V članku vam bomo povedali, na kaj mora biti pozoren posojilojemalec, če ga zanima predčasno odplačilo posojila pri Sberbank ali kateri koli drugi banki v državi.
Popolno predčasno odplačilo posojila vključuje plačilo zneska, potrebnega za sklenitev posojilne pogodbe. Vrne se celotna glavnica, plačajo pa se obresti za čas dejanske porabe kreditnih sredstev.
Z delnim predčasnim odplačilom stranka plača znesek, ki presega mesečno plačilo, vendar ne pokrije dolga v celoti. Hkrati se dolg zmanjša, obresti pa se preračunajo. Odvisno od banke vam ta vrsta odplačila omogoča skrajšanje datuma mesečnega plačila ali skrajšanje roka posojila. V nekaterih organizacijah ima posojilojemalec možnost izbire med tema dvema možnostma.
Priporočljivo je, da posojila odplačujete pred rokom v prvi polovici obdobja posojila, še posebej, če gre za urnik odplačevanja rent.
Ko se posojilo odplačuje v enakih obrokih, je plačilna shema zasnovana tako, da so v prvih mesecih plačila sestavljena predvsem iz obresti. Grobo rečeno, pri plačilu 10 tisoč rubljev v prvem mesecu bodo obresti 8 tisoč rubljev, tako imenovano telo posojila pa 2 tisoč rubljev. Zadnji mesec bo obratno.
Zato s plačilom v celoti v prvi polovici mandata resnično prihranite pri obrestih – preprosto vam jih ni treba plačati. V drugi polovici mandata predčasno odplačilo ni več tako donosno, saj ste že plačali levji delež obresti in dejansko vračate le telo posojila.
Če vam brezplačen denar običajno deluje (vlagate ga v posel, nepremičnine, delnice), potem je dolgoročno nerentabilno preusmerjanje sredstev za predčasno odplačilo.
Od novembra 2011 je zakonsko urejena pravica kreditojemalca do predčasnega odplačila posojila, zakon pa ima retroaktivni učinek. Tudi velike banke, pa naj bo to ruski standard, Sberbank ali VTB, ne morejo prepovedati predčasnega odplačila posojila. To velja za vse vrste posojil.
Banka nima pravice zaračunavati glob in provizij za predčasno odplačilo. Če se to zgodi, pojdite na sodišče.
Odgovor na to vprašanje je najbolje dobiti neposredno pri banki upnici. Na primer, predčasno odplačilo posojila v Sberbank se izvede na podlagi vloge, v kateri je treba navesti datum (obvezni delovni dan) predčasnega odplačila in znesek.
V "Leto-Bank" je lažje: poklicati morate telefonsko številko ali se obrniti na pisarno banke vsaj en dan pred naslednjim plačilom, da razjasnite znesek za predčasno odplačilo. Če se izkaže, da so vložena sredstva manjša, kot je potrebno za zapiranje dolga, bo izvedeno delno predčasno odplačilo posojila.
Tu sta dve temeljni točki. Prvič, če se izvede polno predčasno odplačilo posojila, potem morate vedeti natančen znesek odplačila na najbližji peni. Drugič, banko je treba opozoriti na namero poplačila pred rokom, sicer preprosto ne bo odpisala sredstev, ki presegajo znesek mesečnega plačila.
Številne posojilojemalce moti potreba po ponovnem obisku poslovalnice banke, da napišejo vlogo za predčasno odplačilo posojila. Poglejmo, kaj o tem pravi zakon o potrošniških kreditih.
Če posojilo ni ciljno, lahko brez obvestila posojilodajalca vrnete celoten znesek v štirinajstih dneh od datuma izdaje posojila. Če gre za ciljno posojilo, potem v tridesetih dneh. V obeh primerih je posojilojemalec dolžan plačati obresti za dneve, ko so mu bila sredstva na voljo, tudi če denarja ni porabil.
Če so navedeni roki pretekli, je dolžnik dolžan obvestiti banko o nameri predčasnega poplačila najmanj trideset koledarskih dni vnaprej, razen če je v pogodbi določen krajši rok.
