Glede na dejstvo, da je trg bančnih storitev eden od segmentov trga finančnih storitev, je upravičeno trditi, da vse glavne značilnosti in značilnosti slednjih veljajo tudi za trg bančnih storitev. Posledično obstaja določen niz značilnosti in značilnosti, po katerih se trg bančnih storitev, kot je trg finančnih storitev, razlikuje od trga blaga. Z drugimi besedami, legitimno je začeti obravnavati značilnosti konkurence na trgu bančnih storitev z metodološkega vidika z upoštevanjem značilnosti, ki jo zaznamujejo z vidika pripadnosti trgu finančnih storitev. Prva značilnost konkurence na trgu bančnih storitev, ki jo razlikuje od konkurence na blagovnih trgih, je posledica tako specifične lastnosti produkta, da finančne organizacije delujejo kot univerzalna enakovrednost denarja. Gotovina niti ni visoko likvidno, temveč absolutno likvidno blago, zato ga je precej težko nadomestiti z drugim blagom. V tem smislu denar ni blago elastičnega povpraševanja.
Druga pomembna razlika med trgom bančnih storitev in blagovnimi trgi je tudi posledica dejstva, da je »blago«, ki kroži, denar in z njim povezani finančni instrumenti. Tretjič, trgi finančnih storitev se vse bolj ukvarjajo s finančnimi instrumenti, med katerimi vse večjo mesto zavzemajo povsem novi, doslej neznani instrumenti. Kombinacija intelektualnih sposobnosti z računalniško tehnologijo nakazuje široko polje za fantazije, ki, kot kaže praksa, nimajo meja. Tukaj lahko najdete izpeljane finančne instrumente za katero koli osnovno sredstvo, vidite izpeljane finančne instrumente, kjer je osnovno sredstvo drug izpeljani finančni instrument ali pa takega sredstva sploh ni, obstaja pa na primer kakšen naključno spreminjajoči se indeksni koeficient. Ker regulatorji ne razmišljajo v celoti o naravi in postopku izvajanja ustreznih transakcij, so takšne finančne inovacije udeležencev na trgu polne številnih takšnih nevarnosti za stabilnost celotnega sistema, ki so običajno podcenjene. Četrta značilnost konkurence na trgu bančnih storitev, ki jo razlikuje od konkurence na blagovnih trgih, je povezana z mobilnostjo (mobilnostjo) finančnega kapitala. Finančni kapital je še bolj mobilen kot fizične naložbe, ima privilegiran položaj – lahko se izogne državam, ki so podvržene visokim davkom in strogi ureditvi. Pri tem imajo ključno vlogo kreditne institucije kot subjekti, ki zagotavljajo ustrezno smer gibanja finančnega kapitala (kanalizacija finančnih tokov).
Pri tem se konkurenca na trgu bančnih storitev od konkurence na blagovnih trgih razlikuje tudi po svojih geografskih mejah. Če na blagovnih trgih obstajajo nekatere ekonomske ovire med lokalnimi trgi zaradi razdalje in s tem povezanih transportnih stroškov, je mobilnost finančnih tokov veliko večja. Za razliko od materialnih dobrin je »elektronski denar« zaradi široke uporabe sistemov elektronske poravnave mogoče skoraj v trenutku premakniti z ene točke na drugo, ne glede na razdaljo. Peta razlika med konkurenco na trgu bančnih storitev in konkurenco na blagovnih trgih je v tem, da bližina gospodarskega središča kreditne institucije zanjo ustvarja pomembnejše konkurenčne prednosti v primerjavi s podobno lokacijo podjetja, ki konkurira na blagovnem trgu. Upravičeno je reči, da je takšno privlačnost finančnega kapitala v središče mogoče zaslediti ne le na ravni središč svetovnega gospodarstva, temveč tudi na vseh drugih finančnih in gospodarskih ravneh (država, regija države, okrožje) . To pojasnjuje dejstvo, da je večina ruskega finančnega in bančnega kapitala skoncentrirana v Moskvi. V tem primeru ne mislimo na pritegnitev finančnega kapitala na organe, ki se nahajajo v središču, temveč na priložnosti za povečanje konkurenčnosti, ki jih center ponuja (prisotnost visokokvalificiranih strokovnjakov, visokih tehnologij, naprednih informacijskih sistemov itd., vključno z visoka stopnja poslovne aktivnosti).
Šestič, trg bančnih storitev je globlje vpleten v proces gospodarske globalizacije v primerjavi z blagovnimi trgi. Za globalizacijo gospodarstva so značilne spremembe v strukturi svetovnega gospodarstva, ki so se zgodile v zadnjih dveh desetletjih. Kot del teh sprememb so se pojavili štirje glavni strukturni trendi:
Sedma značilnost trga bančnih storitev, ki vpliva na oblike in metode konkurence, je aktivna nepripravljenost konkurenčnih subjektov do kakršnega koli regulativnega vpliva pooblaščenih državnih organov.
Konkurenca na finančnih trgih ima pogosto skrito obliko, kar otežuje regulatorje. Posledično se izkaže, da so regulativni ukrepi običajno usmerjeni v premagovanje vzrokov ne prihodnje, temveč pretekle finančne krize.
Osmo: konkurenca na trgu bančnih storitev se bistveno razlikuje od konkurence na blagovnem trgu po tem, da kreditne institucije običajno poslujejo s tujimi (izposojenimi) sredstvi, katerih obseg je bistveno (red velikosti) večji od lastnih sredstev.
To je eden od razlogov, da so kreditne institucije zelo odvisne od zanesljivosti svojih nasprotnih strank. In ker je na finančnem trgu veliko podobnih poslov z velikim številom različnih nasprotnih strank, zaradi česar se oblikuje nekakšna "veriga medsebojno odvisnih poslov", se posamezna kreditna institucija pogosto znajde v položaju, ko je najbolj neposredno odvisna od ali bo subjekt izpolnil svoje obveznosti, za katere ta kreditna institucija niti ne ve.
Če ta tako imenovani neznani subjekt noče izpolnjevati svojih obveznosti, se kreditna institucija, ki je vse svoje finančne načrte gradila na podlagi dobre vere, znajde v stečaju in ne izpolnjuje svojih obveznosti. Zaradi množice zgoraj omenjenih tovrstnih poslov nastane na finančnem trgu dobro poznan "domino učinek", pri katerem stečaj ene kreditne organizacije neizogibno povzroči insolventnost druge itd. z blagovnega trga, pred dejstvom, da lahko potrošnik izgubi denar, ne le s preplačilom storitev, ampak, kar je še pomembneje, v primeru stečaja finančne institucije, se zdi povsem razumno. Deveti: posebnost na trgu bančnih storitev je pridobivanje takšne oblike konkurence, kot je ustanavljanje združenj pravnih oseb - združenj, ki vključujejo razmerja moči in podrejenosti ter različne oblike odvisnosti med udeleženci na finančnem trgu. Posebnosti trga bančnih storitev so:
Tečajno delo
Uvod. 3
1.1 Pojem in bistvo bančne konkurence .. 5
1.2 Značilnosti bančne konkurence. devet
2.1 Metode za ocenjevanje ravni konkurence. šestnajst
2.2 Analiza procesa oblikovanja monopola Banke Rusije. 22
Zaključek 31
Literatura 32
UVOD
Problem konkurence, predvsem v tržnem gospodarstvu, deluje kot eno od globalnih vprašanj ekonomske teorije. Konkurenca je gospodarsko tekmovanje med poslovnimi subjekti za možnost povečanja dobička in krepitve svojega položaja na trgu.
Za sodobno Rusijo je najbolj intenzivna konkurenca v bančnem poslovanju že objektivna realnost, ki se vsako leto nenehno povečuje z razvojem mreže kreditnih in drugih institucij. Bančna konkurenca je dinamičen proces konkurence med poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi institucijami, v katerem si želijo zagotoviti močan položaj na trgu bančnih storitev. Bistvo bančne konkurence se najbolj jasno kaže v najpomembnejši značilnosti bančnih storitev na trgu – njeni konkurenčnosti. Konkurenčnost poslovnih bank postaja nujen cilj bančnega menedžmenta v kontekstu napovedanega povečanja obsega medbančne konkurence. Domača in tuja ekonomska znanost še ni razvila soglasja o naravi in definiciji konkurenčnosti poslovnih bank.
Konkurenčnost poslovne banke je enaka njenemu konkurenčnemu potencialu kot nizu konkurenčnih prednosti, katerih uporaba avtomatsko pomeni doseganje premoči. Hkrati pa konkurenčni položaj poslovne banke določata ne le količina in kakovost njenih konkurenčnih prednosti, temveč predvsem obseg segmentov finančnega trga, ki jih pokriva medbančna konkurenca. Neupoštevanje tega dejstva, ki je bistveno za razvoj in izvajanje konkurenčne strategije poslovne banke, bistveno zmanjša vsebinsko vrednost zgornje definicije.
