22.06.2017 0
Danes banke ponujajo prebivalstvu številne storitve, med katerimi sta najbolj zahtevana posojanje in dajanje vlog. Politiko v zvezi s posojili in vlogami v veliki meri nadzoruje Centralna banka Ruske federacije, pa tudi zakonodajni akti Rusije. Vendar pa bankam daje pravico do dajanja posojil in dajanja depozitov pod določenimi pogoji, če to ni v nasprotju z zakonodajo.
Po statističnih podatkih je vsak 10. Rus stranka te ali one banke. Zato je vprašanje, kako se izračunajo letne obresti za posojilo ali bančni depozit, tako pomembno. V večini primerov se odstotek razume kot velikost stave. Skupni znesek preplačila posojila je odvisen od velikosti obrestne mere in višine mesečnega plačila.
Najprej razmislimo o bančnih depozitih. Pogoji so zapisani v pogodbi ob odprtju depozitnega računa. Na položeni znesek se obračunajo obresti. To je denarno nadomestilo, ki ga banka izplača vlagatelju za uporabo njegovega denarja.
Civilni zakonik Ruske federacije omogoča državljanom, da kadar koli dvignejo svoje vloge skupaj z natečenimi obrestmi.
Vse nianse, pogoji in zahteve za depozit se odražajo v sporazumu med banko in vlagateljem. Izračun letnih obresti se izvaja na dva načina:
Danes je povpraševanje po posojilih ogromno, vendar je priljubljenost določenega posojilnega produkta odvisna od letne obrestne mere. Višina mesečnega plačila je odvisna tudi od obrestne mere.
Glede na vprašanje izračuna obresti za posojilo se morate seznaniti z osnovnimi opredelitvami in značilnostmi posojanja v ruskih bančnih institucijah.
Letna obrestna mera je znesek denarja, ki ga posojilojemalec soglaša s plačilom ob koncu leta. Izračun obresti pa se praviloma opravi za mesec ali dan, ko gre za kratkoročna posojila.
Ne glede na to, kako privlačna je obrestna mera za posojilo, se morate zavedati, da se posojila nikoli ne izdajo brezplačno. Ni važno, kakšno vrsto posojila jemljete: hipoteko, potrošniško posojilo ali avtomobilsko posojilo, banki bo še vedno izplačan znesek več, kot ga je vzela. Za izračun zneska mesečnih plačil morate letno obrestno mero razdeliti na 12. V nekaterih primerih posojilodajalec določi dnevno obrestno mero.
Primer: posojilo se vzame pod 20% letno. Koliko obresti od posojila je treba plačati dnevno? Upoštevamo: 20% : 365 = 0,054% .
Pred podpisom posojilne pogodbe je priporočljivo natančno analizirati svoje finančno stanje in narediti napoved za prihodnost. Danes je povprečna obrestna mera v ruskih bankah okoli 14%, zato so lahko preplačila posojil in mesečna plačila precej velika. Če posojilojemalec ne more odplačati dolga, bo to povzročilo kazni, tožbe in izgubo premoženja.
Prav tako je vredno vedeti, da so obrestne mere v njihovi državi različne.:
Ko se seznanite z osnovnimi pojmi, lahko nadaljujete z izračunom obrestne mere za posojilo. To zahteva:
Za izračun letne stopnje morate 1% pomnožiti z 12 meseci: 1 x 12 = 12% letno. 
Hipotekarna posojila so izračunana veliko težje, ker vključuje veliko spremenljivk. Za pravilen izračun znesek posojila in obrestna mera ne bosta dovolj. Bolje je uporabiti kalkulator, ki vam bo pomagal izračunati okvirno stopnjo in višino mesečnih hipotekarnih plačil.
