Zavarovanje (v pravem pomenu), odvisno od predmeta zavarovanja, je razdeljeno na dve glavni veji - premoženjsko in osebno. Zakonodaja razlikuje naslednje glavne vrste zavarovanj: premoženjsko zavarovanje, osebno zavarovanje, zavarovanje pravne odgovornosti in končno podjetniško tveganje. Poleg tega so izpostavljene posebne vrste zavarovanj: pokojninska, zdravstvena, pomorska, depozitna in tuja naložbena zavarovanja pred nekomercialnimi tveganji.
Predmet premoženjskega zavarovanja so lahko premoženjski interesi, ki se nanašajo predvsem na: a) posest, uporabo in razpolaganje s premoženjem (premoženjsko zavarovanje); b) obveznost odškodnine za škodo, povzročeno drugim osebam (zavarovanje civilne odgovornosti); c) opravljanje podjetniških dejavnosti, to je zavarovanje podjetniških tveganj (členi 929, 931, 932 Civilnega zakonika Ruske federacije, 2. odstavek 4. člena Zakona o organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji).
Predmet osebnega zavarovanja so osebne koristi državljana, povezane z njegovim življenjem, zdravjem, zmožnostjo za delo (1. člen 4. člena omenjenega zakona). Država prepoveduje zavarovanje določenih interesov (na primer nezakonite, izgube zaradi sodelovanja v igrah, loterijah in stavah, pa tudi stroške, ki jih je oseba morda prisiljena plačati za osvoboditev talcev).
Zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (člen 3) in Civilni zakonik Ruske federacije (člen 927) določata dve obliki zavarovanja: prostovoljno in obvezno. Prvi se izvaja na podlagi sporazuma med zavarovancem in zavarovalnico ter zavarovalnih pravil, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje. Zavarovalna pravila sprejme in potrdi zavarovalnica samostojno v skladu z zakonom. Posebni zavarovalni pogoji se določijo ob sklenitvi ločene zavarovalne pogodbe v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije. Vprašanja, povezana s postopkom oblikovanja in uporabe rezerve preventivnih ukrepov za prostovoljne vrste zavarovanja, urejajo norme finančnega prava (glej Približno uredbo o rezervi preventivnih ukrepov za prostovoljne vrste zavarovanja, ki jo je odobril Rosstrakhnadzor dne 18. januarja 1995).
Obvezno zavarovanje določa zakon. Za vsako posebno vrsto obveznega zavarovanja je treba sprejeti zvezni zakon, ki vsebuje elemente, določene z zakonom, vključno z: subjekti; predmeti, ki so predmet zavarovanja; minimalni znesek zavarovalne vsote oziroma postopek za njeno določitev ipd.
Obvezno zavarovanje je lahko v obliki: obveznega državnega zavarovanja, ki se izvaja na račun proračuna, in obveznega zavarovanja, ki se izvaja na stroške samih zavarovalnic.
Med značilnostmi pravnih razmerij, ki izhajajo iz obveznega zavarovanja, zaradi katerih jih je mogoče uvrstiti v krog finančnih pravnih razmerij, so: sfera ali neposredna udeležba države (od nje pooblaščenega organa) kot obveznega subjekta odnosi; drugič, uporaba imperativne metode pri urejanju nastanka, spremembe in prenehanja teh pravnih razmerij.
Obvezna zavarovanja se delijo na obvezna državna, obvezna (nedržavna) zavarovanja. V prvem primeru se zavarovalne premije plačajo na račun ustreznega proračuna (ali zunajproračunskih sredstev), v drugem - na stroške zavarovanca ali drugih oseb.
Obvezno (nedržavno) zavarovanje je lahko premoženjsko in osebno ter plačljivo in brezplačno.
Glavne vrste obveznega in obveznega državnega zavarovanja vključujejo naslednje.
1. Zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil, uvedeno na ozemlju Ruske federacije od 1. januarja 2004 z zveznim zakonom z dne 25. aprila 2002 "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil"1. Izvaja se na stroške lastnikov vozil. Zavarovalna vsota je 400 tisoč rubljev, od tega 240 tisoč rubljev. - za odškodnino za škodo, povzročeno življenju ali zdravju več žrtev in ne več kot 160 tisoč rubljev. - eno žrtev. Kar zadeva odškodnino za škodo, povzročeno na lastnini - 160 tisoč rubljev. in ne več kot 120 tisoč rubljev. (v primeru poškodovanja premoženja ene žrtve). Zavarovalne tarife za to vrsto zavarovanja ureja država.