Namen predmetnega dela je preučiti glavne vidike koncepta "bančne konkurence", razmisliti o trenutnem stanju bank v Ruski federaciji, preučiti njihove težave in opredeliti rešitve.
V skladu s ciljem so bile zastavljene naslednje naloge:
1) Preučiti, kaj vključuje koncept "bančne konkurence";
2) preučiti sodobne značilnosti in vzorce bančne konkurence;
3) Ocenite trenutno stanje bank v Ruski federaciji;
4) Opredeliti probleme bančne konkurence v sedanji fazi in načine za njihovo reševanje.
1.1 Pojem in bistvo bančne konkurence
Fenomen konkurence je že več stoletij bil in še danes ostaja predmet znanstvenega zanimanja predstavnikov različnih vej znanja, med katerimi imajo nedvomno vodilno vlogo dela ekonomistov, posvečena tej temi. Hkrati je rasla in razvijala celovitost pogledov na konkurenco, globina in celovitost njenega proučevanja kot sestavnega dela gospodarskega življenja, saj se je sama konkurenca in njene specifične zgodovinske oblike širile in kompleksneje.
Teorija konkurence je prešla dolgo pot od naravno-filozofskih idej mislecev antične Grčije in starega Rima o pravilnih in nesprejemljivih možnostih tekmovanja med sužnjelastniki, pa tudi o zaželenem in spodbujanem tekmovanju med sužnji, do postopno širjenje kroga subjektov konkurenčnih odnosov in vključevanje konkurence v tržni mehanizem s strani predstavnikov klasične politične ekonomije.
Ogromen prispevek k preučevanju konkurence, nenazadnje v metodološkem smislu, so dali ustanovitelji marksistične politične ekonomije, kljub pretiranemu poudarjanju njihovega koncepta na vidikih, kot so antagonistična narava konkurence, njena izključno cenovna oblika in število drugih.
Formaliziran in abstraktno-logičen pogled na konkurenco in njeno vlogo v tržnem mehanizmu ter njen vpliv na proizvodne stroške in kakovost izdelkov ponuja neoklasična teorija, ki pa izključuje upoštevanje konkretnih zgodovinskih oblik konkurence, njeno zgodovinskost in dinamičnost. .
Resnično nepogrešljiv za sodobno razumevanje konkurence, kljub absolutizaciji antagonizma razrednih interesov in narave konkurenčnih odnosov, je koncept dialektičnega razmerja med konkurenco in monopolom v gospodarstvu, oblikovan v okviru leninistične teorije materializma. , pri katerem se monopol interpretira kot naravna posledica razvoja konkurence.
Spremembe na svetovnem finančnem trgu pod vplivom globalizacije, uvajanje naprednih informacijsko-komunikacijskih tehnologij pomembno vplivajo na omejevanje prostega pretoka kapitala in povečujejo konkurenco na finančnem segmentu, povečujejo pomen konkurenčnosti poslovnih bank in drugi finančni subjekti na nastajajočem trgu bančnih storitev in produktov.
Pomemben pogoj za izboljšanje konkurence med poslovnimi bankami je oblikovanje učinkovitega tržnega mehanizma za razvoj bančnega sektorja ruskega gospodarstva, saj je konkurenca v bančnem sektorju veliko bolj zapleten proces kot v katerem koli drugem segmentu gospodarstva. Konkurenca med bankami je neposredno odvisna od učinkovitosti njihovega delovanja in pomembno vpliva na stabilnost nacionalnega gospodarstva.
Konkurenca sili poslovne banke, da vodijo aktivno politiko promocije in konsolidacije na trgu ter delajo s strankami - nenehno širijo in dopolnjujejo nabor bančnih produktov, izboljšujejo kakovost opravljenih storitev, kar povečuje učinkovitost proizvodnje in prerazporeja gospodarske vire.
Tako lahko konkurenco štejemo za gonilno silo za kvalitativno izboljšanje bančnega sektorja, katerega cilj je čim bolj povečati razpoložljivost bančnih storitev in poslovanja, povečati stabilnost bančnih struktur in najbolj popolno zadovoljevati interese strank.
Konkurenco v bančnem sektorju je treba razumeti kot gospodarski proces interakcije, medsebojnega povezovanja in rivalstva kreditnih institucij, ki si prizadevajo ustvariti najboljšo priložnost za prodajo svojih bančnih produktov in storitev, povečati dobiček in čim bolje zadovoljiti potrebe strank. Stanje gospodarskih odnosov v finančnem sektorju, posebnosti zakonodajne ureditve bančne dejavnosti in nekateri drugi dejavniki različnih držav prispevajo k razvoju posameznih mehanizmov konkurence na različnih segmentih trga bančnih storitev. Država ima glavno vlogo pri oblikovanju in zagotavljanju učinkovite konkurence, ki z zakonsko ureditvijo ustvarja potrebne pogoje.
Takšna trditev se na prvi pogled zdi napačna, saj se državna regulacija in razvoj konkurence pogosto obravnavata kot medsebojno izključujoča pojava. Poglobljena analiza nastajajočega paradoksa med nalogami državne regulacije gospodarstva in cilji konkurence je rešena, če država ne daje prednost boju proti pozitivnim vidikom konkurence, temveč proti njenim nepoštenim oblikam. Izbira bančne konkurence kot samostojnega predmeta ekonomske znanosti poteka iz dveh glavnih razlogov. Prvič, specifičnost bančništva se kaže v značilnostih bančne konkurence, ki jo razlikujejo od klasične konkurence med proizvajalci.
V ekonomski literaturi je vprašanje bančne konkurence sporno, kar je predvsem posledica pomanjkanja splošno sprejete definicije »konkurenca«. Tako na primer M. V. Mihajlova predlaga, da bančno konkurenco razumemo kot "proces rivalstva med poslovnimi bankami, od katerih si vsaka prizadeva osvojiti svojo nišo in jo nenehno vzdrževati čim dlje, s spremembami na bančnem trgu pa jo izboljšati v različne načine in tehnike«. Drugi znanstveniki razumejo bančno konkurenco kot dinamičen proces rivalstva med subjekti bančnega trga za zagotovitev močnega položaja na tem trgu.
Veliko znanstvenikov se strinja z mnenjem E. K. Samsonove, ki opredeljuje bančno konkurenco kot mehanizem delovanja in razvoja celotnega trga bančnih storitev. Bančna konkurenca je zgodovinski naravni proces, ki poteka skozi delovanje subjektov družbe, temelji na razumevanju ekonomskih zakonitosti in je usmerjen v uresničevanje različnih ekonomskih interesov v okviru izbranih modelov finančnega vedenja finančnih institucij.
Na podlagi tega razumevanja se bančna konkurenca obravnava kot dinamičen proces rivalstva med udeleženci na bančnem trgu, katerega glavni namen je krepitev in širitev njihovih položajev na trgu. Zanimiv pristop je A. M. Tavasiev, ki razlago konkurence utemeljuje na merilu učinkovitosti gospodarske dejavnosti, ki je tesno povezana s konkurenčnim bojem vsake finančne organizacije. Bančna konkurenca se obravnava tudi kot dinamičen proces boja med kreditnimi institucijami na trgu posojil, depozitov in drugih bančnih produktov ter na alternativnih finančnih trgih.
Po analizi zgornjih definicij lahko sklepamo, da bančno konkurenco razumemo kot dinamičen proces rivalstva med poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi institucijami, zaradi česar je zagotovljen stabilen položaj na trgu bančnih storitev. Pod vplivom konkurence se širi obseg storitev, cene bančnih produktov in storitev se uravnavajo na sprejemljivo raven. Konkurenca je najmočnejša spodbuda za banke, da preidejo na učinkovite načine opravljanja storitev, torej zagotavljajo okolje, ki je ugodno za njihov razvoj in izboljšanje.
Posebnost bančne konkurence v Rusiji je, da se ta konkurenca razvija ne le pod vplivom gospodarskih, temveč tudi političnih dejavnikov. Konkurenca ni za osvajanje posameznih segmentov in širjenje tržnega deleža bančnih storitev, temveč za možnost vzpostavljanja odnosov z regulativnimi državnimi agencijami in lobiranje njihovih interesov. Dobesedni pomen izraza "bančna konkurenca" pomeni upoštevanje v okviru tega koncepta le odnosov, ki se razvijajo izključno med bankami.
Ta pristop je napačen, saj se poslovna banka pri uvajanju določenega bančnega produkta na trg skoraj vedno sooča s konkurenco ne le drugih poslovnih bank, temveč tudi nebančnih in nefinančnih organizacij.
Bančne konkurence ni mogoče identificirati z medbančno konkurenco. Pravilneje ga je opredeliti kot rivalstvo med vsemi udeleženci na bančnem trgu. Raznolikost in heterogenost sestave udeležencev v konkurenčnem boju je značilnost konkurence v bančnem sektorju. Najbolj presenetljiv izraz bistva bančne konkurence najdemo v njeni najpomembnejši značilnosti – konkurenčnosti.
