Danes vam bom povedal, kako gre predčasno odplačilo posojila... Pred približno 10 leti je bilo mogoče posojilo predčasno odplačati brez posebnih težav in težav: pogledal sem stanje dolga v razporedu, prišel na banko, položil ta znesek, banka je nabrala zadnje zapadle obresti , plačal in ni bil dolžan nič drugega.
Zdaj lahko predčasno odplačilo posojila prikrije veliko različnih odtenkov in tankočutnosti, o katerih bi moral posojilojemalec vedeti vnaprej, še preden prejme ravno to posojilo. Torej, kako predčasno odplačati posojilo.
Najprej je treba povedati, da si je skoraj v vsakem primeru treba na vse možne načine prizadevati za čim hitrejšo poravnavo računov pri banki ali drugi kreditni instituciji. Izjema so lahko le nekatere, saj lahko tam na izposojenih sredstvih zaslužite več, kot jih morate plačati, in to je donosno. V vseh drugih primerih je prisotnost dolga dodatno osebno breme, zato je vedno treba razmisliti, kako posojilo odplačati predčasno.
Predčasno odplačilo posojila pozitivno vpliva na stanje osebnih financ, zato je zanj vedno treba stremeti. Prej ko odplačate posojilo, tem bolje.
Zato je treba razmišljati o tem, kako posojilo predčasno odplačati, še preden ga prejmemo, in tukaj je razlog, zakaj. Številne banke so v okviru nekaterih programov posojanja začele vaditi dodatne provizije in kazni za predčasno odplačilo posojila.
Tako je treba pri izbiri takoj paziti na pogoje za predčasno odplačilo posojila: če je možnost predčasnega odplačila posojila nekako omejena ali se kaznuje z globami - takšnih pogojev ni mogoče imenovati ugodnih in je bolje, da takšno posojilo zavrnete.
Pogoji za predčasno odplačilo posojila.
Kaj lahko vključuje pogoje predčasnega odplačila posojila? V idealnem primeru, kot sem že napisal, posojilojemalca nikakor ne smejo omejevati v želji, da bi hitreje izplačal banko. A bankam ni donosno, da posojila odplačujejo predčasno, zato skušajo na vse mogoče načine to preprečiti. Pogoji predčasnega odplačila lahko vsebujejo naslednje točke:
- predčasno odplačilo posojila je dovoljeno najkasneje po določenem obdobju (po 3 mesecih, po enem letu, po 3 letih itd.);
- predčasno odplačilo posojila je dovoljeno v znesku, ki ni višji od določenega (na primer največ dvakratno plačilo na mesec itd.);
- Obstaja provizija (kazen) za predčasno odplačilo posojila kot odstotek zneska, ki presega ustaljeni časovni načrt in / ali fiksno plačilo; lahko se določi tudi najnižja globa (na primer 2% zneska predčasnega odplačila, ali 1% + 100 rubljev ali 1%, najmanj 500 rubljev itd.);
- Posojila je na splošno nemogoče predčasno odplačati (to pomeni, da lahko, vendar boste morali do konca mandata plačati vse obresti in provizije, določene z rokom).
Izračun predčasnega odplačila posojila.
Za izračun predčasnega odplačila posojila lahko uporabite kalkulator posojila vaše banke, lahko pa to storite sami, vendar le, če posojilo uporabljate pri. V tem primeru morate za določitev zneska, ki ga je treba položiti za predčasno odplačilo posojila, sešteti vsa preostala plačila v urniku, plačila posojilodajalca, k temu dodati obresti za tekoči mesec pred datumom načrtovanega odplačila in provizije za predčasno odplačilo, če je prisotna.
Če pa odplačujete posojilo po anuitetni shemi, je zelo težko ročno izračunati predčasno odplačilo posojila in tukaj je bolje, da se s tem vprašanjem obrnete na banko. Mimogrede, neprijetno boste presenečeni, ko boste ugotovili, da kljub dejstvu, da so bila rentna plačila opravljena dlje časa, glavnice skorajda niso izplačali.
Rentna shema za odplačilo posojila deluje na naslednji način: v prvih mesecih anuitetno plačilo vključuje predvsem obresti, telo posojila pa je odplačano zelo nepomembno. Če torej ugotovite, kako posojilo odplačati pred rokom, boste videli, da morate plačati veliko več, kot ste pričakovali. Nikoli ne priporočam najemanja posojil s shemo odplačevanja rente, tudi zaradi tega.
Delno predčasno odplačilo posojila.
Če ne govorimo o polnem, temveč o delnem predčasnem odplačilu posojila, potem je to mogoče in tudi treba storiti. Če posojilo delno odplačate predčasno, lahko to vpliva na nadaljnji načrt odplačevanja na različne načine, tudi odvisno od tega, katera shema odplačevanja se uporablja.
