Obračunavanje obresti na posojilo je neposreden strošek, ki ga nosi komitent banke, vsi vsiljeni stroški pa posojilojemalca omejujejo na nekaj drugega, morda bolj nujnega. Zato je predhodni izračun plačil posojila tako pomemben - da vam mesečni obrok ne postane obremenjujoč in da lahko varno odplačate posojilo v roku.

Seveda je preplačilo pri posojilu najlažje izračunati na spletnem kalkulatorju in večina bo to storila brez razmišljanja o točnosti izračunov. Prepričani pa smo, da med našimi bralci ne bodo samo humanistike, zato predlagamo, da se poglobite v matematiko, da bi razumeli, kako se izračuna posojilo.

Kako izračunati obresti na posojilo?

Izračun bančnih obresti za posojila je neposredno odvisen od izbranega:

• renta
• Diferencirano plačilo
• neposredni interes

renta

Banke v večini primerov uporabljajo anuitetno shemo, saj jo je najlažje razumeti. In res, kje je lažje? Plačajte vsak mesec enak znesek in ne poznajte težav. To načelo je dobro za tiste, ki ne razmišljajo o prednostih predčasnega odplačila in niti ne bodo poskušali razumeti, kako izračunati letne obresti na posojilo - navsezadnje je pred njihovimi očmi graf, v katerem je "nekaj napisano«.

Najpogosteje pa banka stranki ne da izbire – katero shemo naj uporabi, in mnoge stranke postanejo obvezniški uporabniki rentnega posojila.

Kako izračunati plačilo anuitetnega posojila?

Anuiteta je formula za izračun hipotekarnega posojila, potrošniškega posojila, ki vključuje plačevanje v enakih obrokih. Kar smo navajeni, je vsak mesec plačevati enak znesek. To osebi olajša proračun.

Anuiteta vključuje 2 glavni komponenti:

• Obresti
• Glavni dolg

Ti deli so izračunani v neenakih razmerjih. Banka na začetku roka vplačuje večinoma svoje obresti, sredi obdobja se številke približno izenačijo, na koncu pa že občutimo zmanjšanje glavnice.

Kako se izračunajo obresti za posojilo z rentno shemo, si lahko ogledate na primeru v živo:

Kako se izračuna obrestna mera za posojilo z anuitetno shemo:

• SC je rok posojila.

Ta klasična formula se uporablja za blagovno posojilo v trgovini, potrošniško gotovinsko posojilo pri kateri koli banki.

Ko že govorimo o hipotekah: AHML, ki zagotavlja pomemben del stanovanjskih posojil, uporablja nekoliko drugačno anuitetno shemo. V njem se prvo plačilo od ostalih razlikuje zaradi prvega nepopolnega obdobja obresti (manj kot standardnih 31 dni).

Kako izračunati znesek mesečnega plačila posojila v AHML:

• RAP - znesek izplačila rente,
• PSK - začetni znesek posojila,
• ASG - letna obrestna mera,
• SC je rok posojila.

Včasih je lahko zadnje plačilo neenako. Če posojilodajalec prilagodi zneske na cele enote, bo na koncu obdobja »rep«, ki prav tako ni primeren za standardne formule. V tem primeru se uporabi naslednji izračun posojilnih obresti: formula (primer z istimi spremenljivkami):

Diferencirano plačilo

Plačilo razlike vključuje neenakomerna plačila, da se zmanjšajo. Vsako plačilo vključuje:

• Fiksni del glavnega dolga;
• Obresti na dejansko stanje (ker se vsak mesec stanje dolga znižuje, se temu primerno znižujejo tudi obresti za plačilo).

Primer: tabela za izračun posojila z diferenciranim plačilom:

• Preostanek glavnice prevzamemo na vsak dan plačila.
• Število obrestnih obdobij - število mesecev do konca posojila.
• Obrestna mera je efektivna letna mera.

Številki 100 in 12 v naši formuli se uporabljata za pretvorbo letne stopnje v odstotek in določitev odstotka za 1 koledarski mesec.

V formuli vidite 2 dela: eden od njih je stalen, za vsak mesec (del glavnega dolga, ki vsak mesec zmanjšuje znesek dolga). Na primer, če vzamemo 12 tisoč rubljev za 12 mesecev, bo ta konstanta 1 tisoč rubljev.