Če gre za delno predčasno odplačilo posojila, ima banka pravico določiti zahtevo, da do delnega plačila dolga pride šele na dan naslednjega prenosa plačila.
Če želite izvedeti znesek glavnice, boste potrebovali načrt odplačil. K temu je treba dodati znesek obračunanih obresti, ki se izračuna po naslednji formuli. Obrestna mera posojila se deli s številom dni v letu. Rezultat se pomnoži s številom dni, ki so pretekli od datuma zadnjega plačila, in z zneskom, ki ga dolguje po datumu naslednjega plačila. Obrestna mera je navedena v decimalni obliki, torej 20% bo videti kot 0,2.
Recimo, da ste 1. januarja vzeli posojilo za 1 leto v višini 100 tisoč rubljev pri 20%. Mesečna plačila potekajo 1. v mesecu, vendar ste se 10. marca odločili za predčasno odplačilo posojila. Stanje glavnega dolga je 75 tisoč rubljev.
Štejemo odstotke: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubljev. Skupaj morate plačati 75369,9 rubljev.
Ne pozabite, da se obresti zaračunavajo točno do datuma, do katerega ste dejansko porabili denar posojila. Če opravite predčasno plačilo 5., banka ni upravičena zaračunati obresti za cel mesec. In še hujša kršitev bo pobiranje obresti za celotno obdobje posojila, določenega v pogodbi, kljub predčasnemu plačilu.
Znesek preplačila se znatno zmanjša, še posebej, če je hipotekarno posojilo odplačano pred rokom. Obresti plačate samo za dejansko trajanje posojila. V skladu s tem, če ga vrnete pred rokom, prihranite pri obrestih.
Če je le del zneska plačan vnaprej, se s tem zmanjša rok posojila oziroma znesek mesečnih plačil.
Končno, ko potreba po plačevanju določenega zneska vsak mesec "visi" za dolgo časa, je to psihološko obremenjujoče. Moralnega zadovoljstva ob zgodnjih poravnavah ni mogoče podcenjevati.
Predčasno odplačilo bančnega posojila je koristno za posojilojemalca, ne pa za kreditno institucijo. V redu je, če predčasno odplačate eno ali dve posojili. Če to počnete redno, ne bodite presenečeni, ko banke začnejo zavračati izdajanje novih posojil.
Dlje ko posojilojemalec odplačuje posojilo, več banka zasluži z obrestmi. Če boste ta dohodek nenehno »ovirali«, boste postali nezaželena stranka. Narava odplačila (z zamudami, pravočasno, pred rokom itd.) je zapisana v kreditni zgodovini, zato teh podatkov ni mogoče skriti.
Če ste posojilo predčasno odplačali, se prepričajte, da to preverite. Tudi če vam bančni uslužbenci zagotovijo, da je pogodba sklenjena, zahtevajte potrdilo o polnem poplačilu dolga.
Primeri, ko zadnje plačilo ne "pride" na banko, niso redki. Na primer, denar ste poslali prek terminala, vendar so bili "izgubljeni". Dobro je, če vaša banka pošlje jezno sporočilo o zamudi na naslednji datum plačila. Če ne, potem dolgo ne boste ugotovili, da ste domnevno zamudili plačilo, ves ta čas pa vam bodo zaračunane globe in kazni.
Ali še huje: stranka je izvedla plačilo prek posrednika in napačno izračunala celoten znesek ob upoštevanju provizije za prenos. Posrednik je zadržal provizijo in poslal banki upnici manj, kot je bilo potrebno. Tudi če je manjkalo le deset kopejk, bo program brez duše odločil, da ste zamudili.
Zato prosite za pomoč, to je vaša pravica. Če se bančni uslužbenci začnejo prepirati, jih spomnite na člen 408 Civilnega zakonika Ruske federacije. Če vam rečejo, da ne morejo izdati dokumenta, ker je "šef na dopustu", "na naši banki niso izdana potrdila", "pečat je izgubljen", "dovolj je SMS o plačilu", potem vedite, da ti so vsi izgovori. Druga stvar je, da naslednji dan po plačilu ne bi smeli teči po pomoč, saj račun morda še vedno ni zaprt. Če pa banka po enem mesecu najde razloge, da potrdila ne izda, je čas, da se z njim začne prepirati.
