Danes je v Ruski federaciji veliko težav v bančnem sektorju in neskladnosti z uveljavljenimi standardi. Nekateri potrošniki bančnih storitev niti ne sumijo, da obstaja možnost, da bodo morali predložiti dokazilo o prisotnosti vlog.
Banke imajo obveznosti do vlagateljev, kar je razvidno iz posebnih dokumentov. Velikokrat se zgodi, da dokler se izredna situacija ne zgodi posebej z nekom iz našega ožjega kroga, nas nobene težave ne zanimajo.
Dejansko je v zadnjem času mogoče opaziti pojav zelo neprijetnih situacij pri opravljanju bančnih dejavnosti nekaterih finančnih institucij. O tem bomo razpravljali kasneje v našem članku.
Centralna banka Ruske federacije je 3 finančnim institucijam, ki so imele menice, odvzela dovoljenja za bančništvo, tako imenovane zunajbilančne vloge potrošnikov. To velja za Miko Bank, Crossinvestbank in Stella Bank.
Potrošniki storitev te finančne institucije se niso znašli v registru oseb, ki so vlagale denar na depozitne račune finančne institucije. Kaj naj storim, če vlagatelja ni v registru in banka ne plača zavarovanja vlog?
Obseg goljufivih pretresov vsak dan le pridobiva na zagonu v zgoraj navedenih finančnih institucijah. Skoraj vsak drugi potrošnik se ni znašel v registru za povračilo ali pa je bila zavarovalna odškodnina bistveno nižja od prvotne višine.
Video:
Zdaj se bomo začeli ukvarjati z vlagatelji, ki jim je bilo zavrnjeno plačilo zavarovanja.
Obstaja dva koncepta:
Prvi pisni seznam oblikuje finančna institucija sama, ki ji je bilo dovoljenje za opravljanje dejavnosti na določen datum odvzeto ali pa je bil uveden moratorij za izpolnjevanje zahtev upnikov. Njena potreba je posledica nastanka sistema zavarovanja neposrednih naložb.
Vsebuje podatke o zavarovanih naložbah, tako da ima finančna institucija ob odvzemu licence možnost oblikovanja registra. In to je mogoče doseči s posebnim računovodskim sistemom. Register obveznosti vsebuje samo zavarovana javna sredstva.
Register zahtev je papir, ki je potreben na začetku vodenja postopkov v fazi stečaja finančne institucije.
Ob odvzemu licence najpogosteje finančna institucija pričakuje le stečaj. Če je finančna institucija v stečaju, potem nima sredstev za poravnave z upniki. Začne se konkurenčna proizvodnja.
Bistvo te operacije je, da stečajni upravitelj ( ki ga imenuje AU) proda preostalo premoženje finančne institucije in ga razdeli med upnike v skladu z njihovim deležem. Register terjatev vsebuje podatke o tem, koliko in komu dolguje finančna institucija.
Ta dva koncepta sta si zelo podobna. Begajo jih celo sodniki, ki, ne vedoč razlike, pošiljajo vlagatelje na arbitražno sodišče. Ko se potrošnik torej odloči, da se obrne na okrožno sodišče in vloži pritožbo, mora biti pozoren na razliko v zahtevku v zahtevku.
V tem primeru bo vse odvisno od tega, v kateri fazi življenjskega cikla finančna institucija se nahaja:
| Finančna institucija deluje normalno | Vsi podatki o vlogah se samodejno vnesejo v register. Vsak prispevek je vezan na določen račun na ravni programa. Vse spremembe se bodo odražale v registru. In sam register bo oblikovan na podlagi računovodskih podatkov. Preprosto povedano, če se denar odraža v bilanci stanja, bo prisoten v registru. Če finančna institucija deluje normalno, bo velikost odprte priloge navedena v registru. Pri opravljanju bančnih dejavnosti je potrebna korespondenca računovodstva in registra. |
| Finančno institucijo vodijo začasni vodje | Ko v finančno institucijo pridejo začasni vodje, je že prepoved odpiranja novih depozitnih naložb. Finančna institucija še vedno deluje in izdaja potrdila o računih. Toda delo z registrom je na tej stopnji že prekinjeno. Potrošniki čakajo na plačila zavarovanja in zahtevajo začasna potrdila uprave. Tukaj je zelo pomemben odtenek. Oblikovan register na dan odpoklica začasni poslovodja prenese na DIA. Korespondenca z računovodstvom je ohranjena. Toda pod tem dejstvom je težko povzeti bazo dokazov. Kopija registra, poslana DIA, mora biti nedotakljiva, torej je ni mogoče na noben način spreminjati. Register obstaja, vendar ga ni mogoče predložiti sodišču. |
| Finančna institucija - v fazi stečaja | DIA v tem nizu okoliščin prevladuje. Spremembe lahko izvede DIA. Agencija je tista, ki upravlja preostalo premoženje finančne institucije in izvaja plačila zavarovanj. Če je potrošniku zavrnjeno plačilo zavarovanja, gre na sodišče. Urejanje registra na tej stopnji iz sveta druge resničnosti. Zato se je treba ne zanašati na zdravo sodno odločbo, ampak zbrati dokaze. |
| dohodnine | Plačati boste morali 13 % prejetega dohodka. |
| Dodatni stroški | Ponavadi nihče ne hrani zlatih kepov doma, za to najamejo bančni sef. |
DIA v primeru Miko Bank je potrošnikom odkrito povedala, da tisti, ki so imeli vloge v kateri od šestih poslovalnic, da niso navedeni v registru zaradi goljufivega dela zaposlenih v finančni instituciji. DIA je vse prevarene vlagatelje s tožbami poslala sodišču v sojenje.
