Vsakdo, ki je kdaj zaprosil za posojilo, je naletel na težavo: posojilodajalec naloži zavarovanje in včasih preprosto preneha izpolnjevati vlogo, če zavrne nakup zavarovalne police. Hkrati se kreditojemalec šteje za upravičenca do zavarovanja kredita. Ali je torej vredno politiko tako kategorično zavrniti?
Prednost posamezne zavarovalne ponudbe je odvisna od predmeta zavarovanja. Če se posojilojemalec na primer zavaruje pred izgubo službe, ga morda ne skrbi, kako bo moral v času krize odplačevati posojilo. Vendar je vredno razumeti, da zavarovalni dogodek ni preprosto odpuščanje, temveč likvidacija organizacije ali zmanjšanje števila zaposlenih. Za potrditev zavarovalnega dogodka bo moral posojilojemalec predložiti dokumente, ki potrjujejo, da njegov delodajalec preživlja težke čase.
Življenjsko in zdravstveno zavarovanje vam omogoča, da računate na zaprtje posojila, če posojilojemalec, recimo, umre. Če posojilo v tem primeru ni zavarovano, se preostali dolg izterja iz premoženja posojilojemalca.
Negativni vidiki so očitni: posojilojemalec mora preplačati in precej opazno. Poleg tega je treba, tudi če pride do zavarovalnega dogodka, zbrati ogromno dokumentov in porabiti veliko časa za dokazovanje pravice do uporabe zavarovanja.
Višina zavarovanja kredita je običajno od 0,5 do 3 % zneska kredita na mesec (!). To pomeni, da če posojilojemalec vzame 100 tisoč rubljev za eno leto, bo najmanj, ki ga bo moral plačati za zavarovanje, na primer življenjsko, 6 tisoč rubljev. Tudi v najboljšem primeru za posojilojemalca je znesek precej impresiven.
Težava je v tem, da stranki banke ne nalagajo le enega zavarovanja, temveč več zavarovanj hkrati, in to najdražja. Preprosto je izračunati, koliko bo posojilojemalec z dvema 3-odstotnima zavarovanjema preplačal za posojilo v višini 100 tisoč rubljev:
(100.000 rubljev * 0,03 * 12) * 2 = 72.000 rubljev.
Za leto uporabe 100 tisoč rubljev bo posojilojemalec plačal le 72 tisoč za zavarovanje (brez obresti). Da se ne znajdete v takšni situaciji, morate pred podpisom natančno prebrati pogodbo (predvsem tiste liste, ki označujejo nakup zavarovanja). Morda lahko z odpovedjo zavarovanja zmanjšate preplačilo za polovico.
Obstaja več pogostih mitov o kreditnem zavarovanju:
Samo ob poznavanju teh pogojev je mogoče trezno presoditi izvedljivost kreditnega zavarovanja.
Pomembno si je zapomniti: ne govorimo o tako majhnih zneskih, o katerih govori specialist za posojila. S sklenitvijo zavarovalne pogodbe posojilojemalec tvega znatno povečanje zneska preplačila posojila.
Kreditno zavarovanje je svetovna praksa. Po statističnih podatkih je večina posojil v Rusiji izdana z dodatno zavarovalno storitvijo. Toda kakšne vrste zavarovanj na splošno obstajajo in pred katerimi primeri nas lahko vsaka od teh vrst zaščiti? Danes bomo poskušali razumeti to vprašanje.
Če abstrahiramo temo bank in posojil, pojdimo na semantični pomen pojma "zavarovanje". Navajeni smo premoženjskih zavarovanj, življenjskih zavarovanj itd. S tem mislimo, da nam bo v primeru nepredvidene situacije kakšna organizacija povrnila finančne stroške.
Nekaj podobnega je v bančnem sektorju. Z majhnim odstotkom zneska banke zavarujejo depozite, posojila in posojilne portfelje ter se tako zaščitijo pred katastrofalnimi izgubami zaradi posega višje sile.
Življenjsko, zdravstveno in invalidsko zavarovanje.
