Kratek povzetek za hitro iskanje tega članka. Kliknite na zahtevano povezavo:
Težko si je danes predstavljati razvijajoče se gospodarstvo države brez posojil. Posojilo je postalo precej poznan in cenovno ugoden postopek, ki ga uporablja vse več ljudi. Banke dnevno privabljajo ogromno novih strank s ponudbo različnih programov. Dolgoročna posojila so bolj koristna za gospodarstvo države kot celote. Gre za posojila, ki so odobrena za dobo več kot 3 leta. Med dolgoročna posojila so vključene tudi hipoteke. Kljub temu, da banke z dajanjem dolgoročnih posojil nosijo velika tveganja, hkrati prejemajo dobre obresti. Banke pred izdajo dolgoročnega kredita natančno preverijo podatke stranke, povračilo stroškov, bilanco stanja, gospodarska in bančna tveganja, plačilno sposobnost stranke ipd. Po temeljitem preverjanju vseh potrebnih podatkov in predloženih dokumentov se začne faza izdaje sredstev. Postopek za pridobitev dolgoročnega posojila je sestavljen iz več stopenj:
Pregled prijave
Srečanje med stranko in kreditnim uradnikom
Analiza solventnosti
Priprava posojilne pogodbe za podpis
Spremljanje izpolnjevanja obveznosti s strani obeh strani
Dolgoročno posojilo. To daje stranki možnost ne le, da prejme velik znesek, ampak ga tudi vrne v majhnih delih.
Podjetja, ki prejmejo dolgoročno posojilo, imajo možnost odplačati dolg iz dobička, ki so ga prejeli z nakupom nove opreme ali širitvijo podjetja s kreditnimi sredstvi.
Visoka obrestna mera. Praviloma se pri dolgoročnem posojilu pridobi velik znesek preplačila, ki je včasih lahko enak znesku posojila.
Dolgoročno posojilo je zapletena obveznost za daljše obdobje.
Pri izdaji takšnega posojila ima banka pravico zahtevati predplačilo (praviloma ne več kot 30% zneska posojila), zavarovanje in sodelovanje tretjih oseb (poroka). Če podjetje potrebuje posojilo za nakup nove opreme, gradnjo stavbe itd., se posojila začnejo odplačevati od trenutka, ko se proizvodnja začne. Če je posojilo prejeto za druge namene, ga je treba plačati od naslednjega meseca.
Kredit je eden od motorjev gospodarstva. Z razvojem trgovinskih odnosov in stabilizacijo gospodarstva postajajo posojila vse bolj priljubljena. Podjetja in navadni državljani so bolj prepričani v prihodnost. Banke vsak dan privabljajo nove stranke. Obstaja veliko programov posojil, ki jih ponujajo različna podjetja za vsak okus in priložnost. Sčasoma se podjetja in navadni državljani soočajo z različnimi problemi rešitev, kar je dolgoročno posojilo. Podjetje se želi razširiti ali nadgraditi, zakonski par želi kupiti stanovanje v Moskvi na kredit. Kot vedno ni dovolj financ, obstaja pa želja in stabilen dohodek.
Dolgoročna posojila so koristna za gospodarstvo države kot celote, stabilizirajo trg in gospodarstvo kot celoto. Banke, ki dajejo dolgoročna posojila, nosijo veliko tveganje, prejemajo pa tudi dobre obresti. Zato je treba pred izdajo posojila temeljito preveriti: povračilo stroškov, bilanco stanja, ekonomsko tveganje, bančno tveganje, plačilno sposobnost posojilojemalca.
Po vrsti pregledov in preverjanja dokumentov, potrdil se začne faza izdajanja sredstev. Sredstva za dolgoročno posojilo so usmerjena. Postopek za pridobitev posojila je sestavljen iz več stopenj:
Prvič, dolgoročno posojilo ima več značilnosti.
Dolga odplačilna doba omogoča vračilo velikega zneska v majhnih obrokih;
Podjetja imajo možnost odplačati dolgove z denarjem, zasluženim z nakupom nove opreme ali širitvijo proizvodnje na račun kreditnega denarja.
Visoke obresti za posojila. Pri dolgoročnem posojilu se preplača velik znesek, ki je lahko enak znesku posojila;
Dolgoročno posojilo je dolgotrajen proces in v resnici gre za »ropstvo«.
Dolgoročno posojanje državljanov, torej posameznikov, je hipoteka. Hipotekarna posojila se izdajo po standardni shemi.
Banka prevzema tveganja z dajanjem dolgoročnih posojil, zato zahteva zavarovanje kredita, boljše ko je zavarovanje, nižja je obrestna mera kredita, vendar ne pri vseh bankah. Ne bodite presenečeni, če bo banka pri izdaji posojila zahtevala plačilo 30% zneska posojila. Prav tako ima banka pravico zahtevati zavarovanje v podjetju, ki se ji zdi bolj zanesljivo, pa tudi sodelovanje tretje osebe, poroka. Stopnja je 10-20% na leto in se lahko razlikuje.
Pogoji za izdajo sredstev podjetjem in podjetjem (pravnim osebam) imajo svoje posebnosti. Posojilo bo zagotovo odobreno, pridobljeno ob prisotnosti shem, načrtov, dogovorov o prihodnjih transakcijah, za katere je dodeljen denar. Če je posojilo izdano za opremo, gradnjo stavbe, se po pogodbi začne plačilo prvih obrokov od trenutka, ko se proizvodnja začne. Če je denar izdan za druge potrebe, se plačila začnejo en mesec po prejemu posojila.
Dolgoročna posojila postanejo privlačna za državo, kar lahko spodbudi razvoj nekaterih panog.
Uvod
Poglavje 2. Dolgoročno kreditiranje komitentov
2.1 Značilnosti podružnice OJSC Sberbank Rusije
2.2 Splošni pogoji za kreditiranje prebivalstva v Sberbank Rusije
2.3 Financiranje investicijskih projektov
Poglavje 3. Tveganje je glavni problem na kreditnem trgu
Zaključek
Seznam uporabljenih virov
Uvod
Tema mojega tečaja me ni slučajno zanimala. Pri tem sem se ustavil, ker po mojem mnenju postaja problem razvoja bančništva po vsem svetu in predvsem v Rusiji danes vse pomembnejši. V zvezi s stanjem ruskega gospodarstva danes menim, da ta problem zahteva poglobljeno študijo.
Zdaj obstaja veliko poslovnih bank, vendar niso vse sposobne vzdržati hude konkurence na trgu in naš cilj je po mojem mnenju pomagati sodobnemu podjetniku, poslovnežu in vsem, ki želijo prihraniti in povečati svoj kapital, pametno se orientiraj, uporabi svoj denar. Vsaka oseba se tako ali drugače nenehno ali občasno obrne na bančne storitve. Banke, ki zbirajo začasno neporabljena finančna sredstva, jih prerazporejajo med regijami in panogami, med podjetji in prebivalstvom, hranijo gospodarstvo z dodatnim kapitalom in "energetskimi" viri, kar ustvarja osnovo za povečanje bogastva družbe. Prehod Rusije v tržno gospodarstvo, povečanje učinkovitosti njenega delovanja in ustvarjanje potrebne infrastrukture ni mogoče zagotoviti brez uporabe in nadaljnjega razvoja kreditnih odnosov. Dolgoročna posojila igrajo posebno vlogo v gospodarstvu države. Povezani so z vlaganjem v realni sektor gospodarstva in lahko služijo kot eden od glavnih virov za povečanje tehnične ravni proizvodnje in s tem povečanje konkurenčnosti izdelkov.
Dolgoročno posojanje spodbuja razvoj proizvodnih sil, pospešuje oblikovanje virov kapitala za razširitev reprodukcije na podlagi dosežkov znanstvenega in tehnološkega napredka. Dolgoročno posojilo lahko aktivno vpliva na obseg in strukturo ponudbe denarja, plačilni promet in hitrost denarja. Hkrati je posojilo potrebno za ohranjanje kontinuitete kroženja sredstev delujočih podjetij, za servisiranje procesa prodaje industrijskega blaga. Cilji tega dela so poskušati v celoti razkriti teoretične temelje dolgoročnega kreditiranja, razumeti, kako poteka dolgoročno kreditiranje komitentov, in prepoznati glavni problem na kreditnem trgu.
Poglavje 1. Teoretične osnove dolgoročnega kreditiranja
1.1 Koncept dolgoročnega posojila
Banka z velikim odobrenim kapitalom lahko daje dolgoročna posojila. Dolgoročna posojila vključujejo posojila z ročnostjo nad 3 leta. Služijo potrebam po sredstvih za oblikovanje osnovnih sredstev, finančnih sredstev, pa tudi nekaterih vrst obratnih sredstev. To so bolj tvegana posojila, zato se banka pri oblikovanju posojilne politike na podlagi lastnih premislekov odloča za dolgoročno posojilo:
Ohranite industrijo kot stranko;
Pridobite dodaten dobiček.
Predmeti dolgoročnega posojila so lahko:
Kapitalske naložbe podjetij za stroške gradnje, rekonstrukcije in tehnične prenove industrijskih in socialnih namenov;
Nabava strojev, opreme, vozil in zgradb;
Ustanovitev skupnih podjetij.
Dolgoročna posojila so koristna za mala in velika podjetja. Posojilojemalec lahko uporabi dolgoročno posojilo in ga namerava odplačati v nekaj letih s prodajo posojila, pri čemer ima koristi od razlike v obrestnih merah.
