Bančni sistem država je zbirka različnih vrst nacionalnih bank, bančnih institucij in posojilnih institucij, ki delujejo na podlagi splošnega denarnega mehanizma države v določenem obdobju.
Ob upoštevanju svetovnih izkušenj ločimo dve vrsti bančnih sistemov:
Ta vrsta bančnega sistema je bila značilna za ZSSR in druge socialistične države. Bančni sistem ZSSR je vključeval tri državne banke - Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank. Državna banka ZSSR je poleg izdajanja in poravnave gotovine opravljala funkcije posojanja različnim sektorjem nacionalnega gospodarstva (zagotavljala je kratkoročna posojila industriji, prometu, komunikacijam in dolgoročna posojila kmetijstvu). Stroybank je izvajala dolgoročna posojila in financiranje kapitalskih naložb v različnih sektorjih nacionalnega gospodarstva (razen v kmetijstvu). Vneshtorgbank je dajala posojila zunanji trgovini, se ukvarjala z mednarodnimi poravnavami, poslovanjem s tujo valuto, zlatom in plemenitimi kovinami.
Monopol treh državnih bank je privedel do tega, da so posojila pogosto služila kot drugi proračun. V teh razmerah potencial kreditnega mehanizma ni bil izkoriščen, ni bilo mogoče voditi aktivne denarne politike z instrumenti, ki so znani v državah s tržnim gospodarstvom.
Večina razvitih držav ima bančni sistem tržnega tipa. Običajno je to dvostopenjski bančni sistem.
Prva stopnja bančnega sistema je centralna banka države. Druga stopnja bančnega sistema - kreditne institucije (banke in nebančne kreditne institucije) različnih vrst.
V teh razmerah obstajajo najprej povezave med kreditnimi institucijami; drugič, povezava med centralno banko, poslovnimi bankami in posojilnimi institucijami. V prvem primeru se povezava izraža v odnosu usklajevanja med navedenimi elementi sistema, v drugem se razvije v odnos podrejenosti, ki v glavnem zagotavljajo celovitost sistema.
Bančni sistemi večine tržnih gospodarstev so v veliki meri enaki, vendar obstajajo nekatere razlike. Na primer, funkcije centralnih bank se razlikujejo.
Banka Anglije je uradno v lasti vlade, ki jo vodi Ministrstvo za finance, vendar deluje na komercialni osnovi. Izvaja precej liberalen nadzor kreditnih institucij, vendar tako kot mnoge druge centralne banke ni središče poravnave v državi.
Banka Nemčije - Nemška zvezna banka je državna institucija v pristojnosti federacije, ki je zadolžena za delovanje denarne sfere gospodarstva. Izvaja funkcije banke izdajateljice, "banke bank", državne in devizne banke.
Francoska centralna banka - Banque de France - skupaj z dvema drugima institucijama (Nacionalni kreditni svet in Komisija za bančni nadzor), ki nadzorujeta dejavnosti poslovnih bank, je v pristojnosti Ministrstva za finance. Banka Francije ima monopol pri izdaji bankovcev, vendar so njene naloge kot "banke bank" omejene. Za francoski bančni sistem je značilen strog bančni nadzor in kreditni nadzor ter prevlada državnih kreditnih institucij.
Ameriški bančni sistem ima posebno strukturo. Centralna banka je predstavljena v obliki posebnega modela - sistema zveznih rezerv (FRS).
Od vseh centralnih bank na svetu je najbolj nenavadna struktura FRS, ki je vnaprej določena z zgodovino razvoja ZDA kot države, pa tudi s posebnostmi oblikovanja miselnosti Američanov. narodno in politično elito.
Na stanje in razvoj bančnega sistema vplivajo naslednji dejavniki:
Za bančni sistem so značilne naslednje značilnosti:
Banke, nebančne kreditne institucije in bančna infrastruktura so elementi bančnega sistema.
Banke lahko izvede naslednje operacije:
Nebančna kreditna institucija je kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne posle, ki jih določa zakon. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi centralna banka. Kreditne organizacije opravljajo svoje dejavnosti na podlagi veljavne zakonodaje, lastne listine in pridobljene licence, oblikujejo svoj odobreni kapital v znesku, ki ni nižji od določene ravni.
Bančni sistem Rusije se je začel oblikovati od trenutka, ko so bili 2. decembra 1990 sprejeti zakoni RSFSR, št. 394-1 "O centralni banki RSFSR" (Banka Rusije); z dne 2. decembra 1990 št. 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti v RSFSR". V skladu s temi zakonodajnimi akti je bančni sistem Ruske federacije začel vključevati dve ravni:
Do leta 1994 bi se lahko štelo, da je bančni sistem popolnoma vzpostavljen. V letu 2019 je imela poslovne in zadružne banke s 4539 podružnicami in 414 kreditnimi institucijami.
Toda bančna kriza leta 1998 je blokirala medbančni kreditni trg in veliko število poslovnih bank ni moglo poravnati svojih obveznosti. V tem obdobju jim je določeno pomoč nudila Centralna banka Ruske federacije, ki je del državnih vrednostnih papirjev pridobila od številnih poslovnih bank, kar je omogočilo nekoliko ublažitev rezultatov krize.
Hkrati se je število bank od leta 1996 zmanjšalo. Torej, če je bilo 1. januarja 1996 2295 bank, potem 1. januarja 2011 - 950.
Stanje bančnega sektorja v zadnjih letih priča o utrjevanju in razvoju trenda okrevanja bančne dejavnosti. V obdobju od 2000 do 2010 so se skupna sredstva bančnega sektorja realno povečala 5 -krat, rast je bila opažena pri 90% kreditnih institucij. Izboljšala se je struktura in kakovost sredstev kreditnih institucij, kar se je odrazilo v rasti posojil realnemu sektorju gospodarstva, zmanjšanju zapadlih dolgov in izboljšanju kakovosti kreditnega portfelja. Finančna uspešnost kreditnih institucij se je znatno izboljšala.
Hkrati bančni sistem Ruske federacije še ni dobil ustreznega razvoja, da bi aktivno vplival na gospodarstvo države.
Glavni dejavniki, ki ovirajo razvoj bančnih dejavnosti, so: nizka stopnja strukturnih preoblikovanj v gospodarstvu, nizka likvidnost, podkapitalizacija, nenatančno poročanje številnih domačih podjetij, nezadostna pravna podpora za možnost bančnega nadzora, raven bonitetne ocene države v Rusiji , nizka kakovost upravljanja v številnih kreditnih institucijah, nerazvitost sodobnih bančnih tehnologij, velika tveganja.
Elementi bančnega sistema vključujejo bančno infrastrukturo. Vključuje različne vrste podjetij, agencij in storitev, ki zagotavljajo življenjsko dobo bank. Bančna infrastruktura vključuje informacijsko, metodološko, znanstveno, kadrovsko podporo, pa tudi komunikacijska sredstva, komunikacije itd.
V sodobnih razmerah banke potrebujejo najprej široko in učinkovito informacije o stanju gospodarstva, njegovih panogah, skupinah podjetij, posameznih podjetjih, ki zaprosijo banko za posojilo in drugih storitvah. Za oceno kreditne sposobnosti strank, gospodarskega in poslovnega trga, za svetovalna podjetja in prebivalstvo, za upravljanje premoženja stranke in za banke so potrebne podrobne informacije.
Obvezna sestavina bančne infrastrukture je in metodološka podpora. Trenutno v Ruski federaciji poslovne banke nimajo zadostne metodološke podpore in izvajajo operacije na podlagi lastnih metod in predpisov. Torej takšne določbe za oblikovanje depozitnih in kreditnih politik, oceno kreditne sposobnosti posojilojemalcev praktično ni. Nezadosten je znanstveni in osebje varnost.