Pri uporabi DIA do Krossinvestbank, kjer se mora potrošnik obrniti na sodišče in na sodišču določiti zahteve za finančno institucijo, praktično ni bilo razlik. A malo več sreče so imeli vlagatelji banke Stella. DIA je zahtevala predložitev dokumentov, ki lahko potrdijo prisotnost naložbe, pa tudi njeno velikost.
Obvezna je bila predložitev denarnega naloga. Podobno je bilo pri Antalu, kjer je DIA potrošnike vključila v register brez sodnih sporov, le z dokazili. Za Russtroybank je situacija podobna prejšnji 2 finančni instituciji, kjer so bila potrebna dokumentarna dokazila.
Nesporazum je v tem, da se je DIA v zelo podobnih situacijah obnašala drugače. Za potrošnike je malce prenagljena odločitev, da imajo pri sebi originalno dokumentacijo, da dokažejo resničnost naložbe.
To je posledica dejstva, da če se vaši dokumenti po nesreči izgubijo in vas DIA ne vključi v register, potem bo preprosto neuporabno iti na sodišče, ker ni več dokazov. Sodišče sprejema le izvirne dokumente in na podlagi njih.
Potrošniki banke Stella Bank so dejali, da izvirnik morda ne bo na voljo, potem pa - vse čaka 100-odstotna zavrnitev DIA. Za vrnitev v register se boste morali obrniti na sodišče.
Mnogi potrošniki menijo, da je dokazovanje obstoja depozita absurdno in ni vredno pozornosti. Navsezadnje imajo pri sebi vse originalne papirje, ki neposredno kažejo, da je potrošnik imetnik depozita.
Navsezadnje je popolnoma očitno, da v dejanjih potrošnika ni goljufivih namenov. Po zakonu mora DIA povrniti škodo v višini 1400000 rubljev. To pravico ureja država.
V vsakem primeru pa boste morali dokazati, da niste kamela. Na sodišču morate dokazati, da ste dober državljan z enakimi nameni. Privzeto ta izjava ni sprejeta.
Video:
Samo sodnik lahko odloči, ali so vaši argumenti skupaj z dokumenti prepričljivi. V vsakem konkretnem primeru je odločitev lahko povsem drugačna. To pomeni, da potrošnik nima stoodstotnega zaupanja, da bo lahko prinesel potrebno dokazno bazo.
To velja tudi za primere, ko obstajajo popolnoma vsi dokumenti finančne institucije - pogodba, izpiski, potrdila. In vendar - ruska zakonodaja ne pomeni obveznega trenutka, da mora biti na izdanih papirjih moker pečat finančne institucije.
Prvi korak je vložitev tožbe na sodišču. Sestava tožbe mora biti zelo jedrnata, jasna in obrazložena. Tukaj boste morali navesti, do koga konkretno imate terjatev, in kar je najpomembneje, da se želite vrniti v register vlagateljev na popolnoma zakoniti podlagi.
V tožbi mora biti navedeno polno in pravilno ime sodišča, tožnika in tožene stranke. Predpisati morate, katere kršitve so, povzeti dokazno bazo za vse. Tožba mora vsebovati ceno in izračun vseh zahtevkov.
Trenutno je potrošnikom precej težko dokazati svojo vpletenost v register, tudi z močnimi dokazi. Vredno se je ukvarjati z zaupanja vrednimi bančnimi strukturami.
V zadnjih nekaj letih je bilo likvidiranih več bank, od katerih so nekatere odlikovale veliko premoženje, kot so Vneshprombank, Interkommerz, Tatfondbank, Rosinterbank in druge.
V fazi obdelave vračila sredstev iz depozitov v primeru odvzema licence ali stečaja se v praksi porajajo vprašanja ob prepozni vložitvi vloge za vključitev v register informacij, odsotnosti sporazuma med finančno institucijo. ter Agencija za zavarovanje vlog in drugi.
Več o vsem tem preberite spodaj.
Da bi preprečili izbris vlagateljevih terjatev iz registra (ali vključitev na "registrirane" sezname), da bi bili upravičeni do sredstev v prednostnih čakalnih vrstah, je treba upoštevati naslednje točke:
Tudi v primeru stečaja velike organizacije zakonodaja ne predvideva, da se vsakemu vlagatelju pošlje obvestilo o preklicu licence, bližnjem stečaju organizacije in potrebi po prijavi svojih terjatev v rokih, ki jih določi Zvezna organizacija. Zakon št. 127 z dne 26. oktobra 2002. Če roki niso izpolnjeni, organizacija ni odgovorna za nevpis podatkov v register. Informacije so javno objavljene v javnih vseruskih publikacijah, zlasti v današnjem časopisu Kommersant. Na podlagi člena 189.92 Zakona o insolventnosti (stečaju) se terjatve, za katere je bila opravljena vključitev v register terjatev, upoštevajo v prvi vrsti upnikov.