Ena najbolj priljubljenih vrst kreditnih zavarovanj je življenjsko, zdravstveno in invalidsko zavarovanje kreditojemalca. Ta storitev se izvaja tako ločeno kot v povezavi z drugimi vrstami zavarovanj. Običajno banke ponudijo sklenitev življenjskega zavarovanja ob prejemu nezavarovanega oz.
Tovrstno zavarovanje krije do 90% zneska kreditojemalčevega dolga do banke v primeru zavarovalnega primera.
Na primer, vzeli ste posojilo, ga začeli odplačevati, vendar ste iz nekega razloga postali invalidi ali popolnoma umrli. V tem primeru se banka obrne na zavarovalnico, ta pa poplača dolg, vas in vaše sorodnike (dediče, v primeru smrti) sprosti posojilne obveznosti.
Zavarovanje zavarovanega premoženja.
Zavarovanje zavarovanja zavarovanja zavarovanja zavarovanja je obvezno pri vlogi za posojilo z zavarovanjem ter hipotekami in avtomobilskimi posojili. Tovrstno zavarovanje zagotavlja zaščito pred poškodbami in uničenjem zavarovanja.
Če je nepremičnina iz nekega razloga uničena, potem zavarovalnica v skladu s svojimi obveznostmi poplača vaš dolg do banke v skladu z ocenjeno točnostjo zavarovanja.
Zavarovanje odgovornosti kreditojemalca za nevračilo kredita
Tovrstno zavarovanje predvideva skoraj popolno nadomestilo (do 90% zneska, določenega v pogodbi) banki za znesek dolga stranke, ki iz nekega razloga ne more odplačati dolga pri banki.
Trajanje zavarovalne pogodbe je sestavljeno za celotno obdobje kredita in začne veljati naslednji dan po prvem plačilu. Če pride do zavarovalnega primera, se stranka v petih dneh obrne na zavarovalnico in prijavi dogodek. Zavarovalnica pa banki plača levji delež vseh komitentovih dolgov, vključno z obrestmi.
Ta vrsta posojanja je bila zelo priljubljena v devetdesetih letih, zdaj pa se ne le ne uporablja, ampak je tudi prepovedana.
Zavarovanje tveganja neplačila posojila
Banke se praviloma poslužujejo tovrstnega zavarovanja. Predmet zavarovanja je izdano posojilo, en ali celoten paket posojil. V skladu s sporazumom so zavarovalnice dolžne nadomestiti del finančnih izgub, ki jih imajo banke, če stranka v določenem roku noče odplačati posojila.
Z izdajo posojila želi banka minimizirati tveganja v primeru, da oslabljeno finančno stanje posojilojemalca ne dopušča izpolnjevanja obveznosti do banke. Zavarovanje to težavo delno reši.
Zavarovanje banki omogoča, da del tveganja prenese na posojilojemalca in zavarovalnico. Kreditojemalca vabimo k sklenitvi zavarovalne pogodbe. Najpogosteje uporabljene vrste zavarovanj so:
Banka praviloma ponuja zavarovanje za posojila, izdana po poenostavljeni shemi, brez zbiranja in analiziranja dokumentov. Vrste posojil, za katere se kreditojemalcu lahko ponudi sklenitev zavarovalne pogodbe:
Po eni strani zavarovanje ne ščiti le banke, ampak tudi posojilojemalca. Težava je v tem, da je treba vse plačati. Zavarovalne premije lahko povečajo stroške posojila za 1-10%. Glede na to, da ljudje ne zaprosijo za posojilo zato, ker imajo dobro življenje, bi rad razumel, v katerih primerih je pridobitev zavarovanja obvezen pogoj in v katerih primerih se storitev lahko zavrne.
Po zakonu o hipoteki je zastavitelj dolžan v celoti zavarovati nepremičnino pred nevarnostmi škode in izgube. Banka lahko posojilojemalca avtomobilskega posojila tudi zaveže k nakupu police CASCO. Tako so predmet obveznega zavarovanja le posojila za velike zneske, pri katerih je zavarovanje kredita pri banki pridobljeno premoženje:
Banka mora biti prepričana, da bo posojilo odplačano pravočasno in pravočasno. Pri sklenitvi hipotekarne pogodbe ni mogoče zavrniti zavarovanja. Toda posojilojemalec lahko prostovoljno izbere zavarovalnico. V praksi ni redkost, da zavarovalnice, s katerimi banka sodeluje, ne ponujajo najbolj ugodnih pogojev.
