Ekonomska narava kreditnega denarja
Pojav kreditnega denarja je povezan z razvojem kreditnih razmerij - papirnih znakov vrednosti, ki so nastali na podlagi posojila (nakup in prodaja se izvaja na kredit, z obročnim plačilom). Širitev komercialnega in bančnega kredita v gospodarstvu v razmerah, ko so blagovni odnosi pridobili celovit značaj, je privedla do tega, da je kreditni denar, ki spada v najvišjo sfero družbeno-ekonomskega procesa in ga urejajo popolnoma drugačni zakoni. , je postalo splošno blago.
Kreditni denar nastane in deluje skupaj z zlatim denarjem, postopoma pridobiva moč in izrinja zlati denar. Kreditni denar se pojavlja tako v obliki ustrezno izdanih papirjev (bankovci, čeki, računi) kot tudi v obliki ustreznih vpisov na račune. Kreditni denar, ki je zgolj simboličen denar, za učinkovito delovanje zahteva državno jamstvo. Takšno jamstvo je zagotovljeno s prisotnostjo državnih zakonov, ki urejajo pravila za izdajo in obtok blagajniških zapisov in bankovcev, pa tudi s pravili in postopki za opravljanje depozitnih poslov, ki zlasti določajo odgovornost za kršitev teh zakonov, pravil in postopkov.
V obdobju nastajanja kreditnega denarja eno državno jamstvo za njihovo moč in stabilnost še ni bilo dovolj. Dolgo časa je na podlagi zlatega denarja in ob njem obstajal kreditni denar, ki je prevzemal zavarovanje vse večjega dela blagovnega in kapitalskega prometa. Denarni sistemi so dolgo časa združevali delovanje kovinskega sistema, sestavljenega iz zlata v obliki palic in kovancev, in sistema kreditnega denarja, sestavljenega iz računov, čekov, bankovcev, depozitnih računov v bankah itd.
Po pojavu bank v 10. stoletju so se pojavili denarni nadomestki, ki so poenostavili poravnave. Vloga menjalcev se povečuje. Osnovna oblika medsebojnega odplačevanja plačil, in sicer sejemski poboti (šampanjski sejmi), je že dolgo poznana.
Zlato je igralo vlogo podpore, poroka za ohranjanje vrednosti, mehanizem komunikacije in interakcije med obema sistemoma - kovinskim in kreditnim - pa je bil zagotovljen z menjavo bankovcev in depozitov za zlato. Ker kreditni sistem, zlasti v kriznih obdobjih, pogosto ni kos svojim nalogam, je v ospredje kot zanesljiv porok vrednosti stopilo zlato. V dvajsetem stoletju vloga zlata kot denarja se postopoma izčrpa, kreditni denar pa ga izriva iz sveta denarja. Najprej se zlato iztisne iz notranjega gospodarskega obtoka, nato pa iz mednarodnih poravnav (zunanji obtok), ta proces se imenuje demonetizacija zlata, tj. njegova izguba funkcije denarja, vključno s funkcijo merila vrednosti. Lahko rečemo, da je bilo 20. stoletje stoletje dobe odobritve kreditnega denarja, ki je ustrezalo potrebam sodobnega razvitega gospodarstva.
V dobi kreditnega denarja ima njihova uporaba kot sredstva akumulacije kljub absolutni likvidnosti pomembne pomanjkljivosti. S kopičenjem denarja njihov lastnik izgubi možnost prejemanja dohodka iz uporabe manj likvidnih sredstev. Tudi če se denar hrani v banki in lastnik prejema letne obresti na depozit, so te obresti vedno nižje od dohodka, ki ga prejme z njegovo alternativno uporabo (na primer pri vlaganju v proizvodnjo).
Kreditni denar torej nastane, ko kapital zasede produkcijo samo in ji da povsem drugačno, spremenjeno in specifično obliko kot prej. Ne pojavljajo se iz obtoka, kot blago - denar v predkapitalistični formaciji, ampak iz proizvodnje, iz obtoka kapitala.
Ker glavni predmet menjalnih razmerij v kapitalizmu ni blago kot taka, temveč blagovni kapital, vloge denarja ne igra denarno blago, temveč denarni kapital. Posledično se v obliki denarnega kapitala ne pojavlja denar, temveč denarni kapital v obliki kreditnega denarja.
Kreditni denar je prehodil dolgo pot (I tisočletje pr.n.št., Babilon) od zadolžnic do kreditnih kartic, ki temeljijo na elektronski tehnologiji. Pojav kreditnega denarja omogoča prihranek stroškov v procesu bančnega poslovanja. Menica, ček in druge oblike kreditnega denarja so omogočile varčevanje bankovcev, saj so jih lahko izdali za znatne vsote denarja, je izginila potreba po nošenju gotovine. Pojav kreditnih kartic in sistem elektronskih negotovinskih plačil sta omogočila hitro in ne glede na teritorialno oddaljenost strank za storitve gotovinskih poravnav, znatno znižanje stroškov zagotavljanja denarnega toka. Konec 17. stoletja se je pojavil raznovrsten kreditni denar.
Kreditni denar je šel skozi naslednjo evolucijo glavnih oblik:
1) račun;
2) bankovec;
4) elektronski denar;
5) kreditne kartice.
Zdaj je treba opredeliti vsako obliko kreditnega denarja:
1) menica je stara oblika kreditnega denarja - pojavila se je že v 12. stoletju kot poravnalno sredstvo med trgovci. Menica je listina, sestavljena v zakonsko določeni obliki in vsebuje brezpogojno, abstraktno denarno obveznost, da plača znesek, ki je v njej naveden, ob določenem času in na določenem kraju.
Obstajata zadolžnica in menica - to sta sorti komercialne zabave.
Menica je pisna obveznost, ki jo dolžnik izda upniku za plačilo po poteku roka upniku ali komu pove.
Razlikovati tudi:
1. DOMICIL PROB/DOMICILED - menica, na kateri je navedeno plačilno mesto, ki ni kraj bivanja trasanta.
2. BLAŽNIŠKA MENICA - kratkoročna menica, ki jo izda država za kritje svojih stroškov.
3. KOMERCIALNA MENINICA - menica, ki jo izda kreditojemalec upniku, zavarovana z blagom.
4. KRATKOROČNI RAČUN - račun, plačljiv na zahtevo ali v najkrajšem možnem času.
Značilnosti računa so:
* abstraktnost - posebna vrsta posla ni navedena na računu;
* nespornost - obvezno plačilo dolga do sprejetja prisilnih ukrepov po tem, ko notar sestavi protestni akt;
* prenosljivost - prenos menice kot plačilnega sredstva na druge osebe z indosamentom na hrbtni strani (žiro ali indosament), kar ustvarja možnost medsebojnega pobotanja meničnih obveznosti. Krožna sila računa se povečuje, ko se povečuje število indosamentov. Toda takšni računi so imeli omejen obtok zaradi pomanjkanja informacij o plačilni sposobnosti girantov (indosantov). Omejitev obtoka blagajniških zapisov je bila premagana s pomočjo bančnega akcepta blagajniških zapisov, ki je prejel plačilno garancijo velikih bank.
Kljub temu pa ima uporaba menice svoje omejitve: prvič, račun služi samo trgovini na debelo; drugič, tudi v trgovini na debelo se stanje medsebojnih terjatev poravnava v gotovini; tretjič, v obtok menic je vključen omejen krog oseb, ki so prepričane v plačilno sposobnost trasanta in indosantov (girantov).
Pravna podlaga za obtok menic so naslednje menične konvencije, ki jih je sprejela Ženevska konferenca leta 1930:
1. Konvencija o uvedbi enotnega zakona o menicah in zadolžnicah.
2. Konvencija, ki je namenjena reševanju določenih konfliktov med menicami in zadolžnicami.
3. Konvencija o kolkovini na menice in zadolžnice.
11. marca 1997 v Rusiji Zvezni zakon o prenosljivih in zadolžnicah, ki temelji na Ženevskih konvencijah iz leta 1930, je bil sprejet in začel veljati.
2) Bankovec je obveznost banke. Bankovec je nastal proti koncu 14. stoletja.
Izdaja bankovcev Centralne banke je vezana na dejanske potrebe obtoka, tj. realne potrebe proizvodnje in prodaje izdelkov. Bankovci so zavarovani z določenimi vrstami zalog materialnih sredstev. Bankovec Centralne banke je postal denarna enota države, ki prosto kroži po ozemlju in ima prisilni menjalni tečaj, ki ga določijo oblasti. V obtok vstopi z bančnimi posojili državi, gospodarstvom prek poslovnih bank in menjavo tuje valute za bankovce določene države.
Bankovec se od bankovca razlikuje na dva pomembna načina:
* prvič, v smislu nujnosti, saj je menica nujna dolžniška obveznost (3 - 6 mesecev), bankovec pa trajna dolžniška obveznost;
* drugič, glede na razpoložljivost, tj. menico izda posamezna pravna ali fizična oseba in ima individualno garancijo, bankovec pa izda v obtok centralna banka države in ima državno poroštvo.
Bankovec kot oblika kreditnega denarja je v svojem razvoju šel skozi več stopenj. Sprva je imel bankovec kovinsko osnovo, t.j. obstajala je brezplačna menjava bankovcev za zlato ali srebro. V teh pogojih je bila zagotovljena stabilna kupna moč papirnega denarja.
Klasični bankovec, t.j. drobiž za kovino, se razlikuje od papirnatega denarja:
* po poreklu - papirnati denar je nastal iz funkcije denarja kot sredstva obtoka; bankovec - iz funkcije denarja kot plačilnega sredstva;
* po emisijski metodi - papirnati denar daje v obtok zakladnica, bankovce - centralna banka;
* z vračilom - klasični bankovci se vrnejo centralni banki po poteku menice, po kateri so izdani; papirnati denar se ne vrne, ampak se "zatakne" v obtočnih kanalih;
* po dimenziji - klasični bankovec je bil ob vrnitvi v banko zamenjan za zlato ali srebro, papirnati denar je bil vedno fiat denar.
Namesto komercialnih menic so bili izdani bankovci po vrstnem redu posojanja trgovanju. Njihov obseg v obtoku se je spontano prilagajal potrebam denarnega obtoka. Račun bankovcev in zlata podloga je zagotavljala relativno stabilnost in elastičnost obtoka bankovcev. S prenehanjem menjave bankovcev za zlato je zlata podloga izginila iz dvojne varnosti bankovcev, menica pa se je močno poslabšala, saj je menični portfelj centralne banke večinoma napolnjen z zakladnimi menicami in obveznostmi, pa tudi kot državne obveznice. Prekinitev povezave med obtokom bankovcev in procesom razmnoževanja ustvarja realne pogoje za nastanek kronične inflacije.