Po 96. členu omenjenega normativnega akta se ob vložitvi vloge po zaprtju registra, vendar pred koncem obračunov z upniki, preostale zahteve izpolnijo po naknadnem vrstnem redu, če je na računih dovolj sredstev. organizacije.
Kakšne ukrepe bi moral najprej sprejeti vlagatelj? Pogosto se ob vlogi pri banki za nadomestilo depozita izkaže, da so podatki o knjiženih sredstvih na "izvenbilančnem" računu ali, povedano bolj preprosto, zabeleženi v zvezkih in excelu, če banka je vodila črno knjigovodstvo in izpadla iz uradnih podatkov.
Avtomatsko določeni upniki so zadnji plačani in potem, ko prednostni upniki prejmejo poplačilo, t.j. vsi imetniki depozitov, ki so prispevali sredstva v stanje, in ko je bilo le-to izvedeno v skladu z vsemi pravili finančnega računovodstva v bankah. In tudi takrat lahko zunajbilančni vlagatelji zahtevajo vračilo vlog, če lahko dokažejo obstoj teh vlog.
Posledično ob izvajanju postopka brez izdaje ustreznih dokumentov državljani prejmejo komplekse v najboljšem primeru v manjšem znesku od plačanega zneska in brez plačila obresti na znesek dolga.
Nemogoče je zagotoviti, da depozit ne bo zgrešil bilance banke, vendar lahko negativne posledice takšnih dejanj preprečite tako, da podrobno preučite delovanje banke in sledite navodilom:
Pomembno: Plačila v roku 1 tedna - 3 mesece se izvedejo samo za zneske, ki ne presegajo 1,4 milijona rubljev, in jih jamči Agencija za zavarovanje vlog. Obresti na depozit so zajamčene in se lahko upoštevajo v tem limitu.
Obvezno spremljajte poslano korespondenco, saj niso izključene tehnične napake in človeški dejavniki. Pismo se lahko izgubi ali poškoduje. Namera za neplačilo ni izključena. Pri vlogi za plačila bankam agentom se prenesejo samo podvojeni dokumenti, potrjeni s podpisom lastnika položenih sredstev, označeni so z datumom predložitve organizaciji. Pri vložitvi izjave o nestrinjanju s plačili, kadar se oddajo osebno prek Agencije za zavarovanje vlog, jih ni priporočljivo prenašati.
Pri posredovanju originalov v preverjanje je možno overiti s pečatom DIA in podpisom uslužbenca institucije, ki je vlogo sprejela. Primeri izgube izvirnikov se v praksi in precej pogosto. Na vsaki stopnji prenosa vlog in zahtev za nestrinjanje z zneski plačil je nujno prejeti dvojnike vlog in dokumentov o nestrinjanju z oznako sprejema.
Pomembno: Izvirnikov primarne dokumentacije ni mogoče poslati s pismom ali dati skupaj z vlogo, saj bo nemogoče obnoviti pogodbo, dogovore z njo ali gotovinske prejemke.
Agencija za zavarovanje vlog je uvedla prakso izogibanja plačilu pri pošiljanju obvestila o novem postopku za vpis v register obveznosti do vlagateljev.
To se običajno izraža v praksi pošiljanja "pisem z odgovori", v katerih DIA navaja potrebo po spremembi seznama upnikov. Motivacija vsebuje pojasnilo, da kreditna institucija pri opravljanju finančnih transakcij ni upoštevala zahtev regulativnih aktov v bančnem sektorju in odredb Centralne banke Rusije, kar je povzročilo »neustrezno oceno tveganja in neposredovanje informacij o sumljivih transakcije pooblaščenim nadzornim organizacijam«. To vodi v dejstvo, da sta DIA in začasna uprava prisiljena obnoviti računovodstvo v banki pred oblikovanjem registra.
Na podlagi tega DIA prosi za čas za dodatne preglede in obvešča, da bodo informacije o vpisu v register naknadno.
Takšna obvestila kršijo zahteve stečajne zakonodaje. Vključitev terjatev upnikov se izvede ob predložitvi dokazil za opravljanje poslov z depoziti, iskanje vlog se izvaja v postopku za razglasitev insolventnosti organizacije s strani arbitražnega upravitelja, ki ga imenuje sodišče.
V zvezi s tem bi morale osebe, ki so položile sredstva na račune bančnih institucij, vložiti zahtevke za odškodnino pri DIA, ne da bi čakale na rezultate iskanja računov v skladu s stališčem, navedenim v obvestilu.
V primeru zavrnitve ali zamude se morate obrniti na sodišče.