Vse druge vrste zavarovanj, in sicer:
se sklepajo prostovoljno.
Če pri sklenitvi potrošniške kreditne pogodbe ne želite kupiti zavarovanja, sledite naslednjemu algoritmu:
Vsiljevanje komitentom dodatnih storitev je v nasprotju z zakonom o potrošniškem kreditiranju. Nihče ne potrebuje težav z zakonom, zato se mora posojilojemalec strinjati s srečanjem.
Zavarovanje lahko zavrnete tudi po sklenitvi posojilne pogodbe in nakupu police. Če želite to narediti, se morate z vlogo obrniti na banko in zavarovalnico, pojasniti razloge za zavrnitev s sklicevanjem na ustrezne določbe zakona. Če prejmete negativen odgovor, lahko to vprašanje nadaljujete na sodišču.
Če je odgovor pozitiven, mora banka predložiti nov odplačilni načrt brez zavarovalnine.
Številne banke strankam ponujajo sklenitev zavarovanja. Če niste pripravljeni dokazati svojih pravic, poiščite banko, ki na začetku ponuja najem posojila brez zavarovanja. Takšni programi so na primer na voljo v Tinkoff Bank, Raiffeisenbank, VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, SKB Bank in drugih ruskih bankah.
Informacije o posojilnih pogojih so predstavljene na uradnih spletnih straneh bank. Preden se odločite za posojilo, se pozanimajte o:
Banka nima pravice prisiliti posojilojemalca v nakup dodatnih storitev. Če zavrnete zavarovanje, morate izdati posojilo. Vendar lahko v tem primeru banka ponovno preuči pogoje posojila. Zavrnitev zavarovanja lahko povzroči:
Junija 2016 so bile v zakonodajne akte uvedene novosti v zvezi z ureditvijo prostovoljnega zavarovanja kreditiranja. Vendar pa so te novosti razmere na tem področju prej zakomplicirale kot poenostavile. Nato bomo ugotovili, ali je zavarovalna polica obvezna pri vlogi za potrošniško posojilo, ali je to storitev mogoče zavrniti po prejemu denarja in kako to storiti z najmanjšimi izgubami zase?
| Vsebina: |
Dejavnosti bančnih in zavarovalniških institucij urejajo državni zakoni in nekateri specializirani predpisi. Vsi pogoji za izdajo posojila za potrošniške potrebe so določeni v pogodbi.
Člen 935 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da je zdravstveno ali življenjsko zavarovanje osebe izključno osebna zadeva in mu je ne morejo vsiliti tretje osebe in organizacije. Zakon o varstvu pravic potrošnikov v 16. členu prepoveduje poslovnim subjektom pogojevanje prejema določenega blaga z naročilom drugega dodatnega blaga ali storitev.
Zato, če vas uslužbenec, ko pridete v banko po denar, prisili, da sklenete zavarovalno polico, z razlago, da je to obvezna sorodna storitev, naredite to:
Nihče ne bo tvegal z lažnimi informacijami. Takšna skrbnost bančnih uslužbencev, ki želijo zavarovati vse in vse, je razumljiva in pragmatična. Za vsako sklenjeno zavarovalno pogodbo prejmejo premijo. Vsak od njih ima približno naslednje načrte - 90-95% prejemnikov posojila mora biti zavarovanih. To se naredi za zmanjšanje bančnih tveganj.
Vendar pa niste dolžni porabiti svojega denarja, da bi zadovoljili tujca in banko kot celoto. Če ne želite plačati police, tega ne počnite. Veliko težje ga bo zavrniti in dobiti denar nazaj, potem ko v pogodbo dodate zavarovalni pogoj.
Preden zavrnete dodatno storitev, morate še vedno ugotoviti, kaj je njeno bistvo. Verjetno se bo za nekatere to izkazalo za blagoslov in ne za kazen.
