Od 1. junija 2016 v Rusiji veljajo nova pravila za prostovoljno zavarovanje, ki veljajo tudi za zavarovanje kreditov. Vprašanje - ali je mogoče zavrniti zavarovanje posojila po prejemu, je že prej skrbelo posojilojemalce, po inovaciji pa je situacija postala še bolj zmedena. V tem članku bomo skupaj razumeli trenutno situacijo, prejeli pa boste tudi natančna navodila, kako zavrniti zavarovanje kredita. Če ne želite razumeti zapletenosti zakona o vračilu zavarovanja, vam priporočamo, da uporabite preprost test
Če želite svoj denar vrniti hitro in brez birokracije, lahko uporabite našo storitev
Delovanje bank in zavarovalnic je urejeno z zakoni. Odnos med strankami in banko je urejen s pogodbo, on pa z zakonom. V skladu z navodili Centralne banke Rusije z dne 20. novembra 2015 N 3854-U so zavarovalnice dolžne zagotoviti možnost zavrnitve prostovoljnega zavarovanja v 5 dneh po sklenitvi pogodbe. To navodilo velja tudi za kreditno zavarovanje.
Po tej direktivi, ki je v celoti začela veljati 1. junija 2016, imajo stranke možnost odpovedi zavarovalne pogodbe.
To je mogoče, če od dneva sklenitve ni preteklo več kot 5 dni in tudi če v teh 5 dneh ni nastal zavarovalni dogodek. Upoštevajte, da se obdobje 5 dni ne šteje za koledarske dni, temveč delovne dni.
To obdobje nikakor ni vezano na plačilo zavarovanja, šteje se od dneva sklenitve pogodbe. Torej, če ste sklenili pogodbo, a plačali šele po 4 delovnih dneh, potem imate na voljo le še 1 delovni dan, da jo prekinete. Odlok Banke Rusije je bil registriran pri Ministrstvu za pravosodje pod številko N 41072 z dne 12. februarja 2016.
Zavarovalnice so dobile obdobje mirovanja, v katerem so se lahko zavarovalnice pripravile na novost. 01.06.2016 so novosti v celoti začele veljati. Po tem odloku je zavarovalnica dolžna v 10 dneh odpovedati pogodbo in vrniti denar. Znesek povračila je 100 % vplačanega zneska, zmanjšan za dneve, ko je bila stranka zavarovana. Če na primer prekličete zavarovanje po 3 delovnih dneh, vam bo povrnjen celoten znesek zavarovanja, zmanjšan za stroške treh dni zavarovanja. Zavarovanje ureja 935 členov Civilnega zakonika Ruske federacije. Jasno piše, da je življenjsko ali zdravstveno zavarovanje prostovoljno.
Tudi na strani posojilojemalca in zakona "O varstvu pravic potrošnikov". Po črki zakona nihče nima pravice povezovati prejem ene storitve (posojilo) z nakupom druge storitve (zavarovanja). 
Če ste bili prisiljeni skleniti zavarovanje in ste zavajali, da je obvezno, potem morate iti na sodišče in vrniti zavarovanje
Preberite tudi:
Obstaja le ena izjema - hipotekarna zavarovanja. Zato je pomembno razumeti, katera zavarovanja posojila je mogoče preklicati in katera so obvezna.
Zakon določa, da je življenjsko zavarovanje prostovoljna izbira kreditojemalca. Iz tega sledi, da je zavarovanje neobvezno. Žal se praksa pridobivanja posojila razlikuje od tistega, kar bi pričakovali na podlagi zakona. V praksi se izkaže, da banke svoje komitente silijo v prostovoljno-prisilno sklenitev kreditnega zavarovanja. Novost 01.06.2016 ščiti stranke, saj omogoča zavrnitev naloženega zavarovanja, če to uspe opraviti v predpisanem roku. Tako naložena zavarovanja se najpogosteje nanašajo na naslednje skupine posojil:
Strankam so naložena življenjska in zdravstvena zavarovanja, zavarovanje proti izgubi zaposlitve, škodi na premoženju, v primeru avtomobilskih posojil pa - KASCO. Vse to poteka z enim ciljem - zmanjšati tveganja za banko. Zavarovanje vam omogoča, da izničite tveganje, da ne boste mogli odplačati kredita, če pride do enega od zavarovalnih dogodkov. V Rusiji zavarovanje dojemajo sovražno, vendar lahko to orodje zavaruje posojilojemalca.