V sodobni ekonomski znanosti ni enotnega, splošno sprejetega pristopa k definiciji "konkurenčnosti". Najpogostejše razumevanje konkurenčnosti je sposobnost konkuriranja na trgih blaga in storitev. Za ugotavljanje konkurenčnosti bančne storitve je treba njene lastnosti primerjati z lastnostmi storitev konkurentov ter preučiti vedenje strank in njihove reakcije na storitve.
Označimo glavne pristope k ugotavljanju konkurenčnosti poslovne banke. V. M. Maznyak opredeljuje konkurenčnost poslovne banke kot sposobnost banke, da celovito zadovolji in obdrži obstoječe poslovne in zasebne stranke ter pridobi preference novih z razvojem novih orodij in regij.
Upoštevajte, da v tej definiciji ni takšne značilnosti konkurenčnosti, kot je njena relativnost. Z uporabo te definicije kot osnove za metodični pristop je izjemno težko preiti na kvantitativne metode ocenjevanja konkurenčnosti, saj je izraz »sposobnost« po pomenu blizu pojmu »potencial«, medtem ko je realna konkurenčnost komercialna banka je izraz izrabe tega potenciala kot niza konkurenčnih prednosti poslovne banke. Po V. M. Maznyaku obstajajo trije glavni pristopi k določanju konkurenčnosti poslovne banke:
Opozoriti je treba, da V. M. Maznyak v zgornjih definicijah poskuša opisati nov pojav z vidika bančnega menedžmenta z uporabo obstoječih kazalnikov, medtem ko se nam zdi primerno razviti specializiran sistem kazalnikov, ki razkriva posebnosti bančnega upravljanja. konkurenčnost poslovnih bank.
Po mnenju L. S. Badaka je konkurenčnost banke njena sposobnost, da v konkurenčnem okolju brani svoje gospodarske interese z zagotavljanjem storitev, ki ustrezajo zahtevam strank. To pomeni, da je konkurenčnost banke njena sposobnost, da potrošniku bančnih storitev zagotovi takšne produkte, ki bi v primerjavi s konkurenti bolje ustrezali potrebam strank po dobičkonosnosti in zanesljivosti. L. S. Badak v zgornji definiciji ignorira posebnosti bančnih storitev, pravzaprav predlaga uporabo merila "cena / kakovost", ki je značilno za ocenjevanje konkurenčnosti produktov, prilagajanje bančnim storitvam.
A. A. Sergeenkova opredeljuje konkurenčnost poslovne banke kot premoč nad storitvami analogov na določenih tržnih segmentih v določenem časovnem obdobju in glede na potencial za razvoj, proizvodnjo in prodajo konkurenčnih bančnih storitev v prihodnosti, doseženo brez poseganja v njihove lastno finančno stanje. Prednosti te definicije so, da se osredotoča na dva ključna vidika: prvič, komercialna banka mora zagotavljati konkurenčne produkte ali storitve, in drugič, to superiornost je treba doseči brez poseganja v finančno stanje podjetja. Bistvena razlika te definicije je superiornost konkurentov s strani banke glede na možnost, da ostane konkurenčna tudi v prihodnje.
Zgornja definicija je precej sporna, saj je avtor skušal opisati bistvo konkurenčnega potenciala poslovne banke in povezati konkurenčnost kreditne institucije s konkurenčnostjo posameznih bančnih storitev in produktov.
Poleg tega je sam izraz "premoč nad storitvami analogov" v zvezi z bančno storitvijo precej sporen, saj sploh ne upošteva posebnosti bančne dejavnosti. V resničnem življenju bančna storitev nima oprijemljive oblike, zaradi česar je potrošnikom, ki uporabljajo najpreprostejše metode, na primer primerjavo obrestnih mer za depozite ali posojila, težko prepoznati in oceniti njeno konkurenčnost.
Hkrati pa je povsem napačno trditi, da je višja obrestna mera, na primer za posojilo, konkurenčna pomanjkljivost, kar pomeni zmanjšanje konkurenčnosti kreditne institucije.
Nasprotno, profiliranje strank in spremljanje diferenciacije obrestnih mer je običajen poslovni proces, ki se izvaja v okviru dejavnosti vsake sodobne kreditne institucije. E. A. Ševčenko opredeljuje konkurenčnost poslovne banke kot sistem odnosov za oblikovanje, ohranjanje, rast in uveljavitev konkurenčnih prednosti na trgu bančnih storitev z identifikacijo in uporabo njenih notranjih in zunanjih potencialov za doseganje svojih ciljev. Avtorjev pristop k opredelitvi koncepta konkurenčnosti je omogočil jasno odražanje njegovih glavnih lastnosti: ekskluzivnost, dinamičnost v času, osredotočenost na doseganje ciljev, izboljšanje na podlagi potencialov podjetja z uporabo jasno zgrajenega sistema odnosov v njem. .
Pri zagotavljanju konkurenčnosti poslovnih bank ima posebno vlogo trg finančnih storitev, zaradi česar je predstavljena definicija dopolnjena s posebnostmi bančnega trga. Konkurenčnost poslovne organizacije v bistvu razumemo kot proces razvoja in izvajanja konkurenčne strategije, katere cilj je doseči in ohraniti konkurenčnost poslovne banke.
Hkrati pa zmeda teh pojmov ni upravičena, saj v definiciji praviloma manjka možnost kvantitativne ocene konkurenčnosti poslovne banke, ki je objektiven rezultat izvajanja konkurenčne strategije kreditne institucije v Sloveniji. posebne pogoje. E. A. Ševčenko opredeljuje konkurenčnost poslovne banke kot proces, medtem ko je logičen rezultat dejavnosti kreditne institucije. A. V. Khamidullin opredeljuje konkurenčnost poslovne banke kot zmožnost zagotavljanja kakovosti storitev, ki so bolj kakovostne in količinsko večje od drugih bank, v pogojih učinkovite uporabe konkurenčnega potenciala, ustvarjanja obstoječih in ustvarjanja novih konkurenčnih prednosti na trgu. najnižji strošek na enoto opravljene storitve.
Uvedba izrazov »proizvodnja storitev«, »veliko količinsko«, »najboljša po kakovosti« je primernejša za opis konkurenčnosti produktov, zato jih v bančnem sektorju ni mogoče uporabiti.
Poleg tega definicija meša konkurenčni potencial kreditne institucije ter proces razvoja in izvajanja konkurenčne strategije, ki temelji na iskanju in uporabi konkurenčnih prednosti, medtem ko se sama konkurenčnost kot posledica konkurenčnega boja kreditnih institucij ne upošteva. . T. S. Petrishcheva ocenjuje konkurenčnost poslovne banke na dveh ravneh:
Funkcionalnost - kot lastnost je kakovost banke, da deluje na trgu enakovredno s konkurenti, ki jo izraža v posedovanju konkurenčnega potenciala: sposobnost ustvarjanja, doseganja, ohranjanja največje možne konkurenčne prednosti v svoji panogi. ali izven nje, pa tudi sposobnost finančne realizacije pridobljenih prednosti v obliki pridobivanja največjega možnega dobička;
Indikativno - kot kompleksna večnivojska gospodarska in tržna značilnost delovanja banke, ki odraža stopnjo njene superiornosti v primerjavi s konkurenti v dveh komponentah: ekonomski (na ravni proizvodnje) in tržni (na ravni bančnega produkta). ) prikazuje dinamičnost in ustreznost notranjega okolja banke razvoju konkurenčnega okolja bančnega trga ter določa tudi prihodnji konkurenčni položaj, ki ga lahko banka zaradi svojega konkurenčnega potenciala zavzame v panogi in širše.
Analiza različnih pristopov k ugotavljanju bistva konkurenčnosti poslovne banke je privedla do ugotovitve, da je treba razlikovati med »konkurenčnostjo poslovne banke« in »konkurenčnostjo storitev, ki jih opravlja«.
Konkurenčnost poslovne banke je opredeljena kot značilnost učinkovitosti in donosnosti kreditne institucije v konkurenčnem okolju, katere izvajanje poteka na račun sredstev banke. Konkurenčnost bančne storitve označuje raven stabilnosti banke in sposobnost produktivne uporabe finančnih, proizvodnih in delovnih potencialov.
Napačna je opredelitev konkurenčnosti bančništva s sposobnostjo poslovne banke za ponujanje storitev, saj je konkurenčnost kompleksen kazalnik primerjalne stopnje razvitosti meril za delovanje kreditnih institucij, vključno s konkurenčnostjo storitev, ki jih opravljajo. Konkurenčnost poslovne banke je enaka njenemu konkurenčnemu potencialu kot nizu konkurenčnih prednosti, katerih uporaba avtomatsko pomeni doseganje premoči. Hkrati pa konkurenčni položaj poslovne banke določata ne le količina in kakovost njenih konkurenčnih prednosti, temveč predvsem obseg segmentov finančnega trga, ki jih pokriva medbančna konkurenca. Neupoštevanje tega dejstva, ki je bistveno za razvoj in izvajanje konkurenčne strategije poslovne banke, bistveno zmanjša vsebinsko vrednost zgornje definicije.