Pomembno: Uradna pisma DIA z zahtevo, da "počakajte še", medtem ko banka preverja in obnavlja evidenco, da bi zamaknili rok, če imate dokaze o depozitu, lahko ignorirate in greste na sodišče.
Ob preklicu bančnega dovoljenja je vlagateljem dana možnost, da prejmejo vračilo v višini največ 1,4 milijona rubljev. s pomočjo državne korporacije DIA.
Odvzem dovoljenja banki je običajno časovno sinhroniziran z omejitvami pri izdaji gotovine, zamudami pri negotovinskih plačilih in zavrnitvijo polaganja depozitov. Takšni ukrepi se uvedejo po izdaji opozorila Centralne banke Ruske federacije o dodatnem obračunavanju rezerv.
Po izključitvi iz sistema elektronskega bančništva se vse poslovanje v finančni instituciji ustavi. Po navodilih Centralne banke Ruske federacije se imenuje začasni upravitelj, ki prevzame nadzor nad poslovanjem v banki. Naslednji korak je odvzem same bančne licence.
Naloge novega vodstva vključujejo:
Na podlagi zakona o zavarovanju vlog je odvzem licence Centralne banke Ruske federacije enak zavarovalnemu dogodku.
Plačila morajo biti izvedena že od 14. dne po nastanku tveganj. DIA imenuje banke agente, ki izvajajo plačila. Vlagatelji v času, ko stopijo v stik s takšnimi organizacijami, pogosto izvejo za nezadostno nadomestilo po pogodbi o depozitu.
Podatki, ki so dejansko shranjeni v banki, se razlikujejo od podatkov blagajniških nalogov, če so na voljo v izvirniku v rokah stranke. To stanje je razloženo z uničenjem informacij s strežnikov banke in goljufivim ravnanjem vodstva organizacije do preklica odvzema. Posamezniki, ki so dali sredstva za hrambo v banko, se soočajo s situacijo, ko DIA noče plačati.
Pri izdaji sredstev ima vlagatelj dve možnosti:
Za plačilo preko DIA je potrebna potrditev podanih informacij o drugih zneskih na depozitih, brez tega zahteve ne bodo izpolnjene.
Če je državljan ali samostojni podjetnik vključen v register zavedenih vlagateljev, potem, če DIA zavrne, ga pozove, da se obrne na sodišče za zaščito svojih premoženjskih interesov.
V praksi obstajajo situacije, ko mora vlagatelj samostojno dokazati dejstvo in znesek sredstev, ki jih je dal. Podatki se nahajajo v bazah banke pri plačilih za bistveno manjše zneske ali pa DIA stranke sploh ne vpisuje v register zavarovanja vlog.
Kot dokazilo so potrebni izvirniki in kopije dokumentov o namestitvi sredstev. Vlagateljem odsvetujemo prenos primarne dokumentacije pooblaščenim organizacijam.
Za uspešno dokončanje primera morate izbrati pravi pravni položaj. Pri zastopanju odvetnika je priporočljivo nastopiti na predhodnih narokih, ki so običajno razpisani v zgodnjih urah sodišča. Ne trajajo več kot 30 minut.
Ko se vlagatelji ne pojavijo, se najpogosteje porajajo vprašanja z goljufivimi dejanji in ponarejanjem listin za polaganje depozitov, zato sodniki raje osebno spoznajo državljane, ki so izgubili sredstva, in zaščitijo njihove lastninske pravice.
Poleg tega je priporočljivo, da izkoristite priložnost, da pridete pred sodnika v sprejemnem času na neformalni sestanek izven obravnave, da mu zastavite vprašanja o možnosti predložitve določenih dokazov. Med obravnavo o vsebini se lahko nekatere od njih iz formalnih razlogov zavrnejo. To vam bo pomagalo, da se dobro pripravite na sestanek.
Kot toženo stranko je treba navesti banko, pri kateri so bila sredstva deponirana, DIA deluje kot tretja oseba. V nekaterih primerih lahko DIA deluje kot tožena stranka, če so prizadete njene pravice in zakoniti interesi. Izpisek iz registra vlagateljev banka v stečaju sestavi sama. Dokument se predloži Agenciji v izvršbo.
V zvezi s tem je predmet tožbe sprememba registra vlagateljev s strani banke same, ko sodišče poda začasni upravi zahtevo, da vanjo vključi del zunajbilančnih vlog prizadetih državljanov.
Pomembno:Če je vložena tožba, začasna uprava banke običajno nastopa kot tožena stranka, DIA pa je vključena kot tretja oseba. Praksa kaže, da je potrebna pomoč odvetnika, vendar so sodniki nagnjeni k izpolnjevanju zahtev, ki jih osebno izrazijo prevarani državljani.
Po spremembi registra se prenese neposredno na DIA za izvajanje premoženjskih zahtevkov in zagotavljanje odškodnin, izplačila vlagateljem pa se izvajajo ob upoštevanju zahtev zakona o stečaju (člen 189.92 zakona).
Plačilni roki DIA so 3 dni od dneva posredovanja podatkov s strani banke.