Cilji dolgoročnega kreditiranja vključujejo:
Nabava opreme, potrebne za tehnično prenovo, posodobitev, širitev obstoječe in vzpostavitev nove proizvodnje;
Izvedba gradbenih in instalacijskih del v zvezi z gradnjo, rekonstrukcijo ali tehnično preopremanjem industrijskih objektov;
Gradnja vseh vrst stanovanj, maloprodajnih, pisarniških, večnamenskih kompleksov, zdravstvenih ustanov, izobraževanja, umetnosti;
Projekti gradnje cest;
Razvoj mineralnih nahajališč za namene njihovega komercialnega izkoriščanja;
Nakup nepremičninskih objektov Oblikovanje obratnih sredstev v okviru izvedbe investicijskih projektov;
Povračilo predhodno nastalih stroškov s strani posojilojemalca.
Dolgoročno posojilo se izvaja na podlagi:
sporazum o posojilu;
Pogodbe o odprtju nerevolving kreditne linije; splošni dogovor o odprtju okvirne kreditne linije.
Posojilna pogodba je sklenjena s kreditojemalcem pod pogojem, da se znesek posojila enkrat nakaže na tekoči ali tekoči valutni račun posojilojemalca.
Neobnavljajoča se kreditna linija se odpre za različna plačila v zvezi z eno ali več pogodbami in za pokrivanje potreb po obratnem kapitalu. Pogodba lahko predvideva časovni razpored črpanja posojil in provizijo za rezervacijo sredstev v primeru, da posojilojemalec ne upošteva časovnega razporeda sredstev.
Okvirna kreditna linija se posojilojemalcu odpre, ko izvedba investicijskega projekta vključuje več faz stroškov ali ponavljajoče se dobave opreme. Za plačilo posameznih dobav po pogodbah in financiranje različnih faz projekta se v okviru splošne pogodbe o odprtju okvirne kreditne linije sklene ločena posojilna pogodba o nerevolving kreditni liniji.
Banka ne sprejema v kreditiranje nedonosnih, nizkodobitnih in neprofitnih projektov.
Obrestna mera je določena pogodbeno, na katero vplivajo naslednji dejavniki:
Stroški pritegnjenih sredstev;
Stopnja tveganja;
Obdobje odplačevanja posojila;
Stroški registracije in nadzora;
Obrestne mere drugih bank;
Obrestne mere na trgu vrednostnih papirjev;
Narava odnosa med bankami in posojilojemalcem;
Stopnja donosa, ki jo je mogoče zaslužiti z vlaganjem v druga sredstva.
Dolgoročna posojila se lahko izdajo hkrati ali po fazah, ko so gradbena in inštalacijska dela zaključena. Posebni pogoji in pogostost odplačevanja dolgoročnih posojil so odvisni od naslednjih dejavnikov:
Povračilo stroškov;
Plačilna sposobnost, finančno stanje in drugi kazalniki posojilojemalca;
Kreditno tveganje;
Potreba po pospešitvi obračanja kreditnih virov;
Drugi dejavniki.
Banka spremlja potek gradnje in namensko porabo kredita. V primeru kršitve pogodbenih razmerij banka uporabi gospodarske sankcije.
1.2 Vrste dolgoročnih posojil
Na kreditnem trgu obstajajo različne vrste dolgoročnega kreditiranja, zato bo vsak, ki potrebuje takšno obliko posojila, brez težav izbral vrsto dolgoročnega posojila, ki mu ustreza.
Obstajajo naslednje vrste dolgoročnih posojil:
"Za nujne potrebe" Posojila se dajejo za nakup vozil, garaž, gospodinjskih aparatov, plačilo zdravstvenih storitev in druge potrošniške namene državljanom Ruske federacije pri starosti 18 let, pod pogojem, da je obdobje odplačevanja posojila po pogodbi pred posojilojemalcem 75 let. star, ki ima stalen vir dohodka. Rok posojila do 5 let.
Najvišji znesek ni omejen s strani banke in je odvisen le od plačilne sposobnosti posojilojemalca in zavarovanja. Nezavarovana posojila so na voljo za obdobje do 1,5 leta v višini do 45.000 rubljev.
"Za nepremičnine" "Hipoteka". Posojila se dajejo za nakup, gradnjo, rekonstrukcijo, popravilo nepremičnin (stanovanja, stanovanjske stavbe, druge potrošniške stavbe, zemljišča). Rok posojila do 20 let. Po vpisu hipoteke na pridobljeno nepremičnino se obrestna mera zniža. Najvišji znesek posojila je odvisen od dohodka posojilojemalca (družine) in danega zavarovanja, vendar ne sme presegati 90 % vrednosti posojene nepremičnine, pod pogojem, da posojilojemalec vloži lastna sredstva v višini 10 % njene vrednosti. .
"Mlada družina". Posojilo je namenjeno za nakup, gradnjo nepremičnin državljanom Ruske federacije, starim 18 let, poročenim, pod pogojem, da eden od zakoncev še ni dopolnil 30 let, pa tudi državljanom iz enostarševskih družin z otroki v ki jih mati (oče) še ni dopolnila 30 let. Rok posojila je 20 let (do 25 let, če se odobrijo odlogi za odplačilo glavnice).
Po vpisu hipoteke na pridobljeno nepremičnino se obrestna mera zniža.
Najvišji znesek posojila je odvisen od plačilne sposobnosti kreditojemalca in ne sme presegati 95 % kupnine nepremičnine za mlado družino z otrokom (otroci) oziroma 90 % kupnine nepremičnine za mlado družino brez otrok. Preostanek stroškov se plača iz sredstev pred prejemom posojila.
"Posojilo za državljane, ki vodijo osebno podrejeno parcelo." Državljanom Ruske federacije, starejšim od 18 let, se posojila dajejo v rubljih, pod pogojem, da obdobje odplačevanja posojila po pogodbi nastopi, preden posojilojemalec dopolni 75 let, tako v gotovini kot brezgotovinsko.
Rok posojila je določen glede na namen posojila:
Do 2 leti za nakup goriv in maziv, nadomestnih delov in materiala za popravilo kmetijske mehanizacije in živinorejskih objektov, mineralnih gnojil, fitofarmacevtskih sredstev in drugih materialnih sredstev za sezonska dela, katerih seznam potrdi Ministrstvo za kmetijstvo Ruske federacije;
Dolgoročno posojanje je oblika kredita, ki je določena z ročnostjo posojila. Dolgoročna posojila vključujejo posojila za dobo več kot 3 leta, vendar, kot kaže praksa, včasih posojila za obdobje več kot 1 leto.
Za banke dolgoročno posojilo ni tako donosno v primerjavi s kratkoročnim, zato ga najpogosteje zagotavljajo neprofitne, temveč investicijske banke, pa tudi različni investicijski skladi. Namen dolgoročnega kreditiranja je pridobitev nepremičnin, opreme, financiranje investicijskih projektov.
Osnova dolgoročnih posojil prebivalstvu je hipotekarna posojila, ki se zagotavljajo pod zavarovanjem nepremičnin za nakup stanovanja, za kmeta - za nakup zemljišč in zgradb.
Za pridobitev dolgoročnega posojila potencialni posojilojemalec poleg standardnega paketa dokumentov zagotovi dokumentacijo, ki potrjuje cilje posojila:
1. gradbena pogodba,
2. projektno-ocensko dokumentacijo
3. tehnologija - ekonomski kazalniki vloženega projekta
4. listine, ki potrjujejo pravico do rabe zemljišča
5. pozitivna odločitev okoljske presoje
Ti dokumenti so potrebni, da kreditna institucija oceni plačilno sposobnost stranke, izvede inženirsko in ekonomsko preučitev projekta ter ugotovi izvedljivost dolgoročnega posojila.
Zavarovanje dolgoročnega posojila je pomemben pogoj za njegovo zagotovitev, kot zavarovanje se lahko sprejme:
1. zastavo premoženja ali likvidnih sredstev (nepremičnine, končni izdelki, osnovna sredstva, zaloge materiala, polizdelki, surovine ipd.)
2. zastavo likvidnih vrednostnih papirjev
3. poroštvo solventnih podjetij
4. Garancija lastnikov podjetij
V tem primeru mora znesek vrednosti varščine kriti znesek zahtevanega posojila ob upoštevanju vseh obresti za obdobje posojilne pogodbe.
Določitev višine kreditnega limita se praviloma izvede na podlagi ocene kreditne sposobnosti in poslovne sposobnosti stranke, njegove kreditne zgodovine, posebnosti projekta, v okviru katerega je posojilo vzeto. Pri tem se upoštevajo potrebe posojilojemalca pri financiranju projekta.
Dolgoročno posojilo, odvisno od strukture posla, je lahko v obliki komercialnega posojila ali kreditne linije. Bistvena razlika je v vrstnem redu zagotavljanja sredstev: pri komercialnem posojilu se sredstva prejmejo naenkrat, pri kreditni liniji pa se sredstva prejmejo v ločenih tranšah.
Namen dolgoročnega kreditiranja je financiranje stalnega kapitala (investicij).
Naložbe sredstev v osnovna sredstva zagotavljajo razvoj podjetij.
