Stranke finančnih institucij se redno srečujejo s konceptom obrestnih mer. Pri izračunu posojil in odpiranju depozitov se uporablja letna obrestna mera. V prvem primeru posojilojemalec plača denar banki, v drugem pa finančna institucija stranko nagradi za položen depozit. Članek obravnava izračune, ki se nanašajo na depozite s kapitalizacijo obresti in brez nje.
Izračune lahko izvajate s kalkulatorjem ali z MS Excelom.
Potreba po izračunih se pojavi v primerih, ko stranka želi izvedeti višino dobička. Na podlagi rezultata lahko sklepamo o smiselnosti stika z banko. Tudi stranka, ki ve kako od zneska izračunati 15 letno, se bodo lahko prepričali o poštenosti banke.
Brez dvoma se celoten postopek obračunavanja zgodi samodejno. Toda nihče ni imun pred nepravilnim delovanjem sistema, pogosteje pa pride do okvar v škodo naročnika.
Če govorimo o depozitu brez kapitalizacije, se izračuni izvedejo z uporabo osnovne formule:
С = (Св x % x Дн)/Дг, kjer je
Če želite določiti vrednost Dn, morate pogledati v pogodbo. Navesti mora število dni, za katere bo finančna institucija obračunala obresti.
Da bi razumeli težavo, je bolje pogledati primere. Torej, stranka izda 500.000 rubljev od banke za šest mesecev z 10% letno. To postavlja vprašanje: 10 odstotkov letno, koliko na mesec ali bo vlagatelj prejel dohodek?
Če govorimo o niansah, potem je vse odvisno od števila dni, ki je lahko 30 in 31.
Torej, v prvem primeru bo vlagatelj prejel 4.109,58 rubljev, v drugem pa 4.246,57. Osnova za izračun so formule:
V tem primeru upoštevamo leto s 365 dnevi. Upoštevati morate tudi, da ima februar manj dni.
Drugi primer. Izračun skupnega zneska obresti. Za celotno obdobje bo komitent banke prejel 49.863,01: formula za izračun letnih obresti– (500.000 x 0,1 x 364)/365. Formula navaja 364 dni, saj dan zaprtja depozita ne predvideva obračunavanja obresti. Pomembno je, da pozorno preberete pogodbo, saj se lahko tudi ne upošteva dan odprtja računa.
Osredotočiti se morate tudi na bolj zapleten izračun. Na primer, stranka banke je imela 1. marca na računu 500.000 rubljev. 14. marca je depozit dopolnil s 50.000 rublji, 20. marca pa dvignil 450.000.
Obrestna mera za depozit je 8%. Prvi korak je izračun števila dni, v katerih je bil denar na depozitnem računu. V skladu s pogoji se lahko predstavijo naslednji rezultati:
Izračuni se izvedejo na naslednji način: (500.000 x 0,08 x 13) + (550.000 x 0,08 x 6) + (70.000 x 0,08 x 11)/365 = 2316,71 rubljev.
Tudi za to obstaja formula, ki jo lahko ugotovi vsak, tudi brez ekonomske izobrazbe. Formula ima naslednjo obliko Sp = St x (1+%) k – St, kjer je:
Potence lahko izvedete na kalkulatorju, računalniku ali mobilni napravi. Da bi razumeli izračune, se morate sklicevati na primere. Torej, stranka položi 500.000 rubljev v investicijski sklad pod 30 na leto je koliko na mesec?
Za izračun mesečnega dohodka morate dobiti stopnjo med kapitalizacijo za mesec: % = 0,3 x 1/12 = 0,0250. Zdaj se izračun izvede po formuli: 500.000 x (1+0,0250) 12 – 500.000 = (500.000 x 1,344) – 500.000 = 172.000 rubljev. Za poenostavitev izračunov s potenciranjem lahko uporabite spletne storitve.
Za bančne komitente, ki morajo pogosto najemati posojila ali nalagati depozite, je veliko lažje uporabljati Excel. Računalniški program se zelo hitro nastavi.
Uporabnik bo moral določiti le določene vrednosti, torej kako izračunati letne obresti program bo v samodejnem načinu.
Z uporabo programske opreme lahko znatno prihranite čas in dobite najbolj natančne rezultate, pri čemer odpravite človeški dejavnik.
