Posojilna pogodba je dokument, ki odraža pravice in obveznosti strank. S podpisom se posojilojemalec strinja z vsemi njegovimi pogoji in se zavezuje, da jih bo izpolnjeval. V pogodbi so vedno predpisane sankcije, ki bodo naložene posojilojemalcu, če bo kršil pogodbene klavzule in ne bo plačal pravočasno.
Državljani pri vlogi za posojilo tem točkam posvečajo malo pozornosti in najpogosteje dokumenta pred podpisom sploh ne preberejo. Posledično o sistemu glob razmišljajo že, ko je prišel razlog za bančne sankcije, torej zamuda. Kaj stori banka, če posojilojemalec ne plača mesečnih plačil? Kaj se bo zgodilo s posojilojemalcem, če bo?
Znebite se dolgov!
Brezplačno svetovanje!
Vnesite znesek vašega dolga
100 000 ₽
V zvezi s tem banke delujejo strogo v skladu z zakonodajo in za posojilojemalca uporabljajo ukrepe, predpisane v civilnem zakoniku:
Globe in kazni se lahko uporabljajo posamezno ali v kombinaciji.
S 1. julijem 2014 je začel veljati nov zakon o potrošniških posojilih, ki je bolj usmerjen v pomoč kreditojemalcem in zaščito njihovih pravic, hkrati pa upošteva tudi interese bank v zvezi z zapadlimi plačili.
21. odstavek 5. člena govori najvišja kazen ki jih lahko uporabljajo banke. Torej, če letna obrestna mera še naprej narašča za zapadli dolg, potem znesek kazni ne sme presegati 20% letno. Če letna obrestna mera za nastali dolg ni zaračunana, kazni ne smejo presegati 0,1 % na dan zneska zapadlega plačila.
14. člen istega zakona pravi, da lahko banka zahteva od kreditojemalca predčasno zaprtje dolga. Če je posojilojemalec v zadnjih 180 dneh zamujal 60 dni, lahko banka od njega zahteva, da vse dolgove plača pred rokom. Če govorimo o posojilih, ki so bila izdana za obdobje manj kot 60 dni, potem lahko banka postavi podobno zahtevo z zamudo 10 dni.
Te klavzule veljajo samo za pogodbe, ki so sklenjene po 1. juliju 2014. Za posojila, izdana pred 1. julijem 2014, veljajo enaki pogoji.
Sistem glob v vsaki banki je drugačen:
V tem primeru se bo podobna shema uporabljala za obračunavanje kazni in glob, ki se bodo prištele dolgu po kreditni liniji. Posledično bo karta vedno bolj šla v rdeče. V nasprotnem primeru se zahteve banke in načini izterjave dolgov ne bodo razlikovali od standardnih posojil.
Vsaka banka bo delovala po svojih internih predpisih, na splošno pa bo postopek v vseh kreditnih institucijah podoben, algoritem bo naslednji:
Za banke je izredno nedonosno, da zadevo sprožijo pred sodiščem, saj je posojilojemalec pogosto s sodno odločbo oproščen dela kazni in glob, lahko pa se posojilojemalcu pripiše le glavnica za plačilo. Zato banke najprej na vso moč poskušajo posojilojemalcu še pred sojenjem vzeti vse kazni, globe in obresti.
Dejstvo neplačila mesečnega plačila se skoraj takoj prenese na BKI, kar piše. Če posojilojemalec ne ugasne nastalega dolga, se njegova kreditna zgodovina znatno poslabša. To vpliva na nadaljnje možnosti pridobitve posojila. Če gre zadeva na sodišče, potem postane skoraj nemogoče izdati posojilo v prihodnosti. Ostaja samo razmišljati.