Posledično sodobni bankovci, čeprav se ne zamenjajo za zlato, ohranijo do določene mere blagovno ali kreditno osnovo.
Vendar zaradi svoje nezamenljivosti za kovino spadajo pod zakone o obtoku papirnatega denarja.
Treba je razlikovati tri kanale za izdajo sodobnih bankovcev:
* bančno posojilo gospodarstvu, ki zagotavlja povezavo denarnega obtoka z dinamiko reprodukcije družbenega kapitala;
* bančno posojanje državi, ko se izdajo bankovci v zameno za dolžniške obveznosti države;
* povečanje uradnih zlatih in deviznih rezerv v državah z aktivno plačilno bilanco (Nemčija, Japonska itd.).
3) ček, nova oblika kreditnega denarja, kot kreditno sredstvo obtoka, se je pojavila pozneje kot menica in bankovec, z nastankom poslovnih bank in koncentracijo prostih plačilnih sredstev na tekočih računih. Ček je vrsta menice, ki jo vlagatelj izvleče k poslovni ali centralni banki. Uporablja se tako na domačem kot tujem trgu. Za razliko od menice je to trajna obveznost.
Čeki so se prvič pojavili v Angliji leta 1683. Ček je pisno naročilo lastnika tekočega računa banki, da imetniku čeka plača določen znesek denarja ali ga nakaže na drug tekoči račun.
Da je ček veljaven kot zakonita zadolžnica, mora imeti:
Navedba, kdo je upravičen do prejema tega denarja;
Znesek plačila v številkah in besedah;
Ime in lokacija banke;
Podpis predalnika.
Čeki so razdeljeni na:
Nazivna;
S pravico do prenosa na tretjo osebo (naročilo);
Brez pravice do prenosa na tretjo osebo;
Nosilec.
Nominalno - izdano določeni osebi brez pravice do prenosa;
Naročilo - sestavljeno za določeno osebo, vendar s pravico do prenosa na drugo osebo z indosamentom;
Prinosnik - za katerega se navedeni znesek izplača prinosniku čeka;
Poravnava - uporablja se samo za negotovinska plačila;
Sprejeto - za katero banka da akcept ali soglasje za plačilo določenega zneska itd.
Ekonomska narava čeka je, prvič, da služi kot sredstvo za pridobitev gotovine od banke; drugič, deluje kot sredstvo obtoka in plačila; tretjič, je orodje za negotovinska plačila.
Na podlagi čekov je nastal sistem negotovinskih plačil, po katerem se večina medsebojnih terjatev poplača, plačilo pa se izvede po stanju, brez udeležbe gotovine. To še posebej velja za poravnave med strankami iste banke. Pri poravnavi med strankami različnih bank se izda ček (za znesek stanja) centralni banki ali klirinški hiši.
Hiter razvoj prometa s čeki, rast izterjave čekov so ustvarili kronično pomanjkanje bančnega osebja in privedli do povečanja stroškov obdelave čekov. Tako se je v Združenih državah v povojnem obdobju število izdanih čekov letno povečalo za 7-8%, stroški njihove obdelave pa so presegli 11 milijard dolarjev na leto.
Razvoj kroženja čekov je povzročil številne težave pri njihovem plačevanju in številne podpise na čekovnih knjižicah. Zato se je pojavil trend zamenjave čekov z drugimi sredstvi uporabe tekočih računov, zlasti z elektronskim denarjem in kreditnimi karticami.
4) Elektronski denar - To je neke vrste depozitni denar, ki obstaja v pomnilniku računalnikov in se samodejno premika s pomočjo računalniških sistemov, ki so neposredno na voljo imetnikom tekočih računov.
Sistem obračunov s pomočjo računalnika so poimenovali »elektronski denar«. Možnost prehoda s papirnih nosilcev informacij v denarni sferi na elektronske impulze se odpira v povezavi z uvedbo elektronske računalniške opreme v sfero proizvodnje in obtoka.
Ta oblika kreditnega denarja Splošna teorija denarja in kredita./Ur. E. A. Žukova. - M.: Logos, 2004. 120 str. organsko združuje vse prednosti depozita in gotovinske oblike denarja: ni treba prenašati ali prevažati velikih količin gotovine; doseženi so znatni prihranki pri stroških njihove izdelave, skladiščenja, prenosa, transporta itd.; vsak plačnik ima možnost takojšnjega plačila, pri čemer je predhodno preveril vse njegove pogoje in naredil ustrezne izračune, kot pri gotovinskih plačilih.
Zato lahko rečemo, da elektronski denar pomeni prenos denarja z računa na račun, obračunavanje obresti in druge operacije s prenosom elektronskih signalov brez sodelovanja nosilcev papirnega denarja.
Uporaba elektronskega denarja se izvaja z uporabo elektronske denarnice. E-denarnica je vsaka plastična kartica ali funkcija kartice, ki vsebuje resnično vrednost v obliki elektronskega denarja, ki ga je imetnik kartice plačal vnaprej. Dvig gotovine je možen preko bankomata. Bankomat je avtomatski bankomat, ki izdaja gotovino, zagotavlja informacije ali storitve stranki, ki ima plastično kartico.
Številni ekonomisti napovedujejo skorajšnje izginotje papirnatega denarja in dokončen prehod na elektronski denar.
5) Kreditne kartice so dokument, ki ga izda banka ali trgovska družba, ki potrjuje identiteto lastnika bančnega računa in mu daje pravico do nakupa blaga brez plačila v gotovini ter vam omogoča tudi kratkoročno posojilo od banka.
V devetdesetih letih prejšnjega stoletja Plastične kreditne kartice s kodirano mikroprocesorsko napravo so postale razširjene, kar banki omogoča takojšnje beleženje strankinih plačil ali dvigov gotovine na bankomatih, možnost, da vlagatelju - lastniku kreditne kartice zagotovi bančno posojilo po dokaj visoki obrestni meri. . Izda ga banka lastniku tekočega računa (vlagatelju), če je na tem računu znesek, ki ga določi banka. Banka izdajateljica zaračuna letno provizijo za uporabo kreditne kartice. Banke izdajajo kreditne kartice plačilnih sistemov, ki delujejo v številnih državah (na primer American Express, Visa International, Master Card). Sodobne kreditne kartice vsebujejo informacije do 8 tisoč znakov (podatki o stanju bančnega računa vlagatelja, plačilih davkov, zdravstvenem stanju, krvni skupini itd.).
V Ukrajini se sistem elektronskih plačilnih poravnav postopoma razvija, septembra 1995 je bilo ustanovljeno JSC "Ukrkart", pod vodstvom katerega se izvaja projekt uvedbe nacionalnih plačilnih kartic. To je koristno za vse, saj uporaba plastičnih kartic pospešuje medsebojne poravnave in posledično promet blaga in denarja. To koristi tako bankam in imetnikom kartic, kot tudi državi, ki znižuje stroške izdaje gotovine.
Med razvojem karticnih sistemov so nastale različne vrste plastičnih kartic, ki se razlikujejo po namenu, funkcionalnih in tehničnih značilnostih.
Z vidika poravnalnega mehanizma ločimo dvostranske in večstranske kartične sisteme. Dvostranske kartice so nastale na podlagi dvostranskih pogodb med udeleženci poravnave, kjer lahko imetniki kartic z njimi opravljajo nakupe v zaprtih omrežjih, ki jih nadzoruje izdajatelj kartice. Večstranski sistemi omogočajo nakup blaga na kredit od različnih trgovcev in storitvenih organizacij, ki te kartice ponujajo kot plačilno sredstvo.
Druga razdelitev kartic je določena z njihovimi funkcionalnimi značilnostmi. Razlikujemo med kreditnimi in debetnimi karticami. Kreditne kartice so povezane z odprtjem kreditne linije v banki, lastniku omogočajo uporabo kredita pri nakupu in prejemanju gotovinskih posojil. Debetne kartice so namenjene tudi sprejemanju gotovine ali nakupu blaga. Toda denar se bremeni z bančnega računa imetnika kartice.
V Rusiji so se bančne plastične kartice pojavile šele pred nekaj leti. Danes obstaja več sto bank, ki izdajajo lastne kartice (STB-Card, Most-Card). Nekateri izdajajo kartice največjih mednarodnih združenj (Visa, Master Card itd.).
Trenutno se plastične kartice najbolj uporabljajo v maloprodaji in storitvenem sektorju.
Zahodni ekonomisti so nagnjeni k prepričanju, da bo v prihodnosti papirni denar - bankovci in čeki - popolnoma izginil, nadomestile jih bodo elektronske medbančne transakcije. Denar bo ostal, vendar bo postal "neviden".
Sprva je bil gospodarski pomen kreditnega denarja izražen kot:
1) pri ustvarjanju elastičnosti denarnega obtoka, zmožnosti širjenja in krčenja, če je potrebno;
2) pri varčevanju gotovinskega (zlatega) denarja;
3) pri razvoju brezgotovinskega plačila.
Z razvojem blagovno-denarnih odnosov se je bistvo kreditnega denarja bistveno spremenilo.
Z vzpostavitvijo prevlade fiat kreditnega denarja se je lestvica cen bistveno spremenila. Država določa:
a) ime denarne enote, postopek za njeno izdajo in dvig ter njeno nominalno vrednost;
b) postopek izdaje manjše denarne enote, ki je praviloma izdelana iz poceni kovin, z določitvijo njenega razmerja do glavne denarne enote;
c) pravilo obtoka gotovinskega in negotovinskega denarja;
d) menjalni tečaj nacionalne valute za tuje, na podlagi povpraševanja po njihovi valuti, in ga objavi v uradnem tisku.
Prevlada kreditnega denarja spreminja funkcijo denarja kot merila vrednosti. V pogojih razvoja tržnih odnosov denar služi ne le menjavi blaga, temveč izmenjavi proizvodnega, blagovnega in finančnega kapitala, ki deluje kot denarni kapital. Sodobni denar postane denarni kapital kot posledica njegove udeležbe v obtoku industrijskega kapitala, pri katerem se ustvarja dodana vrednost (kapitalski dobiček).
