Še poleti 2014 je Sberbank sporočila, da ne namerava zvišati obrestnih mer za depozite. Toda decembra se je vse spremenilo: tečaj rublja je podrl vse "anti-rekorde", ključna obrestna mera se je dvignila za 6,5 ​​odstotne točke in začela se je panika med vlagatelji. Banke, vključno s tistimi iz prvih 10, so zvišale obrestne mere za depozite na 20 % ali več. Kako dolgo bo to trajalo in kaj se bo zgodilo z obrestnimi merami za depozite v letu 2015?

Kako je bilo leta 2014?

Na začetku leta je bila povprečna najvišja stopnja po pogojih 10 najboljših organizacij, ki pritegnejo največ sredstev prebivalstva, 8,3 %, od januarja pa ta številka vztrajno raste. Razlog je pomanjkanje likvidnosti v bankah.

Devalvacijska pričakovanja so začela vplivati ​​na obnašanje vlagateljev jeseni 2013 in so se okrepila spomladi 2014. Rusi so prvič po dolgih letih podvomili v zanesljivost naložb v rublje in začeli odkupovati tujo valuto. Letna rast vlog se je izkazala za nepomembno in večinoma predstavlja prevrednotenje valute.

Če je bila dinamika enaka prvih 11 mesecev, je decembra prišlo do skoka – le v enem desetletju decembra so se obrestne mere po vlogah dvignile za skoraj 5 odstotnih točk. (z 10,6 % na 15,3 %).

od kod so prišli?

Kaj se dogaja s sistemom?

Minister za gospodarski razvoj Aleksej Uljukajev meni, da Rusija trenutno doživlja tri krize, ki jih povzročajo naraščajoči stroški, zmanjšano povpraševanje in negativne zunanjepolitične razmere. Država natisne socialni sklad za reševanje največjih bank, ki so padle pod sankcije.

Oleg Tinkov meni, da poleg tega država doživlja krizo posojil, ki jo Rusija doživlja prvič.

Zaostritev se je začela z "ukrajinsko krizo" in priključitvijo Krima. Za širjenje meja in nestrinjanje s stališčem ZDA in Evrope glede ukrajinskega "vprašanja" Rusija plačuje s sankcijami. Bančni sistem in stanje rublja sta se po prvem valu sankcij zatresla, potem pa ni bilo tako očitno. Poleg tega so strukturni dejavniki začeli upočasniti gospodarstvo že veliko pred padcem cen nafte in napovedjo kazni.

Splošni gospodarski problemi zmanjšujejo plačilno sposobnost strank finančnih institucij. Povpraševanje po bančnih storitvah se zmanjšuje. Posojilojemalci se soočajo s težavami pri odplačevanju posojil, kar poslabša bančne portfelje. Neplačani dolg raste, s tem pa tudi prispevki bank v rezerve, kar dodatno znižuje dobičke kreditnih institucij.

Sankcije omejujejo zahodno financiranje, druge gospodarske težave pa otežujejo zbiranje sredstev iz domačih virov. Decembrski množičen odliv naložb je bil ustavljen le zaradi visokih depozitnih obrestnih mer, ki jih banke zaenkrat nimajo česa povrniti.

Opomba!

Decembrski množičen odliv naložb je bil ustavljen le zaradi visokih depozitnih obrestnih mer, ki jih banke še vedno nimajo s čim premagati

Napovedi se redno posodabljajo v negativno smer. Malo ljudi že čaka na vrnitev cen nafte pri 100 $, najverjetneje v naslednjih nekaj letih cena Brent ne bo presegla 60-70 $ za sod. Mednarodne bonitetne agencije znižujejo oceno Rusije. Država je bila med prvih 5 držav z največjo verjetnostjo neplačila.

Protikrizni ukrepi vlade

V zvezi z višjo silo, ki jo vlada ocenjuje kot decembrski propad rublja, so oblasti sprejele več določb, ki olajšajo pretok naložb v finančne institucije.

Če je bil prej znesek zavarovalnega nadomestila za depozite v primeru propada banke 700 tisoč rubljev, se je zdaj povečal na 1,4 milijona rubljev.

Zvišana je neobdavčena dohodnina od vlog. Zdaj je do 18,25% prihodkov od obresti od vlog v rubljih neobdavčenih, vendar bo ta pogoj veljal le do 31. decembra 2015. Prej je bil ta prag 13,25 % za programe v rubljih. Za devizne vloge bodo neobdavčljivi dohodki še vedno znašali 9 %.

Centralna banka je povečala dovoljeno odstopanje depozitnih obrestnih mer od najvišjih povprečnih tržnih vrednosti: če prej razlika ne bi smela presegati 2 odstotni točki, se je zdaj odstopanje povečalo na 3,5 odstotne točke. V prvem desetletju januarja 2015 je bila povprečna najvišja stopnja 15,33 %. V skladu s tem lahko banke zlahka ponudijo 18,83 %.

Povečanje obresti na depozite vedno povzroči zvišanje posojilnih obrestnih mer. In tukaj je vredno omeniti še en protikrizni ukrep: regulator do 1. julija 2015 ne bo omejil polnih stroškov posojila. Pred tem je bilo načrtovano, da banke od začetka letošnjega leta ne bodo mogle določati obrestnih mer, ki bi bile za več kot tretjino višje od ocenjene povprečne vrednosti pogojev za ustrezno vrsto kreditiranja.

Kakšne so napovedi?