Od celotnega seznama zavarovanj je obvezno zavarovanje pridobljenega premoženja proti izgubi. Na primer pri nakupu stanovanja s hipoteko. V tem primeru ima banka pravico zahtevati, da kupite zavarovanje, ta trenutek ureja zakon 935 Civilnega zakonika Ruske federacije in 31 členov zakona "O hipoteki". Življenjska, delovna ali lastninska zavarovanja so neobvezna zavarovanja, tudi če banka vztraja drugače.
Pogoji zavarovanja posojila so navedeni v vaši pogodbi. Zato jih ni težko najti. Možno je, da vam zavarovanja ne bo treba posebej plačati, saj bo banka plačilo nakazala zavarovalnici. Idealna možnost, če zavrnete zavarovanje, še preden sklenete pogodbo. Če želite to narediti, morate izvedeti vse pogoje posojila, preden se vaši podpisi pojavijo na dokumentih.
Ne morate samo vprašati bančnega uslužbenca, ampak tudi sami natančno preučiti pogodbo. Spodaj je na primer potrošniška pogodba, po kateri stranka prejme zavarovanje. 
V takih primerih lahko poskusite odpovedati zavarovanje pred sklenitvijo. Le v redkih primerih to ne vpliva na kredit. Banka lahko zavrne izdajo, ne da bi pojasnila razloge. Toda pravi razlog bi bil, da ste odpovedali zavarovanje. Druga možnost je, da se banka strinja, vendar vam bo ponudila višjo obrestno mero. V zvezi s tem se postavlja vprašanje, ali je mogoče novost v zakonih uporabiti za sklenitev pogodbe z banko pod ugodnimi pogoji, nato pa odpovedati naloženo zavarovanje?
Zahvaljujoč inovacijam - da, lahko zavrnete naloženo zavarovanje. Obdobje hlajenja je ime prvih 5 delovnih dni po podpisu pogodbe. V tem roku lahko odstopite od zavarovalne pogodbe. Vključno, če je to zavarovanje povezano s posojilom. Banke pripravljajo sheme, s katerimi poskušajo zaobiti zakon. Banka lahko na primer ustvari eno splošno kolektivno zavarovanje za vse posojilojemalce.
V tem primeru posojilojemalcu ni prodano zavarovanje, preprosto je povezan s sistemom kolektivnega zavarovanja. Izkazalo se je, da se mora stranka za odpoved zavarovalne pogodbe "izklopiti iz sistema" kolektivnega zavarovanja in ne neposredno odpovedati pogodbe. Za tovrstno zavarovanje zakon ne velja, zato naročnik takega zavarovanja ne more odpovedati. Pričakovati je, da se bodo v prihodnosti morda pojavile še druge sheme, saj se banke s temi novostmi ne želijo sprijazniti.
Oglejmo si uporabni primer. Pri banki VTB ste zaprosili za posojilo za nakup avtomobila. Obrestna mera je 7,9 % letno, vendar velja le ob sklenitvi pogodbe o življenjskem zavarovanju. Če zavrnete sklenitev zavarovanja, vam lahko zavrnejo posojilo ali ponudijo veliko višjo letno obrestno mero. Ko ste preučili vse pogoje pogodbe, razumete, da potrebujete posojilo. Pogoji posojila so naslednji:
Izkazalo se je, da zavarovanje poveča vaš kredit za 6,24 %, torej za približno 2 % na leto. To spremeni realno obrestno mero za posojilo s 7,9 % na približno 9,9 % letno. V skladu s posojilno pogodbo je vaša zavarovalnica VTB Insurance, podružnica banke VTB. Predpostavimo, da vam je banka odobrila posojilo in ste pogodbo podpisali v četrtek, 1. decembra.
Od tega datuma imate na voljo 5 delovnih dni, v katerih se lahko odjavite od prisilnega življenjskega zavarovanja. Izkazalo se je, da lahko do 8. decembra (vključno) pošljete vlogo za zavrnitev banki. 5 delovnih dni se šteje od delovnega dne po dnevu podpisa pogodbe. Za preklic zavarovanja morate banki posredovati:
Dokumente lahko izročite osebno, za to pa boste morali obiskati pisarno zavarovalnice. Dokumente lahko pošljete po pošti, vendar vedno priporočeno s seznamom prilog. Prvi način je boljši, saj boste dobili nazaj večino zavarovalne premije, zmanjšano za dneve, ko je zavarovanje veljalo. Zavarovalna doba se konča, ko zavarovalnica prejme vašo vlogo. Ko zavarovalnici oddate vse dokumente, vam bo odškodnina v 10 delovnih dneh pripisana na vaš račun.
