Stopnjo priljubljenosti banke določa število strank, ki uporabljajo njene storitve. . Zato se tržniki trudijo razviti izdelke široke uporabe, ki bi jih lahko uporabljali v vseh podružnicah in oddelkih zavoda. Za več podrobnosti o tem, kako pritegnejo stranke bank v Rusiji, preberite pozneje v tem članku.
Stranka banke je vsaka oseba, ki je pri instituciji zaprosila za kreditne, depozitne ali valutne transakcije. Lahko je oseba, podjetje ali druga posojilna institucija. Dobiček banke je odvisen od tega, koliko strank ima, katere storitve uporablja in kako pogosto jih uporablja.
MLM-shema deluje najbolje od vsega: "pripelji prijatelja - pridobi popust." Redna stranka banke, ki je že uporabljala produkte ustanove, pozna vse njihove prednosti in slabosti, jo lahko priporoči svojim prijateljem in znancem. Z analizo informacij iz medijev lahko prepoznate podjetja, ki potrebujejo celovite storitve. S sodelovanjem na razstavah in simpozijih lahko pritegnete tudi nove stranke. Sem spada tudi neposredno pošiljanje pisem s predlogom za sodelovanje.
Ta pristop uporabljajo zahodnoevropske banke. Dovolj je, da oseba pusti zahtevo za povezavo storitve (sestavljanje računa, posojilo itd.) prek spletnega mesta ali s klicem v klicni center in k njemu bo prišel strokovnjak za prodajo.
Idealna stranka banke je zaposlena oseba, ki nima veliko prostega časa. Zato bi moralo zagotavljanje aktualnih novic, informacij o storitvah, tehnologijah potekati vzporedno z distribucijo promocij.
Obdržati redno stranko je lažje kot pritegniti novo. Zato banke v okviru programov zvestobe ponujajo darila, popuste in bonuse. Tretjina takšnih projektov je bila ustvarjena za privabljanje novih strank, prav toliko pa za obdržanje starih. Približno 20 % programov je zasnovanih za boj proti prizadevanjem konkurentov. Razvoj tovrstnih projektov zahteva veliko truda in naložb. Toda skoraj vedno so donosni, stroški pa so sorazmerni s prometom dela. Redna stranka banke, ki je prejela bonus ali popust, bo verjetno podaljšala pogodbo in storitev. Poleg tega bo o darilu povedal sorodnikom. Druga stvar je, da je pri statističnem poročanju zelo pomembno število porabnikov storitev. Zato bi se morala baza strank banke sistematično povečevati.
Fiksni popusti omogočajo banki, da poveča čisti dobiček za 20-30%. Bonusi in darila prinašajo le 3-5% dodatnega dohodka. Stranka banke bo vedno prejela ugodnost, ne pa nujno takšne, kot je pričakovala. Nima nič skupnega z goljufanjem. Samo ljudje pogosto ne razumejo pogojev za dodelitev ugodnosti.
Pred kratkim se je pojavilo še eno orodje za privabljanje strank - sodelovanje v družbenih omrežjih. Z ustvarjanjem strani na VKontakte in Odnoklassniki institucija najprej poskuša obveščati o zanimivih izdelkih. To je storilo že 80 % ruskih bank. Druga stvar je, da obiskovalci družbenih omrežij ne mislijo tako. Po raziskavah 40 % anketirancev bank sploh ne dodaja med "prijatelje". Še 15 % jih ima negativen odnos do takšne marketinške poteze. Le 10 % naročnikov je zadovoljnih s komunikacijo. Polovica jih je potencialnih strank banke.
To je neke vrste program zvestobe, v katerega sodelujeta banka in njen partner. Njegovo bistvo je v tem, da oseba sestavi kartico v finančni instituciji, položi denar v bilanco stanja in nato z njim plača v določenih trgovinah in za to prejme točke. Zbrani bonusi se zamenjajo za popuste. Stranke Promsvyazbank zanje kupijo vozovnico za letalo Transaero višjega razreda storitev. Z odpiranjem depozita v Home Credit oseba prejme bonuse na kartico Perekrestok. Toda najlažji način za zbiranje bonusov v okviru programa Hvala Sberbank: tako veliko partnerjev še ni ena institucija. Skupni računi bančnih strank omogočajo finančni instituciji ustvarjanje dobička, uporabnikom pa storitve s popusti. Toda slednji je smiselno sodelovati v programu zvestobe, če je bil nakup samega izdelka že rešili problem zanje.