Noben strokovnjak se ne bo zavezal podati točnih napovedi, saj je vpletenih veliko dejavnikov, katerih obnašanja ni mogoče predvideti. Tudi trenutna situacija ni povsem jasna: po decembrskem »šoku« še nihče ne more ugotoviti, koliko denarja je zdaj vreden. Zato lahko opišemo le najverjetnejši scenarij.

Visoke obrestne mere, ki so se pojavile decembra 2014, so zaustavile odliv vlog, hkrati pa se je inflacija pospešila. Po rezultatih leta je presegel 10 %, v letu 2015 pa ni mogoče izključiti, da se bo povečal na 14 %, ne glede na to, kaj o ciljanju inflacije pravi Banka Rusije. Za nekatere skupine blaga lahko inflacija preseže 20 %.

Opomba!

Visoke obrestne mere, ki so se pojavile decembra 2014, so zaustavile odliv vlog, hkrati pa se je inflacija pospešila.

Glede na trenutne razmere novega dviga depozitnih obrestnih mer ni pričakovati. Nasprotno, odklonili se bodo. Večina organizacij se je decembra "upočasnila" - skoraj takoj po povečanju, saj so bile nove razmere zelo privlačne, odliv pa je hitro nadomestil priliv.

Veliko bo odvisno od višine ključne obrestne mere. Njegovo znižanje bo zagotovilo zmanjšanje tako depozitnih kot posojilnih obresti.

Trenutne razmere

Sberbank

Na neponovljivi depozit brez možnosti delnega dviga "Shrani" za obdobje od 1 meseca do 1 leta bo donos 9,2% -10,52%, od 1 leta do 3 let - 8-41% -10,29% iz velike črke. Za depozite v ameriških dolarjih bodo obrestne mere s kapitalizacijo za ista obdobja 1,08 % -5,05 % in 3,15 % -4,13 %, v evrih - 1,8 % -4,95 % in 2,95 % - 3,92 % v tem zaporedju.

Obrestna mera s kapitalizacijo ob dopolnjenem, vendar brez možnosti bremenitve depozita "Popolni" bo 9,63% -9,26% za obdobje od 3 mesecev do enega leta in 7,98% -9,58% za obdobje 1-3 let. V dolarjih bodo obrestne mere s kapitalizacijo za ista obdobja 3,46% -5% oziroma 3,08% -4,02% in v evrih -3,46% -4,9% in 2,86% -3,82%.

Polog »Upravljanje« omogoča delni dvig in dopolnitev. Obresti za obdobje od 3 mesecev do leta - 9,27% -9,88%, od leta do 3 let - 7,28% -8,51% s kapitalizacijo. Pri odprtju v dolarjih bo donos 3,41% -4,95% in 2,86% -3,92% s kapitalizacijo, v evrih - 3,4% -4,85% in 2,65% -3,71% s kapitalizacijo.

Za primerjavo, spomladi 2014 je bil razpon obresti za depozit "Shrani" v rubljih 4,4% -7,76%, "Popolni" - 4,6% -7% in "Upravljanje" - 4% -6,68%.

Pri odprtju prek spletne banke Sberbank Online bodo pogoji za te depozite boljši za 0,4-1 p.p.

Na depozit "Večvalutni" (dopolnjen, vendar brez delnega dviga), izdan za 1-2 leti, bodo obresti s kapitalizacijo 0,01% -8,18% v rubljih, 0,01% -3,96% v dolarjih in 0,01% -3,75% v EUR.

Rosselkhozbank

Depozit v rubljih "Največji prihranek" za obdobje od šestih mesecev do 2 let se izda pri 12,7% -16%, minimalni znesek pa je 1,5 milijona rubljev. S podobnim zneskom lahko odprete "zlati" depozit za obdobje od 3 mesecev do 4 let pri 14% -17% v rubljih, 2,8% -6,1% v dolarjih in 2,3% -5,6% v evrih.

Bolj "demokratični" depozit "Classic" brez debetnih transakcij in možnost dopolnitve bo prinesel do 13,25% v rubljih, do 5% v dolarjih in do 4,75% v evrih.

»Upravljani« depozit z možnostmi dopolnjevanja in porabe je največ 11,4 % v rubljih, 4,25 % v dolarjih in 4,05 % v evrih.

Prej je bila največja donosnost ponudb Rosselkhozbank 10,4%.

VTB 24

Najbolj donosen izdelek je depozit v rubljih "Vaš bonus" brez delnega dviga in dopolnjevanja za obdobje 1-3 mesecev z minimalnim zneskom 100 tisoč rubljev pri 14,2% -15,2%.

Drugi po donosnosti je Donosni depozit za obdobje od 3 mesecev do 5 let. Z rokom 91-395 dni bodo obrestne mere s kapitalizacijo v rubljih 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% v ameriških dolarjih in 2,25% -5,34% v evrih. Z rokom 546 dni ali več: 8,24% -9,78% v rubljih, 3,41% -5,61% v dolarjih in 3,19% -5,4% v evrih.

Za izdelke, ki omogočajo delni umik ali dopolnitev ("Udobno", "Kumulativno"), donos ne presega 11,5% v rubljih, 5,56% v dolarjih in 5,34% v evrih.

Še pred enim letom najvišja obrestna mera VTB 24 ni presegla 8,6%.

Alfa banka

Ta banka je bila ena prvih, ki je zvišala obrestne mere za vloge v "viharnem" decembru in ena prvih, ki jih je znižala.

Depozit "Zmaga" brez dopolnjevanja in bremenitve: 11,71% -16,08% za obdobje od 3 mesecev do enega leta in 14,99% -17,28% za obdobje od enega do 3 let v rubljih. V ameriških dolarjih bo donos za ustrezna obdobja 2,61 % -6,17 % in 5,83 % -6,56 %, v evrih pa 2,61 % -5,64 % in 5,29 % -5,96 %.

