnice ugodno primerja z zavarovanjem odgovornosti po pogodbi, kjer je zavarovalnica prikrajšana za možnost povračila stroškov plačila zavarovalnega nadomestila na račun povzročitelja škode Glej: M. N. Evsevleeva. Kraj zavarovanja podjetniških tveganj v sistemu zavarovalnih razmerij. // "Upravljanje s tveganji". 2002. št. 2 ..
Zakon o organizaciji zavarovalnih poslov ločeno od zavarovanja poslovnih tveganj razlikuje zavarovanje finančnih tveganj Glej: Zakon o organizaciji zavarovalnega posla v Ruski federaciji - 23. odstavek, 1. del, čl. 32.9 .. Do zdaj niti v teoriji niti v praksi zavarovalne dejavnosti ni enotnega pristopa k razlagi zavarovanja finančnih tveganj. V širšem smislu se finančno tveganje razume kot tveganje, ki izhaja iz narave poslovanja na finančnem in kreditnem ter delniškem trgu ter poslovanja z vrednostnimi papirji. V tem razumevanju je finančno tveganje predmet zavarovanja po vrstah zavarovanja, povezanih z različnimi oblikami posojil (potrošniška posojila, hipotekarna posojila, komercialna posojila, bančna posojila itd. - poslovanje na finančnem in kreditnem področju).
Med vrstami zavarovanja finančnega tveganja sta najbolj znani zavarovanje pred tveganjem neplačila in zavarovanje odgovornosti posojilojemalca za neplačilo posojila.
Neplačilno zavarovanje. Tovrstno zavarovanje deluje kot eno od področij zavarovanja finančnih tveganj - kreditno zavarovanje, katerega bistvo je zmanjšanje ali odprava kreditnega tveganja zavarovanca - dobavitelja blaga ali storitev. Njegov glavni namen je zaščititi tveganja posojilodajalcev tako, da jim zagotovi jamstvo za pravočasno vrnitev posojil v primeru insolventnosti posojilojemalca ali neplačila dolga iz drugih razlogov. Kreditno zavarovanje lahko razvrstimo po različnih kriterijih. Po naravi tveganj je razdeljen na zavarovanje gospodarskih in političnih tveganj, glede na predmet - na zavarovanje komercialnih in bančnih posojil, glede na področje dejavnosti ločimo zavarovanje tujih gospodarskih tveganj in notranja zavarovanja. Kreditno tveganje je tveganje finančnih izgub zaradi posojilnih dejavnosti zavarovanca.
Najpogostejša vrsta kreditnega zavarovanja v komercialnih dejavnostih (komercialno kreditno zavarovanje) je zavarovanje pred tveganjem neplačila. Predmet so lastninski interesi zavarovanca - dobavitelja blaga ali storitev, povezani z morebitnim neplačilom dolgov dolžnikov zaradi insolventnosti ali drugih razlogov, predvidenih v zavarovalni pogodbi. Zavarovalna vsota je opredeljena kot cena blaga ali storitev, določena v kupoprodajni pogodbi. Zavarovalni primer, za katerega je zavarovatelj odgovoren, je neplačilo plačila po kupoprodajni pogodbi v roku, ki presega datum plačila za 60 dni. To obdobje je praviloma dovolj, da ugotovimo razloge za neplačilo in sprejmemo ustrezne ukrepe. Zavarovanje neplačilnega tveganja se še posebej pogosto uporablja pri zavarovanju tujih gospodarskih transakcij.
Zavarovanje tveganja neplačila posojila. Ta vrsta zavarovanja bankam zagotavlja zavarovanje pred finančnimi tveganji, ki izhajajo iz njihove osnovne dejavnosti izdajanja posojil.
Predmet zavarovanja pred tveganjem neplačila posojila so premoženjski interesi posojilodajalca (banke ali druge kreditne institucije), povezani s kršitvijo dolžnikovih obveznosti iz posojilne pogodbe (neplačilo glavnice) dolga in obresti nanj v dogovorjenem roku) zaradi posojilojemalčevih izgub iz podjetniških dejavnosti).
Zavarovalna vsota določa mejo odgovornosti zavarovalnice in ne sme presegati zneska izdanega posojila z obrestmi nanj. Višina zavarovanega zneska po pogodbi o posojilnem zavarovanju se določi ob upoštevanju zneska izdanega posojila, vključno z obrestmi nanj in stopnjo odgovornosti zavarovalnice.
Zavarovalni primer po takšni pogodbi je posojilojemalčeva vrnitev kreditnih sredstev in obresti za njihovo uporabo po določenem obdobju zaradi dolžnikove plačilne nesposobnosti (stečaja), nepravilnega izpolnjevanja njegovih obveznosti iz posojilne pogodbe, nezmožnosti izpolnitve njegove obveznosti zaradi višje sile. Trajanje zavarovanja je odvisno od pogojev sporazuma: če sporazum vključuje vsa izdana posojila, potem je sklenjen za eno leto, če selektivna posojila, potem je rok dogovora določen glede na pogoje odplačila tega posojila.
Zavarovalno nadomestilo se izplača, če znesek dolga zavarovani banki ni bil vrnjen v zavarovalnem roku, določenem v pogodbi po datumu (času) plačila. Zavarovalnica lahko zavrne plačilo odškodnine, če zavarovanec ni prijavil vseh okoliščin, ki vplivajo na stopnjo zavarovalnega tveganja, kršil pogoje zavarovalne pogodbe, ni poročal o nevračilu posojila v roku, določenem v zavarovalni pogodbi Glej : Civilni zakonik Ruske federacije - čl. 961 ..
Čeprav je v besedilu zakona o organizaciji zavarovalne dejavnosti v Ruski federaciji z dne 17. januarja 2004 zavarovanje poslovnih tveganj in zavarovanje finančnih tveganj ločeno v ločeni skupini, kar predvideva civilni zakonik Ruske federacije , ni regulativnega okvira za njihovo ureditev, v praksi pa ni jasnega merila za ločevanje tovrstnih zavarovanj.
Če povzamem to poglavje, bi rad prikazal tudi statistične podatke za današnji čas - kazalnike razvoja zavarovalnega trga v Rusiji.
Bruto podatki kažejo, da je bilo leto 2007 za ruski zavarovalniški trg uspešno. Stopnja rasti agregatnih industrijskih premij je presegla stopnjo rasti BDP. Povzete zavarovalne premije za prostovoljne in obvezne zavarovalne vrste v letu 2007 Podatki 800 zavarovalnih organizacij, ki so Zvezni službi za zavarovalni nadzor poslale podatke v skladu z obrazcem št. 1-C „Informacije o glavnih kazalnikih dejavnosti zavarovalne organizacije ”Za leto 2007. 763,6 milijarde rubljev, zavarovalnina - 473,8 milijarde rubljev, kar je 25,1% več kot 34,3% v primerjavi z letom 2006.
Preglednica 1.1.1
Ključni kazalniki zavarovalnega trga, 2001-2007
|
Kazalnik |
Zavarovalne premije (milijarde rubljev) |
Stopnja rasti (%) |
Plačila zavarovanja (milijarde rubljev) |
Stopnja rasti (%) |
Razmerje izplačil |
Po navedbah Zvezne službe za zavarovalni nadzor
Stopnja rasti, tako kot v preteklem letu, še naprej narašča tako pri premijah - s 23,4% na 25,1%, kot pri plačilih - s 27% na 34,3%. Trend prehitevanja stopenj rasti premij nad plačili za ruski trg ni negativen, saj se pojavlja zaradi rasti plačil za skupino vrst premoženjskih zavarovanj, kjer sta bila razmerja izplačil in izgube v prejšnjih letih zelo nizka raven. Edino zaskrbljujoče je OSAGO, kjer je bila ob visoki stopnji izgub v letu 2007 stopnja rasti plačil dvakrat višja od stopnje rasti premij.