Mnogi bralci lahko zastavijo pereče vprašanje: zakaj sami izvajate takšne izračune, saj so kalkulatorji na spletnem mestu skoraj katere koli banke. letne obresti na znesek se lahko izračuna s spletnim kalkulatorjem bančne ustanove ali storitve tretje osebe. S pomočjo tovrstnih kalkulatorjev lahko izračunate skoraj vse, od obresti na rente do efektivne letne obrestne mere.
Težava je v tem, da nihče razen lastnikov spletnih mest ne more vedeti, katere formule so vključene v spletni kalkulator.
V čigavo korist priča kalkulator, ni znano. Vendar to ne pomeni, da vsi kalkulatorji lažejo. Uporabnik mora le večkrat preizkusiti kalkulator in ga sproti uporabljati. Preverjanja ne bo težko opraviti, torej kako izračunati Po branju tega članka lahko vsak zasluži obresti na svoj depozit.
Po branju gradiva in obravnavi primerov izračunov bo vsakdo lahko preveril, kako pošteno banka izračuna obresti na depozit.
Zasebne stranke katere koli finančne institucije, ki nameravajo skleniti posojilno pogodbo ali položiti sredstva v bančni depozit, se soočajo z izrazom "letne obresti".
Vsakdo ne more zlahka razumeti obrestnih mer za posojilo ali depozit; le malokdo ne zna natančno izračunati dnevnih, mesečnih ali letnih obresti. Druga težava je v dejstvu, da je v praksi denarnih institucij običajno objaviti le letne obresti na depozite ali posojila, čeprav lahko finančne institucije dnevno preračunajo donosnost depozita ali plačila posojila.
Bančna terminologija uporablja koncept obresti ali obrestne mere kot oznako:
Pri sestavljanju posojilnih ali depozitnih pogodb, pri oblikovanju komercialnih ponudb, pisanju delnic določene kreditne institucije finančniki običajno uporabljajo koncept letnih obresti. Prav z letno obrestno mero je lažje plačevati po tovrstnih pogodbah. Prav letni odstotek se morda komitentom zasebnih bank zdi pomembnejši in pomembnejši kot dohodek od depozitov.
Letna obrestna mera se opazno razlikuje pri sestavi posojilnih in depozitnih pogodb:
Pravzaprav stranka banke, ki uporablja izposojena sredstva, plačuje posojilo mesečno. Mesečno plačilo je vedno sestavljeno iz določenega dela telesa posojila in določenih obresti (preračunanih za enomesečno uporabo sredstev).
Vendar pa finančniki po vsem svetu strankam finančnih institucij pred prvo vlogo za posojilo priporočajo, da izračunajo letne obresti na posojilo (skupaj z vsemi skritimi provizijami), da bi jasno razumeli višino obveznosti stranke do banke.
Zakonodajni okvir Ruske federacije predvideva, da morajo vse denarne institucije dnevno obračunavati obresti na depozit, ki je določen v depozitni pogodbi. Pravzaprav se to pravilo izvaja le formalno.
Pravzaprav večina kreditnih institucij vlagateljem plačuje obresti v skladu s pogoji, določenimi v depozitni pogodbi. Če datum plačila obresti pade na vikend ali praznik, ima vlagatelj možnost prejeti svoj del dohodka šele naslednji delovni dan.
Pri izračunu obresti na depozit lahko finančne institucije uporabijo dve različni možnosti za izračun obresti:
Za preprost obračun obresti je značilno odprtje dodatnega računa za varčevanje obrestnih prihodkov od depozita. V tem primeru se dohodek od depozita ne prišteje k začetnemu znesku depozita, ampak se položi na dodatni bančni račun. Dohodek se vlagatelju lahko izplačuje mesečno, četrtletno ali letno, odvisno od pogojev depozitne pogodbe.
Kompleksna metoda izračuna obresti vključuje redno seštevanje obrestnih prihodkov z začetnim depozitom. Depozit s kapitalizacijo obresti pomeni stalno povečevanje zneska depozita in s tem povečanje celotnega donosa depozita.
Obračunavanje letnih obresti na kredite je podobno kot na depozite. Edina razlika je v tem, da pri sestavi posojilne pogodbe obresti za uporabo sredstev ne plača finančna institucija, temveč posojilojemalec (uporabnik posojila).