Za bančni sistem je še posebej pomemben bančna zakonodaja, ki je namenjen urejanju bančništva. Trenutno v Rusiji obstajajo zakoni, ki so neposredno povezani z delom bank. To je zakon o centralni banki; Zvezni zakoni z dne 26. oktobra 2002 št. 127-FZ "O bankah in bančnih dejavnostih", "O insolventnosti (stečaju) kreditnih institucij"; z dne 23. decembra 2003 št. 177-FZ "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije"; z dne 30. decembra 2004 št. 218-FZ; "0 kreditnih zgodovin".
Mednarodna praksa kaže, da bi morali zakone o bančnih institucijah dopolniti z zakoni o posebnih bankah, bančnih deležih, združenjih in konzorcijih, kreditnih zadrugah in drugih institucijah "majhnih kreditov". Poleg tega sistem bančne zakonodaje običajno vključuje tudi zakone, ki urejajo različne vidike bančništvo, vključno s kreditom, elektronskim plačilnim sistemom, bančno tajnostjo, bankroti bank itd.
Sistem bančne zakonodaje hkrati razlikuje med splošnimi zakoni (Civilni zakonik Ruske federacije, Zvezni zakon št. 38-FZ z dne 13. marca 2006 "O oglaševanju") in zakoni, ki urejajo vzporedne poslovne institucije in vplivajo na bančništvo. dejavnosti.
V sodobnih razmerah je bančni sistem Rusije v osnovi ustrezen gospodarskemu stanju države in regij; številne komponente regulativne ureditve bančnih dejavnosti ustrezajo ali so čim bližje mednarodno priznanim pristopom.
V skladu s Strategijo razvoja bančnega sistema do leta 2015 so glavni cilji razvoja bančnega sektorja:
Strategija določa glavne smeri izboljšanja bančnega sektorja. Tej vključujejo:
Za vsako področje so bili oblikovani posebni ukrepi in dejavnosti. Hkrati je posebna pozornost namenjena pravni podpori bančnih dejavnosti.
V literaturi izraz "tip" (iz grškega "typos" - odtis, oblika, vzorec) pomeni podobo, ki združuje najbolj značilne lastnosti skupine homogenih pojavov. Vrsto bančnega sistema je treba razumeti kot njegovo strukturo, ki se po ekonomskih, pravnih in organizacijskih temeljih bistveno razlikuje od drugih generičnih modelov.
Vrsta bančnega sistema je določena organizacijska in institucionalna oblika izgradnje bančnega sistema s prisotnostjo značilnih lastnosti ali posebnosti.
Vrste bančnih sistemov so razvrščene po naslednjih merilih:
I. Po organizacijski ravni:
II. Po stopnji univerzalnosti in specializacije:
III. Po stopnji institucionalnega razvoja bančnega sistema in trga finančnih storitev:
IV. Po posebnostih pravne podpore gospodarskega sistema:
V. V skladu z načeli izgradnje gospodarskega sistema (vrsta upravljanja):
Vi. Po filozofiji bank lahko ločimo naslednje:
Nabor delujočih bank ima lahko enoslojno ali dvotirno strukturo bančnega sistema države. Večina mnenj se strinja, da v današnji bančni praksi ni drugih možnosti, čeprav obstaja predlog za poudarjanje tretje stopnje - specializiranih državnih bank.
Enoslojna možnost za izgradnjo bančnega sistema predpostavljeno v primerih, ko:
Trenutno so praktično v vseh državah s tržnim gospodarstvom nastajale in se aktivno razvijajo dvotirni bančni sistemi, kjer centralna banka države deluje na prvi ravni in izvaja emisijske, zakonodajne, nadzorne in druge vrste dejavnosti; na drugi strani so poslovne banke.
Prednosti in slabosti dvostopenjskega bančnega sistema
tabela 2
|
Dostojanstvo |
slabosti |
|
1. Centralna banka ima realno vzvodi usklajevanja in regulacije dejavnosti bank in kreditov institucije lahko z njimi podpirajo ne samo neposredne, ampak tudi povratne informacije |
1. Nadzor nad denarno ponudbo postane težaven (centralna banka ne more vplivati na tak dejavnik velikosti denarne mase, kot je delež, v katerem prebivalstvo razdeli nakopičeni denar na denar in depozite) |
|
2. Prevzema različne bančne institucije, njihove funkcije, različne operacije, ki jih opravljajo, svobodo pri vodenju kreditnih in obrestnih politik |
2. Z znatnim obsegom bančništva sistem centralne banke lahko raste do zanj ugodne velikosti birokratizacija |
|
3. Na podlagi potrebe po prilagodljivosti organizacijske oblike, največ prilagodljivost potrebam stranke |
3. Svoboda delovanja bank in kreditnih institucij je omejena |
|
4. Na podlagi preprostih odnosov: določitev finančnega stanja poslovni subjekt, likvidnost svojo bilanco stanja, odobri posojilo, ko pod pogojem, da posojilojemalci dobijo povprečje stopnja dobička |
4. Napake v politiki centralne banke, ko njegova velika moč bo imela enako velika "cena" za bančni sistem in gospodarstvo kot celoto |
Dvostopenjski bančni sistem temelji najprej na medsebojni povezanosti bank na dveh ravneh:
Razvit bančni sistem je sistem v razvojni fazi, v kateri je interakcija med njegovimi elementi in zunanjim okoljem dosegla zahtevano stopnjo zrelosti in po parametrih kakovosti zagotavlja visok gospodarski rezultat.
Razviti bančni sistemi po analogiji s konceptom "razvitih držav" pomenijo napredno bančno gospodarstvo, uporabo progresivnih, visoko zmogljivih tehnologij, delovanje struktur, ki najuspešneje dokazujejo trajnostni razvoj. Gospodarsko najbolj razvite države nimajo nujno najbolj razvitih bančnih sistemov.
Razvit bančni sistem še ni optimalen sistem; gre za sistem, ki je bolj popoln od drugih, učinkovitejši, vendar ni merilo v vseh pogledih. V bančnih sistemih številnih gospodarsko močnih držav je še veliko pomanjkljivosti, zato morajo za popolno zgledovanje še vedno iti skozi resno pot modernizacije, izboljšanja oblik in metod upravljanja denarnega gospodarstva.
Razvoj bančnih sistemov- to so sistemi, ki so sprejeli nova načela upravljanja, vendar jih niso popolnoma obvladali; najpogosteje gre za podkapitalizirane sisteme s šibko bančno zakonodajo ter neučinkovitim bančnim nadzorom in upravljanjem. Razvijajoči se bančni sistemi so v primerjavi s svojim razvitim tipom najbolj nestabilne strukture, ki čutijo posledice ne le svojega notranjega neravnovesja, ampak tudi nestabilnosti mednarodnega finančnega trga in povzročajo znatne izgube zaradi njegovih kriz. Ti sistemi, ki so v prehodni fazi, so najpogosteje v obdobju inflacije in gospodarske krize, v stanju prestrukturiranja in reformiranja.
Za celinski tip bančnega sistema značilne so pretežno bančne storitve za naložbeni proces. To v veliki meri temelji na preferencah in tradiciji. Kot veste, so banke dobile najmočnejši razvoj v Evropi; prek njih je vedno prihajalo do financiranja materialne proizvodnje. V državah, kot so Nemčija, Francija, Italija, so banke glavni kanali naložb v nacionalno gospodarstvo.