Povprečna stopnja rasti premij na trgu je primerljiva s stopnjo rasti premoženjskih zavarovanj - lokomotive prostovoljnih vrst zavarovanja. Znesek premij za to skupino vrst zavarovanja se je povečal za 43 milijard rubljev. ali 21,8%. Osebna zavarovanja se razvijajo bolj zadržano (razen pri življenjskih zavarovanjih) - znesek premij se je povečal za 12,1 milijarde rubljev, kar kaže na 16-odstotno rast.
Stalna letna 10-odstotna rast zavarovalnih premij za obvezno zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil (v nadaljnjem besedilu OSAGO) je dodala 6,5 milijarde rubljev. na višino premij.
Stopnja rasti zavarovalnih izplačil je v letu 2007 za skoraj 10% presegla stopnjo rasti premij. Ob povprečni 34,3-odstotni rasti trga so največ prispevala plačila premoženjskih zavarovanj - povečanje za 25,9 milijarde rubljev. ali 40%. Izplačila zavarovanj v okviru OSAGO so se povečala za 6,8 milijarde rubljev. ali 20,4%.
Leta 2007 se je spremenila struktura zavarovalnih premij po zavarovalnih panogah, kar potrjuje, da se obvezne vrste zavarovanj na ruskem trgu še vedno uspešneje in hitreje razvijajo kot prostovoljne. Prevladujoča rast obveznih vrst zavarovanj nad prostovoljnimi je zagotovila povečanje deleža prvih za 2,5 odstotne točke. Obvezno zavarovanje je prevzelo 47,3% celotne zavarovalne premije, prostovoljno - 52,7%, glej: Poročilo o razvoju ruskega zavarovalnega trga v letih 206–2007. M., 2008. // www.fssn.ru.
Vrsta zavarovalne pogodbe je pogodba o zavarovanju poslovnega tveganja. Ta vrsta zavarovanja danes pri nas ni zelo razširjena. Kaj je pogodba o zavarovanju poslovnega tveganja? Katera sporna vprašanja se lahko pojavijo pri določanju predmeta tega sporazuma? Kakšne so njegove značilnosti v zvezi z osebo, ki ni zavarovanec? Ali je mogoče skleniti sporazum o odstopu pravice do uveljavljanja zavarovalnih ugodnosti po pogodbi o podjetniškem zavarovanju?
Nekakšna pogodba o premoženjskem zavarovanju
Pogodba o podjetniškem zavarovanju je vrsta pogodbe o premoženjskem zavarovanju in ima zato vse značilnosti te pogodbe.
Za tvoje informacije. Po pogodbi o premoženjskem zavarovanju se ena stranka (zavarovalnica) zaveže, da bo drugi stranki (zavarovalcu) ali drugi osebi, v korist katere je bila sklenjena pogodba (upravičenec), plačala (zavarovalno premijo), določeno v pogodbi (zavarovanje). premija) ob nastopu v pogodbi predvidenega dogodka (zavarovalnega primera) dogodki, izgube na zavarovani lastnini ali izgube v zvezi z drugimi premoženjskimi interesi zavarovanca (za plačilo zavarovalnega nadomestila) v okviru zneska (zavarovalni znesek), določenega v pogodbi (člen 929 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Civilni zakonik izrecno navaja, da se na podlagi pogodbe o premoženjskem zavarovanju lahko zavarujejo zlasti naslednji premoženjski interesi:
- tveganje izgube (uničenja), pomanjkanja ali poškodbe določenega premoženja;
- tveganje odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz škode za življenje, zdravje ali premoženje drugih oseb, v primerih, ki jih določa zakon, pa tudi pogodbena odgovornost (tveganje civilne odgovornosti);
- tveganje izgub zaradi podjetniške dejavnosti zaradi kršitve njihovih obveznosti s strani nasprotnih strank podjetnika ali spremembe pogojev te dejavnosti zaradi okoliščin, na katere podjetnik ne more vplivati, vključno s tveganjem, da ne bo prejel pričakovanega dohodka (podjetniško tveganje).
V skladu s čl. 933 Civilnega zakonika Ruske federacije na podlagi zavarovalne pogodbe je mogoče zavarovati podjetniško tveganje. Veljavna zakonodaja določa naslednja pravila:
- po takem dogovoru se lahko zavaruje podjetniško tveganje samo zavarovanca samega in samo v njegovo korist;
- pogodba o zavarovanju podjetniškega tveganja osebe, ki ni zavarovanec, je nična;
- za zavarovalno pogodbo podjetniškega tveganja v korist osebe, ki ni zavarovanec, se šteje, da je bila sklenjena v korist zavarovatelja.
Podjetniško tveganje kot zavarovalni predmet
Zavarovalnice redko sklepajo pogodbe o zavarovanju poslovnega tveganja. Hkrati pa še vedno poskušajo že sklenjeno pogodbo priznati za neveljavno v primeru zavarovalnega primera. Izjemen primer je bila zadeva, obravnavana na treh sodiščih (glej Resolucijo Zvezne protimonopolne službe z dne 18. marca 2011 v zadevi N A55-11379 / 2008).
Bistvo spora je bilo naslednje. OJSC "V" je na arbitražno sodišče Samarske regije vložil zahtevek proti zavarovalnici za izterjavo zavarovalnega nadomestila in obresti za uporabo tujih sredstev. Terjatve so bile motivirane z nezakonito zavrnitvijo toženca (zavarovalnice) po izplačilu zavarovalnega nadomestila po nastopu zavarovalnega primera.
Tožena stranka je nato vložila nasprotno tožbo za razveljavitev zavarovalne pogodbe, ki je bila motivirana s tem, da je sporno pogodbo s strani obdolženca podpisala oseba s presežkom pooblastil.
Arbitražno sodišče Samarske regije je zavrnilo začetno in nasprotne tožbe. Enajsto arbitražno pritožbeno sodišče je razveljavilo odločitev sodišča prve stopnje: prvotni zahtevek je v celoti ugodilo in nasprotno tožbo zavrnilo.
Zavarovalnica se je obrnila na PO FAS, ki ni našlo razlogov za ugoditev tej pritožbi.
Po mnenju zavarovalnice nastanek zavarovalnega primera ni dokazan, zato zavarovalnica nima razlogov za plačilo zavarovanja.
Iz materiala primera izhaja, da je OJSC "B" (izvajalec) sklenil pogodbo z nasprotno stranko (LLC) za izvedbo projektnih del. Dogovor je določal, da se bo razvoj projekta izvajal v dveh fazah. Plačilo za opravljena dela v prvi fazi kupec opravi po zaključku na podlagi potrdila o prevzemu, ki ga predloži izvajalec s priloženim kompletom dokumentov najpozneje v petih bančnih dneh.
Po sklenitvi te pogodbe se je OJSC "B" obrnil na zavarovalnico in z njo sklenil zavarovalno pogodbo, katere predmet je bila obveznost zavarovalnice, da zavarovalnici povrne škodo, ki mu je nastala zaradi izpolnitev (nepravilna izvedba) s strani družbe z omejeno odgovornostjo (kupec) za OJSC "B" (izvajalec) obveznosti plačila za delo, opravljeno v prvi fazi pogodbe.
Potrdilo o prevzemu sta podpisali stranki, vendar podjetje (naročnik) stroškov teh del ni plačalo v roku, določenem s pogodbo. JSC "B" se je pri zavarovalnici prijavilo s prošnjo za plačilo zavarovanja po pogodbi o zavarovanju podjetniškega tveganja, vendar ji je bila zavrnjena.
