Da bi lahko bolje ocenili svoje finančne zmožnosti, je zaželeno, da potencialni posojilojemalec ve, kako se bodo izračunale obresti na posojilo in skupni znesek, ki ga bo plačal mikrofinančni organizaciji. To je povsem mogoče narediti na spletu na spletni strani MFI, posredniškem spletnem mestu ali s programom Excel (aplikacija za paket Microsoft Office) na prenosnem računalniku, računalniku ali sodobnem pametnem telefonu. Najprej o tem, kakšni so lahko stroški.
Mikrofinančne organizacije s to metodo izračunavajo obresti za posojila. Glavne spremenljivke so:
Obresti se obračunajo na celotno stanje dolga in se nato razdelijo v enakih obrokih za plačilo v času trajanja posojilne pogodbe. Formula izgleda takole:
Znesek obresti = Znesek posojila * Letna obrestna mera % / 365 * Število dni obračunskega obdobja
Znesek obresti \u003d Znesek posojila * Dnevna obrestna mera % * Število dni obračunskega obdobja
Izvedba formule za izračun primera v Excelu je naslednja:
Ta metoda vključuje izračun obresti tako na znesek mikroposojila kot na obračunane in neplačane obresti. Nastali dolg se prišteje glavnemu dolgu. Ta postopek se imenuje uporaba velikih začetnic. Uporablja se za spodbujanje posojilojemalca, da odplača glavni dolg pod pogoji, odobrenimi v pogodbi.
Vizualno je formula sestavljenih obresti videti tako:
Znesek z % = znesek posojila * (1 + obrestna mera % / 100) * število obračunskih obdobij
Možno je tudi izračune v Excelu. Tukaj bo razmerje:
Nastali znesek je večkrat večji od tistega, ki je bil prvotno izposojen.
V Ruski federaciji se pri izračunu mikroposojil skoraj nikoli ne uporabljajo zapletene obresti.
Poleg plačila glavnice in obračunanih obresti po pogodbi o mikroposojilu se lahko zagotovijo tudi druga plačila. So enkratni ali nastanejo, ko posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti do MFI.
Posojilna pogodba številnih mikrofinančnih organizacij predvideva provizijo za prenos sredstev na kartico posojilojemalca. Takšna provizija se bo ponudila, da se plača naenkrat v ločenem znesku ali pa se priloži znesku glavnega dolga.
Primer: mikroposojilo je 15 tisoč rubljev. Provizija za prenos na kreditojemalčevo kartico je 2%. Tako bo stranki dodatno ponujeno plačilo 300 rubljev.
V primeru neupoštevanja pogodbenih pogojev in kršitve pogojev poplačila dolga se naročniku zaračuna globa. Običajno je višina kazni odvisna od višine zapadlega plačila. Najpogostejše možnosti kazni so:
Naštete sankcije se uporabljajo posamezno ali skupaj.
Pogoji, pod katerimi se zaračunavajo kazni, so določeni v posojilni pogodbi ali javni ponudbi.
Za primer izračunajmo obresti in znesek plačila za mikroposojilo. Te izračune je mogoče enostavno narediti v Excelu.
Pogoji so:
Znesek obresti se izračuna naenkrat za celotno obdobje. Nadalje se v enakih plačilih razdeli glede na pogoje odplačevanja, v skladu s pogodbo o mikroposojilu.
Znesek% za celotno obdobje = 50 tisoč rubljev. * 0,48 % * 84 = 20.160,00 $
Po dogovoru se plačila izvajajo enkrat na dva tedna. Tako pogodba predvideva 6 plačilnih rokov (84 dni / 14 dni v dveh tednih).
Znesek % v enem plačilu = 20.160,00 rubljev. / 6 = 3.360,00 $
Glavnica dolga se plačuje v enakih obrokih vsako obdobje.
Znesek plačila za odplačilo posojila = 50 tisoč rubljev. / 6 \u003d 8 333,33 rubljev.
V zadnjem (šestem) obdobju bo znesek plačila glavnega dolga enak 8.333,35 rubljev.