Prej je bil najvišji dohodek po tem programu 11,87 %.

Depozit "Premium", ki vam omogoča, da mesečno dvignete obresti: donos v rubljih za isto obdobje bo 11,6% -15% in 13,6% -14%. Pri odprtju v tuji valuti so najvišje obrestne mere enake za vse termine, daljše od enega leta: 2,6 %-6 % v dolarjih in 2,6 %-5,5 % v evrih.

Zmožnost dopolnjevanja in porabe sredstev (depozit "Potencial") zmanjša donos na 8,10% -10% v rubljih, 1,4% -4,5% v dolarjih in 1,4% -4% v evrih.

Ni čudno, da pravijo o jesenskem "zlatem času". Tudi banke, ki potrjujejo to tezo, ponujajo ugodnejše pogoje za depozite. Splača se pohiteti in izkoristiti sezonske ponudbe, od katerih bodo mnoge veljale le do konca novembra.

Glede na rezultate tretje dekade avgusta se je povprečna najvišja stopnja desetih najboljših ruskih kreditnih institucij znižala na 10,46%. Upadanje traja že nekaj mesecev zapored, od tretjega desetletja decembra 2014. Kar pomeni, da se znižujejo tudi obrestne mere za bančne vloge: navsezadnje Centralna banka bankam priporoča, naj obrestne mere za depozite ne presegajo stopnje prvih 10 bank za več kot 3,5 % (zdaj je 10,46 % + 3,5 %). = 13, 96 %).

Vendar Rusov ne odvrne upad donosnosti depozitov, to naložbeno orodje je še vedno zelo priljubljeno, kar dokazujejo podatki centralne banke. Tako je prebivalstvo od 1. avgusta 2015 v ruskih bankah položilo depozite za 20,4 bilijona rubljev, kar je 10% več kot 1. januarja letos. In od 20,4 bilijona rubljev znašajo vloge v rubljih 15 bilijonov, preostalih 5,4 bilijona rubljev pa so vloge v tujih valutah, predvsem v dolarjih. Če celoten znesek prevedemo v dolarje, potem bodo 1. avgusta 2015 ti prispevki znašali 92 milijard dolarjev.

Omeniti velja, da na depozitnem trgu hkrati rasteta tako rubelj kot devizna komponenta. 15 bilijonov vlog v rubljih se je od začetka leta povečalo za 10,4 %, devizni del vlog (92 milijard dolarjev) pa se je povečal za več kot 6 %. Kar v nekem smislu zavrača tezo nekaterih analitikov, da je celotno povečanje vlog v ruskih bankah letos prevrednotenje valute.

Zaradi tako dobrih obrestnih mer je Banka Rusije v letu 2015 celo popravila napoved rasti vlog gospodinjstev. Po besedah ​​namestnika predsednika Centralne banke Mihaila Suhova je najverjetnejši priliv vlog gospodinjstev na ravni 15%, kar je približno poldrugokrat več kot leta 2014. Nato so se vloge prebivalstva nominalno povečale za 9,4 % na 18,6 bilijona rubljev. (in popravljeno za valutno prevrednotenje zmanjšalo za 2,5 %). Torej, čas je, da izberete pravi depozit, ne zamudite sezonskih ponudb to jesen.

Tabela 1. "Najboljše jesenske vloge v ruskih bankah v rubljih"

Podatki za september 2015

Tabela 2. "Najboljše jesenske vloge v ruskih bankah v dolarjih"

Podatki za september 2015

Tabela 3. "Najboljše jesenske vloge v ruskih bankah v evrih"

Podatki za september 2015

Tabela 4. "Najboljše napolnjene jesenske vloge v ruskih bankah v rubljih"

Podatki za september 2015

Tabela 5. "Najboljše jesenske vloge v zanesljivih bankah (od 20 najboljših) v rubljih"

Podatki za september 2015

Najvišji donos

Do 13,80% letno v rubljih - na depozit "Jesenski kompliment" v Regionalni poslovni banki.

• Ta stopnja je predvidena pri dajanju zneska 100 tisoč rubljev za 1 leto.
• Obresti na plasmane za krajše roke in zneske: od 10 tisoč rubljev - 11,5% letno za 181 dni, 12% za 1 leto; od 50 tisoč rubljev - 12,5% letno za 181 dni, 13% za 1 leto; od 100 tisoč rubljev - 13,5% letno za 181 dni.
• Stranka lahko sama izbere, ali bo prejemala obresti ob koncu obdobja ali mesečno.
• Kapitalizacija obresti in dopolnitev depozita nista zagotovljena.
• Možni so delni dvigi: minimalno minimalno stanje je enako minimalnemu znesku depozita.
• Toda v primeru predčasnega popolnega umika sredstev se donos preračuna po stopnji povpraševanja. Polog je sezonski, odprete ga lahko od 1. septembra do 30. novembra 2015.

Podoben donos - do 13,8% na leto v rubljih - velja za depozit "Cornucopia" v Greenfieldbank.

• Toda tukaj, da dobite tak dohodek, morate za obdobje 1 leta dati od 1 milijona rubljev. Z vplačilom zneska od 300 tisoč rubljev bo vlagatelj prejel 13,6% letno; od 600 tisoč rubljev - 13,7%.
• Obresti se plačujejo vsak mesec z nakazilom na TRR.
• Polog je mogoče dopolniti, vendar najkasneje 30 koledarskih dni pred iztekom obdobja depozita.
• Delni dvig sredstev - ne, polni predčasni dvig - pod preferencialnimi pogoji.
• Če so bila sredstva v depozitu manj kot 180 dni, se donos izračuna po stopnji povpraševanja, več kot 180 dni - po stopnji 7% na leto v rubljih.
• Po izteku roka se prispevek lahko podaljša.