Anglo-ameriški tip s split funkcijami, zgrajeno na podlagi anglo-ameriškega prava. Ta vrsta je jasno vidna v ZDA, kjer se z razvito bančno storitvijo za podjetja in prebivalstvo financiranje proizvodnih potreb v veliki meri izvaja prek borze in trga vrednostnih papirjev. Banke in borze kot gospodarske institucije so le del gospodarskega sistema, razvoj slednjega pa določajo dejavniki, kot so priliv kapitala, visoka produktivnost dela, visoka poraba. Pri tej vrsti bančni in menjalni sistemi kažejo svoje najboljše lastnosti s precej uravnoteženo interakcijo med njimi.
Bančni sistem v teku prehodni sistem, vsebuje sestavine tržnega bančnega sistema, vendar je njuna interakcija še vedno nerazvita. Kot del elementov bančnega sistema in njihove interakcije je treba podrobneje upoštevati posebnosti in pogoje tržnega gospodarstva. Ena od značilnosti bančnega sistema v prehodnem obdobju je tudi velik delež države v kapitalu kreditnih institucij. Strategija za razvoj bančnega sektorja Ruske federacije, ki jo je razvila Centralna banka Ruske federacije skupaj z vlado Ruske federacije, navaja, da v zvezi s kreditnimi institucijami, katerih deleži pripadajo državi, Vlada Ruske federacije namerava zmanjšati udeležbo države ali se umakniti iz kapitala bank. Najprej bo prišlo do izstopa iz kapitala kreditnih institucij, katerega delež države je 25% ali manj.
Bančni sistem tržne vrste za katero je značilno odsotnost državnega monopola nad bankami. Vsak subjekt razmnoževanja katere koli oblike lastništva lahko ustanovi svojo banko. V tržnem gospodarstvu obstaja več bank z decentraliziranim sistemom upravljanja. Izdajalske in kreditne funkcije so med seboj ločene. Emisije so skoncentrirane v centralni banki, posojila podjetjem in prebivalstvu izvajajo različne poslovne banke - poslovne, investicijske, inovacijske, hipotekarne, hranilne itd. Poslovne banke ne odgovarjajo za obveznosti države, tako kot država ne odgovarja za obveznosti poslovnih bank; poslovne banke so podrejene njihovemu odboru, odločitvi delničarjev in ne upravnemu organu države.
Muslimanski tip bančnega sistema je relativno mlad in zato v znanstveni skupnosti nima jasnih opredelitev. Lahko ga pripišemo tržnemu sistemu, ki ima svoje posebnosti.
Bančni sistem v muslimanskih državah ni izoliran od splošnega gospodarskega sistema, tako kot v drugih državah, v tem primeru od islamskega gospodarstva. Uspeh in neuspeh islamskega gospodarstva sta odvisna od njegovega učinkovitega delovanja, saj je glavni nosilec njegovega razvoja.
Jedro tega sistema so najprej finančne in kreditne institucije, nove v svetovni bančni praksi, imenovane islamske banke. Po svoji organizacijski strukturi in naravi transakcij se bistveno razlikujejo od navadnih bank, saj vse operacije izvajajo brez obresti in aktivno sodelujejo pri doseganju ciljev, ki jih postavlja islamsko gospodarstvo.
Muslimanski tip bančnega sistema lahko razdelimo na:
Sodobni muslimanski model bančnega sistema je tako kot v večini držav dvostopenjski, prisotnost drugega sistema pa je prej izjema. Prva raven predstavlja centralno banko z vsemi lastnimi regulativnimi in izdajalskimi funkcijami. Na drugi ravni, če govorimo o islamskem bančnem sistemu, obstajajo islamske banke, centralna banka pa spremlja pravilno izvajanje vseh šeriatskih norm in ne uporablja instrumentov, kot sta obrestna mera refinanciranja ali obrestna mera zastavljalnice, saj je to v nasprotju načelom islama.
Če govorimo o muslimanskem bančnem sistemu, potem tukaj drugo stopnjo skupaj s konverzijskimi bankami predstavljajo islamske banke, centralna banka pa uporablja skoraj vse instrumente monetarne regulacije, ki so značilne za centralne banke nemuslimanskih držav, le da v nekaterih primerih omejuje raven obrestnih mer.
Sodobni ruski bančni sistem je dvostopenjski, na prvi ravni je Banka Rusije, na drugi pa kreditne institucije, vključno z nebančnimi. Obstajajo predlogi za napotitev državnih bank na tretjo stopnjo, vendar je to stališče še vedno le na ravni razprave in razprave. "Strategija razvoja bančnega sektorja Ruske federacije" pravi, da "temeljna načela organizacije ruskega bančnega sistema, ki jih določa veljavna zakonodaja, in sicer dvotirna struktura (Centralna banka Ruska federacija in kreditne institucije) ter univerzalne funkcionalne zmogljivosti bank, izpolnjujejo osnovne potrebe gospodarstva in zagotavljajo ugodne začetne pogoje za razvoj bančnega sektorja, ki ustreza potrebam gospodarske rasti. Ta načela ostajajo pravna podlaga za delovanje bančnega sistema države "
Sodobna klasifikacija vrst bank. Danes v svetu deluje veliko različnih bank. Številni znanstveniki-ekonomisti, glede na to ali ono merilo, so banke razvrščene na naslednji način.
Po lastništvu danes razlikujejo med državnimi, delniškimi, zadružnimi, zasebnimi in mešanimi bankami. Državno lastništvo se najpogosteje nanaša na centralne banke. Kapital Banke Rusije pripada državi. Podobna situacija se je razvila za centralne banke držav, kot so Nemčija, Francija, Velika Britanija, Belgija.
Poslovne banke v tržnem gospodarstvu so najpogosteje zasebne. V mednarodni terminologiji se koncept zasebne banke ne nanaša samo in celo ne toliko na banke v lasti posameznikov kot na delniške in zadružne banke. V centraliziranem sistemu gospodarstva so poslovne banke praviloma v državni lasti.
V skladu z zakonodajo večine držav lahko tuje banke poslujejo na nacionalnih bančnih trgih. V številnih državah (Francija itd.) Dejavnosti tujih bank niso omejene. V Rusiji. Za Kanado in druge države se za tuje banke uvaja določen koridor, v okviru katerega lahko uvedejo svoje poslovanje.
Po pravni obliki organizacije banke lahko razdelimo na odprte in zaprte družbe z omejeno odgovornostjo. Po ocenah strokovnjakov je do konca leta 1995 približno 60% poslovnih bank v Rusiji delovalo v zaprtih oblikah. Dovoljena je tudi dejavnost tujih bank, pa tudi bank z ruskim in tujim skupnim kapitalom. Od 1. septembra 1998 je v Rusiji delovalo 145 kreditnih institucij s tujo udeležbo v odobrenem kapitalu, ki jim je bila podeljena pravica do opravljanja bančnih poslov.
Po filozofiji delovanja lahko ločimo:
Po funkcionalnem namenu banke so običajno razdeljene na emisijske, depozitne in poslovne.
Emisije so vse centralne banke, njihovo tradicionalno delovanje je sprostitev gotovine v obtok. Niso zaposleni pri oskrbi posameznih strank. Prvotni cilj je bil financiranje državnega proračuna. Vlade so bile zainteresirane za obstoj emisijskega centra, ki lahko vedno financira stroške, ki presegajo davčne prihodke. V kateri koli družbi, razen v totalitarni, znesek davčnih prihodkov na koncu izraža stopnjo, v kateri se davkoplačevalci strinjajo z državno porabo, ki jim je predlagana. Tako stalni proračunski primanjkljaj, značilen za obdobje centralnih bank, ni nič drugega kot trajno neupoštevanje volje davkoplačevalcev, torej zanikanje samega bistva demokracije.
Depozitne banke specializirani za zbiranje prihrankov prebivalstva. Depozitna operacija je glavna operacija teh bank.