Če banka kategorično zavrne izdajo potrdila, ji pošljite pisno zahtevo za izdajo potrdila po pošti ali se osebno obrnite, da predstavnik banke podpiše potrdilo na drugem izvodu vloge. Če po enem mesecu banka še vedno ne izda potrdila, se pritožite pri Centralni banki ali vložite tožbo.
Znano je, da je zavarovanje ob vlogi za posojilo prostovoljno-obvezno. Če je posojilo predčasno odplačano, se zavarovanje lahko delno nadomesti. Razen če to seveda dovoljuje zavarovalna pogodba in če je bila storitev plačana naenkrat.
Tisti del sredstev, ki je bil nakazan na zavarovalnico za preteklo obdobje, se vrne. Če želite to narediti, morate zavarovalnici poslati priporočeno pismo z obvestilom, ki vsebuje vlogo za vračilo preplačila. Priložite kopijo posojilne pogodbe in potrdilo o polnem odplačilu.
Če podjetje zavrne, se lahko obrnete na sodišče. Zavarovalnica lahko zadrži tudi del zneska za kritje svojih stroškov servisiranja pogodbe.
Če je posojilojemalec plačeval mesečne ali letne obroke, se s prekinitvijo posojilne pogodbe samodejno prekinejo plačila zavarovanja. V tem primeru se denar ne vrne.
Tako lahko rečemo, da se predčasno odplačilo posojila izvede približno po naslednjem algoritmu: ugotovite značilnosti postopka predčasnega odplačila v vaši banki, določite znesek in datum plačila, položite denar in se prepričajte, da je posojilna pogodba je zaprto.
Vsaka organizacija, ki deluje kot posojilodajalec, ne predvideva predčasnega odplačila posojila. Stranke Sberbank imajo več sreče: omogoča vam, da po želji odplačate celoten znesek dolga ali njegov del. Za izvedbo operacije bo moral posojilojemalec obiskati servisno pisarno in se obrniti na strokovnjaka za posojila prebivalstvu. Po izpolnjevanju papirjev pogodba preneha ali se spremenijo njeni sestavni deli (razpored plačil). Da bi se izognili težavam pri izračunu, morate vedeti, kako predčasno odplačati posojilo v Sberbank.
Sporazum z banko, sestavljen med njegovo izvršitvijo, bo pomagal določiti ukrepe za predčasno odplačilo posojila. V pogodbi bo naveden način izračuna mesečnega plačila: renta ali diferencirana. Za prvi način so značilni enaki priporočeni prispevki za odplačilo posojila. To je enostavno prepoznati sami: če morate vsak mesec plačati določen znesek, je posojilo renta.
Diferencirana plačila so nestanovitna. Vsak mesec se spreminjajo, postopoma se zmanjšujejo. Na primer, na začetku obdobja posojila stranka plača banki 600 rubljev, na koncu pa že 400. Poleg tega se bodo obresti postopoma zmanjševale, vendar se glavnica odpiše v enakih obrokih.
Če želite razumeti, kako je prav v Sberbank, morate razumeti bistvo oblikovanja mesečnih prispevkov. Na primer, ko se stranka vrne v banko na rentni način, se naroči na naslednje pogoje:
Posledično se znesek izposojenih sredstev odplača le v končnih plačilih. Zato je bolj donosno posojilo "odplačati" v prvi polovici trajanja pogodbe, ko banka še ni prejela večine obresti od stranke.
Pri diferenciranem načinu odplačevanja posojila se mesečni obroki razlikujejo po višini. To so znesek glavnice, ki se pripisuje 1 plačilnemu obdobju, in obresti. Slednji ne bremenijo celotnega zneska posojila, temveč njegovega stanja. To je za posojilojemalca bolj donosno - preplačilo je veliko manjše.
Kako lahko odplačam posojilo v Sberbank pred rokom? Za izvedbo izračuna je treba izpolniti številne zahteve. Banka ne postavlja zahtev glede minimalnega zneska prispevka, ne prepoveduje tako delnega kot celotnega odplačila. Poleg tega posojilojemalcu ne bo treba plačati kazni za predčasno odplačilo.