Nekateri posojilojemalci pri vlogi za posojilo pomotoma ali namerno preskočijo razdelek posojilne pogodbe, ki govori o kaznih za zamudo pri odplačilu dolga. Mnogim se zdi, da to ne bo vplivalo nanje in ne potrebujejo dodatnih informacij. Zato nepozorne stranke banke vedno presenečene ugotovijo, da namesto obveznega plačila, na primer 1000 rubljev, od njih zahtevajo že 1500. Izkazalo se je, da je banka zaračunala kazen za majhno zamudo pri plačilu. Kako legitimna so taka dejanja upnika, kako se izračuna višina kazni in ali obstaja možnost, da se izognete plačilu glob? V tem članku bomo poskušali odgovoriti na vsa ta vprašanja.
Za zamudo pri posojilu se šteje odstopanje od uveljavljenega odplačevalnega načrta kredita. Tudi če zamudite le 1 dan, bodo finančniki zahtevali plačilo kazni. Po čl. 330, točka 1. Civilnega zakonika Ruske federacije kazen pomeni globe in kazni:
Upoštevajte, da kazni ni mogoče zaračunati na neplačani znesek kazni.
Po čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije se znesek kazni izračuna na podlagi 1/360 obrestne mere refinanciranja - trenutno znaša 8,25% letno - za vsak dan zamude (0,0229%).
Razmislite o primeru izračuna kazni na podlagi zneska kazni, ki jih določa Civilni zakonik Ruske federacije. Recimo, da ste najeli posojilo v višini 300 tisoč rubljev z 21,5% letno in za 48 mesecev; vaše plačilo rente je 9.370 rubljev na mesec. Niste opravili 2 plačil, zamuda je 40 dni. Potem bo znesek kazni 107,28 rubljev:
Povsem očitno je, da tako majhna kazen bankam ne ustreza. Zato financerji uporabljajo 2. odstavek čl. 332 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki določa, da se lahko znesek kazni po dogovoru strank poveča. Povedano drugače, s predpisom v posojilni pogodbi večjega zneska kazni in glob od 1/360 obrestne mere refinanciranja Centralne banke vam lahko kreditna institucija zakonito zaračuna kazen v znesku, določenem v pogodbi.
Lahko se uprete preveč "pohlepnim" bankam: v skladu s čl. 333 Civilnega zakonika Ruske federacije, če je plačana kazen očitno nesorazmerna s posledicami kršitve obveznosti, ima sodišče pravico znižati kazen. To pomeni, da ima sodnik pravico, da v primeru, da gre zadeva pred sodišče, prizna znesek kazni za precenjen in zavrne izpolnitev bančnega zahtevka do posojilojemalca glede njegovega odplačila. Takšni primeri so znani v sodni praksi Rusije, zato finančniki ponavadi ne zlorabljajo svojih zmožnosti.
Podrobneje vam bomo povedali, kakšne povprečne globe in kazni najdemo v naši državi.
Upoštevali smo že primer s posojilom v višini 300 tisoč rubljev z 21,5% letno in mesečnim plačilom 9.370 rubljev. Poskusimo ga uporabiti za izračun zneska kazni v 3 bankah Rusije - Sberbank, Alfa-Bank in VTB 24, pod pogojem, da sta obrestna mera in plačilo rente povsod enaki in ob upoštevanju dejanskih kazni bank (od 2013):
Če primerjamo dobljene številke s tistimi, ki smo jih izračunali na splošno - 107,28 rubljev, je mogoče razumeti, zakaj banke prezrejo znesek kazni, ki jo predlaga Civilni zakonik Ruske federacije, ki je določen na podlagi stopnje refinanciranja. Nato bomo razmislili, katere druge možnosti za izračun glob in kazni uporabljajo banke.
Obstajajo 4 glavne oblike glob:
Nekatere banke uporabljajo kombinirane metode: na primer zaračunajo kazen v višini 0,2 - 1% na dan zneska dolga in mesečno fiksno globo. Posojilodajalci poleg kazni uporabljajo tudi druge načine pritiska na posojilojemalce, da bi pridobili dolg. O njih - podrobneje.
