Praksa kaže, da mnogi državljani ne razumejo vprašanja odplačevanja dolga, poleg tega imajo posojilo in pogosto ne. Napake pri interakciji s finančnimi in kreditnimi institucijami delajo celo posojilojemalci, ki niso prvič zaprosili za storitve izposojanja. Če ste se že odločili za izposojo pri banki, morate vnaprej izračunati stroške plačila obresti in razjasniti možnosti predčasnega plačila brez dodatnih, nepričakovanih stroškov.
Običajno velja, da posojilojemalec skuša čim več prihraniti pri preplačilu kreditnih sredstev, eden od načinov pa je plačilo pred dogovorjenim rokom. Poplačilo dolga pred rokom pomeni v celoti odplačati dolg pred datumom, določenim v posojilni pogodbi. Izraz "delno odplačilo" pomeni plačilo zneskov, ki so višji od rednega plačilnega načrta. Kateri je najboljši način za odplačilo posojila, da bo donosno?
Predčasno odplačilo potrošniškega posojila je z vidika posojilojemalca pozitivno, saj posojilojemalcu omogoča denarne prihranke. Za bančno organizacijo predčasni izračun dolga s strani posojilojemalca finančno ni zanimiv. Na prvi pogled to ni povsem jasno: dolžnik upniku v celoti vrne denar, a to ogroža gospodarsko institucijo z izgubo načrtovanih plačil obresti. Zato vsaka banka poskuša sestaviti pogodbo v svojo korist, da posojilojemalec ne bi imel spodbude za predčasno odplačilo dolga.
Če državljan preneha plačevati dolg in se znajde v težkih finančnih razmerah, v tem primeru tudi upnik praviloma ne ostane z izgubo. Z izterjavo zapadlih terjatev s sodno odločbo ali preko izterjevalne družbe dobi posojilodajalec dodatne prihodke v obliki glob in kazni ali od prodaje zavarovanja. V primeru predčasne poravnave mora banka spremeniti plačilni načrt, preračunati obresti in jih zmanjšati ne v svojo korist.
Finančne in kreditne institucije se zatekajo k vsem vrstam trikov, ki preprečujejo željo strank, da sklenejo pogodbo pred načrtovanim, določenim datumom. Banke so do 01.11.2011 izvajale kazni za hitrejše odplačevanje dolgov, ki so pokrile upnikov izgubljeni dobiček. Po uvedbi zakonodajnih sprememb Civilnega zakonika Ruske federacije je postalo mogoče kadar koli odplačati dolg posojila pred rokom brez kazni.
Tisti, ki želijo izkoristiti glavno prednost predčasnega plačila - prihranek pri plačilih obresti - morajo o takih namerah ne pozabiti pisno obvestiti upnika. Za to je na voljo trideset dni pred predvidenim datumom. Vnaprej natančno preberite pogodbene pogoje in pravila za takšne primere, saj so tukaj lahko določene okoliščine, ki niso vedno primerne za posojilojemalca. Pozorni morate biti na:
Želja državljanov, da bi se znebili kreditnega bremena, je razumljiva, vendar je glede na gospodarske razmere v državi lahko objektivno nedonosno plačati dolg vnaprej. V kriznih razmerah, naraščajočih cenah blaga v ozadju inflacije, se za dolžnike ustvarijo okoliščine, ko oseba vrne denar manj, kot je vzel, kljub dejstvu, da znesek ostane enak. Poleg tega se bodo z inflacijskimi stopnjami rasti zagotavljali tudi novi krediti po višjih stopnjah.
Med posojili, ki jih je bolje odplačati čim hitreje, imajo prednost hitra posojila, izdana v nakupovalnih centrih pri nakupu blaga. Tako privlačna vrsta "hitrega denarja" je draga. Zunanja prednost hitrega carinjenja, odsotnosti dokumentacijskih zahtev se spremeni v visoke obrestne mere, blago z ekspresnim posojilom, tudi kratkoročnim, pa stane dvakrat dražje.
Po analizi finančnega sektorja sta 2 od 10 posojil odplačani pred rokom, pri čemer prednjačijo hipotekarni posojilodajalci, nato prejemniki avtomobilskih posojil in ljudje, ki so najeli potrošniška posojila. Za banko so glavni vir dohodka obresti na kreditne produkte: če je znesek dolga višji, so obresti višji. Zato nobena banka ne želi zamuditi prednosti prihodkov od obresti in finančne institucije se zavarujejo pred tveganjem predčasnega zaprtja že v fazi sklenitve posojilne pogodbe z uporabo sheme poravnave rent.