Za podrobno določitev letnih obresti za posojilo, razporeditev stanja posojila po mesecih in letih ter prikaz podatkov v obliki grafa ali tabele lahko za izračun uporabite spletni kalkulator
Status programa: Brezplačno
Velikost: 4 MB
Sistem: Android 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 5,6.0,7.0
Stran za prijavo: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.rustamg.depositcalculator.free
Oblikovano za države: Rusija | Ukrajina | Belorusija | Kazahstan
Kapitalizacija depozita - k znesku depozita se dodajo prejete obresti z naknadnim prirastom dohodka za povečani znesek.
Nastavitev obračunskih parametrov z kapitalizacijo obresti vam bo omogočila izračun depozita, ko se prištete obresti dodajo znesku depozita in se obračun v novem obdobju pojavi z novim zneskom akumulacije. Takšne vloge so bolj donosne. Izračuni vlog s kapitalizacijo sovpadajo z izračuni depozitov iz bank, kot sta Tinkoff in Sberbank, VTB.
Nastavite lahko parametre vlog in dvigov ter znesek minimalnega salda depozita. Izračun bo opravljen ob upoštevanju depozitov in dvigov in prejeli boste nastali znesek depozita.
Depozit z dopolnitvijo vam omogoča kopičenje sredstev, na primer za začetno plačilo hipoteke. Zbiranje sredstev za hipoteko z depozitom je dokaj pogost način nakupa stanovanja. Mnogi Rusi ga uporabljajo.
Kalkulator vlog vam pomaga razumeti, koliko denarja boste imeli na koncu prihranka in koliko morate napolniti, da bo dovolj za začetni depozit. Seveda morate čim bolj odpreti depozit z najvišjim odstotkom in kapitalizacijo. Takšne naložbe so najbolj donosne in varne. Drugi načini za povečanje denarja so igre na srečo ali vlaganje vase. Toda ti stroški ne zagotavljajo 100% donosnosti naložbe. Depozit odlikuje stabilnost, vedno veste, da vam bodo denar vrnili zahvaljujoč državnemu sistemu zavarovanja vlog. Toda to velja za vloge, manjše od 1400 tisoč.
Kot smo že omenili, se obdavčijo vloge nad določeno stopnjo. Natančneje, obdavčen je dohodek od depozita ali dohodek v višini = dohodek po tečaju iz pogodbe - dohodek po tečaju Centralne banke +5.
Od tega dohodka se vzame 35 ali 30 odstotkov, odvisno od tega, ali ste rezident ali ne.
Davke mora banka upoštevati. Čeprav včasih banka ne odpiše davkov, nato pa pošlje pismo, da morate iti na davčni urad. Čeprav mora banka to storiti. V tem primeru je priporočljivo iti na osebni račun davkoplačevalca in preveriti, ali morate plačati ta davek. Če ga niste prejeli, vam bo težko plačati. Ne izgubljajte časa. Pri izračunu se davek zaokroži na celo število, torej vse, kar je manj kot 50 kopejkov, se zaokroži na nič, kar je več na eno. To je treba upoštevati tudi pri izračunu.
Vloge imajo lahko naložbene roke od tedna do 5 let. Čeprav lahko jeste višje. Čeprav sem imel depozit za 5 let.
Dodatno tveganje so dolgoročne naložbe. Denar se lahko amortizira 5 let. Dolgo lahko tvegate in deponirate v tuji valuti ali pa dvignete in odprete kovinski račun. Zlato precej močno narašča in šibko pada.
Druga možnost je, da odprete depozit v rubljih in vzamete hipoteko. Banki plačate fiksni znesek in imeli boste stanovanje. Ko imate še vedno denar na depozitu, vedno veste, da boste, tudi če se denar zniža, banki plačali popravek, ki ga lahko vzamete iz depozita. Preprosto - denar bo razvrednotil, vaš dolg bo razvrednotil. Ampak to je, če imate posojilo v rubljih. V valuti je vse bolj zapleteno. Z znižanjem vrednosti rublja je valuta dražja in za hipoteko bo treba plačati več. Hipotekarno zavarovanje v tuji valuti je neupravičeno tveganje.