Naslednje leto bosta Banka Rusije in Agencija za zavarovanje vlog (DIA) ustvarili enoten register vlagateljev na podlagi tehnologije veriženja blokov. Najprej naj bi to pomagalo v boju proti brezvestnim bankirjem, ki ob odvzemu licence uničijo baze podatkov vlagateljev.
Poleg tega bi moral tak sistem povečati preglednost trga bančnih depozitov. Ob odprtju depozita bodo vsi podatki (osebni podatki, ime banke, znesek) zabeleženi v verigi blokov in med drugim shranjeni na strežniku Centralne banke.
Vsi podatki o sodelujočih bodo varno zaščiteni, saj ni mogoče izbrisati ali spremeniti podatkov iz blockchaina. Tako se boste izognili situacijam, ko se ob preklicu dovoljenja banke »izgubi« baza podatkov vlagateljev.
Centralna banka meni, da bi morala vzpostavitev takšnega sistema pozitivno vplivati na razvoj depozitnega trga v Rusiji. Ob zavedanju, da bodo njihovi podatki dodatno zaščiteni, bodo stranke bolj pripravljene odpirati depozite, saj lahko samozavestno računajo na zavarovalno odškodnino v primeru propada banke. Po podatkih Centralne banke se je obseg depozitnega trga lani povečal za 7,4 % in dosegel 26 bilijonov rubljev.
Po besedah vira blizu Centralne banke še ni jasno, ali bo uporabljena tehnologija tretje osebe, ki temelji na blockchainu, ali lastna (na primer projekt Masterchain), je pa jasno, da bo šlo za nadzorovan blockchain.
Do danes na svetu ni analogov ustvarjenemu registru vlagateljev, je povedala Tamara Kasyanova, poslovodna partnerica revizijske družbe 2K.
Naročite se na novice in njihovo analizo v naši Telegram kanal!
Vlagatelji si že nekaj mesecev prizadevajo, da bi DIA zagotovila register.
Agencija za zavarovanje vlog, stečajni upravitelj Tatfondbank, je vložila pritožbo zoper odločitev arbitražnega sodišča Tatarstana, ki je ugodilo zahtevku Zveze prizadetih strank TFB in Intekhbank, da predloži kopijo registra terjatev upnikov. Vodja Unije je o tem povedal za Idel.Realii Aleksandra Yumanova.
Mobilna aplikacija Idel.Realities
Centralna banka je 15. decembra 2016 v Tatfondbank uvedla začasno upravo, s katero je upravljanje zaupala Agenciji za zavarovanje vlog (DIA). Vzrok je nestabilen finančni položaj banke in ogrožanje interesov njenih upnikov, je dejal regulator. Za tri mesece je uvedel tudi moratorij na poplačilo terjatev upnikov. Enak scenarij se je zgodil z drugo banko - Intekhbank - teden dni pozneje. Moratorij je bil uveden 23. decembra 2016.
Naročite se na naš kanal na Telegram. Govorimo o tem, o čemer so drugi prisiljeni molčati.
www.idelreal.org
Sistem zavarovanja vlog - kaj je to in kako deluje? Kakšna je vloga Agencije za zavarovanje vlog (DZV) v bančnem sistemu? Katere vloge so zavarovane? Kako lahko "preletite" s plačilom odškodnine in kako se temu izogniti?
Več kot tristo ruskih bank je trenutno v postopku likvidacije - takšne podatke je novembra objavila Centralna banka. Skoraj vsaka od teh kreditnih institucij je pritegnila depozite posameznikov in samostojnih podjetnikov. Sistem zavarovanja vlog, ki v Ruski federaciji obstaja od leta 2004, je omogočil vlagateljem vrniti skupno 1,7 bilijona rubljev. Ta državni program ne zagotavlja le zaščite pred morebitno izgubo sredstev na vlogah, temveč tudi znatno poveča zaupanje javnosti v bančne strukture in varčevalno institucijo nasploh. Kaj je sistem zavarovanja vlog (DIS) in kako je organiziran?
Sistem zavarovanja vlog v Ruski federaciji temelji na dejstvu, da država v primeru bankrota banke ali odvzema licence zagotavlja hitro vračilo zneska depozita do 1,4 milijona rubljev posameznim strankam in samostojnim podjetnikom. Po podatkih Združenja ruskih bank je v prvi polovici leta 2017 povprečni depozit rezidenta države znašal 163,1 tisoč rubljev, delež vlog, manjših od 1,4 milijona rubljev, pa se približuje 60%. Posledično večina prihrankov prebivalstva spada pod parametre sistema zavarovanja vlog (DIS).
Kako pomemben je CER, je mogoče soditi vsaj po dejstvu, da je v času njegovega obstoja več kot 3,6 milijona vlagateljev izkoristilo možnost prejema odškodnine. Skupno je v tem obdobju Centralna banka Ruske federacije preklicala licence več kot 400 bankam (celoten seznam si lahko ogledate tukaj: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). Leta 2017 je prenehalo delovati 45 kreditnih institucij, vključno s člani TOP-30 ruskih bank (na primer Yugra).