Tako bo skupni znesek plačila vsaka dva tedna:
8.333,33 rubljev + 3.360,00 RUB = 11.693,33 rubljev
V šestem plačilnem obdobju bo znesek ustrezno enak:
8.333,35 $ + 3.360,00 RUB = 11.693,35 rubljev
V Excelu je primer izračuna obresti in zneska minimalnega plačila lahko implementiran na naslednji način:
Skoraj vsaka mikrokreditna organizacija ponuja spletno storitev za plačevanje kratkoročnih posojil in posojil ter ugotavljanje njihove cene.
Pomembno! Znesek ne vključuje provizij, ki so lahko dodatno predvidene v skladu s pogodbo.
Večina MFI izda dolg do 30 dni, zato bo programski paket prikazal znesek, ki ga mora posojilojemalec odplačati na dan, določen v pogodbi. Če prejmete mikroposojilo za daljše obdobje, vam bo spletni kalkulator izračunal znesek plačila za vsako plačilno obdobje.
Številka bo fiksna, saj sta glavnica in obresti porazdeljeni v enakih delih.
Za izračun za dana posojila mora posojilojemalec v posebnem razdelku vnesti le znesek in rok obresti. Kalkulator v nekaj sekundah izračuna in poda rezultat v obliki zneska plačila.
Na spletnih straneh, posvečenih temi mikrokreditov, lahko dobite odgovor na vprašanje "kako izračunati obresti za posojilo", pa tudi naredite njihov približen izračun.
Takšni spletni kalkulatorji se izvajajo podobno kot storitve uradnih spletnih mest mikrokreditnih organizacij. Edina razlika je prisotnost ustreznega polja za vpis višine obrestne mere za posojilo. To ni obvezno na spletni strani MFI, ker storitev že vključuje vse potrebne informacije o finančnih produktih organizacije.
Pri izračunih na spletnem mestu izbrane MFI, na viru tretje osebe in v programu Excel se znesek obresti določi enako pravilno. Toda v resničnem primeru, ko zaprosite za mikroposojilo in ga prejmete, je lahko številka preplačila nekoliko drugačna. Razlog za to je, da spletni kalkulatorji ne zagotavljajo vseh odtenkov finančne transakcije:
Končni podatki v spletnih kalkulatorjih so prikazani zaokroženi na najbližje rublje. V Excelu je mogoče parametre izračuna nastaviti neodvisno. Na primer, mogoče je nastaviti zaokroževanje dobljenih vrednosti z natančnostjo kopecks.
Ko je rezultat prejet na specializirani storitvi MFI in na viru tretje osebe, se izda opozorilo, da izračuni niso točni. Takšnega sporočila v programu Excel ni, zato je resničen strošek posojila mogoče ugotoviti šele ob registraciji finančnega produkta in podpisu pogodbe.
Vsak od nas se prej ali slej zateče k posojilom, saj lastna sredstva ne zadostujejo vedno za lastne potrebe. Poleg tega sta posojila oziroma mikrokrediti tako dostopni vsakemu polnoletnemu državljanu, da se mu je težko upreti in ne izkoristiti ponujene priložnosti. Toda pri vlogi za posojilo ne razmišljamo o tem, kako izračunati končni znesek za odplačilo dolga, saj izračun obresti na posojilo izvaja posojilodajalec. Koristno pa je tudi, da posojilojemalec zna samostojno izračunati in razumeti, koliko mu bo takšna obveznost koristila, koliko bo moral plačati in preplačati v primeru zamude.
Vsak dolg se izda samo po medsebojnem dogovoru, ki je določen v pisni pogodbi. Obveznost upnika, da opiše vse pogoje, torej pogoje, obrestno mero, kazni in kazni v primeru zapadlega dolga. Če v posojilni pogodbi ni podatkov o obrestih, se upošteva obrestna mera refinanciranja, ki jo določi Centralna banka, ki je trenutno 11% letno. Toda to je redkost ali bolje rečeno izjema, saj obresti na posojilo presegajo 100% letno.
Kaj morate vedeti za pravilen izračun:
V pogodbi morajo biti določene tudi globe in druga dodatna plačila v primeru kršitve obveznosti s strani posojilojemalca. Če pa ne nameravate odložiti plačila, vas te informacije ne bi smele zanimati.
Kakšna je formula za izračun obresti na posojilno pogodbo:
%=S×p365×x
Izračun % \u003d 5000 × 730% 365 × 15 \u003d 1500 rubljev.
Po tem primeru bodo obresti na posojilo 1.500 rubljev za celotno obdobje pogodbe, brez kazni za zamudo pri plačilu, ali 2% na dan. S to formulo lahko izračunate preplačilo za mikroposojilo.