Večina posojilnih pogodb vključuje naslednji stavek: »Banka se zavezuje, da bo z računa nakazala del posojila v višini N rubljev za plačilo zavarovalne premije zavarovalnice, navedene v vlogi stranke, v skladu s prostovoljno podpisanim življenjskim obdobjem. in pogodbo o zdravstvenem zavarovanju kreditojemalca.« Oblika besedne zveze se lahko spreminja, vendar je bistvo enako.
Sklenitev zavarovalne police ob prejemu kredita v praksi pomeni zavarovanje stranke, natančneje njene plačilne sposobnosti, za primer nepredvidenih okoliščin. Najpogosteje pomenijo:
Pod katerim koli od zgornjih pogojev se posojilo odplača z zavarovalnimi plačili. Če sredstva, za katera je bil bančni komitent zavarovan, ostanejo po odplačilu kredita, se vrnejo vlagatelju ali njegovim družinskim članom (v primeru smrti kreditojemalca).
Stroški police so približno enaki v vseh bankah in so odvisni od:
Praviloma zavarovalna polica stane posojilojemalca 1-20% zneska posojila. Najpogosteje je 10%. Ob prejemu posojila v višini 500 tisoč rubljev bo stranka morala plačati dodatnih 50 tisoč rubljev.
Plačilo police pri najemu potrošniškega kredita poteka enakomerno skozi celotno obdobje kredita. Zavarovalne premije so preprosto vključene v mesečna plačila (za razliko od hipotek, kjer se zavarovanje plača ločeno). Le v posebnih primerih bo morda treba plačati celotno polico naenkrat. Na primer v primeru nakupa zavarovalne police za kreditno kartico.
Zavrnitev vključitve klavzule o obveznem zavarovanju v posojilno pogodbo je zakonska pravica vsakega potrošnika. Banka seveda lahko zavrne izdajo posojila, pri čemer se sklicuje na kakršne koli pravne razloge. Če pa ste odločeni, da ne boste sklenili zavarovanja potrošniškega kreditiranja, pa le poiščite drugo banko. Posojilodajalci pogosto ponudijo druge, manj ugodne kreditne pogoje za komitente, ki so odpovedali polico. V praksi je skoraj nemogoče dobiti posojilo po »privlačni« obrestni meri brez zavarovanja.
Situacija postane nekoliko bolj zapletena, če vam je vseeno uspelo podpisati posojilno pogodbo, ne da bi pri tem upoštevali zavarovalni pogoj. Vaša nadaljnja dejanja so odvisna od tega, koliko dni je minilo od odkritja.
Glavna novost junija 2016 je bila vračilo plačane zavarovalne premije v roku 5 dni od dneva podpisa pogodbe. Če se po podpisu pogodbe z banko odločite za odpoved zavarovanja v petih delovnih (ne koledarskih) dneh, lahko to storite brez težav. Če želite to narediti, morate priti v banko in napisati izjavo o zavrnitvi. Bančna organizacija je dolžna vrniti denar v 10 dneh po prejemu obvestila o zavrnitvi od stranke. Koliko pa bo prejel, je odvisno od naslednjega:
Zdi se, da ni nič zapletenega, a banke so se tudi tukaj domislile, kako zaobiti zakonodajo. Številni na primer ne prodajajo individualnih polic, temveč vsako novo stranko povežejo s kolektivno zavarovalno bazo. To zavarovanje ni zakonsko zajeto, zato stranka ne more "odstopiti" od njega.
Po preteku zakonsko določenih 5 dni je vračilo zavarovanja veliko težje. Seveda lahko poskusite sestaviti vlogo za opustitev in greste z njo na banko, a najverjetneje vas bodo poslali na zavarovalnico. In imeli bodo prav, saj je banka v tej situaciji le posrednik.
Nato zavarovalnica pregleda vaš primer najmanj 10 delovnih dni in izda sodbo. Odločitve o vračilu denarja so sprejete izjemno redko. Nezadovoljnim strankam preostane le še ena možnost – sodna pot. Takoj je treba povedati, da bo zelo težko dokazati svoj primer brez pomoči kvalificiranega odvetnika, specializiranega za to področje.