Najmanjši znesek za odpiranje

Glede na depozit "Donosni čas" v banki Accent, ga lahko odprete s samo 5 tisoč rubljev.

• Obdobje je 185 dni, stopnja je 13,5% letno.
• Obresti se plačujejo mesečno, na vpogledni račun.
• Vendar pa dopolnjevanje depozita ni zagotovljeno, zato ga ni smiselno odpreti kot varčevalni instrument.
• Delni dvig sredstev - ne, predčasna odpoved pogodbe o depozitu - pod preferencialnimi pogoji.
• Toda ta depozit ima časovne in teritorialne omejitve - odpreti ga je mogoče samo v eni pisarni v Moskvi (Aptekarsky lane, stavba 11) in samo v obdobju do 30. septembra 2015.

Za depozit "Jesenski valček" v Agroinkombank je predviden minimalni znesek za odprtje + možnost dopolnitve depozita.

• Odprete ga lahko v višini 5 tisoč rubljev z možnostjo dopolnitve (najpozneje 30 dni pred koncem obdobja depozita), kar pomeni povečanje končnega dohodka.
• Depozit je odprt za 185 dni z 11% letno v rubljih.
• Obresti se plačujejo mesečno na TRR.
• Ne predvideva delnega dviga sredstev, v primeru predčasnega dviga pa se donos izračuna po povpraševanju.

Najbolj prilagodljiv

Depozit "Žametna sezona" v banki "Rusija".

• Vlagatelj ima možnost izbrati rok depozita (natančen na dan v razponu od 31 do 367 dni) in njegov znesek (od 3 tisoč, od 100 tisoč, od 1 milijona in od 10 milijonov rubljev).
• Obstaja več terminov: 31, 91.181, 271, 367 dni.
• Polog je mogoče odpreti prek internetne banke. ga je mogoče dopolniti, stopnja pa se bo povečala z naraščanjem zneska in roka depozita (s 5% na 10,15% na leto v rubljih).
• Plačilo obresti - ob koncu obdobja, brez kapitalizacije.
• Delni dvig sredstev ni zagotovljen, predčasna prekinitev depozitne pogodbe - po obrestni meri.
• Polog velja od 1. septembra do 30. novembra.

Povečanje stopnje

Morda na depozitu "Zlato jeseni" v Dil-Bank.

• Tukaj lahko položite od 30 tisoč rubljev za 180-367 dni po stopnji 10% na leto v rubljih.
• Možno je tudi odpreti depozit v tuji valuti: v ameriških dolarjih - od 1.000 dolarjev pri 2,5% letno, v evrih - od 1.000 evrov pri 2% letno.
• Toda ob koncu veljavnosti pogodbe o depozitu ima vlagatelj možnost, da jo podaljša za novo obdobje po stopnji 13,5% na leto v rubljih, 3% v dolarjih, 2,5% v evrih (to je povečanje po obrestni meri za 3,5% na vloge v rubljih in 0,5% za vloge v tuji valuti).
• To promocijo lahko uporabite od 1. septembra do 30. septembra v Moskvi, Serpuhovu, Mytishchi, Sankt Peterburgu, Jekaterinburgu, Permu, Voronežu, Sočiju.
• Obstajajo številni pogoji za sodelovanje v tej promociji: kdaj se pogodba sklene; v primeru predčasne odpovedi pogodbe, pod pogojem, da so sredstva na depozitu najmanj 30 dni; le, če obdržite celoten znesek depozita (brez plačanih obresti).
• Obresti se plačujejo vsak mesec, na TRR ali račun bančne kartice.
• Poravnalni posli - dopolnitev in delni dvig nista zagotovljena, v primeru predčasnega dviga sredstev pa se donos izračuna po povpraševanju.
• Polog lahko odprete od 1. septembra do 30. novembra.

Kaj se bo zgodilo z obrestnimi merami za depozite v letu 2015?

25.12.2014

Po besedah ​​glavnega analitika Sberbank Mihaila Matovnikova so ruske banke samo v prvih treh četrtletjih letošnjega leta prejele manj kot 2,3 bilijona. rubljev zaradi močnega odliva vlog prebivalstva.

Kako bo panika vlagateljev vplivala na depozitne obrestne mere?

V tem članku bomo govorili o trenutnih razmerah na trgu bančnih depozitov in razmislili o najugodnejših ponudbah v letih 2014-2015.

Zakaj so Rusi razočarani nad bančnimi depoziti?

Prvič, leta 2014 se ne spominjamo le po sankcijah in padcu cen nafte, ampak tudi po množičnem odvzemu bančnih dovoljenj. V ozadju takšnega "padca banke" so številni vlagatelji pohiteli, da so svoje prihranke preusmerili iz malih poslovnih bank v državne. Nekateri so svoje prihranke celo dvignili iz bančnega sistema (kupili so na primer gotovinske dolarje/evre).

Drugič, to pomlad se je inflacija močno pospešila in rubelj je devalviral. Pojavila se je situacija, v kateri je bolj donosno porabiti denar za nakup uvoženega blaga, ki nenehno narašča, kot pa ga dve ali tri leta dati banki z obrestmi.

Tretjič, realni dohodki prebivalstva res padajo, in to precej hitro. Rusom je na razpolago vedno manj prostih sredstev za naložbe - večina prihodka gre za potrošnjo.