2. Vrsta obveznega premoženjskega zavarovanja je požarno zavarovanje premoženja, ki ga imajo v lasti, uporabljajo ali razpolagajo podjetja (vključno s tujimi pravnimi osebami), ki opravljajo poslovne dejavnosti v Rusiji na račun teh podjetij (člen 28 Zveznega zakona z dne 21. decembra, 1994 "O požarni varnosti").
3. Glavna vrsta obveznega osebnega zavarovanja je obvezno osebno zavarovanje potnikov, ki se izvaja na podlagi Odloka predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 "O obveznem osebnem zavarovanju potnikov" (s spremembami 22. 1998)2. Zaradi prispevkov zavarovancev je zagotovljeno nezgodno zavarovanje potnikov zračnega, železniškega, pomorskega, celinskega in cestnega prometa ter turistov in izletnikov, ki izvajajo daljne izlete preko turističnih in izletniških organizacij za čas potovanja oz. let. Znesek zavarovalnine je vključen v ceno vozovnice (voucher). Zavarovalna vsota znaša 120-kratnik minimalne plače na dan nakupa potnih listin. V nekaterih primerih je zagotovljeno brezplačno obvezno zavarovanje. Na primer, obvezno zavarovanje na stroške zadevnega podjetja (združenja) za primer smrti, poškodbe ali druge škode za zdravje v zvezi z izvajanjem detektivske in varnostne dejavnosti so podvrženi državljani, ki opravljajo zasebno detektivsko in varnostno dejavnost, ki delajo za najem (člen 19 zakona Ruske federacije z dne 11. marca 1992 "O zasebni detektivski in varnostni dejavnosti v Ruski federaciji").
Obvezna sklenitev zavarovalnih pogodb je v številnih primerih določena z zakonom. Sem spadajo: 1) zavarovanje nekaterih vrst dejavnosti, ki se izvajajo z namenom, da zavarovanci jamčijo odškodnino za morebitno škodo v primeru, da jo povzročijo tretjim osebam v okviru dejavnosti zavarovanca: na primer notarji, ki se ukvarjajo z zasebno prakso, a. carinski posrednik, carinski prevoznik (člen 18 Osnov zakonodaje Ruske federacije o notarju, členi 95, 140 delovnega zakonika Ruske federacije); 2) obvezna sklenitev zavarovalnih pogodb v korist drugih oseb, na primer darovalec je predmet obveznega zavarovanja na stroške krvne službe v primeru okužbe z nalezljivimi boleznimi med opravljanjem svoje dajalske funkcije (8. Ruska federacija z dne 9. junija 1993 "O krvodajalstvu in njenih sestavinah"1); 3) obvezno zavarovanje nekaterih kulturnih dobrin in drugih dobrin: na primer med začasnim izvozom kulturnih dobrin s strani državnih muzejev itd. (člen 30 od Zakon Ruske federacije z dne 15. aprila 1993 "O izvozu in uvozu kulturnih dobrin").
Zakonodaja predvideva obvezno tako osebno kot premoženjsko državno zavarovanje. Seznam primerov obveznega osebnega zavarovanja je širši v primerjavi z obveznim premoženjskim zavarovanjem Obvezna državna zavarovanja lahko poleg splošne razvrstitve na osebna in premoženjska zavarovanja razdelimo na:
1), ustanovljen za osebe v javni upravi (glej člen 15 zveznega zakona z dne 31. julija 1995 "O osnovah javne službe"3 (velja do začetka veljavnosti 1. februarja 2005 zveznega zakona iz julija 2005). 27, 2004 "O državni civilni službi Ruske federacije"4) in zvezni zakon z dne 28. marca 1998 "O obveznem državnem zavarovanju življenja in zdravja vojaškega osebja, državljanov, poklicanih na vojaško usposabljanje, posameznikov in poveljnikov notranjih Organi za zadeve Ruske federacije, Državna gasilska služba, organi za nadzor nad prometom z mamili in psihotropnimi snovmi, zaposleni v institucijah in organih kazenskega sistema ter zaposleni v zveznih organih davčne policije");
2) ustanovljen za osebe, ki jih prizadenejo sevalne nesreče v civilnih in vojaških objektih, zaradi okoljskih in drugih izrednih nesreč (glej člen 28 zakona Ruske federacije z dne 15. maja 1991 "O socialnem varstvu državljanov, izpostavljenih sevanju kot posledica nesreče v jedrski elektrarni v Černobilu »);
3) ustanovljen za osebe, ki se ukvarjajo z medicinskimi in drugimi znanstvenimi raziskavami na področju virologije, ki zagotavljajo medicinsko, psihiatrično in druge vrste pomoči, ter osebe, ki sodelujejo v različnih reševalnih akcijah (člen 22 zakona Ruske federacije z dne 2. "1992" O psihiatrični pomoči in zagotavljanju pravic državljanov pri njenem zagotavljanju).