Spremenljivi del – obresti, je odvisen od stanja dolga na določen datum. Ta znesek ni stalen, mesečno se zmanjšuje.

Neposredne (enostavne) obresti

To shemo uporabljajo banke za depozite in se tudi aktivno uporabljajo. Če vas zanima, kako izračunati obresti na posojilo ali depozit, vam bo preprosta formula obresti za posojila zagotovo prišla prav.

Enostavne obresti vključujejo dodajanje obresti vsakemu plačilu, izračunane od prvotnega zneska. Tukaj niti ne potrebujete kalkulatorja, saj lahko s preprostimi obrestmi na prstih izračunate, koliko plačati za posojilo.

Primer izračuna:

Recimo, da ste vzeli 1000 rubljev pri 12% letno. Vsak mesec boste vrnili 12/12 = 1% od 1000, to je 10 rubljev. Dodajte del glavnega dolga 1000/12 = 83 rubljev. Skupno plačilo na mesec bo 93 rubljev. Preplačilo je še lažje izračunati: 93 * 12-1000 = 116 rubljev.

Za posojila se praviloma uporabljajo obrestne mere čez noč zaradi njihove kratkoročne osnove. Mikroposojilo se izračuna preprosto: če vam je dodeljena obrestna mera 2% na dan, boste morali ob koncu obdobja plačati:

Znesek glavnice + (znesek glavnice * 2 % * število dni).

Danes se večina državljanov zateka k oblikovanju kreditnih produktov. Banke postajajo vse bolj priljubljene. Državljan s povprečnim dohodkom je vsaj enkrat zaprosil za posojilo ali ga namerava prejeti.

Vse več je ponudb za posojila, saj finančne institucije razvijajo projekte za različne kategorije prebivalstva. Toda vsaka banka postavlja svoje pogoje posojila.

In kako se sami odločiti, kam se obrniti? Kako sami izračunati posojilo? Plačilo posojila je mogoče izvesti s spletnim kalkulatorjem.

Prav tako je mogoče znesek posojila in mesečna plačila pravilno izračunati v Ixellesu z vnosom vseh potrebnih podatkov. S poznavanjem formul se enostavno izračuna potrošniško ali hipotekarno posojilo. Hkrati lahko preverite izračune.

Kako sami izračunati posojilo?

Koliko boste še morali plačati? To vprašanje je zaskrbljujoče. Izračun mesečnih plačil ni težak.

Formula za izračun mesečnega plačila je klasična. Glavni odtenek pri izračunu je odbitek vseh provizij in plačil ter upoštevanje le glavnih kazalnikov.

Kateri kazalniki so potrebni za izračun mesečnega plačila?

Za izračun mesečnega plačila v knjigi Ixel morate vzeti točen znesek posojila, časovno obdobje za posojilo in diskontno stopnjo. Po izračunu potencialni posojilojemalec vidi natančno sliko razporeda plačil, vidi vrednost odstotka preplačila in celotne stroške posojila.

Kaj je namen izračunov v Ixellesovi knjigi? Gre za osnovno preverjanje izdanih podatkov s kreditnim kalkulatorjem. Po izračunih lahko ugotovite, ali obstajajo skrite provizije, ki jih je finančna institucija vključila v mesečno plačilo, a stranke ni obvestila.

Finančne institucije želijo od potrošnika lastnih storitev zaslužiti čim več, zato to ves čas izvajajo.

Osnovni pojmi, ki bi jih moral poznati vsak potrošnik

Izračun mesečnega plačila

Pri najemanju posojila za potrošniške potrebe in za hipoteko mora stranka upoštevati naslednja formula:

Plačilo rente = Znesek posojila * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), kjer je:

• n- obdobje posojila,
• jaz- obrestna mera za posojilo.

V knjigi Ixel se potrošniku ponuja posebna formula:

PMT ( Obračunski odstotek / 12; časovno obdobje kreditiranja; znesek posojila).

Spodaj podajamo primer izračuna po vseh metodah. Torej so pogoji:

• Obdobje posojila - šest mesecev .
• Velikost izdaje - 100.000 rubljev.
• Računovodski odstotek - 18%.

S pomočjo spletnega kalkulatorja pride do mesečnega plačila 28591,01 rubljev. Ob upoštevanju formule PMT dobimo enak znesek - 28591,01 rubljev. S pomočjo prve formule, ki jo označuje prva, se pojavi naslednje:

Mesečno plačilo = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Mesečno plačilo = 28591,01 rubljev.