Zaradi narave opravljenih operacij obstajajo univerzalne in specializirane banke. Univerzalne banke lahko opravljajo celotno paleto bančnih storitev, služijo strankam ne glede na naravo njihovih dejavnosti, tako fizičnim kot pravnim osebam. Med specializiranimi bankami so banke, specializirane za zunanjegospodarsko poslovanje, hipotekarne banke itd. Za razliko od univerzalnih bank so specializirane banke specializirane za nekatere vrste poslovanja.
V Rusiji se najpogosteje izjavlja potreba po razvoju univerzalnih bank. Menijo, da vsestranskost dejavnosti prispeva k raznolikosti in zmanjšanju tveganja, da je za stranko bolj primerna, saj lahko zadovolji potrebe po bolj raznolikih vrstah bančnih produktov. Univerzalne banke so v večini evropskih držav deležne velike pozornosti.
Svetovna praksa kaže, da se banke lahko razvijajo tako v smislu univerzalnosti kot v smislu specializacije. V obeh primerih lahko banke ustvarijo dober dobiček, samo stranke pa lahko odgovorijo na vprašanje, katera smer razvoja bi bila bolj zaželena.
Tradicionalno so v ZDA, Veliki Britaniji in Franciji prevladovale specializirane banke, v Nemčiji, Švici in Avstriji pa univerzalne banke. Danes se institucionalna struktura večine bančnih sistemov spreminja - oba sistema se začenjata približevati. Ključni katalizatorji so bili globalizacija in povečana mednarodna konkurenca, geografske in vedenjske spremembe v bazi strank, intenziven razvoj trga vrednostnih papirjev, združitve in prevzemi, oligopolizacija bančnega sistema, konsolidacija bank in bančnih skupin.
Vrste bank se lahko razvrstijo po industrije, ki jim služijo. To so lahko banke, ki so raznolike in služijo predvsem eni od panog ali podsektorjev.
Po številu podružnic banke lahko razdelimo na veje in podružnice.
Po storitvenem sektorju banke so razdeljene na regionalne, medregionalne, nacionalne, mednarodne. Regionalne banke, ki služijo predvsem lokalni regiji, vključujejo občinske banke.
Po obsegu dejavnosti ločimo lahko majhne, srednje, velike banke, bančne konzorcije, medbančna združenja.
Majhne kreditne institucije delujejo v številnih državah. Sem spadajo hranilnice, gradbene hranilnice, kreditne zadruge itd.
Bančni sistem vključuje tudi namenske banke in nebančne kreditne institucije.
Banke za posebne namene izvajajo osnovne operacije po navodilih izvršnih oblasti, so pooblaščene banke in financirajo določene državne programe.
Kako se razlikuje relativno nova vrsta bank transnacionalna banka in. Transnacionalne banke- to so največje bančne institucije, ki so dosegle takšno raven mednarodne koncentracije in centralizacije kapitala, kar jim zahvaljujoč združitvi z industrijskimi monopoli omogoča dejansko udeležbo v gospodarski razdelitvi svetovnega trga posojilnega kapitala ter kreditno -finančnega storitve.
Sodobna nadnacionalna banka je univerzalni, večnamenski kreditno -finančni kompleks z vrsto operacij, ki obsegajo več kot 300 postavk. Ta univerzalna vrsta bank je zasnovana tako, da čim bolj ustreza potrebam sodobnega finančnega kapitala in ustreza raznovrstnim dejavnostim raznolikih koncernov.
Koncept bančnega sistema. Modeli bančnih sistemov: ameriški, evropski in japonski model. Značilnosti bančnega sistema Ruske federacije v tem trenutku in splošne značilnosti njegovega razvoja.
Bančni sistemje niz bank in nebančnih kreditnih institucij, ki delujejo v gospodarstva v okviru enotnega finančnega, kreditnega in pravnega mehanizma. V skladu s čl. 2 zakona "O bankah in bančnih dejavnostih" ruski bančni sistem vključuje Centralno banko Ruske federacije (Banka Rusije), kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Institucionalne komponente bančnega sistema lahko razdelimo v štiri skupine:
Kreditna institucija je pravna oseba, katere glavni namen je ustvariti dobiček zaradi bančnega poslovanja. Deluje na podlagi posebnega dovoljenja (licence) centralne banke, opravlja bančne posle v strogi skladnosti z nacionalno zakonodajo. V Ruski federaciji se lahko kreditna institucija oblikuje na podlagi katere koli oblike lastništva kot poslovni subjekt.
Kreditne organizacije lahko ustvarjajo sindikati in združenja, ne zasledujejo cilja ustvarjanja dobička, ščitijo in zastopajo interese svojih članov, usklajujejo njihove dejavnosti, razvijajo medregionalne in mednarodne odnose, zadovoljujejo znanstvene, informacijske in strokovne interese, razvijajo priporočila za izvajanje bančnih dejavnosti in reševanje drugih skupnih nalog . Zaradi nekomercialne narave dejavnosti sindikatov in združenj jim je prepovedano opravljati bančne posle.
Banka je kreditna institucija, ki ima v skladu z rusko zakonodajo izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb na depozite; namestitev teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti; odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb. Če kreditna institucija ne izvaja vsaj ene od teh klasičnih operacij, potem pripada nebančnim kreditnim institucijam.
V sodobnem gospodarstvu so banke glavni finančni posredniki v gospodarstvu. Koncentrirajo začasno prosta denarna sredstva in jih prerazporedijo v interesu udeležencev gospodarskih odnosov. Posojilo, ki ga izdajo banke, je specifično glede na druge oblike kreditiranja, saj le pri njem pride do dvojne izmenjave obveznosti, ko kreditna institucija ne posoja lastnih sredstev, ampak tistih, ki so ji bila prenesena v hrambo v obliki depozitov (depozitov). Dvojna menjava pomeni, da se banka, ki privablja sredstva na depozitne račune, zaveže, da bo po določenem obdobju vrnila sredstva vlagatelju, nato pa v svojem imenu da posojilo in sprejme posojilojemalčevo obveznost vračila izdanega zneska.
Posebne potrebe lastnikov zasebnih bank ali njihovih strank lahko privedejo do ustanovitve bančnih skupin ali deležev bank. Bančna skupina- združevanje kreditnih institucij, pri katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejmejo upravni organi druge kreditne institucije (kreditne institucije). Bančni holding- združevanje skupine pravnih oseb s sodelovanjem kreditne institucije (kreditne institucije), pri kateri ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (vodilna organizacija bančne holdinga) možnost, neposredno ali posredno (prek tretja oseba), da pomembno vplivajo na odločitve upravnih organov kreditnih organizacij (kreditnih institucij).
Hkrati na podlagi zakonodaje Ruske federacije niti bančna skupina niti bančni holding nista pravna oseba.
Poseben udeleženec v bančnem sistemu je centralna banka(včasih se imenuje banka izdajateljica). Ta kreditna institucija ima poseben status, saj izraža interese države na kreditnem trgu. Premoženje sodobnih centralnih bank je običajno ločeno od lastnine države, čeprav je formalno praviloma v državni lasti.
Posebnosti nastanka in delovanja centralne banke so neposredno povezane z zgodovinskimi, političnimi in gospodarskimi pogoji za razvoj države. Glavne funkcije Centralne banke Ruske federacije so: monopolno izvajanje emisij in organizacija kroženja gotovine na ozemlju države; izvajanje politike monetarne regulacije nacionalnega gospodarstva; bančna ureditev in nadzor nad dejavnostmi kreditnih institucij; regulacija in nadzor valute; organizacija delovanja sistema gotovinskega in brezgotovinskega plačevanja v gospodarstvu; finančne storitve nacionalni vladi; analitične raziskave na monetarnem področju. Namen Banke Rusije je zagotoviti stabilnost nacionalne valute in bančnega sistema.