Letne obresti in skupni znesek preplačila kredita se izračunajo tudi po formulah za sestavljene ali enostavne obresti, odvisno od izbire oblike odplačevanja dolga - anuitetno ali diferencirano vrsto odplačevanja.
Diferencirana vrsta odplačevanja posojila vključuje stalno zniževanje mesečnega plačila, zato je lahko letno preplačilo po takšni pogodbi nekoliko manjše kot pri anuitetnem odplačevanju posojila.
Obrestna mera za depozitne in posojilne pogodbe je lahko spremenljiva in se spreminja skupaj z nihanji na trgu. V takšnih razmerah se bodo letne obresti na bančne pogodbe spreminjale sočasno s spremembami gospodarskih razmer v državi.
V tem primeru morajo biti vsi dejavniki za dopustne spremembe obrestne mere navedeni v bančni pogodbi. Bančne pogodbe praviloma določajo končne omejitve znižanja ali zvišanja obrestnih mer za posojila/depozite.
Nenačrtovano prestrukturiranje lahko spremeni tudi letno posojilno obrestno mero za posojilo ali depozit. Vsaka bančna stranka ima vso pravico, da v sodelovanju s finančno institucijo preide na druge finančne programe, ki jih ponuja banka.
Bančni sistem je v sodobnem svetu nepogrešljiv element gospodarstva vsake države, hkrati pa pomembno vpliva na druga področja družbe. Kreditne organizacije zagotavljajo prebivalstvu številne storitve, ki so namenjene zagotavljanju optimalnega delovanja vsakega posameznika.
Največ povpraševanja je po posojilih in depozitih. Urejajo jih tako politika banke kot zakoni države. Pogoji zagotavljanja so odvisni od številnih razlogov, ki vplivajo na povpraševanje posameznega uporabnika.
Zato se komitent banke prej ali slej začne zanimati za izračun letnih obresti na svoj depozit ali posojilo. Sama definicija "obresti" je odvisna od vrste pogodbe z organizacijo, vendar je bistvo enako - Od višine stave je odvisna finančna blaginja uporabnika bančnih storitev. Zaradi tega se mnogi ukvarjajo z vprašanjem "kako izračunati letni odstotek?"
Najprej morate biti pozorni na naslednji del funkcij, ki jih opravlja banka - depoziti. Organizacija od osebe sprejme določen znesek denarja za določeno obdobje ali sploh brez njega. Hkrati civilni zakonik določa, da če stranka zahteva vračilo, je organizacija dolžna plačati znesek z obrestmi.
To stanje spodbuja ljudi k odpiranju depozitov. Obresti na depozit so denarna nagrada, ki jo kreditna institucija plača za pravico do začasne uporabe sredstev stranke.
Velikost, pogoji in zahteve za tak postopek se odražajo v pogodbenih pogojih. Jasno je, da bo vlagatelj izbral institucijo, v kateri bo obrestna mera za depozit višja. A banka ne bi smela ostati v rdečih številkah.
JAZ.Enostavno. Pri uporabi te metode se obresti ne dodajo znesku depozita, ampak se prenesejo na račun stranke v skladu s pogodbo. V tem primeru se nadomestilo lahko obračuna vsak mesec, četrtletje, vsakih šest mesecev, na leto ali šele ob koncu roka depozita.
Izračun je precej preprost in ga je mogoče narediti neodvisno. Če želite to narediti, morate uporabiti naslednjo formulo:
S = (P x I x t / K) / 100 %.
Indikatorji imajo naslednjo razlago:
Primer: stranka je sklenila pogodbo o odprtju depozita v višini 300 tisoč rubljev za obdobje 12 mesecev z letno stopnjo 10%. Ko polog poteče, bo prejel: 30.000 rubljev = (300.000 x 10 x 365/365)/100%
II.Kompleks ali depozit z velikimi začetnicami. Nagrada se pripiše neposredno vloženemu znesku enkrat mesečno ali četrtletje. To pomaga povečati znesek depozita in posledično obresti nanj. Tako se velikost poznejšega dobička poveča in zavzame precejšnje vrednosti.