Glede na izračune se je izkazalo, da na vse načine dobimo enak odgovor. Vendar to ni vedno tako. Poleg tega lahko pri izračunu po formuli pride do nekoliko drugačne vrednosti. To dosežemo z zaokroževanjem na cela števila.

Kako sestaviti urnik plačil?

Če želite sestaviti urnik plačil kredita, morate ustvariti tabelo v knjigi Xel z naslednjimi stolpci: datum plačila, znesek plačila, glavnica, obračunane obresti, preostali znesek.

Če želite datume vnesti v samodejnem načinu, morate najprej vnesti prvega 2 datuma, nato pa s križcem raztegnite želeno obdobje ( v tem primeru 6 mesecev). Prihaja 6 zmenkov- Z 01.02.2018 na 01.07.2018.

Kako izračunati znesek obračunanih obresti?

Video

Izračun obračunanih obresti:

Obresti =(Primarni dolg * % * koledarskih dni v določenem mesecu) / (100 * 365(366)).

Izračun zneska glavnice

Glavnico izračunamo kot razliko med izplačili rente in obračunanimi obrestmi.

Formula

Glavnica = Znesek plačil po anuitetni metodi - obračunane obresti.

Izračun zneska preostalega dolga

Izračuna se kot razlika med zneskom posojila in zneskom plačane glavnice za mesec.

Formula

Preostali dolg = Znesek posojila - glavnica na mesec.

V drugem mesecu podoben postopek izračuna, le da namesto celotnega zneska kredita vpišemo preostali znesek glavnice. Prejšnji koledarski datum minus trenutni koledarski datum je število dni v obdobju.

Zgodi se, da se to zgodi, ko po zadnjem plačilu ostane še znesek. V zvezi s takšnimi okoliščinami lahko finančne institucije precenijo znesek zadnjega plačila ali obratno - podcenijo.

Zaključek

Rezultati v različnih finančnih institucijah se lahko razlikujejo. To je povsem normalno. Vsaka finančna institucija uporablja svoja načela izračuna. Pri takih dejanjih se spoštuje zakon.

Zato lahko od zaposlenega zahtevate lastno formulo za izračun, da lahko naredite izračune, pa tudi primerjate prejete podatke. Finančne institucije lahko na poseben način pristopijo k izračunu datuma ali upoštevajo vikende.

Dobivanje posojila od finančnih institucij za večino Rusov je postalo precej običajen postopek. Toda do zdaj vsak potencialni posojilojemalec ne more ustrezno oceniti vsega finančnega bremena, ki ga v tem primeru prevzame nase. Od tod ogromen, po svetovnih standardih, odstotek zamud - več kot 17 % dolžnikov ima zamude pri plačilih več kot dva meseca.

Toda da bi ugotovili dejansko velikost mesečnih plačil, morate vzeti kalkulator in porabiti nekaj časa za izračune. Tako bo mogoče ugotoviti resnična preplačila za določeno bančno ponudbo. Vendar pa malo Rusov zna pravilno izračunati bančne obresti na posojilo.

Bančno posojilo s finančnega vidika je razdeljeno na tri glavne dele:

• Telo zneska posojila.
• Provizija.
• Obrestna mera.

Vsi vedo, da izposoja denarja pri banki sploh ni isto kot izposoja določenega zneska od sorodnika in soseda »pred plačo«. Banke se imenujejo komercialne organizacije, ker zahtevajo »nagrajevanje« v obliki provizij in obresti za svoje storitve. V tem smislu denar deluje kot blago, ki lastniku prinese dobiček s svojim prometom.

Izraz "telo zneska posojila" pomeni velikost samega posojila, ki ga je stranka prejela v svoje roke. Ta znesek se uporablja za obračunavanje provizij in obresti ter v primeru zamude - in kazni.

Primer. Posojilojemalec je 1. januarja prejel posojilo v višini 20 tisočakov. Mesec dni pozneje je po plačilnem načrtu izplačal 2 tisočakov. Od tega je 1,5 tisoč šlo za odplačilo glavnice, 500 rubljev pa za servisne obresti. V skladu s tem je telo do 1. februarja znašalo 18,5 tisoč, obresti za naslednji mesec pa se bodo obračunale že na ta znesek. Provizija je poleg obračunanih obresti del plačil v korist bančne organizacije.