V okviru programov Aeroflot Bonus lahko stranke Alfa-Bank zaprosijo za kartico s so-blagovno znamko, na njej nabirajo milje in jih nato zamenjajo za brezplačne lete. Pretvorba: 30 rubljev = 1 točka. Minimalni prag izmenjave je 15 tisoč milj - let znotraj Rusije. Cena vstopnice - 8 tisoč rubljev. rezultat je:
15.000 točk * 30 rubljev / bonus = 450 tisoč rubljev.
Prej obravnavane sheme za privabljanje strank imajo eno pomembno pomanjkljivost - ne omogočajo ločevanja tveganih strank od zanesljivih. Zbiranje podrobnih informacij o osebi zahteva dodatne naložbe in lahko prestraši potencialnega potrošnika storitev. S tega vidika lahko skupni programi zvestobe zmanjšajo stopnjo tveganja in zaščitijo pravice strank banke.
Povprečna stranka banke porabi 270 tisoč rubljev letno. Hkrati sodeluje v programih preferencialnih posojil, zato vsak mesec na račun nakaže enake zneske za poplačilo dolgov. Še 60 % sredstev se dvigne v gotovini (iz breme vseh 90 %). Skupaj:
270 * 0,6 \u003d 162 tisoč rubljev.
162 * 0,045 = 7,29 tisoč rubljev (povprečna provizija za dvig sredstev s kreditne kartice je 4-5%).
7,29 / 270 = 2,7 % - bančna ugodnost.
Zdaj pa primerjajmo to s pogoji programa Aeroflot Bonus. Za izdajo kartice se da kot darilo 1000 milj. Enako število ljudi je prejelo za en letalski let znotraj države. Za minimalni prag še vedno manjka 13.000 milj. Če jih želite nabrati, morate s kartico plačati blago v višini 13.000 * 30 = 390 tisoč rubljev. Za izplačilo sredstev ni bonusov. Če upoštevamo, da tudi VIP stranke pogosto dvigujejo denar s kreditnih kartic, se izkaže, da je korist banke 390 * 0,6 * 0,05 = 11,6 tisoč rubljev ali 2,9%. Izkazalo se je, da obe kartici prineseta banki približno enak dobiček.
Za plačilo poslovalnica plača banki 2-2,5% zneska: 1% izdajatelju, preostanek prevzemniku. To pomeni, da finančne institucije prejemajo dohodek ne le od strank, ampak tudi od trgovin. Če ena banka hkrati opravlja obe funkciji, je njena provizija 2% ali 4-8 tisoč rubljev na leto za vsako stranko. Še 4-5% (najmanj 350 rubljev) so stroški dviga sredstev s kartice. VIP stranke plačajo še več - 5-6%. Ta znesek vključuje stroške amortizacije in popravila bančne opreme, storitev zbiranja gotovine. Tudi ob upoštevanju najnižjih tarif stroški storitev zmanjšajo dohodek finančne institucije. Sodelovanje v programih zvestobe vam omogoča, da skupaj s partnerjem nadomestite te stroške.
Privabljanje več manj tveganih strank. Samo v programu Aeroflot Bonus sodeluje več kot pol milijona strank. In to ne upošteva dejstva, da se je število partnerskih bank čez leto zmanjšalo z 8 na 2. Kreditna institucija, ki vidi finančno vedenje udeleženca, opravi dodatno analizo in izbere 50 % vseh, ki želijo izdati kartice. . Dejstvo je, da se v tovrstnih programih najpogosteje uporabljajo kreditne kartice. Kot že omenjeno, so debetne kartice dražje v smislu storitev.
V Ukrajini je bila Privatbank ena prvih, ki je ponudila agencijski program za distribucijo svojih produktov. Njegovo bistvo je v tem, da lahko vsaka oseba, ki dobro pozna storitve banke, jih oglašuje svojim prijateljem in znancem in za to prejme denar na kartici. Za sodelovanje v programu se morate registrirati na spletni strani ustanove in izdati univerzalno kreditno kartico na svoje ime. Tam bo šel denar. Za vsak izdelek je določen znesek plačila. Tako banka pritegne nove komitente, hkrati pa zmanjša s tem povezane stroške, prihrani pa tudi čas. Zastopnik obvesti potencialno stranko o storitvi, pridobi njegovo predhodno soglasje, njegove podatke sporoči banki, počaka na izdajo storitve in prejme nagrado na kartico.