Glavna naloga je prepričati sodnika, da je bila želja po zavarovanju neprostovoljna, a vsiljena s strani tretje osebe. To je težko narediti, vendar je načeloma mogoče.
Upoštevajte: s postopnim plačevanjem zavarovalnine stranki ni treba ničesar vrniti! Primer. 5 mesecev po podpisu pogodbe se je zavarovanec odločil, da to storitev zavrne. Ves ta čas je bil zavarovan, za kar je plačeval mesečna plačila skupaj z glavnico posojila. Največ, kar lahko propadli zavarovanec doseže, je torej znižanje prispevkov za višino zavarovalne premije v prihodnje.
Edini način, da povrnete vsaj del zavarovanja, je predčasno odplačilo posojila. Takšna je situacija. Glavni znesek posojila (vključno z vsemi provizijami in pristojbinami) je 500 tisoč rubljev. Toda pogodba navaja večji znesek, na primer 550 tisoč krmil. To pomeni, da je vanj vključena zavarovalna premija. Če je posojilo veljavno 3 leta in ga zaprete po plačilnem načrtu, potem ne morete računati na donos. Ker ste v celotnem kreditnem obdobju uporabljali storitve zavarovalnice.
Pomembno: Če ste plačali velike prispevke in končali s plačili, recimo, po 2,5 letih, ne po 3, potem lahko za neizkoriščenih 6 mesecev zahtevate povračilo zavarovanja in imeli boste popolnoma prav!
Bodite previdni pri prejemanju in zaprosih za posojila. Ne oklevajte in vprašajte o določilih, ki vam niso jasna. Pogodbo podpišite šele po prejemu vseh pojasnilnih odgovorov.
Kreditojemalci se ob vlogi za posojilo soočijo z dejstvom, da jim ob posojilu ponudijo tudi podpis zavarovalne pogodbe. V banki to pojasnjujejo s tem, da v primeru nepredvidene težke finančne ali življenjske situacije dolg ne bo padel na pleča dedičev, ampak ga bo v celoti poplačala zavarovalnica. Tudi pri sklenitvi zavarovanja kredita je lahko obrestna mera bistveno nižja kot brez tega.
Zdi se, da je vse narejeno v korist posojilojemalca, vendar presenečenje stranke pogosto povzročijo stroški ponujene storitve. Pogosto se izkaže, da je precej visoka. Na primer, ko zaprosite za posojilo v višini 200 tr. zavarovalni znesek za obdobje 5 let je približno 40-60 tisoč rubljev, kar je skoraj tretjina zneska. Poleg tega se ne plačuje posebej, ampak je vključeno v telo posojila in se nanj obračunavajo obresti.
Spodaj je tabela, ki prikazuje, koliko znaša zavarovanje za znesek 200 tisočakov.
| Banka | Znesek kredita | Obvezno zavarovanje | Znesek zavarovanja/posojila |
|---|---|---|---|
| ICD | 200000 | 50000 | 25% |
| Otvoritev | 200000 | 30000 | 15% |
| VTB | 200000 | 24500 | 12,25% |
| Poštna banka | 200000 | 24000 | 12% |
| Citibank | 200000 | 19200 | 9,60% |
| Alfa banka | 200000 | 18000 | 9% |
| Sberbank | 200000 | 13200 | 6,60% |
| Binbank | 200000 | 8,23% | |
| Unicredit | 200000 | 15700 | 7.85% |
| Raiffeisenbank | 200000 | 15120 | 7,56% |
| Rosselkhozbank | 200000 | 10560 | 5.28 |
| SMP-banka | 200000 | 10509 | 5.2545% |
| Gazprombank | 200000 | 31220 | 15,61,% |
| Promsvyazbank | 200000 | 40000 | 20% |
Zakon kreditojemalcem omogoča odpoved storitve v 14 dneh od dneva registracije. Idealna možnost: vzel posojilo z zavarovanjem po nizki obrestni meri, preklical polico in prejel donosno posojilo.