V tem primeru se uporabljata dve vrsti dajatev:

• Za celoten znesek, ki ga je posojilojemalec prvotno izposodil.
• Za preostali del posojila.

V številkah je finančna razlika naslednja. Fiksni znesek provizije v višini pol odstotka za posojilo v višini 20 tisoč bo v tem primeru znašal 100 rubljev: 20.000 x 0,5 % = 100. Če je provizija zaračunana na stanje kreditnega organa, se bo njena velikost vsak mesec zmanjševala. Seveda pod pogojem, da posojilojemalec pravočasno odplača svoj bančni dolg. Provizija se obračuna na zadnji delovni dan tekočega meseca.

V zadnjem času številne banke v boju za stranko znižujejo ali celo popolnoma ukinjajo pobiranje provizij. V tem primeru bo edino preplačilo za točnega posojilojemalca obrestna mera. Za razliko od provizij se obresti vedno obračunajo na stanje dolga. Skladno s tem hitreje kot dolžnik odplača glavnico, manj preplačil mora opraviti.

Različne komercialne strukture ponujajo različne stopnje - od 12% na leto za velike zvezne banke (Sberbank, VTB, Ruska kmetijska banka) do 2 in celo 3% na dan za mikrofinančne organizacije. Izračun v tem primeru je naslednji. Recimo, da je stranka najela posojilo v višini 20 tisočakov s 15 % letno. Zato bo v prvem mesecu njegovo preplačilo 246 rubljev (20.000 rubljev x (15%: 12 mesecev)).

Vendar je naveden primer standardna ali povprečna formula za izračun letnih obresti za posojilo. Pravzaprav je lahko več možnosti plačila.

Najpogostejši način odplačevanja bančnega posojila, ki ga danes uporabljajo kreditne organizacije, je s pomočjo izplačil rent. Ta metoda vključuje plačilo dolga v enakih obrokih, razdeljenih na celotno obdobje posojilne pogodbe. In na začetku je večina strukture plačil provizije in obresti. Do sredine plačilnega obdobja se primerjajo, v zadnji fazi pa je telo dolga že poplačano.

Pri rentnem načinu plačila se znesek glavnega dolga za celotno prvo polovico posojilne akcije praktično ne zmanjša. Ta situacija je za banko zelo koristna: če se stranka nenadoma odloči, da bo posojilo odplačala pred rokom, potem bo tudi ob koncu pogodbe znesek glavnega dolga zelo pomemben. In plačano vnaprej, za celotno obdobje plačil, obresti v tem primeru ostanejo pri banki.

Izračun rente se izvede po naslednji precej zapleteni formuli:
MP \u003d TK x (P + (P: (1 + P) x (D - 1)),
Kjer MP - mesečno plačilo; TK - telo posojila, P - obrestna mera za en mesec; D je trajanje posojila.

Kateri del plačil gre za poplačilo telesa in kateri za poplačilo obračunanih obresti lahko izračunate na naslednji način:
Pm \u003d TK x Pg: 12,
Kjer je Pm - obračunane obresti na mesec; TK - telo posojila, ki je v tem trenutku ostalo; Pg je letna obrestna mera. Nadalje, da bi ugotovili, kateri del plačil gre za poplačilo telesa dolga (Ft), odstranimo mesečne obresti (Pm) iz skupnega zneska mesečnega plačila (MP):
Pet \u003d MP - popoldan.

Za jasnost vzemimo primer. Telo posojila je 10 tisoč, obrestna mera je 15% letno, trajanje posojilne pogodbe je 12 mesecev. To pomeni, da bo mesečna obrestna mera enaka 15%: 12 mesecev: 100 = 0,0125. Razpoložljive vrednosti nadomestimo v formulo izplačila rente:
10.000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125)) x (12 - 1) \u003d 1483 rubljev 3 kopejke mesečnega plačila.

To plačilno sredstvo danes banke redko uporabljajo. Prvi znak tega načina obračunavanja plačil je mesečno padajoči znesek mesečnih plačil. Pri diferenciranih odplačilih se glavnica vsak mesec zmanjša za enak delež, na preostali znesek pa se obračunajo obresti. Posledično se največja plačila izvedejo v prvih mesecih plačilnega načrta, najmanjša pa ob koncu obdobja posojila.