V sodobnem gospodarstvu se s pojavom in razvojem kreditnih razmerij pojavi funkcija denarja kot plačilnega sredstva, blago se prodaja na kredit proti dolžniškim obveznostim. Kredit vodi do zmanjšanja celotne količine denarja v obtoku, saj se določen del dolžniških obveznosti vzajemno odplačuje.
Sodobno gospodarstvo spreminja denarno ponudbo kreditnega denarja v denarno ponudbo papirnatega denarja, to je posledica številnih obstoječih dejavnikov: 1) prenos izdaje bankovcev pod nadzorom države, posledično črta med njimi in papirnim denarjem se postopoma zamegljuje; 2) tehnično je bankovec izveden na papirju in na področju obtoka nadomešča kovinske kovance; 3) bankovec se dojema kot papirnati denar, ki deluje kot nadomestek za zlato; 4) obseg izdaje bankovcev je določen s skupno vrednostjo obračunanih menic in zneskom obračunov na tistem področju blagovnega obtoka, kjer menice niso veljavne, ampak se uporablja gotovina; 5) sfera obtoka bankovcev se znajde na območju, kjer kovinski obtok in kroženje kreditnega denarja delujeta skupaj, preko istega instrumenta obtoka; 6) bankovec nadomešča menico in je kreditni denar; 7) bankovec nadomešča zlato v obtoku in je zato predstavnik kovinskega denarja; 8) država izda nezamenljive bankovce v obtok, ki se pretvorijo v državni papirni denar; 9) država zlorablja svojo pravico do izdaje in zaradi določenih okoliščin ustavi menjavo bankovcev za zlato; 10) bankovci se izrodijo v državni papirni denar, ki nima močne povezave niti s kovinskim niti s kreditnim denarjem.
Če povzamemo zgoraj napisano, smo izvedeli, da se kreditni denar izdaja za potrebe posojanja nacionalnega gospodarstva v skladu z običajnimi potrebami gospodarstva, ima stabilno ali naraščajočo varnost in ni predmet amortizacije. Izdano v obtok kot posledica kreditne emisije.
Pojav novih oblik kreditnega denarja izboljšuje življenje prebivalstva, hkrati pa prihrani čas pri medsebojnih poravnavah blaga in denarnih transakcij, pa tudi pri izvajanju več kupoprodajnih poslov itd.
« Kreditni denar: njihove vrste
in vlogo v gospodarstvu
Uvod
Z razvojem blagovne proizvodnje, ko začne denar opravljati funkcijo plačilnega sredstva in menjava Blago – Denar – Blago dobi obliko Blago – Obveznost – Denar, t.j. s časovno vrzeljo med prodajo izdelka in prejemom plačila zanj se pojavi kreditni denar. Delujejo kot obveznost, ki jo je treba odplačati po vnaprej določenem roku. V zvezi s tem se pojavljajo finančno-kreditna razmerja, ki urejajo pravno plat te oblike plačila.
Po nastanku kreditnega denarja se pojavita dva sistema denarnega obtoka:
1) sistemi obtoka kovinskega denarja, ko so v obtoku polnopravni zlati in (ali) srebrniki, ki opravljajo vse funkcije denarja, kreditni denar pa je mogoče prosto zamenjati za denarno kovino (v kovancih ali ingotih);
2) sistemi obtoka kreditnega ali papirnatega denarja, ki ga ni mogoče zamenjati za zlato, samo zlato pa je bilo izrinjeno iz obtoka.
Drug dejavnik za nastanek kreditnega denarja je, da ima zlati denar precejšnje pomanjkljivosti: visoke stroške, nezmožnost zadovoljevanja potreb po obtoku z zlatim denarjem, saj je potreba po denarju pred pridobivanjem zlata.
Blago se danes v praksi idealno ne enači z zlatom, temveč s papirnatim denarjem, katerega povezava z zlatom je prekinjena, saj je njihov prosti promet prenehal. th menjava za plemenite kovine .
Odsekjaz.
To je denar, katerega nominalna vrednost je višja od realne, t.j. družbenega dela, porabljenega za njihovo proizvodnjo. posojilni denar- se je pojavila v zvezi z opravljanjem funkcije plačilnega sredstva z denarjem, ko se je z razvojem blagovno-denarnih razmerij začela izvajati nakup in prodaja z obročnim plačilom (na kredit). Sprva je bil gospodarski pomen kreditnega denarja izražen kot:
ü pri ustvarjanju elastičnosti denarnega toka, zmožnosti širjenja in krčenja, če je potrebno;
ü pri varčevanju gotovinskega (zlatega) denarja;
ü pri razvoju negotovinskega plačilnega prometa.
Z razvojem kreditnih razmerij se pojavijo kreditni denar- papirnati žetoni vrednosti, ki izhajajo iz posojila. Obstajajo tri glavne vrste kreditnega denarja: menica, bankovec in ček, ki v obtoku delujejo kot obveznosti, na primer centralne banke. Te obveznosti, ki imajo veljavo zakonitega plačilnega sredstva, so izdane v dveh oblikah - gotovina in denar na računih poslovnih bank in drugih institucij v centralni banki.
Zgodovinsko gledano je bila prva vrsta kreditnega denarja račun.
menica- pisna brezpogojna obveznost dolžnika, da plača določen znesek v vnaprej določenem roku na določenem mestu (enostavna, prenosljiva, zakladniška, bančna). Značilnost je abstraktnost (rok transakcije ni določen), nespornost (obvezno plačilo dolga), prenosljivost. Služi samo trgovini na debelo, preostanek medsebojnih terjatev se poplačuje v gotovini, omejen krog oseb je vključen v mečni obtok; Omejen je z velikostjo rezervnega sklada podjetja upnika, saj je predstavljen v obliki blaga, ga ni mogoče uporabiti na primer za izplačilo plač in ga ne morejo predstaviti samo podjetja, ki proizvajajo proizvodna sredstva tistim podjetjem, ki jih porabijo in obratno. Ta omejitev je premagana z razvojem bančnega kredita.
Razlikovati tudi:
ü DOMICIL BOX - menica, na kateri je navedeno plačilno mesto, ki ni kraj bivanja trasanta.
ü BLAŽNIŠKA MENICA - kratkoročna menica, ki jo izda država za kritje svojih stroškov.
ü KOMERCIALNA MENINICA - menica, ki jo izda kreditojemalec upniku, zavarovana z blagom.
ü KRATKOROČNI RAČUN - račun, plačljiv na zahtevo ali v najkrajšem možnem času.
Konec 17. stoletja se je pojavil raznovrsten kreditni denar.
bankovec- kreditni denar, ki ga izdaja in jamči centralna banka pri izvajanju kreditnih poslov v zvezi z različnimi gospodarskimi procesi. Izdaja bankovcev Centralne banke je vezana na dejanske potrebe obtoka, tj. realne potrebe proizvodnje in prodaje izdelkov. Bankovci so zavarovani z določenimi vrstami zalog materialnih sredstev. Bankovec Centralne banke je postal denarna enota države, ki prosto kroži po ozemlju in ima prisilni menjalni tečaj, ki ga določijo oblasti. V obtok vstopi z bančnimi posojili državi, gospodarstvom prek poslovnih bank in menjavo tuje valute za bankovce določene države.
Glavne značilnosti klasičnega bankovca so naslednje: prvič, izda ga centralna banka v zameno za komercialne menice in drugič, bankovec, ki ga je mogoče zamenjati za zlato na zahtevo. Lahko rečemo, da je imel klasični bankovec dvojno vrednostno vrednost – menico (blago) in zlato (zlate rezerve centralne banke).
Čeprav komercialna menica služi kot osnova za bankovec, se med njimi razlikujejo glede na vrsto dolžnika, garancijo in pogoje:
ü dolžnik po menici je delujoči podjetnik - trgovec ali industrialec, pod bankovcem centralna banka;
ü bankovci imajo javno jamstvo v obliki sredstev vseh podjetnikov, shranjenih v banki, zato delujejo kot javni kreditni denar s posebno kvaliteto - univerzalno prenosljivostjo. Račun ima le delno jamstvo, ni univerzalno plačilno sredstvo;
Bankovec je trajna obveznost. Obtok menice je omejen z rokom plačila.
Bankovec kot vrsta kreditnega denarja je v svojem razvoju šel skozi več stopenj. Sprva je imel bankovec kovinsko osnovo, t.j. obstajala je brezplačna menjava bankovcev za zlato ali srebro. V teh pogojih je bila zagotovljena stabilna kupna moč papirnega denarja.
Toda obstajala je tudi negativna plat tesne povezanosti kreditnega denarja z njihovo kovinsko osnovo - občasno (zlasti v razmerah gospodarske krize) je primanjkovalo plačilnih sredstev. Med gospodarsko krizo v državi se je na eni strani močno povečala potreba po plačilnih sredstvih, po drugi strani pa je prišlo do odliva zlata in drugih plemenitih kovin v tujino, krčenja kreditov in posledično do zmanjšanja pri obračunavanju računov in posledično vse večjega primanjkljaja plačilnih sredstev, krize so se poglabljale.
V zvezi s tem se je menjava kreditnega denarja za kovino začela ustavljati med vojnami in drugimi kršitvami stabilnega gospodarskega življenja.
Izdaja sodobnih bankovcev ni povezana z zlatom, vendar obstajajo določeni instrumenti, ki to problematiko zadržujejo - predvsem politika centralne banke (o tem bo več govora malo kasneje).
Potrdilo o prejemu- denarni dokument uveljavljene oblike, ki vsebuje brezpogojno naročilo imetnika čeka kreditni instituciji, da imetniku čeka izplača znesek, ki je v njem določen (nominalni, prinosni, nalog, poravnava, gotovina). Z drugimi besedami, ček je pisno naročilo lastnika tekočega računa banki za plačilo v gotovini ali nakazilo določenega zneska denarja na TRR druge osebe. Ček se je pojavil v XIV stoletju v obliki potrdila blagajnikov, ki so od vlagatelja zaračunavali obresti za hrambo denarja.
Tako ček služi kot sredstvo za pridobivanje gotovine s TRR banke, sredstvo obtoka in plačila za kupljeno blago, odplačilo dolga in negotovinska plačila. Poplačilo dolga s čekom pomeni spreminjanje dolga zasebnika v dolg bančnega sistema.