Viri dolgoročnih posojil vključujejo:
1. osnovni kapital in zadržani dobiček
2. dolgoročno posojilo (bančna posojila in izdaja obveznic)
3. depoziti za več kot eno leto
Obstajata 2 vrsti naložb:
1. finančni (portfelj) je naložba sredstev v vrednostne papirje drugih izdajateljev
2. realna naložba je vlaganje sredstev v proizvodna sredstva (kapitalska naložba).; višja kot je njihova raven, hitreje se razvija gospodarstvo države
Glavna značilnost dolgoročnega kreditiranja je kreditiranje investicijskega projekta. Investicijski projekt je celovit program vlaganja denarja v proizvodni objekt z namenom ustvarjanja prihodkov v prihodnosti. Naloga analize projekta je ugotoviti njegovo družbeno-ekonomsko učinkovitost in vrednost. Investicijska (projektna) analiza je osnova za odobritev dolgoročnega posojila.
Pogoji za odločitev o posojilu projekta:
1. naložbe se bodo razmeroma hitro poplačale in prinesle dobiček
2. tveganje je sprejemljivo, zavarovanje zanesljivo
3. kredit je dobro zavarovan
4. naložba v ta projekt je boljša od alternativnih naložb
Zaradi določenih makroekonomskih razmer in visokih tveganj dolgoročno kreditiranje izvaja manjše število največjih bank. Praviloma so omejeni na tehnično in finančno analizo na podlagi študije izvedljivosti, ki jo zagotovi posojilojemalec, ali sodobnejšo, nekoliko razširjeno različico poslovnega načrta.
Poslovne banke z razmeroma velikim odobrenim kapitalom lahko dajejo daljša in bolj tvegana posojila. Pri tem je upoštevana donosnost sredstev kot pomemben dejavnik pri razvoju posojilne politike.
Banke lahko vodijo liberalnejšo kreditno politiko, če se zadržuje ali zmanjšuje rast bančnih rezerv, zagotavljajo stabilne vloge, subvencionirane obresti dolgoročnih posojil, prednostna področja, vzdržna gospodarstva, ki jim služijo.
Predmeti bančnega dolgoročnega posojila so lahko kapitalske naložbe podjetij, organizacij in državljanov za stroške gradnje, rekonstrukcije in tehnične prenove industrijskih in družbenih objektov, nakup strojev, opreme in vozil, zgradb in objektov, ustvarjanje skupnih podjetij, znanstvenih in tehničnih izdelkov, intelektualne lastnine in drugih predmetov lastnine.
Načrtovanje potrebe po dolgoročnem posojilu veliki posojilojemalci praviloma izvajajo veliko pred dejansko porabo sredstev. Banka na podlagi posojilnih vlog podjetij in organizacij določi morebitno povpraševanje po posojilu v določenih obdobjih leta, izračuna pogoje za druga posojila in višino potrebnih sredstev.
V primerih, ko vloge presegajo mejo sredstev, je banka pred izbiro: ali sklene vzajemno koristno pogodbo s korespondenčno banko, ki bo prevzela del posojil, ali zavrne stranke in ogrozi njihov odnos z njimi, kar banka lahko zelo ceni.
Poslovne banke lahko zagotovijo ... posojila, skupaj z zavarovalnicami in drugimi dolgoročnimi posojilodajalci. S sodelovanjem z njimi pri dajanju velikih kreditov banke določijo krajši rok odplačevanja svojega deleža v posojilu, t.j. Najprej se odplača bančni kredit, v preostalem obdobju pa delež zavarovalnic. Zavarovalnice so manj zainteresirane za visoko likvidnost in dolgoročno odplačevanje posojil, zato raje dajejo dolgoročno posojilo.
Dolgoročna posojila so izjemno koristna za velika in mala podjetja, veljajo za najboljše sredstvo za zunanje financiranje, kapitalske naložbe, če podjetje ne more zadovoljiti svojih potreb na račun tekočih dobičkov ali zbrati sredstev v dolgoročnem posojilu. trg kapitala z izdajo obveznic po razumnih cenah. Posojilojemalec ima možnost pridobiti pogoj posojila, ki je bolj primeren za njegove potrebe kot pri prodaji obveznic na trgu. Po potrebi lahko nekatere pogoje posojila po dogovoru spremenimo, krajšo dobo odplačevanja v primerjavi z običajnim obvezniškim posojilom pa lahko štejemo kot prednost v tistih obdobjih, ko so obrestne mere visoke.
Posojilojemalec lahko uporabi dolgoročno posojilo, ki ga namerava odplačati v nekaj letih iz prihodkov od prodaje posojila, pri čemer ima koristi od razlike v obrestnih merah. Pridobitev dolgoročnega bančnega posojila je bolj donosna kot izdaja obveznic, tudi zato, ker so operativni stroški in obrestne mere v tem primeru skoraj vedno nižji, saj posojilojemalec ne nosi stroškov, povezanih z registracijo, jamstvom za plasiranje vrednostnih papirjev in njihovo prodajo na trg.
Dolgoročna posojila se uporabljajo v različnih sektorjih gospodarstva, kjer se veliko denarja vlaga v industrijske objekte, nove tehnologije in opremo. Sem spadajo podjetja, ki se ukvarjajo s proizvodnjo trajnega blaga, kemikalij, rafiniranja nafte, rudarstva, transportnih podjetij, javnih služb.
Osnova kreditnih odnosov banke s podjetji, organizacijami in državljani pri dajanju dolgoročnih posojil je posojilna pogodba.
Obrestna mera za koriščenje dolgoročnega posojila, provizija in druga plačila se določijo pogodbeno.
Obrestne mere so lahko fiksne in spremenljive, fiksna obrestna mera ostane nespremenjena skozi celotno obdobje posojila, spreminjanje obrestnih mer pa se redno pregleduje vsakih 3-6 mesecev, odvisno od razmer na trgu, sprememb obresti na depozite, uradno objavljenega indeksa inflacije in drugih razlogov. .
Možen primer predčasnega odplačila posojila, če to kaže na dobro stanje stranke in njegov stabilen finančni položaj. Banke temu praviloma ne nasprotujejo, pod pogojem, da se odplačilo izvede na račun sredstev, prejetih kot rezultat dejavnosti podjetja. Banke pa imajo negativen odnos do primerov dolgoročnega odplačevanja posojil na račun sredstev, izposojenih od drugega vira po nižji obrestni meri, in lahko takemu kreditojemalcu naložijo globo.
Posojilo se odplačuje ob zapadlosti z bremenitvijo tekočega računa kreditojemalca na podlagi naloga banke pri nakazilu sredstev za plačilo kredita po plačilnem nalogu kreditojemalca.
Odplačilo posojila za nujne potrebe najpogosteje poteka po anuitetni shemi, tj. enaka mesečna ali četrtletna plačila. Obresti na posojila se odplačujejo skupaj z naslednjim obrokom posojila.
Potrošniško enkratno posojilo. Takšno posojilo je univerzalne narave in se lahko zagotovi skoraj vsakemu sposobnemu državljanu v mejah, ki jih določi banka, ki jih izračuna na podlagi ocene plačilne sposobnosti posojilojemalca. Običajno se državljanom daje enkratno posojilo za obdobje do 2 let in večinoma v rubljih. Velikost takšnega posojila običajno ne presega petdesetkratnika povprečnega mesečnega dohodka posojilojemalca. Kreditno stanje približno 20%.
Značilnost hkratnega potrošniškega posojila je, da se daje in odplačuje naenkrat in ne v obrokih, medtem ko se obresti na posojilo plačujejo mesečno.
Ta vrsta posojila je najprimernejša za zagotavljanje enkratnih nakupov, relativno majhnih stroškov, saj za odplačilo te vrste posojila ni namenjenih več kot eno in pol do dve leti.
Potrošniški revolving kredit. Včasih se imenuje tudi posojilo z zamudo pri zagotavljanju kreditiranih sredstev. Njegovo bistvo je v tem, da posojilojemalec morda ne prejme sredstev takoj, ampak v določenem roku, ki je predhodno dogovorjen z banko.
Kredit za nakup blaga. Posojilojemalci praviloma prejmejo takšno posojilo neposredno od trgovske organizacije (v trgovini, nakupovalnem centru), ki prodaja določeno potrošniško blago, ki pa ima predhodno sklenjeno ustrezno pogodbo z banko.
Potrošniški kredit za plačane storitve. Na voljo posojilojemalcem, ki želijo uporabljati plačljive storitve. Storitve so lahko različne: zdravstvene, izobraževalne, turistične itd.
Posojilo zaupanja potrošnikov. To je tako imenovano posojilo za vestne posojilojemalce. Če ste kredit že vzeli in ga v dobri veri odplačali, je smiselno, da za drugo posojilo zaprosite pri isti banki. Številne banke imajo posebne programe kreditiranja dobrovernih posojilojemalcev, ki jim po upoštevanju minimalnih formalnosti zagotovijo tako imenovano skrbniško posojilo.
Potrošniški krediti za mlade družine. Bistvo posojila je jasno že iz njegovega imena. Posojilojemalci morajo biti poročeni in ne starejši od 28-30 let. Upokojitveno posojilo. To je večnamensko potrošniško posojilo, ki je na voljo samo državljanom, ki so dopolnili upokojitveno starost. Predpogoj je, da posojilojemalec še naprej dela.
Potrošniški kredit za nepremičnine. Razlika med posojilom in hipoteko je v tem, da pri potrošniškem posojilu za nepremičnino kupljeno stanovanje ne služi banki kot zavarovanje.