Če se uporabi klasična shema, bo predčasno odplačilo posojila pomagalo zmanjšati naknadna plačila (z zmanjšanjem natečenih obresti) in rok posojila (z zmanjšanjem glavnice dolga). Če imate posojilo z rentno shemo, boste z njegovim predčasnim odplačilom v mnogih primerih le skrajšali rok posojila, nadaljnja plačila rente pa bodo ostala nespremenjena (v resnici boste plačevali rente vnaprej, od konec, od zadnjega plačila). Čeprav obstajajo tudi druge možnosti - preučiti morate pogoje pogodbe.
Predčasno odplačilo posojila: donos zavarovanja.
Opozarjam vas na še eno pomembno točko, za katero mnogi posojilojemalci ne vedo. banke jim o tem ne govorijo, to ni v interesu banke. Če so pogoji posojila predvideni za zavarovanje zavarovanja s premoženjem in / ali življenja posojilojemalca, lahko s polnim predčasnim odplačilom posojila zavarovanje vrnete. Če želite to narediti, morate z zavarovalnico odpovedati zavarovalno pogodbo (če je takšna možnost predvidena s pogodbo, je v večini primerov to mogoče), nato pa vam mora zavarovalnica vrniti del zavarovalnine v sorazmerno s časom, ki ostane do izteka pogodbe.
Kako predčasno odplačati posojilo?
Včasih je treba za predčasno odplačilo posojila (zlasti v celoti) obvestiti banko nekaj dni pred transakcijo (če je tak pogoj predviden v posojilni pogodbi). V drugih primerih preprosto pridite na banko in izplačajte. Potem ko je posojilo v celoti odplačano, je treba preveriti, ali je banka odvzela rubež iz zavarovanega premoženja (če je bilo posojilo izdano pod varščino), saj banke pogosto to pozabijo storiti in nato pri prodaji ali drugi transakciji s tem lastnine, bo nekdanjega posojilojemalca neprijetno presenetilo - premoženje v aretaciji.
Za zaključek vam želim ponuditi še eno koristno stvar: po popolnem predčasnem odplačilu posojila naročite pri banki potrdilo o odsotnosti dolga. Seveda boste morali v večini primerov to plačati, toda žalostne izkušnje številnih posojilojemalcev kažejo, da je to bolje storiti. Ker se pogosto pojavljajo situacije, ko je posojilo v celoti odplačano in to uslužbenec banke ustno potrdi, nato pa se izkaže, da se nekatere časovne razmejitve še naprej pojavljajo, človek seveda ne odplača, saj za to ne ve, za te časovne razmejitve se zaračuna kazen, znesek dolga hitro narašča in na neki točki se preprosto sooči z dejstvom, da za njim še vedno "visi" ogromen dolg. In ko imate potrdilo o odsotnosti dolga, od banke ne more biti več zahtevkov.
Potrdilo o odsotnosti dolga je vaše zagotovilo, da ste v celoti predčasno odplačali posojilo, banka pa vam ne bo več predložila nobenih zahtevkov.
Morda so to vse glavne točke. Zdaj veste, kako posojilo odplačati pred rokom. Želim vam, da to storite čim prej, še posebej, če gre za nekaj, kar ne prinaša nič dobrega, ampak samo močno obremenjuje vaš osebni proračun.
Ostanite z nami, naučite se kompetentno upravljati s svojimi financami na spletnem mestu. Naj bo vaša finančna pismenost vedno najboljša!
Ker so na Rusa v povprečju 3 posojila, smo se odločili, da bi se tudi IT-strokovnjaki zanimali, kako pravilno in donosno odplačevati posojila in dolgove.
Pridobivanje posojila je zelo enostavno, odplačilo upnikov pa je veliko težje. Kot kaže praksa, se lahko iz najgloblje finančne luknje rešite, če ne obupate. Naši nasveti in metode vam bodo pomagali odplačati tudi pri velikih dolgovih: kompetentno poravnajte dolg, poiščite denar za plačilo, izberite najboljši način plačila.
Morda vam bodo za nekaj časa ponudili znižanje obrestnih mer ali celo odpoved nekaterih zamudnih kazni, spremembo razporeda plačil. Vse to vam bo pomagalo nadaljevati in vaša kreditna zgodovina ne bo vplivala. Seveda bi morali prenehati uporabljati svojo kreditno kartico tako, da popravite dolg, da se ne poveča.
Nasvet:
Banka ni nič manj zainteresirana za odplačilo posojila. Obstajajo primeri, ko lahko banke zaprejo posojilo tudi z izgubo, medtem ko to na noben način ne bo vplivalo na kreditno zgodovino stranke - običajen poslovni postopek obvladovanja stroškov.
Kreditne družbe in banke so zelo radi, ko plačate točno tisto, kar potrebujete. Zdi se vam, da posojilo sicer sicer odplačujete, čeprav malo, v resnici pa se vaš dolg samo zaradi obresti povečuje. Če plačate celo malo več, bo to bolj donosno, saj bo skrajšalo plačilne pogoje. Kot kaže praksa, približno 10% dohodka zapravimo za naključne stvari, zato jih poskusite takoj nakazati na svoj kreditni račun.