Podobno možnost izračuna posojila komercialne organizacije uporabljajo vse manj. Razlog je povsem jasen - takšna shema je za komercialno organizacijo manj donosna kot plačilo rente. Hitreje ko se ugasne, manj obresti se zanj zaračunajo. Kako v tem primeru izračunati obresti na posojilo?

V tem primeru se plačila izračunajo po enostavnejši in razumljivejši formuli, kar igra na roke tudi komitentom banke. Obresti se obračunavajo mesečno na telo posojila, vsakič manjše zaradi zmanjšanja zneska glavnice. Številne banke na svojih uradnih spletnih mestih ponujajo svojim strankam posebne spletne kalkulatorje. Z njihovo pomočjo lahko izračunate višino končnih preplačil, odvisno od zneska posojila in obrestne mere.

Poleg obresti in provizij so lahko razlog za preplačilo posojila tudi kazni. Za zamude pri plačilu banka v skladu z dogovorom zaračunava kazni. V sporazumu mora biti jasno določen znesek kazni in oblika njihovega izračuna. Lahko se obračunajo mesečno bodisi v obliki jasno določenega zneska, bodisi v obliki obrestne mere na stanje dolga ali na začetno velikost telesa posojila.

Vse podrobnosti o pobiranju kazni za kršitev plačilnega načrta so navedene v posojilni pogodbi. Druga stvar je, da so tako pomembne podrobnosti natisnjene z drobnim tiskom ali pa so skrite na zadnjih straneh dokumenta. To se naredi, da stranke ne bi prestrašili vnaprej. Toda v primeru zamude pri mesečnih plačilih banka nemudoma uveljavi to klavzulo pogodbe in skupnemu znesku dolga doda dodatne kazni.

Če je obračun globe predviden v obliki fiksnega zneska, potem ni težko izračunati preplačila. Dovolj je, da število mesecev zamude pomnožite z dogovorjenim zneskom globe. Težje je izračunati znesek plačil za kazni, če se zaračunavajo kot odstotek preostale velikosti telesa posojila. Če želite to narediti, boste morali izračunati stanje glavnega dolga in šele nato poiskati zamudne obresti.

V tem primeru lahko dobite le približen znesek, številni dodatni dejavniki lahko vplivajo na končni znesek plačil.

Kako izračunati znesek posojila in mesečno plačilo?

Ko vzame posojilo pri banki, mora posojilojemalec jasno razumeti, kako se izračunajo obresti za najeto posojilo in koliko bo moral na koncu preplačati.

Da bi razumeli mehanizem za izračun plačil obresti za posojilo, morate poznati več izrazov in konceptov.

• Obdobje posojila je začasen izraz veljavnosti posojilne pogodbe. Praviloma ločimo načrtovano in dejansko obdobje (poraba izposojenih sredstev). Prvi od njih je odvisen od kreditnega programa in je predpisan v pogodbi med banko in kreditojemalcem. Dejanski rok je odvisen od tega, kako hitro posojilojemalec odplača posojilo. Pri posojilih brez možnosti predčasnega odplačila so načrtovani in dejanski pogoji kreditiranja enaki.
• Obrestna mera - izposojena sredstva. Izraženo kot letni odstotek.
• Obračunane obresti - znesek plačila za uporabo posojila. Obstajajo, z redkimi izjemami, mesečne.
• Minimalno mesečno plačilo je znesek sredstev, ki ga določi banka, ki ga mora posojilojemalec plačati za posojilo.

Banke uporabljajo dve standardni shemi.

1. Diferenciran - sistem odplačevanja, pri katerem se na stanje dolga obračunajo mesečne obresti. Opredeljen je kot razlika med zneskom posojila in plačili na njegovo telo. Preprosto povedano, celoten znesek posojila je razdeljen na enake dele s številom mesecev celotnega obdobja. Mesečno plačilo je enako znesku vračila telesa posojila in obresti, ki se obračunajo na stanje dolga. Tako se bo po tej shemi mesečno plačilo vedno zmanjšalo.
2. Anuiteta je bolj zapleten sistem izračunavanja obresti. Z njim se telo posojila in obračunane obresti izračunajo tako, da je znesek mesečnega plačila v celotnem obdobju posojila enak.

Stranka je vzela posojilo v višini 100 tisoč rubljev. za 10 mesecev po 12 % letno je shema obračunavanja obresti diferencirana. Potem bo mesečno plačilo na telesu posojila 100 tisoč / 10 = 10 tisoč rubljev.