Po svoji pravni naravi je ček blizu menici in prenosu, vendar ima od njiju nekaj bistvenih razlik. Menica služi predvsem interesom kredita in obtoka, ček pa le olajša plačila in se zato izda za kratek čas. Prenos (asignacija) je enotna obveznost, sestavljena iz dvojnega naloga izdajatelja nakazila: na eni strani plačniku in na drugi strani prejemniku nakazila. Njegov namen je olajšati plačilo denarja iz enega kraja v drugega z odpravo prenosa denarja. Na strani plačnika pa so v zvezi s čekovnim trasatom obveznosti plačila čeka običajno trajne narave in izhajajo iz posebnih razmerij med temi osebami, ki sestojijo v dejstvu, da trasant deponira v blagajno plačnika ali od slednjega na dobropis prejme določene zneske denarja, ki sestavljajo njegov tekoči račun, v zameno pa se plačnik zavezuje, da bo s tega računa kril plačila trasanta, ki so navedena v čeku in vpisana na obrazec, ki ga izda plačnik. Po sami naravi teh razmerij se lahko vzpostavijo le ali predvsem med osebami, ki se ukvarjajo s hrambo in plasiranjem tujega denarja, to so bankirji in banke na eni strani ter zasebniki na drugi strani, razmerja na računih in prenosi se lahko vzpostavijo med fizičnimi osebami, ki niso povezane z bankami. Običaj zamenjave plačil z denarjem z izdajo čeka na ime oseb in institucij, ki hranijo ali razpolagajo z denarjem trasanta, je zelo zgodnjega izvora, v srednjem veku pa so jih uporabljali le kralji, državne in mestne ustanove. Od 15. stoletja v Italiji, nekoliko kasneje na Nizozemskem, nato pa predvsem v Angliji, se ček vse bolj razvija in se širi po Evropi in Ameriki. Trenutno so v civiliziranih državah, s široko razširjeno navado hranjenja denarja na tekočem računu pri bankah in bankirjih, plačila s čekom postala univerzalna in so v veliki meri izpodrinila denar. Sistem medsebojnega pobotanja čekov, izdanih različnim bankam in institucijam, ki je nastal za ta pobot, je dodatno prispeval k nadomestitvi denarnega obtoka s čekom. Gospodarske koristi čeka so vse ugodnosti, ki jih posameznikom zagotavljajo nedenarna plačila. Ček prihrani čas, delo in stroške, povezane s hranjenjem denarja doma, ščiti tudi pred krajo, izgubo in napačnim izračunom. Zaradi medsebojnega pobotanja čekovni promet odpravlja potrebo, da banke same hranijo velike in neproduktivne denarne rezerve v blagajnah. Po sistemu čekov gre ves presežek denarja v trgovino in industrijo, revitalizira te panoge in rojeva nova podjetja, s katerimi izgine potreba po pretirani izdaji papirnatega denarja in naslednja nevarnost monetarne krize. Kljub temu se zdijo zlorabe, povezane s prometom čekov, zelo pomembne. Ker plačilo čekov ni zavarovano z gotovino trasata, temveč z njegovim dobroimetjem pri banki, oziroma ker banka to gotovino pretvori v dobroimetje drugim osebam, tako da so namesto denarja v blagajni banke le terjatve do dolga, nevarnosti denarne krize so zelo velike, čeprav ne tako pomembne kot pri izdajanju papirnatega denarja s strani države, ki ni podprt z ničemer. Ponarejanje čekov, ki je razmeroma enostavno, povzroča velike izgube bankam ali predalnikom, odvisno od tega, čigav račun zakon in običaji zaračunavajo izgube, povezane s plačilom ponarejenih čekov.
Pravna razmerja, ki izhajajo iz čeka med trasantom, plačnikom in imetnikom čeka so v različnih zakonodajah opredeljena različno, vendar je njihovo bistvo homogeno. V nekaterih državah jih določajo običaji, vzpostavljeni v odnosih z bankami in nanje zakonodaja ne vpliva (zlasti v Avstriji, Nemčiji). V Rusiji ne samo da ni zakona o čekih, ampak jih niti ne omenjajo listine bank. Kljub temu se tako državna kot zasebna banka ukvarjajo s široko čekovno operacijo, ki je ustvarila lastno običajno čekovno pravo, zmanjšano s strani pripravljavcev osnutka obligacijskega zakona, ki ga je treba vključiti v novi ruski civilni zakonik, v doslednem nizu odločitev. Toda po teh predpisih lahko čekovno razmerje nastane le pri bankirju in le, če je zadnji tekoči račun trasanta v gotovini (slednje omejitve v nekaterih kontinentalnih zakonih ni). Ček mora biti napisan na pisemski glavi plačnika in vsebovati: dan, mesec in leto izdaje; kraj izdaje; oznaka zneska; priimek in firma plačnika ter podpis trasanta. Čeki se izplačujejo na vpogled, brez odlašanja, z izjemo čeka nad določenim zneskom, ki se po dogovoru ob odprtju tekočega računa lahko izplača naslednji dan. Ček je lahko imenski in na prinosnika; prvi se prenaša s praznim napisom. Ker pravna povezava s tekočega računa nastane le med trasantom in bankirjem, ne pa slednjim in imetnikom čeka, ima pravico zahtevati plačilo od banke v primeru njegove zavrnitve trasant, ki je čekovnemu imetniku odgovoren le za plačilo škode zaradi nepravočasnega prejema dolgovanega zneska. V primeru neplačila čeka s strani banke ima imetnik čeka torej regresno pravico do izdajatelja čeka in ne terjatev do banke. Po drugi strani zamuda ali neprejem čekovnega zneska zaradi druge krivde imetnika čeka od banke, ki mu pripada, daje trasantu pravico, da ob plačilu zneska, navedenega na čeku, odbije izgube, ki so zanj povezane s nepravočasen prejem denarja od banke. Preden banka plača ček, lahko trasant prekliče svoj plačilni nalog, vendar obveznost banke, da plača ček, izhaja od trenutka, ko je ček izdan, zato smrt trasanta in razglasitev nesposobnega banki ne dajeta pravico do zavrnitve plačila na čeku, izdanem pred temi dogodki. Ček po namenu služi kot plačilno sredstvo in ne kot instrument kredita, veljaven je le pet dni oziroma 10, če plačila ni na mestu izdaje. V zahodnem pravu in običajih so na samih čekih navedena daljša obdobja. Osnutek ne govori o porazdelitvi odgovornosti med banko in trasantom ob prejemu lažnih čekov, Senat škodo pripisuje trasantovemu računu, a je, kot kaže, povsem nepošten. Lastnik izdanega denarja je banka, izgube, ki jih povzroči dogodek, pa se povrnejo na njen račun s pravico zahtevati vračilo od čekovnika, če so nastale deloma po njegovi krivdi.
Razvoj kroženja čekov je povzročil številne težave pri njihovem plačevanju in številne podpise na čekovnih knjižicah. Zato se je pojavil trend zamenjave čekov z drugimi sredstvi uporabe tekočih računov, zlasti s kreditnimi karticami.
Kreditna kartica- način plačila blaga in storitev brez uporabe gotovine. V devetdesetih letih prejšnjega stoletja Plastične kreditne kartice s kodirano mikroprocesorsko napravo, ki banki omogoča takojšnje beleženje strankinih plačil ali dvigov gotovine na bankomatih, so se razširile. Vlagatelju - lastniku kreditne kartice je mogoče zagotoviti bančno posojilo po precej visoki obrestni meri. Izda ga banka lastniku tekočega računa (vlagatelju), če je na tem računu znesek, ki ga določi banka. Banka izdajateljica zaračuna letno provizijo za uporabo kreditne kartice. Banke izdajajo kreditne kartice plačilnih sistemov, ki delujejo v številnih državah (na primer American Express, Visa International, MasterCard).
Med razvojem karticnih sistemov so nastale različne vrste plastičnih kartic, ki se razlikujejo po namenu, funkcionalnih in tehničnih značilnostih.
Z vidika poravnalnega mehanizma ločimo dvostranske in večstranske kartične sisteme. Dvostranske kartice so nastale na podlagi dvostranskih pogodb med udeleženci poravnave, kjer lahko imetniki kartic z njimi opravljajo nakupe v zaprtih omrežjih, ki jih nadzoruje izdajatelj kartice. Večstranski sistemi omogočajo nakup blaga na kredit od različnih trgovcev in storitvenih organizacij, ki te kartice ponujajo kot plačilno sredstvo.
Druga razdelitev kartic je določena z njihovimi funkcionalnimi značilnostmi. Razlikujemo med kreditnimi in debetnimi karticami. Kreditne kartice so povezane z odprtjem kreditne linije v banki, lastniku omogočajo uporabo kredita pri nakupu in prejemanju gotovinskih posojil. Debetne kartice so namenjene tudi sprejemanju gotovine ali nakupu blaga. Toda denar se bremeni z bančnega računa imetnika kartice.
V Rusiji so se bančne plastične kartice pojavile šele pred nekaj leti. Danes obstaja več sto bank, ki izdajajo lastne kartice (STB-Card, Most-Card). Nekateri izdajajo kartice največjih mednarodnih združenj (Visa, Master Card itd.).
OdsekII.
V tržnem gospodarstvu je nespremenljiv zakon, da mora biti denar v nenehnem obtoku, narediti neprekinjen obtok. Začasno prosta sredstva bi morala nemudoma vstopiti na trg posojilnega kapitala, se kopičiti v kreditnih in finančnih institucijah, nato pa jih učinkovito dati v poslovanje in jih umestiti v tiste sektorje gospodarstva, kjer so potrebne dodatne naložbe.
Posojilo je gibanje posojilnega kapitala, ki se izvaja na podlagi nujnosti, odplačila in plačila. Čeprav je ta ekonomska kategorija nastala v sužnjelastniški družbi, ko so denar posojali oderuški, je bila najbolj razvita v meščanski družbi, ki se je opirala na vire posojilnega kapitala.
Kredit opravlja pomembne funkcije v tržnem gospodarstvu. Prvič, zgodovinsko gledano je kredit omogočil znatno razširitev obsega družbene proizvodnje v primerjavi s tistimi, ki jih je vzpostavila denarna količina denarnega zlata, ki je na voljo v določeni državi.