Vse te vrste obveznega zavarovanja (vključno z državnim) se izvajajo ne glede na dogovor strank (zavarovalnice in zavarovanca) pod pogoji, ki jih določi država. Pomen obveznega zavarovanja je v tem, da omogoča zagotavljanje znatne materialne pomoči z razmeroma majhnimi zavarovalnimi premijami, kar je možno le pri čim širšem krogu oseb, ki so vključene v pravna razmerja za obvezno zavarovanje, poleg tega pa zagotavlja poraba dela zavarovalnih premij za oblikovanje rezerv za financiranje ukrepov za preprečevanje nesreč.
Zavarovanje lahko razdelimo na obvezno in prostovoljno v skladu z zakon Ruska federacija "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" in Civilni zakonik Ruske federacije (člen 927 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Obvezno zavarovanje je oblika zavarovanja, pri kateri zavarovalna razmerja nastajajo po zakonu. Vrste, pogoje in postopek izvajanja obveznega zavarovanja določajo ustrezni zakoni Ruske federacije. Pobudnik obveznega zavarovanja je država, ki v obliki zakona zavezuje pravne in fizične osebe, da prispevajo sredstva za zagotavljanje javnih interesov.
Obstajajo naslednja načela obveznega zavarovanja:
1. Načelo obveznosti, to je zavarovanje, je obvezno na podlagi zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (3. člen, 3. člen);
2. Načelo neprekinjenega pokrivanja. To načelo je v tem, da morajo zavarovalnice, ki jim je zaupano obvezno zavarovanje, zagotoviti 100-odstotno pokritost predmetov s to obliko zavarovanja, za katero morajo letno registrirati zavarovane predmete;
3. Načelo avtomatičnosti, torej avtomatske narave razdeljevanja obveznega zavarovanja. Predmeti obveznega zavarovanja so vključeni v načrte zavarovalnic, saj jih slednje registrirajo, nakar se zavarovanec samodejno zaveže povečati zavarovalne premije pod pogoji in v rokih, določenih z zakonom;
4. Načelo delovanja neodvisnosti izplačevanja zavarovanj. Če zavarovanec premij ni plačal, se mu te izterjajo na sodišču. Če je bila v tem trenutku premoženje poškodovano ali izgubljeno, bo zavarovalnica plačala zavarovalno odškodnino, pri tem pa obdržala dolg (od dolga se zaračuna kazen);
5. Načelo trajnosti obveznega zavarovanja. To načelo je, da zavarovanje velja do razveljavitve zakona (odloka) o obveznem zavarovanju oziroma dokler zavarovanec ne poseduje, uporablja in razpolaga z zavarovanim premoženjem;
6. Načelo razporejanja zavarovalnega kritja - pri obveznem zavarovanju se zaradi poenostavitve zavarovalne ocene in postopka izplačila zavarovalne odškodnine določijo stopnje zavarovalnega kritja kot odstotek zavarovalne ocene ali v rubljih na enoto zavarovanja. predmet.
Ob tem je treba opozoriti, da pri osebnem obveznem zavarovanju v primerjavi s premoženjskim ne veljajo vsa našteta načela.
Podrobneje razmislimo o obvezni obliki zavarovanja v Ruski federaciji.
Osnove obveznega zavarovanja so urejene zakon Ruska federacija "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji", Civilni zakonik Ruske federacije ( Umetnost. 935-937, 969 ), zvezni zakon z dne 16. julija 1999 N 165-FZ "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja" in številni predpisi, ki določajo seznam predmetov, ki jih je treba zavarovati, višino zavarovalne odgovornosti, pravice in obveznosti strank, vključenih v zavarovanje. , in druga vprašanja.