V težkih razmerah nam pogosto pomagajo mikrofinančne organizacije. To je ena od vrst posojil, pri kateri se izda majhen znesek z visokim letnim odstotkom, vendar je zaradi dejstva, da je rok posojila majhen, preplačilo nepomembno. In kljub dejstvu, da mikrokreditni pogoji za posojilojemalca še zdaleč niso ugodni, se še vedno zaprosi za MFI, ker je tukaj mogoče denar vzeti v samo 15 minutah, s slabo kreditno zgodovino in brez dokumentov, razen potnega lista.
Običajno posojilodajalec svoji stranki ne objavi letne obrestne mere, temveč le odstotek za vsak dan porabe izposojenih sredstev. Zato si potencialni posojilojemalec niti ne predstavlja, kakšno je preplačilo mikroposojila za eno leto.
Izračun letnih obresti za posojilo je precej preprost, dnevno obrestno mero je treba pomnožiti s številom dni v letu. Na primer, če je stopnja na dan 1,5%, potem je za leto 547,5% na leto.
Vsak posojilodajalec, ki posoja denar, mora posojilojemalca vnaprej opozoriti na kazni v primeru zamude pri plačilu. Pri mikrokreditih v večini primerov, če dolg ni pravočasno odplačan, še naprej tečejo obresti na znesek posojila. In čez nekaj časa, na primer teden ali mesec, se znesku doda fiksni znesek globe. Drugi upniki po poteku plačilnega roka usredstvenijo obresti, to pomeni, da se obresti obračunajo na znesek dolga z že razpoložljivimi obrestmi.
Preden podpišete pogodbo s posojilodajalcem, jo natančno preberite. V njem morajo biti navedene vse kazni, sicer bodo upnikove terjatve za plačilo dodatnih sredstev neutemeljene.
Če izposojena sredstva sploh ne bodo poplačana, se lahko posojilojemalec sooči z neprijetnimi posledicami v obliki dela z njim zaposlenih v oddelku za zapadle dolgove in nato s strani izterjevalne agencije. In v tej situaciji bo sodišče pravi izhod iz težke situacije, saj bo dolg rasel s svetlobno hitrostjo.
Posojilna pogodba je posel, ki ni prepovedan z zakonom, vendar zanj obstajajo številne zahteve. Prvič, obvezna zahteva je pisna oblika, posojilodajalec mora določiti svoje pogoje, posojilojemalec pa s podpisom potrdi, da se strinja z njimi. Drugič, posojilodajalec mora v pogodbi navesti obrestno mero za leto in celotne stroške posojila, kazni za kršitev pogojev.
Pravne zahteve za posojilne in kreditne pogodbe
Upoštevajte, da če pogodba ne vsebuje vašega soglasja k odstopu pravice do terjatve dolga, upnik v primeru zapadlega dolga nima pravice prenesti dolga na izterjevalce.
Tako pred sklenitvijo posojilne pogodbe natančno pretehtajte vse, predvsem pa svojo finančno zmožnost odplačevanja dolga. In vedno ne pozabite, da letna obrestna mera ni končni strošek posojila ali posojila, drugi pogoji pa morajo biti prikazani v pogodbi.
Vsak polnoletni sposoben državljan se je soočil s potrebo po pridobitvi posojil za nujne potrebe. Za uspešno sodelovanje s kreditnimi institucijami je potrebno imeti osnovno pravno in ekonomsko pismenost. Ena od uporabnih lastnosti bo sposobnost samostojnega izračuna obresti na posojilno pogodbo.
Tako je mogoče preveriti pravilnost podatkov v pogodbi in po potrebi določiti odstotek kazni v primeru zamude pri plačilu.
Razpoložljivo znanje bo potencialnemu kreditojemalcu omogočilo, da iz široke ponudbe po svojih pogojih izbere najprimernejši kreditni produkt, katerega uporaba bo ekonomsko ugodna.
Obračun obresti po posojilni pogodbi se izvaja v skladu s civilno zakonodajo Ruske federacije. Kljub temu, da v praksi obstajajo primeri sklenitve brezobrestnih posojilnih pogodb, najpogosteje posojilodajalec poskuša pridobiti materialne koristi v obliki obresti na znesek posojila.