Drugič, kredit opravlja prerazporeditveno funkcijo. Zahvaljujoč njemu se zasebni prihranki, dobički podjetij, državni prihodki pretvorijo v posojilni kapital in usmerijo na donosna področja nacionalnega gospodarstva. Na primer, v ZDA so največji vir prihrankov (kot v večini držav sveta) posamezniki (družine, prebivalstvo). Leta 1989 je imel ta sektor ameriškega gospodarstva neto prihranke (skupno prihranek minus dolg) v višini 198 milijard dolarjev.Večina tega denarja je bila porabljena za nakup državnih vrednostnih papirjev, izdanih za kritje javnega dolga.
Tretjič, kredit pomaga prihraniti stroške distribucije. V procesu njegovega razvoja se pojavljajo različni načini uporabe bančnih računov in depozitov (kreditne kartice, različne vrste računov, potrdila o vlogi), prihaja do hitre rasti negotovinskega prometa in pospeševanja gibanja denarnih tokov. .
Četrtič, kredit opravlja funkcijo pospeševanja koncentracije in centralizacije kapitala. Kredit se aktivno uporablja v konkurenci, spodbuja proces prevzemov in združitev podjetij. Nekateri podjetniki, ki so dosegli zagotavljanje posojil po preferencialnih pogojih, dobijo možnost hitre kapitalske rasti, drugi lahko posojilo uporabljajo le pod poslabšanimi pogoji in ropotati v konkurenci.
Na svetu obstajajo različni sistemi denarnega obtoka, ki so se zgodovinsko razvili in jih je država zakonsko zapisala. Najpomembnejše komponente denarnega sistema so:
1) nacionalna denarna enota, v kateri so izražene cene blaga in storitev;
2) sistem kreditnega in papirnega denarja, različnih kovancev, ki so zakonito plačilno sredstvo, v gotovinskem obtoku;
3) sistem izdaje denarja, t.j. zakonsko določen postopek za dajanje denarja v obtok;
4) državni organi, pristojni za urejanje denarnega obtoka.
Glede na vrsto denarja v obtoku lahko ločimo dve glavni vrsti sistemov denarnega obtoka:
1) sistemi obtoka kovinskega denarja, ko so v obtoku polnopravni zlati in (ali) srebrniki, ki opravljajo vse funkcije denarja, kreditni denar pa je mogoče prosto zamenjati za denarno kovino (v kovancih ali ingotih);
2) sistemi obtoka kreditnega ali papirnatega denarja, ki ga ni mogoče zamenjati za zlato, samo zlato pa je bilo izrinjeno iz obtoka.
Izkazalo se je, da je v sodobnih razmerah država monopolizirala izdajo papirnatega in kreditnega denarja. Centralna banka, ki je v lasti države, včasih poskuša nadomestiti pomanjkanje denarnih prihrankov s povečanjem ponudbe denarja in izdajanjem presežnih žetonov vrednosti. Denarna ponudba je skupek gotovinskih in negotovinskih nakupno-plačilnih sredstev, ki zagotavljajo kroženje blaga in storitev v nacionalnem gospodarstvu, ki so v lasti posameznikov, institucionalnih lastnikov in države. V strukturi denarne mase ločimo aktivni del, ki vključuje sredstva, ki dejansko služijo gospodarskemu prometu, in pasivni del, ki vključuje prihranke, stanja na računih, ki lahko potencialno služijo kot sredstva za poravnavo.
Gotovinski promet je gibanje denarja v gotovini in negotovinski obliki, ki služi prodaji blaga, pa tudi neblagovnim plačilom in obračunom v gospodarstvu. V skladu s tem v okviru gotovinskega obtoka ločimo gotovinski obtok in gibanje denarja v negotovinski obliki.
Gotovinski obtok je gibanje gotovine v obliki bankovcev, menjalnih kovancev in papirnatega denarja (zakladne menice). Negotovinski promet - gibanje sredstev na računih strank.
Oblike negotovinskega plačila so lahko zelo raznolike. Odvisne so od zgodovinskih in gospodarskih značilnosti posameznih držav, posebnosti kreditnega sistema, stopnje razvitosti elektronskih komunikacijskih sredstev in informatizacije bančništva. Najpogostejši so čeki, akreditivi, kreditne kartice, elektronska nakazila, indosamenti, menice, potrdila, v Rusiji pa tudi plačilni nalogi in plačilni nalogi-nalogi.
Prevladuje negotovinski obtok, ki povzroča vse večjo dematerializacijo denarnega obtoka. Razlogi za to so: 1) znižanje stroškov distribucije; 2) pospeševanje denarnega prometa; 3) udobje brezgotovinskega plačila. Vendar pa je na nekaterih področjih gospodarskega življenja dostopnost denarja še vedno pomembna.
Prvič, pri transakcijah, kjer je ena od strank prebivalstvo. Na primer, v Ruski federaciji zelo majhen del prebivalstva uporablja negotovinska plačila, čeprav se za države z razvitim tržnim gospodarstvom razmere dramatično spremenijo (na primer v ZDA ne več kot 6% zaposlenega prebivalstva). prejemati plačo v gotovini).
Drugič, v razmerah kriznih šokov ima večina gospodarskih subjektov običajno gotovino.
Tretjič, gotovinski promet je težko nadzorovati. Lahko deluje kot sredstvo za davčno utajo in druge nezakonite dejavnosti.
Obstaja razmerje med gotovinskim in negotovinskim obtokom: denar se nenehno premika iz enega v drugo sfero denarnega obtoka. Očitno je denar tisti, ki človeku zagotavlja udobje, povezano z dejstvom, da so sredstva, potrebna za nakup, v njegovem žepu in mu ni treba pri vsakem nakupu iti na banko.
Hranjenje denarja v obliki gotovine osebi prikrajša možnost prejemanja obresti na depozit. Zato je treba pretehtati prednosti in slabosti gotovine in se odločiti, koliko gotovine naj bo pri roki.
Kreditni sistem Ruske federacije.
Struktura sodobnega kreditnega sistema. Struktura ruskega kreditnega sistema.
Sodobni kreditni sistem je večstopenjski mehanizem za kopičenje in prerazporeditev finančnih sredstev. Sestavljen je iz naslednjih glavnih delov:
ü Centralna banka, državne in poldržavne banke.
ü Bančni sektor: poslovne banke, hranilnice, investicijske banke, hipotekarne banke, specializirane trgovske banke.
ü Specializirane nebančne kreditne in finančne institucije: zavarovalnice, pokojninske sklade, investicijske družbe, finančne družbe, dobrodelne ustanove, hranilno-posojilna združenja, kreditne zadruge.
Nova struktura kreditnega sistema je postala bolj odraz potreb tržnega gospodarstva, približuje se modelu kreditnega sistema industrializiranih držav in se postopoma prilagaja procesu novih gospodarskih reform.
Zgornja tristopenjska shema strukture kreditnega sistema je značilna za večino industrializiranih držav, zlasti za ZDA, Zahodno Evropo in Japonsko. Po stopnji razvitosti določenih povezav pa se posamezne države med seboj bistveno razlikujejo. Kreditni sistem Združenih držav Amerike je najbolj razvit, po njem se pri oblikovanju kreditnega sistema vodijo industrializirane države. Vendar ima vsaka država svoje značilnosti.
Proces vzpostavitve novega kreditnega sistema še vedno poteka, recimo, ne tako gladko, kot bi želeli, čeprav je nekaj pozitivnih premikov, vendar je stopnja zaupanja ruskih državljanov v različne finančne institucije, ki je bila spodkopana ob zori t. -imenovani "divji" kapitalizem, pušča veliko želenega. V tem času so se pokazale določene pomanjkljivosti v vseh njegovih povezavah: majhne banke, zavarovalnice in investicijski skladi se še naprej oblikujejo in obstajajo. Poslovne banke opravljajo predvsem kratkoročne kreditne posle, nezadostno vlagajo sredstva v industrijo in druge sektorje. Zato je treba številne vidike kreditnega sistema dodatno izboljšati.
Zaključek.
Kredit lahko aktivno vpliva na obseg in strukturo denarne mase, plačilni promet in hitrost denarnega obtoka. Z oživljanjem različnih oblik kreditnega denarja lahko med prehodom Rusije na trg zagotovi ustvarjanje podlage za pospešen razvoj negotovinskih plačil, uvedbo njihovih novih metod. Vse to bo pomagalo prihraniti stroške distribucije in povečati učinkovitost družbene reprodukcije kot celote.
Zahvaljujoč posojilu je hitrejši proces kapitalizacije dobička in posledično koncentracije proizvodnje. Pomembno vlogo ima lahko tudi pri izvajanju programa privatizacije državnega in občinskega premoženja na podlagi korporativizacije podjetij. Pogoj za dajanje delnic na trg je akumulacija pomembnega denarnega kapitala in njihova koncentracija v kreditnem sistemu. Kreditni sistem, ki ga predstavljajo banke, aktivno sodeluje tako pri sami izdaji kot pri plasiranju delnic.
Kredit spodbuja razvoj proizvodnih sil, pospešuje oblikovanje virov kapitala za razširitev reprodukcije na podlagi dosežkov znanstvenega in tehnološkega napredka.
Urejanje dostopa posojilojemalcev do trga posojilnega kapitala, zagotavljanje državnih jamstev itd. ugodnosti, država usmerja banke k preferencialnemu kreditiranju tistih podjetij in panog, katerih dejavnost ustreza nalogam izvajanja vsedržavnih programov družbeno-ekonomskega razvoja. Država lahko s krediti spodbuja kapitalske naložbe, stanovanjsko gradnjo, izvoz blaga, razvoj zaostalih regij.
Brez kreditne podpore je nemogoče zagotoviti hiter in civiliziran razvoj kmetij, malih podjetij in uvajanje drugih vrst podjetniške dejavnosti v domači in tuji gospodarski prostor.
Kreditni sistem predstavljajo predvsem bančni, potrošniški, gospodarski, državni in mednarodni krediti. Za vse te vrste kreditov so značilne posebne oblike razmerij in načini kreditiranja. Te odnose izvajajo in organizirajo specializirane institucije, ki tvorijo kreditni sistem v drugem (institucionalnem) smislu. Banke so vodilni člen v institucionalni strukturi kreditnega sistema.
Blago se danes v praksi idealno ne enači z zlatom, temveč s papirnatim denarjem, katerega povezava z zlatom je prekinjena, saj je njihov prosti promet prenehal. th menjava za plemenite kovine . Hkrati jim uporaba znakov vrednosti kot denarja daje nekatere značilnosti blaga: kupujejo in prodajajo jih, menjajo za blago, denar pa je prikrajšan za glavno lastnost blaga - lastno vrednost. Uničenje zlatega standarda- spoznanje, da je denar vedno nekaj posebnega.