Obvezno zavarovanje lahko razdelimo na socialno, ki ga ureja zvezni zakon "O osnovah obveznega socialnega zavarovanja", in obvezno državno zavarovanje, ki ga ureja posebna zakonodaja Ruske federacije.
Država vzpostavi obvezno obliko zavarovanja v primerih, ko je varovanje določenih predmetov zavarovanja povezano z interesi celotne družbe in ne le posameznih zavarovancev.
Razlikujejo se naslednje značilnosti pravnih razmerij, ki izhajajo iz obveznega zavarovanja:
1) država določi vrste, postopek in pogoje obveznega zavarovanja;
2) neposredno sodelovanje države (ali pooblaščenega organa) v razmerjih iz obveznega državnega zavarovanja;
3) uporaba imperativne metode pri urejanju teh pravnih razmerij.
Obvezno zavarovanje je lahko v obliki:
Obvezno državno zavarovanje, ki se izvaja na račun proračunskih sredstev;
Obvezno zavarovanje, ki se izvaja na stroške samih zavarovalnic.
Zakonodaja predvideva obvezno zavarovanje premoženja v lasti državljanov (premoženje so tudi živali), premoženja (stanovanjske hiše, počitniške hiše, vrtne hiše, gospodarska poslopja), pa tudi živali (govedo, konji in kamele).
Obvezno zavarovanje objektov se izvaja: v primeru njihove uničenja ali poškodbe zaradi požara, udara strele, potresa, neurja, orkana, naliva, porušitve, plazu, poplave, blata, odtok podzemne vode, dolgotrajno deževje in močno sneženje, nesreča ogrevalnega sistema, vodovodnih in kanalizacijskih omrežij itd. Opozoriti je treba, da dotrajane stavbe niso predmet obveznega zavarovanja, če se ne uporabljajo za gospodinjske potrebe, pa tudi stavbe, ki pripadajo občanom, za katere ni znano, kje se nahajajo.
Obvezno zavarovanje živali se izvaja v primeru njihove smrti zaradi bolezni, naravnih nesreč, nesreč, prisilnega zakola. Stroški živali so odvisni od vrste živali, starosti in so določeni s povprečno ceno na določenem ozemlju.
Obstaja tudi obvezno osebno zavarovanje potnikov.
Ta vrsta zavarovanja se izvaja na podlagi Odlok predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 "O obveznem osebnem zavarovanju potnikov" . Obvezno osebno zavarovanje potnikov se izvaja s sklenitvijo pogodbe med ustreznimi prevozniki in zavarovalnicami. Zavarovalna vsota potnikov iz te vrste zavarovanja je določena v višini 120 minimalnih plač, določenih z zakonom na dan nakupa potnih listin.
Obvezno zavarovanje ne velja za potnike: vse vrste mednarodnega prevoza; železniški, pomorski, celinski vodni in primestni cestni promet; pomorski in celinski vodni promet znotrajmestne komunikacije in križišča ter cestni promet na mestnih poteh.
Vse navedene vrste obveznega zavarovanja se izvajajo brez sklenitve posebnih zavarovalnih pogodb med zavarovancem in zavarovalnico, temveč z vplačilom zavarovanja.
Vendar zakonodaja predvideva primere, ko je treba nujno skleniti zavarovalno pogodbo:
1. Gre za zavarovanje za določene vrste dejavnosti (notarji, carinski prevozniki) za zagotovitev odškodnine zavarovancev za morebitno škodo v primeru škode tretjim osebam pri opravljanju zavarovanja.
2. Obvezna sklenitev zavarovalne pogodbe v korist drugih oseb. Takšne pogodbe se sklenejo v primeru odškodnine s strani zavarovanca samega ali s strani tretjih oseb, vendar v procesu uporabe delovnih veščin s strani zavarovalnic (na primer darovalec je podvržen obveznemu zavarovanju v primeru okužbe med opravljanjem svoje donatorske funkcije). ).
3. Obvezno zavarovanje kulturnih dobrin in drugih dobrin (npr Umetnost. trideset Zakona Ruske federacije z dne 15. aprila 1993 "O izvozu in uvozu kulturnih dobrin" je treba pri izvažanju kulturnih dobrin v državnih skladiščih priložiti dokument, ki potrjuje komercialno zavarovanje začasno izvoženega premoženja z določbo o vseh primerih zavarovanje tveganj ali dokument o državnem jamstvu za kritje vseh tveganj, ki jih zagotavlja država gostiteljica kulturnih dobrin.