Omogoča kreditni instituciji, da samostojno določi postopek plačila in višino obresti. Če obresti niso obravnavane v pogodbi, je mogoče obračunati obresti po obrestni meri refinanciranja Centralne banke Ruske federacije na dan izteka pogodbe.
Če se posojilojemalcu zaračunavajo zelo visoke obrestne mere z uporabo zapletenih formul nastanka poslovnega dogodka, lahko posojilojemalec poskuša izpodbijati posojilodajalčeve pravice na sodišču. Poznane so situacije, ko sodni spor vodi do preračuna obresti in občutnega zmanjšanja zneska dolga.
Dodatne provizije lahko povečajo znesek preplačila posojila. Na primer za informacijske in storitvene storitve, za obračunske in gotovinske storitve itd. Večina kreditnih institucij se je v zadnjem času odmaknila od prakse zaračunavanja skritih in dodatnih provizij ter poskušala mehanizem za izračun obresti narediti preprost in razumljiv vsakemu posojilojemalcu.
To še posebej velja za mikrofinančne organizacije, ki v prvotno zastavljene visoke obresti zaračunavajo vsa doplačila praviloma dnevno.
Osnovna pravila za izračun obresti po posojilni pogodbi so precej preprosta: obračunavanje se pojavi na skupni znesek sredstev, prenesenih stranki v uporabo. Če se posojilo odplačuje v mesečnih obrokih, se lahko obresti obračunajo na padajoči neporavnani znesek dolga. Obresti začnejo teči naslednji dan po prenosu denarja posojilojemalcu.
V skladu s tem posojilojemalec še naprej plačuje obresti do datuma vračila plačila. Če dolžnik predčasno odplača posojilo, se obresti lahko preračunajo v njegovo korist. Pogoji pogodbe pogosto predvidevajo kazni ali kazen za zamudo pri odplačilu zneska posojila.
V primeru kršitve obveznosti za pravočasno plačilo dolga bo stranka poleg obresti za uporabo denarja morala plačati tudi kazen (člen 395 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Obstajata dva glavna načina za izračun obresti: preprost in zapleten.
Preprosta metoda se nanaša na obračunavanje obresti na glavni dolg ali samo na neplačani znesek posojila (pri izračunu obresti na stanje).
Kompleksna metoda vključuje obračunavanje obresti ne le na glavnico, ampak tudi na neporavnane obresti.
Njegova uporaba se pojavi, ko je treba posojilojemalca dodatno stimulirati, da natančno izpolni svoje obveznosti in pravočasno plača glavnico.
Za samostojen izračun obresti po posojilni pogodbi uporabite podatke iz pogodbe ali ponudbe na spletni strani kreditne institucije.
Zahtevani so naslednji podatki:
Prva možnost je precej preprosta - po internetu morate poiskati kateri koli priročen kalkulator posojila in uporabiti to storitev.
V oknu, ki se prikaže, izberite:
S preprostim klikom na gumb dobimo izračunan rezultat. Program bo samodejno določil znesek mesečnega plačila in dejansko preplačilo obresti na posojilo. Obstajajo kalkulatorji, ki lahko naredijo približen urnik plačil posojila in prikažejo stanje dolga.
Druga metoda je nekoliko bolj zapletena - traja več časa, vendar veliko bolj zanesljiva, s pomočjo samoizračuna lahko upoštevate dejavnike, ki se pri izračunu v spletni storitvi ne upoštevajo.
Za samoizračun se morate seznaniti s standardnimi formulami za izračun obresti.
Razmislite, kako se izračunajo obresti v primerih, ko obresti na posojilo niso navedene v dokumentu. Kot je navedeno zgoraj, bo osnova za izračun v tem primeru stopnja refinanciranja Centralne banke.
Znesek posojila se pomnoži z obrestno mero refinanciranja, deljeno s številom dni v letu in pomnoženo s številom dni v plačilnem obdobju.
Znesek posojila * % stopnja / število dni v letu * število dni plačilnega obdobja.
Recimo, da je stranka vzela 50.000 rubljev. za 30 dni. Ključna obrestna mera centralne banke je 10%.
Naredimo preprost izračun:
50000 RUB*10% /365 dni*30 dni
50000 * 10 \u003d 5000 rubljev. v letu.
5000/365*30 = 411 rubljev na mesec.