Za tvoje informacije. Po pogodbi o premoženjskem zavarovanju je tveganje izgub iz podjetniške dejavnosti lahko zavarovano zaradi kršitve njihovih obveznosti s strani izvajalcev podjetnika ali sprememb pogojev te dejavnosti zaradi okoliščin, na katere podjetnik ne more vplivati, vključno s tveganjem, da ne prejme pričakovani dohodek - podjetniško tveganje (člen 933 Civilnega zakonika RF).
Zavarovalni dogodek je dogodek, ki se je zgodil v skladu z zavarovalno pogodbo ali z zakonom, ob nastopu katerega je zavarovatelj dolžan zavarovalcu, zavarovancu, upravičencu ali drugim tretjim osebam plačati zavarovanje (2. odstavek 2. člena 9 zakona Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 N 4015-1 organizacija zavarovalnih poslov v Ruski federaciji ").
Zanimivo je, da je sodišče prve stopnje prišlo do zaključka, da dejstvo, da je tožnik povzročil izgubo zaradi neizpolnitve obveznosti kupca za plačilo dela, opravljenega v prvi fazi pogodbe, pa tudi pojav zavarovalni primer, predviden s pogodbo, ni bil dokazan. Hkrati so arbitri izpolnili obveznosti tožnika iz prve faze pogodbe za izvedbo projektnih del kot nepravilno. Poleg tega, ker norme Civilnega zakonika Ruske federacije ne predvidevajo možnosti sklenitve zavarovalne pogodbe za finančna tveganja, povezana z neizpolnjevanjem pogodbenih obveznosti s strani zavarovane nasprotne stranke, sodišče prve stopnje na podlagi Umetnost. 168 Civilnega zakonika Ruske federacije je sporno zavarovalno pogodbo razglasil za nično.
Pritožbeno sodišče je to odločbo razveljavilo na podlagi naslednjega.
Upošteval je pogoje sporne zavarovalne pogodbe, pa tudi pravila zavarovanja neizpolnjevanja pogodbenih obveznosti, ki jih je odobrila tožena stranka, in prišel do zaključka, da je sklenitev takšnih pogodb zelo razširjena v praksi zavarovanja podjetje. To ni bila enkratna zavarovalna pogodba. Zavarovalnica, ki je kot poklicna udeleženka na zavarovalnem trgu in se šteje za dobroverno nasprotno stranko, se je zavedala pravnih posledic sklenitve takšnih pogodb.
Posledično je pritožbeno sodišče sporno zavarovalno pogodbo priznalo kot zavarovalno pogodbo za tveganje izgub iz podjetniške dejavnosti zaradi kršitve obveznosti tožeče stranke, vključno s tveganjem, da ne bo prejel pričakovanega dohodka, v skladu z zakonom (Člen 933 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Po proučitvi okoliščin primera je pritožbena instanca prišla do razumnega sklepa o nastopu zavarovalnega primera, predvidenega z zavarovalno pogodbo, ki je podlaga za plačilo zavarovalnega nadomestila. S tem so se strinjali tudi sodniki PO FAS.
Tako lahko pogodba o zavarovanju poslovnega tveganja predvideva tudi zavarovanje tveganja izgub iz poslovnih dejavnosti zaradi kršitve obveznosti zavarovanca, vključno s tveganjem, da ne bo prejel pričakovanega dohodka.
Če pogodba o zavarovanju poslovnega tveganja sklenjeno v korist osebe, ki ni zavarovanec
Včasih je težko opredeliti zavarovalno pogodbo kot zavarovanje za poslovno tveganje. Eden takih primerov je bil obravnavan v Resoluciji MO FAS z dne 22. 2. 2011 N KG-A40 / 785-11 v zadevi N A40-167804 / 09-59-1213.
Odprta zavarovalna delniška družba (v nadaljnjem besedilu CJSC, tožnik) se je na Moskovsko arbitražno sodišče obrnila s tožbo proti družbi z omejeno odgovornostjo (LLC) za razveljavitev pogodbe o zavarovanju finančnih tveganj, sklenjene med tožnikom in toženo stranko do neizvršitve (nepravilnega izvajanja) pogodbenih obveznosti ...
Zahtevek je bil zadovoljen z odločbo arbitražnega sodišča v Moskvi. Sodniki so navedeno zavarovalno pogodbo razglasili za neveljavno (nično) na podlagi čl. 168 Civilnega zakonika Ruske federacije, ker ne ustreza členu 933 Civilnega zakonika Ruske federacije, saj je pogodba o zavarovanju podjetniškega tveganja osebe, ki ni zavarovana, nična. Razlog za to odločitev je bil, da je v zavarovalni pogodbi za finančna tveganja, povezana z izpolnjevanjem pogodbenih obveznosti, državljan D.
Odločitev je potrdila odločba devetega arbitražnega pritožbenega sodišča.
Državljan D. se je prijavil na MO FAS, v korist katerega je bil sklenjen sporni sporazum. Po njenem mnenju je sodišče napačno uporabilo materialno pravo - čl. 933 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki določa, da lahko na podlagi pogodbe o zavarovanju podjetniškega tveganja podjetniško tveganje zavaruje samo zavarovanec in samo v njegovo korist. Tretja oseba je navedla, da je bilo finančno tveganje, povezano z neizpolnitvijo (nepravilno izpolnitvijo) pogodbenih obveznosti po zaupanju, zavarovano v zavarovalni pogodbi, to je tveganje odgovornosti za kršitev pogodbe, ki jo ureja čl. 932 Civilnega zakonika Ruske federacije, v skladu s katerim je v skladu z zavarovalno pogodbo zavarovano tveganje odgovornosti za kršitev pogodbe lahko zavarovano samo tveganje odgovornosti samega zavarovalca. V tem primeru je bil ta pogoj izpolnjen.
Kasacijska instanca je zaključila, da je treba izpodbijane sodne akte razveljaviti.
Investicijska družba (LLC) in zavarovalnica (OSAO) sta sklenili zavarovalno pogodbo za finančna tveganja, povezana z neizpolnitvijo (nepravilno izpolnitvijo) pogodbenih obveznosti. V skladu s svojimi pogoji je zavarovalnica izdala zavarovalno polico. Predmet zavarovanja so bili premoženjski interesi zavarovanca, ki niso v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije in so povezani z njegovo obveznostjo, da upravičencu povrne škodo na način, ki ga predpisuje civilna zakonodaja Ruske federacije, za škodo, ki je nastala zaradi -izpolnitev ali nepravilno izpolnjevanje zavarovančeve obveznosti iz sporazuma o upravljanju zaupanja, je bil upravičenec državljan D.
Sodišči prve stopnje sta zavarovalno pogodbo razglasili za neveljavno, ker ni v skladu s čl. 933 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Toda Art. 933 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da se v skladu s pogodbo o zavarovanju podjetniškega tveganja lahko zavaruje podjetniško tveganje samo samega zavarovanca in samo v njegovo korist. Zavarovalna pogodba za podjetniško tveganje osebe, ki ni zavarovanec, je nična. Šteje se, da je tak sporazum v korist osebe, ki ni zavarovanec, sklenjen v korist zavarovalca. V tem primeru je bilo, kot izhaja iz pogodbe o zavarovanju finančnega tveganja, zavarovano tveganje samega zavarovanca - LLC. Ta pogoj je bil izpolnjen. Po mnenju MO FAS odškodninska osnova za razglasitev zavarovalne pogodbe ni bila utemeljena.