Praksa je pokazala, da banke s tem postopkom odlašajo in presegajo zakonsko omejitev 10 delovnih dni. Po preteku tega obdobja se lahko obrnete na zavarovalnico z novo zahtevo in nadzirate postopek. Pregledi kažejo, da se sredstva vrnejo v 1 koledarskem mesecu.
V idealnem primeru, če se obrnete na svojo zavarovalnico, vam bo posredovala vzorec vloge za odpoved zavarovalne pogodbe. Prijavo lahko naredite sami. Vsekakor vključite:
Zahtevana sta tudi datum in vaš podpis. Navedete lahko kateri koli razlog za prekinitev pogodbe, vključno z najpreprostejšim: v skladu z zakonodajo Ruske federacije uporabljam zakonsko pravico do odpovedi pogodbe v 5 delovnih dneh od dneva podpisa. Uporabite lahko naslednji primer izjave o zaključku: 
Najpogostejše vprašanje, ki je tudi glavni strah ljudi, je, ali lahko banka prekine kreditno pogodbo, če zavrnete zavarovanje. Seveda, da vaša zavrnitev vpliva na tveganja za banko, se povečujejo. Če pa ste že sklenili posojilno pogodbo, potem zavrnitev zavarovanja, narejena v skladu z zakonom, ni razlog za prekinitev posojilne pogodbe.
Izkazalo se je, da tak korak ne bi smel privesti do dejstva, da bo banka zahtevala predčasno odplačilo. Obstaja tudi nasproten primer. Nekatere banke ne samo, da ne iščejo vrzeli v zakonu, temveč gredo svojim komitentom naproti. Na primer, v nekaterih posojilnih pogodbah Sberbank je pogoj, da lahko posojilojemalec zavrne zavarovanje v 14 dneh po podpisu.
Obstaja veliko dobrih razlogov, da zaprosite za zavrnitev posojila, potem ko ste ga prejeli. Če tega razloga ni, se posojilu ni mogoče izogniti. Najboljši razlog je odpuščanje z dela.
Banke takšnega postopka ne pozdravljajo. Ne želijo izgubiti svojih strank. Lahko se pojavijo naslednje situacije:
Uslužbenci banke bodo začeli nekaj početi, če boste zavrnili denar, zato se morate posvetovati z odvetniki. Nudimo vam, da izkoristite kvalificirano pravno pomoč tako, da se obrnete na naše strokovnjake preko spletne strani ali po telefonu.
Kreditna razmerja so veljavna od trenutka, ko sta pogodbeni stranki podpisali pogodbo. Po opravljenem postopku predhodne ocene lahko banka v 14 dneh izda zavrnitev brez pravnih posledic.
Po podpisu pogodbe se lahko posojilojemalec premisli in jo zavrne. Pogodba je predmet čl. 807 Civilnega zakonika Ruske federacije. Šteje se, da je sklenjen od trenutka, ko je denar nakazan.
Če ste sklenili pogodbo, ne nastanejo obveznosti, dokler vam denar ne nakažemo prek blagajne banke ali kako drugače. Za ciljna posojila za nakup stanovanja, avtomobila lahko izposojena sredstva vrnete v 30 dneh od dneva prejema, pri čemer vam banke ni treba obvestiti, vendar boste morali povrniti obresti za koriščenje sredstev. .
Zakonodajalec je za posojilojemalca uvedel tako imenovano obdobje za razmislek, ki teče po prejemu končnega besedila pogodbe. Umetnost. 7 Zveznega zakona "O potrošniških kreditih (posojilih)" z dne 21. decembra 2013 št. 353-FZ prepoveduje banki spreminjanje posameznih pogojev za izdajo posojila v petih delovnih dneh. Državljan v tem obdobju lahko uresniči sprejeto odločitev, obsoja končno besedilo pogodbe s sorodniki, strokovnjaki, primerja predloge banke s konkurenčnimi organizacijami.
Za posojilojemalca je rok za morebitno zavrnitev 14 dni od datuma prejema denarja, za ciljna posojila - 30 dni. Ta zakon daje posojilojemalcu dodatno možnost, da popravi napake, ki jih je naredil pri odločanju o pridobitvi posojila.