To so programi za privabljanje strank, ki trenutno obstajajo. Vsak od njih prinaša takšen ali drugačen dobiček. Toda za banko je bolj donosno razviti lasten program zvestobe, saj sodelovanje v tujem slej ko prej ne bo več donosno. To se zelo jasno vidi na primeru programa Aeroflot Bonus. Pred kratkim je program zapustil prvi partner, Russian Standard Bank. In potem, ko je postalo znano, da letalska družba ne bo letela za "Hvala", je tudi Sberbank prenehala nabirati svoje bonuse za partnerske storitve. Čeprav še ni zapustil programa, se že dogovarja z drugimi letalskimi prevozniki. Samo Citibank je ostala Aeroflotov resnični partner v projektu skupne blagovne znamke.
Kot stranka se trudim, da svojih povezav v bankah ne uporabljam: pomembno mi je, da vidim realno sliko trga. Tako sem lahko bolj koristen svojim strankam. Kot naročnik sem pozoren na zasnovo in logiko izdelkov, poslovne procese, marketinške trike, tehnološke rešitve in drugo. To je zelo razburljivo in težko ga je ustaviti: v moji denarnici je več deset plastičnih kartic.
Testna vožnja spletnega bančništva za mala podjetja
A to se mi je zdelo premalo in lani smo v Frank Research Group pripravili projekt, ki smo ga poimenovali »Test Drive of an Internet Bank for Small Business«. Ideja je zelo preprosta - dati bankirjem možnost, da se preizkusijo kot stranka drugih bank:
Pripravite plačilo;
Izpolnite valutne dokumente;
Poskusite narediti izpisek na računu;
In druge operacije
Da bi vse to uresničili, smo morali odpreti račune v desetih največjih bankah, povezati banke-komitente in izdelati dodatne ključe brez pravice podpisa. Prav to delo je dalo material za mojo kolumno.
Poslovni modeli
Banke, ki delajo z malimi podjetji, lahko razdelimo v dve skupini:
S tradicionalnim poslovnim modelom (tradicionalnim),
Z inovativnim poslovnim modelom (inovativno).
Tradicionalne banke, kot so Alfa-Bank, VTB24, Otkritie, Promsvyazbank, Raiffeisenbank, Sberbank (vrstni vrstni red je po abecednem vrstnem redu), delajo z malimi podjetji kot s pravnimi strankami, vključno s formalizmom in birokracijo, ki sta neločljivo povezana s takšnimi odnosi.
Daleč sem od ideje, da bi morale biti vse banke kot "Module" - "Tinkoff" - "Point". Sem za raznolikost vrst
Inovativne banke, danes so tri: Modulbank, Tinkoff Bank, Tochka (po abecednem vrstnem redu), gradijo poslovni model, usmerjen v stranke. Zanje sta LLC in IP predvsem oseba. Direktor ali lastnik (najpogosteje je to ista oseba). Preprosto povedano, uvedli so storitev za soočanje z malimi podjetji.
Tradicionalne banke še vedno previdno gledajo na poslovni model inovativnih bank. Nekdo je za vsak slučaj že kupil banko z inovativnim modelom. Nepošteno bi bilo, če ne bi opazili dela bank s tradicionalnim modelom za izboljšanje storitev - napredek je zagotovo. A reči, da so največji akterji na trgu resno vključeni v boj za NPS, še ni treba.
Daleč sem od ideje, da bi morale biti vse banke kot "Module" - "Tinkoff" - "Point". Sem za raznolikost vrst. Toda tradicionalni model je v krizi.
Kriza tradicionalnega poslovnega modela
Po eni strani so se banke naučile dobro sodelovati z velikimi podjetji. Praviloma gre za kosovno blago in individualne rešitve. Na srečo to dopuščajo proračuni naročnika.
Po drugi strani pa so se banke naučile dobro sodelovati s fizičnimi strankami, s čimer so storitev postavile na tekoči trak.
Zdaj je čas, da se naučite, kako učinkovito sodelovati z malimi podjetji.