Kar zadeva zbiratelje, katerih delo bomo podrobno opisali v naslednjem članku, sprejemajo zadeve posojilojemalcev ne prej kot 2-3 mesece po prvi zamudi. Seveda je postopek za delo s temi organizacijami v vsaki banki določen posebej, vendar kljub temu upniki sprva poskušajo stranko prisiliti, da sama odplača dolg, za to:
Naravna želja vsakega dolžnika je zmanjšati svoje obveznosti za plačilo glob. Kako realno je to v sodobnih razmerah, pa tudi tako imenovane "tehnične zamude", bomo povedali podrobneje.
Ne tako dolgo nazaj so politiki napovedali, da nameravajo spremeniti osnutek zakona "o potrošniških kreditih" z določitvijo fiksne kazni za zamude pri plačilih posojil - 0,05-0,1% dolga za vsak dan zamude. Če bo ta amandma sprejet, bodo morale banke bistveno spremeniti svoje tarife (zdaj je povprečna kazen v državi od 0,2 do 1% dolgovanega zneska na dan).
Višino kazni lahko poskusite znižati tudi na sodišču, če je do tega prišlo. Običajno se dolgovi odplačujejo v naslednjem vrstnem redu: najprej se plačajo globe in kazni, nato obresti in na koncu glavnica. Vsak posojilojemalec ima pravico sodniku pojasniti razlog za dolg in zahtevati bodisi odpravo kazni bodisi njihovo znižanje. Prav tako lahko zahtevate, da ponovno razmislite o postopku za odplačilo dolga: najprej zaprete telo posojila in obresti ter po preostalem načelu odplačate kazen.
Da ne omenjam tehničnih zamud. Na primer, pri odplačevanju posojila prek terminala posojilojemalec morda ne upošteva, da denar ne pride takoj na račun, ampak po 1-7 dneh. Enako stanje pri vikendih: če v pogodbi ni drugače določeno, če je načrtovani rok odplačila posojila konec tedna, je treba plačilo opraviti dan prej.
Če upoštevate te malenkosti in se držite urnika, se boste prihranili od plačevanja velikih zneskov kazni in bodočim posojilodajalcem pojasnili, zakaj vaša kreditna zgodovina vsebuje podatke o zamudah.
Večina Rusov si je vsaj enkrat v življenju najela posojilo pri banki. Posojilo lahko vzamete za nakup stanovanja ali avtomobila, stanovanja ali za potrebe potrošnikov. Dolg se praviloma ne plača takoj, temveč se razčleni na mesečna plačila, ki se izvajajo redno na določen dan. Zamuda pri posojilu grozi s številnimi posledicami: nabiranje denarnih glob, povečanje zneska plačila in celo sodni spor.
Zamuda pri posojilu je dolg do banke po posojilni pogodbi, ki ni bil pravočasno plačan. Od trenutka nastanka dolga ima banka pravico dolžniku naložiti sankcije - globe in kazni, višina kazni je predpisana v pogodbi. Niso previsoke, vendar se lahko znesek dolga znatno poveča. Če pride do enkratne zamude pri plačilu, lahko finančna institucija to obravnava zvesto. Sistemske zamude pri plačilih bodo stranko pripeljale v rang vztrajnih neplačnikov in mu uničile kreditno zgodovino.
Izterjava zapadlih dolgov ureja Civilni zakonik Ruske federacije (1. odstavek poglavja 4). Zamuda lahko ogrozi dejstvo, da bo banka zahtevala plačilo denarnega dolga pred rokom z obrestmi (člen 2, člen 811 Civilnega zakonika Ruske federacije), če so bili kršeni pogoji za odplačilo posojila. Zakonodaja ne določa, ali gre za enkratno ali sistematično kršitev plačilnih rokov.
