Mnogi zmotno menijo, da sta potrošniški kredit in nakup blaga na obroke podobna pojma. Vendar pa obstaja razlika med tema dvema finančnima produktoma.
Glavna razlika med nakupom na obroke in potrošniškim posojilom je odsotnost stroškov, ki presegajo stroške blaga. Preplačila ne bi smelo biti. Ta možnost plačila za nakup blaga ne predvideva provizij, obresti in drugih dodatnih prispevkov za obremenitev. Denar za blago, ki je v seštevku le strošek blaga, se v dogovorjenem obdobju izplačuje v enakih obrokih mesečno.
Druga temeljna razlika je pravno razmerje pri nakupu blaga. Pri nakupu blaga na obroke se pogodba sklene natančno s prodajalcem: distribucijsko omrežje, trgovina, proizvajalec, samostojni podjetnik itd. V primeru nepravilnega izpolnjevanja pogodbenih pogojev s strani strank ali zahtevkov po kakovosti blaga bosta stranki medsebojno komunicirali brez posrednikov. Pogodba, sklenjena s sodelovanjem banke, je že posojilo.
Dodatna provizija, ki jo bo treba plačati, je denar za obročno shemo. Vključuje stroške storitev pregleda prijavnice in dokumentacije. Tarife za te storitve maloprodajnih verig in trgovin so praviloma majhne - 300-800 rubljev. Včasih je ta znesek vključen v ceno blaga.
Pogodba o nakupu blaga na obroke in priloge k pogodbi vsebujejo pogoje za nakup blaga in plačilo stroškov blaga. Na primer, določen je rok za prenos blaga v uporabo - po sklenitvi pogodbe ali po plačilu zadnjega dela zneska plačila. Po sklenitvi pogodbe kupec prejme stvar v uporabo in ne v last. Blago preide v last kupca šele po plačilu zadnjega obroka plačila.
Pogodba lahko uporablja finančno terminologijo: prodajalec se imenuje posojilodajalec, kupec pa posojilojemalec. Kljub uporabi teh pogojev pogodba v tem primeru ne gre za kredit. Obročna pogodba ne predvideva kazni (na primer za zamudo pri plačilu). Za kršitev pogodbenih pogojev s strani kupca, neustrezno izpolnjevanje obveznosti, lahko prodajalec izterja le kazen.
Vsak prodajalec ima svoj paket potrebnih dokumentov, da lahko stranka prejme blago na obroke. Zahteve lahko vključujejo različne vidike. To so lahko: potrdilo o dohodku iz kraja dela, potrdilo o registraciji v kraju stalnega prebivališča, pa tudi garancija tretjih oseb itd. Nakup blaga na obroke lahko zavrnejo iz različnih razlogov. Na primer, zaradi pomanjkanja domačega telefona ali vira dohodka stranke se prodajalec ne bo zdel dovolj zanesljiv.
Načeloma se kateri koli izdelek prodaja na obroke, vendar pogosto prodajalci dajo v prodajo blago visoke cenovne kategorije. Sem spadajo: krzneni izdelki, nakit, pohištvo, gospodinjski aparati itd. Prodajalec samostojno določi najvišjo ceno in najnižjo ceno blaga, ki se prodaja na obroke. Določi tudi omejitve plačilnih pogojev - praviloma od 6 do 12 mesecev. Nekateri imajo rok plačila do 3 mesece. Najdaljše obdobje, za katerega se plačilo raztegne pri nakupu na obroke, doseže 2 leti. Praviloma akontacija ni manjša od 30 % vrednosti kupljenega blaga.
Past obrokov je zamenjava pojmov, ko prodajalec pod krinko obrokov ponudi sklenitev pogodbe prek banke. Privabljanje finančne organizacije prevede obročno pogodbo v posojilno pogodbo, saj banka kreditira stranko in poravnave ne potekajo pri prodajalcu, ampak pri banki. Za odprtje bančnega računa (pravzaprav - za izdajo posojila) se plača provizija, za zamude pri plačilih - kazni. Zato je treba podrobno preučiti pogoje pogodbe. Poleg tega ima stranka pri nakupu blaga na obroke pravico, da ga na splošno vrne. Če ima pogodba druge pogoje, je bolje, da je ne podpišete.
Edina pomanjkljivost obrokov je, da se v resnici le redko izdajajo. Prodajalci se vse manj zatekajo k tej metodi prodaje svojih izdelkov in jo nadomeščajo s potrošniškim kreditom.