Zakonodaja Ruske federacije določa obvezno osebno državno zavarovanje in obvezno zavarovanje državnega premoženja.
Vendar pa lahko obvezno osebno državno zavarovanje razdelimo tudi na:
1) zavarovanje oseb v javni službi;
2) zavarovanje oseb, ki jih prizadenejo sevalne nesreče, druge izredne nesreče;
3) zavarovanje oseb, ki se ukvarjajo z znanstvenimi raziskavami na področju virologije, zagotavljajo medicinsko, psihiatrično in druge vrste pomoči, izvajajo reševalne akcije.
Če upoštevamo državno obvezno zavarovanje oseb v javni službi, potem so postopek in pogoji za to zavarovanje zapisani v zakonskih in podzakonskih aktih, ki urejajo posamezno vrsto javne službe.
Trenutno so na vojaško usposabljanje vpoklicani policisti, tožilci, sodniki, uslužbenci državnih davčnih inšpektoratov, davčne policije, notranjih čet, vojaško osebje in državljani ter številni drugi zaposleni. Zavarovalni primer tukaj je: smrt (smrt); pohabljanje (rana, kontuzija, travma); bolezen, pridobljena v času službe; povzročitev težke, manj hude, lahke telesne poškodbe, pri čemer je izključena možnost opravljanja nadaljnje poklicne dejavnosti.
Poudariti je treba, da je poleg obveznega državnega osebnega zavarovanja za policiste, sodnike in vojaško osebje vzpostavljeno tudi obvezno zavarovanje državnega premoženja. Pri obveznem državnem premoženjskem zavarovanju navedenih delavcev je zavarovalni primer škoda, ki nastane zaradi uničenja ali poškodovanja premoženja zavarovanca ali njegovih družinskih članov v zvezi z opravljanjem službene dejavnosti.
Obvezno državno zavarovanje so tudi prizadete osebe zaradi sevalnih nesreč na vojaških in civilnih objektih ter drugih izrednih nesreč. Na primer, v skladu z Zakonom RSFSR z dne 15. maja 1991 "O socialni zaščiti državljanov, izpostavljenih sevanju zaradi černobilske nesreče", so vsi državljani Ruske federacije, ki so bili izpostavljeni radioaktivnim učinkom zaradi černobilske nesreče, ne glede na kraj stalnega prebivališča, so predmet obveznega brezplačnega državnega osebnega zavarovanja za nevarnost sevalne škode. Višina zavarovalne odškodnine je 200-kratnik minimalne plače na dan izplačila zavarovalnine.
Zakon predvideva številne druge vrste obveznega zavarovanja. V skladu s tem so najpomembnejše vrste obveznega zavarovanja:
Obvezno zavarovanje odgovornosti lastnikov vozil, delodajalcev, nekaterih kategorij proizvajalcev izdelkov, del in storitev;
Številni programi obveznega državnega zavarovanja (zavarovanje vojaškega osebja, javnih uslužbencev, državnega premoženja).
Norme zakona o obveznem zdravstvenem zavarovanju v Rusiji veljajo za vse naslednje kategorije oseb:
Če pogledamo ta seznam, ni težko razumeti, da ima vsaka oseba na ozemlju Ruske federacije ne glede na državljanstvo in zaposlitev pravico do brezplačne zdravstvene oskrbe.
Rusija ima zvezni zakon o državnih pokojninah. Zato sistem obveznega pokojninskega zavarovanja v državi deluje na podlagi norm in pravil, predpisanih v dokumentu. Obstajajo tudi številni drugi normativni pravni akti pomožne narave, ki dopolnjujejo ali pojasnjujejo določene norme zveznega zakona.
Glavne določbe sistema obveznega zdravstvenega zavarovanja veljajo za vsakega državljana Rusije. Pravico do pokojnine imajo tudi državljani nekdanjih sovjetskih republik, ki prebivajo na ozemlju Ruske federacije, pa tudi tujci in osebe brez državljanstva. Višina pokojnine je odvisna od narave invalidnosti, višine plače in delovne dobe.
Obvezno socialno zavarovanje je del finančnega sistema Ruske federacije. Sredstva, ki se ustvarjajo v tem segmentu, so izključno ciljna.
Visoka razvitost mehanizmov socialnega zavarovanja je neodtujljiv dokaz zrelosti civilne družbe in države kot celote.