Kar zadeva navedbo v zavarovalni pogodbi kot upravičenca tretje osebe, ima to posledico, ki jo določa zakon - tak sporazum se šteje za sklenjenega v korist zavarovanca LLC.
Sodniki okrožja Moskva so ugotovili, da gre za sporazum o zavarovanju poslovnega tveganja. Poleg tega je v skladu z odstavkom 1 čl. 932 Civilnega zakonika Ruske federacije je v primerih, ki jih določa zakon, dovoljeno zavarovanje odgovornosti za kršitev pogodbe.
Tako je kasacijsko sodišče prejšnje odločbe razveljavilo.
Prenos pravice do zahtevka za plačilo zavarovanja po pogodbi o zavarovanju poslovnega tveganja
Ali je mogoče dodeliti pravico do zahtevka za plačilo po pogodbi o podjetniškem zavarovanju? To vprašanje so raziskala sodišča. Upoštevajte Resolucijo FAS ZSO z dne 29.4.2008 N F04-2715 / 2008 (4379-A45-39) v zadevi N A45-24675 / 2005-54 / 91.
Zavarovalnica se je na arbitražno sodišče Novosibirske regije prijavila z zahtevkom do pozavarovalnice za izterjavo zavarovalnega nadomestila po pozavarovalni pogodbi in obresti za uporabo tujih sredstev. Nato je LLC na to sodišče zaprosilo za zamenjavo tožnika kot njegovega pravnega naslednika, to je, da je bilo LLC pravni naslednik zavarovalnice.
Sodišče je zavrnilo pobudo za zamenjavo tožnika, odobrilo sporazum o poravnavi, sklenjenem med zavarovalnicami in pozavarovalnicami, ter zaključilo postopek.
Z odločbo FAS ZSO je bila razveljavljena sodba o ustavitvi postopka, zadeva je bila poslana v novo obravnavo na prvo stopnjo istega sodišča. Kasacijsko sodišče je zaključilo, da ni razlogov za odobritev poravnalne pogodbe, saj je bila na obravnavi sprejeta brez sodelovanja predstavnikov tožnika, ni bilo dokumentov, ki bi potrjevali soglasje k obravnavi tega vprašanja brez njegovega sodelovanja. V zvezi s sporazumom o odstopu pravice do zahtevka je bilo sklenjeno, da ga sodišče ni priznalo za neveljavnega in s tem sklep sodišča, da sporazum o poravnavi ne krši pravic in legitimnih interesov drugih je prezgodaj.
Prvostopenjsko sodišče je nato izhajalo iz nezmožnosti dodelitve zahtevka po pogodbi o zavarovanju poslovnega tveganja v korist druge osebe, ki ni zavarovana. Pogodba o odstopu pravice do zahtevka, v skladu s katero je bila pravica do uveljavljanja zavarovalnega plačila in obresti za zamudo pri plačilu zavarovalnega plačila, prenesena na LLC, razglašena za nično.
Zdaj je LLC na sodišče vložilo kasacijsko pritožbo in zaprosilo za razveljavitev odločbe o zavrnitvi zamenjave tožnika in za sprejetje novega sodnega akta, ki bi nadomestil tožnika, ali pošiljanje zadeve v novo obravnavo na sodišče prve stopnje. Po navedbah LLC je pravno razmerje strank v čl. 933 Civilnega zakonika Ruske federacije ne velja, saj v tem primeru ni prišlo do zamenjave stranke na podlagi pozavarovalne pogodbe, temveč do spremembe upnika v ločeni pogodbeni obveznosti plačila zavarovalnega nadomestila.
Kasacijsko sodišče ni našlo razlogov za razveljavitev predhodno izdanih sodnih aktov.
Bistvo zadeve se je nanašalo na dejstvo, da je zavarovalnica na LLC po dogovoru prenesla pravico do povračila dolga in obresti za uporabo sredstev pozavarovalnice. Na podlagi tega sporazuma je družba z omejeno odgovornostjo vložila peticijo za zamenjavo tožnika v tem sporu.
Kot ugotavlja FAS ZSO, velja pravilo par. 2 žlici žlici 956 Civilnega zakonika Ruske federacije ne dovoljuje nadomestitve upravičenca, potem ko je izvedel dejanja za izpolnitev svojih pogodbenih obveznosti ali po predložitvi zahteve zavarovalnici. Iz gradiva primera izhaja, da je bil sporazum o odstopu terjatve podpisan po tem, ko je upravičenec ustrezne zahtevke predložil zavarovalnici, kar pomeni, da je bila njegova nadomestitev na podlagi tega člena nesprejemljiva.
Kasacijsko sodišče se je strinjalo s sklepom sodišča prve stopnje: pogodba o odstopu zahtevka je nična, ni pravnih razlogov za nadomestitev tožnika, saj je pogodbo o zavarovanju poslovnega tveganja mogoče skleniti le v korist zavarovanca (tretji odstavek 933. člena Civilnega zakonika Ruske federacije).
Na koncu ugotavljamo, da je pogodba o zavarovanju poslovnega tveganja pogodba o premoženjskem zavarovanju in ima vse značilnosti, ki so značilne za pogodbo o premoženjskem zavarovanju.
Pogodba o zavarovanju poslovnega tveganja lahko med drugim predvideva zavarovanje tveganja izgube iz poslovnih dejavnosti zaradi kršitve obveznosti zavarovanca, vključno s tveganjem, da ne bo prejel pričakovanega dohodka.
Značilnost takega sporazuma je, da lahko zavaruje samo poslovno tveganje samega zavarovalca in samo v njegovo korist. Pogodba o zavarovanju podjetniškega tveganja osebe, ki ni zavarovanec, je nična, v korist osebe, ki ni zavarovanec, pa se šteje, da je bila sklenjena v korist zavarovalca.
Sporazum o odstopu pravice do uveljavljanja zavarovalnine in zamudnih obresti, podpisan po tem, ko je upravičenec zavarovalnici predložil ustrezne terjatve, je ničen in ne more biti podlaga za procesno nasledstvo.
Trenutno ima zavarovalno kritje veliko vlogo v poslu. Zato je večja pozornost namenjena pogodbenemu razmerju za zavarovanje poslovnega tveganja. Treba je opozoriti, da je v Civilnem zakoniku Ruske federacije, ki vsebuje precejšnjo paleto pravnih norm, ki urejajo civilnopravna razmerja med udeleženci zavarovanja, le en članek namenjen vprašanjem, ki se nanašajo posebej na zavarovalno pogodbo za poslovna tveganja (člen 933 civilnega zakonika Ruske federacije). Kljub temu je posebnost predmeta zavarovanja po zavarovalni pogodbi podjetniškega tveganja izražena v številnih značilnostih pogodbenih razmerij, ki nastanejo v postopku izvrševanja in sklepanja tovrstnih pogodb.
Zavarovanje podjetniškega tveganja je v skladu s členom 929 Civilnega zakonika Ruske federacije edina izključno pogodba o podjetniškem zavarovanju, povezana s pogodbo o premoženjskem zavarovanju. Obresti, zavarovane kot podjetniško tveganje, so zapletene, to pomeni, da vključujejo vse sestavine zavarovanih izgub - tako realno škodo kot izgubljeni dobiček in odgovornost, od drugih vrst obresti pa se razlikuje po tem, da nastanejo v povezavi z vodenjem podjetniške dejavnosti zainteresirane osebe (člen 2 Civilnega zakonika Ruske federacije).