Nebančna kreditna organizacija je vrsta kreditne organizacije, ki ima za razliko od banke pravico izvajati le nekatere bančne posle, ki jih določa nacionalna bančna zakonodaja. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi centralna banka države.
Tuja banka je definicija, ki se v nekaterih državah uporablja za kreditno institucijo, ki jo prizna banka v skladu z zakonodajo države, v kateri je registrirana.
Bančni sistem je precej razširjen izraz. V literaturi se uporablja druga, širša opredelitev - kreditni sistem. Ker teh konceptov ni mogoče mešati kreditni sistem pomeni sklop kreditnih razmerij, oblik in načinov posojanja, ki jih v vsakodnevnih dejavnostih praktično izvajajo finančne in kreditne institucije. Bančni sistem je le niz institucionalnih komponent, vključenih v kreditni sistem.
Treba je razlikovati med temi koncepti in na institucionalni osnovi. Dejstvo je, da bančni sistem vključuje samo tiste organizacije, ki delujejo v okviru nacionalne bančne zakonodaje.
Če organizacija izvaja denarne transakcije, vendar od nje ni potrebno pridobiti dovoljenja centralne banke, ni vključena v bančni sistem, vendar z vidika metodologije ostaja del kreditnega sistema družbe.
Kot je razvidno iz zgornje opredelitve, bančni sistem ni le združenje kreditnih institucij. Učinkovito in usklajeno delovanje nacionalnega gospodarskega kompleksa je nemogoče brez sodelovanja ekonomskih, pravnih in upravnih elementov, katerih cilj je doseči zastavljeni cilj in preoblikovanje posameznih kreditnih institucij v enoten mehanizem.
Ob upoštevanju posebnosti teh elementov so možne naslednje klasifikacije bančnih sistemov:
1. Po stopnji udeležbe države v bančništvu. Možno je izpostaviti računovodske in distribucijske ter tržne modele prepovedi. kovskoy sistem.
64. Računovodsko -distribucijski model bančnega sistema pomeni monopolno pravico države do opravljanja bančnih poslov. Ta model je značilen za države z nedemokratičnimi režimi. Značilnosti takega modela:
Zagotavljanje monopola države za izvajanje bančnih poslov in ustanovitev bančnih institucij (popolna odsotnost zasebnih bank);
Vzpostavitev enotne vertikale v bančnem sistemu, vključno z: centraliziranim upravljanjem vseh kreditnih institucij (praviloma to počne vlada države); upravna konsolidacija obveznosti za vse kreditne institucije, da izvajajo enotno politiko odnosov s strankami; določitev odgovornosti države za rezultate dejavnosti bank (vključno s finančno odgovornostjo); upravno imenovanje upravnikov bank s strani državnih organov;
Ozek obseg kreditnih institucij. V razmerah državnega monopola nad bančnimi dejavnostmi ni potrebe po široki paleti specializiranih operacij. Bančne storitve opravlja bodisi ena državna banka, ki opravlja vse finančne in bančne posle, bodisi omejeno število kreditnih institucij, specializiranih za industrijo. V takem modelu ni ločitve med izdajateljico in poslovno banko, kar je značilno za model tržnega tipa. V tem primeru lahko govorimo o oblikovanju centraliziranega monobančnega sistema.
- Tržni model bančnega sistema temelji na načelih zasebne lastnine in konkurence v bančnem sektorju gospodarstva. Značilnosti tega modela:
vloga države v dejavnostih bančnega sistema je omejena na vzpostavitev osnovnih načel in parametrov razvoja. Država nima monopola nad bančnimi dejavnostmi. Če je treba ustanoviti kreditno organizacijo z udeležbo države, se ta oblikuje po istih načelih, ki jih je za ustanovitev banke predlagal kateri koli drug udeleženec v gospodarskih odnosih (ne glede na to, ali gre za fizično ali pravno osebo). ;
65. Upravljanje bančnega sektorja je decentralizirano. Na državni ravni se določijo splošna pravila za vodenje bančnih poslov, posebno upravljanje vsake kreditne institucije pa vodijo menedžerji, ki jih imenujejo lastniki. Takšen model upravljanja ne pomeni odgovornosti države za finančne rezultate dejavnosti kreditnih institucij in hkrati odgovornosti zasebnih kreditnih organizacij za operacije, ki jih izvaja država;
66. Zaradi prisotnosti v bančnem sistemu velikega števila zasebnih bank, ki imajo dolžnost države, da vzdržuje red v nacionalnem gospodarstvu, se pojavi potreba po ustanovitvi centralne banke (ali podobne organizacije). Naloga te banke je spremljati druge udeležence v kreditnih razmerjih. Poseben status centralne banke pomeni, da jo je treba ločiti v samostojno raven bančnega sistema, zato so tržni bančni sistemi vedno na več ravneh.
V sodobnem svetu večina nacionalnih bančnih sistemov temelji na tržnih načelih.
2.Po vrstnem redu razmerja med kreditnimi institucijami. Običajno je razlikovati med enotirnimi in večplastnimi bančnimi sistemi. Za posamezne države v različnih obdobjih razvoja so bile značilne določene variante njihovega nastanka.
- Enoslojni bančni sistem je značilen bodisi za začetne faze oblikovanja bančništva, kar pomeni obstoj majhnega števila bank iste vrste v gospodarstvu; ali za totalitarno gospodarstvo, v katerem delujejo samo kreditne institucije v državni lasti.
- Večstopenjski bančni sistem pomeni razlikovanje kreditnih institucij po stopnjah. Ne glede na število dodeljenih ravni je prva vedno centralna banka (ali drug organ, ki opravlja svoje funkcije).
Najbolj značilni so dvo- in tristopenjski bančni sistemi.
a) dvotirni bančni sistem najpogostejša v sodobnem svetu. V tem primeru drugo raven predstavljajo banke in posebne finančno -kreditne institucije, ki opravljajo svoje dejavnosti v skladu z zakonodajo in v večini primerov z namenom ustvarjanja dobička.
b) v primeru nastanka tristopenjski bančni sistem druga stopnja vključuje le bančne institucije, tretja pa posebne finančne in kreditne institucije. Ta model bančnega sistema je bolj značilen za ekonomsko razvite države, saj predpostavlja prisotnost široke mreže posebnih finančnih in kreditnih institucij. Dodelitev slednjih kot samostojne ravni temelji na posebnostih njihovega delovanja, ki jih določajo posebnosti licenciranja, narava njihovih dejavnosti in njihova vloga v gospodarstvu.
Izraz posebna finančno -kreditna institucija zajema širši krog organizacij kot zgornja opredelitev "nebančne kreditne institucije". Lahko rečemo, da so nebančne kreditne organizacije sestavni del posebnih finančnih in kreditnih institucij. Temeljna razlika med temi ustanovami je v naravi njihovih licenc. Nebančne kreditne institucije delujejo na podlagi licence centralne banke, kar pomeni, da imajo do slednje določene obveznosti. Nebančne kreditne institucije lahko vključujejo naložbene, hipotekarne, klirinške banke, kreditne zadruge, družbe za vzajemne kredite in številne druge institucije1. Domača zakonodaja ne razlikuje bistveno med dejavnostmi navadnih in specializiranih bank, zato lahko število nebančnih kreditnih institucij v Rusiji vključuje predvsem poravnave, kliring, zbornice ali hiše; kreditne zadruge; družba vzajemnega kreditiranja.