Banka Rusije je izdala Direktivo št. 3854-U z dne 20. novembra 2015, s katero je zavarovatelje zavezala, da pri izvajanju številnih vrst prostovoljnih zavarovanj zagotovijo obdobje, v katerem ima zavarovanec pravico do odpovedi zavarovanja. pogodbo in, če v tem obdobju ni dogodkov, ki imajo znake zavarovalnega dogodka, prejeti del nazaj, pod določenimi pogoji pa celotno vplačano zavarovalno premijo. Trajanje obdobja je najmanj 5 delovnih dni od dneva sklenitve zavarovalne pogodbe. Možnost zavrnitve mora biti navedena v besedilu sporazuma. Odpoved tega dokumenta posojilojemalca ne razbremeni obveznosti sklenitve druge pogodbe, ki ustreza zahtevam pogodbe.
Zavrnitev posojila po odobritvi vloge nima pravnih posledic. Finančne institucije nimajo pravice naložiti globe stranki, ki še ni podpisala pogodbe in ni prejela denarja.
Če je dokument že podpisan, so med strankama nastale medsebojne obveznosti, a tudi v tem primeru je primer mogoče obrniti. Če posojilojemalec po podpisu pogodbe še ni prejel denarja, pogodba ni veljavna in jo je mogoče prosto odpovedati.
Umetnost. 11 zakona št. 353-FZ dovoljuje zavrnitev posojila v 14 dneh od datuma prejema posojila. Poleg zneska dolga boste morali banki plačati obresti za čas, ki je prišel.
Če želite zavrniti potrošniško posojilo po podpisu pogodbe, se morate obrniti na banko z ustrezno vlogo, ki je v kakršni koli obliki napisana na ime vodje banke.
Če vam je banka pripravljena dati posojilo, ki ga ne potrebujete več, lahko prijavite zavrnitev potrošniškega posojila. To je enostavno narediti, če posojilojemalec še ni podpisal pogodbe in ni prejel denarja. Za preklic vloge morate samo poklicati bančne uslužbence. Vendar ne pozabite, da lahko pogosto izogibanje posojilom negativno vpliva na vašo kreditno zgodovino.
Po podpisu dokumenta se morate obrniti na banko s pisno vlogo za odpoved pogodbe. Če je denar prejet, obstaja samo en izhod za njihovo vračilo: predčasno odplačilo posojila. Lahko poskusite prekiniti pogodbo, vendar bo banka verjetno zavrnila. V tem primeru napišite vlogo o želji po odplačilu posojila pred rokom v eni od pisarn na predpisani obrazci.
Za vsa vprašanja v zvezi z zavrnitvijo posojila priporočamo, da se obrnete na naše strokovnjake.
Banke danes v živo
Artikli, označeni s tem znakom vedno na tekočem. Sledimo temu
In daje odgovore na komentarje na ta članek usposobljen odvetnik tako dobro, kot avtor samčlankov.
Obstaja ogromno življenjskih situacij, v katerih bo morda treba odpovedati posojilo. Vendar pa tak postopek ni vedno mogoč.
Da posojilojemalcu ne bi bilo treba plačati obresti po vračilu glavnega dolga, morate vedeti: »Kako zavrniti posojilo? Kakšno je pravilno zaporedje dejanj? In kaj je treba upoštevati pri odpovedi posojilne pogodbe?
Do danes ta vrsta posojil, kot so potrošniška posojila, nikogar več ne preseneča. Poleg tega se ljudje navadijo "živeti na kredit" in ko plačajo en nakup, takoj opravijo drugega.
Kaj pa, če bi se pojavila situacija, ko je na primer svetovalec trgovine preprosto vsilil izdelek? Ali pa je stranka po ponovnem branju posojilne pogodbe doma ugotovila, da ni zadovoljna s pogoji pogodbe? Seveda je prva stvar priti v banko in zaprositi za zavrnitev posojila.
Pomembno je vedeti, da so za stranko za zavrnitev posojila potrebni utemeljeni razlogi. Če ni razloga, posojilne pogodbe ni mogoče odpovedati.
Bančne institucije se zelo neradi srečajo s stranko in včasih se je treba zelo potruditi, preden odpove pogodbo.
Najlažji in najhitrejši način za zavrnitev posojila je faza, v kateri stranka še ni podpisala pogodbe, blago pa je na polici trgovine. Vendar pa se lahko tudi tukaj pojavijo nekatere težave. Vodje bank običajno začnejo strankam zagotavljati, da se je postopek kreditiranja že začel.
Opozoriti je treba, da ima stranka obveznosti do banke šele po podpisu pogodbe. Na tej stopnji je zavrnitev posojila možna kadar koli, tudi če je vloga za posojilo odobrena.