Tako je konkurenčnost poslovne banke rezultat njenega delovanja v konkurenčnih segmentih trga finančnih storitev in produktov in je na koncu določena z dobičkom (in dobičkonosnostjo), ki ga kreditna institucija prejme pri opravljanju storitev strankam v primerjavi s podobnimi kazalniki. konkurenčnih bank.
Poudariti je treba, da je konkurenčnost poslovne banke relativna vrednost, ki se lahko razlikuje na posameznih trgih brez spreminjanja konkurenčne strategije iste poslovne banke. Hkrati je objektivni cilj poslovne banke (kar izhaja že iz njene definicije) ustvarjanje dobička, konkurenčnost kreditne institucije pa je v tem primeru povezana s končnimi rezultati njenega delovanja, ki se objektivno zmanjšajo v konkurenčno okolje, to je prisotnost znatnega števila konkurenčnih bank s podobnimi cilji in cilji tekočega delovanja.
2.1 Metode za ocenjevanje ravni konkurence
Mnogi znanstveniki ugotavljajo visoko raven deleža bank z državno udeležbo v bilančni vsoti ruskega bančnega sektorja. Prav ta dejavnik bi moral biti po našem mnenju izhodišče za razumevanje bistva bančne konkurence v Rusiji.
Po mnenju A.V. Vernikov, do začetka leta 2014 se je tržni delež bank pod državnim nadzorom v sredstvih ruskega bančnega sektorja približal 60 %. Hkrati znanstvenik v to kategorijo bank označuje banke z neposredno in posredno udeležbo države, ki jo predstavljajo državni organi in lokalne samouprave, oziroma, z drugimi besedami, banke v državni lasti in njihove hčerinske družbe ter "vnukinje" strukture (banke katerih kapital je 50 % ali več oblikovan na podlagi nacionalnega izvora).
Tako močan obseg prisotnosti države v sektorju, ki je v razvitih državah Zahoda tradicionalno zaseben, je v prvi vrsti posledica zgodovinskih razlogov: mreža bančnih institucij, oblikovana v sovjetskih časih na podlagi države monopola ni bilo mogoče hkrati preoblikovati v bančni sistem, ki ga predstavlja izključno zasebni kapital. Zavrnitev države od monopola nad bančno dejavnostjo in začetek denacionalizacije bančnega sistema v naši državi sta se zgodila leta 1988, ko so se po zakonu "O sodelovanju v ZSSR" začele pojavljati banke, ki jih je ustanovil zasebni kapital. .
Kmalu so se pojavile prve "poslovne banke", ki so se preoblikovale iz regionalnih oddelkov državnih posebnih bank ali nastale na račun državnih podjetij, industrijskih združenj, sektorskih ministrstev in drugih organizacij.
Od 1. aprila 1992 je bilo v Rusiji 1414 bank, od tega 767 (55 %) nastalih na podlagi nekdanjih posebnih bank. Takrat zakon ni dopuščal prenosa deleža državnega premoženja v banki v last zasebnika, zato so se znotraj javnega sektorja dogajale metamorfoze.
Delež javnega sektorja, ki je do leta 1998 dosegel nižji vrh, približno 30 %, se je po krizi začel vztrajno povečevati. Do začetka leta 2006 je znašal približno 44 %, kar je enako deležu zasebnih bank, ki jih obvladuje državni kapital. Vendar uradni strateški dokumenti, ki jih megaregulator redno objavlja že vrsto let, kažejo in kažejo na zmanjšanje koncentracije sredstev velikih bank pod državnim nadzorom in povečanje deleža zasebnih bank kot enega od parametrov ciljni model razvoja bančnega sektorja.
V resnici se dogaja obraten proces, ki je bil še posebej očiten v času svetovne finančne in gospodarske krize 2008-2009. Tako mora le od leta 2007 do 2010 delež bank pod državnim nadzorom v bilančni vsoti sektorja, ki se je povečal za 10 p.p., temeljiti na resnih razlogih.
Menimo, da je sistematična rast deleža bank pod državnim nadzorom na preučevanem trgu dejanski odraz bistva bančne konkurence v Rusiji in znak smeri njenega nadaljnjega razvoja.
Za razliko od splošnega primera konkurence, ki ga koncept konkurence politične ekonomije razlaga kot proizvodno razmerje med gospodarskimi subjekti, je konkurenca v ruskem bančnem sektorju proizvodno razmerje med državo, ki jo predstavljajo banke, ki jih nadzoruje, na eni strani in zasebne banke, ki jih nadzoruje nacionalni in/ali tuji kapital. , na drugi strani.
Hkrati pa po našem mnenju konkurence znotraj »državnega bloka« bank z vidika antagonizma kot njegove ključne značilnosti v osnovi ni.
Naše stališče temelji po eni strani na pristopu, ki državo in njeno delovanje na bančnem trgu obravnava skozi prizmo metodološkega individualizma in torej »v smislu vedenja posameznika«. Po drugi strani pa naše stališče najde formalno potrditev v rezultatih ocene konkurence znotraj skupine bank pod državnim nadzorom, izvedene na podlagi neoklasične nestrukturne metodologije Panzar-Rossa.
Če upoštevamo blok držav pod nadzorom bank kot personifikacijo, utelešenje države na trgu bančnih storitev, potem postanejo razložljivi ne le tekoči procesi širjenja njegove prisotnosti na tem trgu, ampak tudi motivi za takšno širitev, kot tudi vrsto orodij za zagotovitev ohranitve tega statusa quo.
Zlasti kot za vsak subjekt je za državo značilen rivalski nagon, ki ga opisuje T. Veblen, ki po mnenju utemeljitelja institucionalizma temelji na nastanku zasebne lastnine in praviloma dobi značaj »denarnega rivalstva«. .
Država, ki jo vodi ta instinkt, skuša po eni strani maksimirati svoj dobiček s prisotnostjo na trgu bančnih storitev (opozoriti, tako na nacionalnem kot na koncu tudi na mednarodnem nivoju), po drugi strani pa doseči stabilnost. svojega položaja v njem. Slednji cilj je še posebej aktualen v kriznih časih, ki se v zadnjih letih pojavljajo z zavidljivo rednostjo. Tako je povsem naravno, da država z naborom ukrepov odriva tekmece od, najprej, v zadnjih letih tako nujno potrebnih poceni virov, kot tudi za zagotovitev najugodnejšega konkurenčnega okolja za banke, ki jih obvladuje.
Po našem mnenju lahko ukrepi državne konkurence na trgu bančnih storitev vključujejo zlasti: . vladna naročila v obliki privabljanja bank k sodelovanju v nacionalnih projektih in storitev državnih organizacij;
Opozoriti je treba tudi na pomemben »stranski učinek« tovrstnih ukrepov, ki se kaže v še večji krepitvi vere prebivalstva, ki je trenutno glavni vir sredstev za ruski bančni sektor, zanesljivost in stabilnost te kategorije kreditnih institucij. Ta vera je morda nadaljevanje nacionalne identitete Rusov - vere v "očeta-kralja" kot eno od osnovnih institucij družbe.
Vendar pa je pod vplivom ciljno usmerjenih ukrepov države za krepitev svojega položaja v bančnem sektorju prisotnost državnega deleža v kapitalski strukturi posamezne banke dosegla kritično raven: konec leta 2014 je skoraj 70 % Potrošniki so navedli prisotnost državne udeležbe kot glavno merilo za izbiro banke za vplačilo.
Tako v arzenalu države kot subjekta bančne konkurence obstajajo ne le in ne toliko cenovne metode konkurence kot necenovni način ustvarjanja podobe, »blagovna znamka« državne banke kot neke vrste znak kakovosti, ki določa nedvomno privlačnost ustrezne banke za potrošnika.
Prej formulirano tezo o odsotnosti konkurence znotraj skupine bank pod državnim nadzorom kot take dokazujemo z nestrukturno metodo za ocenjevanje ravni konkurence, razvite v skladu z neoklasično teorijo, imenovano Panzar-Rossov model. . Ugotavljanje vrste tržne strukture, ki ustreza dejanskemu stanju konkurence v bančnem sektorju, v okviru opisanega modela, poteka s pomočjo posebnega kazalnika – H-statistike (H-statistika), ki je vsota elastičnosti banke za njene tri posamezne cene faktorjev: strošek financiranja, strošek dela in strošek podpore dejavnosti banke.
Te elastičnosti se izračunajo z ovrednotenjem enačbe, ki izraža funkcijo produkta (običajno dohodka) posamezne banke. Hkrati negativne vrednosti H-statistike kažejo na prisotnost monopola ali kartela na preučevanem trgu, vrednosti, ki segajo od nič do ena, označujejo strukturo trga kot monopolno konkurenco, medtem ko je kazalnik enak ena označuje popolno konkurenco ali naravni monopol, ki deluje na popolnoma konkurenčnem trgu.