Obvezno dejanje stranke v primeru "zapiranja" kredita ali pologa določenega zneska za preračun je predložitev pisne vloge banki, ki mora vsebovati naslednje podatke:
Sberbanko je treba obvestiti 30 dni pred načrtovanim rokom odplačila.
V primeru predčasnega plačila dolga ima stranka pravico, da si vrne del zavarovanja za čas, ki ni vštet v rok uporabe. Seveda je ta postopek daljši od odplačevanja posojila, vendar se ga po želji lahko izvede. Postopek se začne tudi z oddajo vloge, katere obrazec lahko vprašate na banki.
Da se ne bi spraševali, kako odplačati posojilo v Sberbank pred rokom, morate vedeti, kaj je treba za to storiti. Splošna pravila za uspešen prenos sredstev in preračun (zapiranje) zneska posojila so naslednja:
Omeniti velja, da se shema mesečnih obrokov redko spreminja, saj Sberbank najpogosteje izdaja posojila z rento. Z njihovim delnim odplačilom se rok kreditne pogodbe spremeni, višina prispevkov pa ostane enaka.
Naslednje plačilo oziroma znesek za predčasno odplačilo posojila lahko izvedete na različne načine. Banka ne postavlja zahtev za stranko, osredotoča se na lastne želje in ugodnosti. Denar lahko nakažete na kreditni račun s pomočjo terminala (tudi organizacije tretjih oseb), elektronskih denarnic, bančnih nakazil ali gotovinskih pologov prek blagajne.
Za uporabnike storitve Sberbank Online je transakcijo še lažje opraviti. Dovolj je, da imate dostop do omrežja in zahtevano količino sredstev na kartici ali drugem bančnem računu. Kako predčasno odplačati posojilo v Sberbank s spletno storitvijo? Če želite to narediti, morate izvesti številna dejanja:
Stanje prijave je mogoče spremljati prek spletnega računa.
Če se je zahtevani znesek posojila pojavil prej, kot je bilo načrtovano, posojilojemalci pogosto razmišljajo o popolnem prekrivanju svojih dolgov. Denarne obveznosti bremenijo tudi najbolj premožne ljudi. Znebiti se jih ni le prijetno, ampak tudi donosno. Konec koncev, ko ste predčasno blokirali znesek dolga, vam ne bo treba dati dodatnega denarja v napačne roke. Če želite ne le pozabiti na mesečne odbitke iz proračuna, ampak tudi ostati v črnem od posla, morate poznati nekaj preprostih pravil.
Kako odplačati posojilo v Sberbank pred rokom s koristjo zase? Pri načrtovanju odplačevanja dolgov bodite pozorni na dobo odplačevanja. "Zapiranje" posojila v drugi polovici obdobja njegove uporabe obljublja malo koristi. Prej ko posojilojemalec odplača glavni del dolga, manj obresti bo moral plačati.
Pogosto pride do postopnega "prekrivanja" zneska mesečnega plačila, kar vodi do nemotenega preračunavanja in pospeševanja zaključka razmerja med upnikom in dolžnikom. Mnogi se sprašujejo: kako delno odplačati posojilo v Sberbank pred rokom? Algoritem ravnanja s tem načinom predčasnega odplačila ostaja enak, dodano je le še eno majhno pravilo: plačilo mora biti večje od zneska mesečnega obroka.
Denar se nakaže na določen dan po urniku ali po dogovoru z banko. Znesek, ki presega priporočeni znesek, se uporabi za zmanjšanje telesa posojila, zaradi česar se zmanjšajo plačila obresti. Pri delnem odplačilu posojila se je vredno obrniti na bančnega uslužbenca za nov razpored plačil (z diferenciranim načinom).