Uvod
Poglavje 3. Tveganje je glavni problem na kreditnem trgu
Zaključek
Uvod
Tema mojega tečaja me ni slučajno zanimala. Pri tem sem se ustavil, ker po mojem mnenju postaja problem razvoja bančništva po vsem svetu in predvsem v Rusiji danes vse pomembnejši. V zvezi s stanjem ruskega gospodarstva danes menim, da ta problem zahteva poglobljeno študijo.
Zdaj obstaja veliko poslovnih bank, vendar niso vse sposobne vzdržati hude konkurence na trgu in naš cilj je po mojem mnenju pomagati sodobnemu podjetniku, poslovnežu in vsem, ki želijo prihraniti in povečati svoj kapital, pametno se orientiraj, uporabi svoj denar. Vsaka oseba se tako ali drugače nenehno ali občasno obrne na bančne storitve. Banke, ki zbirajo začasno neporabljena finančna sredstva, jih prerazporejajo med regijami in panogami, med podjetji in prebivalstvom, hranijo gospodarstvo z dodatnim kapitalom in "energetskimi" viri, kar ustvarja osnovo za povečanje bogastva družbe. Prehod Rusije v tržno gospodarstvo, povečanje učinkovitosti njenega delovanja in ustvarjanje potrebne infrastrukture ni mogoče zagotoviti brez uporabe in nadaljnjega razvoja kreditnih odnosov. Dolgoročna posojila igrajo posebno vlogo v gospodarstvu države. Povezani so z vlaganjem v realni sektor gospodarstva in lahko služijo kot eden od glavnih virov za povečanje tehnične ravni proizvodnje in s tem povečanje konkurenčnosti izdelkov.
Dolgoročno posojanje spodbuja razvoj proizvodnih sil, pospešuje oblikovanje virov kapitala za razširitev reprodukcije na podlagi dosežkov znanstvenega in tehnološkega napredka. Dolgoročno posojilo lahko aktivno vpliva na obseg in strukturo ponudbe denarja, plačilni promet in hitrost denarja. Hkrati je posojilo potrebno za ohranjanje kontinuitete kroženja sredstev delujočih podjetij, za servisiranje procesa prodaje industrijskega blaga. Cilji tega dela so poskušati v celoti razkriti teoretične temelje dolgoročnega kreditiranja, razumeti, kako poteka dolgoročno kreditiranje komitentov, in prepoznati glavni problem na kreditnem trgu.
Poglavje 1. Teoretične osnove dolgoročnega kreditiranja
1.1 Koncept dolgoročnega posojila
Banka z velikim odobrenim kapitalom lahko daje dolgoročna posojila. Dolgoročna posojila vključujejo posojila z ročnostjo nad 3 leta. Služijo potrebam po sredstvih za oblikovanje osnovnih sredstev, finančnih sredstev, pa tudi nekaterih vrst obratnih sredstev. To so bolj tvegana posojila, zato se banka pri oblikovanju posojilne politike na podlagi lastnih premislekov odloča za dolgoročno posojilo:
Ohranite industrijo kot stranko;
Pridobite dodaten dobiček.
Predmeti dolgoročnega posojila so lahko:
Kapitalske naložbe podjetij za stroške gradnje, rekonstrukcije in tehnične prenove industrijskih in socialnih namenov;
Nabava strojev, opreme, vozil in zgradb;
Ustanovitev skupnih podjetij.
Dolgoročna posojila so koristna za mala in velika podjetja. Posojilojemalec lahko uporabi dolgoročno posojilo in ga namerava odplačati v nekaj letih s prodajo posojila, pri čemer ima koristi od razlike v obrestnih merah.
Cilji dolgoročnega kreditiranja vključujejo:
Nabava opreme, potrebne za tehnično prenovo, posodobitev, širitev obstoječe in vzpostavitev nove proizvodnje;
Izvedba gradbenih in instalacijskih del v zvezi z gradnjo, rekonstrukcijo ali tehnično preopremanjem industrijskih objektov;
Gradnja vseh vrst stanovanj, maloprodajnih, pisarniških, večnamenskih kompleksov, zdravstvenih ustanov, izobraževanja, umetnosti;
Projekti gradnje cest;
Razvoj mineralnih nahajališč za namene njihovega komercialnega izkoriščanja;
Nakup nepremičninskih objektov Oblikovanje obratnih sredstev v okviru izvedbe investicijskih projektov;
Povračilo predhodno nastalih stroškov s strani posojilojemalca.
Dolgoročno posojilo se izvaja na podlagi:
sporazum o posojilu;
Pogodbe o odprtju nerevolving kreditne linije; splošni dogovor o odprtju okvirne kreditne linije.
Posojilna pogodba je sklenjena s kreditojemalcem pod pogojem, da se znesek posojila enkrat nakaže na tekoči ali tekoči valutni račun posojilojemalca.
Neobnavljajoča se kreditna linija se odpre za različna plačila v zvezi z eno ali več pogodbami in za pokrivanje potreb po obratnem kapitalu. Pogodba lahko predvideva časovni razpored črpanja posojil in provizijo za rezervacijo sredstev v primeru, da posojilojemalec ne upošteva časovnega razporeda sredstev.
Okvirna kreditna linija se posojilojemalcu odpre, ko izvedba investicijskega projekta vključuje več faz stroškov ali ponavljajoče se dobave opreme. Za plačilo posameznih dobav po pogodbah in financiranje različnih faz projekta se v okviru splošne pogodbe o odprtju okvirne kreditne linije sklene ločena posojilna pogodba o nerevolving kreditni liniji.
Banka ne sprejema v kreditiranje nedonosnih, nizkodobitnih in neprofitnih projektov.
Obrestna mera je določena pogodbeno, na katero vplivajo naslednji dejavniki:
Stroški pritegnjenih sredstev;
Stopnja tveganja;
Obdobje odplačevanja posojila;
Stroški registracije in nadzora;
Obrestne mere drugih bank;
Obrestne mere na trgu vrednostnih papirjev;
Narava odnosa med bankami in posojilojemalcem;
Stopnja donosa, ki jo je mogoče zaslužiti z vlaganjem v druga sredstva.
Dolgoročna posojila se lahko izdajo hkrati ali po fazah, ko so gradbena in inštalacijska dela zaključena. Posebni pogoji in pogostost odplačevanja dolgoročnih posojil so odvisni od naslednjih dejavnikov:
Povračilo stroškov;
Plačilna sposobnost, finančno stanje in drugi kazalniki posojilojemalca;
Kreditno tveganje;
Potreba po pospešitvi obračanja kreditnih virov;
Drugi dejavniki.
Banka spremlja potek gradnje in namensko porabo kredita. V primeru kršitve pogodbenih razmerij banka uporabi gospodarske sankcije.
1.2 Vrste dolgoročnih posojil
Na kreditnem trgu obstajajo različne vrste dolgoročnega kreditiranja, zato bo vsak, ki potrebuje takšno obliko posojila, brez težav izbral vrsto dolgoročnega posojila, ki mu ustreza.
Obstajajo naslednje vrste dolgoročnih posojil:
"Za nujne potrebe" Posojila se dajejo za nakup vozil, garaž, gospodinjskih aparatov, plačilo zdravstvenih storitev in druge potrošniške namene državljanom Ruske federacije pri starosti 18 let, pod pogojem, da je obdobje odplačevanja posojila po pogodbi pred posojilojemalcem 75 let. star, ki ima stalen vir dohodka. Rok posojila do 5 let.
Najvišji znesek ni omejen s strani banke in je odvisen le od plačilne sposobnosti posojilojemalca in zavarovanja. Nezavarovana posojila so na voljo za obdobje do 1,5 leta v višini do 45.000 rubljev.
"Za nepremičnine" "Hipoteka". Posojila se dajejo za nakup, gradnjo, rekonstrukcijo, popravilo nepremičnin (stanovanja, stanovanjske stavbe, druge potrošniške stavbe, zemljišča). Rok posojila do 20 let. Po vpisu hipoteke na pridobljeno nepremičnino se obrestna mera zniža. Najvišji znesek posojila je odvisen od dohodka posojilojemalca (družine) in danega zavarovanja, vendar ne sme presegati 90 % vrednosti posojene nepremičnine, pod pogojem, da posojilojemalec vloži lastna sredstva v višini 10 % njene vrednosti. .
"Mlada družina". Posojilo je namenjeno za nakup, gradnjo nepremičnin državljanom Ruske federacije, starim 18 let, poročenim, pod pogojem, da eden od zakoncev še ni dopolnil 30 let, pa tudi državljanom iz enostarševskih družin z otroki v ki jih mati (oče) še ni dopolnila 30 let. Rok posojila je 20 let (do 25 let, če se odobrijo odlogi za odplačilo glavnice).
Po vpisu hipoteke na pridobljeno nepremičnino se obrestna mera zniža.
Najvišji znesek posojila je odvisen od plačilne sposobnosti kreditojemalca in ne sme presegati 95 % kupnine nepremičnine za mlado družino z otrokom (otroci) oziroma 90 % kupnine nepremičnine za mlado družino brez otrok. Preostanek stroškov se plača iz sredstev pred prejemom posojila.
"Posojilo za državljane, ki vodijo osebno podrejeno parcelo." Državljanom Ruske federacije, starejšim od 18 let, se posojila dajejo v rubljih, pod pogojem, da obdobje odplačevanja posojila po pogodbi nastopi, preden posojilojemalec dopolni 75 let, tako v gotovini kot brezgotovinsko.