Banka danes ni upravičena do zavrnitve posojilojemalca v skladu z zakonodajnimi predpisi na področju posojanja, kakor je bila spremenjena z zakonom z dne 19. oktobra 2011 št. 284-FZ (v skladu s pogodbami, podpisanimi pred 1. novembrom 2011). Posledično banke v okviru zakonskih zahtev določijo svoja pravila za predčasno plačilo posojila. Omejevalni ukrepi so pogoji za vzpostavitev moratorija na plačila v prvih mesecih pogodbe, posebne metode polaganja denarja, prisotnost provizij, omejitev minimalnega zneska za plačilo.
Pri vlogi za posojilo preverite, ali je dana pravica do izbire sheme odplačevanja dolga. Značilnosti kasnejše taktike predčasnega odplačila so odvisne od uporabljene možnosti. Banke danes izvajajo diferencirane in rentne metode. Prva možnost pomeni mesečno znižanje rednih plačil, druga možnost pa zahteva, da posojilojemalec vsak mesec plača fiksni znesek.
Diferencirano plačilo je sestavljeno iz fiksnega, fiksnega zneska, namenjenega vračilu posojilnega telesa, ki se izračuna sorazmerno s številom mesecev pogodbe. Drugi del plačila so obresti na stanje posojila. Pri opciji rente se izračuna celoten strošek posojila (z izjemo enkratne provizije) in nato deli z dobo posojila.
V okviru sheme stopenjskih prispevkov posojilojemalec sprva plača velike premije, ki pa se pozneje zmanjšajo z znižanjem obresti na padajoči dolg. Pri deponiranju sredstev se stanje dolga in obračunane obresti samodejno preračunajo, hkrati pa se zmanjšajo. To shemo je bolj donosno izbrati za dolgoročna in množična posojila (hipoteka, avtomobilsko posojilo), primerna je za državljane:
Pri vprašanju, kako najbolje odplačati potrošniško posojilo, postane plačilna shema prednostna naloga. Pri renti se obrok, če je plačan pred rokom, uporabi za poplačilo tako celotnega zneska posojila kot stroškov obresti. Začetni razpored vključuje glavnico, obresti in fiksne provizije, pri čemer posojilojemalec plača večino obresti vnaprej – velik del jih služi obračunanim obrestim, ne celotnemu znesku posojila.
Do konca mandata gre glavni del že za poplačilo glavnega dolga. Pri predčasnih plačilih je kršen urnik plačil. Predhodno plačane obresti so za banko zakonsko opredeljene kot neupravičena obogatitev in jih je treba ponovno izračunati. Anuitetno shemo uporabljajo posamezniki za potrošniška posojila. Metoda je ugodna za stabilnost plačil, načrtovanje proračuna in je primerna za naslednje kategorije državljanov:
Obstaja razlika med delnim in polnim plačilom posojila. V primeru delnega predčasnega odplačila se del dolga zmanjša za plačani znesek. Tu so možnosti, ki so vnaprej dogovorjene s sporazumom:
Po popolnem odplačilu posojilojemalec prispeva sredstva, ki ustrezajo stanju telesa dolga, v višini obresti, obračunanih za to obdobje. Za posojilojemalca je vsako odplačilo koristno, zlasti v zvezi s hipotekami, ne glede na to, kako uslužbenci banke odgovarjajo. Poleg finančnih prihrankov državljan prejme polno pravico do razpolaganja s premoženjem, oprostitev obveznega premoženjskega zavarovanja.
Edina negativna je, da vsi ne morejo najti sredstev za predčasna plačila brez znatnega padca dohodkovne strani družinskega proračuna in potrebe po zaprosilu za novo posojilo. Upoštevati je treba: banke pogosto na črno uvrščajo "predčasne posojilojemalce", ki jim je mogoče, ko naslednjič zaprosijo za posojilo, preprosto zavrniti brez pojasnila. Zato bo predčasno odplačilo do konca pogodbe dodaten plus k kreditni zgodovini.
Algoritem vnaprejšnjega plačila je določen s posebnimi kreditnimi pogoji. Praviloma je zaporedje dejanj posojilojemalca naslednje:
Vsaka bančna organizacija samostojno določi pravila za prispevke, ki so pred rokom. Na primer, lahko zadostuje zahtevani znesek na kartici/računu, ki je na kakršen koli način položen. Nekatere banke zahtevajo, da gotovino položite prek blagajne, naprednejše, kot so Sberbank, VTB-24, omogočajo spletno odplačilo brez obiska pisarne in izpolnjevanja prijave. Za to mora posojilojemalec skleniti celovito pogodbo o storitvi in poznati podrobnosti za bremenitev.
Pri slednjem načinu odpis sredstev ni mogoč na noben datum, temveč le na dan plačila, velikost izrednega zneska pa ne sme biti manjša od naslednjega obroka. Pri vplačilu na bankomatu obstajajo omejitve glede največjega zneska (običajno 30.000-50.000 rubljev). Za večje vloge se obrnite na poslovalnico banke. Pomembno je določiti dan plačila - lahko sovpada z urnikom ali je poljuben.