Ta metoda ima svojo formulo za izračun, ki je videti tako:
S = (P x I x j / K) / 100.
pri čemer:
Primer: stranka je sklenila pogodbo v višini 300 tisoč rubljev za obdobje 3 mesecev z letno stopnjo 10%.
Dohodek za prvi mesec bo enak: 2465 rubljev = (300.000 x 10 x 30/365)/100.
Na enak način tretji mesec: 2506 rubljev = (304951 x 10 x 30/365)/100.
Vidite lahko, da je dobičkonosnost vsak mesec večja. Ta vzorec je razložen s kapitalizacijo obresti.
Izkazalo se je, da bo z enakimi obrestnimi merami, enako velikostjo depozita in obdobjem veljavnosti depozit s kapitalizacijo prinesel več dobička kot z navadnimi obrestmi. To je treba upoštevati pri izbiri najučinkovitejše možnosti.
Ko smo se ukvarjali z depoziti, velja razmisliti o drugem segmentu bančnih storitev - posojanje. To je glavna funkcija tovrstnih finančnih institucij. Povpraševanje po tovrstnem izdelku je v veliki meri odvisno od letne obrestne mere. Določa znesek denarja, ki ga stranka ob določenem času plača organizaciji za pravico do uporabe izposojenega denarja.
Preden odgovorite na vprašanje "kako izračunati letne obresti?", Se morate seznaniti z osnovnimi koncepti in niansami posojanja finančnim organizacijam:
Torej, ko ste se seznanili z glavnimi niansami obrestne mere pri posojanju, lahko nadaljujete neposredno z njenim izračunom.
Na začetku je vredno razumeti letne obresti na kreditno kartico. Za popolno razumevanje izvedenih ukrepov bo razprava potekala v skladu s primerom. Torej, če želite izvesti to operacijo, morate slediti korakom:
Izračun obresti na kreditno kartico je precej preprost in ne zahteva posebnih programov ali svetovalcev.
Pri hipotekah pa je drugače:
Letna obrestna mera in njen izračun sta odvisna od številnih dejavnikov: začenši s politiko banke in konča s stanjem gospodarstva v državi. Treba je razumeti, da na njegovo velikost ne vplivajo samo finančni kazalniki, ampak tudi odnosi med državami. Še posebej, če gre za depozite in kredite, ki so bili sklenjeni v tuji valuti.
S takšnimi parametri nihče ne more predvideti absolutno pravilnega rezultata glede učinkovitosti ene od možnosti. Takšne procese bo vedno spremljalo tveganje. Toda za zmanjšanje je treba analizirati predloge bank, preučiti njihov ugled, pogoje in zahteve.
Objava obrestne mere v bančnih ponudbah povprečnemu človeku največkrat ne pove ničesar o višini njegovega dohodka iz depozita. Hkrati je sposobnost razumevanja tega vprašanja in samostojnega izračuna zneska plačil obresti zelo koristna iz naslednjih razlogov:
Izhodiščna podatka za izračun sta višina depozita in letna obrestna mera. Oglejmo si najpreprostejši način za izračun plačil pologov.
Oglejmo si algoritem izračuna na primeru. Znano je, da je znesek depozita 30.000 rubljev s stopnjo 7% letno za obdobje enega meseca. Za izračun obresti se uporablja formula: znesek depozita se pomnoži z obrestno mero in s 30 (število dni v mesecu nosečnosti). Rezultat je deljen s 365. V našem primeru:
(30 000*0,07*30)/365= 172,6
To pomeni, da mesec po tem, ko položite 30.000 rubljev, boste ob koncu meseca prejeli 30.172,6 rubljev. Znesek obresti se lahko zmanjša, če morate plačati v gotovini in banka za to transakcijo zaračuna provizijo.
Če je v mesecu zorenja 31 dni ali 29, 28, je treba to vrednost nadomestiti s formulo.
Če je trajanje depozita več kot en mesec, se v algoritmu za izračun obresti nič ne spremeni. Znesek mesečnega plačila je treba pomnožiti s številom mesecev.
Značilnosti izračuna obresti s kapitalizacijo.