Ker je vprašanje – kakšna je razlika med posojilom in obročno shemo, danes precej popularno, bomo nanj podrobno odgovorili. Obročanje in kredit sta v zadnjih letih precej pogosta pri nakupu različnih potrošniških dobrin.
Danes lahko brez težav zagotovite potni list in kateri koli drugi dokument, kot je vojaška izkaznica, vozniško ali pokojninsko potrdilo, v eni uri pa dobite gotovino za nakup pohištva, računalnika, počitniških kart. Če ni časa ali priložnosti zaprositi banko za gotovino, potem skoraj vse trgovine ponujajo svoje blago na kredit ali na obroke. Oglejmo si ta dva pojma in natančneje opredelimo, kako se obročni načrt razlikuje od posojila.
Na primer, odločili ste se za nakup telefona, njegova cena je 10.000 rubljev, svetovalec v trgovini je predlagal, da kot plačilo za blago izberete obročno plačilo, na primer za šest mesecev. Cena kupljenega blaga po tem programu naj se ne razlikuje od cenika v trgovini, prvi obrok se lahko individualno dogovori, ki ga je treba najprej plačati ob podpisu pogodbe. Ta se giblje od 0 do 50 %. Preostali znesek se lahko razdeli na več mesecev in se ne obračunava obresti. Poleg tega je treba pri sestavljanju pogodbe na obroke preveriti skupni znesek plačil, naveden v dokumentu, ki, spomnimo, ne sme biti višji od cene blaga, navedenega na ceniku.
Ne pozabite, da sklenete posojilno pogodbo z banko, pogodbo na obroke pa neposredno s samo trgovino. Posojilo na začetku pomeni zvišanje cene izdelka za določeno obrestno mero, ki jo banka ponudi posojilojemalcu. Med banko in kreditojemalcem se sklene tudi pogodba, v kateri so določeni znesek, obresti in rok odplačevanja. Tudi bančno posojilo, pa tudi obročni načrt, lahko vključuje polog za blago. Izkazalo se je, da je glavna razlika med posojilom in obročnim načrtom v tem, da boste morali v prvem primeru poleg zneska za blago plačati obresti, ki jih banka zaračuna za uporabo svojih sredstev, v drugič, dovolj je plačati samo ceno blaga, brez dodatnih stroškov.
Upamo, da vam je po branju članka postalo veliko bolj jasno, kakšna je razlika med posojilom in obročnim načrtom?
Potrošniško posojilo je priljubljena storitev, ki ponuja možnost nakupa izdelka, za katerega ni dovolj osebnih prihrankov za nakup. Številna trgovska podjetja ponujajo več shem transakcijskega financiranja. Potencialna stranka lahko uporablja storitve klasičnega ali obročnega posojila. Če želite to narediti, se boste morali obrniti na trgovsko organizacijo, se o vseh vprašanjih pogovoriti z zaposlenimi v trgovini in podpisati pogodbo, ki jo bo servisirala komercialna banka.
Zmeda med potrošniškimi krediti in obročnimi posojili je posledica podobnosti obeh mehanizmov financiranja. Obročni načrt- gre za ločeno vrsto kreditiranja, ki jo odlikujejo najugodnejši pogoji za stranko, vendar imajo tudi potrošniška posojila izjemno ugodne lastnosti.
bančno posojilo- klasični finančni produkt, ki je zagotovljen na podlagi pogojev odplačevanja, nujnosti (določen je strog plačilni načrt) in plačila (obrestne mere in provizije so predpisane v pogodbi). Znesek posojila je vedno odvisen od trenutne tarifne politike banke, zato je znesek, ki ga je mogoče izposoditi, omejen s kreditnim limitom.
Značilnosti potrošniškega posojila v banki:
Pri vlogi za potrošniško posojilo je posojilodajalec komercialna banka ali trgovska družba, prek katere namerava posojilojemalec kupiti blago. Posebni pogoji in nianse prihodnjega posla so predpisani v posojilni pogodbi. Znesek, rok in stroške posojila izračuna finančni upravitelj na podlagi zanesljivih podatkov, ki jih posojilojemalec navede v aplikaciji.
Pregled in odobritev vloge v povprečju traja od 12 do 36 ur. Zaposleni v poslovnih bankah ocenjujejo stopnjo plačilne sposobnosti stranke tako, da natančno preučijo informacije, navedene v aplikaciji. Posojilo lahko takoj dobite le tako, da opravite transakcijo prek interneta. Potencialni posojilojemalec v realnem času dobi priložnost zaprositi za bančno posojilo, za sklenitev transakcije pa boste morali osebno obiskati pisarno finančne institucije.