Posledično so banke prišle do zaključka, da je v razmerah krize (oziroma njenih slutnj) le en način, da Ruse prisilimo, da svoj denar prinesejo na depozitni račun - dvig obrestnih mer za depozite.

To se je zgodilo kot rezultat ...

Novembra so najvišje obresti za vloge v rubljih v največjih ruskih bankah presegle 10 % letno (prvič po koncu leta 2012).

Jeseni so Trust Bank, Renaissance Credit, Binbank, Absolut Bank, Uralsib, SKB-Bank, Yugra Bank in drugi že napovedali spremembe depozitnih obrestnih mer za fizične osebe.

In po mnenju večine strokovnjakov se bo v bližnji prihodnosti trend rasti donosnosti depozitov nadaljeval. Obrestne mere za vloge v rubljih se lahko dvignejo še za 0,5-1 odstotne točke.

Zvišanje obrestnih mer s strani velikih bank

Za vloge "Shrani", "Popolni" in "Upravljaj" je največja rast znašala 2,05 odstotne točke. v rubljih in 0,5 p.p. v tuji valuti. Za vloge na daljavo so se obrestne mere zvišale za 2,1 p.p. in 0,5 str. oz.

Povečala se je tudi dobičkonosnost drugih depozitnih produktov te banke, na primer depozita »večvalutni«, depozita »Daj življenje« in dela premijskih vlog.

Mimogrede, to je drugi "val" dviga obrestnih mer Sberbank. Oktobra je banka že poskušala upočasniti odliv sredstev iz svojih vlog z zvišanjem obrestnih mer za 1,05-1,3 odstotne točke. na vloge v rubljih, za 0,85 p.p. - v ameriških dolarjih in za 0,55-0,7 p.p. - V evrih.

Strokovnjaki menijo, da je tako radikalen korak najkonservativnejše ruske banke obupan poskus, da bi zaščitila svoj tržni delež pred bolj "radodarnimi" tekmeci.

Jeseni se je za dvig obrestnih mer za vloge v rubljih odločila tudi druga državna banka, VTB24. Donosnost depozitov banke se je 14. oktobra 2014 povečala v povprečju za 1 p.p. odvisno od zneska in roka depozita.

Rosselkhozbank je maja letos zvišala tudi obrestne mere za svoje vloge v rubljih za fizične osebe (v povprečju za več kot 1 odstotno točko). Največje povečanje je vplivalo na depozite, kot sta "Classic" in "Pension Plus" (plus 1,25 odstotne točke).

Najboljše obrestne mere za depozite v rubljih

V začetku decembra prva "trojka" vlog v rubljih z največjim donosom izgleda tako:

— SPM banka, vlog »Rich«, do 12,75 % letno;

— Binbank, depozit "Hit sezone", do 12% letno;

— UBRD, depozit "Record", do 11,9% letno.

Dopolnjen depozit "Ugodno" banke SPM se izda v višini 300.000 rubljev za eno, dve ali tri leta. Obrestna mera je odvisna samo od roka depozita in se giblje od 12% do 12,75% letno.

Polog "Zadetek sezone" Binbank (z možnostjo dopolnitve) se izda v višini 50.000 rubljev ali več za obdobje od treh mesecev do enega leta. Višina obresti je odvisna od zneska in termina. Na depozitu "Hit sezone" lahko zaslužite od 10% do 12,5% na leto.

"Vstopni prag" za dopolnjen depozit "Record" iz UBRD se začne od 10.000 rubljev, obdobje depozita pa je 367 dni. Obrestna mera za depozit je fiksna na 12,37 % letno.

Nadpovprečne donose vlagateljem ponujajo tudi NB Trust (»Hot Interest«), Russian Standard (»Golden Autumn«), Russian Capital (»Choose Me«), Home Credit (»Cabinet«), MDM Bank (»Leader« ”) in MKB ("Prihranki").

Najboljše obrestne mere za depozite v tuji valuti

TOP-3 devizni depoziti ob koncu tega leta so naslednji (ameriški dolarji/evri):

— MDM banka, devizni depozit, do 7 %/6,5 % letno;

— SPM Bank, Rich, do 6,15 %/5,65 % letno;

— Binbank, hit sezone, do 6 %/5,5 % letno.

Na trdi "devizni depozit" banke MDM lahko dobite fiksni donos v višini 7% letno v ameriških dolarjih in 6,5% v evrih, pod pogojem, da je znesek od 10.000 c.u. bo postavljen za obdobje 1095 dni.

Za dopolnjen depozit "Rich" banke SMP se obrestna mera giblje v razponu od 5,75% do 6,15% na leto (v ameriški valuti) in od 5,25% do 5,65% (v evropski valuti). Najmanjši znesek "Rich" se začne pri 10.000 USD, rok depozita pa je eno, dve ali tri leta.

"Piggy bank" "Hit sezone" iz Binbank je mogoče odpreti v višini 1.000 dolarjev / evro za obdobje od treh mesecev do enega leta. V ameriški valuti lahko zaslužite na depozitu od 4% do 6% na leto, v evropski valuti - od 4% do 5,5%.

Depozite v tuji valuti z dobrim donosom danes ponujajo tudi banke NB Trust (»VIP-Client 2014«), Russian Capital (»Russian Capital Plus«) in Russian Standard (»Visoke obresti«).

Kolikšen odstotek ponujajo največje banke v državi?

Sberbank Rusije

Sberbank je 4. decembra letos ponovno zvišala obrestne mere za vse svoje depozite.