Rok posojila je določen glede na namen posojila:
Do 2 leti za nakup goriv in maziv, nadomestnih delov in materiala za popravilo kmetijske mehanizacije in živinorejskih objektov, mineralnih gnojil, fitofarmacevtskih sredstev in drugih materialnih sredstev za sezonska dela, katerih seznam potrdi Ministrstvo za kmetijstvo Ruske federacije;
Do 5 let za nakup kmetijske male mehanizacije, živine, opreme za živinorejo in predelavo kmetijskih pridelkov, rekonstrukcijo, posodobitev in gradnjo živinorejskih objektov.
Najvišji znesek posojila po posojilnih pogodbah, sklenjenih z enim posojilojemalcem v dveh letih, ne sme presegati 300 tisoč rubljev.
"Auto Posojilo". Posojilo se daje državljanom Ruske federacije, starim 18 let in več, na kraju registracije za nakup avtomobila ali drugih vozil (motocikel, skuter, prikolica, jahta, čoln itd.) tuje in domače proizvodnje , nov ali rabljen (s kilometrino). Letne obrestne mere (za nakup novega avtomobila) za posojila v rubljih / ameriških dolarjih, evrih:
Letne obrestne mere (za nakup rabljenega avtomobila) za posojila v rubljih / v ameriških dolarjih, evrih:
Največji znesek posojila banka ne omejuje in je odvisen le od plačilne sposobnosti posojilojemalca (skupni dohodek zakoncev), ne sme pa presegati cene kupljenega avtomobila (vozila).
Dodaten pogoj - posojilojemalec je dolžan registrirati avto (vozilo) in banki predložiti potrdilo o registraciji in potni list vozila; za zavarovanje avtomobila (drugih vozil), zastavljenega v korist banke.
"Pokojninski kredit" Posojilo je namenjeno državljanom Ruske federacije, ki so dosegli upokojitveno starost (55 let za ženske, 60 let za moške). Predpogoj je odplačilo posojila, preden posojilojemalec dopolni 75 let.
Najvišji znesek posojila določi banka na podlagi plačilne sposobnosti posojilojemalca. Banka lahko pri izračunu zneska kredita vzame pokojnino in/ali dohodke iz kraja dela.
Poglavje 2. Dolgoročno kreditiranje komitentov
2.1 Značilnosti podružnice OJSC Sberbank Rusije
Daljnovzhodna banka Sberbank Rusije je podružnica delniške komercialne hranilnice Ruske federacije (odprta delniška družba) - največje nacionalne banke, vodilne v bančnem sistemu države. Daljnovzhodna banka Sberbank Rusije je bila ustanovljena 1. januarja 2001, vključevala je teritorialne banke Sberbank, ki delujejo v petih subjektih federacije - Primorskem in Habarovskem ozemlju, Amurju, Judovski avtonomni in Sahalinski regiji. Centralni urad banke se nahaja v Habarovsku, glavnem mestu Daljnega vzhodnega zveznega okrožja. Banka združuje 23 podružnic, 451 notranjih pododdelkov, vključno z 285 dodatnimi pisarnami, ki se nahajajo od Severo-Kurilsk do Blagoveshchensk in od Nakhodke do Okhotsk. Tukaj dela več kot 8,5 tisoč ljudi. Danes je banka Daljnega vzhoda Sberbank Rusije največja banka na Daljnem vzhodu glede na lastniški kapital, sredstva, portfelj posojil in druge kazalnike. Konsolidacija sredstev velikih teritorialnih bank omogoča manevriranje s pomembnimi finančnimi sredstvi in omogoča znatno finančno podporo realnemu sektorju gospodarstva regije. Podružnice Daljnovzhodne banke Sberbank Rusije, združene v enotno mrežo, zagotavljajo celotno paleto bančnih storitev na sodobni ravni ne le v največjih mestih v regiji, temveč tudi na oddaljenih območjih vzhoda Rusije. Visoka avtoriteta banke, članstvo v mednarodnih finančnih organizacijah in lasten sistem poravnave, ki združuje več kot 20.000 institucij Sberbank po vsej Rusiji, omogoča opravljanje širokega spektra bančnih poslov v najkrajšem možnem času. Daljni vzhodni bank, ustanovljen 1. januarja 2001 na podlagi Primorske, Habarovske in Amurske teritorialne banke Hranilnice Rusije, je postal ne le naslednik obstoječih dobrih bančnih tradicij, ampak je izkazal tudi visoko stopnjo razvoj. Od 1. maja 2006 je bilanca Daljnovzhodne banke Sberbank Rusije presegla 90 milijard rubljev, portfelj posojil je znašal 41,9 milijarde rubljev, banka je prejela dobiček v višini 660 milijonov rubljev. Rast kazalnikov je neposredno povezana z razširitev obsega in izboljšanje kakovosti opravljenih storitev, povečanje števila opravljenih transakcij, povečanje števila strank, ki so se odločile v korist Sberbank. Daljnovzhodna banka Sberbank Rusije je univerzalna komercialna banka, ki pravnim in fizičnim osebam nudi široko paleto visokokakovostnih bančnih storitev. Banka opravlja poravnalne in gotovinske storitve za pravne osebe v domači tuji valuti, storitve za udeležence v tujegospodarski dejavnosti, kreditiranje, opravlja depozitarne in posredniške storitve na borzi, poslovanje z mednarodnimi plastičnimi karticami in karticami AS Sbercard. Celovita storitev, razumne cene, sodobne tehnologije, strokovnost bančnega osebja, stabilnost in zanesljivost - to so prednosti, ki jih stranke prejemajo v Sberbank. Skrb za prebivalstvo je ena glavnih prioritet banke. Verjetno v Rusiji ni odraslega državljana, ki vsaj enkrat ne bi uporabil storitve Sberbank - njihov krog je tako obsežen. To so depoziti za različne kategorije prebivalstva, od mladih do upokojencev, ki sprejemajo vse vrste plačil, denarna nakazila v Rusiji in tujini, poravnave in potovalne čeke, račune Sberbank in menjalnice. Banka je aktivno vključena v izvajanje socialnih programov, ki jih izvaja država. Daljnovzhodna banka Sberbank Rusije si prizadeva zadovoljiti potrebe vsake stranke, vključno z zasebnimi, podjetniškimi in državnimi, v visokokakovostnih in zanesljivih bančnih storitvah, da učinkovito usmeri sredstva, zbrana od prebivalstva in pravnih oseb, v naložbe v realni sektor. , ki prispeva k razvoju gospodarstva Daljnega vzhoda. Delniška komercialna hranilnica Ruske federacije (odprta delniška družba), registrska številka 1481 v knjigi državne registracije kreditnih institucij, je bila 11. januarja 2005 vključena v register bank, ki sodelujejo v sistemu obveznega zavarovanja vlog. številka 417.
Sberbank Rusije je pooblaščena banka Vlade Ruske federacije za izvajanje vladnih programov.
Po rezultatih natečaja "Prebivalci Amurja izberejo nacionalno blagovno znamko 2006", ki ga od leta 2000 organizirata program "Azbuka potrošnik" in časopis "Dvakrat dva", je podružnica Sberbank Rusije prejela zlato priznanje v nominaciji "Banka ponuja najboljši kreditni sistem«.
Danes je Sberbank Rusije pokrila več kot 165 let nastanka in razvoja - od prvih hranilnic do največje univerzalne banke. V tem težkem in težkem času je Sberbank Rusije ohranila finančno stabilnost, visoko zanesljivost, pridobila vodilno vlogo in avtoriteto v bančnem svetu ter postala resnično ljudska banka.
2.2 Splošni pogoji za kreditiranje prebivalstva v Sberbank Rusije
Kreditni posli so razmerje med posojilodajalcem in posojilojemalcem, da se slednjemu zagotovi določen znesek denarja pod pogoji odplačila, nujnosti in plačila.
Hranilnica Ruske federacije daje posojila prebivalstvu v mejah razpoložljivih kreditnih sredstev. Krediti so na voljo v rubljih in tuji valuti. Sberbank Rusije izdaja posojila ruskim državljanom, ki imajo stalno registracijo (propiska) in stalen dohodek. Izjema so vojaško osebje, ki ima dovoljenje za začasno prebivanje. Posojilo se daje državljanom, starim od 18 do 70 let, pod pogojem, da obdobje odplačevanja posojila po pogodbi nastopi, preden posojilojemalec dopolni 75 let.
Potrdila s kraja dela posojilojemalca in porokov o dohodku in znesku odbitkov
Potni listi porokov in zastavnikov
Posojila prebivalstvu v rubljih se izdajo v kateri koli ustanovi Hranilnice Rusije. Posojila v tuji valuti izdajajo oddelki (sektorji) za posojila prebivalstvu podružnic Hranilnice Rusije v kraju vloge posojilojemalca.
Posojila se izdajajo na podlagi posojilnih pogodb, sklenjenih med banko in posameznimi kreditojemalci.
Odločitev o odobritvi posojila se sprejme:
Za posojila za nakup nepremičnine - s strani kreditnega odbora
Za nujna posojila:
Vodja podružnice, direktor OPERA (vodja OPERO) - z zneskom posojila do 3 milijone rubljev ali protivrednostjo tega zneska v dolarju v trenutku, ko posojilojemalec vloži vlogo pri banki.