Obročno plačevanje blaga in storitev je priljubljen način pridobitve komercialnega posojila z izjemno ugodnimi pogoji financiranja. Posojilojemalec se lahko dogovori o parametrih transakcije, nato pa pogodbo podpiše neposredno v trgovini. Po vplačilu začetnega plačila, ki običajno presega 10 % zneska kredita, lahko kreditojemalec dobi izbrani produkt na razpolago.
Funkcije na obroke v trgovini:
Dobiti posojilo ni enostavno. Običajno posojilodajalci dvignejo vstopni prag za posojilojemalca in namerno zaostrijo zahteve. Povpraševanje po izvedbi takšnega posla je nenehno povečano, saj ima obravnavana oblika financiranja številne prednosti v primerjavi s klasičnim bančnim posojilom. Med priljubljenimi kreditnimi produkti obročne načrte odlikuje tudi poenostavljen sistem registracije. Pogosto je dovolj, da posojilojemalec predloži samo podatke o potnem listu.
V trgovini je namenjenih nekaj minut za obravnavo vloge stranke. Uslužbenec trgovske družbe ali finančne ustanove, ki se bo odločal o izdaji posojila, se bo s stranko dodatno pogovoril o udobnem urniku rednih plačil. Glede na potrebe in želje posojilojemalca se oblikuje fleksibilen odplačilni načrt, s čimer je proces odplačevanja posojila udobnejši.
Glavna razlika med standardnim bančnim posojilom in posojilom na obroke so obresti. Pri potrošniškem kreditiranju je posojilojemalec dolžan plačati dogovorjeno obrestno mero, pri uporabi obročnega posojila pa mora odplačati le glavnico dolga.
Seveda so obroki za posojilojemalca veliko bolj donosni, vendar se lahko pri njegovem prejemu pojavi nadležna težava. Dejstvo je, da to obliko financiranja običajno zagotavljajo le velike trgovine. Da bi zaslužili s prodajo blaga, lahko trgovska podjetja namerno precenijo stroške izdelkov ali uvedejo dodatne storitve, ki so za stranko neuporabne (plačana zajamčena storitev). Posledično obročni načrt ne bo veliko donosnejši od standardne sheme posojil.
Preden se prijavite za obročni načrt, morate:
Podjetja, ki zagotavljajo blago po cenah, ki so ugodne za potencialne kupce, se soočajo z velikim tveganjem nevračanja sredstev. Če posojilo prejme nezanesljiv posojilojemalec, prodajalec tvega resne izgube. Trgovska družba pa izgubi sposobnost nadomestila izgubljenega dobička s povečanjem plačil obresti. Posledično se številni potencialni posojilodajalci odmikajo od te sheme financiranja v korist standardnih posojilnih metod.
Zakaj prodajalci uporabljajo obroke? Prvič, ta storitev vam omogoča znatno povečanje prodaje. Aktivno se uporablja tudi za privabljanje strank. Veliko potencialnih kupcev pride v trgovino po večjih marketinških akcijah, katerih hit je brezobrestna ponudba na obroke. Ob vsem tem mora posojilojemalec razumeti, da je brezplačen sir le v mišolovki. Trgovina sicer lahko prevzame plačilo obresti, vendar lahko banka za pridobitev ugodnosti posojilojemalcu naloži drago zavarovanje in velike transakcijske provizije.
Bančna posojila po visokih obrestnih merah za Ruse so se že dolgo poznala, pa tudi razstavljanje s trdimi zbiralci. Vendar se obročna shema zdi marsikomu neškodljiva in privlačna.
Obroci temeljijo na zamudah pri plačilih za blago, ki ga je kupec že prejel (pri vlogi za posojilo se določi razpored plačil). Obročni načrti se običajno izdajo za elektronske in gospodinjske aparate, pohištvo, oblačila in številne storitve (dostava blaga, popravila na domu itd.).
Trgovske verige pri prijavi na obročni načrt kupcem samostojno določijo vrsto kriterijev. Trgovine lahko na primer uvedejo omejitve glede starosti ali prisotnosti lokalnega dovoljenja za prebivanje. Za nekatera maloprodajna mesta je dovolj, da dosežete polnoletnost in imate ruski potni list.
