Lumea a aflat pentru prima dată despre creditarea P2P în 2005. Prima companie care a început acest gen de afaceri a fost Zopa cu sediul în Anglia.
A trecut mult timp de atunci, împrumuturile P2P au venit și în Rusia. În acest articol vă vom spune despre ce este vorba, despre cum funcționează piața pentru acest tip de credite în țara noastră.
Acest sistem este încă uneori confundat cu eliberarea de împrumuturi garantate cu imobiliare. Pentru a afla mai multe despre acesta din urmă, accesați.
P2P este o abreviere în engleză. Vine de la „Peer to peer”, tradus literal ca „Tu la mine, eu la tine” (de exemplu, ca în procedura de transfer al unui împrumut, când o parte scapă de datorii, iar a doua primește o recompensă: detalii).
Creditarea P2P este un serviciu financiar de acordare a creditelor, în care creditorii nu sunt bănci, ci un număr mare de persoane fizice (nu îl confundați cu, de exemplu,). Creditele pe astfel de site-uri sunt acordate pentru diverse scopuri: consumator, afaceri, ipotecare etc.
Platformele P2P nu riscă nimic atunci când emit fonduri către debitori. Toate împrumuturile sunt acordate pe cheltuiala banilor creditorilor. Serviciile de acest fel efectuează scoring (evaluarea riscurilor și solvabilitatea clienților), furnizează servicii de colectare a nerespectărilor și plata convenabilă a creditelor acordate.
Site-urile P2P abia încep să câștige popularitate în țara noastră, deoarece majoritatea cetățenilor le este frică să împrumute alte persoane, dar „oamenii noștri” au încredere în bănci.
Cele mai mari site-uri de creditare P2P, conform J'son & Partners Consulting, sunt: American lendingclub.com (împrumuturi acordate în valoare totală de 4 miliarde de dolari), britanic zopa.com (împrumuturi acordate în valoare totală de 780 de milioane de dolari), site-ul chinez renrendai.com (numerar emis în valoare de 600 de milioane de dolari).
Site-urile web vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru operează în Rusia. Nu cu mult timp în urmă, a fost lansat un alt serviciu - Fingooroo.ru. Compania I-Teco a participat la creare. Acest site participă la programul de semințe Maxfield Capital.
Din cauza crizei financiare din Rusia, băncile se retrag treptat de pe piața de creditare a întreprinderilor mici. Ele lasă loc structurilor nebancare. Acest lucru se întâmplă deoarece băncile nu sunt întotdeauna capabile să ofere întreprinderilor mici condiții flexibile. În plus, costul serviciilor bancare este în creștere.
P2P are o serie de avantaje. Esența unor astfel de servicii este că investitorul însuși alege o companie pentru finanțarea ulterioară.
Pentru a obține un împrumut printr-o astfel de platformă, aveți nevoie de un gaj și un garant. Scorul unui debitor de afaceri se realizează conform standardelor dezvoltate de BERD pentru întreprinderile mici din economiile emergente. Băncile sunt ghidate de acest standard atunci când iau în considerare una sau alta cerere pentru primirea de fonduri.
Cele mai populare printre investitori sunt site-uri precum Townmoney.ru, Loanberry.ru. Aceste site-uri de creditare sunt cele mai de încredere de către creditori. Înainte de a deveni investitor, ar trebui să acordați atenție următoarelor nuanțe:
Una dintre cele mai mari bănci din țară, Alfa Bank, a creat un club închis în care clienții băncii împrumută direct companiilor. Ce face Alfa Bank în acest caz? El doar transferă fonduri, evaluează solvabilitatea debitorilor, creează raporturi juridice.
Noul sistem de evaluare ia în considerare în primul rând activitatea de afaceri a întreprinderii, profilul managerului, produsul pe care îl creează această întreprindere și nu proprietatea sau garanția rămasă.
Adio birocrație! Evaluarea companiei, creditarea si debitarea banilor se face online. Dacă împrumutul este aprobat, suma necesară va fi creditată în cont în termen de 7 zile. Rata anuală la un împrumut pentru unele companii poate fi mai scumpă decât piața, dar banii pot fi returnați imediat, economisind astfel în mod semnificativ plățile de dobândă.