Na primer, vzemimo kreditno kartico z izrabljenim kreditnim limitom 100.000 rubljev. Tabela minimalnih plačil za ta znesek bo videti nekako takole:
| Meseci |
1 mesec |
2 meseca |
3 mesece |
4 mesece |
5 mesecev |
6 mesecev |
7 mesecev |
8 mesecev |
9 mesecev |
10 mesecev |
11 mesecev |
12 mesecev |
| Min. plačilo |
12 083,33 RUB |
10 875,00 RUB |
9 787,50 RUB |
8 808,75 RUB |
7.927,88 RUB |
7.135,09 RUB |
6 421,58 RUB |
5.779,42 RUB |
5 RUB 201,48 |
4.681,33 RUB |
4.213,20 RUB |
3. 791,88 RUB |
| Odplačilo |
10.000 RUB |
9.000 RUB |
8100 RUB |
7290 RUB |
6561 RUB |
5.904,90 RUB |
5.314,41 RUB |
4.782,97 RUB |
4.304,67 RUB |
3.874,20 RUB |
3.486,78 RUB |
3.138,11 RUB |
| Obresti |
2083,33 RUB |
1.875,00 RUB |
1.687,50 RUB |
1.518,75 RUB |
1.366,88 RUB |
1.230,19 RUB |
1.107,17 RUB |
996,45 RUB |
896,81 RUB |
807,13 RUB |
726,41 RUB |
653,77 RUB |
| Posojilo |
100.000 RUB |
90.000 RUB |
81.000 RUB |
72900 RUB |
65610 RUB |
59.049 RUB |
53.144,10 RUB |
47.829,69 RUB |
43.046,72 RUB |
38.742,05 RUB |
34.867,84 RUB |
34864,78 |
Do konca leta boste lahko plačali le 60.000–70.000, na preostali dolg pa se bodo obračunale obresti. Dejansko je minimalno plačilo zasnovano tako, da je vaše posojilo čim bolj dolgoročno in donosno za banko. Če je minimalno plačilo izvedeno tudi z majhnimi, vendar zamudami, lahko gre za poplačilo glob, preplačanih obresti, kazni, trenutnih obresti. Plačali boste, dolg pa se sploh ne bo zmanjšal.
Nasvet:
Zagotovo obstajajo stvari, za katere porabite več, kot je treba, saj vam ta minimalni znesek ne bo prinesel ničesar. Kaj lahko skodelica kave naredi za poplačilo avtomobilskega posojila? Sliši se naivno, vendar zapišite vse svoje stroške in videli boste, s čim lahko prihranite. Nobena izmišljotina, a že majhen znesek bo dovolj za kritje plačil obresti, poleg tega pa plačajte malo več od minimalnega plačila. To je točno tisti denar, ki ga zapravite za neumnosti.
Nasvet:
Splošnih nasvetov tukaj ni. Nekdo lahko vzame več delovnih ur ali dni, nekdo - da dela dlje in prejme bonus. Nekateri zaslužijo s svojimi veščinami in hobiji. Zapustite katero koli začasno službo, poiščite zaposlitve s krajšim delovnim časom, izboljšati morate svoje finančno stanje. Obstaja avto - poiščite taksista. Lahko poskusite prodati nepotrebne predmete. Kupite lahko karkoli, od starega pralnega stroja do pokvarjenega otroškega kolesa. Kar že leta zbira prah na balkonu, vam lahko prinese od 20 do 50 dolarjev. Dovolj za minimalno plačilo.
Če prihranite denar za usposabljanje, bi ga bilo morda vredno porabiti zdaj, odložite načrte za eno leto. Če sta v družini dva avtomobila, lahko enega od njih prodate, tako da ne boste dobili le velike vsote, ampak tudi ne boste porabili denarja za bencin in vzdrževanje ter najem garaže. Potovanje z javnim prevozom je bolj neprijetno, a cenejše. Poskusite se odreči svojim hobijem in hobijem, tako boste vsak mesec sprostili določeno količino in si rezervirali čas za krajši delovni čas.
Nasvet:
Zdi se, da je to očitno, vendar mnogi poskušajo najprej odplačati majhna posojila, da bi poplačali vsaj del. V tem primeru za storitev preplačate obresti, zato je skupni znesek višji. Na primer, imate eno posojilo na 13% letno, drugo na 10%. Pri enakih zneskih posojil se osredotočite na odplačilo 13-odstotnega posojila, hkrati pa plačajte minimalno odplačilo na drugačni osnovi.
Vseeno boste morali plačati obresti, vendar jih boste tako zmanjšali.
Če so zneski drugačni, je treba obrestne mere uskladiti s temi zneski. Recimo, da imamo dve kreditni kartici: Alfa-Bank z dolgom 100.000 pri 25,9% in Sberbank z zaostankom v višini 80.000 pri 19%. Stopnjo Sberbanke približamo stopnji Alfa-Bank:
19 * (100/80) = 23,75%. To pomeni, da si je treba predvsem prizadevati za odplačilo posojila v banki Alfa.