V prvem mesecu bo stranka plačala 10 tisoč + 100 tisoč * 12% / 12 = 11 tisoč rubljev, v drugem pa - 10 tisoč + (100 tisoč - 10 tisoč) * 12% / 12 = 10,9 tisoč rubljev in tako naprej, do zadnjega meseca.

• Na primer, s sodno odločbo se določi znesek, ki ga posojilojemalec dolguje banki. Plačal ga bo v določenem roku. V tem primeru finančna institucija ne more zaračunati obresti na tak dolg.
• Če se dolg (vključno z globami in kaznimi) v določenem časovnem obdobju prestrukturira in razbije, lahko bankirji zaračunajo obresti na preostali znesek.

Izterjevalci lahko zaračunajo obresti na posojilo le, če jim je banka dolg odstopila. Vendar obrestna mera za ta dolg ne sme presegati tiste, ki je določena v posojilni pogodbi.

Ko komitentu izdajo načrt plačil posojila, banke praviloma nikoli ne razložijo, kako se izračunajo. "F." daje formule, ki bodo posojilojemalcem omogočile, da preverijo pravilnost opravljenih izračunov.

Običajno banke svojim posojilojemalcem ponujajo dva načina odplačevanja posojila: mesečna plačila rente in plačila na dejansko stanje. V prvem primeru stranka vsak mesec plača enake zneske, vključno z zneskom dolga in obrestmi, v drugem primeru so zneski plačil različni: dolg se plača v enakih obrokih, obresti pa se obračunajo na preostanek zneska. dolg. Da bi ugotovile, kakšna bodo mesečna plačila, banke uporabljajo formulo rente, ki izgleda takole:

Plačilo rente = (SKXPS/12)/(1-1/(1+PS/12) M)

Kjer je SC znesek posojila
PS - mesečna obrestna mera
M - število plačilnih obdobij (mesecev).

Torej, če je znesek posojila 200 tisoč rubljev, obrestna mera 21% na leto in rok posojila je 1 leto, bo mesečno plačilo rente enako 200X(0,21/12)/(1-1/( 1+0,21 /12) 12 = 18,62 tisoč rubljev Skupni znesek plačil posojila ob koncu njegovega obdobja bo: 18,62X12=223,48 tisoč rubljev.

»Pri izplačilih rente je sam znesek fiksen, ki ga komitent položi na banko. Sestavljen je iz glavnice in obresti. S potekom posojila se odstotek obresti postopoma znižuje, glavnica pa narašča. Zaradi tega so plačila enaka,« komentira Marina Žukova, vodja oddelka za promocijo produktov za prebivalstvo Probusinessbank.

Pri izračunu mesečnih plačil na podlagi dejanskega stanja se znesek posojila deli s celotnim rokom posojila, obresti pa se prištejejo stanju glavnice, ki je stranka še ni odplačala. Njihova formula za izračun je:

Plačilo po dejanskem stanju = (SC / M) + OSSXPS/12

OSS - stanje dolga po posojilu

V našem primeru bo stranka za prvi mesec plačala: (200/12)+(200X0,21/12)= 20,16 tisoč rubljev, za drugi: (200/12)+(200 -16,66)X(0, 21/12) = 19,87 tisoč rubljev (glej tabelo).

Skupni znesek, ki ga bo stranka plačala po odplačilu posojila, bo 222,75 tisoč rubljev.

Izkazalo se je, da bo preplačilo posojila, ki se odplača z odplačili rente, več kot pri posojilu z padajočimi prispevki - 23,48 tisoč rubljev proti 22,75 tisoč rubljev. Banke pa strankam ne dajejo možnosti izbire načina odplačevanja posojila. Večina jih uporablja možnost rente, ki je dražja za posojilojemalca in donosna zase. Po drugi strani pa je za stranko bolj priročno, da vsak mesec plača isti znesek, kot da vsakič išče zahtevani znesek obroka v plačilnem razporedu.

V primeru predčasnega odplačila dela kredita se mesečno plačilo stranke preračuna. Na primer, če je bilo posojilo izdano za eno leto v višini 10.000 $ z 10 % letno in se odplača v skladu z dejanskim stanjem, 6. mesec pa je bilo opravljeno dodatno plačilo v višini 2.000 $, bo shema za preračun izgledala tako tole:

OSS=SK-SDP-DP

SDP - del glavnice, ki jo je naročnik že plačal
DP - doplačilo.