Kreditni odbor podružnice - če znesek posojila presega 3 milijone rubljev ali dolarsko protivrednost tega zneska v času posojilojemalčeve prošnje pri banki.
Rok za obravnavo vprašanja odobritve posojila ne sme biti daljši od 15 koledarskih dni od trenutka predložitve celotnega paketa dokumentov do sprejetja odločitve - za posojila za nujne potrebe in 1 mesec - za posojila za nakup nepremičnine. .
Posojilojemalec banki plača obresti za uporabo posojila. Obresti se plačujejo mesečno, hkrati z odplačilom posojila, in sicer od 1. dne v mesecu, ki sledi mesecu sklenitve posojilne pogodbe (če je pogodba sklenjena konec meseca, je dovoljeno ustanoviti v pogodba začetek odplačevanja posojila in plačilo obresti mesec pozneje). Obrestno mero določa Odbor Sberbank Rusije za obrestne mere in limite.
Ob določitvi nove obrestne mere se ustrezno spremenijo obstoječe posojilne pogodbe.
V primeru znižanja obrestne mere banka enostransko spreminja pogodbe od dneva določitve nove obrestne mere. V primeru zvišanja obrestne mere banka v treh delovnih dneh po prejemu pisnega obvestila o tem obvesti poroke in kreditojemalca o spremembi pogojev kreditne pogodbe s telegrami ali priporočenim pismom s potrdilom o spremembi pogojev kreditne pogodbe. potrdilo. Spremembe pogodbenih pogojev začnejo veljati dva meseca po poslanem obvestilu. V tem primeru ima posojilojemalec pravico odplačati celoten znesek posojila pod pogoji obračunavanja prejšnje obrestne mere v treh mesecih od dneva pošiljanja obvestila.
Sberbank izdaja posojila za nakup nepremičnin. Pri tem je treba spomniti, da je pridobljeno premoženje vpisano kot zavarovanje, vendar nepremičnina ostane v posesti in uporabi posojilojemalca.
Sberbank ponuja več hipotekarnih programov, hipotekarni kredit se izda za nakup hiše ali stanovanja, nepremičnine pa so lahko v gradnji ali pripravljene. "Nepremičninsko posojilo". Ta vrsta posojila se izda za nakup nepremičnin, gradnjo, rekonstrukcijo, popravilo drugih nepremičninskih objektov, ki so zgrajeni ali se gradijo brez sodelovanja kreditnih sredstev Sberbank Rusije ali njenih podružnic. "Mlada družina". Starost potencialnih strank Sberbank v okviru tega programa mora biti od 18 do 30 let.
V letu 2005 se je poslovanje z dolgoročnim stanovanjskim posojanjem razvijalo najhitreje, kar kaže na naraščajoče zanimanje prebivalstva za ciljne posojilne programe Sberbank Rusije. Portfelj stanovanjskih posojil se je med letom povečal za 2,1-krat na 71,6 milijarde rubljev. Njen delež v kreditnem portfelju zasebnih komitentov banke se je povečal na 15,2 %. Najbolj dinamični razvojni programi so bili "Hipotekarno posojilo", katerega stanje je do konca leta preseglo 3 milijarde rubljev, "Mlada družina" - stanje je znašalo 17,0 milijarde rubljev.
Poleg standardnih stanovanjskih programov za reševanje stanovanjske problematike banka zasebnikom ponuja številne individualne sheme po pogodbah, sklenjenih z upravami različnih nivojev. Do danes se skupaj z banko izvaja 75 regionalnih stanovanjskih programov v 29 sestavnih subjektih Ruske federacije, v okviru katerih je bilo v letu 2005 posojilojemalcem odobrenih približno 16.000 posojil v višini 3,0 milijarde rubljev.
V okviru dolgoročnega kreditiranja je banka nadaljevala aktivno sodelovanje s podjetji pri financiranju projektov stanovanjske gradnje, gradnje trgovskih centrov, razvoja trgovskih verig, gradnje večnamenskih in pisarniških kompleksov, kreditiranja gradbenih podjetij in zagotavljala predpogoje. za nadaljnji napredek na trgu financiranja gradbenih projektov. Na dan 1. januarja 2006 je stanje neporavnanih posojil, ki jih je Hranilnica Rusije odobrila za financiranje gradbenih projektov, znašala 91,4 milijarde rubljev, kar je za več kot 80 % več kot prejšnje leto. Skupna površina objektov, katerih izgradnja se financira s kreditnimi sredstvi banke, se je v poročevalskem obdobju povečala za 48,9 % - na 14,5 milijona kvadratnih metrov.
Banka daje tudi dolgoročna posojila za nakup, rekonstrukcijo in popravilo nepremičnin. V letu 2006 se je stanje danih dolgoročnih posojil povečalo s 5,4 milijarde rubljev na 9,4 milijona rubljev.
Obstaja pa tudi skrb za Sberbank. V zadnjem letu je Sberbank izgubila več kot 5% trga za dolgoročna posojila v rubljih - eno najbolj obetavnih področij za posojila. Takšne podatke je zagotovila agencija Rus-Rating v naslednjem pregledu »Ruske banke v poslovanju s prebivalstvom«. Analitiki menijo, da se bo delež Sberbank v tem segmentu še naprej zmanjševal - njeni konkurenti imajo boljši položaj posojila za nakup avtomobilov in stanovanj. Po podatkih Rus-Rating so banke od 1. julija 2005 prebivalstvu izdale nekaj več kot 700 milijard rubljev. posojila. Od tega so kratkoročna posojila (do enega leta) predstavljala 16 %, srednjeročna posojila (od enega do treh let) - 27 % in dolgoročna posojila (več kot tri leta) - 57 %. Večina dolgoročnih posojil (84 %) je izdanih v rubljih. Na področju dolgoročnih posojil je Sberbank nesporno vodilna. Po ocenah Rus-Rating je njen delež na trgu dolgoročnih deviznih posojil 48,3-odstoten. In glede na obseg dolgoročnih posojil v rubljih je bila banka do nedavnega skoraj monopolist: že sredi leta 2004 je imela v lasti 93 % tega trga. Vendar pa je tekmecem med letom uspelo premakniti Sberbank in zmanjšati njen delež za več kot 5%. Ta segment je za banke najbolj privlačen: vključuje hipotekarna posojila, pa tudi dolgoročna avtomobilska posojila, zavarovana z visokokakovostnim zavarovanjem. V segmentu dolgoročnih posojil v rubljih se je delež Sberbank resnično začel zmanjševati.
2.3 Financiranje investicijskih projektov
Organizacije se pri banki zaprosijo za pridobitev dolgoročnih posojil za financiranje naložbenih stroškov.
Investicijsko posojilo - financiranje investicijskega projekta v obliki posojila (izdaja garancij, organizacija lizing financiranja), pri katerem so vir poplačila obveznosti vse gospodarske in finančne dejavnosti posojilojemalca, vključno s prihodki, prejetimi od izvajanja financiranega projekta.
Investicijski projekt je celovit program vlaganja denarja v proizvodni objekt z namenom ustvarjanja prihodkov v prihodnosti.
Odvisno od parametrov naložbenega projekta so v pogodbah določeni načrt odplačevanja glavnice, obdobje črpanja, v katerem lahko posojilojemalec uporablja odprti limit kreditne linije, kot tudi provizija za rezervacijo sredstev v primeru, da posojilojemalec ne upošteva urnik črpanja.
Pri financiranju investicijskih projektov banka posojilojemalcu zaračuna provizijo:
Za odprtje kreditne linije;
Odpiranje kreditnega računa;
Uporaba limita kreditne linije;
Rezervacija virov;
nadzor;
Organizacija financiranja in pregled projekta;
Nepopolna izpolnjevanje pogojev posojilne pogodbe v smislu zahtev za njeno varnost in drugo.
Pristojbina se zaračuna glede na vrsto, naravo zahtevnosti izvedenih operacij.
Potencialni kreditojemalec ob stiku z banko odda vlogo za financiranje, v kateri navede namen, znesek, pogoje in morebitno zavarovanje. Kreditni oddelek od posojilojemalca zahteva potrebne dokumente za oceno projekta in po analizi dokumentov pripravi predhodni zaključek.
Analiza investicijskega projekta in njegovih udeležencev vključuje preverjanje:
Finančno stanje potencialnega posojilojemalca na podlagi računovodskih izkazov;
kreditna zgodovina;
Organizacijska struktura posojilojemalca (organizacijska in pravna oblika, sestava ustanoviteljev, njihov delež v odobrenem kapitalu, stopnja zaščite interesov bank v projektu);
Parametri in struktura projekta.
Upošteva se možnost odobritve posojila:
Pravni oddelek - glede poslovne sposobnosti posojilojemalca, poroka, poroka in hipotekarja;
Varnostna storitev - v smislu prisotnosti ali odsotnosti negativnih informacij o dejavnostih in poslovnem ugledu posojilojemalca in drugih udeležencev projekta ter preverjanje njihove kreditne zgodovine;
Oddelek za tveganja – določitev kreditojemalca v določeno kategorijo kreditnega tveganja in velikost limita tveganja za tega posojilojemalca.
Dejavnosti bank, ki dajejo investicijska posojila, morajo izpolnjevati nekatere zahteve:
Imeti naložbeno strategijo;
Določiti količino potrebnih dolgoročnih virov, zagotoviti njihovo mobilizacijo;
Uporaba sodobnih informacijskih tehnologij pri ocenjevanju investicijskih projektov;
V banki ustvariti specializirano naložbeno divizijo, ki analizira naložbene projekte, njihovo izbiro in izvedbo.