Na klasičnem depozitu "Shrani" lahko zdaj zaslužite od 5,95% do 10,29% letno v rubljih, od 0,3% do 3,08% v ameriških dolarjih in od 0,3% do 2,7% v evrih.

Sberjev "prasiček" "Replenish" zdaj ponuja od 6,58% do 9,58% v rubljih, od 0,8% do 2,86% v ameriški valuti in od 0,8% do 2,49% v evropski.

Toda najbolj "fleksibilen" depozit Sberbank, imenovan "Upravljanje", z možnostjo dopolnjevanja in delnega dviga, je le 6,56% -8,51%, 0,75% -2,65% in 0,75% -2, 27%.

Pri odpiranju istih depozitov na daljavo se izhodiščna obrestna mera poveča za 0,39 odstotne točke. v rubljih, za 0,27 p.p. v ameriških dolarjih in za 0,22 p.p. V evrih.

Treba je opozoriti, da Sberbank tudi po dvigu obrestnih mer za svoje depozite ostaja ena najbolj "požrešnih" bank v Rusiji.

Alfa banka

V Alfa-Bank je zdaj na depozitu Pobeda na voljo največji dohodek: od 7,65% do 12,96% letno v rubljih, od 1,6% do 4,81% v ameriških dolarjih in od 1,6% do 4,58% letno v evrih.

Pri depozitu "Premium" (z mesečno kapitalizacijo obresti) je največji dohodek 11%, 4,5% in 4,3% letno.

Dopolnjen depozit "Premier" bo vlagatelju prinesel od 6,6% do 9,2% letno v rubljih, od 1,2% do 3,4% v ameriških dolarjih in od 1,2% do 3,25% v evrih.

Najnižji donos v Alfa-Bank je zagotovljen za "fleksibilni" depozit "Potencial": do 8,3% letno v rubljih, do 3,2% v ameriški valuti in do 2,95% v evropski.

VTB 24

V banki VTB 24 lahko na donosnem depozitu zdaj zaslužite od 6,55% do 8,51% v rubljih, od 0,95% do 3,08% v ameriških dolarjih in od 0,85% do 2,7% v evrih.

Za "kumulativni" depozit je enak razpon obrestnih mer 6,25% -7,95%, 0,9% -2,86% oziroma 0,9% -2,49%. Največja donosnost depozita "Udobno" (z možnostjo dopolnitve in delnega dviga) je 7,4%, 2,65% in 2,27% na leto.

Zanimivo je, da je v banki VTB24 minimalni znesek katerega koli depozita 100.000 rubljev ali 3.000 ameriških dolarjev / evrov.

Rosselkhozbank

Najvišji donos na depozite Ruske kmetijske banke je zagotovljen za "zlati" depozit: do 11% letno v rubljih, do 4,2% v ameriških dolarjih ali do 3,95% letno v evrih. Res je, za to morate na svoj račun položiti vsaj 1,5 milijona rubljev ali 50.000 dolarjev / evrov.

Promocijski depozit "Formula uspeha" (z ugodnimi pogoji za predčasno prekinitev) pomeni fiksni donos v višini 9% letno.

Najnižja obrestna mera v Rosselkhozbank je za depozit "Upravljan": do 8,05%, 2,65% in 1,9% na leto, odvisno od valute.

Kako izbrati pravo naložbo?

Najprej se morate odločiti, na katero blago bo usmerjena kupna moč prihrankov: uvoženo (takrat naj bi dolar ali evro postala valuta depozita) ali domače (nato izberemo rubelj).

Izračunajte svoj »delež porabe« vsaj približno – in v enakem razmerju razdelite znesek prihranka med različne valute.

Ne bi smeli impulzivno prenesti vseh svojih prihrankov v dolarje, če v bližnji prihodnosti prihajajo resni stroški v rubljih. Navsezadnje bodo cene v rubljih domačega blaga v vsakem primeru rasle počasneje kot menjalni tečaj ameriške valute do rublja.

V naslednjem letu je še vedno bolje hraniti denar na depozitih in ne "pod žimnico", ampak ga hranite v okviru zavarovalne vsote in le v zanesljivih bankah.

In končno. Če ste v zadnjih nekaj letih prihranili denar za nakup trajnega izdelka, je najbolje, da ga kupite zdaj. Žal se bodo prihodnje leto resno podražili računalniški in gospodinjski aparati, pohištvo, uvoženi avtomobili, oblačila in obutev.

Da bi obdržali svoje prihranke, državljani položijo sredstva na depozit, ki jim omogoča prejemanje določenih dodatnih dobičkov. Ker ne zaupajo večini zasebnih bank, veliko ljudi prinese svoj denar v Sberbank, ki že vrsto let uživa zasluženo zaupanje. Zato ni presenetljivo, da so obrestne mere za depozite v Sberbank v letu 2015 zelo zanimive za prebivalstvo.

Depoziti Sberbank v letu 2015

Za posamezne vlagatelje banka ponuja depozitne produkte naslednjih vrst:

Z kapitalizacijo obresti;
z dodatkom sredstev k depozitu;
z delnim dvigom denarja (do ugotovljenega minimalnega stanja).

Vse tri pogoje izpolnjuje depozit »Upravljaj«. Vloge v banko lahko položite poleg rubljev v evrih, švicarskih frankih, dolarjih, jenih, britanskih funtih. Z odprtjem posebnega večvalutnega depozita lahko stranke banke svoje naložbe prenesejo iz ene valute v drugo in tako dodatno zaslužijo na razliki v svojih tečajih.