Poglejmo prejšnji primer. Pogoje depozita spremenimo na naslednji način. Trajanje 3 mesece, obrestna mera 7% (v resnici je za depozite s kapitalizacijo odstotek običajno višji, pustimo enako vrednost, da prikažemo prednosti te vrste bančnega depozita). Obresti se kapitalizirajo mesečno in plačajo ob koncu obdobja.
Obračun obresti za prvi mesec je enak kot v primeru brez kapitalizacije.
(30 000*0,07*30)/365=172,6
Po drugem mesecu zorenja se v formuli spremeni višina depozitnega telesa. Zdaj je 30.172,6.
(30 172,6*0,07*30)/365=173,6
Zdaj je znesek ustanovnega kapitala že 30.172,6 plus 173,6, kar je enako 30.346,2 rubljev.
Zanimiva slika ob koncu obdobja staranja je naslednja:
(30 346,2*0,07*30)/365=174,6
Skupni znesek obresti za tri mesece je tri izraze: 172,6 plus 173,6 plus 174,6, kar je 520,8 rubljev.
Očitno je, da kapitalizirane obresti »delujejo« ugodno na pomembne začetne zneske. To je upoštevano pri bančnih ponudbah in določen minimalni depozit ob upoštevanju maksimalne koristi stranke.
Drugi primeri obračunavanja obresti
Malo težje razumeti kako izračunati obresti na depozit z možnostjo delnega odhodka in dodatnih prispevkov. Formula za izračun se pravzaprav ne spreminja, ampak se razčleni na obdobja polaganja oziroma porabe sredstev. Na primer, če je med mesecem brejosti prišlo do ene dopolnitve, sta v izračun obresti vključeni dve obdobji:
— z začetnim zneskom depozita in številom dni, ki so pretekli pred depozitom;
— nov znesek po dodatnem prispevku v depozit. Vrednost se pomnoži s preostalimi dnevi v mesecu.
Skupne obresti so rezultat dveh obračunskih obdobij.
Podobna je situacija z delnim umikom.
V bankah je postopek obračunavanja obresti popolnoma avtomatiziran, napake so praktično odpravljene. Vendar izbirčni vlagatelji pogosto zahtevajo dokazni ročni preračun. To je poštena zahteva, saj štejete svoj denar. V primerih z obrestno obrestno mero so spretnosti računanja močan argument, da imate prav in ste sposobni.
Opisani načini za izračun plačila obresti niso odvisni od valute depozita.
Sodobne tehnologije in avtomatizacija bančnega sektorja so močno poenostavile življenje ne le samih vlagateljev, ampak tudi menedžerjev bank. Na spletnih mestih skoraj vseh bank so depozitni kalkulatorji, s katerimi lahko izračunate svoj dohodek in rezultate primerjate z drugimi ponudbami.
Toda nekateri primeri, na primer nezmožnost uporabe računalnika, pomanjkanje interneta, posebna sumničavost in nezaupanje do elektronike, naredijo možnost ročnega izračuna lastnega dobička pomembna.
Dober dan, bralci! Danes je v našo pisarno prišla precej resna babica.
Denar, ki ga je podedovala po poslu svojega pokojnega moža, bo vložila v banko.
In izbere, v katero banko se bolj splača vlagati. Za to mora znati izračunati obresti na letni znesek.
Prišla je k meni zaradi tega vprašanja. Ko bi le bile vse babice tako pozorne in ne bi dale denarja goljufom.
Vse sem ji podrobno povedal, zdaj pa to pišem v članku, da boste tudi vi seznanjeni s tem.
Vse več ljudi trenutno uporablja bančne depozite in to je povsem naravno - z vlaganjem brezplačnega zneska v banko lahko v določenem časovnem obdobju dobite oprijemljiv dobiček.
Kako dobiti pravo predstavo o donosnosti depozita?
Seveda vam bo vsak svetovalec Sberbank ali druge bančne organizacije z veseljem povedal besedilo knjižice, posvečene določenemu depozitu, in povedal, da je dohodek na depozitu 5–10% letno.
Toda "10% na leto" je preveč abstraktna številka in ko investirate svoj denar, verjetno želite natančno vedeti, koliko boste dobili čez mesec ali leto. In vsak upravitelj vam ne bo mogel zagotoviti teh informacij.