Empirična ocena stopnje bančne konkurence po metodi Panzar-Ross, ki smo jo naredili na podlagi vzorca dvesto bank, katerih bilančna vsota je v letu 2013 znašala 91,6 % sredstev ruskega bančnega sektorja, potrjuje naše teza, da znotraj državnega bloka bank ni znakov antagonizma. Izračun H-statistike za skupino bank pod državnim nadzorom je dal negativno vrednost tega kazalnika, ki je enaka -0,45. Ta rezultat nam omogoča, da razmerje med bankami pod državnim nadzorom označimo kot obliko monopolnega dogovora – kartela.
Ker je glavni cilj kartela povečanje dobička z odpravo, omejevanjem in regulacijo konkurence znotraj kartelnega združenja ter zatiranje zunanje konkurence podjetij, ki niso udeležena v tem sporazumu, ni govora o kakršnem koli antagonizmu v proizvodnih odnosih med zadevnimi bankami. . To pomeni, da o konkurenci v smislu, v katerem jo razume političnoekonomski koncept konkurence, ne more biti govora.
Tako banke, združene z monopolno pogodbo, pod nadzorom države in vključene v to pogodbo z lastnimi prizadevanji, ne tekmujejo, ampak sodelujejo med seboj, držijo se na splošno enotne politike in prejemajo več ali manj koristi od ukrepov države. zgoraj opisano konkurenco na bančnem trgu.
Zato lahko te banke obravnavamo kot utelešenje države kot enotnega subjekta konkurence, ki je v antagonističnih industrijskih odnosih glede maksimiranja dobička in krepitve svojega tržnega položaja z drugimi subjekti bančne konkurence. Med druge subjekte bančne konkurence v Rusiji na podlagi lastnika uvrščamo kreditne institucije pod nadzorom domačega in tujega zasebnega kapitala, ki so po eni strani v konkurenčnem stanju z drugimi bankami v svoji kategoriji, po eni strani pa so po drugi strani pa tekmujejo z bankami drugih kategorij.
2.2 Analiza procesa oblikovanja monopola Banke Rusije
Spremembe, ki se v domačem bančnem sektorju dejansko dogajajo v zadnjih letih, odražajo tudi posebnost razvoja konkurence v postindustrijski družbi, ki jo razkriva političnoekonomski koncept konkurence: dialektična interakcija njenih inherentnih tend izumiranja in poslabšanja.
Zmanjšanje konkurence na ruskem trgu bančnih storitev se najbolj jasno kaže v dinamiki števila kreditnih institucij, ki delujejo v državi, pa tudi v dinamiki kazalnikov koncentracije bančnega trga, kamor Banka Rusije tradicionalno vključuje delež. največjih pet in dvesto bank v aktivi in kapitalu sektorja (CR5 in CR200) .
Graf gibanja števila bank v Ruski federaciji v letih 2001-2014, ki so ga avtorji sestavili po podatkih Banke Rusije, je prikazan na sliki 1.
riž. 1. Dinamika števila kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji v obdobju 2001-2014
Kot izhaja iz podatkov, predstavljenih na sliki 1, se od leta 2005 število subjektov bančne konkurence v Rusiji sistematično zmanjšuje. Ta proces je seveda povezan s procesom povečevanja koncentracije preučevanega sektorja. Graf sprememb indeksov CR5 in CR200 v letih 2003-2013, ki so ga sestavili avtorji na podlagi podatkov Banke Rusije, je prikazan na sl. 2
riž. 2. Dinamika števila kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji v obdobju 2001-2014
Predstavljeno na sl. Podatki v tabeli 2 kažejo na sistematično povečevanje koncentracije ruskega trga bančnih storitev, tako v smislu sredstev kot kapitala, že več kot deset let. Hkrati se je v navedenem obdobju stopnja koncentracije na kapital povečala v večji meri kot na sredstva. Pet največjih bank v državi, ki so vse del "državnega bloka", je od leta 2014 imelo v lasti 52,7 % sredstev in 49,7 % kapitala domačega bančnega sektorja. Dvesto največjih bank je na isti dan imelo v lasti 94,9 % sredstev in 93,4 % kapitala sektorja. Povedano drugače, približno 5 % sredstev in kapitala panoge je ostalo na deležu 79 % vseh kreditnih institucij, ki delujejo v državi.
Kombinacija tekočega procesa "čiščenja" sektorja pred nezanesljivimi, z vidika megaregulatorja, bank, drugimi ukrepi, ki jih država sprejme za podporo svojemu bloku bank, in težavami preživetja bank, ki niso pod nadzorom države. v razmerah izredno visoke volatilnosti in krčenja razpoložljive likvidnosti še vedno v večji meri zaostrujeta antagonistično konkurenčnost tujih in domačih zasebnih kreditnih organizacij, ki so še vedno na trgu. Prav to smer razvoja konkurence na preučevanem trgu je mogoče razlagati kot poslabšanje v ozadju njegovega splošnega izumrtja.
Pomembno pa je omeniti, da je tako težka situacija v končni fazi bolj prednost za državo v primerjavi z bančnim sektorjem, saj bodo zaradi zaostrenega boja nekateri trenutni konkurenti izrinjeni iz trga, s čimer se zagotovi povečanje vpliva bank iz državnega bloka nanj.
Bančna konkurenca bo tako vstopila v novo spiralo izumrtja. Tako izjemno koncentracijo ruskega bančnega sektorja je po našem mnenju treba upoštevati pri preučevanju narave in ravni konkurence v njem. To koncentracijo je treba "popraviti" pri interpretaciji številčnih vrednosti strukturnih in nestrukturnih kazalnikov konkurence, katerih ocenjevalne lestvice, prvič, niso odvisne od posebnih zgodovinskih in institucionalnih značilnosti trga, ki se ocenjuje, in po drugi strani pa se ne razlikujejo po panogah.
Tako na primer vrednost indeksa CR5, ki je enaka 52,7 % z vidika neoklasične teorije, kaže na monopolno konkurenco kot strukturo preučevanega trga, ne glede na to, kateri trg in v kateri državi se analizira. Menimo pa, da ta kazalnik v razmerju do ruskega bančnega sektorja, ki je sprva močno koncentriran in še raste, kaže vsaj na šibek oligopol.
Končni vidik bistva bančne konkurence v Rusiji, ki ga je treba izpostaviti, so njeni cilji, natančneje, cilji sodelovanja države v bančni konkurenci kot enega (glavnega) njenih subjektov. Razlaga delovanja države na področju bančne konkurence pri nas, kot menimo, temelji na zakonitosti, ki jo je opazil Aristotel, po kateri nekatere države, ki so v omejenem finančnem položaju, vzpostavijo monopol nad določenim blagom. .
Dejansko je za gospodarstvo, ki je postalo surovinski privesek, ki nima niti lastne neodvisne finančne baze niti polnopravnega realnega sektorja, ključnega pomena, da ima zanesljiv notranji vir neprekinjenega financiranja "cirkulacijskega sistema" gospodarskih procesov. - bančni sektor.
Očitno v realnosti druge polovice 2000-ih. in sodobne realnosti si država preprosto ne more privoščiti, da bi tvegala, prvič, stabilnost bank, ki jih obvladuje na domačih in mednarodnih finančnih trgih, in drugič, ekonomski učinek, ki posredno ali neposredno prinaša udeležbo države v kapitalu teh bank. Glavni sodobni trend spreminjanja konkurence v bančnem sektorju Rusije je gibanje v smeri monopolne strukture trga. Monopol nad njo pa ne bo ena (čeprav največja) državna banka, temveč blok bank pod državnim nadzorom, ki deluje kot en sam gospodarski subjekt.
Tako pride do procesa oblikovanja monopola z drugo od metod, ki jih je opisal F. Engels: njegovo oblikovanje kot posledica državnega protekcionizma, ki ga ščiti pred tujimi in nacionalnimi zasebnimi konkurenti.
Bančna konkurenca je eno od aktualnih vprašanj zaradi aktivne udeležbe ruskih bank v glavnih segmentih finančnega trga, potrebe po znanstveni posploševanju zbranih izkušenj praktičnega bančništva, pa tudi pomanjkanja celovitega razvoja tega problema. , ob upoštevanju svetovnih izkušenj.
Težave konkurence na ruskem trgu bančnih storitev vključujejo:
Z opisom obetov ruskega bančnega sistema je mogoče opredeliti naslednje razvojne scenarije:
Da bi povečali konkurenčnost ruskega finančnega trga, so bila opredeljena naslednja področja:
znižanje stopnje inflacije.
pravna jamstva za privabljanje vlagateljev - ruskih in tujih - v bančni sektor.
številni organi nadzora in nadzora nad udeleženci v različnih segmentih bančnega sektorja.
namensko izpopolnjevanje udeležencev finančnega trga, vključno z vodstvenim osebjem, ki mora imeti osnovno izobrazbo; to zahteva okrepitev nadzora nad kakovostjo poučevanja v centrih za podiplomsko izobraževanje.