Pri prenosu sredstev iz druge banke upoštevajte, da je za dobropis po pravilih potreben čas - do pet delovnih dni. Posojilojemalec ne sme pozabiti, da ima v skladu s členom 805 Civilnega zakonika pri predčasnem odplačilu dolga upnik pravico, da od posojilojemalca prejme obresti, ki se izračunajo vključno do dneva, ko je bilo posojilo v celoti ali delno odplačano, urnik.
V skladu s členom 810 Civilnega zakonika, drugi del, lahko državljan znesek potrošniškega (nekomercialnega) posojila odplača pred rokom v celoti ali v obrokih, ob obveznem obvestilu posojilodajalca v tridesetih dneh (najmanj ) pred datumom vračila. Posojilna pogodba lahko določi krajši rok za predložitev takega obvestila o nameri državljana, da vrne sredstva. Tako v praksi banke zagotovijo 2 tedna za vložitev pritožbe.
Izredno plačilo vodi do zmanjšanja telesa posojila, glavnega dolga. Plačane obresti se izračunajo po posebnih formulah, ki se razlikujejo za diferencirane in anuitetne sheme, vendar zagotavljajo splošno načelo - obračunavanje na preostanek posojila. Manjši kot je dolg, nižji so stroški obresti, zato je v tej situaciji potreben preračun vseh sestavin plačil.
Banke pogosto, ko strankam ne puščajo druge možnosti, ponudijo le znižanje rednega plačila ob odplačilu pred zapadlostjo, možna pa je tudi možnost skrajšanja roka veljavnosti posojilne pogodbe. Psihološko je zmanjšanje plačila privlačno za stranko: zmanjša se obremenitev mesečnega proračuna, sprostijo se prosta sredstva, ki jih je mogoče uporabiti za predčasno plačilo.
Hkrati matematični izračuni kažejo, da skrajšanje roka posojila daje velik odstotek prihranka. Torej je z diferencirano shemo skrajšanje trajanja posojil še bolj koristno. Pristop bank v nenaklonjenosti skrajšanju rokov posojila je razumljiv: izgubijo velik delež dobička, pogosto pa v praksi posojilojemalcev ne obveščajo o obstoječi priložnosti.
Plačilo občana naslednjega predčasnega plačila v delnem znesku se odraža v vseh sestavinah prispevka. Prvotno predviden odplačilni načrt ne ustreza več stanju dolga, zato je v tej situaciji pogoj revizija načrta in podpis njegove nove različice s strani vseh strank (upnika in upnika). Nov urnik, žigosan s strani banke in podpisan s strani kreditnega uradnika, je treba izdati tudi pri preostalih 2-3 plačilnih rokih. Prav tako je treba preveriti, ali se je spremenil datum občasne uvedbe.
Zvezni zakon št. 284-FZ z dne 19. oktobra 2011 "O spremembah členov 809 in 810 drugega dela Civilnega zakonika Ruske federacije", ki je začel veljati 1. novembra 2011, je zagotovil pravico državljanov-posojilojemalcev. za predčasno poplačilo kreditnih dolgov. Zakon se uporablja za razmerja, ki so nastala na podlagi pogodb, sklenjenih pred dnem njegove uveljavitve. Če pogodba, sklenjena po 11.11.2011, vsebuje pogoje za kazni, provizije, globe za izredno plačilo dolga, so nezakoniti in jih je mogoče izpodbijati na sodišču.
Za hipotekarne posojilojemalce je najbolj donosno, da posojilo odplačajo pred iztekom pogodbe – prihranki pri hipotekarnih obrestih so maksimirani, premoženje pa jim je na voljo. Za takšno posojilo je praviloma predvidena anuitetna metoda. Pri predčasnem plačilu hipoteke ima posojilojemalec na podlagi člena 809 Civilnega zakonika pravico od bančne organizacije zahtevati ponovni izračun in povračilo dela predhodno plačanih obresti.
Posojilo za nakup stanovanja ali avtomobila spremljajo obvezne zahteve banke po zavarovanju premoženja v skladu s členom 31 zakona z dne 16. julija 1998 št. 102-ФЗ "O hipoteki (zastavi nepremičnin)". Poleg tega finančne organizacije izvajajo tudi skladnost s pogoji življenjskega zavarovanja osebe, ki je kreditirana. Slednje se izvaja z soglasjem naročnika. Po plačanem zavarovanju je posojilojemalec poleg vprašanja, kako najbolje odplačati posojilo, zmeden tudi nad tem, kako vrniti sredstva za zavarovanje v celoti pri banki: lahko dosežejo 40% stroškov posojila.