Če je dolg velik, bodo finančne institucije dale prednost izterjavi dolgov izterjevalcem, katerih dejavnosti niso v celoti opredeljene v zakonodaji. Njihova dejanja temeljijo na Upravnem in kazenskem zakoniku Ruske federacije, zakonih 152-FZ z dne 27.6.2006 "O osebnih podatkih", 218-FZ z dne 30.12.2004 "O kreditnih zgodovinah", 127-FZ od 26.10.2002 "O stečaju", 149-FZ "O informacijah, informacijskih tehnologijah in zaščiti informacij".
Kazni za pravočasno neplačilo posojila so kazen, ki jo bo banka zahtevala od posojilojemalca. Normativna utemeljitev glob in kazni (odbitka) - čl. 330 p.1 Civilnega zakonika Ruske federacije, njihov učinek pa je predpisan v čl. 395 Civilnega zakonika Ruske federacije. Kazni ni mogoče zaračunati na neplačani znesek. Višina kazni je odvisna od obdobja neplačila. Za vsak dan zamude se obračunajo obresti od 0,05 do 2 % zneska dolga. Sočasno z globo se lahko izreče tudi globa, ki znatno poveča znesek plačila glavnice.
Kazen je enkratna sankcija, ki se uporablja za vsako zamudo. Obstajajo 4 vrste kazni:
Finančne institucije se zelo ostro odzovejo na zamude pri plačilih posojila in poskušajo dodeliti najvišje možne zneske škode:
Če razumete, da iz določenih razlogov, na primer zaradi bolezni, ne morete pravočasno odplačati posojila, se najprej obrnete na banko. Finančne institucije so zainteresirane za odplačilo dolga in lahko sklepajo kompromise, če posojilojemalec predloži zadostne razloge za nezmožnost plačila posojila. Banka lahko odloži datume plačil, zmanjša znesek plačila ali oprosti naštetih glob. To velja tudi za hipotekarna posojila.
Ko pride do zamud, je bolje, da se obrnete na bančnega uslužbenca in prosite za prestavitev plačilnih rokov. Če pride do zamude pri posojilu za nekaj dni, to morda ne vpliva na kreditno zgodovino. Če se to dogaja nenehno, banka ponudi plačilo globe ali fiksne provizije. Poleg tega se zdi, da je posojilojemalec nezanesljiv, kar bo negativno vplivalo na njegov ugled v finančni instituciji.
Če pride do zamude za mesec ali več, banke aktivno sodelujejo z neplačniki - poskušajo vzpostaviti stik in opozoriti na neplačilo. Ne izogibajte se jim, to bo situacijo še poslabšalo. Če veste, kdaj vam bodo okoliščine omogočile zapiranje dolga, je bolje, da o tem obvestite bančne uslužbence. Možno je, da kazni ali globe za manjše zamude (do enega meseca) ne bodo zaračunane.
Ko pride do zamude pri plačilu posojila za več kot tri mesece, se zadeva posojilojemalca prenese na varnostni oddelek, ki ravna strožje. Začeti morate komunicirati z banko, manifestacija pobude bo pozitivno vplivala na vaše sodelovanje. Zbiranje dokumentov, ki potrjujejo nezmožnost plačila dolga.
Na kreditno službo se odda vloga z zahtevo, da se izognejo globam, refinanciranju in podaljšanju dolga ali dogovoru o datumih odplačila dolga. Zaposleni lahko izkažejo zvestobo, predvsem tistim, ki pred tem niso kršili svojih obveznosti.
Refinanciranje dolga je zagotavljanje gotovinskega posojila pod ugodnimi pogoji za poplačilo glavnega dolga, za katerega je prišlo do dolge zamude pri posojilu, če za to obstajajo utemeljeni razlogi. Banka lahko popušča, ker je stečaj dolžnika zanjo nerentabilen, je zaželeno, da se dolg odplača vsaj na dolgi rok. Posojilojemalec ima dobre možnosti, če nima zamud pri prejšnjih posojilih.