Skupaj, 50000 + 411 = 50411 rubljev. - znesek, ki ga je treba plačati za poplačilo dolga.
Če je obrestna mera navedena v pogodbi, je treba uporabiti isto formulo, le da namesto obrestne mere refinanciranja v besedilo pogodbe vnesemo odobreni obračunski odstotek.
Na primer:
Stranka želi vzeti mikroposojilo v višini 20.000 rubljev. 2 % na dan za obdobje 10 dni.
Stopnja 2% na dan daje 730% letno.
20.000 rubljev * 730% \u003d 146.000 rubljev
146000 / 365*10= 4000 rub.
Znesek, ki ga je treba vrniti, bo 20.000 rubljev. + 4000 rubljev. = 24.000 rubljev.
Poglejmo zdaj bolj zapletene primere izračunavanja obresti z uporabo preproste in zapletene formule.
Uporaba preproste formule velja, če se obresti obračunajo na en znesek denarja – znesek glavnice. Kratkoročna posojila se izvajajo predvsem po tej metodi.
Preprosta formula bi lahko izgledala takole:
Ks \u003d C * (1 + t / t leto * Ps),
kjer je Кс = končni znesek, ki ga je treba plačati, ob upoštevanju obračunanih vseh obresti,
C je glavnica dolga,
T je časovno obdobje za koriščenje posojila,
Tyear je število dni v tekočem letu,
PS - obrestna mera.
Izračun po zapleteni formuli se izvede, ko se znesku glavnice dolga prištejejo natečene, a neplačane obresti.
Formula je lahko predstavljena v naslednji obliki:
Začetni znesek posojila*(1+Ps)/n,
kjer je Ps mesečna ali letna obrestna mera,
N je število pretečenega časa v mesecih.
Dolg v primeru uporabe takšne formule narašča geometrijsko. To motivira posojilojemalca, da vestno plačuje mesečno plačilo, sicer se bo kapitalizacija povečala, preplačilo pa je lahko zelo pomembno.
Obstajajo primeri, ko je v pogodbi jasno naveden znesek kazni za zamudo, ki je določen, na primer 300 rubljev. za prvo zamudo, 600 za drugo itd.
Pogosteje pa se znesek zamude izračuna po dogovoru določenem odstotku, ki se obračuna na znesek glavnice ali na znesek zapadlega plačila, na primer 0,5 % na dan.
Za izračun zamudnih obresti je treba uporabiti naslednjo formulo: zamudne obresti bodo enake znesku dolga, pomnoženemu s številom dni zamude, pomnoženim s stopnjo kazni (kazni).
Znesek zapadlega dolga *število dni zamude *znesek kazni
Preprost primer na to temo. Brezvestni posojilojemalec je zamudil plačilo dolga v višini 7.000 rubljev. za 5 dni je kazen po pogodbi 2% na dan.
Tako bo moral posojilojemalec poleg glavnega dolga plačati še kazen v višini:
7000 rubljev. *5 dni *2% = 700 rubljev.
Ta primer še enkrat prepričuje, da finančna disciplina prispeva k varčevanju. Ko vzamete posojilo, poskusite izračunati svojo moč, tako da bodo plačila posojila potekala redno, brez zamud.
Zgornji izračuni prepričljivo kažejo na preprostost izračunov obresti. Da ne bi bil zaveden, mora posojilojemalec za izračune porabiti 3-5 minut. V tem primeru bo že pred sklenitvijo pogodbe lahko ugotovil, ali pogoji za posojilo ustrezajo javni ponudbi, po kateri se je stranka vodila pri izbiri kreditne institucije.
Najbolje je dati prednost organizaciji, ki ponuja izračun obresti po preprosti formuli brez dodatnih stroškov. To bo posojilojemalcu omogočilo prihranek pri odplačilu dolga.
1. Za uporabo tujih sredstev zaradi nezakonitega zadrževanja, izogibanja vračilu, druge zamude pri njihovem plačilu ali neupravičenega prejema ali varčevanja na račun druge osebe se plačajo obresti na znesek teh sredstev. Višina obresti je določena z diskontno stopnjo bančnih obresti, ki obstaja v kraju stalnega prebivališča upnika (če pa je upnik pravna oseba, potem na njegovi lokaciji) na dan izpolnitve denarne obveznosti ali njenega pripadajočega dela. . Pri izterjavi dolga na sodišču lahko sodišče ugodi upniku terjatev na podlagi diskontne mere bančnih obresti na dan vložitve terjatve oziroma na dan odločitve. Ta pravila veljajo, razen če je z zakonom ali sporazumom določen drugačen znesek obresti.