Po odplačilu dolga imate pravico do vračila zavarovalnih premij, če je to predvideno v zavarovalni pogodbi. Če obstaja klavzula o nemožnosti vračila neizkoriščenega zavarovanja, predčasna sklenitev posojilne pogodbe pomeni izgubo pravice do vračila prispevka. Ko se prepričate, da obstaja pravica do vračila, morate pri prijavi upoštevati tudi:
Zavarovalnica lahko del sredstev povrne, če je od podpisa pogodbe preteklo več kot šest mesecev. Celotno vračilo zavarovalnih sredstev je na voljo v primerih, ko je dolg poplačan v prvih dveh mesecih po sklenitvi zavarovalne police. V vseh primerih se morate obrniti na zavarovalnico z:
Vračilo dela zavarovalne premije v primeru predčasnega plačila je možno v predkazenskem in sodnem postopku. V fazi odločanja pred sojenjem morate vložiti zahtevek pri bančni in zavarovalniški organizaciji. Po zakonu je za obravnavo vloge na voljo 30 dni. Če ni odgovora, je že treba napisati vlogo na Rospotrebnadzor (čas obravnave je enak - 30 dni). Če vam odgovor te instance ne ustreza, se lahko zoper dejanja finančne institucije pritožite tako, da vložite tožbo na sodišču.
Obstajajo primeri, ko lahko zavarovalnice namesto državljana-posojilojemalca plačajo posojilo. To je predpisano v klavzulah zavarovalne police in je odvisno od vrste zavarovanja:
Posojilo vam je omogočilo, da kupite potrebno stvar in plačate nujne osebne potrebe, zdaj pa visi kot težko breme? Še posebej psihološko je težko tistim, ki jim dolg do banke preprečuje, da bi se počutili svobodno. Kredit lahko negativno vpliva na čustveno stanje, povzroči dolgotrajen stres ali celo depresijo.
Če se želite čim prej znebiti dolgov in odplačati posojila, skrbno načrtujte svoj proračun, naučite se varčevanja in vsa razpoložljiva sredstva porabite samo za odplačilo posojila. Precej enostavno se je odpovedati nepotrebnim dnevnim stroškom, če si predstavljate, kako bolj donosno je z denarjem odplačevati tekoče dolžniške obveznosti in z lastnimi sredstvi kupovati drobnarije, ki vam bodo na voljo po odplačilu kredita.
Če se želite naučiti, kako zavrniti nepotrebne stroške, si predstavljajte, da ste si teh 100-200 rubljev ali več tisoč izposodili pri banki, na primer za nakup kavča, za njihovo uporabo pa morate plačati enak odstotek kot za obstoječe posojilo. Takšen izračun vas bo odvrnil od nakupa nepotrebnih malenkosti, ki stanejo tako visoko (pogosto 2-3 krat višje od cene) preplačilo.
Če želite posojilo odplačati pred rokom, ki je določen v pogodbi, poslušajte naslednje nasvete.
Tudi dodatnih 10 tisoč rubljev, plačanih nad obveznim plačilom, bo pomagalo prihraniti približno 1-2 tisoč rubljev na leto, v 5-10 letih pa znesek, podoben dodatnemu plačilu. Tako se bo izkazalo, da se zbira v kuhinji. Plačilo prej kot v enem dnevu bo prineslo prihranke v višini 0,05-0,1% zneska posojila.
V situaciji, ko je na voljo več posojil in morate hitro odplačati dolg, lahko uporabite eno od naslednjih metod:
Lahko se zatečete k drugemu načinu pospešitve poravnav z več upniki - refinanciranju dolga ali konsolidaciji. Namesto 2-3 posojil v različnih bankah, zaprosite za enega pri banki, ki ponuja najugodnejše pogoje in najnižjo obrestno mero. To bo zmanjšalo vaše mesečno plačilo. Za takšno posojilo lahko zaprosite tudi na spletni strani banke, ne da bi zapustili svoj dom.
Za banko upnico je nedonosno, da posojilojemalci dolgove odplačujejo pred rokom in za njihovo uporabo plačujejo manj obresti. Da bi preprečile predčasno odplačilo posojila, lahko banke sprejmejo naslednje ukrepe:
Popolnoma je mogoče hitro odplačati posojilo in na primer vstopiti v novo leto brez dolgov, če uporabite enega od zgornjih načinov, ob predhodnem varčevalnem režimu.
V članku vam bomo povedali, na kaj mora biti pozoren posojilojemalec, če ga zanima predčasno odplačilo posojila pri Sberbank ali kateri koli drugi banki v državi.