Srečni imetniki lastnih bančnih vlog bi lahko zaslužili več na bančnih naložbah, če ne bi zanemarili javno dostopnih informacij o tem, kako izračunati obresti na depozit. Po oceni glavnega parametra - obrestne mere, morate biti pozorni na druge pogoje, od katerih je odvisna kapitalizacija. Če želite to narediti, morate razumeti razliko med enostavnimi% in zapletenimi ter se na posebnih primerih seznaniti z izračunom višine dohodka za različne vrste prihrankov.
V skladu s klasično definicijo financ se obresti razumejo kot dobiček (plačilo), ki je nastal in izplačan vlagatelju za uporabo njegovih sredstev. Namen uporabe so lahko naložbe ali katera koli druga dejavnost, ki predvideva začasno odtujitev teh sredstev v korist zainteresirane strani. Kreditne institucije obračunavajo v skladu s sklenjenimi pogodbami z uporabo enostavne in zapletene metode izračuna.
S preprostim obračunavanjem se donosnost depozita določi z izračunom% naenkrat za celotno obdobje računa ali redno v intervalih, na primer enkrat na mesec. Znesek mesečnega dobička, ustvarjenega po tej shemi nastanka dogodkov, se nabere na posebnem računu, ločeno od glavnice depozita brez vračila. Preprost% je mogoče dvigniti ob koncu vsakega pogodbenega obdobja.
Pri izračunu sestavljenih obresti pri odpiranju vlog se dobiček vlagatelja oblikuje z izračunom% na znesek, povečan z dodajanjem odstotnega donosa prejšnjega obdobja trenutnemu telesu vloge (frekvenca kapitalizacije). Po fiksni obrestni meri je kompleksni% za vlagatelja bolj donosen kot preprost. Pomanjkljivost je, da banke pri dvigih uporabljajo omejitve v pogodbi o depozitu. To nosi tveganja. Na primer, ko stranka čaka na iztek pogodbe, lahko zvišanje inflacije poje celotno donosnost vloga katere koli velikosti.
Če morate nujno razpolagati s svojimi sredstvi z odprtjem naložbe v preprostem%, potem je najbolje, da sami izračunate donosnost po formuli za izračun preprostih obresti. V praksi lahko pri polnjenju naletite na dve vrsti bančnih prihrankov: napolnjene in ne napolnjene z bilanco. Spodaj je opisano, kako izračunati številke za vsako vrsto.
Včasih vam okoliščine omogočajo, da dobite dodaten denar, ki bi ga radi obdržali in povečali na bančni depozit. To ne zahteva odpiranja novega ločenega računa. Če je v pogodbi ustrezna klavzula, lahko obstoječi depozit dodate denar. Če želite preveriti pravilnost obračunavanja z dopolnitvijo, uporabite formulo, ki vam bo pomagala izračunati znesek depozita z kapitalizacijo:
Recimo, da je državljan 60 dni vlagal denar po 12% letno z možnostjo dopolnitve. Začetni znesek je 50.000 rubljev. Dvajseti dan državljan napolni račun z 10.000 rublji. Izkazalo se je, da je bilo 50.000 rubljev na depozitu 19 dni (T). Od 20. do 60. dneva (20 dni, T1) je bilo telo računa 60.000 rubljev. Obresti za depozit je treba izračunati na naslednji način: ((50.000 * 12 * (19/365)) / 100 + ((60.000 * 12 * (20/365)) / 100 = 312.33 + 394.52 = 706.85 rubljev.
Tisti, ki so v življenju naleteli na mikrokreditne organizacije (MFO), vedo, da ti upniki radi svojim dolžnikom vsak dan zaračunajo% -ty na bilanci, kar napihne višino dolga. Preprost bančni vlagatelj ne more računati na enako dobičkonosnost, vendar je še posebej zanimiv dobiček, ki ga je banka natekla v znesku, ki mu je dodan strošek% za preteklo obdobje (kapitalizacija). Bolje je, da obresti na znesek depozita izračunate sami. To zahteva obvladovanje formul kompleksnih izračunov.