Če predpostavimo, da znaša znesek dolga v Alfa-Bank 50 tisoč, bo znižana stopnja Sberbanke 19 * (80/50) = 30,4%, zaradi česar je odplačilo tega dolga izrednega pomena.
Nasvet:
Povratna metoda: če imate več posojil z enakimi stroški, ugasnite najmanjšega. To je tako imenovana "metoda snežene kepe": odplačilo enega posojila vas motivira za odplačilo naslednjega, medtem ko število posojil zmanjšate. Večini ljudi je tako lažje in se podzavestno nagibajo k tej metodi. Upoštevajte, da če je zaplemba očitno večja za nastanke enega od dobropisov, je ta metoda izključena, odplačajte večje posojilo, kot je opisano zgoraj!
Nasvet:
Če ste si za razvoj podjetja ali nakup stanovanja izposodili večji znesek in plačali vsaj tretjino, lahko zaprosite za prestrukturiranje. Koristno je, če banka zdaj daje posojila za iste namene po nižjih obrestnih merah. Lahko vas izpolnijo in ne boste prejeli le zmanjšanja celotnega dolga, temveč tudi podaljšanje roka za novo posojilo. To pomeni, da lahko prestrukturiranje izkoristite za zmanjšanje mesečnega plačila s povečanjem celotnega roka posojila. Prestrukturiranje je smiselno, kadar se obrestne mere bistveno razlikujejo, saj boste morali med registracijo plačevati provizije in nekatera druga plačila, zato natančno izračunajte ugodnosti.
Mimogrede, vse banke se ne strinjajo z refinanciranjem lastnih posojil, zato lahko poskušate posojilo prodati drugi banki. Na primer VTB24 in Sberbank se ukvarjata z refinanciranjem hipotekarnih posojil. Raiffeisenbank lahko refinancira tako lastna kot tuja posojila za avtomobile.
Nasvet:
Če želite posojilo odplačati z drugo bančno kreditno kartico, na kateri nimate dolga in imate določen znesek, ki ga lahko uporabite, se prepričajte, da je donosen. Tudi če lahko znesek porabite pri 0%, so z nakazili vedno povezane provizije, tako da boste izgubili del denarja, hkrati pa povečali število posojil, ki jih morate hkrati odplačati. Če se odločite za to metodo, dolg za izračun zneska razdelite na število mesecev, v katerih velja brezobrestno posojilo, in se prepričajte, da imate dovolj sredstev za odplačilo.
Nasvet:
Primerjalna tabela ameriških načinov odplačevanja:
| Način odplačevanja | Prednosti | slabosti | Ko pride gor |
| Posojilo odplačujemo z najvišjimi pasivnimi časovnimi razmejitvami | Vsak mesec boste prihranili več | Na vse načine se morate potruditi, da plačate visoke obresti za glavno posojilo in minimalna plačila za ostalo | Kdaj je pomembno prihraniti pri obrestih, kadar obstaja nevarnost zaplembe premoženja |
| Odplačujemo najmanjše posojilo | Število kreditnih točk se zmanjša, vidite rezultat | S finančnega vidika ni vedno dobičkonosno, ni primerno, če so posojila vsaj približno enaka časovnim razmejitvam | Ko morate vsaj začeti odplačevati posojila in se prepričati, da je rezultat dosegljiv |
| Prestrukturiranje ali refinanciranje | Omogoča vam znatno prihranek s pravilnim izračunom: podaljšate plačilno obdobje, znižate obrestno mero in mesečna plačila | Dodatni stroški za ponovno izdajo posojila in zavarovanja. Ni smiselno, če je preostalo plačilno obdobje kratko. | Ko je rok preostalih plačil daljši od plačanih in je znesek posojila precej velik. |
| Povračilo z drugega kreditnega računa | Prihranite pri obrestih, da lahko hitreje odplačate glavnico | Potreba po pravočasnih mesečnih plačilih na brezobrestni kreditni kartici. | Ko je rok brez obresti dovolj dolg in lahko ta znesek odplačujete mesečno |
Te preproste tehnike vam bodo pomagale preprečiti različne neprijetne situacije s posojili. Posojila so zelo uporabno in pravilno orodje, ki širi naše zmožnosti, pravilen odnos do posojil je ključ do uspeha.
Zakon, sprejet v Rusiji leta 2011, je komitentom banke zagotovil pravico do predčasnega odplačevanja posojil. Zdaj banke nimajo pravice zahtevati obvestila o predčasnem plačilu izposojenega denarja in nalagati posojilojemalcem. Kdaj je koristno predčasno odplačilo posojila.
Od leta 2011 imajo stranke zakonsko pravico do predčasnega odplačevanja obstoječih posojil. Prej so banke pogosto strankam to preprečevale: določale so provizije, uvajale minimalna in največja plačila, zahtevale obveščanje in celo plačevale globe. Zakon št. 284-FZ je to vprašanje pojasnil. Zdaj lahko vsak posojilojemalec posojilo odplača pred rokom brez kakršnih koli posledic.