2. Če škoda, ki je upniku povzročena z nezakonito porabo njegovih sredstev, presega znesek obresti, ki mu pripadajo na podlagi prvega odstavka tega člena, ima pravico zahtevati od dolžnika povračilo izgube, ki presega ta znesek. znesek.
3. Obresti za uporabo tujih sredstev se obračunajo na dan, ko je znesek teh sredstev izplačan upniku, razen če je z zakonom, drugimi pravnimi akti ali sporazumom določen krajši rok za obračun obresti. Iz Odloka Plenuma Vrhovnega sodišča Ruske federacije in Plenuma Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 8. oktobra 1998 št. 13/14: 30 dni, razen če je s sporazumom strank določeno drugače, pravila zavezujoče za stranke, kot tudi običaji poslovanja. Obresti se obračunavajo do dejanske izpolnitve denarne obveznosti, določene na podlagi pogojev o plačilnem postopku, obliki poravnave in določb člena 316 Civilnega zakonika Ruske federacije o kraju izpolnitve pogodbe. denarna obveznost, razen če zakon ali sporazum strank ne določa drugače.
Obresti se obračunavajo na znesek sredstev, prenesenih v uporabo posojilojemalcu. Če posojilojemalec dolg odplačuje v rednih plačilih, se obresti obračunajo na preostali neporavnani znesek dolga. V primeru, da posojilojemalec ne odplača posojila v dogovorjenem roku, se obresti še naprej obračunavajo do dejanskega odplačila dolga.
Opozoriti je treba, da se v primeru zamude pri odplačilu posojila poleg obresti za uporabo izposojenih sredstev dodatno zaračunajo obresti na znesek dolga po členu 395 Civilnega zakonika Ruske federacije. Izterjava teh obresti je ukrep odgovornosti za kršitev prevzetih obveznosti s strani posojilojemalca.
Obresti po posojilni pogodbi se začnejo obračunavati naslednji dan po prenosu denarja/stvari na posojilojemalca. Obresti se obračunavajo na dan odplačila dolga. Pogostost njihovega plačila je praviloma določena v pogodbi. Če ta točka ni dogovorjena s strani strank, je treba obresti obračunati in plačati vsak mesec.
Stranki lahko v pogodbi določita enega od dveh načinov izračuna obresti:
Preprost način je obračunavanje obresti samo na neporavnani znesek posojila. Izračun obresti za določeno časovno obdobje (mesec, četrtletje) se izvede po formuli:
Znesek = (dolg x rok x stopnja) / dni na leto
Zapleten način je izračunati obresti ne le na znesek posojila, ampak tudi na znesek obresti, ki so bile obračunane, vendar ne plačane pravočasno. V tem primeru pride do kapitalizacije (dodanih znesku dolga) obresti, ki niso plačane pravočasno. Ta način izračuna se uporablja za spodbujanje posojilojemalca, da pravočasno odplača glavnico.
Poleg pogodbenih obresti ima posojilodajalec pravico od posojilojemalca zahtevati globo za kršitev roka odplačila - kazen ali kazen. Višino kazni pogodbenici določita v pogodbi.
Če kazen ni določena, se izračuna po povprečni bančni obrestni meri za vloge fizičnih oseb, ki jo objavi Centralna banka. Cene se razlikujejo glede na regijo in banka jih redno pregleduje. Zato lahko pri izračunu kazni uporabite več kot eno stopnjo, vendar stopnje, ki ustrezajo obračunskim obdobjem.
Znesek obresti za zamudo pri odplačilu dolga se izračuna po formuli:
Kazen = (Znesek x Trajanje x Stopnja) / 360
Zgodi se, da potrdilo (ali pogodba) predvideva obresti za uporabo posojila, vendar se zgodi, da niso zagotovljene. Vsekakor je pobiranje obresti na potrdilo (posojilna pogodba) možno, tudi če se s kreditojemalcem niste dogovorili za obresti. Ker ruska zakonodaja privzeto predvideva plačano uporabo denarja drugih ljudi. Kako torej izračunati obresti na posojilo?