V skladu s pogodbo o zavarovanju podjetniškega tveganja se lahko zavaruje podjetniško tveganje samega zavarovalca in samo v njegovo korist, zato v pogodbi ni mogoče določiti niti upravičenca niti zavarovanca. Posledice kršitve teh dveh pravil pa so različne. Ko je upravičenec imenovan v pogodbi, je le ta pogoj pogodbe ničen, preostali pogoji pogodbe pa ostanejo v veljavi. Ko je zavarovana oseba določena v pogodbi, postane celotna pogodba nična.
V skladu s pogodbo o zavarovanju podjetniškega tveganja ni zavarovano le finančno tveganje, temveč tudi druge izgube - materialna škoda in odgovornost. Zato lahko osebe, ki se ukvarjajo s podjetniškimi dejavnostmi, izberejo, v kateri pravni obliki zavarujejo svoje premoženje - v obliki premoženjskega zavarovanja (člen 930 Civilnega zakonika Ruske federacije) ali v obliki zavarovanja podjetniškega tveganja - odvisno od te izbire , bo regulativna uredba drugačna. Na primer, okoljsko zavarovanje v primeru zvišanja okoljskih standardov. Če se izvaja kot zavarovanje podjetnikove odgovornosti za škodo, potem je upravičenec žrtev, njegovo izvajanje v obliki zavarovanja podjetniškega tveganja pa je mogoče le v korist zavarovanca samega.
Potem ko je zakonodajalec v posebno vrsto zavarovanja izločil zavarovanje podjetniškega tveganja in zanje določil posebna pravila, je uvedel različno ureditev dejansko nastalih razmerij, ne glede na vsebino teh razmerij, temveč glede na pravno obliko, v kateri so so oblečeni.
Zavarovalna vsota na različne načine omejuje znesek plačila za premoženjsko pogodbo in za osebno zavarovalno pogodbo. Za premoženjsko zavarovanje je to znesek, v katerem zavarovalnica plača odškodnino (člen 929 Civilnega zakonika Ruske federacije), za osebno zavarovalno pogodbo pa to znesek, ki se plača kot zavarovalno kritje (člen 934 Civilnega zakonika Ruske federacije).
V čl. 947 Civilnega zakonika Ruske federacije določa postopek plačila zavarovalne vsote, v skladu s katero se znesek določi s sporazumom med zavarovalcem in zavarovalnico. Hkrati pa zavarovalna vsota ne sme presegati zavarovane vrednosti, če zavarovalna pogodba ne določa drugače. Ta strošek se upošteva:
za premoženje - njegova dejanska vrednost na kraju njegove lokacije na dan sklenitve zavarovalne pogodbe;
za podjetniško tveganje - izgube iz podjetniških dejavnosti, ki bi jih zavarovanec, kot je pričakovati, povzročil v primeru zavarovalnega primera.
Zavarovalne pogodbe za podjetniško tveganje in premoženje, pri katerih zavarovani znesek presega določeno mejo, bi lahko bile kot celote razveljavljene na podlagi čl. 168 Civilnega zakonika Ruske federacije, ker ne ustreza členu 947 Civilnega zakonika Ruske federacije, če v 2. točki tega člena ni bilo dispozitivne klavzule, "razen če pogodba določa drugače." Zaradi prisotnosti te klavzule zavarovalna pogodba za poslovno tveganje ali premoženje z zavarovalno vsoto, ki presega zavarovano vrednost, na splošno ni v nasprotju z zakonom. Samo v delu zavarovalne vsote, ki presega zavarovano vrednost, je nična na podlagi 1. točke 951. člena Civilnega zakonika Ruske federacije, v preostalem delu pogodbe pa ostane veljavna.
Zavarovalna vrednost nepremičnine je njena dejanska vrednost na lokaciji nepremičnine na dan sklenitve pogodbe, to je povprečna tržna cena, po kateri je mogoče to nepremičnino v tem kraju in v določenem trenutku prodati . Toda takšna ocena ne sovpada vedno z denarno vrednostjo same nepremičnine. Premoženje organizacij se presoja po pravilih drugega odstavka 1. točke 1. člena. 11 Zvezni zakon "O računovodstvu":
za kupljeno nepremičnino - po ceni, za katero je bila dejansko pridobljena, povečana za stroške, povezane z njeno pridobitvijo;
za novonastalo lastnino - na ceno njenega nastanka;
za nepremičnino, prejeto brezplačno - po povprečni tržni ceni.
To pomeni, da sta knjigovodska vrednost nepremičnine in njena zavarovalna vrednost različni vrednosti, ki sovpadata le za brezplačno prejeto nepremičnino.
Obstajajo situacije, ko se dejanska vrednost premoženja v času trajanja zavarovalne pogodbe bistveno spremeni. Na primer, zavarovanje novih avtomobilov - prodajna cena se skozi leto znatno zniža, vendar nabavna cena ostane enaka. Pri sklepanju zavarovalne pogodbe se zavarovalna vsota določi v skladu s kupnino, če pa je avto ukraden, to še ne pomeni, da bo njegov lastnik prejel celotno zavarovalno vsoto. Lahko prejme samo trenutno prodajno vrednost avtomobila, pogodba pa je nična glede zavarovalne vsote, ki presega trenutno prodajno ceno. V tem primeru se prekomerno plačani del premije ne povrne v skladu s (1. odstavek 954. člena Civilnega zakonika Ruske federacije). Če pa se premija plačuje na obroke, potem v skladu z 2. določbo čl. 954 Civilnega zakonika Ruske federacije, ko se dejanska vrednost zmanjša, je treba neplačane prispevke sorazmerno zmanjšati. Zato je pri zavarovanju novih avtomobilov plačilo premije na obroke za zavarovalca bolj donosno kot plačilo naenkrat.
Zavarovalno vrednost podjetniškega tveganja je enostavno določiti, če zavarovanje v primeru neplačila opravi podjetnikova nasprotna stranka. Ker je narava obveznosti znana, je mogoče približno oceniti izgube zaradi neizpolnitve ali nepravilnega izpolnjevanja. Situacija z oceno morebitnih izgub zaradi sprememb pogojev podjetnikove dejavnosti je bolj zapletena, saj se le redko vnaprej ve, kako se bodo ti pogoji spremenili.
Zato je priporočljivo pri sklenitvi pogodbe oceniti morebitne izgube in jo priložiti zavarovalni pogodbi, da v prihodnje ne bo sporov z zavarovancem o plačilu in z davčnimi organi glede njene zakonitosti, saj davčna osnova zavarovalnice za dohodnino se zmanjša za znesek plačila ...
Zavarovalno vsoto je mogoče določiti v pogodbah, tako na podlagi pogodbe kot celote, kot za en zavarovalni primer. Nastavite lahko samo en znesek. V tem primeru je glede osebnega zavarovanja iz čl. 934 Civilnega zakonika Ruske federacije neposredno izhaja, da se ta znesek nanaša samo na en zavarovalni primer, v zvezi z lastninskim zavarovanjem iz člena 929 Civilnega zakonika Ruske federacije pa tako nedvoumnega zaključka ni mogoče sprejeti. Nasprotno, pri premoženjskem zavarovanju je splošno sprejeto, da če pogodba izrecno ne navaja, da se v njej določena zavarovalna vsota nanaša na en zavarovalni primer, se znesek, določen v pogodbi, nanaša na pogodbo kot celoto.
Težko se postavi vprašanje, ko je v pogodbi o premoženjskem zavarovanju zavarovalna vsota določena samo za en zavarovalni primer, ni pa določena v pogodbi kot celoti. V tem primeru se izkaže, da skupni znesek izplačil zavarovalnice po pogodbi v primeru zaporednih zavarovalnih primerov ni nič omejen.