Najvišji znesek nadomestila za depozite v zaprtih bankah se je od začetka programa povečal za 14-krat. Od leta 2004 do 2008 je znašal 100 tisoč rubljev, nato pa se je povečal na 700 tisoč. Od konca leta 2014 je ta številka na ravni 1,4 milijona rubljev.
Zgodovina sprememb višine zavarovalne odškodnine:
Agencija za zavarovanje vlog (DIA) je državna organizacija, ustanovljena v skladu z zakonom "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije". Naloge DIA vključujejo spremljanje prispevkov bank v poseben sklad, iz katerega se izplačujejo vlagatelji, ki so trpeli zaradi stečaja ali odvzema dovoljenja za banko.
Ker je sistem zavarovanja vlog poseben državni program, je bila za njegovo izvajanje leta 2004 ustanovljena korporacija s 100-odstotno udeležbo države. Agencija za zavarovanje vlog (DZV) deluje kot likvidacijski upravitelj in stečajni upravitelj bank z odvzetimi dovoljenji, predvsem pa upravlja sklad za obvezno zavarovanje vlog, iz katerega se vlagateljem izplačujejo odškodnine.
Obseg sklada je 1. oktobra 2017 znašal približno 40 milijard rubljev. Vendar pa ta številka sama po sebi malo pove: postopek vračanja vlog zaprtih bank je v teku, samo letos je DIA pritegnila več kot 600 milijard rubljev posojil centralne banke. Odplačilo teh posojil nastane zaradi priliva odbitkov ruskih bank v sklad v okviru sistema zavarovanja vlog.
Razpoložljiva sredstva Agencija vlaga predvsem v državne vrednostne papirje in depozite Centralne banke Ruske federacije, z zakonom je prepovedano vlagati denar zavarovalnega sklada v bančne delnice.
Upravni odbor DIA vodi minister za finance Ruske federacije, ta organ vključuje še šest članov vlade države, pa tudi pet predstavnikov Centralne banke, kar poudarja uradni status Agencije. in njeno zanesljivost, ki jo zagotavljajo javna sredstva.
Varnost depozita v primeru propada banke zagotavlja zvezni zakon št. 177-FZ "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije".
Zdaj zavarovalni sistem zajema dve kategoriji vlagateljev: posameznike in samostojne podjetnike.
Shema CER je zelo podobna algoritmu katerega koli obveznega zavarovanja, le da vlogo zavarovalnic tukaj ne igrajo državljani, temveč banke. Kreditne institucije namenijo Agenciji za zavarovanje vlog del pritečenih finančnih sredstev. Iz tega denarja se v DIA oblikuje zavarovalni sklad, ki se nato porabi za odškodnine vlagateljem bank z odvzeto licenco.
Trenutne stopnje bančnih prispevkov v sistem zavarovanja vlog
Obstajata samo dva zavarovana primera, pri katerih DIA nadomesti depozit:
1 Preklic ali preklic bančnega dovoljenja s strani Centralne banke. Pojavi se v primeru odkritja znakov insolventnosti (pretečega stečaja) ali kršitve zahtev Centralne banke Ruske federacije. Prostovoljna likvidacija banke s strani njenih lastnikov ni zajeta v sistemu zavarovanja vlog – preprosto zato, ker se lastniki banke lahko odločijo za njeno zaprtje šele po popolni poravnavi z vsemi upniki, vključno z vlagatelji.
Če se lastniki odločijo, da bodo preprosto zaklenili vrata pisarne in odšli v tujino, bo banka likvidirana z odločbo Centralne banke - z odvzemom licence in odškodnino strankam po sistemu zavarovanja vlog.
2 Moratorij. Prepoved izpolnjevanja zahtev bančnih upnikov (ki jo uvede Banka Rusije). Moratorij se uvede, ko banka sama dovoli zamudo upnikom zaradi pomanjkanja sredstev na njenih računih.
Primer: banke, da bi dale posojila posameznikom, same vzamejo denar na kredit po nižji obrestni meri pri drugih bankah in organizacijah.
Bistvo tega ukrepa je, da Centralna banka za 3 mesece ustavi kakršna koli bančna plačila (plačila depozitov, sklepov o izvršbi, globe, kazni ipd.) razen tekočih stroškov (plače osebju, socialne prejemke, komunalne in druga plačila za gospodinjstvo).
V tem obdobju centralna banka preveri delo kreditne institucije in se odloči, ali ji bo odvzela dovoljenje. Dva tedna po uvedbi moratorija in pred njegovim koncem se lahko obrnete na DIA z vlogo za povračilo depozita. V celotni zgodovini agencije je bil moratorij uveden le dvakrat: v Vneshprombank in Nota-Bank leta 2015.
Centralna banka Ruske federacije
Če je dovoljenje banki odvzeto, lahko vlagatelj dobi nazaj vloženi znesek (ne več kot 1,4 milijona rubljev), ne da bi čakal na stečajni postopek kreditne institucije. Prva plačila se izvedejo že 14 dni po objavi preklica dovoljenja (če je register vlagateljev urejen in pravočasno predložen DIA).