Nekoliko se razlikuje glede na to, ali so obresti kapitalizirane ali ne. Toda v vsakem primeru lahko svoj dobiček izračunate sami brez kalkulatorja.
Ta formula se uporablja za depozite brez kapitalizacije obresti. Preprosto povedano, sklenete depozit za določeno obdobje, v katerem se ne spremeni niti obrestna mera niti znesek depozita.
Recimo, da smo vložili 100 tisoč rubljev pri 10% za 1 leto. Za izračun dobička na depozitu uporabimo naslednjo formulo:
S = (P * I * t / K)/100
Štejemo:
100 000 * 10 * 184/365 = 504 109. Dobljeno število ponovno razdelite na 100, zato bo znesek natečenih obresti enak 5041 rubljev.
V skladu s tem naslednji mesec ne prejmete več obresti na 100 tisoč (na primer), ampak na malo več. Za izračun prispevka s kapitalizacijo uporabite to formulo:
S = (P * I * j / K)/100
Pozor!
Z uporabo te formule vsak mesec bomo ugotovili dejansko rast našega dobička na depozitu.
Efektivna obrestna mera je koncept, ki se uporablja za pridobivanje informacij o dejanskem dohodku, ki ga finančnik prejme s posli z obrestnimi obrestmi;
Celoten znesek plačil za uporabo posojila pri določeni banki za celotno obdobje posojila. Različne banke uporabljajo izračun obrestne mere za obveščanje posojilojemalcev o prednostih posojilnih produktov.
Opozorilo!
Za izračun se izračuna skupni dolg, to je velikost posojila, provizije za uporabo storitev, plačila zavarovanja itd.
Nato se na podlagi celotnega dolga, roka posojila in obrestne mere določi višina mesečnih plačil.
Formula za izračun efektivne obrestne mere je zelo zapletena, zato bo, če želite te podatke pridobiti sami, hitreje in lažje uporabiti spletne kalkulatorje, ki obstajajo na spletni strani vsake banke.
vir: sredstva.ru
Na primer, najti moramo 30% od 1000 rubljev. Kako narediti?
Prva možnost:
Zato je X=1000*30%/100%=300 rubljev. Tako je 30% od 1000 rubljev 300 rubljev.
Oglejmo si še nekaj preprostih primerov iskanja preprostih obresti:
Koliko bo 17% letno od 20.000 To je 0,17*20.000=3400 rubljev na leto.
Depozit pri 20% letno za 24 mesecev, kar povzroči znesek obresti v višini 7.920 rubljev. Vprašanje je, koliko je bilo vloženo na začetku? (izpitna naloga)
Torej smo določili določeno količino P pri 20 % letno za 24 mesecev (tj. za 2 leti). V tem obdobju smo prejeli obresti za 7920 rubljev.
Torej P * 0,2 * 2 = 7920 rubljev (začetni kapital pomnožimo z odstotki in pomnožimo z obdobjem v letih).
Potem bo začetni kapital enak P=7920/(0,2*2)=19800 rubljev.
600.000 je vloženih v banko po 10% letno za pet let, koliko obresti bomo dobili čez 5 let.
Rešitev: 600.000*0,1*5= 300.000 rubljev obresti. In v samo petih letih bomo imeli 900.000 rubljev.
Posojilo 15.000 rubljev pri 17,9% letno z navadnimi obrestmi, koliko je mesečno plačilo? Če so obresti preproste, potem 15000 * 0,179 = 2685 rubljev za obresti na leto. In na mesec je 12-krat manj, tj. 223,75 rubljev na mesec.
Toda sam znesek posojila bo treba odplačati. Potem 15000/12=1250 rubljev (ta znesek bomo vrnili). 1250+223,75=1473,75 rubljev (mesečno plačilo).
Kakšen znesek je treba danes vložiti v podjetje, ki daje 15% letno, da bi v 2 letih prejeli 150.000 rubljev?
Torej, po 2 letih bomo prejeli 150.000 rubljev z obrestmi. Vložili smo določen znesek P po 15 % letno. To pomeni 2*P*0,15+P=150.000 rubljev. P = 115384 rubljev.
Denar sem položil na banko po obrestni meri 7,6% letno in položil 5000 rubljev. Koliko bo ob koncu leta? Dobimo 5000*0,076+5000=5380 rubljev.