Glede na stopnjo razvitosti družbe je lahko nosilec odnosov med ljudmi na trgu blaga zlato ali papirni dokument, koda na kreditni kartici.
Gibanje denarja pri opravljanju svojih funkcij v gotovini in negotovinski obliki je denarni promet. Obstajata dve skupini negotovinskega obtoka: blagovni posli in finančne obveznosti. Gotovina in negotovinski obtok tvorita celoten denarni promet države, v kateri je en sam denar enega apoena.
Ob obravnavanju vprašanja denarja v tem prispevku bi rad postavil vprašanje: koliko denar pomeni za ekonomsko blaginjo in blaginjo? Gospodarskega pomena denarja ni mogoče preceniti. Brez razumevanja bistva denarja in njegovih funkcij je nemogoče razumeti delovanje mehanizmov tržnega gospodarstva in kar je najpomembneje, vpliv nanje. Če poskušate razumeti, kaj je "gospodarstvo" in kako procesi, ki potekajo v njem, vplivajo na življenje naše družbe, morate preučiti denar, njihovo bistvo in funkcije. Poznavanje te problematike vam omogoča nov pogled na številne gospodarske probleme, s katerimi se sooča naša družba, in vam daje priložnost, da s svojim individualnim pristopom in izkušnjami znanstvenikov poskusite nekaj spremeniti na bolje.
Poleg tega je denar eden najpomembnejših oddelkov v gospodarstvu. So veliko več kot pasivna komponenta gospodarskega sistema, kot zgolj orodje za pomoč gospodarstvu. Pravilno delujoč denarni sistem vnaša vitalnost v krog prihodkov in odhodkov, ki predstavlja celotno gospodarstvo. Dobro delujoč denarni sistem spodbuja polno izkoriščenost zmogljivosti in polno zaposlenost. Nasprotno pa je lahko slabo delujoč denarni sistem glavni vzrok za močna nihanja ravni proizvodnje, zaposlenosti in cen v gospodarstvu ter izkrivlja porazdelitev virov. Tako si je brez denarja, denarnega obtoka težko predstavljati normalno razvijajoče se gospodarstvo katere koli države.
Seznam uporabljene literature:
1. Gukasyan G.M. Ekonomska teorija, Učbenik (Pod uredništvom prof. A.I. Drobynina, doktor ekonomskih znanosti) - 3. izd., dop. M.: INFRA-M, 2000.-199 str.
2. Drobozina L.A. finance. Promet denarja. Kredit. Učbenik za univerze -M.: UNITI, 2000.- 497 str.
3. Raizberg B.A. Osnove ekonomije: Učbenik. – M.:
INFRA-M, 2000.-408 str. - (Serija "Visokošolsko izobraževanje").
4. »Denar. Kredit. Banke", urednik O.I. Lavrushina, M., 1998;
5. "Finance, denarni obtok in posojila", A.N. Troshin, V.I. Fomkina, M., 2000.
6. Denar in kredit - 2000. Št.
7. N.V. Efimov, I.A. Čeredničenko. Ekonomija in gospodarstvo, Učno-metodična navodila za redne študente.
8. Kuznecov
Pri pripravi dela so bili uporabljeni materiali iz internetnih strežnikov:
9. Centralna banka Ruske federacije (www.cbr.ru),
10. Agencija za finančne informacije "Svetovalec" (www.dinform.ru),
11. National News Service (www. nns.ru),
Priloga 1.
Teorija denarja, kredita in financ. Avtor članka: prof. Portnoy M.A.
bankovec
bankovec- to je naslednja oblika kreditnega denarja po računu. Bankovec je potreben, da kreditnemu denarju omogoči funkcijo menjalnega sredstva, ki je menice ne morejo opravljati. Zgodovinsko gledano se je pojav bankovcev zgodil kot posledica obračunavanja računov, ki so ga izvajale poslovne banke.
Dejansko je to pomenilo zamenjavo ene zasebne dolžniške obveznosti (komercialne menice) z drugimi zasebnimi dolžniškimi obveznostmi (bankirji). Toda hkrati so bankovci prejeli številne prednosti. Prvič, banka je praviloma uživala širše zaupanje kot posamezna, tudi velika podjetja ali podjetniki. Drugič, kmalu je bila pravica do izdajanja bankovcev monopol dodeljena Centralni banki države. Tretjič, trdnost položaja bankovca in njegova sposobnost opravljanja denarnih funkcij je bila okrepljena z varnostjo menjave bankovcev za zlato.
Obveznost menjave bankovcev za zlato je bila oblika povezave med kovinskim denarnim sistemom in kreditnim denarnim sistemom, ki je rasel na njegovi podlagi. Zahvaljujoč temu pogoju se je razvil mehanizem za sožitje in interakcijo obeh sistemov, v katerem je zgodovinsko stari sistem deloval kot temelj oziroma podpora novemu sistemu in ga podpiral, dokler ni pridobil lastne moči in zrelosti. Zlati denar je pomagal vzpostaviti kreditni denar, ki ga je nadomestil.
Tako je vrednost, izražena z bankovci, vrednost blagovnih virov, vključenih v gospodarsko življenje, in šele nato je vrednost zlata iz gotovinskih trezorjev.
Opažamo eno pomembno okoliščino. Bankovec se pogosto zamenjuje z državnim papirnim denarjem. To napačno prepričanje izhaja iz predstave, da naj bi bankovci nadomestili zlate kovance v obtoku. Pravzaprav je namen bankovca precej drugačen: denarno gospodarstvo dopolnjuje s potrebno obliko kredita za opravljanje funkcije menjalnega sredstva, njegova menjava za zlato pa je oblika povezave med kreditnim denarnim sistemom in denarnim sistemom. kovinski sistem in način, na katerega kovinski sistem zagotavlja zanesljivost in trdnost kreditnega sistema.
Ker se bankovec pojavi namesto komercialne menice, pride do izraza v njem vrednost blaga, ki je bila prej izražena v menici. Družba in država pa bankovce obravnavata predvsem kot nadomestke zlata v obtoku in njihovo zanesljivost ocenjujeta le glede na njihovo zlato podlago. Iz teh razlogov država določa vsebnost zlata bankovcev in zagotavlja menjavo bankovcev za zlato. Pravzaprav je ustrezna vrednost zlata, ki ga bankovci nadomestijo v obtoku, vrednost kot jamstvo v primeru kršitve običajnega poteka obtoka bankovcev. Zato bankovec v resnici ne predstavlja zlata, ki miruje v rezervah, temveč blago v gibanju.
Bankovec razširja meje kreditnega denarja: za razliko od menice deluje kot univerzalno zakonito plačilno sredstvo. Od trenutka, ko emisija preide na Centralno banko, postane bankovec obvezen za sprejem kot zakonito plačilno sredstvo po vsej državi. Bankovec omogoča delna plačila, ki jih z menico ni bilo mogoče izvesti. Toda za premagovanje pomanjkljivosti računa in razširitev obsega kreditnega bankovca se plača s poslabšanjem kakovosti te oblike kreditnega denarja. V obliki bankovca dobi kreditni denar funkcijo menjalnega sredstva. Ker pa se zdi, da se v tej funkciji kreditni denar vrača v preteklost, ta umik »plača« z izgubo funkcije kopičenja. Bankovec ni višja stopnja razvoja kreditnega denarja, nasprotno, je način širjenja delovanja kreditnega denarja v širino, kot bi na eni ravnini. To je obsežna smer v razvoju kreditnega denarja, preprosta širitev prostora njihovega delovanja. Bankovec ne vsebuje obresti in ne more opravljati akumulacijske funkcije tako organsko kot menica. To funkcijo lahko opravlja le mehansko – s povečevanjem bankovcev. Ker pa so bankovci potrebni za obtok, njihovo kopičenje pomeni zamudo ali motnjo v obtoku blaga in moti normalen potek gospodarskega življenja.
Bankovec lahko opravlja funkcijo preprostega hranilnika vrednosti, ki je neločljivo povezana z naravnim denarjem, vendar lahko to funkcijo opravlja tudi ne po svoji naravi, temveč z menjavo za kovinski denar. Ko je menjava bankovcev motena ali ustavljena, te funkcije ne morejo opravljati brez škode. Amortizacija bankovcev zaradi inflacije jim ne omogoča, da bi pravilno opravljali funkcijo shranjevanja vrednosti, brez tega pa je njihovo kopičenje, da bi izpolnili funkcijo plačilnega sredstva, postalo nepraktično.
Tako bankovec kot naslednja oblika kreditnega denarja širi prostor njihovega delovanja in opravlja funkcijo sredstva obtoka. Kot vse vrste denarja je merilo vrednosti, vendar ne more opravljati funkcije hranilnika vrednosti, je slabo primeren za izvajanje funkcij hranilnika vrednosti in plačilnega sredstva. Iz tega sledi, da bankovec ni glavna oblika kreditnega denarja, temveč določena vmesna oblika, ki zagotavlja njihovo povezavo s prejšnjim tipom denarnega gospodarstva in normalno interakcijo obeh vrst denarnih sistemov.
Prenos pravice izdajanja bankovcev na Centralno banko in uradna določitev njihove zlate vsebine sta ustvarila pogoje, zaradi katerih vprašanje obtočnih sredstev in zagotavljanje njihovega zanesljivega delovanja postane posel države, ki prevzema odgovornost za delovanje. denarnega sistema.
Prehod izdaje bankovcev pod nadzor države postopoma briše mejo med njimi in papirnatim denarjem. Tehnično je bankovec izdelan na papirju in v sferi obtoka nadomešča kovinske kovance. Zato se dojema kot papirnati denar, ki deluje kot nadomestek za zlato. K temu pripomore tudi dejstvo, da obseg izdaje bankovcev ni določen le s skupno vrednostjo obračunanih menic, temveč tudi z vrednostjo obračunov na tistem področju blagovnega obtoka, kjer menice niso veljavne. , vendar se uporablja gotovina. Sfera obtoka bankovcev se izkaže za področje, kjer kovinski obtok in kroženje kreditnega denarja delujeta skupaj, preko istega instrumenta obtoka. V kolikor bankovec nadomešča bankovec, je kreditni denar, kolikor hkrati nadomešča zlato v obtoku, je predstavnik kovinskega denarja. Če država izda fiat bankovce v obtok, se ti spremenijo v državni papirnati denar.