Poleg nebančnih kreditnih institucij posebne finančne in kreditne institucije vključujejo pokojninske sklade, investicijske sklade, zavarovalnice itd. Vključitev teh udeležencev v kreditni sistem je posledica dejstva, da ti, ki opravljajo posebne funkcije v gospodarstvu, so neposredno vključeni v prerazporeditev ali gibanje denarja.
Število nebančnih kreditnih institucij v nacionalnem bančnem sistemu je povezano z naslednjimi dejavniki:
67. razpoložljivost zadostne količine prostih denarnih sredstev in pripravljenost lastnikov teh sredstev, da jih vlagajo v finančne institucije;
68. stopnjo razvoja in jasnosti delovanja trga vrednostnih papirjev;
69. zakonodajne omejitve za banke pri izvajanju določenih vrst finančnih transakcij.
Tabela 13.1.1 prikazuje razlike v dovoljenih transakcijah za banke in nebančne kreditne institucije v skladu z rusko zakonodajo. Opazno je, da ima banka bistveno večje možnosti pri delu s strankami, saj ponuja širši nabor finančnih storitev.
Vsaka država gradi svoj bančni sistem. Kljub posebnostim tega procesa v različnih državah je mogoče identificirati skupne značilnosti, ki omogočajo pripisovanje določenega nacionalnega bančnega sistema določeni vrsti.
Kot smo že omenili, je bančni sistem sestavni del celostnega nacionalnega gospodarskega mehanizma, na eni strani podrejen splošnim načelom razvoja družbe, na drugi pa tvori to družbo. Pri oblikovanju institucionalne komponente kreditnega sistema si država s svojo pomočjo prizadeva rešiti glavna pereča vprašanja, ki jih postavlja življenje pred to družbo. Zato je vrsta bančnega sistema, ki se oblikuje, neločljivo povezana s splošnimi načeli izgradnje finančnih trgov, strukturo nacionalnega proizvodnega kompleksa in mehanizmom udeležbe države na svetovnih blagovnih in finančnih trgih. Hkrati je vprašanje razmerja izbranih instrumentov zadolževanja v nacionalnem gospodarstvu zelo pomembno.
Do danes sta se v svetovni praksi oblikovala dva glavna tipa (modela) bančnih sistemov: ameriški in evropski. Vsak od modelov označuje določeno vrsto finančnih vezi, ki se razvijajo v državi.
Ameriški model bančnega sistema odraža značilnosti izgradnje nacionalnega finančnega trga. V ameriškem gospodarstvu se korporacije bolj zanašajo na domače vire financiranja (dobiček in amortizacijo), zato so njihove vezi z velikimi bankami šibkejše kot v drugih državah. Ameriško gospodarstvo je bolj osredotočeno na borzo, kar potrjujejo naslednji podatki: delež izposojenih virov, ki jih je podjetniški sektor gospodarstva prejel od prodaje obveznic, kratkoročnih vrednostnih papirjev in delnic, je 50-75% financiranje, le preostanek pa je pokrit z bančnim posojilom.
Ta pristop zožuje obseg dejavnosti kreditnih institucij in omejuje možnost oblikovanja velikih bančnih struktur, kar ne dopušča koncentracije sredstev v ozki skupini finančnih posrednikov (kar je značilno za evropske države). Posledično v ameriškem modelu prevladujejo majhne in srednje velike banke. Mnogi analitiki menijo, da je finančni sistem, ki temelji na močnem borznem trgu, bolj prilagodljiv in bolj primeren za tvegane projekte. V tem modelu banke ne delujejo s položaja moči v primerjavi z nefinančnimi družbami, zato ni bančnega monopola pri financiranju. Tudi če banke nočejo financirati določenega projekta, se lahko še vedno izvede z izdajo delnic ali obveznic.
Ena glavnih prednosti ameriškega modela je visoka raven konkurence v bančništvu. Zato večji poudarek na stranki, kar pozitivno vpliva na vrednost obrestnih mer in kakovost opravljenih storitev. Pomanjkljivost tega modela je nizka stabilnost bančnega sistema, kar potrjuje tudi število stečajev. Tako na primer od leta 1934 do 1942. 393 bank je bilo razglašeno za finančno insolventnih (približno 44 bank na leto); od 1943 do 1984 - 362 (9 bank na leto); od leta 1985 do 1991 - 1.065 (163 bank na leto) 1.
Poleg tega je ameriški model model odprtega trga, ki pomeni neodvisnost v odnosih med bankami in strankami, predvsem industrijskimi podjetji. Do neke mere to olajša omejevanje dejavnosti bank na trgu vrednostnih papirjev podjetij. V skladu s tem se tržni odnosi med bankami in njihovimi strankami gradijo na podlagi vzajemne koristi.
Na splošno je ameriški bančni sistem precej zapleten. Tako nacionalne kreditne institucije kot državne banke delujejo v gospodarstvu. Poleg tega so bančne organizacije razdeljene na banke - članice sistema zveznih rezerv in banke, ki niso članice Fed.
Evropski bančni model se bistveno razlikuje od ameriškega, predvsem zato, ker države celinske Evrope uporabljajo drugačna načela financiranja podjetij.
Države kontinentalne Evrope imajo večjo verjetnost visoke koncentracije osnovnega kapitala med večimi delničarji (v ZDA, Kanadi in Združenem kraljestvu se delnice veliko bolj razpršijo). Banka je pogosto glavni delničar nefinančne družbe, kar pomeni njeno sodelovanje pri organizaciji denarnih tokov podjetja. Posledično je delež bančnih posojil v državah celinske Evrope več kot 70% vseh dodatno privabljenih sredstev (preostanek pripada operacijam z vrednostnimi papirji). Tesni odnosi bank z gospodarskim sektorjem podjetij omogočajo oblikovanje globoko povezanih finančnih in industrijskih skupin, ki obvladujejo velike segmente nacionalnega in svetovnega gospodarstva. Lahko rečemo, da evropski bančni sistem temelji na treh (petih) največjih bankah, ki tvorijo hrbtenico celotnega finančnega sektorja nacionalnega gospodarstva. Tako je za evropski bančni model značilna prisotnost majhno število velikih bank s široko mrežo podružnic, lahko pomembno vplivajo na naložbene odločitve nefinančnih podjetij.
Ena pomembnih prednosti tega modela je večja stabilnost kreditnih institucij. Stabilnost banke je v veliki meri odvisna od tega, kakšno tveganje lahko pokrijejo lastna sredstva (to je lastniški kapital). Z znatnimi sredstvi lahko celinskoevropske banke prevzamejo precej velika tveganja, pa tudi široko razpršijo svoj kreditni portfelj. V primeru izgube se krijejo iz lastnih finančnih sredstev banke, brez poseganja v vlagatelje.
Druga pomembna prednost evropskega modela je, da ga predstavljajo predvsem univerzalne banke, strankam ponuja široko paleto storitev, vključno s transakcijami z vrednostnimi papirji. Stranke univerzalnih bank imajo možnost izvajati vse (ali več) finančnih transakcij prek ene kreditne institucije. Poleg tega univerzalna narava dejavnosti omogoča bankam, da svojim strankam nudijo kvalificirano svetovanje o vseh finančnih vprašanjih, kar povečuje raven medsebojnega sodelovanja.
Pomanjkljivost tega modela je, da je veliko bolj konzervativni kot ameriški. Poleg tega evropski model predvideva pobiranje višjih provizij od strank zaradi manj konkurenčnega trga.
Rezultat evropskega pristopa k bančni gradnji je postal brezpogojna prednost evropskih bank v segmentu največjih kreditnih institucij na svetu. Torej, do začetka XXI stoletja. v celinski Evropi je bilo približno polovica največjih bank na svetu, v ZDA pa le 10%.