Zaradi visokih stroškov stanovanj se veliko družin strinja z nakupom stanovanj (hiš) z dolgoročnim posojilom. Hkrati obdobje razmerja med posojilojemalcem in posojilodajalcem traja od 15 let ali več. V tem obdobju lahko pride do globalnih sprememb: pogosto družina začne več zaslužiti ali sorodniki pomagajo pri plačilu. Postavlja se povsem logično vprašanje: "Ali je mogoče odplačati hipotekarno posojilo Sberbank pred rokom?" Odgovor specialista bo nedvoumno: "Da". Poleg tega lahko plačate tako po delih kot v celoti. Edina omejitev je, da je preplačilo možno šele po 4. plačilu hipoteke in najmanj 15 tisoč rubljev.
Tako je bralec iz članka izvedel, da ni le mogoče, ampak tudi potrebno, če je le mogoče. Banka ne nalaga dodatnih obveznosti v obliki glob ali kazni in zahteva izpolnjevanje minimalnih pogojev. Postopek je enak za vse vrste posojila: potrošniško, hipotekarno, avtomobilsko.
Danes bomo govorili o odplačilo posojila in razmisli, kako odplačati posojilo. Žal praksa komuniciranja s posojilojemalci kaže, da je le nekaj ljudi dobro seznanjenih z vprašanji odplačevanja posojil, mnogi, tudi tisti, ki že imajo bogate izkušnje s posojili, pa nenehno delajo resne napake, ki povzročajo nepotrebne dodatne stroške.
Začel bom z dejstvom, da morate pred posojanjem na splošno dobro premisliti: ? Zagotavljam vam, da je v večini primerov pravilen odgovor ne. Če pa ste se že odločili za uporabo izposojenih sredstev, morate biti zelo jasni, kako odplačati posojilo, da bo na koncu preplačilo na njem minimalno.
Poglejmo si torej nekaj pomembnih pravil, ki vam bodo v pomoč pri pravilnem odplačevanju posojila.
1. pravilo. Posojilo je treba odplačati pred rokom. Se pravi pred odplačilnim načrtom, podpisanim z banko. V veliki večini primerov je to koristno. Izjema so le možnosti, ko lahko brezplačna sredstva namesto v odplačilo posojila vložite v neko premoženje, kar vam bo prineslo dohodek, ki presega obresti in provizije na posojilo. In tudi možnost, ko so tako velike globe in dodatne provizije za predčasno odplačilo, da je finančno nerentabilno (v tem primeru ste izbrali napačnega).
2. pravilo. Morate razumeti, kam gre denar za poplačilo.Če želite vedeti, kako pravilno odplačati posojilo, morate razumeti, kam bo vaše plačilo poslano. Tu obstajajo bistvene razlike, odvisno od tistega, ki je uporabljen v pogodbi.
Torej, na primer, če odplačujete posojilo v enakih rentnih izplačilih, potem banka vsako plačilo razdeli na dele, od katerih je eden knjižen v dobro poplačila telesa posojila, drugi v obresti nanj. Deleži teh delov so vsakič različni: sprva gre skoraj vse za poplačilo obresti, odplačilo telesa ni tako pomembno. Nadalje se postopoma zmanjšuje delež odplačevanja obresti, povečuje pa se delež odplačila posojilnega telesa.
Ko v določenem mesecu predčasno odplačate posojilo s klasično plačilno shemo, gre celoten znesek predčasnega odplačila v telo kredita, kar zmanjša naknadna plačila in celoten znesek preplačila. To pomeni, da v tem primeru, ko plačate več v enem mesecu, lahko v naslednjem plačate manj za približno enak znesek.
V primeru sheme rentnega plačila je predčasno odplačilo razporejeno na povsem drugačen način: praviloma se uporablja za odplačilo zadnjega plačila rente, to je ne le telo posojila, ampak se odplačajo tudi obresti. na račun teh sredstev. Zato se bo tudi skupno preplačilo v tem primeru zmanjšalo, vendar ne tako bistveno kot pri klasični shemi. Poleg tega naslednji mesec ne boste mogli plačati manj, saj bo ne naslednji, ampak zadnje plačilo poplačano pred rokom.