Agencija za zavarovanje vlog deluje praviloma prek bank agentov, v registru DIA jih je dvainšestdeset. To so vodilne banke z državno udeležbo (na primer VTB24 je izvajal plačila strankam Yugra Bank), pa tudi velike zasebne kreditne organizacije (Alfa-Bank, Binbank in druge).
To je bilo storjeno za izboljšanje dostopnosti: praviloma so podružnice bank agentov v vseh večjih mestih, vlagateljem je lažje stopiti v stik z njimi kot pošiljati dokumente po pošti DIA.
Zakonodaja ne predvideva nobene prednosti pri plačilu odškodnine: dva tedna po preklicu licence se lahko vsak vlagatelj (tako posameznik kot samostojni podjetnik) obrne na banko agenta - glavno je, da so podatki o njem v register vlagateljev banke, ki ji je bilo odvzeto dovoljenje. Več podrobnosti o primerih, ko podatkov o sodelujočem ni v registru in kaj storiti v takih situacijah, je na koncu tega članka.
Njegovo izvajanje bo pomagalo v boju proti brezvestnim bankirjem
Centralna banka in Agencija za zavarovanje vlog (DIA) bosta v letu 2019 ustvarili enoten register vlagateljev na podlagi blockchaina v Rusiji. Njegovo izvajanje bo pomagalo v boju proti brezvestnim bankirjem, ki ob preklicu licence uničijo bazo podatkov o strankah. To poročajo Izvestia.
To bo delovalo na naslednji način: banka bo podatke o odprtju depozita zabeležila v registrski blok, ki bo shranjen na strežniku Centralne banke. Vsak blok bo vseboval podatke o imenu kreditne institucije, osebnih podatkih vlagatelja in znesku depozita. Če se depoziti dopolnijo ali zaprejo, bodo spremembe zapisane v nov blok registra.
Podatkov iz registra blockchain ni mogoče spreminjati ali brisati, zato bodo vsi podatki o sodelujočih varno zaščiteni. To bo po mnenju strokovnjakov povečalo preglednost trga bančnih vlog.
Čeprav ostaja neznano, bo pri ustvarjanju registra uporabljena tehnologija tretjih oseb, ki temelji na verigi blokov, ali pa bo ustvarila lastno.
Pred tem je Rosreestr registriral prvo pogodbo o kapitalski udeležbi z uporabo blockchaina.
V situaciji bankrota banke, v kateri ima oseba depozit, se sprašuje, kako vrniti denar. V tem primeru je treba skleniti zavarovanje depozita.
Kako zaščititi svoj depozit v banki v primeru njene likvidacije? Ko položite svoj denar na bančni račun z obrestmi, obstaja tveganje, da denarja ne boste dobili nazaj v primeru stečaja banke.
V ta namen država prevzame odgovornost za plačilo odškodnine vlagateljem.
Kaj je sistem zavarovanja depozitov? To je državni program za zaščito vlog, ki zagotavlja povračilo vlog v primeru stečaja bančne organizacije.
Vloga zavarovalnice je Združenje za zavarovanje vlog posameznika (v nadaljevanju DIA). Depozitno pogodbo lahko prenesete tukaj.
Zaradi gospodarskih razmer v državi, v katerih številne banke izgubijo dovoljenje, stranke zanima višina plačila.
Po zakonu se strankam povrne celoten znesek depozita, če ne presega 1,4 milijona rubljev. Plačila se izdajo samo v rubljih, ne glede na to, ali je bil depozit odprt v tuji valuti ali v nacionalni valuti.
Če je imela stranka depozit v tuji valuti, se pretvorba izvede po tečaju Centralne banke Ruske federacije na dan nastanka zavarovalnega primera.
Zavarovane so vezane in vpogledne vloge, vključno z vlogami v tuji valuti. Vloge so zavarovane od trenutka podpisa pogodbe o pologu na depozitni račun.
Ločeno stranki ni treba ničesar podpisati ali se obrniti na ločeno podjetje, kar je zelo priročno.
Ali so dodane obresti zavarovane?
V skladu z Zakonom Ruske federacije št. 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti" se obračunane obresti krijejo z zavarovanjem, če se prištejejo k znesku začetnega depozita.
Če ima stranka več kot en depozit v različnih bankah, ima pravico do 100-odstotne odškodnine, vendar ne več kot največ 1,4 milijona rubljev, določenih z zakonom.
Če je banka izgubila državno dovoljenje za opravljanje dejavnosti, je plačilo depozitov pri bankah agentih, na katere se stranke obrnejo z ustrezno vlogo za depozit.
Stranka lahko zaprosi za izplačilo do obdobja do popolne likvidacije banke, v praksi pa do 2 leti.
Če za prebivališče stranke ni podružnice banke agenta, se prijava pošlje po pošti, denar pa se prejme z nakazilom po pošti. Banka agent je banka, ki je dobila pravico delovati v imenu DIA in izplačevati depozite strankam.
Na spletnem mestu lahko najdete informacije, ki opisujejo vse možne možnosti za prejem depozita, obstaja zelo uporaben razdelek "Vprašanje / odgovor".