Pe platforma Mintos, aveți la dispoziție un număr mare de credite pentru investiții. Diversifică-ți portofoliul de investiții alegând diferite tipuri de împrumuturi, creditori și locații. Reduceți impactul asupra pierderilor din împrumuturi și obțineți profituri atractive.
Puteți investi automat folosind Auto Invest sau selectați fiecare împrumut separat. În fiecare lună, plățile principalului și dobânzilor primite de la debitori vă vor fi disponibile imediat, astfel încât să le puteți investi din nou în orice moment sau să efectuați o plată în contul dvs. bancar.
Investiția în sute sau chiar mii de împrumuturi și construirea unui portofoliu bine diversificat nu a fost niciodată mai ușoară. Instalați Auto Invest conform strategiei dvs. de investiții și lăsați Auto Invest să investească automat în împrumuturile adecvate.
Fiecare credit plasat pe platforma Mintos este prefinanțat de către creditorul respectiv, iar creditorul păstrează o anumită parte din credit în bilanţ. Prin urmare, interesele creditorului și ale investitorilor sunt echivalente.
Credbury este un serviciu de împrumut p2p de încredere pentru cetățenii Federației Ruse, lansat în iulie 2010. Unul dintre primele și populare servicii care oferă o gamă largă de servicii pentru investitori privați și debitori. Compania are parteneri, de regulă, acestea sunt bănci și persoane juridice care oferă împrumuturi clienților Credbury în condiții mai favorabile.
Platforma combină mai multe funcții importante:
Evaluarea încrederii conform versiunii site-ului este o oportunitate unică de a-ți afla ratingul de credit, care va deveni pașaportul împrumutatului în lumea financiară și te va ajuta să primești oferte profitabile de la bănci și organizații de credit, parteneri. Credbury(Svyaznoy, Tinkoff, Renaissance Credit etc.)
Înregistrându-se pe site, fiecare client își va putea afla propriul rating și îl va crește dacă este necesar. Acesta constă din mulți factori (verificarea istoricului de credit, recomandările și opiniile prietenilor despre împrumutat, verificarea datelor pașapoartelor etc.). Ridicându-și ratingul de credit la maximum, clientul poate aranja în mod profitabil împrumuturi sau împrumuta bani de la persoane fizice, precum și să investească și să obțină un profit care depășește semnificativ ratele bancare.
Acordarea de credite bancare in conditii favorabile
Nu vei căuta oferte bancare profitabile, dar băncile te vor căuta, oferind împrumuturi individuale cu dobânzi reduse și condiții mai favorabile. Cu cât ratingul este mai mare, cu atât vor fi primite mai multe oferte de la băncile partenere.
Înregistrându-vă pe site, puteți nu doar să primiți împrumuturi, ci și să le emiteți. Suma minimă de investiție este de 1000 de ruble, procentul dorit poate fi determinat independent.
Dar nu totul este atât de simplu pe cât se spune în sloganuri frumoase. Pentru a primi efectiv bani împrumuți, trebuie să faci o muncă minuțioasă de rutină pentru a-ți crește ratingul, în care de la 1 la 1000 de puncte. De exemplu, încărcarea unei fotografii tipice a unui împrumutat oferă doar 6 puncte, în timp ce trecerea testului oferă maximum 100 de puncte. După cum puteți vedea, va fi dificil să obțineți 1000 de puncte, iar procedura în sine va dura mult timp. Desigur, puteți găsi un investitor care va fi de acord să acorde un credit cu un rating scăzut, dar rețineți că condițiile și rata dobânzii în acest caz vor fi extrem de nefavorabile.
Mai mult, nici după ce ați câștigat un anumit număr de puncte, nu veți putea obține un împrumut fără să vă verificați identitatea, iar acest lucru este destul de problematic de făcut. În primul rând, trebuie să tipăriți un formular de contract special, să îl completați, să îl scanați și să vă scanați pașaportul, apoi să încărcați toate scanările pe site. În al doilea rând, trebuie să comunicați cu un specialist în service prin Skype. Abia după această etapă va fi posibilă acordarea și luarea de împrumuturi. Și pentru a obține +60 de puncte la rating, va trebui să trimiteți acest formular de contract prin poștă la adresa companiei din Moscova.