Obročni načrt se izda neposredno v trgovini ali na spletni strani (praviloma je tam posebej označeno blago, ki ga zajema obročni načrt). Na spletnem mestu lahko izberete izdelek in sestavite dokumente na spletu, vendar morate še vedno iti v trgovino s potnim listom, da osebno podpišete pogodbo.
Postopek uporabe obročnega načrta za nakup blaga je določen s čl. 489 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Obročni načrt je na prvi pogled skoraj enak bančnemu posojilu, izda se le brez obiska bančne pisarne. Obročna pogodba tudi ne predvideva obresti ali pa so bistveno nižje od bančnih. Ureditev obročnega načrta traja približno pol ure – v tem času zaposleni v trgovini preveri, ali ima stranka pozitivnega. Rok za plačilo celotnega stroška blaga ni daljši od 10-12 mesecev (za bančna posojila so lahko roki daljši).
Kljub priročnosti obrokov morate pri sestavljanju pogodbe biti pozorni na številne nianse.
Po besedah komercialnega direktorja storitve AmmoPay za spletno POS posojanje Antona Chichvarina lahko obrok obravnavamo kot neko alternativo bančnemu potrošniškemu posojilu. Trgovina prevzame plačilo obresti nase in s tem popusti kupcu. To je plus za stranko, ki dejansko prejme popust v trgovini, kar zniža stroške blaga za znesek preplačila obresti na posojilo.
Kot rezultat, potrošnik dobi priložnost, da prihrani pri obrestih, trgovina - prodajo večje količine izdelkov (čeprav z nekaj popusta).
Pomembna točka: pogosto prodajalci pod obročno storitvijo pomenijo bančno POS posojilo ali posojilo MFI (mikrofinančne organizacije). V takih primerih se obročni načrt sestavi pri neposrednem dobavitelju denarja - prek posojilne pogodbe z MFI ali bančne pogodbe.
Na tem trgu med bankami in MFI praktično ni konkurence. Bančne storitve se večinoma izvajajo za avtomobilska posojila in nakup dragega blaga: krzneni izdelki, gospodinjski aparati, elektronika. MFI so osredotočene na segmente z nizkim tveganjem: otroško blago, oblačila in storitve.
V banki lahko običajno dobite obročno shemo (posojilo) za daljše obdobje kot v MFI. Toda v tem primeru bo morala stranka plačati več obresti za posojilo. A hkrati bo znesek mesečnih plačil bistveno nižji, kar bo zmanjšalo obremenitev družinskega proračuna, pojasnjuje Chichvarin.
Obstaja mnenje, da - praktično ne. Da je to samo reklamni podvig.
Po besedah vodje oddelka za trženje Antona Smirnova iz PAPARA.RU so takšne trženjske ponudbe, kot so »0% posojilo«, »kupi brez predplačila« in »obročni načrt«, v isti ravnini. Ker višino najvišje obrestne mere za potrošniška posojila ureja Centralna banka, so obrestne mere za vse banke približno enake. Pri izdelavi »obročnega načrta« neposredno med kupcem in trgovino se uporabljajo različni triki.
Na primer, izdelek se dejansko prodaja za 10 tisoč rubljev, vendar je cena navedena s 50% popustom (pri plačilu v gotovini). V primeru "obročnega načrta" se stroški dvignejo na 20 tisoč. Tako je cena blaga z odloženim plačilom postavljena precej višja kot pri rednem plačilu. To je t.i. skrite obresti, ki niso urejene kot bančništvo. Trgovine pogosto vzamejo tudi določen zavarovalni odstotek morebitnih neplačil.
Realne obroke zagotavljajo v nekaj avtohišah, pa tudi pri nakupu nepremičnine, povzema Anton Smirnov.
Glavni pogoj za povečanje števila rednih strank je oblikovanje vedenjske navade med kupci, da kupujejo blago v vaši trgovini.
Anna Barannik, namestnica generalnega direktorja oglaševalske skupine Uspešni projekti, pravi, da statistika potrjuje delovanje naslednjega pravila: če oseba naenkrat opravi več kot štiri nakupe, je velika verjetnost, da bo postal redna stranka.
Omenjeno marketinško nalogo je mogoče rešiti s številnimi različnimi orodji, med katerimi so promocije, popusti, bonus kartice, obročki in izdaja kreditnih kartic.
Barannik pojasnjuje, da so za potrošnika najbolj koristne kreditne kartice, saj jo imajo, kar omogoča nakup blaga brez preplačil. Toda to orodje je na voljo samo za podjetja na nacionalni ali mednarodni ravni. Na primer za trgovine mreže velikega trgovca Auchan, ki sodeluje s Credit Europe Bank.