Prednosti vključujejo tehnično znižanje obresti, kar vodi v zmanjšanje rednih plačil in možnost izbire kreditne institucije z najugodnejšimi merami refinanciranja. Vendar pa obstajajo tudi slabosti:
Postopek prestrukturiranja dolga se izvaja samo v banki, kjer je bilo posojilo izdano. Če ima posojilojemalec dober razlog, lahko finančna institucija ponudi pomoč pri posojilu z veliko zamudo kot možnost:
Če pogajanja s kreditnim upraviteljem ne prinesejo rezultata in banka zahteva, da se celoten znesek vrne pred rokom, je treba pisno zaprositi vodstvo banke. Vlogi morajo biti priložena pisna dokazila o težavah, ki onemogočajo plačilo dolga (na primer zdravniška potrdila). Banka lahko zahtevo za odlog plačila ponovno obravnava. V nasprotnem primeru bosta banka in posojilojemalec v sodnem postopku.
Banka ima pravico, da se pri sodišču obrne na zahtevo za izterjavo dolga od posojilojemalca celotnega zneska po posojilni pogodbi pred rokom, če je zamuda pri posojilu večja od treh mesecev. To se zgodi, ko so izčrpani vsi drugi načini za dogovor in celo dejanja zbiralcev niso uspela.
S pravilno sklenitvijo posojilne pogodbe sodišče posojilojemalcu naloži prisilno plačilo dolga in zadevo prenese na sodne izvršitelje. Če so bile s strani banke ugotovljene kršitve v pogodbi, lahko sodišče vztraja pri predčasni prekinitvi pogodbe.
V skladu z zakonom o stečaju posameznikov št. 127-FZ z dne 29. junija 2015 je bil stečajni postopek za posameznika poenostavljen, minimalni znesek dolgov pa je bil 700.000 rubljev. Za kreditne organizacije to ni zelo koristno, za tiste, ki ne morejo več plačevati dolga banki, pa je vložitev stečaja v veliko pomoč pri posojilu z veliko zamudo. Stečajni postopek traja od šest mesecev ali več, banka pa bo nasprotovala odločitvi o razglasitvi stečaja dolžnika.
Ko se pojavijo zamude pri posojilih, se je vredno poskusiti pogajati z banko za odpis dolga. Če soglasja ne bo dosežena, bo banka šla na sodišče in zahtevala predčasno poplačilo dolga. Če ima posojilojemalec možnost, lahko dolg odplača pred rokom, za kar mora banki poslati ustrezno vlogo in na bančni račun položiti znesek, potreben za zaprtje posojila.
V nasprotnem primeru bo prišlo do sodišča, posojilojemalec bo dolžan denar banki vrniti prisilno. Na sodišču se znesek dolga lahko zmanjša, če dolžnik dokaže svojo insolventnost. Neplačani dolg se prenese na sodne izvršitelje, ki ravnajo v skladu z naslednjimi koraki:
V razmerah gospodarske nestabilnosti so bančne institucije prisiljene trpeti velike izgube, predvsem zaradi infantilnosti in nepoštenosti posojilojemalcev. K temu pripomore tudi revitalizacija dejavnosti Za izravnavo finančnih tveganj večina kreditnih institucij določa previsoke obrestne mere za posojila, ki jih morajo dobroverni posojilojemalci plačati.
Ob tem strokovnjaki navajajo, da se število ljudi, ki so si izposodili denar, a kažejo popolno malomarnost pri pravočasnem odplačevanju, sploh ni zmanjšalo.
Tako ali drugače, a vprašanje je: "Imam zamudo pri posojilu - kaj naj storim?" postane relevantna tudi, če plačilo zamuja le en dan.