Do danes sistem obveznega socialnega zavarovanja sestavljajo zavarovalnice, ki vključujejo: teritorialne in zvezne sklade obveznega zdravstvenega zavarovanja, Sklad socialnega zavarovanja in Pokojninski sklad.
Delovanje norm sistema obveznega nezgodnega zavarovanja v Ruski federaciji velja za nekatere kategorije državljanov, vključno z: uslužbenci Ministrstva za izredne razmere, uslužbenci sodišč in organov pregona ter vojaško osebje. Nekoč priljubljeno zavarovanje potnikov je bilo prisilno ukinjeno, saj so zavarovalnice prešle na varovanje odgovornosti prevoznika.
Ob nastanku dogodka, ki ga predvideva sistem obveznega zavarovanja, plačila v korist zavarovancev prenese Sklad za socialno zavarovanje Ruske federacije. Izplačila pavšalnih zneskov in mesečnih nadomestil se izvajajo zaradi potrebe po podpori v času rehabilitacije ali odškodnini za materialno škodo zaradi invalidnosti.
Danes se v Rusiji uporabljata dve obliki zavarovanja: obvezno in prostovoljno. Te norme določa zvezni zakon o obveznem zavarovanju. Prostovoljna oblika se izvaja s sklenitvijo pogodbe med zavarovalnico in zavarovancem ter zavarovalnimi pravili, ki določajo postopek in splošne pogoje postopka. Zavarovalnica samostojno sprejema zavarovalna pravila in jih potrjuje v skladu z normami veljavne zakonodaje. Posebni pogoji so urejeni s posameznimi pogodbami, ki so sklenjene na podlagi norm Civilnega zakonika Ruske federacije in zvezne zakonodaje.
Dejavnost sklada obveznega zavarovanja na področju medicine ureja ustrezni zakonodajni akt zvezne ravni. Organizacija opravlja naslednje funkcije:
Obvezno zavarovanje v Ruski federaciji deluje na podlagi pravil in norm zvezne zakonodaje. Za vsak obstoječi segment zavarovanja so bili sprejeti in veljajo ločeni zakoni. Takšni zakonodajni akti določajo postopek za izračun zavarovalne vsote, njen minimalni znesek, pa tudi seznam subjektov in predmetov ločenega zavarovalnega postopka.
Obvezno zavarovanje se izvaja na stroške zavarovancev, za proračunska sredstva kot ena od vrst državnih zavarovanj. Obvezno zdravstveno in pokojninsko zavarovanje je sestavni del sistema obveznega zavarovanja v Rusiji.
Vsako vrsto obveznega zavarovanja v Ruski federaciji ureja ločen zvezni zakon, ustrezen odlok predsednika Ruske federacije, pa tudi številni predpisi in podzakonski akti. V finančnem sistemu države so bile razvite in uporabljene naslednje vrste obveznega zavarovanja:
Vsak lastnik avtomobila na ozemlju Ruske federacije je dolžan kupiti (obvezno zavarovanje odgovornosti do tretjih oseb) in skleniti ustrezno pogodbo. Registracija vozila brez obvezne police ni možna. Tistim, ki ne bodo upoštevali zakona, grozi velika globa, morda tudi prepoved upravljanja vozila.
S pomočjo voznikov nadomestijo škodo, ki je nastala drugim udeležencem v nesreči. Zavarovalni primeri niso omejeni na kvantitativno normo. Zavarovalnica izpolnjuje svoje obveznosti do oškodovanca, ne glede na število prijavljenih nezgod.
Zavarovanje vojaškega osebja in javnih uslužbencev je eden glavnih segmentov finančnega sistema Ruske federacije. Interes zavarovanca se kaže v varovanju določenega predmeta v enem od zgoraj navedenih segmentov zavarovanja.
Vojaško osebje je zavarovano za sredstva, dodeljena iz proračuna Ruske federacije v korist Ministrstva za obrambo. Mnogi priznavajo, da trenutno sistem vojaškega zavarovanja še zdaleč ni popoln. Obstajajo številne sporne točke, ki jih je očitno treba izboljšati. Demobiliziranemu vojaku na primer ni tako enostavno dokazati dejstva sodelovanja v sovražnosti in prisotnosti rane kot podlage za zdravniško pomoč ali materialno odškodnino.
Obvezno zavarovanjev Rusiji določajo zvezni zakoni o posebnih vrstah obveznega zavarovanja.