Na tej podlagi je povsem opravičljiva zmeda pojmov, saj govorimo o isti obliki denarja, le v povezavi z različnimi okoliščinami. Kadar obstaja zdrav denarni obtok, bankovec služi kot oblika kreditnega denarja, ki je namenjen predvsem opravljanju funkcije menjalnega sredstva. Ko pa država zaradi določenih okoliščin zlorabi svojo pravico do izdaje, ustavi ali ustavi menjavo bankovcev za zlato, se bankovci izrodijo v državni papirnati denar, ki nima močne povezave niti s kovinskim niti s kreditnim denarjem.
Prehod z menice na bankovec in zaradi tega razširitev obsega kreditnega denarja prispeva k razvoju bančnega kredita in napredku denarnega sistema. Toda skupaj z razvojem kreditnega denarja v širino z uporabo bankovcev se pojavljajo nove težave. Bankovec se izkaže za neprimeren za opravljanje funkcije hranilnika vrednosti. Bankovec postane sposoben v omejenih mejah opravljati funkcijo ohranjanja vrednosti, vendar ne po svoji naravi, ampak tako, da postane podoben kovinskemu denarju in le z obveznim pogojem menjave za ta denar. Akumulacijo bankovcev je mogoče izvesti le mehansko - s povečanjem njihovega števila, in če se zamenja za zlato, to samodejno pomeni povečanje proizvodnje zlata za potrebe denarnega sistema. Za čas, potreben za kopičenje velike količine bankovcev, če se to zgodi zunaj bančnega sektorja, to število bankovcev pade iz obtoka. In to krši skladnost zneska denarja z vrednostjo blaga. Nazadnje, pri velikih plačilih pride do čisto tehnične nevšečnosti, povezane z nabiranjem in premikom velikih količin gotovine, njihovim shranjevanjem in varnostjo.
Posledično so se pri prehodu na bankovec v veliki meri izgubile temeljne značilnosti kreditnega denarja kot denarja višjega reda, ki so se pojavljale v menici. Izkazalo se je, da je ena glavnih lastnosti kreditnega denarja izgubljena: služiti kot sredstvo za kopičenje, t.j. organsko opravljajo funkcijo sredstva za izražanje vrednosti kapitala – sčasoma povečujejo njegovo vrednost skupaj z rastjo vrednosti kapitala.
Razvoj denarnega sistema najde način, kako premagati pomanjkljivosti bankovca z nadaljnjim napredkom kreditnega denarja kot simbolnega denarja, ki neposredno izraža vrednost blagovnih virov v obliki številčne vrednosti, ki ob pravilnem certificiranju zadostuje. opravljati denarne funkcije. Kot se pojavi naslednja oblika kreditnega denarja depozit denar se pojavljajo kot vnosi v račun. Najbolj so prilagojeni, da izražajo vrednost kapitala in služijo potrebam njegovega gibanja.
Polog denarja
Polog denarja- najvišja oblika kreditnega denarja. V njih je vrednost blagovnih virov izražena v obliki številčnih vpisov na računih. Ti zapisi zaradi delovanja določenih pravil v celoti opravljajo vse funkcije denarja. Tako kot komercialna menica ima tudi depozitni denar simbolično obliko: je številka, vpisana na poseben račun. Postopek odpiranja računa in nadaljnjega poslovanja urejajo ustrezni predpisi ter druge vidike delovanja bank in drugih finančnih institucij. Z uvedbo potrebnih zakonov in predpisov depozitni denar kot oblika kreditnega denarja prejme socialno jamstvo, potrebno za normalno delovanje.
Zgodovina depozitnega denarja sega več stoletij nazaj. Njihov videz sega v čas nastanka bankovcev in obračunskih poslov. Sprva je bil depozit potrdilo o deponiranju določene količine zlata v tej banki. Kot kreditni denar je začel delovati, ko so zaradi diskontiranja menic namesto izdajanja denarja strankam v kovancih ali bankovcih zanje začeli odpirati račune, preko katerih so lahko stranke plačevale z odpisom pripadajočih zneskov.
Pojav depozita pomeni, da je bil pred njim blagovni kredit, saj je vsak denarni znesek enakovreden blagu, ki kroži v gospodarstvu, in posledično terjatev za to blago. Če denar ni bil pretvorjen v blago, je oseba pustila na razpolago družbi ustrezen znesek vrednosti blaga, t.j. družbi zagotovila blagovni kredit. Da se to blago sproži, mora biti povzročeno z ustreznim zneskom denarja, predstavljenim v obliki povpraševanja. Vlagatelj s polaganjem denarja na depozit takšen znesek da na razpolago podjetju. To pomeni, da je družbi dal blagovni kredit in družbi priskrbel tudi ustrezno vsoto denarja, da bi te dobrine sprožila. Tako se oblikuje ekonomska osnova obresti na depozit kot del dobička, prejetega z uporabo kot kapital blaga in denarja, danega družbi na kredit.
Depozitni denar, ki je enakovreden vrednosti zadevnega blaga, služi kot merilo vrednosti tega blaga. Depozitni denar opravlja funkcijo akumulacije zaradi obresti, ki se obračunavajo na depozite, t.j. opravljajo funkcijo ohranjanja vrednosti na visoki ravni, ki ustreza kreditnemu denarju.
Tako ima depozitni denar dve konstitutivni lastnosti denarja – je merilo vrednosti in hranilnik vrednosti. Zaradi tega so sposobni opravljati aktivne funkcije denarja.
Kot najvišja oblika kreditnega denarja, depozitni denar napreduje skupaj z napredkom samega tržnega gospodarstva, njegovega bančnega sistema in tehnike poslovanja. V obliki vknjižb na račune se kreditni denar izboljšuje kot denarni kapital, da bi bolj odražal in služil gibanju realnega kapitala. Stopijo čez funkcijo menjalnega sredstva in pokažejo svoj potencial v funkciji plačilnega sredstva. Ta funkcija pri opravljanju depozitnega denarja postopoma širi obseg svojega delovanja, ki zajema vse stopnje gibanja kapitala, vključno s trgovino in sfero obtoka. Funkcija plačilnega sredstva se za to vrsto denarja preoblikuje v funkcijo plačilno sredstvo, ki služi vsem vrstam plačil.
Prevladujoča v sodobnih razmerah funkcija plačilnega sredstva je v težnji po pretvorbi vseh blagovnih virov v kapital in vsega denarja, ki izraža vrednost teh sredstev, v denarni kapital. Operacije z depozitnim denarjem vam omogočajo, da jih učinkovito uporabite kot denarni kapital.
Izpeljane oblike kreditnega denarja
Ena od manifestacij napredka kreditnega denarja je nastanek in razvoj njihovih izpeljanih oblik, katerih uporaba odpira nove možnosti za napredek denarnega sistema in izboljšanje kreditnega ter poravnalnega in plačilnega prometa. V sodobni znanosti in praksi se izvedeni finančni instrumenti, pa tudi glavne oblike denarja, običajno uvrščajo med kreditne instrumente, s pomočjo katerih se izvajajo določene operacije v denarnem sistemu.
Izpeljanih oblik denarja ne bi smeli identificirati z denarjem samim. So instrumenti oziroma naročila, s katerimi se sproži položeni denar. Sodobni izvedeni denar vključuje čeke, kreditne kartice in druge oblike naročil. Njihov nastanek in razvoj, povezan z napredkom bančne tehnologije, vse bolj vpliva na denarni sistem.
Označeni instrumenti delujejo kot denar le v omejenih funkcijah. To velja predvsem za funkcijo cirkulacijskih sredstev. Depozitni denar kot najvišja oblika kreditnega denarja ne deluje kot menjalno sredstvo. Ta funkcija je last nižjih oblik denarja. Toda po potrebi depozitni denar prenese to funkcijo v svojo izpeljano obliko - ček.
Ček je instrument, s katerim se izvajajo plačila. Če ima stranka depozit pri banki ali je od nje prejela posojilo, lahko banka na podlagi dogovora stranki izda čeke za znesek depozita ali posojila. Ček je denarni dokument uveljavljene oblike in deluje kot nalog za dvig denarja z računa ali prenos na drug račun. Prenos čeka z ene osebe na drugo kot plačilno sredstvo pomeni plačilo in plačnika osvobaja nadaljnje skrbi glede izvedbe te operacije. Dejansko plačilo se zgodi, ko začne denar na bančnem računu pritekati. Ček, ki prehaja iz rok v roke, deluje kot kreditno sredstvo. Čekovna funkcija obtoka je izredno kratka, saj so roki za predložitev čeka v odkup strogo urejeni, da bi se izognili obstoju podvojene ponudbe denarja.
Obstajajo tri glavne vrste pregledov: registrirano ni prenosljiv na drugo osebo; nosilec- brez navedbe prejemnika in naročanje pregledov, ki se izdajo na določeno osebo, lahko pa zamenjajo lastnika s pomočjo zaznamka (indosamenta) na hrbtni strani.
Ček se je v denarnem gospodarstvu pojavil na prelomu iz 16. v 17. stoletje hkrati v Veliki Britaniji in na Nizozemskem. Zakoni, ki so urejali uporabo čekov, so bili sprejeti šele v drugi polovici 19. stoletja. Od takrat se je uporaba čekov izjemno povečala. V domačem obtoku se uporabljajo za prejemanje gotovine od banke in kot plačilno sredstvo. Isti ček je mogoče zaradi zaznamkov večkrat obtočiti in služiti številnim plačilom. Banke s plačevanjem čekov, ki so nanje izdane, izvajajo poravnave med strankami, prepisujejo depozitni denar z enega računa na drugega ali izdajajo ustrezne zneske v bankovcih. Poplačilo obveznosti po čekih, črpanih pri različnih bankah, poteka preko klirinške hiše, kjer se čeki pobotajo, preostali zneski pa se knjižijo v dobro ustreznih bančnih računov. Pri mednarodnih poravnavah se uporabljajo bančni čeki, preko katerih se izvajajo plačila nekomercialne narave.
Ženevska konvencija o čekih iz leta 1931 je prispevala k širjenju enotnega zakona o čekih v mednarodnem merilu.
V Rusiji se obtok čekov izvaja na podlagi "Pravilnikov o čekih", odobrenih z Resolucijo Vrhovnega sveta Rusije z dne 1. marca 1992 št.