Investicijsko posojilo predpostavlja prisotnost visoko usposobljenih strokovnjakov na področju naložb, poleg tega pa povzroča visoke stroške - višje od povprečja vseh drugih bančnih poslov.
Največje poslovne banke svojo naložbeno strategijo povezujejo s podjetji v vodilnih panogah, poskušajo pridobiti kontrolne deleže v najbolj perspektivnih podjetjih ali ustvariti holding z vstopom v uprave tega podjetja.
Sberbank dosledno izvaja strategijo povečanja obsega dolgoročnih posojilnih poslov za podjetja v različnih sektorjih gospodarstva s povečanjem fleksibilnosti posojilnih pogojev, širjenjem palete izdelkov in upoštevanjem individualnih potreb stranke.
V letu 2005 je bilo podjetjem in organizacijam izdanih posojil za naložbe v vrednosti 175,1 milijarde rubljev. Začelo se je financiranje novih investicijskih projektov v različnih sektorjih gospodarstva: komunikacije, proizvodnja aluminija, razvoj naftnih polj, izgradnja pristaniških objektov, za pretovarjanje nafte, pa tudi financiranje in lizing letal in drugo.
Na dan 1. januarja 2006 je kreditni portfelj banke v smislu financiranja naložb znašal 305,5 milijarde rubljev (od tega 65,0 % dolga v rubljih).
Banka pri kreditiranju daje poseben poudarek pospeševanju razvoja investicijskega kreditiranja, ki posodablja, rekonstruira, širi in ustvarja nove panoge, ki bodo proizvajale konkurenčne produkte.
Poglavje 3 Tveganje je glavni problem na kreditnem trgu
Za razširitev obsega posojil podjetjem v realnem sektorju gospodarstva je treba rešiti problem kreditnih tveganj. Kreditna kakovost se je po dolgem obdobju izboljševanja, ki se je začela sredi leta 1999, stabilizirala na visoki ravni brez primere. Delež dvomljivih dolgov v kreditnem portfelju bank je na ravni 5,4 %, kar je skoraj 2-krat nižje kot v obdobju pred krizo.
Hkrati je mogoče o obsegu kreditnega tveganja soditi po gospodarskih kazalcih, kot so obseg zapadlih posojil (leta 2005 je znašal 33.736 milijonov rubljev), povprečni odstotek neplačil posojil (leta 2005 8 %), delež dolžnikov podjetij in podjetij s "slabo" kreditno zgodovino. Visoka kreditna tveganja omejujejo ponudbo posojil pri bankah.
Opozoriti je treba tudi na številne dejavnike, zaradi katerih številne banke še naprej precej visoko ocenjujejo tveganja kreditiranja. Najprej je treba razlikovati med kreditnimi tveganji, ki jih povzročajo dejavnosti posojilojemalcev, in kreditnimi tveganji, ki izhajajo iz dela poslovnih bank.
Žal se je večina industrijskih podjetij v zadnjih nekaj letih soočila s hudimi finančnimi težavami, izgube zaradi rezultatov njihovega delovanja pa se praktično niso zmanjšale. Nezadostna plačilna sposobnost je dejavnik, ki določa visoko raven tveganj pri kreditiranju takih podjetij. Poleg tega davčna obremenitev pogosto prisili podjetja k vodenju "dvojnega" knjigovodstva, kar banki ne omogoča, da pravilno oceni svoj finančni položaj in izračuna stopnjo kreditnega tveganja.
Visoka kreditna tveganja niso posledica le finančnega stanja podjetij (nizka donosnost in nedonosnost), temveč tudi njihova tehnična opremljenost. Velik del industrijskih podjetij ni sposoben proizvajati konkurenčnih izdelkov, katerih prodaja bo omogočila odplačilo posojila.
Pomemben dejavnik kreditnega tveganja je pomanjkanje kreditne zgodovine posojilojemalcev.
Treba je opozoriti, da mnoga podjetja-posojilojemalci še niso vrnila dejansko najetih posojil, številna posojila še niso zapadla ali pa so bila podaljšana.
Trenutno je mogoče trditi, da zaostritev konkurence na kreditnem trgu pri nekaterih bankah vodi do zmanjšanja njihovih zahtev do posojilojemalca. Danes ni mogoče oceniti resničnih tveganj. Po mnenju strokovnjakov lahko od 20 do 60% posojil postane "slabo". Če možnost neugodnega razvoja dogodkov ni predvidena, ni vključena v strategijo banke in se kreditna politika nadaljuje, na podlagi pričakovanja odličnih razmer na trgu lahko kakovost kreditnega portfelja dalj časa pada. brez izkrivljanja formalnih kazalnikov zanesljivosti.
Pomembno vlogo igra metodološki in regulativni okvir za organizacijo kreditnega procesa. Situacija je taka, da vsaka komercialna banka na podlagi svojih izkušenj razvije pristope in sistem kreditiranja. In to kljub dejstvu, da obstajajo nespremenljivi splošni organizacijski temelji, ki odražajo mednarodne in domače izkušnje, ki bi bankam pomagale bistveno poenostaviti kreditne odnose s stranko in izboljšati odplačevanje posojila. V tujih bankah je bil glavni dejavnik oblikovanja učinkovitega sistema upravljanja s kreditnim tveganjem razvoj enotne kreditne kulture z uvedbo standardnih navodil za dajanje, analiziranje, sprejemanje odločitev in spremljanje posameznih posojil.
Trenutno je večina poslovnih bank omejena na prisotnost kreditnega oddelka, katerega dejavnost je omejena na sklepanje in izvrševanje posojilnih pogodb. Naloge strateškega načrtovanja, metodološke in inštruktorske podpore, analize in nadzora nad izpolnjevanjem pogojev kreditnega posla niso rešene. Posledično je stopnja organiziranosti kreditnega dela v številnih bankah izjemno nizka, kar povečuje njihovo kreditno tveganje.
Ločitev kreditnih pooblastil v poslovnih bankah je namenjena povečanju učinkovitosti njihovih kreditnih oddelkov, določanju stopnje usposobljenosti zaposlenih na vsaki ravni hierarhične strukture banke, ki jim daje določene pravice in strogo nadzoruje odgovornost vsakega zaposlenega. .
Za izboljšanje učinkovitosti kreditnega procesa v poslovni banki je potrebno vzpostaviti kakovostno informacijsko in analitično podporo. Nobena najboljša analiza posojilojemalca ali ocena tveganja ne bo dala zanesljivih rezultatov, če so osnovne informacije nepopolne ali nezanesljive.
Kdo lahko kreditnim uradnikom zagotovi kakovostne informacije za sprejemanje premišljenih odločitev v postopku kreditiranja? Danes je to odprto vprašanje za veliko večino ruskih bank. Obstaja veliko virov informacij: sam prijavitelj, projekt, računovodski izkazi, kreditno-informacijske agencije, konkurenti, zaposleni, bančna zgodovina, informacije javnega značaja, cenilci, zavarovalni zastopnik stranke. V odsotnosti institucije kreditnih uradov je zelo obetavno sodelovanje na področju zbiranja baze podatkov o insolventnih ali neplačanih strankah. Zlasti Sberbank bi lahko zagotovila obsežne informacije, saj njena mreža podružnic pokriva vse regije v državi.
Na Zahodu obstajajo neodvisne kreditne agencije, ki zagotavljajo informacije o finančnem stanju tako banke kot posojilojemalke. Samo v ZDA je približno 3000 kreditnih birojev, ki hranijo kreditno zgodovino večine posameznikov in številnih podjetij, ki so kdaj zaprosila za posojilo. Združenje Robert Morris pripravi letno poročilo o posojilojemalcih na podlagi podatkov, ki jih posredujejo kreditni uradniki, ki delajo za banke članice Združenja.
V Združenih državah Amerike je medsebojna izmenjava informacij o vprašanjih posojil zelo razširjena. Pod okriljem Nacionalnega združenja za upravljanje kreditov se na tisoče kreditnih upravljavcev redno srečuje, da si izmenjujeta mnenja in izkušnje.
Ustanovitev kreditnih uradov v Rusiji je vroča tema. Glavne težave povzročajo visoki stroški zbiranja informacij, zakonske omejitve, pa tudi nepripravljenost večine velikih kreditnih institucij, da delijo informacije o svojih strankah: takšne informacije se upravičeno štejejo za pomembno konkurenčno prednost, znatna materialna in druga sredstva so že na voljo. porabili za njeno zbiranje in analizo. Tako obstajajo resne ovire za oblikovanje sistema polnopravnih kreditnih birojev – ne glede na to, ali temeljijo na načelih prostovoljnosti ali obveznosti.
Zato je treba postopno oblikovati kreditne urade, kot prvi korak pa je treba na podlagi Centralne banke ustvariti odprt informacijski sistem s podatki o nevestnih posojilojemalcih. Banka Rusije lahko zbira in shranjuje takšne podatke ter kreditni instituciji na njeno zahtevo posreduje informacije o tistih, ki so na "črnem seznamu". Pomembno je zagotoviti, da tovrstna izmenjava informacij ne bo kršila režima bančne tajnosti.