Nasvet!
Zato je osnova sprejeta, da ima leto 365 dni.
Zato je 50000 * 0,075 * 91/365 = 934,91 rubljev odstotkov. Tisti. v 91 dneh smo za ta znesek prejeli 934,91 rubljev obresti.
15.000 rubljev minus 20 odstotkov. 15.000 rubljev je 100%. Nato 15000-0,2*15000=12000 rubljev.
In še en primer:
5% od 60.000 tisoč rubljev bo 0,05 * 60.000 = 3.000 tisoč rubljev ali 3 milijone rubljev.
Če je letna obrestna mera 17,9 %, koliko bo to na dan? Če ima banka vse leto en znesek in prejmemo 17,9% letno na leto, potem bomo na mesec prejeli 12-krat manj 17,9%/12 = 1,49% na mesec.
Ali če je 17,9% na leto, potem bomo na dan dobili 365-krat manj kot 17,9%/365=0,049% na dan. In poglejmo primer. Na primer, 100.000 rubljev je vloženih v banko po 17,9% letno.
Potem bo znesek obresti za leto 0,179*100000=17900 rubljev. Znesek obresti na dan bo 17900/365=49 rubljev. Znesek obresti na dan bi lahko ugotovili takole: 0,049%*100000/100%=49 rubljev na dan.
In še en primer:
Kako od dva tisoč izračunati pet odstotkov. Zelo preprosto. 2000*0,05=100.
vir: goodstudents.ru
Povsem jasno je, da je pomen bančnega depozita prejemanje dohodka v obliki obresti. Kako se ta dohodek izračuna vnaprej?
Če je depozit sklenjen za točno eno leto z obrestmi, prejetimi ob koncu obdobja, je določitev zneska plačil zelo preprosta.
Recimo, da je bil depozit v višini 700.000 rubljev odprt 15. julija 2014 za 1 leto z 9 odstotki letno.
To pomeni, da bo 15. julija 2015 vlagatelj prejel svojih 700 tisoč plus dohodka: 700.000 x 9: 100 = 63.000 rubljev.
Če se istih 700.000 rubljev položi z enakimi 9% letno, vendar za 180 dni ali 6 mesecev, bo izračun nekoliko bolj zapleten:
700.000 x 9 /100 / 365 (ali 366) x 180 = 31068,50
kjer je 365 ali 366 število dni v določenem letu.
Zapletimo nalogo in predpostavimo, da je depozit z možnostjo dopolnitve odprt. Pogoji: depozit v višini 500.000 rubljev je bil izdan 15. julija 2014 za obdobje 1 leta z enakimi 9% letno.
10. decembra je bil depozit dopolnjen za 200.000 rubljev. Vprašanje: kakšen dohodek bo vlagatelj prejel 15. julija 2015?
Za preverjanje seštejmo 148 in 217, dobimo 365 – kar pomeni, da so dnevi pravilno šteti.
Skupni znesek dohodka: 18246,58+37454,79=55701,37 rubljev.
Kapitalizacija v bančništvu je dodatek prejetih obresti prvotnemu znesku depozita.
Poglejmo še en primer: istih 700.000 rubljev je položenih na depozit za 1 leto (365 dni) z 9% letno z mesečnim obračunavanjem obresti. Te obresti se lahko dvignejo mesečno ali kapitalizirajo.
Pozor!
Z enakim odstotkom bo prihodek v drugem primeru večji. Naredimo matematiko.
Dohodek na prvi mesec: 700.000x9/100/365x30=5178,08 (30 je število dni v mesecu, morda 31, v februarju 28 ali 29).
Znesku depozita dodamo prejete obresti in izračunamo dohodek za drugi mesec:
(700.000+5178,08)x9/100/365*30=5216,39
Tretji mesec:
(700.000+5.178,08+5.216,39)x9/100/365x30=5254,97
Opozorilo!
Upoštevati morate tudi: obresti na depozit s kapitalizacijo so običajno nižje kot brez nje.
Smiselno je, da se ne le posvetujete z bančnim uslužbencem, temveč tudi samostojno izračunate in primerjate donosnost različnih depozitov.