Popolno predčasno odplačilo posojila vključuje plačilo zneska, potrebnega za sklenitev posojilne pogodbe. Vrne se celotna glavnica, plačajo pa se obresti za čas dejanske porabe kreditnih sredstev.
Z delnim predčasnim odplačilom stranka plača znesek, ki presega mesečno plačilo, vendar ne pokrije dolga v celoti. Hkrati se dolg zmanjša, obresti pa se preračunajo. Odvisno od banke vam ta vrsta odplačila omogoča skrajšanje datuma mesečnega plačila ali skrajšanje roka posojila. V nekaterih organizacijah ima posojilojemalec možnost izbire med tema dvema možnostma.
Priporočljivo je, da posojila odplačujete pred rokom v prvi polovici obdobja posojila, še posebej, če gre za urnik odplačevanja rent.
Ko se posojilo odplačuje v enakih obrokih, je plačilna shema zasnovana tako, da so v prvih mesecih plačila sestavljena predvsem iz obresti. Grobo rečeno, pri plačilu 10 tisoč rubljev v prvem mesecu bodo obresti 8 tisoč rubljev, tako imenovano telo posojila pa 2 tisoč rubljev. Zadnji mesec bo obratno.
Zato s plačilom v celoti v prvi polovici mandata resnično prihranite pri obrestih – preprosto vam jih ni treba plačati. V drugi polovici mandata predčasno odplačilo ni več tako donosno, saj ste že plačali levji delež obresti in dejansko vračate le telo posojila.
Če vam brezplačen denar običajno deluje (vlagate ga v posel, nepremičnine, delnice), potem je dolgoročno nerentabilno preusmerjanje sredstev za predčasno odplačilo.
Od novembra 2011 je zakonsko urejena pravica kreditojemalca do predčasnega odplačila posojila, zakon pa ima retroaktivni učinek. Tudi velike banke, pa naj bo to ruski standard, Sberbank ali VTB, ne morejo prepovedati predčasnega odplačila posojila. To velja za vse vrste posojil.
Banka nima pravice zaračunavati glob in provizij za predčasno odplačilo. Če se to zgodi, pojdite na sodišče.
Odgovor na to vprašanje je najbolje dobiti neposredno pri banki upnici. Na primer, predčasno odplačilo posojila v Sberbank se izvede na podlagi vloge, v kateri je treba navesti datum (obvezni delovni dan) predčasnega odplačila in znesek.
V "Leto-Bank" je lažje: poklicati morate telefonsko številko ali se obrniti na pisarno banke vsaj en dan pred naslednjim plačilom, da razjasnite znesek za predčasno odplačilo. Če se izkaže, da so vložena sredstva manjša, kot je potrebno za zapiranje dolga, bo izvedeno delno predčasno odplačilo posojila.
Tu sta dve temeljni točki. Prvič, če se izvede polno predčasno odplačilo posojila, potem morate vedeti natančen znesek odplačila na najbližji peni. Drugič, banko je treba opozoriti na namero poplačila predčasno, sicer preprosto ne bo odpisala sredstev, ki presegajo znesek mesečnega plačila.
Številne posojilojemalce moti potreba po ponovnem obisku poslovalnice banke, da napišejo vlogo za predčasno odplačilo posojila. Poglejmo, kaj o tem pravi zakon o potrošniških kreditih.
Če posojilo ni ciljno, lahko brez obvestila posojilodajalca vrnete celoten znesek v štirinajstih dneh od datuma izdaje posojila. Če gre za ciljno posojilo, potem v tridesetih dneh. V obeh primerih je posojilojemalec dolžan plačati obresti za dneve, ko so mu bila sredstva na voljo, tudi če denarja ni porabil.
Če so navedeni roki pretekli, je dolžnik dolžan obvestiti banko o nameri predčasnega poplačila najmanj trideset koledarskih dni vnaprej, razen če je v pogodbi določen krajši rok.
Če gre za delno predčasno odplačilo posojila, ima banka pravico določiti zahtevo, da do delnega plačila dolga pride šele na dan naslednjega prenosa plačila.
Če želite izvedeti znesek glavnice, boste potrebovali načrt odplačil. K temu je treba dodati znesek obračunanih obresti, ki se izračuna po naslednji formuli. Obrestna mera posojila se deli s številom dni v letu. Rezultat se pomnoži s številom dni, ki so pretekli od datuma zadnjega plačila, in z zneskom, ki ga dolguje po datumu naslednjega plačila. Obrestna mera je navedena v decimalni obliki, torej 20% bo videti kot 0,2.
Recimo, da ste 1. januarja vzeli posojilo za 1 leto v višini 100 tisoč rubljev pri 20%. Mesečna plačila potekajo 1. v mesecu, vendar ste se 10. marca odločili za predčasno odplačilo posojila. Stanje glavnega dolga je 75 tisoč rubljev.