Toda banke so uvedle svoje omejitve. Če posojilojemalec najame posojilo brez zavarovanja, se stopnja samodejno poveča za več točk. Če se je posojilojemalec strinjal s sklenitvijo police, potem pa je šel na zavarovalnico in jo zavrnil, se obrestna mera poveča tudi pri obstoječem posojilu. Na podlagi tega naj se posojilojemalci sami odločijo, ali potrebujejo zavarovanje posojila, in pretehtajo vse prednosti in slabosti.
Zavarovalna polica ščiti kreditojemalca in banko pred nepredvidenimi situacijami, ko kredita ni mogoče odplačati. Vsaka banka se z zavarovalnico dogovori o pogojih zavarovanja svojih kreditov.
Zavarovalnico običajno izberemo med partnerji banke ali finančne skupine. Na primer, Sberbank zavaruje posojilojemalce prek Sberbank Insurance, Otkritie Bank prek Rosgosstrakha, ki je postal del finančne skupine, Alfa Bank prek AlfaStrahovanie itd.
Vsebina zavarovanj, pogoji in programi se lahko med bankami razlikujejo. Standardni paket vključuje zavarovanje za primer nezgode, bolezni, smrti in invalidnosti. Poleg tega lahko naletite na primere izgube zaposlitve, odpuščanja, odpuščanja, likvidacije delodajalske organizacije itd. Večji kot je paket zavarovanja, dražji bo strošek police za posojilojemalca.
Zavarovanja posojila ne smete ocenjevati le po stroških. Če govorimo o velikem znesku, na primer od milijona, potem lahko mislite, da bo zavarovanje zelo koristno v primeru nepredvidenih situacij.
V skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije se dolgovi, tako kot premoženje, dedujejo. Včasih dediči niti ne vedo, da je imel zapustnik posojila. Ko so vstopili v dedno pravico, se znajdejo v neprijetni situaciji, ko banka začne zahtevati plačilo dolgov. Če ima pokojni posojilojemalec zavarovalno polico, potem je vse lažje rešeno.
Bistvo zavarovanja posojila je zagotoviti, da so stranke sposobne izpolniti svoje obveznosti v vsaki situaciji:
To vprašanje je treba rešiti z zavarovalnico. Če je zavarovalnica del bančne skupine, potem je možno vprašanje rešiti v poslovalnici banke. Če je zavarovalnica tretja družba, potem morate priti v poslovalnico zavarovalnice.
Posojilojemalec ali njegov zastopnik ali dediči morajo:
Zavarovalnica sprejme vse dokumente in jih evidentira. V predpisanem roku, ki običajno ne presega 10 delovnih dni, se sprejme odločitev o plačilu ali zavrnitvi. Če je odločitev pozitivna, se DS pošljejo po podatkih banki ali kreditojemalcu (dedičem).
Zavarovalnica lahko zavrne plačilo, če se izkaže, da zavarovalni primer ne ustreza navedenemu. Na primer, posojilojemalec predloži dokumente o odpuščanju, v resnici pa je odstopil po dogovoru strank, kar ni zavarovalni primer. Ali pa je posojilojemalec umrl v nesreči, vendar je pregled potrdil, da je bil v tistem trenutku pijan in kriv za incident.
Pri podpisovanju zavarovalnih dokumentov natančno preučite pogoje. Pozorni morate biti na zdravstveno izjavo. Zavarovalnice predpisujejo primere, ki jih zavarovanje ne krije. Najpogosteje so to prisotnost onkologije, že ugotovljena invalidnost, smrtne bolezni (HIV, AIDS, hepatitis itd.). Če ima posojilojemalec ob sklenitvi zgoraj navedene bolezni in so zabeležene v zdravstveni knjižici, bo to razlog za zavrnitev povračila zavarovanja.
Paket dokumentov za izplačilo zavarovanja najdete v pogojih police ali se obrnite na zavarovalnico. Običajno je sestavljen iz:
Dokumenti se predložijo v obliki kopij, overjenih pri notarju, če jih je treba poslati s priporočeno pošto v pisarno zavarovalnice, ali izvirnike prinesejo v pisarno zavarovalnice, kjer bodo zaposleni samostojno naredili kopije in jih overili.