Kaj pa, če je pogodba podpisana, a je blago še vedno v trgovini? Stvar je v tem, da se kupljeno blago šteje za predmet potrošniške pogodbe. In do prejema nakupa v roki se bo posojilna pogodba štela za neveljavno. Če iz nekega razloga blago ni bilo prejeto na roko, ima stranka vse razloge, da stopi v stik z banko in zavrne posojilo. Glavna stvar je, da to storite čim hitreje.
Če ima na primer telefon ali TV, ki je bil kupljen, tehnično okvaro in je stranka to videla po dostavi blaga na hišo, lahko varno vrne blago v trgovino in se obrne na banko z ustrezno vlogo za zavrnitev kredita. V tem primeru mora trgovina stranki vrniti denar na njegov kreditni račun in odpovedati prodajno pogodbo. Po tem se stranka obrne na banko z ustrezno vlogo in priloži vso dokumentacijo.
Kot je razvidno iz predloženih informacij, je potrošniško posojilo povsem mogoče zavrniti. Vendar pa različne situacije zahtevajo individualen pristop. Zato je treba, preden gre stranka v banko, da sklene ali odpove posojilno pogodbo, poiskati pojasnila pri izkušenem odvetniku. Kreditne institucije se zelo pogosto trudijo skriti resnične pogoje za "nerazumljivimi" izrazi, ki so nepoučenemu človeku nerazumljivi.
Preberite tudi:
Kaj je "refinanciranje"? Ali kako olajšati kreditno breme.
Odpoved ekspresnega posojila, pri katerem predmet pogodbe ni izdelek, ampak denar, postopek, ki zahteva posebno pozornost.
Če želite prekiniti pogodbo po prejemu posojila in hkrati ne plačati niti centa banki, potrebujete ne le dober razlog, ampak tudi veliko potrpežljivost.
Če je na primer razlog za zavrnitev posojila ta, da je bančni uslužbenec stranki namerno prikril celoten znesek preplačila, bo odpoved pogodbe zelo težko. Stvar je v tem, da mora stranka dokazati, da je bančni uslužbenec zavedel. In ni lahko. Poleg tega se lahko pravdni spori vlečejo več mesecev, v tem času pa lahko narastejo obresti, pa tudi globe in odvzemi.
Ob upoštevanju teh dejstev, če želite zavrniti posojilo po prejemu sredstev, mora stranka:
Običajno banke pripravijo takšne postopke, nikakor ne zavrnitev, ampak kot predčasno odplačilo posojila. V tem primeru bo morala stranka plačati obresti za vsak dan "uporabe" posojila.
Opozoriti je treba, da je predčasno odplačilo možno na podlagi razlogov, predpisanih v posojilni pogodbi. Številne banke to dovolijo po nekaj mesecih. Če bo posojilo zavrnjeno, bo morala stranka v tem času plačati obresti. Zato je vredno podpisati posojilno pogodbo po njeni podrobni študiji.
Faze odpovedi posojilne pogodbe
Posojilno pogodbo lahko odpove tako posojilojemalec kot banka sama. Kar se tiče same kreditne institucije, mu je v tej zadevi seveda veliko lažje. Konec koncev so pogodbo sestavili odvetniki s polnim delovnim časom, ki poznajo vse nianse in imajo izkušnje pri reševanju takšnih vprašanj.
Banka bo stranko obvestila in ji ponudila, da prostovoljno ali sodno pristane na pogoje odpovedi pogodbe.
Za prekinitev posojilne pogodbe mora stranka izvesti številna dejanja, prikazana v spodnji tabeli.
| št. p / str | Stopnja | Opomba |
|---|---|---|
| 1 | Obvesti banko | V tej fazi je zelo pomemben čas. Čim prej stranka obvesti banko, večje so možnosti za pridobitev pozitivnega odločitev banke. |
| 2 | Napišite ustrezno vlogo | V dokumentu mora biti naveden razlog, pa tudi podrobno Opišite situacijo, v kateri je potrebno posojilo. |
| 3 | Čakam na odgovor banke | Pismo finančnega organizacije z odgovorom na vlogo. Lahko je kot pozitivno, pa tudi negativno. V vsakem primeru banka predlaga vrsto ukrepov za rešitev težave. |
| 4 | Obvesti banko | Po prejemu pisma morate o tem obvestiti banko se strinjate ali ne strinjate s predlaganim akcijskim načrtom. |
Preberite tudi:
Razumevanje obrestnih mer za depozite: kako izbrati najbolj donosen depozit?