Štejemo odstotke: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubljev. Skupaj morate plačati 75369,9 rubljev.
Ne pozabite, da se obresti zaračunavajo točno do datuma, do katerega ste dejansko porabili denar posojila. Če opravite predčasno plačilo 5., banka ni upravičena zaračunati obresti za cel mesec. In še hujša kršitev bo pobiranje obresti za celotno obdobje posojila, določenega v pogodbi, kljub predčasnemu plačilu.
Znesek preplačila se znatno zmanjša, še posebej, če je hipotekarno posojilo odplačano pred rokom. Obresti plačate samo za dejansko trajanje posojila. V skladu s tem, če ga vrnete pred rokom, prihranite pri obrestih.
Če je le del zneska plačan vnaprej, se s tem zmanjša rok posojila oziroma znesek mesečnih plačil.
Končno, ko potreba po plačevanju določenega zneska vsak mesec "visi" za dolgo časa, je to psihološko obremenjujoče. Moralnega zadovoljstva ob zgodnjih poravnavah ni mogoče podcenjevati.
Predčasno odplačilo bančnega posojila je koristno za posojilojemalca, ne pa za kreditno institucijo. V redu je, če predčasno odplačate eno ali dve posojili. Če to počnete redno, ne bodite presenečeni, ko banke začnejo zavračati izdajanje novih posojil.
Dlje ko posojilojemalec odplačuje posojilo, več banka zasluži z obrestmi. Če boste ta dohodek nenehno »ovirali«, boste postali nezaželena stranka. Narava odplačila (z zamudami, pravočasno, pred rokom itd.) je zapisana v kreditni zgodovini, zato teh podatkov ni mogoče skriti.
Če ste posojilo predčasno odplačali, se prepričajte, da to preverite. Tudi če vam bančni uslužbenci zagotovijo, da je pogodba sklenjena, zahtevajte potrdilo o polnem poplačilu dolga.
Primeri, ko zadnje plačilo ne "pride" na banko, niso redki. Na primer, denar ste poslali prek terminala, vendar so bili "izgubljeni". Dobro je, če vaša banka pošlje jezno sporočilo o zamudi na naslednji datum plačila. Če ne, potem dolgo ne boste ugotovili, da ste domnevno zamudili plačilo, ves ta čas pa vam bodo zaračunane globe in kazni.
Ali še huje: stranka je izvedla plačilo prek posrednika in napačno izračunala celoten znesek ob upoštevanju provizije za prenos. Posrednik je zadržal provizijo in poslal banki upnici manj, kot je bilo potrebno. Tudi če je manjkalo le deset kopejk, bo program brez duše odločil, da ste zamudili.
Zato prosite za pomoč, to je vaša pravica. Če se bančni uslužbenci začnejo prepirati, jih spomnite na člen 408 Civilnega zakonika Ruske federacije. Če vam povedo, da ne morejo izdati dokumenta, ker je "šef na dopustu", "potrdila niso izdana v naši banki", "pečat je izgubljen", "dovolj je SMS o poplačilu", potem vedite, da ti so vsi izgovori. Druga stvar je, da naslednji dan po plačilu ne bi smeli teči po pomoč, saj račun morda še vedno ni zaprt. Če pa banka po enem mesecu najde razloge, da potrdila ne izda, je čas, da se z njim začne prepirati.
Če banka kategorično zavrne izdajo potrdila, ji pošljite pisno zahtevo za izdajo potrdila po pošti ali se osebno obrnite, da predstavnik banke podpiše potrdilo na drugem izvodu vloge. Če po enem mesecu banka še vedno ne izda potrdila, se pritožite pri Centralni banki ali vložite tožbo.
Znano je, da je zavarovanje ob vlogi za posojilo prostovoljno-obvezno. Če je posojilo predčasno odplačano, se zavarovanje lahko delno nadomesti. Razen če to seveda dovoljuje zavarovalna pogodba in če je bila storitev plačana naenkrat.
Tisti del sredstev, ki je bil nakazan na zavarovalnico za preteklo obdobje, se vrne. Če želite to narediti, morate zavarovalnici poslati priporočeno pismo z obvestilom, ki vsebuje vlogo za vračilo preplačila. Priložite kopijo posojilne pogodbe in potrdilo o polnem odplačilu.
Če podjetje zavrne, se lahko obrnete na sodišče. Zavarovalnica lahko zadrži tudi del zneska za kritje svojih stroškov servisiranja pogodbe.
Če je posojilojemalec plačeval mesečne ali letne obroke, se s prenehanjem posojilne pogodbe samodejno prekinejo plačila zavarovanja. V tem primeru se denar ne vrne.