3. pravilo. Razumeti morate zaporedje odplačevanja sestavin posojila. To je običajno določeno v pogodbi in morate vedeti, kako odplačati posojilo, da se res izplača. Ker se v nekaterih primerih to morda ne bo zgodilo, bom zdaj vse razložil. Praviloma je zaporedje vračila plačil posojila naslednje:
4. pravilo. Nakazila je treba izvesti nekaj dni pred datumom zapadlosti. Tudi zelo pomembna točka. Če odplačate posojilo v eni banki s prenosom iz druge ali na primer prek plačilnega terminala, plačilnih sistemov, plastičnih kartic ali kako drugače posredno, je treba razumeti, da za prejem plačila in knjiženje v dobro poplačilo posojilo, je potreben določen čas. Na primer, lahko se kreditira naslednji bančni dan, v nekaterih primerih pa tudi v 2-3 dneh. V tem času lahko pride do zamude pri posojilu in poslabšanja (čeprav nepomembno, a vseeno). Ne dovolite.
Zdaj imate boljšo predstavo o tem, kako pravilno odplačati posojilo. Želim vam čimprejšnje odplačilo posojil in popolno odpravo dolgov, saj vsi potegnejo navzdol.
Izboljšajte svojo finančno pismenost in se naučite, kako pravilno graditi odnose s kreditnimi institucijami, tako da bodo koristili ne le bankam, ampak tudi vam. Se vidiva kmalu! Se vidimo na!
Mesečni stroški vzdrževanja posojila negativno vplivajo na družinski proračun. Posledično je preplačilo posojila impresivna številka, sorazmerna z zneskom dolžniške obveznosti, zato je treba, če je mogoče dolg odplačati pred rokom, položiti razpoložljivi denar.
Ko se dolg vrne banki, ki presega znesek načrtovanih plačil, predvidenih s planom, se posojilo zmanjša. Posojilojemalec dobi priložnost prihraniti pri plačilih obresti. V tem primeru posojilodajalec izgubi svoj dobiček, ki je enak koristi posojilojemalca, zato so banke zaračunavale kazni za predčasno odplačilo posojila, da bi nadomestile svoje izgube.
Po spremembah civilnega zakonika zakon prepoveduje zadržanje kakršne koli provizije pri predčasnem vračilu izposojenih sredstev. Obstajata dva načina za znižanje stroškov izposojanja. Sredstva lahko položite pred dogovorjenim rokom za:
Posojilojemalec nosi velike stroške za servisiranje hipoteke - njegova velikost je velika, izdana je za daljše obdobje, zato morate hitreje odplačati dolg. Po sprejetju odločitve o predčasnem odplačilu denarja se mora dolžnik obrniti na podružnico banke in zahtevati izračun predčasnega odplačila hipoteke - ugotoviti stanje njegovega dolga in znesek naslednjih plačil obresti za hipotekarno posojilo.
Po tem se morate odločiti o znesku, ki ga je mogoče položiti, in o tem, ali bo dovolj za popolno ali delno zaprtje dolžniške obveznosti. Če ni dovolj sredstev za dokončno zaprtje posojila, je treba v primeru predčasnega odplačila preračunati hipoteko in poiskati nov urnik načrtovanih plačil. Za kreditne institucije je nedonosno, da dolžnik predčasno plača preostanek posojila ali njegov del, zato morate ugotoviti, ali obstaja začasni moratorij ali omejitve:
Banka svojim strankam omogoča, da svoje dolgove v celoti ali delno poplačajo pred rokom. Za predčasno odplačilo posojila v Sberbank morate napisati vlogo. Vsebovati mora datum polaganja sredstev, znesek in številko računa, s katerega bodo sredstva bremenjena. Predpogoj je, da mora navedeni datum pasti strogo na delovne dneve.