Omeniti velja, da je odpoved posojilne pogodbe najbolje opraviti mirno. Banka bo po potrebi lahko popustila in bo obravnavala vprašanja, ki so se pojavila na individualni osnovi.
Sporazum o posojilu- To je dokument, sklenjen s finančno institucijo, ki kaže, da obveznosti nastanejo pred posojilojemalcem. Izdati zavrnitev, razveljaviti ali razveljaviti tak dokument je izjemno težko. Iz enega preprostega razloga - banke imajo cel oddelek izkušenih odvetnikov, ki ustvarjajo pogodbene pogoje.
Žal v praksi ni veliko primerov, ko bi se sodišče postavilo na stran posojilojemalcev. Ker so druga stran pri podpisovanju pogodb navadni ljudje, ki ne znajo poznati vseh zakonskih zapletov. Zato je bolje, da tak dogodek obravnavamo kot vlogo za posojilo previdno.
Če je prišlo do situacije, v kateri je treba prekiniti pogodbo z banko, mora posojilojemalec upoštevati nekaj točk:
Treba je opozoriti, da pridobitev posojila ni le priložnost za takojšen nakup želenega artikla, temveč tudi uravnotežen in premišljen korak. Le objektivna ocena situacije vas lahko reši pred morebitnimi težavami, ko zavrnete posojilo.
Nekateri razlogi so zelo priljubljeni: omogočajo, da ne varčujete vsak mesec določenega zneska za nakup blaga ali drugih potreb in ne iščete, od koga bi si izposodili denar. Ali je mogoče zavrniti posojilo? Navsezadnje obstajajo situacije, ko posojilojemalec ne potrebuje več izposojenih sredstev, čeprav je bila posojilna pogodba podpisana ...
Posojilo lahko zavrnete na več načinov, nekateri pa bodo posojilojemalca stali brez velikih finančnih izgub. Izbira možnosti bo odvisna od stopnje, v kateri je posojilo izdano.
Najbolj neboleča zavrnitev- ko je prijava že odobrena, pogodba pa še ni podpisana. V tem primeru posojilojemalec banki še ne dolguje ničesar. Poklic na kreditno-finančno strukturo bo povsem dovolj, v katerem morate obvestiti, da posojilo ne bo izdano.
Druga možnost primerno v situaciji s podpisano posojilno pogodbo, vendar brez izdanih sredstev ali prejetih na kreditno kartico posojilojemalca. Zakonodajna pogodba začne veljati šele ob prenosu denarja z ene osebe na drugo. Če torej posojilojemalec še ni prejel sredstev, se pogodba lahko odpove na njegovo vlogo pri banki. Moralo bi biti brez glob in kazni. Če pa pogoji za prekinitev posojilne pogodbe s strani banke predvidevajo določeno kazen za predčasno odpoved na pobudo posojilojemalca, jo bo v vsakem primeru treba plačati.
Bolj zapleten primer- podpisali pogodbo in prejeli denar. Zavrniti posojilo ne bo šlo, edina prava odločitev je predčasno odplačati . Vendar pa boste morali plačati obresti za čas porabe izposojenih sredstev, tudi če niso bila porabljena in je rok posojila le en dan. Upoštevati je treba, da v nekaterih bankah predčasna odplačila sploh niso zagotovljena, zato vas poleg obresti čaka še ena težava v obliki obveznega plačila kazni.
Še težje je za posojilojemalce, ki so izdali blago ali namenska posojila kupiti lastno hišo ali avto. Za zaprtje posojila prodati kupljeno na kredit in nato poskusite predčasno odplačati posojilo. Takšen razvoj dogodkov le redko mine brez finančnih izgub s strani posojilojemalca. Na področju velikih posojil se pojavljajo predvsem incidenti z zavrnitvami, kar je povezano s prisotnostjo številnih pogojev, ki so izven moči prosilcev.
Seveda je najbolje, da se v takšne situacije ne spuščamo. Preden se prijavite v finančno institucijo, morate pretehtati prednosti in slabosti. Morda, če dobro premislite, lahko v bližnji prihodnosti popolnoma brez posojila, nato pa se lahko razvijejo okoliščine, da ga sploh ne potrebujete. Navsezadnje nihče ne more napovedati vašega finančnega stanja niti v bližnji prihodnosti. Lahko se zgodi, da izgubite službo in ne morete izpolniti obveznosti do banke. Ali pa bo morda kupljena srečka še vedno zmagovalna.