Hkrati pa številni viri vsebujejo informacije, da če posojilojemalec zamuja s plačilom 2-3 dni, potem s tem ni nič narobe. Na prvi pogled bi se s tem lahko strinjali. Prejeli boste samo SMS sporočilo z zahtevo, da plačate nastali znesek dolga in ta incident bo poravnan. Banki pa nihče ne jemlje pravice do vloge pri kreditnih uradih, in če nameravate zaprositi za novo posojilo, bo vaš »pregled« prvega dolga viden vsem upnikom. V tem primeru morate resno resno razmisliti o vprašanju: »Moje posojilo je zapadlo. Kaj storiti?"
Pomembno si je zapomniti, da hitreje ko boste odplačali dolgove do banke, manj hude bodo posledice za vas.
Če na primer posojila niste plačali šest mesecev, vam bo bančna institucija najverjetneje kmalu prenehala biti zvesta in začela uporabljati pravna orodja, s pomočjo katerih se lahko zadeva predloži sodišču. V tem primeru postavite vprašanje: "Imam zamudo pri posojilu - kaj naj storim?" prepozno bo. Primer se lahko zaplete zaradi tega, da bo vaše premoženje zaseženo.
Torej, ali obstajajo težave z zapadlimi posojili in kaj storiti v tej situaciji? Da, posojilojemalec ima lahko težave, v večini primerov pa so materialne narave.
Plačati bo moral ne le obresti na posojilo, temveč tudi kazni, ki mu jih bodo zaračunali zaradi zamude pri plačilu. V nekaterih bančnih institucijah, specializiranih za potrošniška posojila, so lahko v nebo visoke in presežejo znesek glavnice.
Tisti, ki jih še posebej skrbi vprašanje: »Imam zamudo pri posojilu. Kaj storiti?" bi morali razumeti, da dejstvo zamude pri plačilu negativno vpliva na kreditno zgodovino. Kaj to pomeni? Le da bodo vaše možnosti za pridobitev novega posojila pod razmeroma strogimi pogoji blizu nič. No, v tem primeru se vam morda niti ne sanja o programu hipotekarnih posojil.
Prav tako bo posojilojemalec nosil vse pravne stroške in izdatke v zvezi z obravnavo terjatve za izvršbo dolga.
Bančne institucije pogosto prodajajo dolgove izterjevalnim agencijam, katerih zaposleni podnevi in ponoči izvajajo močan psihološki pritisk in opominjajo posojilojemalce na denarne obveznosti. V tem primeru se seveda postavlja vprašanje: »Imam posojilni dolg. Kaj storiti?" prevzame izreden pomen.
Seveda nobena bančna institucija ne zanima zamude, tudi zaradi obogatitve z nalaganjem kazni.
Situacija je taka, da Banka Rusije postavlja zahteve, po katerih mora imeti vsaka kreditna institucija velike finančne rezerve, ko gre za posojilo z zamudo. Če bo neizpolnitev denarne obveznosti prinesla bančni instituciji izgubo, mora to nadomestiti rezerva. Če pa materialne škode kot take ni, je rezerva le zavarovalni znesek, ki praktično ne prinaša dobička. Seveda se finančne institucije trudijo, da bi bila velikost rezerv čim manjša.
Torej, kaj storiti, če je posojilo zapadlo? Splošno stališče in nasvete o tej zadevi je mogoče zmanjšati na eno stvar: poskušajte plačati pravočasno in ne spravljajte stvari v skrajnost. Dobro premislite o odločitvi za posojilo za velik znesek. Razmislite, ali lahko tak dolg odplačate, če vas odpustijo, se vam znižajo plače ali pa nenadoma postanete začasno invalidni.
Žal se to pogosto zgodi, na to morate biti pripravljeni.
Zadnji korak pri reševanju problema z brezvestnimi posojilojemalci je prijava na sodišča. Izterjava dolgov praviloma traja od nekaj mesecev do enega leta. Če bo s pravnega vidika posojilna pogodba sklenjena pravilno, potem bo sodišče najverjetneje stalo na strani tožnika, tožena stranka bo slej ko prej dolžna vrniti banki dolg. Vendar pa je ta razvoj dogodkov lahko koristen za posojilojemalca, saj lahko sodišče odpiše znesek kazni, zaradi česar toženec prisili, da izterja le znesek glavnega dolga.