Obeti za razvoj bančnega sektorja kot celote vključujejo njegovo konsolidacijo, povečanje preglednosti kapitalske strukture srednje velikih akterjev za vstop na mednarodne kapitalske trge ali privabljanje strateških vlagateljev, nadaljnjo univerzalizacijo bank (univerzalne poslovne banke z širok nabor storitev.
Bančni sektor je še posebej pomemben za gospodarstvo celotne države, saj v sodobnih razmerah potrebo po posojilih čuti večina poslovnih subjektov. Pridobivanje poceni posojil za podjetja bi moralo postati eden glavnih ciljev javne politike. Danes je priporočljivo, da se banke z državno udeležbo ne osredotočijo toliko na domače poslovanje, temveč vodijo ofenzivna gibanja v smeri širitve svoje prisotnosti v globalnem prostoru.
|
Posojila z obrestno mero 7-10% |
|
Prevlada državnih bank |
Slika - Strateški cilji razvoja bančnega sektorja
Kot je razvidno iz sl. , končni cilj izboljšanja bančnega sistema Ruske federacije je oblikovanje visoko konkurenčnega in visokotehnološkega domačega bančnega trga z razpršeno lastniško strukturo, s pojavom globalnih akterjev (z visokim deležem mednarodnega poslovanja v premoženju in dobičku) .
ZAKLJUČEK
Iz navedenega sklepamo, da je bančni sektor še posebej pomemben za gospodarstvo celotne države, saj v sodobnih razmerah potrebo po kreditiranju čuti večina poslovnih subjektov. Pridobivanje poceni posojil za podjetja bi moralo postati eden glavnih ciljev javne politike. Danes je priporočljivo, da se banke z državno udeležbo ne osredotočijo toliko na domače poslovanje, temveč vodijo ofenzivna gibanja v smeri širitve svoje prisotnosti v globalnem prostoru.
Eden od sektorjev ruskega gospodarstva, ki je trenutno pod pozorno pozornostjo ekonomistov, tako zaradi dvoumne politike megaregulatorja industrije, kot predvsem zaradi gospodarskih sankcij, ki jih je zahodni sektor za ta sektor uvedel. držav, je sektor bančnih storitev. Jedro vrste tako imenovanih "paketjev" sektorskih sankcij na tem področju je prepoved srednjeročnega in dolgoročnega privabljanja novega dolžniškega in lastniškega kapitala, naslovljena predvsem na največje državne banke in njihove hčerinske družbe, tj. tudi prepoved srednjeročnih in dolgoročnih naložb evropskih in ameriških podjetij v obveznosti teh bank.
Očitno tako močno zmanjšanje dostopa do poceni "dolge" likvidnosti ne more le vplivati na konkurenčne lastnosti kreditnih institucij, ki so predmet sankcij, in posledično na stanje konkurence v ruskem bančnem sektorju kot celoti. V zvezi s tem se zdi študija spreminjanja bančne konkurence v Rusiji v novih razmerah za domače gospodarstvo zelo pomembna.
Seznam uporabljene literature
8. Mamonov M.E. Nestrukturni pristop k ocenjevanju ravni konkurence v ruskem bančnem sektorju [Besedilo] / M.E. Mamonov // Bančništvo. - 2010. - Št. 11. - S. 17-24.
11. Rodnina A.Yu. Dejavniki konkurence na ruskem trgu bančnih storitev: regionalni vidik [Besedilo] / A.Yu. Rodnina // Teoretična ekonomija. - 2014. - Št. - S. 40-47.
12. Rozmainsky I.V. Institucionalizem [Besedilo] / I.V. Rozmainsky // Journal of Institutional Research. - 2010. - Št. 4. - S. 130-144.
13. Strategija razvoja finančnega trga Ruske federacije za obdobje do leta 2020 (potrjena z odredbo vlade Ruske federacije z dne 29. decembra 2008 št. 2043r) [Elektronski vir]. - Način dostopa: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html.
14. Khandruev A.A. Konkurenca v bančni industriji: trendi, problemi, napovedi [Besedilo] / A.A. Khandruev, A.A. Čumačenko // Bančništvo. - 2010. - Št. 11. - S. 6-12.
Prenesi: Nimate dostopa do prenosa datotek z našega strežnika.
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Pojem in značilnosti bančne konkurence ter obseg njenega delovanja. Znotrajpanožna in medpanožna, cenovna in necenovna konkurenca. Značilnosti bančne konkurence v Ruski federaciji. Tehnike bančnega trženja, težave s konkurenco.
seminarska naloga, dodana 12.5.2012
Razvoj pogledov na bistvo ekonomske kategorije "konkurenca", njene značilnosti v bančnem sektorju; vrste, klasifikacija. Trendi in vzorci konkurence, njen vpliv na vsebino, oblike in metode konkurence na trgu bančnih storitev.
test, dodano 25.09.2011
Posebnosti bančne konkurence, nabor bančnih storitev in produktov. Analiza dejavnikov, ki tvorijo konkurenčno okolje na trgu bančnih storitev. Elementi konkurenčnosti poslovnih bank na primeru CB "Moldindconbank" JSC in CB "Energbank" JSC.
seminarska naloga, dodana 01.06.2014
Sodobne značilnosti in vzorci bančne konkurence: splošna enakovrednost denarja, virtualnost finančnega trga, globalizacija gospodarstva. Stopnje konkurence in oblike bančnih združenj. Značilnosti IT stroškov beloruskih bank.
diplomsko delo, dodano 21.04.2015
Glavne vrste konkurenčne strategije. Značilnosti bančne konkurence, mehanizem njenega oblikovanja. Analiza bančnih konkurenčnih (poslovnih) strategij. Operativne strategije banke. Analitični pregled bančne konkurence v Ruski federaciji.
seminarska naloga, dodana 08.07.2011
Pojav bančne konkurence. Ameriški model hipotekarnega posojila. Analiza trga hipotekarnih posojil, konkurenca bank na hipotekarnem trgu. Položaj Sberbank Rusije. Kriza v ZDA in analiza njenih posledic na konkurenco hipotekarnega trga.
seminarska naloga, dodana 26.11.2010
Pojem, bistvo in vrste konkurence v bančnem sektorju, dejavniki in kazalniki. Struktura ruskega trga bančnih produktov za prebivalstvo, njegove komponente: hipotekarna in avtomobilska posojila, kreditne kartice. Dinamika števila bančnih institucij.
seminarska naloga, dodana 18.06.2015
Relevantnost raziskovalne teme. Poslovne banke, ki delujejo na finančnem trgu v pogojih sodobnega gospodarskega in političnega sistema, so v hudi konkurenci pri ohranjanju in izboljšanju svojega tržnega položaja. V takšnih razmerah ostanejo stabilne le tiste banke, ki imajo visoko konkurenčnost in imajo možnost razvoja - integralna značilnost, ki vključuje tako finančne kot nefinančne kazalnike, kot so nove tehnologije, inovativne metode poslovanja itd.
Banke kot komercialne organizacije so zainteresirane za dobiček, svojim potrošnikom - fizičnim in pravnim osebam - ponujajo v bistvu enake storitve - plasiranje sredstev (kredit, faktoring, lizing in druge operacije) in privabljanje sredstev (depoziti fizičnih oseb, depoziti pravnih oseb, skrbniško upravljanje itd.). Banka kot udeleženka na trgu "prodaja" in "kupuje" enak izdelek - denar, medtem ko druga gospodarska podjetja prodajajo podobno, a nekoliko drugačno blago (stanovanja v različnih delih mesta, avtomobile različnih razredov itd.).
Danes skoraj vse poslovne banke v Rusiji čutijo povečano konkurenco in so prisiljene delati na vse bolj konkurenčnem trgu, kar pomeni, da je treba zagotoviti konkurenčnost vsake bančne institucije, ki služi tako pravnim kot zasebnim strankam. Trenutno dinamično razvijajoči se trg bančnih produktov za prebivalstvo od poslovnih bank zahteva razvoj konkurenčne politike, ki ustreza tako splošnim trendom v razvoju bančnega sektorja kot potrebam strank.
Analiza bančnih produktov je sestavni del strategije vsake banke.
Ta analiza odraža strategije večjih bank za izbrane maloprodajne produkte: POS, avtomobilska posojila, kreditne kartice, gotovinska posojila za splošne namene, hipoteke.
Na podlagi ugotovljenih trendov v največjih ruskih bankah je mogoče določiti ključna poslovna področja in vektor gibanja trga ter v skladu s tem zgraditi lastne prioritete.
Predmet študije so poslovne banke Rusije kot posebne finančne institucije.