Ločeni zvezni zakoni o določenih vrstah obveznega zavarovanja vsebujejo določbe, ki opredeljujejo subjekte zavarovanja; predmeti zavarovanja; možni zavarovalni dogodki; najnižji znesek zneska, ki ga je treba plačati, ali postopek za njegovo določitev; postopek in rok plačila zavarovalne premije; velikost, postopek, struktura za določitev tarife za zavarovanje; trajanje določene zavarovalne pogodbe; nadzor nad izvajanjem zavarovanja; postopek za določitev višine zavarovalnih izplačil; posledice neizpolnjevanja ali nekvalitetnega izpolnjevanja obveznosti s strani odgovornih in drugih določb.
Obvezno zavarovanje Razdeljeno je na vrste, kot so zavarovanje na stroške zavarovancev (to vključuje zavarovanje domačih živali; zgradbe; osebno zavarovanje potnikov po železnici, zraku, celinskih vodah, morju, pa tudi obvezno premoženjsko in osebno državno zavarovanje.
Osebno obvezno zavarovanje predmeti določajo premoženjske interese, ki so povezani s smrtjo, preživetjem do določene starosti, nastopom drugih dogodkov v življenju, povezanih z zaščito življenja (življenjsko zavarovanje, obvezno s kakršno koli škodo za življenje (zdravje) državljanov ali proces zagotavljanja z zdravstvenimi storitvami (zavarovanje bolezni in nezgod, zdravstveno zavarovanje).
Obvezno zavarovanje premoženja razporeja premoženjske interese v zvezi s posestjo, razpolaganjem in uporabo premoženja (premoženjsko zavarovanje) kot predmetov; izvajanje podjetniške dejavnosti (zavarovanje podjetniških tveganj); obveznost odškodnine za škodo, povzročeno drugim
V Ruski federaciji zaščita interesov, ki so nezakoniti ali prepovedani z zakonom, ni dovoljena. Če zakon ne določa drugače, je dovoljeno varovati predmete, ki spadajo v različne vrste premoženjskih ali osebnih zavarovanj. V tem primeru se zavarovanje imenuje kombinirano.
V Ruski federaciji lahko zavarovanje izvajajo samo zavarovalnice, ki imajo dovoljenje za zavarovanje interesov pravnih oseb.
Je tudi državno obvezno zavarovanje. Je v obliki zavarovanja na račun proračunskih sredstev. Osebno državno obvezno zavarovanje je v Ruski federaciji vzpostavljeno za policiste, davčne organe, sodnike, tožilce, državljane, vpoklicane na služenje vojaškega roka notranjih vojaških enot (obvezno zavarovanje vojaškega osebja).
Za morebitne primere škode ali poškodovanja premoženja v zvezi z opravljanjem uradnih dejavnosti je predvideno državno premoženjsko zavarovanje. Primer, kjer se je takšno zavarovanje izkazalo za nujnost, je lahko katera koli katastrofa, povezana s posebno velikimi nesrečami zaradi industrijskih nesreč (černobilska jedrska elektrarna).
Zavarovalne odškodnine za državno zavarovanje se izvajajo na račun državnega proračuna. Država kot subjekt vseh v državi deluje kot zavarovalec premoženja in osebnih interesov določenih kategorij državljanov.
Razlika v pravnih razmerjih med obveznim zavarovanjem in državnim zavarovanjem je v tem, da bo v slednjem primeru država (oz. njen pooblaščeni organ) vedno nastopala kot ena od strank zavarovanja, plačila oškodovancev pa bodo brezplačna (tj. , iz proračuna).
1. Obvezno zavarovanje opravi s sklenitvijo zavarovalne pogodbe oseba, ki ji je zaupana obveznost takega zavarovanja (zavarovanec) pri zavarovalnici.
2. Obvezno zavarovanje se izvaja na stroške zavarovanca.
3. Predmeti, ki so predmet obveznega zavarovanja, tveganja, proti katerim morajo biti zavarovani, in najnižji znesek zavarovalnih vsot so določeni z zakonom, v primeru, določenem v tretjem odstavku 935. člena tega zakonika, pa z zakonom oz. na način, ki ga predpisuje.
1. Iz pomena prvega odstavka tega člena izhaja, da je izvajanje obveznega zavarovanja v obliki sklenitev zavarovalne pogodbe. Od tega pravila obstaja izjema po čl. 969 Civilnega zakonika Ruske federacije: obvezno državno zavarovanje se lahko izvaja neposredno na podlagi zakonov in drugih pravnih aktov.