Vsak posojilojemalec, ne glede na to, v katerem posojilnem programu sodeluje, je dolžan mesečno plačevati na TRR finančne institucije (razpored se izračuna individualno in se posojilojemalcu posreduje skupaj s posojilno pogodbo). ). Če ima komitent banke finančne težave, na primer zamude pri plači, nepričakovano bolezen, smrt bližnjega sorodnika, in ne more plačati v določenem roku, bo banka to ugotovila kot zamudo.
Vsak posojilojemalec, ki ima zamudo pri posojilu, poskuša na kakršen koli način odložiti njegovo odplačilo, še posebej, če ima trenutno finančne težave. Po nastanku zahtevanega zneska sredstev si odgovorne stranke prizadevajo čim prej izpolniti svoje kreditne obveznosti. Pri tej zadevi jih bodo spodbudili kazni in kazni, ki jih bo banka zaračunala za znesek zamude.
Finančna kazen s strani kreditne institucije se zaračuna na več načinov:
Zvezna zakonodaja Rusije predvideva kazen za posameznike, ki kršijo svoje obveznosti iz kreditnih programov. V skladu s predpisi civilnega zakonika (člen 330) se dolžniku lahko naloži denarna kazen za odstopanje od mesečnega plačilnega načrta:
V skladu z normami zvezne zakonodaje lahko banke pri določanju višine kazni uporabijo naslednje obrestne mere:
Izračun kazni za zapadlo posojilo lahko obravnavamo na primeru:
Če stranka banke nima potrebnega zneska za plačilo mesečnega plačila, lahko poskuša zakonito odložiti obračunavanje kazni:
Vsako leto imajo ruske banke vedno večje število težavnih strank. Zaradi tega so finančne institucije prisiljene razviti metode "boja" z dolžniki:
| Koliko dni zapade posojilo? | Bančna dejanja |
| od 1 do 7 dni | SMS sporočila bodo poslana na mobilni telefon posojilojemalca z opomnikom, da je treba opraviti mesečno plačilo (nekatere banke stranke po telefonu obvestijo o zgrešenem plačilu) |
| 1 do 4 tedne | Število telefonskih klicev iz banke se bo večkrat povečalo |
| 1 do 3 mesece | Telefonski klici bodo vse pogostejši, bančni uslužbenci pa se bodo z neplačnikom pogovarjali v bolj uradnem tonu in vztrajno zahtevali poplačilo dolga |
| 3 do 6 mesecev | Zbiralci so lahko vključeni v reševanje problema, pogosto se obnašajo v nasprotju s pravnimi in etičnimi standardi. |
| 6 do 9 mesecev | Če se zastopniki upnika z dolžnikom niso uspeli dogovoriti o poplačilu zamude, sestavijo terjatev in jo predložijo sodišču (kot kaže praksa, se takšni primeri obravnavajo zelo hitro, odločitve pa se pogosto ne sprejemajo). v korist posojilojemalcev). V tem primeru posameznika ne bo treba presenetiti, če mu druge finančne institucije niti tega ne bodo povedale |
| po 3 letih | Če so od zadnjega stika s predstavnikom banke minila 3 leta in v tem času dolžnik ni bil nikoli vabljen na sodišče, je za njegov dolg nastopil zastaralni rok. |
nasvet: nekateri posojilojemalci lahko poskušajo zavajati bančne uslužbence o svojih dobrih namenih za izpolnjevanje posojilnih obveznosti. Če na koncu zaradi njihovega nenehnega prenosa dolga ne bo poplačano, potem po nekaj mesecih dolžniku ne bo več zaupati in bodo sprejeti bolj drastični ukrepi.