Zavrnitev posojila je eden od dvoumnih in kontroverznih primerov odnosa med bankami in posojilojemalci. Tukaj je nekaj splošnih pravil, ki pa so navedena v različnih dokumentih in po mnenju strokovnjakov morda niso skladna med seboj.
Razlogi za zavrnitev prejemnika posojila so različni. Težko je vse našteti. Naj izpostavimo nekaj tipičnih, ki imajo poseben odmev:
Prvi dve točki predvidevata krivdo kreditne institucije in sta lahko podlaga za terjatve stranke. Zadnja dva postavljata stranko v slabši položaj in lahko zahtevata prizadevanja za zaščito lastnih interesov.
Prvi zakonodajni akt, ki ureja razmerja na področju posojil, je Civilni zakonik. Ima 42. poglavje Posojilo in kredit. Tukaj ne bomo obravnavali vse njegove vsebine, vendar vnaprej opozarjamo, da pojma "posojilo" in "kredit" z vidika prava ne sovpadata povsem, saj tisto, kar velja za posojilo, morda ne velja za posojilo. Torej je treba skrbno pristopiti k členu 807 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki pravi, da posojilna pogodba začne delovati v času prenosa materialnih vrednosti. To piše o posojilni pogodbi, ne o posojilu.
Opis posojilne pogodbe se začne s členom 819 Civilnega zakonika Ruske federacije. Člen 821 zakonika je namenjen zavrnitvi prejema ali izdaje posojila. In besedilo v tem članku ne daje nedvoumnih navodil, temveč se nanaša na norme sklenjenega sporazuma.
torej:
Glede na zakonodajo in prakso uporabe lahko ločimo tri različna določila, v katerih je mogoče odpovedati posojilno pogodbo:
Posojilo lahko zavrnete v kateri koli fazi registracije ali odplačila, le postopek zavrnitve in posledice v vsaki fazi bodo različni.
Zavrnitev prejema posojila v fazi njegove registracije ne ogroža posojilojemalca. Odobrena aplikacija vas ne zavezuje k ničemur, in če oseba iz nekega razloga ne želi vzeti denarja, lahko preprosto preneha kontaktirati bančnega uslužbenca ali neposredno pove, da storitev ne potrebuje več.
Če je denar že prejet in je pogodba podpisana, ima posojilojemalec pravico vrniti prejeti znesek.
Zakon predvideva zavrnitev posojila v 14 dneh. V tem obdobju lahko oseba prosto vrne denar banki in zahteva odpoved posojilne pogodbe.
Toda hkrati lahko finančna institucija zahteva plačilo obresti na porabljene dneve.
2 tedna po podpisu pogodbe posojila na banki ni več mogoče zakonito zavrniti, lahko pa ga vrnete na drug način: predčasno odplačate. Če želite to narediti, morate vrniti celoten znesek z obrestmi za uporabo posojila.
V primeru predčasnega odplačila so še posebej pomembni pogoji posojilne pogodbe. Po zakonu banka nima pravice stranki zavrniti predčasnega odplačila dolga, lahko pa naloži prepoved vračila denarja v 2-3 mesecih od dneva podpisa pogodbe. Vsekakor je pred odhodom v banko priporočljivo skrbno preučiti posojilno pogodbo.
Mnogi dvomijo: ali je mogoče zavrniti posojilo po njegovi odobritvi? da. Brez omejitev in obvezne razlage razlogov. tiste. ste zaprosili za posojilo, ki ga je banka pregledala in odobrila, vendar se je stranka odločila zavrniti, ne podpisati pogodbe in ne prejeti sredstev.
V tem primeru banka nima pravne podlage, da bi od komitenta zahtevala kakršno koli odškodnino, do njega izvajala kakršne koli prisilne ukrepe ipd. Odnos banke do te stranke je lahko pokvarjen, kar lahko vpliva na obravnavo prihodnjih posojilnih zahtev s strani te stranke. oseba.
Banke pa nimajo dolžnosti in navade pojasnjevati razloge za zavrnitev zahtevkov za posojilo, zato ne bomo mogli z gotovostjo vedeti, ali bo naslednja prošnja kreditojemalca zavrnjena zaradi lastne pretekle zavrnitve ali iz kakšnega drugega razloga. .
Za ublažitev morebitnih negativnih posledic nekateri strokovnjaki priporočajo, da banki pojasnijo dobre razloge za zavrnitev posojila.
Če pogodbo podpišeta banka in prejemnik posojila, vendar se sredstva še niso začela uporabljati ali pa še niso bila nakazana, ima stranka veliko možnosti, da prekine kreditno razmerje brez materialne škode za sebe.