Pri ocenjevanju predloga kreditne institucije in velikosti posojila, ki pomeni račun za ponovno polnjenje z mesečno kapitalizacijo obresti, je treba uporabiti kompleksni algoritem%. Če MFO določijo pogostost - enkrat na dan, potem banke začnejo od treh mesecev in redkeje od enega. Če se kapitalizacija opravi vsako četrtletje ali mesec, se donos občutneje poveča. Obresti se izračunajo na depozite z zloženimi obrestmi po osnovni formuli:
Nadalje se dobljeni znesek dobičkonosnosti doda začetnemu telesu depozita in dobljeni znesek se spet da v obtok. Na primer, državljan je za obdobje 90 dni vložil 100.000 rubljev pri 10% letno. Obdobje kapitalizacije je 30 dni. Izračun letnih obresti na vloge v rubljih bo naslednji:
Naložbena pogodba z dopolnitvijo pomeni, da se ob koncu vsakega ločenega obdobja k začetni naložbi doda določena količina sredstev. Delna zapletenost formule za izračun dohodka je privedla do razvoja posebnih spletnih kalkulatorjev depozitov o donosnosti napolnjenih prihrankov. Če je pomembno, da veste, kako izračunati dohodek, si oglejte formulo:
Pogosto so ljudje pri ocenjevanju donosnosti prihrankov pozorni le na en parameter - oglaševano obrestno mero, napisano z veliko pisavo. V najboljšem primeru nekateri državljani razumejo, da je mogoče% -ty dodati v bilanco in ustvariti učinkovitejšo akumulacijo, kot če bi jo nabrali na podlagi rezultatov celotnega obdobja. To je površno razumevanje, ki vodi v podcenjevanje njihovih koristi.
Ta izraz uporabljajo strokovnjaki na finančnem trgu, ki razumejo, da banka stranko ne pritegne le z eno številko nominalne obrestne mere, ampak tudi z možnostjo kapitalizacije%ter bonusi za izpolnjevanje pogojev. Kumulativni visok obrestni prihodek ob upoštevanju vseh odtenkov se imenuje efektivna obrestna mera. Ta parameter se razlikuje od nominalne obrestne mere, določene v pogodbi. Pri običajni naložbi je mogoče% -ty mehansko izračunati, nateči in pobrati ob koncu pogodbe.
Dobro splošno idejo o tem, kako izračunati efektivno obrestno mero, je mogoče pridobiti z analizo naslednje formule za izračun kapitalizacije:
Način izračuna davka na dohodek od vloge v rubljih se pojavi, če obrestna mera za 10%preseže stopnjo refinanciranja Centralne banke. To je 8,25, plus 10% pa 18,25%. Če naložba zaračuna več, boste morali plačati davek. Če ima stranka devizne prihranke, se davek odšteje v višini 9%, obdavčeni so rezidenti (35%) in nerezidenti (30%). Denar se plača le iz razlike - če je stopnja 20% letno, se bo davek obračunal od 1,75%. Izračunati znesek in izpolniti deklaracijo ni potrebno; banka bo denar odštela sama pri izplačilu dohodka.
Spletni kalkulator vlog v Moskvi vam omogoča, da preučite donosnost različnih ponudb. V letu 2019 so banke razvile številne nove programe za posameznike.
Kalkulator vlog z kapitalizacijo v Moskvi omogoča, da ugotovite, kakšen znesek prihranka bo, če vložite določen znesek z možnostjo delnega dviga gotovine.
Kalkulator obresti za depozit v Moskvi je enostaven za uporabo. Storitev vam omogoča neomejeno število vnosov podatkov o pogojih, odstotkih, pogojih in zneskih. Na spletu v Moskvi lahko depozit izračunate pri bankah:
Kalkulator vlog v Moskvi je na voljo na uradnih spletnih straneh bank. Toda za razliko od njih lahko na naši spletni strani uporabite kalkulator donosnosti vlog v Moskvi za vse razpoložljive ponudbe hkrati.