Če je zavarovalni znesek v pogodbi o zavarovanju premoženja ali poslovnega tveganja določen pod zavarovano vrednostjo, je zavarovanec dolžan zavarovancu (upravičencu) povrniti del izgub, ki jih je zavarovanec utrpel sorazmerno z razmerjem med zavarovanim zneskom in zavarovalno vrednost (člen 949 Civilnega zakonika Ruske federacije). Ta metoda izračuna zneska odškodnine je „sorazmerna odškodnina“ in se uporablja diskrecijsko. Pogodba lahko predvideva drugačen način izračuna, na primer v pogodbo vključi klavzulo o odškodnini za vso povzročeno škodo. Toda hkrati znesek odškodnine ne sme biti višji od zavarovanega zneska, če je zavarovani znesek manjši od zavarovane vrednosti, in ne sme biti višji od zavarovane vrednosti, če je zavarovani znesek večji od zavarovane vrednosti.
Zavarovalna pogodba lahko predvideva odbitno - določen del zavarovančeve izgube, ki ga zavarovalnica ne povrne v skladu s pogoji zavarovalne pogodbe in se določi kot odstotek zavarovalne vsote ali v absolutni vrednosti. Franšiza je razdeljena na pogojno in brezpogojno. V primeru pogojnega odbitka se zavarovatelj oprosti odgovornosti za škodo, če njegov znesek ne presega odbitka. Pri brezpogojni odbitki se odgovornost za obveznosti zavarovalnice določi z zneskom izgube minus odbitkom.
Umetnost. 950 Civilnega zakonika Ruske federacije določa pogoje dodatnega premoženjskega zavarovanja, po katerih lahko zavarovanec v primeru, da je premoženjsko ali poslovno tveganje zavarovano le v delu zavarovane vrednosti, opravi dodatno zavarovanje, vključno z od druge zavarovalnice, pod pogojem, da skupni zavarovalni znesek za vse zavarovalne pogodbe ne bo presegel zavarovane vrednosti.
Če zavarovalni znesek, določen v pogodbi o zavarovanju premoženja ali poslovnega tveganja, presega zavarovano vrednost, se šteje, da je pogodba (v skladu s 951. členom Civilnega zakonika Ruske federacije) nična samo v tistem delu zavarovanega zneska, ki presega zavarovalno vrednost. Ničnost pogodbe v tem primeru pomeni, da je zavarovatelj dolžan plačati odškodnino le znotraj zavarovane vrednosti.
Če je bila precenjenost zavarovanega zneska v zavarovalni pogodbi posledica prevare zavarovanca, ima zavarovalnica pravico zahtevati priznanje pogodbe kot neveljavne in odškodnino za škodo, ki mu je bila povzročena v višini, ki presega znesek zavarovalne premije, ki ga je prejel od zavarovalca. Pravilo o ničnosti pogodbe v smislu preseganja zavarovanega zneska nad zavarovano vrednost ustvarja veliko udobje za zavarovanje tovrstnih premoženjskih ali poslovnih tveganj, katerih zavarovana vrednost se lahko v obdobju trajanja zavarovalne pogodbe spremeni ali je ob sklenitvi zavarovalne pogodbe na splošno neznan.
V primeru premoženjskih zavarovanj te vrste vključujejo na primer premoženjsko zavarovanje za gradnjo v gradnji, v primeru zavarovanja poslovnega tveganja pa zavarovanje pred dodatnimi stroški v primeru zvišanja carin.
Premoženjsko in poslovno tveganje je mogoče zavarovati pred različnimi zavarovalnimi tveganji tako posamično kot v okviru ločenih zavarovalnih pogodb, vključno s pogodbami z različnimi zavarovalnicami (člen 952 Civilnega zakonika Ruske federacije).
V teh primerih je dovoljen presežek celotne zavarovalne vsote za vse pogodbe nad zavarovano vrednostjo.
V 2. določbi čl. 952 Civilnega zakonika Ruske federacije se posledice nastopa zavarovalnega primera in samega zavarovalnega primera štejejo za različne dogodke. Enako stališče je obravnavano v čl. 929 Civilnega zakonika Ruske federacije, torej zakonodajalec dosledno izvaja idejo, da sta zavarovani primer in dejstvo povzročitve škode različna dogodka, to je, da je zavarovalni primer nevarnost, iz katere je sklenjeno zavarovanje, in povzročena škoda je posledica vpliva te nevarnosti ...
Zavarovalna pogodba preneha (člen 958 Civilnega zakonika Ruske federacije) pred obdobjem, za katero je bila sklenjena, če po začetku njene veljavnosti možnost zavarovalnega primera izgine in obstoj zavarovalnega tveganja preneha zaradi okoliščin, ki niso zavarovalni primer. Takšne okoliščine vključujejo zlasti:
izguba zavarovane lastnine iz razlogov, ki niso nastopi zavarovalnega primera;
prenehanje podjetniške dejavnosti s strani osebe, ki je zavarovala podjetniško tveganje ali tveganje civilne odgovornosti, povezane s to dejavnostjo.
Norma klavzule 2 čl. 958 Civilnega zakonika Ruske federacije uvaja pravilo, ki omogoča, da na zahtevo zavarovanca enostransko odpove pogodbo brez predhodnega soglasja zavarovalnice. A niti v primeru enostranske zavrnitve (zavarovanca ali zavarovalnice) izpolnitve pogodbe niti v primeru njene odpovedi iz drugih razlogov plačana premija ni vračljiva, razen če se stranki ne dogovorita drugače ali če ni določeno drugo pravilo po zakonu (4. člen 453. člena Civilnega zakonika Ruske federacije, 3. člen 958. člena Civilnega zakonika Ruske federacije).
Umetnost. 967 Civilnega zakonika Ruske federacije je ugotovilo, da lahko tveganje plačila zavarovalne odškodnine ali zavarovalne vsote, ki jo prevzame zavarovalnica na podlagi zavarovalne pogodbe, v celoti ali delno zavaruje druga zavarovalnica na podlagi pozavarovalne pogodbe, sklenjene z slednje.
Pri pozavarovanju je temeljno vprašanje, ali ima zavarovalnica zavarovalni interes v povezavi z morebitnimi zavarovalnimi vplačili in ali je pozavarovanje na splošno zavarovanje ali gre za kakšno drugo, posebno vrsto razmerja?
Pozavarovanje je posebna vrsta premoženjskega zavarovanja; za pozavarovalna razmerja veljajo splošna pravila iz poglavja 48 Civilnega zakonika Ruske federacije in posebna pravila v zvezi z zavarovanjem poslovnega tveganja.
Zavarovanje poslovnega tveganja je vrsta premoženjskega zavarovanja. V skladu s pravili 822. člena civilnega zakonika je lahko podjetniško tveganje v celoti zavarovano, kadar je zavarovano tveganje resnične škode, tveganje dodatnih stroškov, povezanih s podjetniško dejavnostjo v primeru zavarovalnega primera, tveganje neizpolnjevanje pogodbenih pogojev s strani dolžnikov zavarovanca, če zavarovanec ni mogel ugotoviti, da ta ali tisti dolžnik že v času sklenitve pogodbe ne more izpolniti svojih pogodbenih obveznosti. Zavarovani znesek (omejitev odgovornosti) po takšnih zavarovalnih pogodbah je določen z zneskom morebitnih izgub zavarovanca v primeru zavarovalnih primerov in zlasti zneskom možne odgovornosti dolžnikov v primeru neizpolnitve obveznosti (člen 822 civilnega zakonika).