Glede na predmet obveznega zavarovanja zakonodajalec na različne načine opredeljuje postopek sklenitve takšne pogodbe. Torej, v skladu s čl. 927 Civilnega zakonika Ruske federacije se pogodba o osebnem zavarovanju nanaša na javna naročila. Če sta torej predmet pogodbe o obveznem zavarovanju življenje in zdravje zavarovanca, potem veljajo pravila iz čl. 426 Civilnega zakonika Ruske federacije. Sledi, da:
- zavarovatelj, ki ima dovoljenje za opravljanje zavarovanja določene vrste, je dolžan skleniti pogodbo z vsemi, ki se zanj prijavijo. Zavarovalnica lahko zavrne sklenitev pogodbe o osebnem zavarovanju le, če nima ustrezne licence ali če mu prevzem obveznosti po tej pogodbi ne bo omogočal izpolnjevanja zahtev finančne stabilnosti iz četrtega odstavka čl. 25 Zakona o zavarovalništvu;
- zavarovalnica ni upravičena (na splošno) dati prednost eni osebi pred drugo; pogoji, pod katerimi je pripravljen opravljati zavarovalne storitve, so za vse enaki, razen če so ugodnosti določene z zakonom, drugimi pravnimi akti;
- v primeru neutemeljene zavrnitve (izogibanja) zavarovalnice sklenitvi pogodbe o osebnem zavarovanju jo lahko oseba, ki ji je bila to zavrnjena, prisili k temu na sodišču na podlagi čl. 445 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Zakonodajalec v zvezi z obveznim premoženjskim zavarovanjem takšnih zahtev za sklenjene pogodbe ne postavlja neposredno. Glede na to, da je namen obveznega zavarovanja zagotavljanje javnih interesov, je mogoče trditi, da se splošne določbe o javnem naročilu uporabljajo za vse tovrstne pogodbe.
2. 2. točka komentiranega člena določa splošno pravilo, da se obvezno zavarovanje izvaja na stroške zavarovanca. Hkrati je za potnike dovoljena izjema, po kateri se lahko v primerih, ki jih določa zakon, opravi obvezno zavarovanje na njihove stroške. Hkrati zakonodajalec v zvezi s potniki izvaja pravilo iz čl. 939 Civilnega zakonika Ruske federacije v zvezi z upravičenci, v skladu s katerim je upravičencu dovoljeno izpolnjevati obveznosti zavarovanca, tudi če je zavarovanec. Ta predpostavka se odraža v prometni zakonodaji. Tako se v skladu z odstavkom 3 Odloka predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 N 750 "O obveznem osebnem zavarovanju potnikov" pristojbina za obvezno zavarovanje potnikov zaračuna od samega potnika.
Opozoriti je treba tudi, da pravilo 2. odstavka komentiranega člena ne velja za obvezna državna zavarovanja, ki v skladu s čl. 969 Civilnega zakonika Ruske federacije se izvaja na račun proračunskih sredstev.
3. Tretji odstavek komentiranega člena določa vsebinske zahteve zakona, ki določa vzpostavitev obveznega zavarovanja. V skladu s tem odstavkom morajo ustrezni zakoni vsebovati podatke o predmetu obveznega zavarovanja, o tveganjih, proti katerim mora biti zavarovan, in o najnižji višini zavarovalnih vsot. Hkrati je v zvezi s pravnimi osebami, ki imajo v gospodarskem ali poslovnem upravljanju premoženje, ki je v državni ali občinski lasti, ki jim je lahko zaupana obveznost zavarovanja tega premoženja, dovoljeno določiti vsebino obveznega zavarovanja ne samo po zakonu, pa tudi po drugem redu, ki ga določa. V tem primeru govorimo o možnosti vzpostavitve vsebine obveznega zavarovanja na podlagi vladnih aktov.
Omeniti velja tudi, da obseg zahtev za vsebino obveznega zavarovanja, določen v komentiranem članku, skoraj v celoti ustreza zahtevam za vsebino zavarovalne pogodbe iz čl. 942 Civilnega zakonika Ruske federacije. Edina razlika je v tem, da obvezno zavarovanje, ki ga določa zakon, ni nujno, da vsebuje podatke o obdobju obstoja takega zavarovanja ali postopku za njegovo določitev.