Banka posojilojemalcem omogoča, da posojilo odplačajo pred rokom. Obstaja postopek prijave:
Za delno odplačilo posojila je posojilodajalec določil najnižjo mejo prispevka, ki je navedena ob sestavi posojilne pogodbe. Za določitev načina plačila preostalega dela posojila stranki ponudimo uporabo kalkulatorja predčasnega odplačila VTB 24. Posojilojemalec lahko izbere eno od možnosti in jo navede v aplikaciji:
Popolno predčasno odplačilo posojila vključuje plačilo preostalega dela dolga in obresti, ki so nastale ob odplačilu. Nianse:
V primeru nezadostnih sredstev za popolno zaprtje kreditnih obveznosti je možno delno predčasno odplačilo posojila. Ob plačilu dela dolga se načrtovani plačilni načrt ponovno izračuna. Kako se bodo plačevali prihodnji mesečni obroki, je odvisno od možnosti plačila, določene v posojilni pogodbi. Obstajajo plačila:
Z diferencialnimi plačili je telo posojila razdeljeno na enake komponente. Mesečni obrok je sestavljen iz zneska enega obroka in obresti na posojilo. Prednost tega načina določanja plačil je hitro zmanjšanje dolga in manjši znesek preplačil kreditnih obveznosti. Obstaja samo ena pomanjkljivost - najprej morate plačati velike prispevke. Če del dolga plačate predčasno, se skrajšajo obračunane obresti in obdobje posojila.
Anuitetni obroki zahtevajo enaka mesečna plačila. Pomanjkljivost te metode je počasno zmanjševanje kreditnih obveznosti in veliko preplačilo. Ob predčasnem plačilu dela dolga lahko banka ponudi izbiro možnosti z:
Bančne posojilojemalce zanima, ali je mogoče potrošniško posojilo odplačati pred rokom. Finančna institucija ne predvideva omejitev plačila dolga pred rokom, ni določenih omejitev minimalnih plačil, moratorijov. Določen znesek denarja je treba na določen dan nakazati na določen račun. Neupoštevanje enega od pogojev razveljavi prijavo, dolg pa se odpiše po prejšnjem urniku.
Ko se odločate za popolno ali delno poplačilo dolga, je pomembno upoštevati vse pravne vidike postopka polaganja denarja - pravilno morate sestaviti vse dokumente. Za predčasno odplačilo posojila je potreben niz zaporednih dejanj:
Vsako predčasno odplačilo posojila vključuje prejem novega urnika načrtovanih plačil. Izračuna ga posojilodajalec. Pri diferencialnem načinu plačevanja se obračunavanje mesečnih obresti zmanjša, pri rentni pa se mesečni znesek prispevkov zmanjša oziroma zmanjša njihovo število in obdobje kreditiranja. Finančne institucije omogočajo samoobračun prispevkov.
Plus plačila rentnih posojil - preprostost. Ob poznavanju stalnega zneska plačila je posojilojemalcu veliko lažje načrtovati osebni proračun. Kako predčasno odplačati takšna posojila?
Anuitetni sistem odplačevanja posojil, pri katerem se znesek mesečnega plačila ne spreminja v celotnem obdobju kreditiranja, je k nam prišel z Zahoda in je trenutno najpogostejši na ruskem trgu.
Plačilo rente je sestavljeno iz dveh zneskov: del gre za plačilo obresti na posojilo, drugi pa za poplačilo dolga. Hkrati se na začetku posojilne dobe plačilo skoraj v celoti porabi za plačilo obresti, zmanjševanje zneska dolga pa poteka zelo počasi, po kapljicah. To razmerje se postopoma premika proti odplačilu dolga: vaš dolg se z vsakim plačilom zmanjšuje, s tem pa tudi obresti, ki jih dolgujete banki.
Hkrati je težko zagotovo reči, kako dolgo bo posojilojemalec plačeval predvsem obresti (in ne odplačeval telesa dolga): odvisno je tako od roka posojila kot od stopnje. Če pa govorimo o dolgoročnih posojilih (na primer hipoteka za 20-30 let), potem odplačilo dolga v strukturi mesečnega plačila začne prevladovati šele v zadnji četrtini obdobja posojila. .
Z drugimi besedami, če ste najeli posojilo za 20 let, boste dolg začeli aktivno odplačevati šele v zadnjih petih letih - pred tem boste plačevali predvsem obresti. In višji kot je rok ali stopnja, dlje je ta trenutek odložen - tako se na primer v primeru posojila za 30 let pri 30% letno aktivno odplačevanje telesa dolga začne šele v zadnjih 3 letih.