Zavarovanje poslovnega tveganja je dovoljeno, če podjetnik (fizična ali pravna oseba), ki deluje kot zavarovanec, zavaruje svoje obresti v primeru neizpolnitve obveznosti dolžnikov po pogodbenih obveznostih. Zavarovalna vsota (meja odgovornosti) je v tem primeru določena z višino morebitne dolžnikove odgovornosti v primeru, da ne izpolni svoje odgovornosti.
Državljan, ki ni podjetnik in pravna oseba, ni upravičen do sklenitve zavarovalne pogodbe po pravilih komentiranega člena v zvezi z dejavnostmi, ki niso povezane s podjetniško. Takšna pogodba bi bila nična. Zavarovalec ni upravičen, sklicujoč se na čl. 822 CC, zavarujte civilno odgovornost upnika.
V skladu s pravili iz čl. 822 civilnega zakonika, nevarnost prekinitve proizvodnih dejavnosti, zamude pri dobavi izdelkov, nevarnost odgovornosti, ki lahko nastane na podlagi norm iz čl. 16. zakona o varstvu pravic potrošnikov o odškodnini za škodo, nastalo zaradi napak na blagu (gradbenih delih, storitvah).
V skladu s čl. 822 civilnega zakonika lahko zavarujemo tveganje, da ne bomo prejeli dohodka po krivdi zavarovanca zaradi sprememb pogojev podjetniške dejavnosti, ki so stabilni ali se pogosto ponavljajo.
Zavarovatelj tveganja nevračila posojila, ki ga je izdala banka ali nebančna kreditno-finančna institucija, je posojilodajalec sam. V skladu s pogodbo o zavarovanju tveganja neplačila posojila se zavarovalnica zaveže zavarovalcu povrniti premoženjsko škodo, nastalo zaradi zamude ali zamude pri odplačilu posojila. V primeru zavarovalnega primera zavarovatelj v skladu z zavarovalno pogodbo in posojilojemalec v skladu s posojilno pogodbo odgovarjata zavarovalcu (posojilodajalcu). Zavarovalnica, ki je zavarovalcu plačala zavarovani znesek, pridobi zavarovalčevo pravico do povrnitve škode (subrogacija) (152. člen Bančnega zakonika Republike Belorusije).
Na podlagi člena 860 civilnega zakonika se za pomorsko zavarovanje uporabljajo splošna pravila civilnega zakonika, saj zakonodaja o tej vrsti zavarovanja ne določa drugače. V skladu s čl. 206 Zakonika o trgovskem ladijskem prometu (v nadaljnjem besedilu KTM) je lahko predmet pomorskega zavarovanja kateri koli premoženjski interes, povezan s trgovskim ladijskim prometom, vključno z dobičkom in podjetniškim tveganjem.
Podjetniška dejavnost je samostojna dejavnost pravnih in fizičnih oseb, ki jo v civilnem obtoku opravljajo v svojem imenu, na lastno odgovornost in na lastninsko odgovornost in je namenjena sistematičnemu dobičku (2. pododstavek 1. odstavka 1. člena Civilne Koda). Posamezniki, gospodarske pravne osebe in nekomercialni subjekti, ki so registrirani kot samostojni podjetniki, imajo pravico opravljati take dejavnosti, ki lahko opravljajo podjetniško dejavnost le, kolikor je to potrebno za njihove zakonske namene, za katere so bile ustanovljene. Samo ta podjetja so lahko zavarovana pred poslovnim tveganjem. Pogodba o zavarovanju podjetniškega tveganja osebe, ki se ne ukvarja s podjetniško dejavnostjo, je nična. Upravičenec ne more biti imenovan na podlagi pogodbe o podjetniškem zavarovanju.
V skladu s pogodbo o zavarovanju odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz škode na premoženju drugih oseb, se lahko zavaruje odgovornost tako zavarovanca samega kot druge osebe, ki ji je taka odgovornost osebe lahko naložena.
Za razliko od pogodbe o premoženjskem zavarovanju mora biti pri zavarovanju odgovornosti za škodo v zavarovalni pogodbi navedena oseba, katere odgovornost za povzročitev škode je zavarovana, če pa oseba ni navedena, pa se odgovornost zavarovanca šteje zavarovano z vsemi posledičnimi posledice (člen 823 civilnega zakonika) ...
Z drugimi besedami, pri zavarovanju odgovornosti je predmet odgovornost do tretjih oseb (fizičnih in pravnih oseb), ki so lahko oškodovane zaradi kakršnega koli ukrepanja (neukrepanja) zavarovanca. S pomočjo zavarovanja odgovornosti se zagotavlja zavarovalno varstvo ekonomskih interesov oseb pred morebitno škodo. Temu zavarovanju pravimo tudi zavarovanje civilne odgovornosti.
Zakonodaja (člen 824 civilnega zakonika) predvideva tudi zavarovanje odgovornosti za kršitev pogodbe. Vendar je dovoljeno v strogo opredeljenih primerih. V tem primeru je na podlagi pogodbe o zavarovanju odgovornosti za kršitev pogodbe lahko zavarovana samo odgovornost zavarovanca samega. Zavarovalna pogodba, ki ne izpolnjuje te zahteve, je nična.
V skladu s čl. 856 Civilnega zakonika za škodne primere, ki izhajajo iz pogodbe o premoženjskem zavarovanju in zavarovanju odgovornosti, se določi splošni zastaralni rok, ki se izračuna od dneva izteka zavarovalne pogodbe.
Vrste premoženjskih zavarovanj
Vrste premoženjskih zavarovanj
Člen 933 Civilnega zakonika Ruske federacije je namenjen tej novi in netradicionalni vrsti zavarovanja za rusko prakso. Podjetniško tveganje je lahko tveganje neplačila, tveganje izgube zaradi prekinitve poslovanja ...
Premoženje, za katero je sklenjena zavarovalna pogodba, najprej pomeni stvari, denar, vrednostne papirje in druge predmete, ki niso umaknjeni iz civilnega obtoka in niso povezani s predmeti, zavarovanimi po drugih pogodbah ...
Pogodba o premoženjskem zavarovanju in njene vrste
Z uveljavitvijo 2. dela novega civilnega zakonika je pri nas prvič ureditev na ravni zakona prejela razmerja na področju zavarovanja civilne odgovornosti - za škodno in pogodbeno zavarovanje. Glede na Art ...
Pogodba o premoženjskem zavarovanju in njene vrste
Pogodba o zavarovanju poslovnega tveganja je nova vrsta pogodb o premoženjskem zavarovanju za rusko zakonodajo ...
Zavarovalna pogodba
V skladu z osebno zavarovalno pogodbo se zavarovalnica zaveže za pogodbeno določeno zavarovalno premijo (zavarovalno premijo), ki jo plača zavarovalec ...
Zavarovalna pogodba
Premoženje se lahko zavaruje po zavarovalni pogodbi v korist osebe (zavarovanca ali upravičenca), ki ima na podlagi zakonodaje ali pogodbe interes za ohranitev te lastnine (člen 821 Civilnega zakonika) ...
V skladu s čl. 934 Civilnega zakonika Ruske federacije (v nadaljnjem besedilu - Civilni zakonik Ruske federacije) „V skladu s pogodbo o osebnem zavarovanju se ena stranka (zavarovalnica) zaveže za pogodbeno provizijo (zavarovalno premijo), ki jo plača druga stranka (zavarovanec ) ...
Zavarovalna pogodba v civilnem pravu
Premoženjsko zavarovanje je najbolj razvita in zapletena vrsta zavarovanja. Zgodovina zavarovalništva se je pravzaprav začela z njim. Opredelitev pogodbe o premoženjskem zavarovanju je vsebovana v prvem odstavku čl. 929 Civilnega zakonika Ruske federacije ...