Tako lahko rečemo, da se predčasno odplačilo posojila izvede približno po naslednjem algoritmu: ugotovite značilnosti postopka predčasnega odplačila v vaši banki, določite znesek in datum plačila, položite denar in se prepričajte, da je posojilna pogodba je zaprto.
Leta 2011 je bil v Rusiji sprejet zakon, ki je strankam bank zagotovil pravico do predčasnega odplačevanja posojil. Zdaj banke nimajo pravice zahtevati obvestila o predčasnem plačilu izposojenega denarja in globe posojilojemalcem. Kdaj je predčasno odplačilo posojila koristno?
Stranke imajo od leta 2011 zakonsko pravico do predčasnega odplačevanja obstoječih posojil. Prej so banke to komitentom pogosto onemogočale: imenovale so provizije, uvedle najnižja in najvišja plačila, zahtevale obveščanje in celo kaznovale plačnike. Zakon št. 284-FZ je to vprašanje pojasnil. Zdaj lahko vsak posojilojemalec brez posledic odplača posojilo pred rokom.
Predčasno odplačilo je koristno za stranko v kateri koli fazi izpolnjevanja njegovih obveznosti, saj vodi do zmanjšanja glavnega dolga - tako imenovanega "posojilnega telesa". Dejstvo je, da se obresti na posojilo izračunajo po posebnem algoritmu, ki predvideva skupno stanje dolga. In manjši kot je, nižja je vrednost obračunanih obresti.
Predčasno odplačilo je še posebej ugodno pri rentnem načinu plačila (v enakih obrokih). Na primer, Ivanov ima potrošniško posojilo v višini 300.000 rubljev, izdano za 5 let z 21% letno. Plača 8.116 rubljev na mesec. Leto pozneje je prejel bonus v višini 50.000 rubljev in se odločil, da bo na račun tega odplačal posojilo. Njegovo stanje dolga (brez obresti) pred plačilom je bilo 262.004 rubljev, pozneje - 212.004 rubljev, skupno plačilo na mesec pa se je zmanjšalo na 6.564 rubljev.
Prej ko uspete izvesti izredno plačilo, bolj lahko posojilojemalec prihrani pri obrestih, saj sprva ti predstavljajo večino plačila. Toda predčasno odplačilo v zadnjih fazah posojila lahko prihrani nekaj sredstev in končno osvobodi posojilojemalca dolžniških obveznosti.
Če ima stranka globe in kazni, jih bo treba pred predčasnim plačilom plačati posebej.
Razlikujte med delnim in polnim odplačilom. Z delnim odplačilom se telo posojila zmanjša za določen znesek. V tem primeru sta možni dve možnosti:
Kako natančno se bo posojilo znižalo v primeru predčasnega odplačila, je obravnavano v pogodbi.
Ob polnem poplačilu stranka plača znesek, ki je enak preostanku »neto« dolga plus obresti, obračunane za ta mesec. Na primer, telo posojila je 240.000 rubljev, znesek mesečnega plačila pa 8.000 rubljev, od tega 3.500 obresti. To pomeni, da mora biti na računu 243.500 rubljev. Stanje dolga in obresti si lahko ogledate v razporedu plačil in vnaprej načrtujete, koliko denarja morate nakazati na račun.
Če je posojilo v celoti odplačano pred rokom, ne smete pozabiti vzeti ustreznega potrdila banke, sicer so možni neprijetni incidenti, ko se banka nenadoma "spominja" na neplačane 2 kopejke in zanje zaračuna kazni.
Algoritem predčasnega odplačila - polnega ali delnega - je odvisen od pogojev posojilne pogodbe. Ampak ponavadi gre takole:
Vsaka banka postavlja svoja pravila za predčasno odplačilo. Za nekatere je dovolj, da imajo na kartici ali računu potreben znesek (na primer na bankomatu ali nakazan z medbančnim nakazilom), nekateri pa zahtevajo, da se gotovina nakaže prek blagajne.
Najbolj napredne banke so na splošno predvidevale možnost predčasnega odplačila dolga prek spleta, na primer brez obiska poslovalnice in izpolnjevanja vloge. Za to je dovolj, da imate celovito pogodbo o storitvi in poznate podatke o kartici ali računu, s katerega se bremenijo sredstva.
Tehnične omejitve tega načina odplačevanja dolga vodijo v dejstvo, da:
Vendar programerji postopoma zaobidejo te omejitve in povsem mogoče je, da bodo v bližnji prihodnosti možnosti predčasnega odplačila praktično neomejene.
Druge banke - na primer VTB 24 in številne druge - zagotavljajo možnost predčasnega odplačila prek bankomata. Toda to deluje le, če so sredstva bremenjena s kartice. Da bi program "razumel", da mora denar odpisati kot predčasno odplačilo, je treba to navesti neposredno pri plačilu.