Zato je pogosto mogoče slišati mnenje, da je tak sistem koristen za banke: zaradi dejstva, da pri prvih plačilih samega dolga praktično ni odplačevanja, posojilojemalec preplača v primerjavi z diferenciranimi plačili - ko se zaračunajo obresti na preostanek glavnice, ki se odplačuje v enotnih delih.
Toda to spregleda pomembno lastnost. Mesečno izplačilo rente bo vedno manjše od prvega izplačila po diferenciranem sistemu. In zato anuitetni sistem posojilojemalcu omogoča, da vzame večje posojilo, saj banke gledajo na razmerje med plačilom in posojilojemalčevim dohodkom. Plačila rent dejansko povečajo razpoložljivost kreditnih produktov – zlasti velikih dolgoročnih posojil, kot so hipoteke.
Ker razumejo, da je v primeru rentnih plačil posojilojemalec prisiljen preplačati več, se mnogi odločijo, da bodo posojilo vsaj delno odplačali pred rokom. Po tem se stranka banke sooča z izbiro: zmanjšati mesečno plačilo, ne da bi spremenili rok posojila, ali, nasprotno, pustite plačilo na enaki ravni, vendar hitreje zaprete posojilo.
Zdi se, da je skrajšanje roka posojila prava odločitev: vsaj če primerjate obe možnosti s posojilnim kalkulatorjem, bo v tem primeru skupno preplačilo posojilojemalca manjše. To je načeloma povsem logično: manj ko uporabljamo posojilo, manj obresti plačujemo. Vendar je to napačen zaključek in v večini primerov je veliko bolj donosno zmanjšati mesečno plačilo.
V tem primeru z enakimi pogoji bistveno zmanjšamo tveganja lastnega neplačila. Posojilojemalcu nihče ne preprečuje, da bi še naprej plačeval prejšnji znesek: del bo šel za obvezno plačilo, s pomočjo akumuliranega stanja pa lahko dolg odplačate pred rokom.
Tako bosta obe možnosti z matematičnega vidika enakovredni: posojilo bo odplačano na isti datum, končno preplačilo pa bo enako. Toda posojilojemalec bo imel nematematično, a popolnoma neiluzorno prednost: svobodo manevriranja. Če se bo nenadoma njegovo finančno stanje poslabšalo, bo lahko zmanjšal mesečna plačila brez pogajanj z banko.
Na te možnosti lahko pogledate z drugega zornega kota: s skrajšanjem roka posojila prihranite prihodnja sredstva, z zmanjšanjem mesečnega plačila pa dobite brezplačen denar že danes. Če upoštevamo inflacijo, je denar zdaj privlačnejši kot isti denar v prihodnosti.
Končno, z zmanjšanjem plačila in ne roka posojila, dobite možnost vlaganja prostih sredstev, tudi po višji stopnji. Takšne priložnosti so redke. Lahko pa se spomnimo na izjemno visoke obrestne mere za depozite, ki so jih banke ponujale v začetku leta 2015.
Nazadnje se morate spomniti, da ne bi smeli vedno teči in odplačati svojega posojila pred rokom, ko imate priložnost: včasih je, nenavadno, bolj donosno pustiti vse, kot je. Kupna moč denarja bo padla, kar pomeni, da je danes smiselno brezplačno porabiti denar za nakup potrebnega blaga.
Na splošno priporočam, da vsak posojilojemalec uporabi enega od številnih posojilnih kalkulatorjev in natančno pretehta svojo situacijo. Kot sem rekel, je struktura plačil zelo različna glede na rok in stopnjo posojila, učinek predčasnega odplačila pa ni odvisen le od zneska, ampak tudi od trenutka: prej ko zmanjšate svoj dolg, večji je vaš dobitek. .
Zaradi obilice neznanih spremenljivk je tukaj izjemno težko dati kakšen splošen nasvet: vsak primer je treba obravnavati posebej. Če pa se odločite, da boste posojilo odplačali pred rokom, potem zmanjšajte plačilo in ne rok - ne glede na parametre vašega posojila bo to prava odločitev.
Evgenij Slavnov finančni analitik, svetovalec pri Lighthouseu, avtor finančnega bloga your-mom.ru