Odgovornost zavarovanca po pogodbi o premoženjskem zavarovanju
Izvor pogodbe o premoženjskem zavarovanju leži v rimskem pravu, kjer so bile na začetku vse zavarovalne transakcije vtisnjene v pretežno gospodarske koristi ...
Pravna podlaga gotovinskega obtoka
Poslovna združenja
Trenutna ruska zakonodaja ne vsebuje pravne opredelitve pojma "podjetniško združenje". Vendar se je sam izraz v pravni doktrini pojavil že zdavnaj in so ga mnogi znanstveniki V. S. Belykh uspešno zaznali ...
Sestavljanje najemne pogodbe in pogodbe o premoženjskem zavarovanju
2.1. Pojem in bistvo pogodbe o premoženjskem zavarovanju Razdelitev zavarovalnih pogodb na vrste je narejena glede na to, katere interese varujejo. Premoženjsko zavarovanje temelji na premoženjskih interesih ...
Zavarovalno pravo
Življenje in zdravje osebe, usoda njegovega premoženja so neposredno odvisni od najrazličnejših v naravi, pogosto nepredvidenih in neizogibnih dogodkov. To se nanaša na nevihte in poplave, izbruhe vulkanov in potresi ...
Zavarovanje poslovnega tveganja predvideva obveznost zavarovalnice za zavarovalna plačila v višini celotnega ali delnega nadomestila za izgubo dohodka ali dodatne stroške zavarovalca, ki izhajajo iz razlogov, določenih v pogodbi (zavarovalni dogodki).
Predmet zavarovanja v tem primeru so premoženjski interesi zavarovancev povezani z izvajanjem podjetniške dejavnosti.
Zavarovanje poslovnih tveganj je bilo prvič zakonsko vključeno leta 1991 v Osnove civilne zakonodaje ZSSR. Trenutno razmerja pri zavarovanju poslovnih tveganj ureja čl. 933 Civilnega zakonika Ruske federacije, v katerem je zavarovanje poslovnih tveganj ločeno v posebno vrsto premoženjskega zavarovanja.
Zavarovanje poslovnega tveganja je treba razlikovati od zavarovanja odgovornosti zaradi neizpolnjevanja ali nepravilnega izpolnjevanja pogodbenih obveznosti. Zavarovanje odgovornosti ureja člen 932 Civilnega zakonika Ruske federacije. Odškodnino po pogodbi takega zavarovanja prejme oseba, ki je utrpela škodo zaradi dejanj zavarovane družbe.
Zavarovanje poslovnega tveganja je treba razlikovati od zavarovanja finančnega tveganja. Pri zavarovanju finančnih tveganj je lahko vsaka sposobna fizična in pravna oseba, ki se ne ukvarja s podjetniško dejavnostjo; hkrati pa lahko zavaruje tako lastna kot tuja finančna tveganja.
Zakon jasno ločuje med zavarovanjem finančnega tveganja in zavarovanjem poslovnega tveganja, saj so na podlagi člena 32.9 zakona št. 4015-1 za izvajanje teh vrst zavarovanja potrebna ločena dovoljenja.
Hkrati ima pogodba o zavarovanju poslovnega tveganja stroge omejitve glede zavarovane osebe - lahko gre le za osebo, ki se na pravni podlagi ukvarja s posli.
Zavarovano po pogodbi o zavarovanju podjetniškega tveganja lahko:
1) ruske komercialne in nekomercialne pravne osebe, ki se ukvarjajo s podjetniškimi dejavnostmi;
2) državljani Ruske federacije - samostojni podjetniki;
3) tuje pravne osebe, ki opravljajo podjetniško dejavnost;
4) tuji samostojni podjetniki (v ZDA je samostojni lastnik, v Angliji - samostojni podjetnik, v Franciji - samostojni podjetnik).
Pomembna značilnost te vrste zavarovanja je, da je na podlagi pogodbe o zavarovanju podjetniškega tveganja mogoče zavarovati podjetniško tveganje samo zavarovanca samega in samo v njegovo korist. Zavarovalna pogodba za podjetniško tveganje osebe, ki ni zavarovanec, se šteje za nično. Šteje se, da je pogodba o zavarovanju poslovnega tveganja, sklenjena v korist osebe, ki ni zavarovalec, sklenjena v korist zavarovalca.
Tako v pogodbi o zavarovanju poslovnega tveganja tako zavarovanec, zavarovanec kot upravičenec sovpadata v eni osebi - osebi podjetnika, katere premoženjski interesi so predmet zavarovanja.
Pomembne značilnosti pogodbe o zavarovanju poslovnega tveganja so tudi:
Vzajemnost - vsaka od pogodbenih strank (zavarovalec in zavarovalnica) ima pravice in obveznosti;
Povračilo - zavarovalnica od zavarovalca prejme plačilo za izpolnitev svojih obveznosti;
Tveganje (aleatorno) - pojav, sprememba ali prenehanje določenih pravic in obveznosti je odvisen od pojava naključnih dogodkov za obe strani;
Ne oglaševanje - zavarovalnica ima pravico podjetniku zavrniti sklenitev zavarovalne pogodbe.
Zavarovani dogodki po pogodbi o zavarovanju poslovnega tveganja so:
1. Neizpolnitev ali nepravilno izpolnjevanje pogodbenih obveznosti s strani nasprotne stranke zavarovalca po pogodbi med njima, ki je posledica enega od naslednjih razlogov:
Ustavitev proizvodnje, zmanjšanje obsega proizvodnje zaradi požara, nesreče, eksplozije itd .;
Stečaj dolžnika;
Naravne nesreče med in na kraju, kjer dolžnik izpolnjuje svoje obveznosti;
Neizpolnitev obveznosti nasprotne stranke nasprotne stranke zavarovanca (morda iz istih razlogov).
2. Spremembe pogojev poslovanja podjetnika iz razlogov, na katere on nima vpliva (politična tveganja, naravne nesreče, družbeni pojavi itd.).
Zavarovalna vsota po pogodbi o zavarovanju poslovnega tveganja ne sme presegati njene dejanske vrednosti. Dejanska vrednost podjetniškega tveganja se razume kot znesek izgub, ki jih lahko zavarovanec utrpi v primeru zavarovalnega primera (na primer zneski, ki jih mora plačati dolžnik-kupec, znesek dobička za prejšnje leta itd.).
Zavarovalni znesek po zavarovalni pogodbi je najpogosteje določen v mejah zavarovančevih naložb v zavarovano podjetniško dejavnost s povečanjem le-tega v nekaterih primerih za znesek pričakovanega dobička iz te dejavnosti, o katerem se pogodbene stranke dogovorijo. Pogoji zavarovalne pogodbe pogosto določajo možnost odbitka.
Posebnosti zavarovanja podjetniških tveganj določajo številne zahteve za postopek sklenitve zavarovalne pogodbe. Podjetnik mora zlasti predložiti potrdilo o registraciji, licence ali patente za zavarovalne dejavnosti in druge potrebne dokumente. Vloga za zavarovanje mora vsebovati podrobne podatke o poslu, pogojih za njegovo izvedbo, pričakovanih prihodkih in odhodkih, sklenjenih pogodbah, nasprotnih strankah in drugih okoliščinah, ki vplivajo na stopnjo tveganja.
Zavarovanje poslovnih tveganj, kot je razvidno iz slike, lahko razdelimo na zavarovanje neposredne izgube dohodka in zavarovanje posrednih izgub. Vsako od teh področij pa vključuje celo vrsto zavarovanj poslovnih tveganj, katerih vsebina bo podrobneje obravnavana v nadaljevanju.