Težava je v tem, da so mala podjetja "obešena" med velikimi podjetji in množično maloprodajo. Da, to so pravne osebe, ki potrebujejo bančne produkte za reševanje poslovnih težav. Toda število takšnih strank je na milijone, slog odločanja pa je segment malih podjetij blizu bančništvu s prebivalstvom.
Ta dualizem je v mnogih pogledih vir težav za nekatere udeležence na trgu in priložnost za poslovni razvoj za druge..
Zdaj pa se pogovorimo o izkušnji strank. Naletel sem na veliko neverjetnih stvari.
"Veliko vas je, a jaz sem sam"
Največje razočaranje v službi je ravnodušnost in nesposobnost. Zgodi se, da se med seboj pomnožijo.
Ja, odkrita nesramnost je bila premagana. A osebja ni mogoče vzgajati, da bi bil srečen, ko pride stranka. V mnogih bankah blagajničarji in svetovalci dajejo vtis ljudi, utrujenih od dela, sodelavcev, strank. Še vedno je čutiti rahel pridih servisnega sloga daljne ZSSR.
Obstajajo stvari, ki so v storitvenem poslu popolnoma nesprejemljive:
Stranki, ki je prišla 30 minut pred uradnim zaprtjem pisarne, ne moreš namesto pozdrava reči: "No, zakaj si prišel tako pozno."
Stranke ne morete poslati po kupon iz drugega nadstropja v prvo nadstropje s prazno operacijsko dvorano.
Stranke ne morete prisiliti, da čaka 30-40 minut, ne da bi povprašala o namenu njegovega obiska v pisarni, in kot da se nič ne bi zgodilo, se lotite svojih poslov (ne glede na to, kako pomembni so). Hkrati je razmerje med številom strank in številom zaposlenih v hali pogosto 1 proti 2 (v korist zaposlenih).
Ampak vse to je tam. Na žalost.
Če k vam pride predstavnik malega podjetja, potem to najverjetneje ni preprost uradnik, ampak direktor ali lastnik. Toda to pomeni, da se vaš gost, ki ni prestal zanemarjanja, svobodno obrne in odide. In izgubili boste stranko. Kakovost osebja za pomoč strankam je lahko težava tudi za inovativne banke brez podružnic. Če dokumente za končni podpis prinese neurejen kurir, to uniči vso »čarovnijo«.
Niste partner, ampak eden izmed mnogih
Za podjetnika je banka eden od izvajalcev, ki ohranja moje poslovanje. Banka, najemodajalec, telekomunikacijski ponudnik, dobavitelj vode, projektantska agencija - podjetnik pričakuje sodelovanje vseh partnerjev v okviru modela naročnik-izvajalec. Toda v tradicionalnem poslovnem modelu banka ponavadi gleda zviška na stranko, kot da bi delala uslugo.
Inovativne banke ustvarjajo občutek partnerstva. In v večini primerov občutek je dovolj, da je stranka zadovoljna. Če banka med pogajanji sedi s stranko na isti strani mize, to bistveno spremeni njihovo interakcijo.
Prijavnica za odprtje računa
Posebno pozornost si zaslužijo dokumenti za odpiranje računov - vprašalniki, pogodbe. Tukaj je primer ene od postavk vprašalnika: »Ali imate upravičenca – to je osebo, v korist katere vaša organizacija deluje (tudi na podlagi zastopniške pogodbe, agencijskih pogodb, provizij in skrbniškega upravljanja) pri izvajanju dejavnosti z gotovino in drugim premoženjem?
Po branju ima stranka neumno vprašanje: "Kaj hočeš od mene?"
Razumem, da so banke podvržene predpisom centralne banke in da so jih njihovi odvetniki vzeli za talce. Je pa manevrski prostor. Banke z inovativnim modelom so lahko na primer zmanjšale vprašalnik s 6-8 strani na 2-4.
Zdi se, da je malenkost. Potrudite se lahko samo enkrat. Toda malenkosti naredijo vtis o banki. In naj vas spomnim: mala podjetja nimajo v kadru odvetnikov, ki so vajeni delati s takšnimi dokumenti. Direktorji in lastniki se morajo spopasti s to pravno čipko.