Možno je najti sezname bank, ki delajo s strankami v stečaju. Za udobje spletno mesto vsebuje kalkulator, s katerim lahko izračunate znesek odškodnine.
Na voljo so vse vrste obrazcev in primeri izpolnjevanja za prejemanje denarja. Obstaja razdelek za povratne informacije, v katerem lahko stranka zastavi vprašanje, ki ga zanima, in pusti pritožbo ter se zahvali.
Telefonska številka 8 800 200 08 05 (klic v Rusiji je brezplačen),
V skladu z zakonom Ruske federacije št. 177 "O zavarovanju vlog" se naložbe v rubljih ali tuji valuti, ki so na depozitnem računu pri banki Ruske federacije na podlagi podpisanega sporazuma, štejejo za zavarovane.
Zavarovalni dogodek nastane v skladu z zakonom št. 127 "O stečaju" od dneva, ko je banki odvzeta pravica do opravljanja bančnih storitev.
Polog bo vrnjen v 100% prvotnega zneska, vendar ne več kot znesek, ki ga določi država v višini 1,4 milijona rubljev.
Po odvzemu licence banki v stečaju je banki prepovedano oskrbovati stranke. To bo navedeno v medijih, na spletnem viru Centralne banke Rusije in na spletni strani same banke v stečaju.
DIA v sedmih dneh prejme register vlagateljev od bančne institucije v stečaju in ga prenese banki agentu, ki je dolžna plačati naložbo.
V mesecu dni po prejemu registra DIA obvesti vlagatelje o statusu njihovega depozita, v katero podružnico je bil prenesen, kako stopiti v stik z banko agenta, kaj je potrebno za prejem prihrankov.
Stranka se obrne na podružnico banke - agenta z vlogo za plačilo in potnim listom državljana Ruske federacije in po treh dneh prejme plačilo zavarovanja.
Če se naročnik ne strinja z višino plačila, Agencija stranki svetuje, naj predloži dodatne dokumente, ki so s plačilom sporni in resnično utemeljeni, jih pošlje banki v obdelavo.
Banka pa se zavezuje, da bo znesek vplačila depozita pregledala v 10 koledarskih dneh.
Če stranka dokaže svoje, banka spremeni seznam obveznosti in o tem obvesti Združenje ter pošlje posodobljen seznam. Nato se izvedejo plačila stranki.
Če se stranka ne strinja z višino odškodnine, lahko pri sodišču zahteva sprejem sestave in višine odškodnine. Izdaja poteka preko blagajne banke in z nakazilom denarja na bančni račun, ki ga določi stranka.
Zavarovalna pogodba mora biti pisna. Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost pogodbe, razen pogodbe o obveznem državnem zavarovanju.
Zavarovalna pogodba se lahko sklene tako, da sestavi en dokument ali pa zavarovatelj izroči zavarovancu na podlagi njegove pisne ali ustne vloge zavarovalne police (potrdila, potrdila, potrdila), ki jo podpiše zavarovalnica.
V slednjem primeru se soglasje zavarovanca k sklenitvi pogodbe pod pogoji, ki jih predlaga zavarovalnica, potrdi s sprejemom dokumentov iz prvega odstavka tega člena od zavarovalnice.
Zavarovalnica ima pri sestavi zavarovalne pogodbe pravico uporabiti standardne obrazce pogodbe (zavarovalne police), ki jih za določene vrste zavarovanj pripravi on ali združenje zavarovalnic.
Redno zavarovanje različnih pošiljk enakega premoženja (blaga, tovora ipd.) pod podobnimi pogoji za določen čas se lahko izvaja po dogovoru med zavarovancem in zavarovalnico na podlagi ene zavarovalne pogodbe – splošne police. .
Zavarovalec mora za vsako skupino sredstev, ki sodi v okvir splošne police, obvestiti zavarovalnico o podatkih, ki jih določa taka polica, v roku, ki ga določa, in kadar ni predviden, takoj po prejemu. izmed njih.
Vsi vlagatelji ruskih bank so zavarovani po zakonu pod enakimi pogoji:
Pred sklenitvijo depozitne pogodbe morajo bančni uslužbenci stranko obvestiti o pogojih. Pomanjkanje podatkov o sodelovanju banke v DIS je podlaga za pritožbo zoper ravnanje banke.
Značilne osnove zavarovalne pogodbe. V pogodbi o zavarovanju premoženja mora biti dosežen dogovor:
Kako odpreti upravljani depozit, preberite tukaj.
Za prejem odškodnine mora stranka oddati izpolnjeno Vlogo v ustreznem obrazcu, objavljenem na spletni strani ANO "FZV" o soglasju za nakup pravic (zahtevkov) ANO "FZV" bančni organizaciji, kot tudi druge potrebnih papirjev.
O tem se da veliko napisati. Toda v tem primeru bi se rad osredotočil na dve vprašanji, ki sta neposredno povezani z vsemi vlagatelji, ki jim je bilo zavrnjeno plačilo zavarovalne odškodnine.
DIA drži denar?
Prijavite se na posvet