Polog lahko najdete tako, da navedete:
Na spletu v Moskvi lahko izračunate depozit z veliko začetnico, možnostjo dopolnitve ali delnega dviga. Po vnosu podatkov se bo odprla tabela z moskovskimi bankami, ki izpolnjujejo zahteve. Kalkulator donosnosti vlog v Moskvi vam omogoča, da dobite podatke o dohodku, prejetem iz rezultatov obdelave podatkov.
Izračun depozita s pomočjo kalkulatorja v Moskvi skrajša čas, potreben za iskanje želene možnosti, in vam omogoča, da ugotovite največji odstotek ob upoštevanju zahtevanega časa za odprtje depozita. Naše spletno mesto ponuja kalkulator za vloge z dopolnitvijo in kapitalizacijo v Moskvi.
Spletni kalkulator vlog vam bo pomagal hitro izračunati obresti za kateri koli depozit, vključno z kapitalizacijo, dopolnitvijo in davki, ter prikazal urnik izračuna obresti. Če nameravate odpreti depozit, vam bo kalkulator pomagal vnaprej izračunati potencialni donos.
V primeru rednega depozita banka vlagatelju mesečno izplačuje natečene obresti (ali na drugi pogostosti, določeni v pogojih pogodbe). Temu pravimo "preproste obresti". Depozit s kapitalizacijo (ali "sestavljene obresti") je pogoj, pod katerim se natečene obresti ne plačajo, ampak se dodajo znesku depozita in ga tako povečajo. V tem primeru bo skupni dohodek od depozita višji.
S pomočjo kalkulatorja depozitov lahko primerjate rezultate izračuna dveh enakih depozitov (z in brez kapitalizacije) in vidite razliko.
Ta značilnost je pomembna le za depozite z kapitalizacijo obresti. Ker se obresti ne plačujejo, ampak se uporabljajo za povečanje zneska depozita, je očitno, da če se znesek depozita vsak mesec povečuje, bodo tudi novonastale obresti na ta znesek višje, pa tudi končni dohodek.
Formula za izračun efektivne stopnje:
kje
N - število plačil obresti v času trajanja depozita,
T je rok za vložitev depozita v mesecih.
Ta formula ni univerzalna. Primeren je samo za vloge z kapitalizacijo enkrat mesečno, katerih obdobje vsebuje celo število mesecev. Za druge vloge (na primer depozit za 100 dni) ta formula ne bo delovala.
Vendar pa obstaja tudi univerzalna formula za izračun efektivne stopnje. Pomanjkljivost te formule je, da lahko rezultat dobite šele po izračunu obresti na depozit.
Učinkovita stopnja = (P / S) * (365 / d) * 100
kje
P - obresti, obračunane za celotno obdobje vloge,
S - znesek depozita,
d - rok pologa v dneh.
Ta formula je primerna za vse vloge, s kakršnimi koli pogoji in pogostostjo kapitalizacije. Preprosto izračuna razmerje med prejetim dohodkom in začetnim zneskom prispevka, pri čemer to vrednost prišteje letnim obresti. Tu je lahko prisotna le majhna napaka, če je obdobje prispevka ali njegov del padlo na prestopno leto.
To je metoda, uporabljena za izračun efektivne obrestne mere v kalkulatorju vlog, predstavljenem tukaj.
Davčni zakonik Ruske federacije določa obdavčitev vlog v naslednjih primerih:
Davčna stopnja je 35% za rezidente Ruske federacije in 30% za nerezidente.
V tem primeru se davek ne obračuna od celotnega dohodka, prejetega iz depozita, ampak le od dela, prejetega zaradi preseganja obrestne mere pri depozitu mejne stopnje. Če želite izračunati davčno osnovo (obdavčljivi znesek), morate najprej izračunati obresti, plačane po nominalni depozitni stopnji, nato pa narediti podoben izračun po mejni stopnji. Razlika med temi zneski bo davčna osnova. Za pridobitev zneska davka je treba ta znesek pomnožiti z davčno stopnjo.
Naš kalkulator vlog izračuna vaš depozit, vključno z davki.