Morda se izkaže, da je bolj donosno položiti sredstva na depozit brez kapitalizacije, vendar po višji obrestni meri.
vir: exocur.ru
Oseba je odprla depozit v višini 5000 rubljev z 9% letno za 2 leti:
čez eno leto:
v dveh letih:
Vlagatelj bo ob koncu obdobja prejel 5900 rubljev
*Kaj je 100? - "Odstotek je stotinka števila." Oglejte si, kako izračunati odstotek števila.
Oseba je odprla depozit v višini 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece:
čez eno leto:
v 90 dneh:
Vlagatelj bo ob koncu obdobja prejel 5110 rubljev 96 kopeck
* 365 je število dni v 1 letu. V prestopnem letu jih bo 366. Oglejte si seznam prestopnih let.
Obrestna mera za polnjene depozite je nižja. To je razloženo z dejstvom, da se lahko med trajanjem depozitne pogodbe stopnja refinanciranja zniža in depozit banki ne bo več koristen.
To pomeni, da bo morala banka na depozit plačati višje obresti od obresti, ki jih bodo banki plačali upniki.
Izjema: če je obrestna mera depozita odvisna od obrestne mere refinanciranja. Z drugimi besedami, stopnja refinanciranja se poveča - obresti na depozit se povečajo, stopnja refinanciranja se zmanjša - obresti na depozit se zmanjšajo.
Primer izračuna obresti na dopolnjeni depozit:
Oseba je odprla depozit v višini 5.000 rubljev z 9% letno za 3 mesece. Mesec dni kasneje je položil še 3000 rubljev:
Skupni znesek obresti: 36.986+118.356=155 rubljev 34 kopeck. Skupni znesek, ki ga bo prejel investitor: 5000+3000+155,34=8155 rubljev 34 kopeck.
Obresti se lahko plačajo:
Stranka lahko izbere najbolj primerno možnost zase:
Ob pogostosti, določeni v pogodbi, ali redkeje pridite v banko in dvignite znesek natečenih obresti ali ga samodejno prenesite na plastično kartico. To je "živeti na obresti".
Kapitalizacija obresti, znana tudi kot obrestne obresti, dodaja natečene obresti stanju depozita. Tako kot če bi prišli na dan obračuna obresti, dvignili znesek obresti in z njim dopolnili depozit.
Stanje depozita se poveča in izkaže se, da se na obresti obračunavajo obresti. Vloge s kapitalizacijo obresti naj izberejo tisti, ki ne nameravajo dvigniti zneska obresti v obrokih.
Primer izračuna obresti na depozit s kapitalizacijo
1. januarja je oseba odprla depozit s kapitalizacijo 5.000 rubljev z 9% letno za 6 mesecev 180 dni. Obresti se obračunavajo in kapitalizirajo zadnji dan vsakega meseca.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06
Pri izračunu števila dni v obdobju morate upoštevati tudi, da če zadnji dan roka pade na dela prost dan, se za konec obdobja šteje naslednji delovni dan po njem.
Zato bodo kalkulatorji, objavljeni na internetu, blizu realnosti, vendar ne zagotavljajo 100-odstotne natančnosti. Kako lahko izračunate dohodek za 2 leti, ko se proizvodni koledar odobri letno?
Kako preveriti pravilnost izračuna obresti na depozit natančno do penija?
Pozor!
Tehnologija ne deluje pravilno. Ko imate izpisek, zapadlih obresti ni tako težko ročno preračunati.
Primer: 20. januarja je oseba odprla depozit s kapitalizacijo enkrat na četrtletje za 5.000 rubljev z 9% letno za 9 mesecev 273 dni. 10. marca sem svoj račun dopolnil s 30.000 rubljev. 15. julija je dvignil 10.000 rubljev. 20. april 2014 in 20. julij 2014 padeta na nedeljo.
Obrnemo se na zakon (člen 214.2 Davčnega zakonika Ruske federacije): če ob sklenitvi ali podaljšanju pogodbe za največ 3 leta obresti na depozit v rublju od februarja 2014 presegajo:
8,25% + 5% = 13,25% obrestna mera refinanciranja za 5 odstotnih točk, nato obrestna mera za depozite minus 13,25% na prihodke od obresti nad to vrednostjo, mora državljan Ruske federacije plačati 35% davek.
Banka mora pripraviti ustrezne dokumente.