Kreditne kartice so instrumenti elektronskega denarja. Ne delujejo kot sredstvo obtoka zaradi tehničnih zmožnosti, da takoj sprožijo denar z računa na daljavo. Zato jih pogosto imenujemo "elektronski denar". Ampak vseeno, to ni denar. Tako kot so čeki "mirujoči nalogi" za aktiviranje depozitnega denarja v banki. Medtem ko nalog miruje v vlagateljevem žepu, je denar v banki in se uporablja po lastni presoji. Ko bo dano naročilo, se bo denar začel premikati po presoji vlagatelja, vendar znotraj bančnega sistema (z izjemo primerov zamenjave na bankomatu za gotovino). Hkrati denar ves čas ostaja v bančnem sistemu. Pojav in razvoj instrumentov elektronskega denarja pomeni, da je transformacija vsega denarja v denarni kapital v sodobnih razmerah dosegla najvišjo stopnjo.
Obstajajo kreditne in debetne kartice. Izdajo se v obliki plastične kartice, v kateri je nameščeno mikrovezje z ustreznimi zapisi. Uporaba kartice omogoča odpis denarja z bančnega računa stranke na račun njegove nasprotne stranke na daljavo. V razvitih državah se kreditne kartice uporabljajo za plačevanje širokega spektra blaga in storitev – v trgovinah, na bencinskih črpalkah, telefonih itd.
V Rusiji kreditne kartice izdajajo največje banke, če imajo stranke na računu dovolj sredstev.
Napredek elektronske tehnologije, komunikacij in programske opreme ter zaščita sistemov je omogočila uvedbo elektronskih sistemov poravnave za velike poslovne transakcije. Za razliko od maloprodajnih transakcij s kreditnimi karticami so te transakcije razvrščene kot veleprodajna elektronska plačila.
Sodobna elektronska plačila se hitro razvijajo in postajajo glavno sredstvo denarnih poravnav.
Osnova za nastanek kreditnega denarja je plačilna funkcija denarja. Prav ona je vplivala na razvoj finančnih in bančnih sistemov, rezultat tega razvoja pa je bil nastanek kreditnega denarja. Upoštevajte, da zgodovina kreditnega denarja ni preprosta. Prvi kreditni denar se je pojavil skupaj z zlatim denarjem, in ko se je razvijal, je bil zlati denar prisiljen iz uporabe.
Kreditni denar so določene obveznosti, ki jih je treba izpolniti v vnaprej določenem roku, običajno so te (obveznosti) potrjene z vrednostnimi papirji. Pravzaprav je to simbolni denar, za njihovo produktivno delovanje so potrebna državna jamstva, ki jih ureja zakon.
Od pojava kreditnega denarja je njihov razvoj šel od preprostega računa do elektronskega denarja. Trenutno obstajajo naslednje vrste kreditnega denarja:
Razvoj kreditnega denarja in sistema elektronskih plačil je omogočil, da je sedanje gospodarstvo postalo bolj odporno. Danes je sodobni kreditni denar glavni element svetovnega gospodarstva, to dokazuje delež negotovinskih transakcij, ki se izvajajo s kreditnimi karticami. Ta številka raste zelo hitro.
Eden glavnih zakonov ekonomije pravi, da mora denar služiti denar, t.j. biti v stalnem in neprekinjenem obtoku. Pravočasno ustvarjanje kreditnega denarja s strani bank je razširilo možnosti za ljudi, da sodelujejo v denarnem obtoku, zahvaljujoč različnim vrstam kreditnega denarja pa je postalo mogoče izvesti večje število bančnih poslov. Od pojava denarja kot takega so se takoj začeli spreminjati, razvoj kreditnega denarja pa ne miruje, kar bo verjetno v bližnji prihodnosti zagotovilo nove priložnosti za brezgotovinska plačila.
Najprej je treba omeniti razliko med papirnatim denarjem in kreditnim denarjem: kreditni denar znatno zmanjša stroške obtoka, pospešuje obtok denarja in omogoča negotovinsko plačevanje. Denar na kredit vam omogoča, da ne greste vsakič v banko za vsakodnevne nakupe ali plačilo storitev. Vendar papirnati denar ne izgubi svojega položaja. Ker jih prebivalstvo uporablja za nakupe, v krizi pa večina podjetnikov išče gotovino, ne kreditnega denarja, poleg tega je denar in njegov promet na trgu težko nadzorovati, kar se pogosto uporablja za Davčna utaja. Kredit in papirni denar se nenehno spreminjata, zato je trenutno obstoj ene vrste brez druge nemogoč.
Zdaj pa izpostavimo oblike kreditnega denarja, ki so odvisne od številnih dejavnikov. To je gospodarski sistem držav, informatizacija bančništva in kreditni sistem - v različnih državah se lahko zelo razlikujejo. Najpogostejše oblike: menice, čeki, elektronska nakazila, potrdila, plačilni nalogi.
V današnjih gospodarskih razmerah je najbolj ugodno imeti in uporabljati vse vrste denarja, ki bo zagotavljal udobje vsakdanjega življenja.
Predstavljajo pravico, da v prihodnosti od fizičnih ali pravnih oseb zahtevajo posebej oblikovan dolg (običajno v obliki prenosljivega vrednostnega papirja), ki ga lahko uporabijo za nakup blaga (storitev) ali plačilo lastnih dolgov. Kreditni denar se od zavarovanega denarja razlikuje po tem, da plačniku (dolžniku) ni treba vedno imeti dovolj premoženja za plačilo dolga. Plačilo takšnih dolgov se običajno izvede ob določenem času, čeprav obstajajo možnosti, ko se plačilo izvede kadar koli na zahtevo. Kreditni denar nosi tveganje neplačila. Primeri kreditnega denarja: zadolžnica, ček, obveznica, enote vrednosti elektronskih nefiatnih plačilnih sistemov (vrsta elektronskega denarja).
Videz kreditni denar(Angleščina) kreditni denar) je povezana z razvojem kreditnih razmerij, ko se nakup in prodaja izvajata na kredit, z obročnim odplačilom.
Kreditni denar nastane in deluje skupaj z zlatim denarjem, postopoma pridobiva moč in izrinja zlati denar. Kreditni denar deluje tako v obliki ustrezno izdanih papirjev (bankovci, čeki, menice) kot tudi v obliki ustreznih evidenc na računih (negotovinski, elektronski denar).
Kreditni denar, ki je zgolj simboličen denar, za učinkovito delovanje zahteva državno jamstvo. Takšno jamstvo je zagotovljeno zaradi prisotnosti državnih zakonov, ki urejajo pravila za izdajo in obtok blagajniških zapisov in bankovcev ter pravila in postopke za bančno poslovanje. Za kršitev teh zakonov, pravil in postopkov obstajajo kazni. V obdobju nastajanja kreditnega denarja eno državno jamstvo za njihovo moč in stabilnost še ni bilo dovolj. Dolgo časa je kreditni denar obstajal na podlagi zlatega denarja in se zanj menjal. Postopoma so prevzeli zagotavljanje vse večjega dela prometa z blagom in kapitalom.
Fundacija Wikimedia. 2010 .
Bankovci centralnih bank, ki niso zamenljivi za zlato in bančne vloge (depozitni denar), ki so osnova čekovnega obtoka. V angleščini: Credit money Glej tudi: Money Credits Finančni slovar Finam. Kreditni denar je denar, ki ga ustvari ... ... Finančni besednjak
Oblika denarja, ki nastane z razvojem kreditnih razmerij, je osnova sodobnega poravnalnega in plačilnega mehanizma. Kreditni denar predstavlja bankovce centralnih bank, ki niso zamenljivi za zlato in bančne depozite (depozitni denar), ki so osnova ... Ekonomski slovar
posojilni denar- (Kreditni denar) oblika denarja, ki se pojavi, ko se nakup in prodaja izvajata z obročnim plačilom (na kredit), trenutno je osnova plačilnega in poravnalnega mehanizma. Glavne vrste K.d.: računi, bankovci, čeki itd., Pa tudi ... ... Ekonomsko-matematični slovar
kreditni denar- Oblika denarja, ki nastane v pogojih, ko se nakup in prodaja izvajata z obročnim plačilom (na kredit), je trenutno osnova plačilnega in poravnalnega mehanizma. Glavne vrste K.d.: računi, bankovci, čeki itd., pa tudi elektronski denar in ... ... Priročnik tehničnega prevajalca
posojilni denar- oblika denarja, ki nastane z razvojem kreditnih razmerij; osnova sodobnega plačilnega in poravnalnega mehanizma. Klasična oblika kreditnega denarja so bili bankovci, zamenljivi za zlato, ki so imeli poleg kovine tudi blagovno zavarovanje (kratkoročno ... Jedrnat slovar osnovnih gozdarskih in gospodarskih izrazov
kreditni denar- oblika denarja, ki nastane z razvojem kreditnih razmerij, osnova sodobnega poravnalnega in plačilnega mehanizma. Kreditni denar predstavlja bankovce centralnih bank, ki niso zamenljivi za zlato in bančne depozite (depozitni denar), ki so ... ... Slovar ekonomskih izrazov
POSOJILNI DENAR- (angleški kreditni denar) - oblika denarja, ki nastane v pogojih razvoja blagovne proizvodnje, ko se nakup in prodaja izvedeta z obročnim plačilom (na kredit). Pojav K.d. povezani s funkcijo denarja kot plačilnega sredstva, nadomeščajo zlato in ... ... Finančno-kreditni enciklopedični slovar
- (lat.; glej kredit) kreditni zapisi so plačilno in prometno sredstvo (bankovci, čeki, menice), ki so nastali na podlagi razvoja kredita in funkcije denarja kot plačilnega sredstva; nadomestiti zlato in papirnati denar v obtoku. Nov slovar...... Slovar tujih besed ruskega jezika
Oblika denarja, osnova sodobnega plačilnega in poravnalnega mehanizma. K.d. so bankovci centralnih bank, ki jih ni mogoče zamenjati za zlato in na njihovi podlagi bančne vloge (depozitni denar, ki je osnova čekovnega obtoka) ... Enciklopedični slovar ekonomije in prava
POSOJILNI DENAR- ekonomičnost. plačilna sredstva in sredstva obtoka (bankovci, čeki, računi), ki nastanejo na podlagi razvoja kredita, ter funkcije denarja kot plačilnega sredstva ... Univerzalni dodatni praktični razlagalni slovar I. Mostitskyja