Tukaj morate natančno preučiti ustrezne klavzule pogodbe. Če v tem primeru vsebujejo kakršne koli kazni ali druge sankcije za stranko, potem je bolje, da se z njimi dogovorimo, plačamo dolgovani znesek (če je majhen) in pogodbo čim prej odpovemo.
Morebitno globo v tem primeru je mogoče razložiti z odškodnino za preverjanje plačilne sposobnosti, papirologijo ipd.
Zavrnitev in zaupanja vreden kredit ima tudi pomembne razlike. Potrošniško posojilo se sklene takoj po podpisu strank. Ciljno posojilo je težje oblikovati in izvesti. Tukaj bo vse določeno s pogoji določene pogodbe.
Kaj naj stori stranka banke, če je izdala posojilo in ga želi zavrniti:
V primeru predčasnega vračila sredstev, ki jih prejme stranka, banka nima pravice zaračunati dodatnih stroškov za to operacijo, vendar bo moral posojilojemalec plačati obresti za uporabo sredstev. Prej ko posojilojemalec odplača sredstva, manj obresti plačajo.
Kaj je treba vključiti v dokument:
Razloga za zavrnitev ni treba navesti. V besedilu vloge je dovolj, da se sklicujete na člen 11 Zveznega zakona o potrošniških posojilih, ki daje pravico do zavrnitve posojila v 14 dneh brez navedbe razlogov.
Če je potrošniškemu posojilu mogoče pravno odpovedati v 14 dneh, se lahko ciljno posojilo (vključno s hipotekami) odpove v 30 dneh.
Postopek zavrnitve je zapleten, ko je banka denar že nakazala prodajalcu. Če je prodajalec razvijalec, bo to težavo lažje rešiti. Če gre za zasebno osebo, potem gre zadeva lahko v sojenje.
Posojilo za stanovanje lahko zavrnete na alternativni način - prodati hipotekarno stanovanje in s prejetim denarjem predčasno odplačati dolg. Toda tudi tukaj obstaja nekaj odtenkov: stanovanje je mogoče prodati zelo dolgo, ves ta čas pa bo moral posojilojemalec plačati.
Če pogodba še ni bila sestavljena in avto ni bil kupljen, potem je situacija preprosta: banko morate obvestiti o zavrnitvi zagotavljanja sredstev. V tem primeru bo aplikacija preprosto preklicana. V drugih primerih bo prekinitev pogodbe problematična:
Pri tem velja omeniti, da se bo vozilo, kupljeno v salonu, že štelo za rabljeno, zato lastnik ob prodaji ne bo mogel prejeti enakega zneska, za katerega ga je kupil.
Zavrnitev posojila ali njegovo hitro odplačilo je za banko nedonosna, saj na koncu ne prejme dobička, ki ga je pričakovala. Kaj ogroža vračilo sredstev na ugled posojilojemalca?
Vsi stiki osebe z bankami se odražajo v njegovi kreditni zgodovini. Informacije o zavrnitvi prejetih sredstev ali predčasnem odplačilu se lahko pojavijo v Kreditnem uradu, katerega podatke banke uporabljajo pri odločanju o izdaji posojila.
Ni pa dejstvo, da lahko zavrnitev posojila ali predčasno odplačilo (ki sta dovoljena z zakonom) negativno vplivata na nadaljnje odnose z bankami. Če postopek vračila ni bil zapleten zaradi sporov, potem najverjetneje zavrnitev ne bo škodila ugledu posojilojemalca. Če je prišlo do zamud in sodnih sporov, bo pri tej banki težko dobiti novo posojilo.
Če zavrnete odobreno posojilo v fazi registracije (ko denar ni izdan in pogodba ni podpisana), to ne bo vplivalo na finančni profil posojilojemalca. Če se zgodba o zavrnitvah v različnih bankah večkrat ponovi, bodo finančne institucije previdne do tako muhastih strank. V tem primeru obstaja možnost, da bodo banke same začele zavračati takšno stranko.
Za zavrnitev že prejetega posojila je skoraj nemogoče pripraviti win-win algoritem. To bi bilo v nasprotju z interesi bank upnic in bi raje spodbujalo potrošniški ekstremizem kot pa pomagalo dobrim posojilojemalcem.
tiste. če zavrnete že dogovorjeno in še bolj prejeto posojilo, morate biti pripravljeni na nekaj materialnih izgub in živčnega stresa.
1 591 ogledov