Povzetek. Obročanje je marketinško orodje, ki je koristno za prodajalca, saj povečuje število in obseg prodaje. Vendar pa je za večino potrošnikov neugoden, saj omogoča, da ljudi zadolžiš z nakupom blaga, ki jim sicer ne bi bilo na voljo. Po tej shemi se v Rusiji prodaja vsak četrti pametni telefon.
Včasih je edini način za nakup dragega predmeta uporaba bančnega posojila. In mnogi potrošniki so že izkusili prednosti in slabosti tega postopka. V zadnjem času pa vse več trgovin ponuja nakup blaga pri njih na obroke. Na prvi pogled se zdi, da ni bistvene razlike, a je?
Izkazalo se je, da je prva razlika v konceptih prisotnost odbitkov obresti banki za opravljanje posojilnih storitev. A razlika ni le v tem, zato si oglejmo vsako vrsto transakcije podrobneje.
V skladu s civilnim zakonikom je obročni načrt transakcija, v kateri so določeni posebni plačilni pogoji, in sicer se znesek nakupa razdeli na več plačil in prenese za določen čas. V tem primeru se izdelek ali storitev zagotovi stranki po zaključku transakcije. Lastnosti obroča:
Za zaščito interesov udeležencev v transakciji se uporablja uradni dokument - pogodba o obrokih. Poleg pogojev in roka za vračilo sredstev opisuje druge vidike posla. Na primer postopek vračila blaga, če se na izdelku ugotovi napaka. Za tovrstno razmerje ni zakonskih zahtev in je bolj v interesu prodajalca, saj kupec v tem primeru ne tvega ničesar. Pogoji pogodbe na obroke:
Druga pomembna točka, ki se je treba zavedati, je, da obročno pogodbo ureja le civilni zakonik. In če bo čez nekaj časa prodajalec objavil nove zahteve po pogodbi, bo vaše interese mogoče braniti le na sodišču. To je glavna razlika od posojilnih pogodb, ki jih ureja Banka Rusije. Zato je pomembno vedeti, kaj je obročna shema in v čem se razlikuje od posojila.
Kaj potrebujete za obroke? Prodajalec ima pravico, da samostojno določi pogoje za zagotavljanje obrokov kupcu. Zato je v enem primeru dovolj predložiti samo potni list, v drugem pa je treba pripraviti celoten seznam dokumentov, ki potrjujejo spodobnost in zanesljivost stranke. Najpogostejši sklop dokumentov vključuje potrdilo o zaposlitvi in potrdilo o dohodnini, ki potrjuje plačilno sposobnost.
Običajno so banke zainteresirane za izdajanje posojil, saj jim ta storitev prinaša glavni dobiček. Glede na predvideni namen ločimo najbolj priljubljene vrste posojil:
Ko gre za velike zneske, finančna institucija od posojilojemalca zahteva, da zagotovi zavarovanje v obliki nepremičnine, avtomobila ali drugih vrednih predmetov. Takšen korak zmanjšuje tveganja bančne organizacije. Pri vlogi za potrošniško posojilo banka postane vez med prodajalcem in kupcem, ki zagotavlja denar za nakup. Takšna operacija je zanimiva za vse tri udeležence v transakciji: kupec prejme želeni izdelek, prodajalec denar za prodajo, banka pa provizijo za koriščenje posojila.
Edina pomanjkljivost za stranko je potreba po plačevanju mesečnih obresti, zaradi česar bo končna kupnina znatno presegla znesek, ki je bil prijavljen v trgovini. Vendar v tem primeru transakcija ostane pregledna, vse izračune pa je mogoče prebrati v posojilni pogodbi.
Pomembno! Zaposleni v kateri koli banki lahko naredijo predhodni izračun mesečnih plačil posojila. Zahvaljujoč tej storitvi lahko stranka upošteva donosnost transakcije in primerja s pogoji drugih bank.
Za pridobitev posojila mora stranka banki posredovati seznam dokumentov, ki se preverjajo več dni, preden posojilodajalec sprejme končno odločitev. Zneski mesečnih prispevkov so strogo določeni in vezani na določen dan v mesecu, do katerega je treba plačati. Če je eden od teh pogojev kršen, bodo posojilojemalcu zaračunane kazni.