Če potrdilo (posojilna pogodba) ne predvideva obresti, potem je znesek obresti za uporabo vaših sredstev enak obrestni meri refinanciranja Centralne banke Ruske federacije, ki velja za obdobje vašega posojila. Kolikšna je obrestna mera, lahko vedno ugotovite na internetu, tako da v iskalno vrstico vnesete stavek "Kakšna je stopnja refinanciranja Centralne banke Ruske federacije". Od 14. septembra 2012 do danes (poletje 2014) znaša 8,25 %.
Od danes (26. 5. 2017) je stopnja refinanciranja 9,25 %. Toda spodnjih primerov ne bom preračunaval, ker pomen ostaja enak.
Če potrdilo predvideva obresti, potem seveda izračun temelji na obrestni meri, navedeni v potrdilu.
Šteje se, da je posojilna pogodba brezobrestna, razen če izrecno ne določa drugače, v primerih, ko je pogodba med državljani sklenjena za znesek, ki ne presega petdesetkratnika minimalne plače (SMIC), določenega z zakonom, in ni povezana s podjetniško dejavnostjo. dejavnost vsaj ene od strank; Januarja 2014 je minimalna plača znašala 5554 rubljev. Tako se znesek posojila, manjši od 277.700 rubljev, šteje za brezobrestnega, če v potrdilu ali pogodbi niso bile navedene obresti. To velja za čl. 809 Civilnega zakonika Ruske federacije, to je obresti za uporabo posojila. To nima nobene zveze s kršitvijo roka odplačevanja posojila (neizpolnitev denarne obveznosti).
V pogodbi o prejemu ali posojilu so lahko predvidene obresti za zamudo pri odplačilu posojila (neizpolnitev denarne obveznosti), lahko pa tudi ne.
Če so v pogodbi ali potrdilu navedene obresti, je treba izračunati na podlagi te obrestne mere.
Če obresti za zamudo pri odplačilu dolga niso zagotovljene, vendar denarja ne prejmete, potem spet uporabimo obrestno mero refinanciranja Centralne banke Ruske federacije, ki je bila omenjena zgoraj, in izračunamo na podlagi njene velikosti, ki velja dne na dan vložitve tožbe na sodišču ali na dan odločitve (odločite vi).
Povedano drugače, če posojilojemalec ne izpolni denarne obveznosti, ste danes upravičeni do povečanja zneska vašega posojila za 8,25 % zneska kredita na leto.
Kalkulator posojilnih obresti, za izračun obresti za neizpolnitev finančne obveznosti
Prosimo, uporabite kalkulator z DDV, saj je brez DDV narobe. O tem smo že veliko razmišljali, argumentirali, izdajali sklepe Vrhovnega arbitražnega sodišča in se kljub temu odločili, da je treba obračun višine dolga za neizpolnitev denarne obveznosti upoštevati z DDV.
Na primer, znesek posojila je 300.000 (tristo tisoč) rubljev pri 8,25% letno.
Če želite to narediti, najprej izračunamo, koliko v rubljih je 1%, nato pa vse pomnožimo z 8,25.
300.000 rubljev delimo s 100% in dobimo, da je 1% = 3000 rubljev.
Zdaj 8,25% * 3000 rubljev = 24750 rubljev.
To pomeni, da je 8,25% od 300.000 rubljev 24.750 rubljev.
Tako lahko s takšnim posojilom in takšnim zneskom obresti za uporabo posojila na leto zahtevamo od posojilojemalca + 24.750 rubljev na skupni znesek dolga.
Če 24.750 rubljev delimo na 12 mesecev, dobimo, da za en mesec znašajo obresti 2.062,5 rubljev.
Zanimanje se sčasoma kopiči. Zato je treba to upoštevati. Toda hkrati je treba opozoriti, da tri leta po nepoplačilu dolga upnik izgubi pravico, da se obrne na sodišče za izterjavo dolgov, saj je zastaralni rok za takšne primere 3 leta.
Zgodi se, da glede na potrdilo obresti niso zagotovljene, torej glede na potrdilo posojilojemalec ves čas posojila uporablja denar brezplačno. Hkrati je potekla doba odplačevanja dolga, posojilojemalec pa denarja ne vrne. Izračun odstotkov v tem primeru je mogoč glede na vse, kar sem opisal zgoraj, vendar bom pojasnil s primerom:
Savelyev si je 10. julija 2011 od Borta brez obresti izposodil 300.000 rubljev. Zavezal se poplačilu dolga 10.7.2012.