Predčasno odplačilo je koristno za stranko v kateri koli fazi izpolnjevanja njenih obveznosti, saj vodi do zmanjšanja glavnice dolga - tako imenovanega "posojila". Dejstvo je, da se obresti na posojilo izračunajo po posebnem algoritmu, ki določa skupno stanje dolga. In čim manjša je, nižja je vrednost natečenih obresti.
Predčasno odplačilo je še posebej koristno z načinom plačevanja rente (v enakih obrokih). Na primer, Ivanov ima potrošniško posojilo v višini 300.000 rubljev, izdano za pet let z 21% letno. Na mesec plačuje 8.116 rubljev. Leto kasneje je prejel 50.000 rubljev in se odločil, da bo na njegovo račun odplačal posojilo. Njegovo stanje dolga (brez obresti) pred plačilom je znašalo 262.004 rubljev, po - 212.004 rubljev, skupni znesek mesečnega plačila pa se je zmanjšal na 6.564 rubljev.
Prej ko vam uspe izplačati izredno plačilo, več lahko posojilojemalec prihrani pri obrestih, saj na začetku predstavljajo večino plačila. Toda predčasno odplačilo v zadnjih fazah posojanja lahko prihrani del sredstev in končno posojilojemalca osvobodi dolžniških obveznosti.
Če ima stranka globe in kazni, jih bo morala predčasno plačati posebej.
Ločite med delnim in celotnim odplačilom. V primeru delnega odplačila se posojilo zmanjša za navedeni znesek. V tem primeru sta možni dve možnosti:
Kako natančno se bo posojilo zmanjšalo v primeru predčasnega odplačila, govori pogodba.
Po celotnem odplačilu stranka plača v znesku, ki je enak stanju "neto" dolga plus obresti, natečene za ta mesec. Na primer, posojilo znaša 240.000 rubljev, mesečni znesek pa 8.000 rubljev, od tega 3.500 obresti. To pomeni, da mora imeti račun 243.500 rubljev. Stanje dolga in obresti si lahko ogledate v razporedu plačil in vnaprej načrtujete, koliko denarja je treba položiti na račun.
Če je posojilo v celoti odplačano predčasno, morate pri banki vzeti ustrezno potrdilo, sicer se lahko zgodi, da se banka nenadoma "spomni" na neplačanih 2 kopej in zanje zaračuna kazni.
Algoritem predčasnega odplačila - v celoti ali delno - je odvisen od pogojev posojilne pogodbe. Toda praviloma je tako:
Vsaka banka določi svoja pravila za predčasno odplačilo. Za nekatere je dovolj, da imajo na kartici ali na računu potreben znesek (na primer, deponiran prek bankomata ali nakazan z medbančnim nakazilom), nekateri pa zahtevajo, da se gotovina položi prek blagajne.
Najbolj napredne banke na splošno predvidevajo možnost predčasnega odplačila dolga prek spleta, na primer brez obiska poslovalnice in izpolnjevanja vloge. Če želite to narediti, je dovolj, da imate celovito pogodbo o storitvi in poznate podrobnosti kartice ali računa, od koder se sredstva bremenijo.
Tehnične omejitve tega načina odplačevanja dolga vodijo do naslednjega:
Vendar programerji postopoma zaobidejo te omejitve in povsem mogoče je, da bodo možnosti za predčasno odplačilo kmalu praktično neomejene.
Druge banke - na primer VTB 24 in številne druge - predvidevajo možnost predčasnega odplačila prek bankomata. Toda to deluje le, če sredstva bremenijo s kartice. Da bi program lahko "razumel", da mora odpisati denar za predčasno odplačilo, mora biti to neposredno navedeno pri plačilu.
Hkrati obstajajo omejitve glede največjega zneska plačila prek bankomata, običajno 30-50 tisoč rubljev. Če boste morali odplačati več, se boste morali obrniti na podružnico.
Banke svojim strankam pogosto ne pustijo alternative in ponujajo le znižanje mesečnega plačila za predčasno odplačilo, možno pa je tudi zmanjšanje trajanja posojilne pogodbe.
Če govorimo čisto psihološko, se zdi znižanje plačil precej privlačno: mesečna obremenitev proračuna se zmanjša in stranka sprosti brezplačna sredstva, ki jih lahko porabi za povečanje zneska predčasnih odplačil. V razmerah, ko je plačilo posojila pomemben del stroškov, to ostaja edini način, da sprostimo nekaj sredstev.
Vendar matematika pravi, da je z vidika varčevanja z obrestmi bolj donosno ne zmanjšati zneska predčasnih plačil, ampak skrajšati rok pogodbe.
Pojasnimo na primeru. Petrov je posojilo najel septembra 2016, parametri posojila so naslednji:
Recimo leto kasneje je imel Petrov 50.000 prostih rubljev, ki se jih je odločil porabiti za predčasno odplačilo posojila. Če se je odločil znižati mesečni znesek, bodo novi parametri posojila naslednji:
Če se odloči za skrajšanje roka posojila, bodo številke drugačne:
Tako je prišlo do znatnega prihranka pri obrestih - v žepu stranke banke je ostalo 27.575 rubljev. Poleg tega bo z zmanjšanjem roka posojilo odplačano novembra 2020, medtem ko bo z zmanjšanjem velikosti plačila konec obveznosti do posojila prišel šele septembra 2021, to je posojilojemalcu uspelo " prihranite "skoraj celo leto!