Vsak posojilojemalec, ki ima posojilni program z zamudo, mora ravnati na naslednji način:
Pri sestavi pritožbe vodstvu banke mora dolžnik na kratko in jedrnato navesti bistvo problema. Aplikacija mora vsebovati naslednje razdelke:
nasvet: Vlogi morajo biti priložene kopije vseh dokumentov, navedenih v vlogi. En izvod je treba izročiti tajniku, na drugem pa ga prosite, da žig ob prevzemu.
Od 1. julija 2015 je na ozemlju Ruske federacije začel veljati zakon, ki posameznikom z velikim številom posojilnih dolgov omogoča, da gredo v stečajni postopek. To jim bo omogočilo, da se znebijo težkega kreditnega bremena in začnejo živeti v miru.
Dolžniki, ki nameravajo izkoristiti ta zakon, se morajo zavedati nekaterih odtenkov:
Če pogajanja med banko in dolžnikom ne prinesejo želenih rezultatov, začne upnik ravnati bolj radikalno:
Če se v dejanjih dolžnika odkrijejo znaki goljufije, se lahko zoper njega začne kazenski postopek. V tej situaciji bo posojilojemalec najverjetneje obtožen 159. člena Kazenskega zakonika Rusije, ki predvideva zaporno kazen. Če se dolžnik ni skrival pred bančnimi uslužbenci in je vedno šel v dialog z njimi, potem tudi z veliko zamudo v njegovih dejanjih ne bo znakov goljufije.
nasvet: posojilojemalci, katerih dolg presega 1.500.000 rubljev, bodo odgovarjali pred zakonom po členu 177 Kazenskega zakonika Rusije. Zlonamernim neplačnikom, katerih krivda bo v celoti dokazana, grozi zaporna kazen do 2 let.
V večini primerov se predstavniki Themisa v zadevah v zvezi z izterjavo dolgov od posojilojemalcev postavijo na stran upnikov. Po sprejemu ustrezne odločbe se sodna odredba prenese na izvršilno službo, katere zaposleni morajo posojilojemalcu pred obiskom poslati pisno obvestilo. Če dolžnik noče izpolniti sodne odločbe, bodo sodni izvršitelji prišli k njemu na naslov za registracijo in opisali njegovo osebno premoženje. Po aretaciji bodo stvari (razen tistih, ki jih zakon ne sme opisovati) dale na dražbo.
Svojci neplačnikov lahko mirno spijo, še posebej, če niso sodelovali pri posojilih kot poroki. Če jih pokličejo ali obiščejo zaposleni v banki ali zbirni službi, jih bo v tem primeru zaščitila ustava in zvezna zakonodaja Rusije. Situacija se bo nekoliko spremenila v primeru zamude pri hipotekarnem posojilu, saj v takih programih zakonca dolžnika nastopata kot soposojilojemalec, ki si z njimi deli vso odgovornost.
Banka se lahko obrne na sorodnike dolžnika v primeru njegove nenadne smrti. To bo storjeno z namenom identifikacije dediča osebe, ki je izdala posojilo, ki bo prevzel dolžniške obveznosti. V tem primeru se lahko naslednik, edini način, da zamude ne poplača, odpove pravicam do celotne dediščine.
Shranite članek v 2 klikih:
Če posameznik, ki mu je bil izdan ali kateri koli drug kreditni program, ne želi imeti težav z banko, je dolžan svoje finančne obveznosti izpolniti pravočasno. V primeru, da ima zamudo pri posojilu, naj se ne skriva pred banko, saj bo to povzročilo katastrofalne posledice. Najbolje je, da se sami obrnete na upravo, razložite razlog za začasno finančno insolventnost in zaprosite za odlog. Banke do takšnih komitentov praviloma izkazujejo prizanesljivost in ponujajo različne možnosti za rešitev problema.
V stiku z