Prišel je 10. julij 2012, vendar Savelyev denarja ni vrnil.
Bilo je že 15. maja 2013, Savelyev se ni pojavil z denarjem in Bort se je odločil, da bo od Savelyeva "v celoti" izterjal dolg.
Obresti za porabo sredstev izračunamo:
Ker na potrdilu niso navedene obresti, štejemo 8,25 %.
Dobimo, da je 8,25% od 300.000 rubljev 24.750 rubljev na leto, 2.062,5 rubljev na mesec ali 68,75 rubljev na dan.
Od 10. julija 2011 do 15. maja 2013 je minilo 2 leti 9 mesecev in 15 dni.
Za celotno obdobje posojila od 10. julija 2011 do 15. maja 2013 Savelyev dolguje Bortu 69.093,75 rubljev za uporabo posojila.
A je še vedno zamudil vračilo dolga! To pomeni, da je zagrešil neizpolnitev denarne obveznosti. Za neizpolnitev denarne obveznosti obračunavamo obresti:
Prav tako se ne zaračunavajo obresti za zamudna posojila. Zato začnemo znova pri 8,25 %.
Spomnimo se, da je 8,25% od 300.000 rubljev 24.750 rubljev na leto, 2.062,5 rubljev na mesec ali 68,75 rubljev na dan.
Zamuda posojila od 10. julija 2012 do 15. maja 2013 - 1 leto, 9 mesecev in 15 dni = 44343,75 rubljev.
Če pogodba o prejemu ali posojilu predvideva obresti za porabo sredstev, ne pa obresti za neizpolnitev denarne obveznosti, potem upoštevamo, oziroma: refinanciranje, ki je danes 8,25 % zneska posojila.
Med odvetniki obstaja mnenje, da se pri izračunu obresti in izterjavi dolga ne uporabljata tako člena 395 kot 809 Civilnega zakonika Ruske federacije, saj to omogoča dvojno odgovornost za eno kršitev (zamuda pri plačilu). dolga). Toda v resnici so obresti iz čl. 809 Civilnega zakonika Ruske federacije (za uporabo denarja) se zaračunavajo posebej za uporabo denarja in se izračunajo do trenutka, ko je dolg odplačan (in ne do trenutka, ko bi bilo treba posojilo odplačati), in obresti iz člena 395 Civilnega zakonika Ruske federacije so za kršitev roka za odplačilo dolga. Konec koncev, dokler se denar ne vrne, morate plačati za njihovo uporabo (regulativna obveznost zakona). Za zamudo pri poplačilu dolga je predvidena ločena dodatna sankcija (zaščitna dolžnost zakona).
Zgornji odstavek je namenjen zaščiti vas pred nesporazumi sodišč in drugih, ki takšno uporabo zakona pogosto zmotno štejejo za dvojno odgovornost. Sedanja začarana praksa svojo zmotnost dolguje nizki usposobljenosti tožnikov, ki gredo na sodišče za izterjavo obresti na posojilno pogodbo in napačno razlagajo zakonske norme. V moji pravni praksi je trdno prepričanje, da imam prav, skupaj s kompetentno utemeljitvijo svojega stališča, dalo pozitiven rezultat. Res je, za to se je bilo treba na odločitev sodišča pritožiti na pritožbeno sodišče. Ampak bilo je vredno.
Če menite, da se posojilojemalec že dolgo moti in očitno zlorablja vašo potrpežljivost, poskusite ukrepati. Izračunajte, kolikšen je že dolg vašega posojilojemalca, opomnite ga na to. Napišite mu pismo z opozorilom, da nameravate iti na sodišče, na splošno ga spomnite nase, naj ne pozabi.
Čeprav se je obrestna mera refinanciranja spremenila, kar se dogaja v zvezi z državnimi zadevami, sicer celoten postopek izterjave ostaja enak.
Pri tem se bom morda ustavil in tako se je izkazalo veliko več, kot sem načrtoval. Upam, da sem vse jasno razložil.
Celoten postopek izterjave dolga ob prevzemu smo opisali v vodniku po korakih – od prvega do zadnjega koraka. Lahko ga dobite brezplačno.