Banke seveda ne marajo skrajšati posojilnih pogojev, saj izgubijo večino dobička in v večini primerov posojilojemalcev o takšni priložnosti sploh ne obvestijo. Mimogrede, z različnimi plačili (s postopnim zmanjševanjem velikosti mesečne naročnine) je zmanjšanje roka še bolj donosno.
Kaj izbrati na koncu je po presoji posojilojemalca, izbira pa mora temeljiti na trenutnih okoliščinah. Včasih je zmanjšanje dolžniškega bremena preprosto potrebno, potem pa raje uporabite ta način predčasnega odplačila.
Menijo, da je pri dolgoročnih posojilih - na primer hipoteki - najbolje, da ne skrajšate roka, ampak zmanjšate mesečno breme dolga, saj bo sčasoma inflacija razvrednotila pomemben del plačila in bo postala lažje izpolniti svoje obveznosti.
Pred začetkom predčasnega dopolnjevanja morate natančno prebrati in se seznaniti s pravili. Torej včasih banke naložijo naslednje omejitve:
Če pogodba določa kakršne koli provizije ali kazni za predčasno odplačilo, potem so nezakonite. Njihovo prisotnost lahko izpodbijate na sodišču.
Za delna predčasna odplačila obvezno dobite nov urnik plačil. Potrjen mora biti z okroglim pečatom in podpisom uradnika, zadolženega za dobroimetje. Tudi če ostane 1-2 plačila, je treba ta urnik še vedno sestaviti. Prepričajte se, da se datum naslednjega plačila v njem ne izgubi, sicer ga lahko zamudite.
Preden se prijavite za »predčasno«, se prepričajte, da je na računu zadosten znesek. Bolje je, da ga vnesete vnaprej in ga ne pustite za pozneje: lahko se zgodi kar koli - pozabite ali bankomat ne bo deloval.
Če banka dovoli predčasno odplačilo na kateri koli dan, lahko odpiše vsa sredstva, položena na kartico, takoj ko prejme vloge od vas. In na dan plačila bo na računu 0 rubljev, kar je preobremenjeno z zamudami in kaznimi. Zato se tik pred običajnim datumom zapadlosti provizije prepričajte, da je na računu zadosten znesek.
Tako je predčasno odplačilo posojila pravi način za prihranek lastnih sredstev pri plačilih obresti. Pravica do "predčasnega" je zakonsko zapisana in banka za to ne more ustvarjati ovir. S skrajšanjem obdobja posojilne pogodbe lahko dosežemo znatne prihranke pri stroških. Toda v nekaterih primerih lahko za zmanjšanje kreditne obremenitve uporabite tudi zmanjšanje zneska mesečnega plačila. Pred predčasnim plačilom se morate prepričati, da bo po bremenitvi sredstev na računu ostalo dovolj zneska za poravnavo dolga. Če ste z odplačilom posojilo popolnoma zaprli, ne pozabite vzeti ustreznega potrdila banke.
V razmerah visoke konkurence med bankami se posojilojemalcem nalagajo vedno manj stroge zahteve in skoraj vsak si lahko privošči posojilo. Vendar odplačilo posojila ostaja ista odgovorna zadeva in če govorimo o odplačilu pred rokom, potem se pojavijo dodatne nianse. Če se želite pred banko poravnati pod najugodnejšimi pogoji zase, morate upoštevati vse nianse predčasnega odplačila posojila.
Kaj je prihranek za stranko, postane za banko izguba. V preteklosti so banke zaračunavale provizije za predčasno odplačilo, močno omejevale znesek in celo kaznovale stranke zaradi hitenja dolga.
Banke tega ne morejo več storiti zaradi zakona št. 284-FZ, ki je začel veljati 19.10.2011 in spremenil čl. 809 civilnega zakonika. Odslej je zagotovljena pravica strank do predčasnega sklepanja posojilnih pogodb. Najboljše pa je, da je norma retroaktivna: velja tudi za tiste, ki jim je uspelo najeti posojilo, preden je bila sprememba sprejeta.
Banke se prilagajajo novim pogojem:
Zato je imeti zakonsko pravico super, vendar jo morate znati pravilno uporabljati.
Če stranka plača v znesku, ki je bistveno višji od tistega, ki je naveden v urniku za določen datum, vendar ne dovolj, da bi dolg popolnoma zaprl, potem govorimo o delnem odplačilu.
Primer. Datum zapadlosti po pogodbi je 1. oktober in plačati morate 6.000 RUB. Do 1. avgusta morate plačati 2000 rubljev. na urniku. 4000 rubljev lahko položite pred rokom, vendar brez celotnega odplačila dolga.