Nadalje se na podlagi dobljenega rezultata izračunajo mesečna plačila po običajni shemi. V našem primeru bo stanje dolga posojila: 10-(10/12)X6)-2)=10-5-2=3 tisoč $ Tako je načrt plačil za posojilo enak 3 tisoč $ za preostanek 6 mesecev bo izgledalo na naslednji način:

Če je del dolga plačan vnaprej, se bo celotno preplačilo posojila zmanjšalo: s 541 $ na 434 $.

"Pri predčasnem plačilu za odplačilo rente sta na voljo dve možnosti za preračun," komentira Aleksej Kravets, vodja oddelka za maloprodajne izdelke v Mednarodni industrijski banki. - V prvem primeru se neporavnani znesek posojila razčleni na preostali rok, zaradi česar posojilojemalec mesečno naredi manjši znesek. V drugem primeru ostane znesek plačil nespremenjen, vendar se obdobje odplačevanja posojila skrajša.

Za preračun števila mesecev ali višine novega mesečnega plačila je treba ugotoviti sestavo tistih plačil, ki so že bila izvedena (tj. znesek obresti in glavnice v vsakem). To se naredi, da bi ugotovili, kolikšen je znesek glavnice, ki jo je stranka odplačala.

Če želite to narediti, uporabite tako imenovano ponavljajočo se formulo. Najprej morate izračunati, kolikšen odstotek je stranka odplačala v prvem mesecu. To se naredi takole:

Plačane obresti =(SCXPSXDM)/KDVG

DM - število dni v mesecu po plačilu
KDVG - število dni v letu

Recimo, da je bilo decembra vzeto posojilo za 10.000 $, obrestna mera je 10% letno, posojilo je bilo izdano za 12 mesecev. Tako je znesek obresti, ki jih plača stranka za prvi mesec: (10.000 $X0,1X30)/365=82 $. Nato morate ugotoviti znesek odplačanega glavnega dolga v prvem mesecu. Če želite to narediti, morate od mesečnega plačila odšteti znesek obresti. V našem primeru je mesečno plačilo 879 $ (izračunano z uporabo formule rente). 879 $-82 = 797 $.

Za pridobitev podobnih podatkov za naslednje mesece se dolg izračuna po odplačilu posojila v prvem plačilnem mesecu. Izračuna se takole:

Dolg=SC-SOD

SOD - znesek odplačane glavnice v prvem mesecu.

V našem primeru: 10.000 $-797 $ = 9,2 tisoč $ Znesek obresti, ki jih bo stranka odplačala ta mesec z mesečnim plačilom 879 $, bo (9200X0,1X31)/365=78 $. Glavni dolg bo enak 801 $. Dolg za drugi mesec bo enak $9200-$801=$8,4 tisoč in tako naprej.

Zdaj pa recimo, da je stranka v šestem mesecu plačala 2000 $ pred rokom.

Da bi ugotovili parametre, ki jih iščete (bodisi spremenjen termin ali plačilo), sestavijo tabelo plačil, ki izgleda takole:

Če želite izvedeti, za koliko mesecev se bo rok posojila zmanjšal, morate vzeti stanje dolga za mesec, v katerem je bilo opravljeno predčasno plačilo, in od njega odšteti znesek "predčasne zapadlosti". Tako se pripozna dolg posojilojemalca za naslednji mesec - dokler se ne zmanjša na nič.

Iz tabele je razvidno, da je zadnje plačilo 530 $, zapadlost pa se zmanjša z 12 na 11 mesecev.

V drugem primeru, ko rok posojila ostane nespremenjen, se ugotovi znesek trenutnega dolga, nato pa se z uporabo formule rente prejeti znesek razdeli na preostalih 6 mesecev. Tako bo mesečno plačilo 678 $. S krajšim rokom bo preplačilo za posojilo manjše kot pri zmanjšanju zneska plačil - v našem primeru 491 USD oziroma 512 USD. Vendar stranka praviloma nima izbire.

Upoštevajte, da zgornji izračuni ne upoštevajo dodatnih provizij banke, ki jih pogosto sploh ne omenja. Zato je treba pred sklenitvijo pogodbe s finančno institucijo ugotoviti vsa možna plačila - na primer za izdajo posojila, vodenje posojilnega računa ali zavarovanje.