Analiza sodobne ruske prakse kreditiranja strank je pokazala, da je najboljši način za oceno kreditne sposobnosti mogoče določiti le na podlagi posebnih pogojev posamezne transakcije. Očitno ne more biti enotne enotne metodologije za analizo kreditne sposobnosti strank zaradi različnih regionalnih razmer, kreditne politike bank, njihovih prioritet in omejitev, demografskih značilnosti regije, stopnje konkurence in drugih dejavnikov. Zato mora vsaka ruska poslovna banka v okviru svoje kreditne politike razviti lastno metodologijo za analizo kreditne sposobnosti strank in glede na pogoje poslovanja, tržne razmere in prioritete kreditne politike izvesti potrebne prilagoditve.
Posojilniki se pogosto preveč osredotočajo na analizo zavarovanja. Vendar bi morala odločitev o odobritvi posojila temeljiti na analizi narave financirane dejavnosti in ne na privlačnosti zavarovanja. Vprašanje zavarovanja je treba rešiti po tem, ko se posojilna transakcija šteje za sprejemljivo z vidika tveganja in donosnosti sredstev kot rezultat posojilnega projekta.
V ruskih razmerah je treba uporabljati sodobne finančne instrumente, zlasti:
Kompleksne finančne transakcije, ki omogočajo znižanje realne obrestne mere za posojilo (mora biti sprejemljivo za posojilojemalca in koristno za posojilodajalca) z optimalno kombinacijo finančnih produktov, ki so na voljo banki. Čim bolj dostopen je vir, tem večje je povpraševanje po njem in bolj je mogoče izkoristiti razpoložljivi kreditni in investicijski potencial;
Nove obetavne vrste kreditnih poslov (prekoračitev, lizing, faktoring, forfeting itd.).
Ključnega pomena je razvoj konceptov in metod strateškega bančnega načrtovanja in upravljanja.
Tveganje kreditnih naložb v realnem sektorju se poveča zaradi zapletenega in nepredvidljivega pravdnega postopka v primeru, da posojilojemalec ne izpolni obveznosti iz posojilne pogodbe. Kot kaže ruska praksa, odločitev sodišča prve stopnje praviloma izpodbija ena od strank (v veliki večini primerov banka) na višjem sodišču in tako naprej do vrhovne arbitraže. Sodišče. Posledično se lahko obravnava primera zavleče za več kot eno leto, v katerem je banka prisiljena nekako nadomestiti izgubo likvidnosti zaradi neplačila posojila. Zato se banke skušajo ukvarjati predvsem s tistimi podjetji, s katerimi so nekako institucionalno povezane. Posojila podjetju, ki je vključeno v strukturo istega finančnega in industrijskega združenja«; Za razliko od drugih vrst posojil je skoraj brez tveganja.
Treba je opozoriti, da dejansko pomanjkanje prakse uporabe Kazenskega zakonika Ruske federacije v zvezi z gospodarskimi kaznivimi dejanji, pa tudi pomanjkanje mehanizmov za iskanje dolžnika v skladu z zakonom o izvršilnem postopku prisilijo banke, da se držijo konzervativno politiko na področju posojanja in znatno zmanjšati potencial za razvoj posojilnega poslovanja v Rusiji. Poleg tega dejansko ni pravnega mehanizma za ugotavljanje namerno fiktivnih posojil. A tudi če se izkaže, da sta bila tako posojilodajalec kot posojilojemalec sprva seznanjena s kasnejšim nevračanjem posojila, veljavna zakonodaja ne predvideva nikakršne odgovornosti za katerega koli od udeležencev tako navideznega posla.
Prav tako je treba v skladu z mednarodno prakso v primeru stečaja kreditojemalca iz stečajne mase odstraniti premoženje, dano v zavarovanje. Izboljšati je treba tudi samo tehniko izvršbe na predmetu zastave z uvedbo ustreznih postopkov za to: vzpostaviti sistem evidentiranja zastav in lastninskih pravic, podeliti pravico zastavnemu upniku, da uvede začasno upravljanje zastavljenega premoženja z imenovanjem skrbnik po njegovi izbiri itd.
Odsotnost zgoraj navedenih civiliziranih norm bistveno poslabša možnost posojanja. Bankirji povsem upravičeno menijo, da je v državi še vedno malo prvovrstnih posojilojemalcev, pri delu s preostalimi pa so prisiljeni upoštevati tveganja, posledično zvišati stroške denarja in zožiti področje kreditiranja. Reševanje problema zakonodajnega varstva pravic upnikov bo znatno zmanjšalo tveganja (in s tem obrestne mere), banke pa bodo lahko aktivno spodbujale gospodarsko rast v državi.
Če povzamemo navedeno, še enkrat poudarjamo: razvoj kreditnih odnosov med poslovnimi bankami in realnim sektorjem gospodarstva je odvisen tako od državne politike kot od dela in prizadevanj poslovnih bank in posojilojemalcev. Med najpomembnejšimi ukrepi, ki prispevajo k razvoju teh odnosov, je treba izpostaviti tri: oblikovanje popolnega zakonodajnega okvira za organizacijo kreditiranja podjetij s strani poslovnih bank; povečanje stopnje kapitalizacije in oblikovanje dolgoročne virske baze za poslovne banke; zmanjšanje kreditnih tveganj.
Zaključek
Zahvaljujoč dolgoročnemu kreditiranju je hitrejši proces kapitalizacije dobička in posledično koncentracije proizvodnje. Pomembno vlogo ima lahko tudi pri izvajanju programa privatizacije državnega in občinskega premoženja na podlagi korporativizacije podjetij. Pogoj za dajanje delnic na trg je akumulacija pomembnega denarnega kapitala in njihova koncentracija v kreditnem sistemu. Kreditni sistem, ki ga predstavljajo banke, aktivno sodeluje tako pri sami izdaji kot pri plasiranju delnic. Dolgoročni kredit spodbuja razvoj proizvodnih sil, pospešuje oblikovanje virov kapitala za razširitev reprodukcije na podlagi dosežkov znanstvenega in tehnološkega napredka.
Z regulacijo dostopa posojilojemalcev do trga posojilnega kapitala, zagotavljanjem državnih jamstev in ugodnosti, država usmerja banke k preferencialnim posojilom tistim podjetjem in panogam, katerih dejavnosti ustrezajo nalogam izvajanja nacionalnih programov socialno-ekonomskega razvoja. Država lahko z dolgoročnim posojilom spodbuja kapitalske naložbe, stanovanjsko gradnjo, izvoz blaga in razvoj zaostalih regij.
Dolgoročna posojila so torej posojila, ki jih banka daje za obdobje, daljše od treh let. Hranilnica Rusije daje prebivalstvu dolgoročna posojila v mejah razpoložljivih kreditnih virov. Naj izpostavimo nekaj prednosti dolgoročnega bančnega posojila:
Daljša doba posojila;
Nižja obrestna mera;
Večji znesek posojila.
Dolgoročna posojila se uporabljajo za naložbene namene. Služijo gibanju osnovnih sredstev, ki se razlikujejo po velikih količinah prenesenih kreditnih sredstev. Uporabljajo se za kreditiranje rekonstrukcije, tehnične prenove, novogradnje v podjetjih vseh področij dejavnosti. Dolgoročna posojila so dobila poseben razvoj v kapitalski gradnji, gorivnem in energetskem kompleksu.
Seznam uporabljenih virov
1. Balobanova L. I. “Banke in bančna dejavnost”. M.: UNITI, 2004 - 345 str.
2. Bukato V.I. in drugi… “Bančno poslovanje bank v Rusiji”. - M., 2003 - 564 str.
3. Vinogradova T.N. "Bančno poslovanje". - Rostov na Donu "Phoenix", 2001 - 284 strani.
4. G.N.Gamidov "Bančno in kreditno poslovanje" - M.: UNITI, 2001 - 678 strani.
5. L. A. Drobozina "Finance, denarni obtok, kredit". - M.: UNITI 2000 - 276 str.
6. E.F. Žukov "Denar, kredit, banke". - M.: UNITI, 1997 - 498 str.
7. Ivanov A. P. "Bančne storitve". - M., 2001 - 670 str.
8. Kadzhaeva M.R. "Bančno poslovanje". - M .: "Akademija", 2006 - 400 strani.
9. Kosterina E.E. "Bančništvo". - S.-Pb., 2003 - 378 str.
10. Korobova G.G. "Bančništvo". - M.: "Feniks", 2004 - 527 str.
11. O. I. Lavrushin "Denar, kredit, banke". - M., FINANCE IN STATISTIKA - 2006 - 789 str.
12. Pored V.V. in drugi ... "Denar, kredit, banke." - M., 2003 - 579 str.
13. Pečnikova A.V. in drugi… »Bančno poslovanje«. - M.: FORUM - IFRA, 2005 - 368 str.
14. Sokolova A.V. "Bančno poslovanje". - M., 2003 - 579.
15. Tavasiev A.M. in drugi ... "Bančništvo". - M.: UNITI - DANA, Enost, 2002 - 527 str.
16. Tyutyunik A.V. in drugi ... "Bančništvo" - M .: Finance in statistika, 2005, - 608 str.
17. Tašrbekov K.R. "Osnove bančništva". - M., 2003 - 436 str.
18. A.N. Troshin in drugi ... "Finance, denarni obtok in posojila" - M., 2000 - 459 strani.
19. Čelnokov V.A. "Banke in bančno poslovanje". - M., 2004, 340 str.
20. Spletna stran Sberbank: www.sberbank-russia.