USB žetoni
Za banko je varno. Ampak neprijetno za stranko. Njihovo delo zahteva namestitev posebne programske opreme, ki je napisana za vsakogar, ne pa za stranke. V moji praksi je bil primer, ko smo dva tedna poskušali narediti žetone delovati. V delo so bili vključeni naši IT-specialisti, naš vodja strank v banki in banki IT-specialisti. Na srečo nismo imeli nujnih plačil in ta zamuda ni vplivala na poslovanje.
In ja, stranka mora imeti računalnik z operacijskim sistemom Windows, da lahko izvaja plačila z žetonom USB.
Če tako kot jaz delate zunaj pisarne na MacBooku, potem ne boste mogli podpisati plačilnih nalogov, ki jih pripravi računovodja na službenem potovanju.
RBS
Kar zadeva same RBS, obstajajo starodavne rešitve, v katerih morate za nalaganje izpiskov za leto naložiti 12 mesečnih izpiskov. Toda večina odločitev je povsem sprejemljivih. Od tretjega ali četrtega poskusa se spomnite, kam morate klikniti, da dobite želeni rezultat.
RBS inovativnih bank tudi ni vedno popoln. A hitro napreduje.
Tarife
Strankam so običajno na voljo tarifni načrti. Vendar jih je precej težko ugotoviti. Prepričan sem, da večina strank ne ve, koliko zanje stane eno plačilo. A naročniku bodo verjetno priskočile na pomoč primerjalne storitve. To bo cenovno konkurenco začinilo.
Kakšen je rezultat?
Za segment malih podjetij je načrtovan resen boj. Posel s poravnavo je lahko donosen. In zbrana statistika plačil podjetij bo neprecenljiva za sprejemanje odločitev o posojilih. Ampak to je druga zgodba.
Ilustratorka: Olga Manolova
ocena:
16 2
Banka stranke je ena izmed vrst storitev oddaljenega bančništva. Strankam omogoča uporabo bančnih storitev s telefoni in računalniki. Banka 24 velja za najbolj priljubljeno in razširjeno stranko.Banka strank je sodoben, redno posodobljen program, ki je bil ustvarjen za komunikacijo med stranko in banko preko interneta. Zahvaljujoč temu sistemu je možna izmenjava podatkov (izvaja se tako na spletu kot brez povezave). Ta sistem aktivno uporabljajo različne razpršene sistemske banke v Rusiji .
Program stranka banka 24 omogoča dostop do bančnih storitev neposredno iz pisarne ali z domačega računalnika. Uporabniki sistema lahko:
Za vstop v sistem bančne stranke 24 lahko uporabite module PS bančništvo ali internetno bančništvo:
Prva možnost je delo brez povezave z bančnim strežnikom. Povezava bo potrebna samo za prejemanje in pošiljanje bančnih dokumentov.
Drugi način je sistem strank spletne banke - njegova namestitev ni potrebna. Omeniti velja, da je odjemalec internetne banke na voljo tako na pametnem telefonu kot na računalniku.
Če želite začeti uporabljati internetno bančništvo, morate:
Pomembno je omeniti, da če upoštevate vse točke, ki jih banka vsebuje navodila stranke, potem postopek registracije ne bo trajal več kot 5-10 minut.
Sistem stranka-banka za pravne osebe že nekaj let velja za eno najbolj razširjenih in uporabljenih tehnologij RBS v Rusiji. V osnovi je razdeljen na naslednje vrste - "tanek" in "debel" odjemalec.
Pri uporabi prve vrste stranka banke vstopi v sistem prek internetnega brskalnika - sam sistem se nahaja na strežniku finančne institucije. Na spletni strani so na voljo vsi računi strank banke in izpiski o njih. Z uporabo istih tehnologij lahko z mobilnimi napravami obiščete tudi mobilno različico spletne strani banke.
Druga vrsta ("debeli" odjemalec) je klasična. S to možnostjo se na osebni računalnik uporabnika namesti program banke stranke, ki shranjuje vse potrebne podatke. Povezava z banko poteka na različne načine. Najpogosteje - prek interneta ali z uporabo modema (neposredna povezava). Delo s stranko banke je dokaj preprosto in ga lahko obvlada vsak.
Pozitivne lastnosti bančne stranke vključujejo naslednje:
Med pluse je tudi dejstvo, da ima storitev bančnega izpiska stranke relativno nizke stroške.