Zaradi delnega preplačila se znesek glavnice zmanjša. Hkrati banka revidira pogodbo glede na shemo odplačevanja:
Če stranka znesek, potreben za odplačilo posojila, položi že pred dogovorjenim datumom, potem govorimo o popolnem predčasnem odplačilu. V tem primeru stranka znatno prihrani pri obrestih, provizijah in postane brez dolgov. To je mogoče tako z anuiteto kot z diferencialnim odplačilom. Če želite dolg v celoti zapreti, morate izračunati zahtevani znesek in banko obvestiti o svoji nameri 30 dni vnaprej, nato pa položiti denar na odplačilni račun.
Ko pride do popolnega odplačila, sta možna dva scenarija:
Kateri scenarij deluje v določeni banki, lahko izveste iz posojilne pogodbe, zaposlenega v podružnici ali na telefonski številki.
Popolno odplačilo pred rokom je postopek, ki zahteva pozornost. Vse podrobnosti je treba pojasniti pri banki, da se prepreči nesporazum.
Za uspešno odplačilo upoštevajte naslednji načrt:
Če stranka prepogosto odplača dolg pred rokom, mu prej ali slej zavrne novo posojilo. To še posebej velja za stranke, ki odplačujejo posojila 2-3 krat hitreje, kot bi moralo biti po pogodbi.
Obstaja "sivi seznam", na katerega banke uvrščajo stranke, ki jim ne dovolijo, da bi zaslužile želeni znesek, v prihodnosti pa lahko to postane razlog za zavrnitev v kateri koli banki. Banke strankam ne smejo razkriti razlogov za zavrnitev, zato se to orodje aktivno uporablja.
Predčasna odpoved posojilne pogodbe je pravica vsakega posojilojemalca. Da pa bi ga lahko uporabili z največjo koristjo, morate upoštevati številne odtenke, da si ne škodujete. Poleg tega se ne smete zanositi s predčasnimi odplačili, da si v prihodnosti ne bi odvzeli možnosti izdajanja posojil.
Izberite s tega seznama:
Vabimo vas, da se seznanite s koristnim videoposnetkom na temo članka.
Veliko posojilojemalcev poskuša posojilo odplačati predčasno, saj lahko v nekaterih primerih to znatno zmanjša preplačilo. Po spremembah zakonodaje, sprejetih leta 2011, je bankam prepovedano kakršno koli oviranje predčasnega odplačila dolga - zlasti z odmero globe ali uvedbo moratorija. Vendar se nekatere banke te omejitve izognejo tako, da določijo dokaj visok najnižji znesek plačila. Odvetniki in predstavniki bank so spregovorili o najpogostejših napakah, ki jih najemajo posojilojemalci pri predčasnem odplačevanju posojila.
Napaka številka ena. "Moja naloga je položiti denar, banka pa bo to ugotovila sama."
Posojilojemalec, ki bo posojilo odplačeval predčasno, mora ne samo zbrati zadosten znesek, ampak tudi napisati ustrezno vlogo v prosti obliki. Kot pojasnjuje Vjačeslav Kurilin, predsednik uprave zasebne družbe z omejeno odgovornostjo za varstvo pravic potrošnikov "Sovetnik", v vlogi je pomembno navesti znesek predčasnega odplačila in datum transakcije. Dejstvo je, da ima posojilojemalec v skladu z rusko zakonodajo resnično pravico kadar koli vrniti posojilo brez soglasja banke, vendar mora o tem obvestiti finančno institucijo vsaj 30 dni pred datumom transakcija. Poleg tega ima večina bank svoje zahteve glede minimalnih odpovednih rokov za predčasno odplačilo posojila, ki so določeni v posojilni pogodbi. Omeniti velja, da pogosto zaposleni v kreditni instituciji namerno priporočajo posojilojemalcem, naj ne pišejo ustrezne izjave, jim zaupajo na besedo - in to vedno velja postrani za posojilojemalca.
Po navedbah direktor podružnice "UniCredit Bank" v Čeljabinsku Andrey Stikhin, nekateri posojilojemalci na podlagi razporeda plačil samostojno določijo znesek predčasnega odplačila posojila in nakažejo denar na račun, ne da bi o tem obvestili finančno institucijo. »Stranke banke ne obvestijo, da gre za predčasno odplačilo, temveč preprosto povišajo mesečni znesek. Brez obvestila posojilojemalca banka tega ne šteje za predčasno odplačilo, sredstva se mesečno bremenijo za odplačilo posojila, vendar se višina / rok posojila ne spremeni. To je pomembno razumeti, «pravi. Poleg tega mora posojilojemalec ob popolnem odplačilu posojila podpisati obvestilo o predčasnem odplačilu, z delnim - dodatni sporazum k sporazumu, saj se v slednjem primeru spremeni tudi velikost mesečnega plačila.