Hkrati obstajajo omejitve pri izvajanju največjega zneska plačila prek bankomata, običajno je 30-50 tisoč rubljev. Če boste morali plačati več, se boste morali obrniti na poslovalnico.
Banke strankam pogosto ne puščajo možnosti in ponujajo le znižanje mesečnega plačila za predčasno odplačilo, možno pa je tudi skrajšanje trajanja posojilne pogodbe.
Če razmišljamo čisto psihično, potem je znižanje plačila videti precej privlačno: mesečna obremenitev proračuna se zmanjša, stranka pa ima prosta sredstva, ki jih lahko porabi za povečanje zneska predčasnih odplačil. V razmerah, ko je plačilo posojila pomemben del stroškov, je to edini način za sprostitev nekaterih sredstev.
Vendar matematika pravi, da je z vidika varčevanja z obrestmi bolj donosno ne zmanjšati zneska predčasnih plačil, temveč skrajšati trajanje pogodbe.
Pojasnimo s primerom. Petrov je septembra 2016 najel posojilo, parametri posojila so naslednji:
Recimo, da je imel Petrov leto pozneje prostih 50.000 rubljev, ki se jih je odločil porabiti za predčasno odplačilo posojila. Če se je odločil zmanjšati mesečni znesek, bodo novi parametri posojila naslednji:
Če se odloči skrajšati rok posojila, bodo številke drugačne:
Tako je prišlo do znatnih prihrankov pri obrestih - v žepu stranke banke je ostalo 27.575 rubljev. Poleg tega bo ob skrajšanju roka posojilo odplačano že novembra 2020, z znižanjem zneska plačila pa bo konec posojilnih obveznosti prišel šele septembra 2021, tj. posojilojemalec je uspel » prihrani« skoraj celo leto!
Banke seveda ne marajo skrajšati rokov posojila, saj izgubijo večino dobička, posojilojemalcev pa o tej možnosti v večini primerov sploh ne obveščajo. Mimogrede, z diferenciranimi plačili (s postopnim zniževanjem velikosti mesečne naročnine) je zmanjšanje obdobja še bolj donosno.
Kaj izbrati na koncu - ostane po presoji posojilojemalca in ga je treba izbrati glede na trenutne okoliščine. Včasih je zmanjšanje obremenitve dolga preprosto potrebno, zato je treba dati prednost tej metodi predčasnega odplačila.
Obstaja mnenje, da je pri dolgoročnih posojilih - na primer hipoteki, najbolje, da ne skrajšate roka, ampak zmanjšate mesečno breme dolga, saj bo inflacija sčasoma razvrednotila pomemben del plačila in bo lažje izpolnjevati svoje obveznosti.
Preden začnete z zgodnjim dopolnjevanjem, morate natančno prebrati in se seznaniti s pravili. Tako včasih banke nalagajo naslednje omejitve:
Če so v pogodbi določene provizije ali kazni za predčasno odplačilo, potem so nezakonite. Lahko jih izpodbijate na sodišču.
Za delno predčasno odplačilo obvezno pridobite nov razpored plačil. Potrjeno mora biti z okroglim pečatom in podpisano s strani uradnika, odgovornega za izposojo. Tudi če plačila ostanejo 1-2 krat, je treba ta urnik še vedno sestaviti. Prepričajte se, da se v njem ne izgubi datum naslednjega plačila, sicer ga lahko zamudite.
Preden se prijavite za »zgodnjo zapadlost«, se prepričajte, da je na računu zadosten znesek. Bolje je, da ga postavite vnaprej in ga ne pustite za pozneje: lahko se zgodi vse - pozabite ali bankomat ne bo deloval.
Če banka dovoli predčasno odplačilo kateri koli dan, lahko odpiše vsa sredstva, naložena na kartici, takoj, ko prejme vašo vlogo. In potem bo na dan plačila račun imel 0 rubljev, kar je preobremenjeno z zamudo in kaznimi. Torej tik pred običajnim rokom zapadlosti preverite, ali imate na računu dovolj denarja.
Tako je predčasno odplačilo posojila pravi način za prihranek lastnih sredstev pri plačilu obresti. Pravica do »zgodnje zapadlosti« je zakonsko zapisana in banka pri tem ne more ustvarjati ovir. Znatne prihranke je mogoče doseči s skrajšanjem trajanja posojilne pogodbe. Toda v nekaterih primerih lahko za zmanjšanje kreditne obremenitve uporabite tudi zmanjšanje zneska mesečnega plačila. Pred predčasnim plačilom se morate prepričati, da bo po bremenitvi sredstev na računu ostalo dovolj denarja za servisiranje dolga. Če ste s pomočjo odplačila v celoti zaprli posojilo, ne pozabite vzeti ustreznega potrdila banke.