Najbolj priljubljeni v Sberbank so depoziti na obresti "Shrani", "Upravljaj", "Dopolni". Prav tako je od julija 2015 začel delovati depozit »Donosna sezona« z višjo stopnjo kot drugi programi.

Sberbank: obrestna mera za depozite v letu 2015

Nov depozit "Donosna sezona" obljublja od 11,3 do 12%. Najmanjša naložba, ki jo lahko naredite, je od 1.000.000 rubljev pri 11,3% (do 10.000.000). 12% se zaračuna za zneske od 10.000.000 rubljev.

Polog "Shrani" je mogoče odpreti tako v rubljih (najmanj 1.000), kot v dolarjih (od 100) in evrih (od 100). V rubljih bo stopnja 6,3-9,07%, v evrih - 0,1-1,87%, v dolarjih - 0,3-1,78%.

Polog »Upravljanje« je mogoče redno dopolnjevati in po potrebi tudi delno dvigniti denar. Znesek za njegovo odprtje se začne od 30.000 rubljev, od 1.000 evrov / dolarjev. Obresti: 5,85-7,31% v rubljih, 0,3-1,56% v evrih, 0,75-2,58% v dolarjih.

Obrestne mere za depozite Sberbank v letu 2015 niso previsoke, vendar vam omogočajo povečanje sredstev brez skrbi za njihovo varnost. Depozit "Popolni" lahko odprejo tisti, ki želijo nenehno varčevati. Najnižji znesek je 1000 rubljev, po 100 evrov/dolar. Dopolnite lahko z enakimi zneski. Obrestne mere: depozit v rubljih - 6,85-8,07%, v evrih - 0,5-1,76%, dolar - 0,8-2,68%.

Polog "Večvalutni", ki ga je odprl v treh valutah hkrati, je mogoče dopolniti od 1.000 rubljev, od 100 evrov / dolarjev, pa tudi z bančnim nakazilom (neomejeno). Poleg tega so možni prihodki od skokov tečajev teh valut. Obrestne mere: 0,01-6,68% za depozite v rubljih, 0,01-1,61% za evre, 0,01-2,63% za dolarje.

"Mednarodni" depozit je na voljo za valute, kot so švicarski franki, britanski funti in japonski jeni. Vlagatelju daje možnost, da poleg obresti zasluži tudi na nihanjih tečajev teh valut. Obrestne mere so naslednje: 0,1-2,65% (švicarski franki), 0,7-4,5% (funt) in 0,3-2,65% (jen).

Obrestne mere za depozite v Sberbank na spletu

Vloge "Shrani", "Upravljaj", "Popolni" je mogoče odpreti prek interneta s storitvijo "SberbankOnline". Pogoji za polaganje denarja nanje so podobni pogojem za istoimenske depozite, odprte ob obisku bančne pisarne. Vendar so cene nekoliko drugačne:

"Prihranite na spletu": 6,5-9,52% v rubljih, 0,2-2,12% v evrih, 0,4-3,04% v dolarjih;
Upravljanje na spletu: v rubljih - 6,15-7,72%, v evrih - 0,55-1,81%, v dolarjih - 1-2,84%;
"Popolni na spletu": 7,05-8,69% za polog v rubljih, 0,65-2,02% za evre, 1,05-2,94% za dolarje.

Glede na to, kateri depozitni pogoji so zaželeni, lahko svoje prihranke naložite na katerega koli od navedenih, s pogoji za dopolnitev depozita ali možnostjo delne porabe sredstev.

Kaj storiti z "odvečnim" denarjem v krizi - kupiti plemenite kovine in opremo? Izberemo najlažji in najbolj varen način: priljubljene depozite v letu 2015 glede na internetne vire. Ob upoštevanju dejstva, da številni strokovnjaki, zlasti M. Zadornov (vodja VTB24), menijo, da bo centralna banka verjetno znižala ključno obrestno mero že v 1. četrtletju 2015, saj bistveno presega napoved inflacije (december intervju s kanalom Rossiya24), kar bo pripeljalo do dejstva, da bodo banke znižale obrestne mere za depozite, zato je zdaj najboljši čas za odpiranje depozita.

Konec leta 2014 sta centralna banka in država, ki sta jo zastopala predsednik in vlada, vlagateljem izročili dve darilci hkrati, to sta:

• Zvišanje ključne obrestne mere Centralne banke in posledično povečanje obresti za depozite v poslovnih bankah.
• Povečanje zavarovalnega nadomestila za bančne depozite. Od 29. decembra je bila omejitev namesto 700 tisoč spremenjena na 1,4 milijona rubljev. Sprejeti ukrep, prvič, poveča zaupanje v banke, in drugič, bo vlagateljem omogočil, da svojih prihrankov ne razbijejo na zneske 700 tisoč rubljev.

Napovedi in opozorila o vlogah v letu 2015

Ključna obrestna mera (KR) je odstotek, po katerem Centralna banka Ruske federacije posoja poslovnim bankam in od njih sprejema brezplačen denar na depozit. Ustavno sodišče določa stroške posojil za prebivalstvo, podjetnike in organizacije.

Centralna banka je povečala COP zaradi bližajoče se krize. Zato poskuša zmanjšati količino denarja v obtoku, podpreti menjalni tečaj rublja. Številne banke so se na to takoj odzvale z zvišanjem obresti na depozite. Danes nekatere komercialne strukture ponujajo kratkoročne depozite z 20% ali več. Torej, če si prizadevate za velik dohodek, izberite nujne depozite v rubljih z najvišjo obrestno mero. Če je vaš cilj prihraniti denar, razdelite sredstva na več dolgoročnih depozitov (tuja valuta in rublji).