EU ima približno 150.000 rezidentov na banko, ZDA pa 20.000 rezidentov. Vendar to ne pomeni, da so evropske banke manj aktivne, saj kazalnik bilančne vsote presega ustrezen kazalnik ameriških bank.
Za evropske države je bila značilna dokaj visoka stopnja univerzalnosti in koncentracije v bančnem sektorju, tako v obdobju njegovega nastanka kot v zadnjih letih. Do začetka 80. let. vodilne evropske države (Francija, Belgija, Danska) so bankam dovolile poslovanje z vrednostnimi papirji. Države, kot so Nemčija, Velika Britanija in Nizozemska, praktično niso omejevale tistih področij poslovanja, na katerih bi lahko sodelovala banka. V 90. letih. Evropska unija je naredila korak k politiki celovite univerzalizacije bančnih dejavnosti v EU. Ena od njegovih smeri je uvedba enotne bančne licence, ki je bankam EU omogočila odpiranje podružnic v drugih državah Unije. To pomeni, da za univerzalne banke, ki so odprle podružnico v tujini, tudi v državi, ki ima omejitve za številne operacije, ne veljajo nobene prepovedi. Tako so imele univerzalne tuje banke konkurenčne prednosti pred nacionalnimi, kar je prispevalo k spremembi zakonodaje teh držav v smeri širitve pooblastil domačih bank.
Nedavne spremembe v evropskem bančnem modelu so povezane z uvedbo evra in s tem z nadaljnjim povečanjem konkurence na splošno in zlasti v bančnem sektorju. Po statističnih podatkih je v letih 1997-1998. na leto je bilo do 100 društev. Združile so se banke z enakim naborom storitev in banke, ki opravljajo različne posle, ter banke, ki pripadajo eni državi in različnim državam.
Treba je opozoriti, da se razlike med ameriškim in evropskim modelom postopoma brišejo, kar olajša povečanje mednarodnega sodelovanja. Velika evropska podjetja, zlasti od sredine devetdesetih let prejšnjega stoletja, so lahko razširila svoje vire financiranja v mednarodnem merilu, na primer združujejo na primer pridobivanje bančnih posojil v nekaterih državah in poslovanje na finančnih trgih v drugih. Poleg tega lahko v tem primeru vodstvo podjetja prepreči oslabitev njegovega nadzora nad njim v korist institucij, ki zagotavljajo sredstva.
Poleg tega so med njimi lahko velike razlike.
Preden nadaljujemo s preučevanjem, kakšne vrste bančnih svetovnih sistemov so, je vredno razumeti samo definicijo. Ta terminologija se uporablja za opis celotne nebančne kreditne institucije in samih bank, ki delujejo v istem pravnem in finančno-kreditnem mehanizmu.
Ta sistem vključuje tako nacionalne banke kot zasebne strukture, vključno z različnimi kreditnimi in poravnalnimi centri. Ključna funkcija nacionalne banke je zmanjšana na izvajanje državne monetarne in emisijske politike. Je središče državnega rezervnega sistema.
Bančni sistem je lahko povezan tudi s tistimi specializiranimi podjetji, ki zagotavljajo dejavnosti kreditnih institucij.
V okviru teme "Bančni sistem - koncept, vrste, stopnje, elementi" je vredno razmisliti o institucionalnih sestavinah, ki tvorijo sistem.
Začnete lahko pri kreditnih institucijah. To je pravna oseba, katere glavni namen je ustvarjanje dobička z bančnim poslovanjem. Za izvajanje takšnih dejavnosti je potrebno dovoljenje, ki ga izda centralna banka. Poleg tega se vse dejavnosti takih organizacij izvajajo v strogi skladnosti z nacionalno zakonodajo.
Če govorimo o Rusiji, potem zakoni Ruske federacije omogočajo odpiranje kreditnih institucij s katero koli obliko lastništva. Možno je tudi oblikovanje različnih združenj in sindikatov, ki se osredotočajo na zaščito interesov svojih članov, pri tem pa pustimo ob strani naloge, povezane z ustvarjanjem dobička.
Če razumemo, kaj je bančni sistem, njegove elemente in vrste, je vredno določiti naslednjo institucionalno komponento, ki je njegova komponenta. Gre za banko. Ta izraz je treba razumeti kot kreditno organizacijo, ki ima pravico izvajati določene finančne transakcije v strogem skladu z zakonodajo Ruske federacije. Te operacije vključujejo naslednje storitve in procese:
Odpiranje in vzdrževanje pravnih in fizičnih oseb;
Pridobivanje sredstev različnih oseb v depozitih;
Dajanje teh sredstev na lastne stroške in v svojem imenu pod pogoji nujnosti, plačila in vračila.
Pomembno je razumeti naslednje dejstvo: če celo ena od zgoraj naštetih operacij ni prisotna v dejavnostih organizacije, se šteje za nebančno strukturo.
Tuja banka. Ta izraz se v nekaterih državah uporablja za opredelitev kreditne institucije, ki jo je banka priznala na podlagi zakonodaje države, v kateri je bila registrirana.
Nebančna kreditna institucija je tudi del celotnega sistema. Kot njeno posebnost je mogoče določiti možnost opravljanja nekaterih bančnih poslov, ki jih določa nacionalna zakonodaja.
Vrste bančnega sistema vključujejo različne oblike njegove organizacije. Ena najpogostejših vrst je trg. Ta sistem ima naslednje značilnosti: država ni monopolist v dejavnostih in njen vpliv na različne kreditne strukture je omejen na določitev glavnih parametrov in načel razvoja.
Po tem modelu deluje decentralizacija upravljanja bančnega sektorja. Prav tako ni vzajemne odgovornosti: država ni odgovorna za finančne rezultate dejavnosti omenjenih organizacij, zasebne kreditne strukture pa niso odgovorne za operacije, ki jih izvaja država.
Tudi v takem sistemu je država dolžna vzdrževati red v nacionalnem gospodarstvu. To dejstvo, pa tudi veliko število zasebnih kreditnih institucij v sistemu, vodijo k potrebi po ustanovitvi centralne banke ali organizacije, ki bo opravljala svoje funkcije. Ena glavnih nalog takšne banke je spremljanje drugih struktur, ki sodelujejo v kreditnih odnosih.
Omeniti velja naslednje dejstvo: status centralne banke je tako poseben, da jo ločujejo kot ločeno bančno vrsto finančnega sistema ali natančneje kot raven. Zato so tržni sistemi v resnici vedno večplastni. ravni.
Ta vrsta organizacije se uporablja predvsem v tistih državah, kjer demokratični sistem ni priljubljen.
Za ta sistem je značilen državni monopol pri ustanavljanju bančnih institucij in poslovanja. Posebnosti tega modela vključujejo imenovanje upraviteljev bank s strani države in določitev odgovornosti države za rezultate, ki so bili rezultat bančnih dejavnosti.
Zato je po tem modelu obseg kreditnih institucij precej ozek. To pomeni, da se majhno število posojilnih institucij, specializiranih po panogah, ali ena sama državna banka ukvarjajo z opravljanjem bančnih storitev.
Glede na vrste izgradnje bančnega sistema je treba upoštevati dejstvo, da nekatere od njih temeljijo na načelu določanja vrstnega reda odnosov, ki se oblikujejo med različnimi kreditnimi institucijami.
Govorimo o večstopenjskih in enoslojnih bančnih sistemih.
Enoslojni model se uporablja predvsem v državah s totalitarnim sistemom, kjer ta deluje, takšen model pa je pomemben tudi na začetni stopnji razvoja bančnega sistema.