Predmet študije so gospodarski odnosi, ki izhajajo iz izvajanja komercialnih dejavnosti bank in vplivajo na konkurenčnost bančništva.
konkurenčno bančništvo hipotekarna avtomobilska posojila
Za finančni trg, tako kot vsak drug trg, je značilna prisotnost konkurenčnih odnosov med njegovimi udeleženci. A. Smith je konkurenco obravnaval kot rivalstvo med prodajalci in kupci za najugodnejše prodajne oziroma nakupne pogoje. J. Schumpeter je trdil, da je konkurenca z vidika gospodarske rasti rivalstvo med starim in novim: novi izdelki, nove tehnologije, novi viri zadovoljevanja potreb, novi tipi organizacije. Takšne izjave omogočajo opredelitev konkurence kot boja med udeleženci na trgu za boljše pogoje za proizvodnjo in prodajo izdelkov.
Konkurenca kot gospodarski pojav, je gospodarski proces rivalstva, boj prodajalcev in dobaviteljev pri prodaji izdelkov, rivalstvo med posameznimi proizvajalci ali dobavitelji blaga ali storitev za najugodnejše pogoje proizvodnje in prodaje.
Za konkurenco v bančnem sektorju so značilne določene posebnosti. Bančne storitve se razlikujejo od drugih poslovnih storitev, pojavljajo se kot rezultat poglobljene analize potreb trga, skrbno pripravljene, ustrezajo seznamu in tehnologiji bančnega poslovanja. Seznam bančnih storitev mora biti po eni strani ekonomsko izvedljiv, po drugi strani pa zadovoljevati finančne potrebe trga in izpolnjevati pogoje za maksimalno dostopnost bančnih storitev potrošnikom.
bančna konkurenca- to je proces rivalstva med komercialnimi bankami in drugimi kreditnimi organizacijami, v katerem si želijo zagotoviti močan položaj na trgu posojil in bančnih storitev
Banke se nenehno sklicujejo na zelo konkurenčno naravo svojega trga in bank je v primerjavi s številom proizvajalcev avtomobilov, velikih supermarketov in letalskih družb itd. V bančni panogi je na desetine konkurenčnih institucij, ki ponujajo posojilne in depozitne produkte. Značilnosti bančne konkurence so naslednje:
1. Bančno konkurenco odlikujeta razvoj oblik in visoka intenzivnost;
2. Konkurenti poslovnih bank so številne druge kategorije konkurentov (leasing družbe, investicijske družbe, pokojninski skladi, pošte, trgovske hiše);
3. Konkurenca znotraj panoge je pretežno specifične narave, kar je povezano z diferenciacijo bančnega produkta in storitev;
4. Bančni produkti in storitve se lahko nadomeščajo, nimajo pa konkurenčnih »zunanjih« (nebančnih) nadomestkov;
5. Omejitve cenovne konkurence postavljajo v ospredje težave pri upravljanju kakovosti bančnega produkta, oglaševalskih storitev;
6. Poleg posameznega bančnega tekmovanja lahko poteka skupinsko tekmovanje.
Konkurenco lahko opredelimo tudi kot gospodarsko konkurenco med gospodarskimi subjekti za možnost povečanja dobička in krepitve svojega položaja na trgu.
Banke so konkurenti, ko na istem trgu ponujajo enak nabor bančnih produktov (storitev) pod podobnimi pogoji. Cilj vsake banke je vključiti čim več strank, da bi jim prodali več bančnih storitev in posledično ustvarili večji dobiček.
Bančna konkurenca je torej dinamičen proces konkurence med poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi institucijami, v katerem si želijo zagotoviti močan položaj na trgu bančnih storitev. Prisotnost konkurence povzroča širitev obsega ponujenih storitev, regulacijo njihovih cen na sprejemljivo raven. Poleg tega konkurenca spodbuja banke k preusmeritvi na učinkovitejše načine opravljanja storitev, tj. zagotavlja okolje, ki je ugodno za njihov razvoj in izboljšanje.
tako, tekmovanje- spodbujevalni dejavnik, ki sili konkurente, da razširijo nabor bančnih storitev, izboljšajo kakovost bančnih produktov in pravočasno uravnavajo cene teh produktov.
Na bančno konkurenco vplivajo številne objektivne okoliščine:
· Liberalizacija državne regulacije bančne dejavnosti;
· univerzalizacija bančne dejavnosti;
· Širitev regionalnega področja dejavnosti kreditnih institucij;
· prodor drugih kreditnih institucij na bančni trg;
· Vse večji pomen necenovne konkurence itd.
Tekmovanje se lahko izvaja na različne načine. Razlikovati med cenovno in necenovno konkurenco. Značilnost cenovne konkurence v bančnem sektorju gospodarstva je pomanjkanje jasnega razmerja med uporabno vrednostjo produkta (bančne storitve) in njegovo ceno. Ugodnosti banke vključujejo:
· Pospešena priprava na zagotavljanje novih storitev ob zniževanju njihovih stroškov;
· Nadzor nad velikim številom tržnih segmentov ali kupcev;
Nudenje sorodnih storitev, nudenje dodatnih storitev ali posvetovanja;
· Skrajšanje življenjskega cikla posameznih storitev.
Cenovna konkurenca se izvaja z manevriranjem s cenami, da bi čim bolj ugodno izkoristili tržne razmere. Glavni pogoj za uspešno vodenje konkurence s pomočjo cen je nenehno zniževanje stroškov storitev zaradi izboljšanja tehnologij.
Banka lahko v cenovni politiki zasleduje različne cilje: maksimiranje dobička, ohranjanje tržnih položajev, vodilno vlogo na trgu glede na posamezne storitve in kakovost opravljenih storitev itd.
Študija cen bančnih produktov konkurentov je potrebna za določitev cen, ki ustrezajo dejanskemu stanju na trgu bančnih produktov. Hkrati pa je primerjava cen s cenami konkurentov nesmiselna brez primerjave kakovosti samih izdelkov.
Pri necenovni konkurenci se uporabljajo sredstva, ki niso neposredno povezana s cenami. To vključuje ustvarjanje edinstvenih lastnosti storitev, izboljšanje njihove kakovosti in širitev možnosti.
Banke, ki delujejo v pogojih tržne konkurence, se najpogosteje držijo koncepta trženja produktov, tj. njihove primerjalne prednosti temeljijo na visoki ravni kakovosti storitev, njihovi individualnosti, edinstvenosti in visoki ravni povezanih storitev.
V ugodnem položaju so banke, ki imajo lastno blagovno znamko (blagovna znamka, licenca, patent), t.j. nekaj specifičnosti. Najprej se v informacijskem prostoru odvija konkurenca med blagovnimi znamkami. Ta konkurenca se izraža v boju za pozornost in preferenco potrošnika. Tu igrajo pomembno vlogo oglaševalske aktivnosti banke, ki spodbujajo prepoznavnost blagovne znamke, pa tudi položaj v bonitetni oceni bank. Najpomembnejše mesto zavzema tudi popolnost in dostopnost informacij o banki, opravljenih storitvah, likvidnosti banke in njenih rezerv, možnostih razvoja.
Tako lahko ločimo naslednje vrste konkurence:
· delujoč, ki nastane, ko obstajajo različne možnosti za zadovoljevanje iste potrebe;
· predmet, tiste. zagotavljanje podobnih storitev na istem trgu, vendar s strani različnih bank. Velikega pomena so tako imenovana »neopredmetena sredstva« – blagovna znamka, licenca, patenti, »know-how«, ocena bank ipd.;
· Vrste- to je izdaja iste storitve s strani različnih bank ali ene banke, vendar zagotavlja raznoliko zasnovo.
Merila za kakovost bančnih produktov so: hitrost storitve, točnost storitve, celovitost storitve itd. Izbira najuspešnejše cenovne politike, cenovne metode je zelo pomembna, postopoma se lahko glavna prizadevanja banke preidejo v področje privabljanja strank, kjer se ugotavlja uspešnost izvajanja storitev in višina dobička. Vendar je glavni cilj banke izboljšati tehnologije, posodobiti obstoječo informacijsko-tehnično bazo ter uvesti sodobne dosežke znanosti in tehnologije. Z necenovno konkurenco je ves potencial banke usmerjen v kreativno usmeritev. Rezultat necenovne konkurence je lahko diferenciacija storitev, torej ustvarjanje lastnega podtrga s strani banke.
Konkurenca je lahko poštena ali nepoštena. Poštena konkurenca se razume kot tista, pri kateri se upoštevajo pravni in etični standardi odnosov s tekmeci. Nelojalna konkurenca se razume kot različne vrste vohunjenja, krivolov specialistov, podkupovanje zaposlenih pri konkurentih, lažno oglaševanje, širjenje lažnih informacij o konkurentih na trgu. V razmerah razvijanja poslovnih odnosov se banke v večini primerov držijo metod poštene konkurence, kar jim omogoča krepitev ugleda in položaja na trgu bančnih produktov.
Konkurenčno okolje bančnih produktov je eden glavnih razlogov za iskanje najnovejših načinov delovanja bank, uvajanje sodobnih tehnologij, širitev nabora storitev in načinov za privabljanje strank. Če je na trgu finančnih storitev zadostno število bank, je odsotnost konkurence nemogoča. Konkurenca spodbuja nadaljnji razvoj učinkovitega bančnega sistema.