Vodja združenja Rossiya (regionalne banke) A. Aksakov opozarja, da bo obdobje tako visokih stopenj kratko: »Banke so se malo zanesle, ponujajo zelo ugodne pogoje. Konec koncev se je stanje začelo stabilizirati - dalje se bo rubelj samo okrepil, finančne institucije pa bodo začele zniževati obresti na depozite. Zgodilo se bo čez mesec ali dva. Izkoristite trenutek, ko so vložki visoki (opomba: intervju, opravljen decembra 2014)».

Aksakov vlagatelje svari pred goljufi: »Če imajo finančne institucije, ki so negativno omenjene v tisku, stopnjo nad 20 %, se s takšnimi bankami ne splača poslovati. A hkrati bi vas rad spomnil na zvišanje višine odškodnine. Če je depozit vložen za največ 1,4 milijona rubljev, ga bo zaščitila zavarovalnica.

Zbirna tabela depozitov za leto 2015

Naslednja tabela prikazuje donosne depozite za obdobje 3 mesecev za Sberbank, VTB in Alfa-Bank - komercialne strukture, ki so vključene v TOP-10 finančnih institucij Ruske federacije.

Najugodnejša ponudba VTB-24: polog "Vaš bonus". V kratkem času, s pogojem kapitalizacije obračunanih obresti, vaših 100 tisoč rubljev. po 90 dneh bodo prinesli 3.542 rubljev. dohodek.

Od napolnjenih je koristno »Popolni« iz Sberbank. Če na račun položite 100 tisoč rubljev, boste po 3 mesecih dvignili 102.438 rubljev. Delni umik je možen v "Upravljanje" iz SB. Glede na mesečno kapitalizacijo je prispeval 100 tisoč rubljev. bo prinesel 2.375 rubljev. dohodek v samo 91 dneh. Mimogrede, rok teh prispevkov se lahko podaljša na tri leta.

Naslednja tabela prikazuje priljubljene depozite za obdobje 12 mesecev za Sberbank, VTB-24 in Alfa-Bank.

Ponudbe Alfa-Bank so vodilne v tem vzorcu: 100.000 na Premium računu bo prineslo 17.600 rubljev na leto. dobiček in 100 tisoč za Premier - 16.765 rubljev.

Kar zadeva depozit z možnostjo dviga, je tu Alfa-Bank slabša od VTB-24. Z mesečno kapitalizacijo 100 tisoč rubljev. na "Udobno" se bo do konca mandata spremenilo v 110.581 rubljev.

Naslednja tabela prikazuje najbolj priljubljene in donosne depozite za 3 leta za Sberbank, VTB-24 in Alfa-Bank.

Alfa-Bank je postala očitna vodilna v zadnjem vzorcu. "Zmaga" pri 14,6% letno v treh letih od 100.000 rubljev. bo dal 54.551 rubljev. prispel. Napolnjeni "večvalutni" depozit bo prinesel 33.620 rubljev. dohodek, in "delno umaknjen" "Potencial" - plus 33.223 rubljev.

In kje je obljubljenih 20% depozitov v letu 2015? Obstajajo takšni. Na primer, "Strike-2015": 700 tisoč rubljev. pri 23 % za 91 dni. Vendar ta mamljiva ponudba velja le do 30. januarja. Ali "Super novo leto" od 5 tisoč rubljev. za 3 mesece pri 22%. In tudi "Ugodno": 10 tisoč rubljev. za 91 dni po 22 % letno. Ta depozit je mogoče prevzeti samo do 15. januarja.

Pri izbiri takšnih ponudb mnogi pozabljajo na potrebo po plačilu davkov na dohodek iz depozitov, katerih stopnja presega dovoljene norme.

Ali moram plačati davek na depozit?

Vsak prispevek ni obdavčen. Vsi podatki o obdavčitvi dohodka od obresti so navedeni v čl. 214.2 Davčnega zakonika Ruske federacije. Zakon jasno pravi, da se davčna osnova določa s »presežekom zneska obresti ... nad višino obresti po obrestni meri refinanciranja, povečane za pet točk«. Upošteva se nominalni tečaj – t.j. veljavna v času sklenitve bančne pogodbe.

29. decembra je predsednik podpisal zakon št. 462-FZ, po katerem so bili posamezniki oproščeni plačila davkov na dohodek v obliki obresti na vloge v rubljih po stopnji do 18,25% letno.

Gre za začasen korak – zakon bo veljal do 31. decembra 2015. Hkrati je davčna stopnja za rezidente Ruske federacije ostala enaka - 35%.

Za depozite do treh let je pomembna obrestna mera, ki velja ob sklenitvi pogodbe. Davek se dvigne ob plačilu obresti – t.j. vlagatelj prejme dohodek po odbitku. Primer izračuna je podan na spletni strani Banki.ru. Obstaja tudi kalkulator donosa, s katerim lahko enostavno izračunate svoj realni dohodek na katerem koli računu.

Zaradi jasnosti. Glede na že omenjeni depozit "Strike-2015" z zneskom depozita 700 tisoč rubljev. za 91 dni pri 23% letno, bodo davki zadržani v višini 2.901 rubljev.

Povprečna najvišja obrestna mera TOP-10 ruskih bank je na dan 31. decembra 2014 znašala 15,64%. Centralna banka sama ne priporoča preseganja tega kazalnika za več kot 3,5 točke - t.j. do 19 %. In zato obstajajo vsi razlogi za domnevo, da v bližnji prihodnosti ne bomo več videli ponudb za depozite z obrestno mero 20-23%.