Kar zadeva sistem na več ravneh, je zanj značilno razlikovanje kreditnih institucij po stopnjah. Hkrati je centralna banka vedno na prvem mestu, ne glede na število dodeljenih ravni in kreditne institucije kot celoto.
Če smo pozorni na vrste bančnega sistema Ruske federacije, lahko pridemo do zaključka, da na ozemlju CIS deluje večstopenjski model. Poleg tega ima ta sistem naslednjo strukturo: Banka Rusije, različne kreditne institucije, pa tudi predstavništva in podružnice tujih bank.
Vendar to ni omejeno na ruski bančni sistem. Vrste, ki jih vključuje, pomenijo delovanje na ozemlju države specializiranih organizacij, ki ne opravljajo bančnih poslov. Poleg tega so takšne organizacije osredotočene na zagotavljanje dejavnosti kreditnih struktur in bank.
Glede na to, da je sodoben sistem tipa, ki ustreza tržnemu modelu, je smer kreditne dejavnosti, ki deluje pod njim, sestavljena iz več ravni:
Centralna banka;
Bančni sektor (hranilne, hipotekarne in poslovne banke);
Zavarovalniški sektor (pokojninski skladi, nebančne specializirane kreditne institucije in zavarovalnice).
Obstajajo še druga področja, na katerih je bil uveden bančni sistem. Njihove vrste se močno razlikujejo glede na regijo.
Za ameriški model je značilno vzporedno delovanje sistema zveznih rezerv, pa tudi naložbenih, hranilniških, poslovnih bank in sodnih varčevalnih združenj.
Japonski bančni sistem je videti nekoliko drugače. Vrste finančnih institucij, ki delujejo v tej državi, lahko opišemo na naslednji način: centralna banka in poslovne banke.
Ob vsem številu možnih modelov, zaradi katerih je mogoče organizirati bančni sistem, tipov, ki pomenijo več ravni, je smiselno opredeliti kot bolj progresivne.
Elementi bančnega sistema- to so banke, posebne finančne institucije, ki opravljajo bančne posle brez statusa banke, pa tudi dodatne institucije, ki zagotavljajo življenjsko dobo kreditnih institucij (bančna infrastruktura).
Delovanje številnih bank je razvrščeno po različnih merilih:
Po kriteriju "oblika lastništva" ločimo državne, delniške, zadružne, zasebne in mešane banke. V državni lasti - to so najpogosteje centralne banke, saj njihov kapital pripada državi. To velja za našo državo, Nemčijo, Francijo, Veliko Britanijo in Belgijo. Na Japonskem in v Avstriji je delež države v kapitalu Centralne banke polovica, v Švici 47%.
Poslovne banke- večinoma zasebno. Koncept "zasebnega" v mednarodni terminologiji se razteza na banke v lasti posameznikov, na delniške in zadružne banke. Zakonodaja številnih držav dovoljuje poslovanje tujih bank. Pri nas je skupni tuji kapital zakonsko omejen na 15%.
Po svojem funkcionalnem namenu se banke delijo na emisijske, depozitne in komercialne.
Emisije- vse to so centralne banke, katerih namen je izdajanje denarja v obtok. Te banke ne oskrbujejo posameznih strank.
Depozitne banke kopičijo prihranke prebivalstva in izvajajo depozitne posle, to je sprejemanje vlog, ki so za te banke glavne.
Poslovne banke zaposlen z vsemi operacijami, ki jih dovoljuje bančna zakonodaja. Te banke so glavno jedro druge stopnje bančnega sistema tržnega tipa.
Narava operacij, ki jih opravljajo banke, omogoča razlikovanje univerzalne in specializirane banke.
Univerzalno- opravljati celotno paleto bančnih storitev, služiti strankam različnih vrst dejavnosti, posameznikom in pravnim osebam. Za razliko od njih specializirane banke se ukvarjajo z določenimi vrstami poslov, na primer tujegospodarskimi, hipotekarnimi itd.
Glede na storitveni sektor so banke razdeljene na regionalne, medregionalne, nacionalne in mednarodne. Če občinska banka služi lokalni regiji, jo imenujejo tudi regionalne banke.
Po obsegu svojih dejavnosti so banke majhne, srednje, velike, bančni konzorciji in medbančna združenja. Bančni konzorciji- To so začasni sporazumi med bankami o skupnem dajanju kapitala za financiranje enotne kapitalsko intenzivne ponudbe. Številne države imajo majhne kreditne institucije, ki vključujejo hranilnice in posojilne banke ter kreditne zadruge.
Praksa kaže, da imajo banke z majhno kapitalsko osnovo več težav z likvidnostjo in razvojem obsega transakcij. Majhne banke pa lahko uspešno sodelujejo z majhnimi industrijskimi strukturami, čemur se izogibajo velike banke s predispozicijo za srednje in velike stranke.
Banke za posebne namene izvajajo operacije po navodilih izvršnih oblasti. Financirajo določene državne programe, vendar jih to ne izvzema iz opravljanja drugih poslov, ki so vključeni v status banke.
Kreditne institucije, ki nimajo statusa banke, opravljajo določene posle brez dovoljenja Centralne banke Ruske federacije za izvajanje skupnih bančnih dejavnosti.
Vrste bank je mogoče razvrstiti glede na panoge, ki jim služijo. To so razpršene banke ali, nasprotno, služijo kateri koli industriji ali podsektorjem industrije (letalstvo, avtomobilska industrija, petrokemija, kmetijstvo). V naši državi prevladujejo razpršene banke, za katere je bančno tveganje zmanjšano.
Bančni sistem- niz različnih vrst nacionalnih bank in posojilnih institucij, ki delujejo v okviru splošnega denarnega mehanizma. Bančni sistem vključuje centralno banko, mrežo poslovnih bank in druga kreditna in poravnalna središča.
Centralna banka vodi državno politiko emisij in tečaja, je jedro sistema rezerv. Poslovne banke opravljajo vse vrste bančnih poslov.
V državah z razvitim tržnim gospodarstvom so se razvili dvotirni bančni sistemi. Zgornjo raven sistema predstavlja centralna (izdajateljska) banka. Na nižji ravni so poslovne banke, razdeljene na univerzalne in specializirane banke (investicijske banke, hranilnice, hipotekarne banke, banke potrošniških kreditov, industrijske banke, intraindustrijske banke).
Bančni sistem ne vključuje nebančnih kreditnih in finančnih institucij (investicijske družbe, investicijski skladi, zavarovalnice, pokojninski skladi, zastavljalnice, skrbniške družbe). Te institucije so del splošnejše kategorije - finančne institucije.
Mednarodna praksa pozna več vrst bančnih sistemov:
Distribucijski (centraliziran) bančni sistem: država je edini lastnik, državni monopol pri ustanavljanju bank, enoslojni bančni sistem, politika ene banke, država je odgovorna za obveznosti bank, banke so podrejene vladi in odvisno od njenih operativnih dejavnosti, kreditno in izdajalsko poslovanje je koncentrirano v eni banki, vodjo banke imenuje centralna ali lokalna vlada s strani višjih upravnih organov. Bančne dejavnosti urejajo pravni in regulativni dokumenti.
V nasprotju z distribucijskim (načrtovanim upravnim) sistemom je za bančni sistem tržnega tipa značilna odsotnost državnega monopola nad bančnimi dejavnostmi. Za bančni sistem v tržnem okolju je značilna bančna konkurenca. Izdajalske in kreditne funkcije so med seboj ločene. Emisija denarja je skoncentrirana v centralni banki, posojanje podjetjem in prebivalstvu izvajajo različne poslovne banke - poslovne, investicijske, inovativne, hipotekarne, hranilne itd. Poslovne banke ne odgovarjajo za obveznosti države, le saj država ne odgovarja za obveznosti poslovnih bank.