Med glavnimi pomanjkljivostmi bančne storitve za stranke je treba posebej omeniti:
Nasveti za uporabo odjemalca banke
Stranka banke
Stranka banke
Stranka banke - pravna ali fizična oseba, ki uporablja storitve banke.
Stranka banke je vsaka oseba, ki pri banki zaprosi za kreditne, depozitne, poravnalne, valutne in druge bančne posle.
Zlasti stranka banke je lahko druga banka.
Poglej tudi: Stranke bank Banke
Finam finančni slovar.
- (iz lat. cliens) oseba, ki uporablja storitve institucije, organizacije, podjetja (na primer stranka banke), redne stranke, stranke. Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B. Sodobni ekonomski slovar. 2. izd., rev. M... Ekonomski slovar
stranko- oseba, ki je s katero koli organizacijo v poslovnem razmerju kot njena stranka ali kupec ali uporablja njene storitve (na primer stranka banke); tudi uporaba storitev osebe določenega poklica (odvetnikova stranka) ... Referenčni komercialni slovar
stranko- (iz lat. cliens) oseba, ki uporablja storitve institucije, organizacije, podjetja (na primer stranke banke), redne stranke, stranke ... Slovar ekonomskih izrazov
- (lat. cliens, tis, poslušanje). 1) biti pod zaščito nekoga. 2) v Rimu, plebej, ki je bil pod patronatom patricij. 3) oseba, ki svoje zadeve in interese zaupa odvetniku, notarju itd. Slovar tujih besed vključuje ... Slovar tujih besed ruskega jezika
stranko- a, m. naročnik m. , lat. cliens, entis cluo kličem se, ubogam. 1. V starem Rimu polnopravni državljan, ki je bil odvisen od svojega zavetnika in je užival njegovo zaščito in pokroviteljstvo. BAS 1. || O osebi, ki uporablja čigar l....... Zgodovinski slovar galicizmov ruskega jezika
1) v starem Rimu svoboden človek, ki se je predal pod pokroviteljstvo in je bil od njega odvisen; 2) oseba, ki uporablja storitve odvetnika, banke, notarja itd. Ime ene od strank pogodb o prevozu, ... ... Pravni slovar
STRANKA, stranka, mož. (lat. stranke). 1. V starem Rimu nepopolni državljan, ki je pravno odvisen od pokrovitelja (vir). 2. Oseba, ki je vodenje svoje zadeve zaupala odvetniku, zagovorniku. 3. Redna stranka, stranka, ... ... Razlagalni slovar Ushakov
STRANKA, a, mož. 1. Oseba, ki uporablja storitve odvetnika, notarja, banke. 2. Tisti, ki je postrežen (v 1 vrednosti); obiskovalec, kupec. K. atelje, frizer, delavnica. | ženska stranka, tj. | prid. stranka, oh, oh. Razlagalni slovar Ozhegova ... Razlagalni slovar Ozhegova
odjemalec (udeleženec sistema)- Kupec, prodajalec ali lastnik vrednostnih papirjev in finančnih instrumentov, ki ni neposredno vključen v sistem. Naložbe udeleženca v sistem pogosto vključujejo vrednostne papirje in finančne instrumente, ki so v dejanski lasti … … Priročnik tehničnega prevajalca
Oddaljena bančna storitev (RBS) je splošen izraz za tehnologije za zagotavljanje bančnih storitev na podlagi naročil, ki jih stranka posreduje na daljavo (to je brez njegovega obiska banke), najpogosteje z uporabo računalnika ... ... Wikipedia
Storitev stranka-banka- posebna možnost, ki jo finančne institucije ponujajo strankam in vam omogoča daljinsko upravljanje denarja na vašem tekočem računu prek interneta. Glede na kreditno institucijo ima sistem lahko različna imena, vendar načela, struktura in varnost storitve ostajajo praktično nespremenjeni.
Značilnosti banke stranke :
V sedanji fazi sistem stranka-banka za pravne osebe, državljane in samostojne podjetnike omogoča :
Sistem spletnega bančništva je na voljo vsem komitentom kreditnih institucij (samostojnim podjetnikom, pravnim osebam in državljanom). Za aktiviranje storitve potrebujete :
Delo s spletno bančništvom ima številne prednosti :
Prav tako je banka-stranka :