Na trgu bančnih storitev se razlikujejo naslednje oblike bančne konkurence:
1. Konkurenca prodajalcev in konkurenca kupcev.
Konkurenca prodajalcev je njihovo rivalstvo za najugodnejše pogoje prodaje blaga (v tem primeru bančnih storitev). Konkurenca kupcev je tekmovanje med kupci za dostop do tega blaga. Obe obliki obstajata druga poleg druge v različnih kombinacijah, odvisno od razmerja tržne moči prodajalcev in kupcev. Na ruskem trgu bančnih storitev je dolgo časa prevladovala konkurenca prodajalcev zaradi majhnega števila velikih državnih bank, ki so kupcem narekovale cene storitev.
2. Posamično in skupinsko tekmovanje.
Ta oblika konkurence se razlikuje glede na stopnjo koncentracije subjektov bančne konkurence. Individualna konkurenca se pojavi, ko tekmujejo posamezne kreditne institucije. Njena posledica je skupinsko tekmovanje, v katerem že tekmujejo združenja kreditnih institucij. Hkrati pa prisotnost skupinskega tekmovanja ne izključuje individualnega tekmovanja med člani društev. Pogosto je namen poslovne združitve skupna dejavnost, usmerjena proti drugim organizacijam. Primeri takšnih združenj so sindikati, konzorciji, finančne in industrijske skupine ter holdingi.
3. Konkurenca znotraj panog in med panogami.
Glede na panožno pripadnost subjektov ločimo znotrajpanožne in medpanožne oblike konkurence. Konkurenca znotraj panoge pa je razdeljena na predmetno in specifično. Medsektorsko konkurenco delimo na prelivanje kapitala in funkcionalno konkurenco. Bolj jasno je to razvrstitev mogoče prikazati na sliki 1.2.1:
Slika 1.2.1 - Oblike bančne konkurence glede na panožno pripadnost subjektov
Konkurenca znotraj panoge je konkurenca med člani iste panoge, ki proizvajajo podobno blago ali opravljajo podobne storitve. Predmetno konkurenco izvajajo podjetja, ki proizvajajo enako blago, specifična konkurenca se izvaja med podjetji, ki proizvajajo podobne vrste blaga, vendar se razlikujejo po nekaterih bistvenih značilnostih. Trenutno se konkurenca znotraj panoge izvaja predvsem v obliki specifične konkurence. To pomeni, da je konkurenčna prednost zagotovljena z oblikovanjem novih asortimanskih enot le v povezavi z ukrepi za oblikovanje preferenc potrošnikov.
Medpanožna konkurenca je tekmovanje med predstavniki različnih bančnih panog. Za bančništvo je očitno prevladujoča vrsta medpanožne konkurence prelivanje kapitala. Pojavi se, ko podjetje spremeni svoj profil dejavnosti ali ga razprši. Ker številne banke največkrat delujejo na različnih področjih bančnih storitev hkrati, lahko preliv kapitala deluje v obliki njegove prerazporeditve med različnimi panogami. Funkcionalna konkurenca pa ne pomeni prehoda v drugo industrijo, temelji na dejstvu, da lahko popolnoma različno blago, ki ga proizvajajo podjetja v različnih panogah, opravlja enake funkcije za potrošnike, tj. so nadomestno blago. Funkcionalna konkurenca v svoji najčistejši obliki se kaže na trgu, kjer tekmujejo specializirane finančne in kreditne institucije.
4. Cenovna in necenovna medbančna konkurenca.
Glede na uporabljene metode tekmovanja obstajajo:
Slika 1.2.2 - Oblike bančne konkurence glede na uporabljene metode
5. Popolna in nepopolna konkurenca.
Glede na stopnjo monopolizacije trga ločimo popolno in nepopolno konkurenco. Popolna konkurenca je neomejena konkurenca, ki se razvija v razmerah, ko na trgu deluje zelo veliko malih podjetij, ki prodajajo identično (standardizirano, homogeno) blago, ki je konkurenčno enakopravno in tekmuje predvsem po cenovni metodi. V resničnem življenju je precej redka.
Nepopolna konkurenca je konkurenca, omejena zaradi dejstva, da eden ali več subjektov tržnih razmerij zavzema prevladujoč položaj na trgu in se tako zdijo izven konkurence, z drugimi besedami, pogoji za konkurenco so neenaki. Obstajajo tri vrste nepopolne konkurence:
a) Monopolna konkurenca - konkurenca med velikim številom prodajalcev diferenciranih izdelkov, od katerih vsak zaseda kvazimonopolni položaj v ločenem tržnem sektorju (segmentu) in se osredotoča na necenovno konkurenco.
b) Oligopol nastane, ko na industrijskem trgu deluje relativno majhno število prodajalcev (vendar niti eden), ki imajo možnost usklajevanja svojih tržnih politik.
c) Čisti monopol pomeni, da je v panogi samo en prodajalec, ki ima popoln nadzor nad ponudbo in ceno izdelka, ki nima bližnjih nadomestkov.
V sodobnih razmerah bančni trgi naše države, pa tudi zahodni, gravitirajo k modelu diferenciranega oligopola. Takšna tržna struktura je po mnenju tujih strokovnjakov najboljša v smislu zdrave konkurence.
Slika 1.2.3 - Oblike bančne konkurence glede na stopnjo monopolizacije trga
Ne glede na vrsto bančne konkurence je njen pomen za bančni sektor velik. Bančni sistem je trenutno v fazi modernizacije v svetu. Glavna gonilna sila sedanjih sprememb je povečana bančna konkurenca. Vpliv konkurence je še posebej močan na naslednjih področjih:
· Preoblikovanje bistva poslovne banke.
Koncept institucionalne banke se umika konceptu podjetniške banke. Oblikuje se nova bančna kultura v vseh pogledih – notranja korporativna kultura, družbena kultura, kultura odnosov s strankami, partnerji, konkurenti.
· Spreminjanje ciljnih nastavitev bančnih dejavnosti.
Dolgo časa je glavni cilj katere koli kreditne institucije ostal nespremenjen - ustvarjanje dobička. Vendar pa je zaradi vsesplošnega uvajanja trženjskih načel v bančništvo glavni cilj poslovne banke vse bolj zadovoljevanje potreb strank. Ta trend išče nadaljnji razvoj v izboljšanju koncepta socialnega in etičnega trženja.
· Prenos poudarka v bančništvu s poslovanja na storitve.
V sodobnih razmerah intenzivne bančne konkurence je potrebno, da zaposleni v kreditnih institucijah svoje dejavnosti obravnavajo ne le (in ne toliko) kot tehnično izvajanje operacij, temveč tudi kot zagotavljanje storitev potrošnikom. Takšen premik poudarka pa spreminja zahteve za kvalifikacijo bančnega uslužbenca, povečuje pomen komunikacijskih veščin.
· Univerzalizacija bančne dejavnosti.
Diverzifikacija bančnih dejavnosti je privedla do tega, da danes v večini držav prevladujejo univerzalne banke. Hkrati je možno, da se bo ta trend v doglednem času spremenil v prid specializacije (tako na pobudo bank, ki proizvodnjo določenih bančnih produktov že oddajajo specializiranim hčerinskim družbam, kot posledica morebitne spremembe v regulativni standardi).
· Prehod z opravljanja posameznih storitev na proizvodnjo kompleksnih bančnih produktov.
Takšen prehod omogoča hkratno upoštevanje interesov strank, katerih potrebe so pogosto zapletene, in interesov banke, ki je usmerjena v širitev obsega svojih dejavnosti.
· Sprememba prednostnih metod bančne konkurence s cenovnih na necenovne.
Vsebinsko so bančne storitve homogene (enakovrstne za različne banke), zato je bila sprva bančna konkurenca cenovne narave. Vendar pa banke zaradi ekonomskih, pravnih in psiholoških omejitev cenovnih metod začenjajo diferencirati svoje produkte, ki zagotavljajo zvestobo potrošnikov z oblikovanjem ugodne podobe. Danes banke za zagotavljanje svoje konkurenčnosti uporabljajo kompleksen nabor cenovnih in necenovnih metod (s postopnim premikanjem prioritet v necenovno konkurenco).
· Prehod iz ekstenzivnega modela razvoja bančne mreže v intenziven.
Če v XX stoletju. v mnogih državah (vključno z Rusijo) je prišlo do občutnega povečanja števila poslovnih bank in intenzivne širitve njihove mreže poslovalnic, ki so takrat glavni trendi 21. stoletja. - krepitev koncentracije bančnega kapitala in racionalizacija mreže poslovalnic.
· Povečanje vloge nebančnih finančnih in kreditnih organizacij.
Poleg raznolikosti in množice danes nekatere nebančne finančne in kreditne organizacije (sistemi plastičnih kartic, naložbe, zavarovalnice itd.) po finančni moči niso slabše od velikih kreditnih organizacij.