Napaka številka dve. "Zdi se, da bi moral biti ta znesek dovolj"
Pogosta napaka pri predčasnem odplačilu posojila je nepravilno izračunan znesek. »Znesek za predčasno odplačilo posojila bi moral izračunati uslužbenec banke. Posojilojemalec lahko vedno poišče zahtevani znesek tako, da pokliče telefonsko številko banke. Ta znesek v celoti in na datum, določen v načrtu odplačevanja, mora biti knjižen na račun stranke. Po popolnem predčasnem odplačilu je priporočljivo poklicati banko in pojasniti, ali je sporazum sklenjen ali ne, «komentira Tatiana Arzumanova, vodja oddelka za nenamensko posojanje banke Home Credit.
»Znan je primer, ko se je posojilojemalec odločil za odplačilo posojila pred rokom in ves denar položil na račun, s katerega je bilo vsak mesec samodejno bremenjeno naslednje plačilo. A nekaj dni pred datumom bremenitve se je za popolno gotovost odločila, da preveri stanje in se prepriča, ali je na računu denar. Za to storitev je banka z njenega računa bremenila 15 rubljev. Skladno s tem na dan odpisa 15 rubljev ni zadostovalo za popolno odplačilo dolga in banka ni izvedla predčasnega odplačila, ampak je dve leti vsak mesec odpisovala glavnico dolga in obresti. In ko je zmanjkalo denarja na računu, je banka malodušnega posojilojemalca obvestila o nakopičenem dolgu in zamudah, «pravi Vjačeslav Kurilin in dodaja, da mora potrošnik samostojno jasno slediti času dviga sredstev in njihovi razpoložljivosti na bančnem računu. .
Napaka številka tri. "Banka vedno pravilno izračuna preplačilo"
Banke pogosto pri predčasnem odplačevanju posojila le znižajo znesek dolga glavnice, hkrati pa posojilojemalcu še naprej zaračunavajo obresti za celoten znesek prvotno zagotovljenega posojila. "Na primer, nekdo je na kredit najel 200.000 rubljev in čez nekaj časa se je odločil, da bo predčasno odplačal sto tisoč," pojasnjuje Vjačeslav Kurilin. - Vendar banka pri odplačevanju posojila zadolžniku zadrži obresti na podlagi prvotnega zneska posojila - 200.000 rubljev, kar je z zakonom prepovedano. Obresti naj se izračunajo samo na višino dolga v poročevalnem obdobju, «pravi strokovnjak.
Po njegovem mnenju številne banke celo vadijo videz predčasnega ali delnega odplačila, pri čemer posojilojemalec ne imenuje zneska glavnice dolga za tekoči dan, temveč skupni znesek dolga, vključno z natečenimi obrestmi za celotno obdobje. Preprosto se opozorite pred plačevanjem dodatnih obresti: od bančnega uslužbenca morate zahtevati, da navede samo znesek glavnice dolga. »Banka izračuna obresti samo na stanje dolga, zato se ob zmanjšanju glavnice zmanjšujejo tudi plačila obresti za uporabo posojila. Skladno s tem je bilo prej, ko je potekalo odplačilo, manj preplačila posojila, «pojasnjuje Olga Gorlova, vodja oddelka za posojila posameznikom v VUZ-Bank.
Napaka številka štiri. "Odplačati moramo vse naenkrat - tako posojilo kot zamudne obresti"
Kot pojasnjuje Lyubov Panova, namestnica regionalnega direktorja za razvoj poslovanja na drobno v operativni pisarni Promsvyazbank v Čeljabinsku, refinanciranje daje posojilojemalcu možnost, da pod ugodnejšimi pogoji izda novo posojilo za odplačilo starega. Upoštevati je treba, da se v tem primeru posojilojemalcem priporoča, da si zapomnijo preprosto pravilo - pri odplačevanju starega posojila morate poskrbeti, da je položeni znesek usmerjen predvsem v odplačilo glavnice in obresti nanj, in ne kot zamuda plačilna kazen. Poseg starega posojila bo mogoče odplačati čez nekaj časa, saj po odplačilu posojila višina globe ne bo več rasla.
Poleg tega se lahko kasnejša izguba posojila kasneje znatno zmanjša zaradi sodnih postopkov pri banki. »V skladu s čl. 333 Civilnega zakonika Ruske federacije obstaja možnost znižanja kazni, če bi imel posojilojemalec resnično utemeljene razloge za zavlačevanje plačil posojila - na primer izgubo službe, «- ugotavlja Lyubov Panova.
Napaka številka pet. "Predčasno odplačilo posojila je vedno koristno"
Po mnenju Vjačeslava Kurilina je dejansko ekonomsko donosno posojati posojilo z rentami (torej z enakimi mesečnimi plačili) samo v prvi polovici mandata, saj v tem primeru posojilojemalec drastično zmanjša znesek preveč plačanih obresti. . »Če je rok posojila že presegel polovico, potem nima smisla odplačevati posojila predčasno, ker je oseba že plačala skoraj vse obresti za uporabo posojila. Razlog za to je sistem anuitetnih plačil, ko prva mesečna plačila vključujejo obresti za zadnje mesece uporabe bančnih sredstev, «povzame strokovnjak.