V pogodbi z banko je navedena obrestna mera, čas vračila sredstev, kazni za neizpolnjevanje pogojev pogodbe, pravice in obveznosti strank, vključenih v transakcijo. Po pogodbi se stranki dodeli status posojilojemalca, podatki o njegovi zanesljivosti pa gredo v Urad za kreditno zgodovino. Če stranka ne izvede plačila v dogovorjenem roku, se to odraža v njegovi kreditni zgodovini, v prihodnosti pa mu lahko zavrne novo posojilo.
Zelo pomembno je, da zaprete posojilo po poplačilu vsega dolga in pridobite dokument, ki to potrjuje. V nasprotnem primeru se lahko celo majhen dolg sčasoma spremeni v ogromno globo.
Ko govorimo o nakupu blaga na kredit ali na obroke, je pomembno preučiti značilnosti vsake vrste transakcije in izbrati bolj sprejemljive pogoje zase. Obročne ugodnosti:
Slabosti obrokov vključujejo:
Težko je oceniti, kaj je bolje - obročni načrt ali posojilo, saj si vsak izbere ugodne pogoje zase. Vendar, da bi se pravilno odločili, morate vprašanje preučiti še globlje.
Kako se posojilo na obroke razlikuje od posojila v trgovini? Najprej pravna registracija razmerij med prodajalcem in kupcem. Če v prvem primeru kupec sklene pogodbo samo s prodajalcem in pod njegovimi pogoji, potem je v drugem primeru pogodba sklenjena z banko.
Obročni načrt pritegne kupce predvsem z odsotnostjo obresti za koriščenje posojila. Občutek prihranka je pod pogojem odloga plačila. Dejansko to, kar obljubljajo prodajalci, ni vedno res. In pod krinko obrokov se pogosto izda običajno posojilo. Pravi obročni načrt z odloženim plačilom je izjemno redek pojav. Zato morate natančno preučiti pogoje nakupa oziroma cenovno ponudbo trgovine.
Primer. Obročanje je zagotovljeno v času akcijskih popustov na blago v trgovini. Vendar pa velja opozorilo, da popust ne velja za nakupe na obroke. Izkazalo se je, da je bolj donosno kupiti blago za gotovino, skrite obresti pa so že vključene v stroške blaga, kupljenega na obroke.
Mimogrede, višine preplačila ne nadzoruje nihče, za razliko od bančnega posojila, katerega obresti ne presegajo najvišje obrestne mere, ki jo določi Banka Rusije.
Čeprav banke zakonsko ne smejo zagotavljati storitve na čisti obroki, lahko vse pogosteje vidite oglase s tovrstnimi ponudbami. Opisujejo pogoje bančnega obročnega načrta z ničelnim predplačilom in brez obrestne mere. Poleg tega je lahko zapadlost dolga daljša kot v trgovini.
Po posvetu z bančnim uslužbencem ni dvoma o verodostojnosti podatkov, prav tako ni dodatnih plačil. Vendar je v resnici to isto posojilo, le da obresti v tem primeru ne plača stranka, ampak trgovina, ki je ta znesek najverjetneje že vložila v stroške blaga. Izkazalo se je, da naročnik v vsakem primeru prevzame stroške, ne glede na to, kako lepo je to dejstvo zastrto.
Na ta način trgovina poveča svojo prodajo, saj je blago lažje prodati na obroke kot za polno ceno. V tem primeru banka tudi ne bo zamudila priložnosti za zaslužek in bo morda stranki poskušala prodati drago zavarovanje.
Pogosto obstajajo situacije, ko banke, ki želijo pritegniti nove stranke, ponudijo trgovini dogovor: prodajalec kupcu zagotovi popust na blago skupaj s ponudbo, da od banke dobi ugodno posojilo. Kasneje se popust izravna z plačanimi obrestmi za posojilo. Toda v nestabilnih gospodarskih razmerah ljudje iščejo ugodnejše pogoje in se zatečejo k storitvi na obroke. Pravzaprav lahko banke izdajo redno posojilo pod krinko obrokov. In celo dobro vedeti, kaj pomeni obrok; na prvi pogled ga je težko razlikovati. Kako določiti posojilo, izdano pod krinko obrokov:
Na podlagi tega lahko še enkrat sklepamo, da je obročna shema dogovor samo med trgovino in stranko, pri čemer ne smejo sodelovati nobeni posredniki in tretje osebe. Po razčlenitvi na plačila ostane začetni znesek nakupa enak, ni provizij in doplačil.