Pentru toți ceilalți, Credbury stabiliți o limită strictă pentru obținerea unui împrumut, puteți împrumuta de la 30.000 la 100.000 de ruble și se percepe un comision de 10 ruble pentru fiecare. Spre deosebire de un împrumutat, un împrumutat poate avea un singur împrumut; următorul poate fi luat numai după ce precedentul a fost rambursat integral. Termenii și condițiile complete ale Serviciului de împrumut Finguroo pot fi găsite mai jos.
Dacă împrumutatul întârzie plata cu mai mult de 35 de zile, se ia o decizie privind rambursarea anticipată a întregii sume, iar Credbury transferă informații despre creanță unei agenții de colectare, cu care a cooperat îndelung și fructuos.
Cel mai surprinzător este că site-ul nu poartă nicio responsabilitate pentru rambursarea împrumutului și respectarea condițiilor ambelor părți. În același timp, cerințele pentru debitori sunt destul de stricte pentru o rețea de creditare p2p. În primul rând, un potențial împrumutat trebuie să aibă un istoric de credit pozitiv, fără decizii judecătorești și datorii restante către bănci și alte organizații de credit. În al doilea rând, o condiție prealabilă pentru acordarea unui împrumut sau credit este prezența unui card sau a unui cont bancar. Sunt necesare pentru a obține/rambursa un împrumut. Totodată, serviciul permite absolut orice tip de card bancar emis atât debitorului cât și unei alte persoane. În orice caz, împrumutatul trebuie să aibă acces la card, deoarece acesta va fi verificat prin transferul unei anumite sume de bani în contul de card, care va trebui introdusă în câmpul corespunzător.
Din aproximativ 2010, sistemul de creditare rus a implicat nu numai organizațiile bancare și de microfinanțare. O alternativă pentru aceștia sunt serviciile de creditare reciprocă, când împrumuturile pot fi obținute de la alte persoane fizice printr-o platformă online. Un potențial împrumutat și creditor se găsesc anonim pe Internet, discută nuanțele tranzacției viitoare și apoi o documentează.
Crowdlending sau este un proces care presupune pregătirea și semnarea unui contract electronic de către participanții la proces. Această formă de transfer reciproc de bani se remarcă prin simplitatea algoritmului de comunicare între creditor și împrumutat. Totul se întâmplă așa:
Orice împrumutat (în special solvabilitatea lui) va fi verificat cu atenție. Pe baza rezultatelor sale, se întocmește un rating al potențialilor destinatari de bani. În conformitate cu aceasta, se determină rata dobânzii, care variază de obicei între 8 și 35 la sută.
Principala caracteristică a serviciilor de creditare reciprocă este capacitatea de a oferi persoanelor fizice. De asemenea, este important ca profitul primit din emiterea de fonduri să fie supus unui impozit unic pe venit de 13%. Deci, împrumutătorul va trebui să plătească pentru câștigurile lor. Ei bine, pentru debitor există un avantaj: dacă obții un rating mare de credit, poți primi cu ușurință bani la o dobândă minimă în condiții foarte favorabile.
Există mai multe servicii de împrumut reciproc pentru cetățenii ruși astăzi. Puteți forma un mic rating al celor mai populare companii.
1. În primul rând „”. Schimbul de credit emite și primește împrumuturi online printr-o interfață automată. Pentru a crea o aplicație, trebuie să intrați într-o secțiune specială și să vă conectați prin program. La completarea chestionarului, o atenție deosebită trebuie acordată câmpurilor care indică scopul primirii și garanția returului. Conform acestor indicatori, creditorii determină fiabilitatea împrumutatului. După aceea, va trebui să acceptați contracte de împrumut cu toți creditorii. Etapa finală este primirea de fonduri în portofelul de dolari. Funcționalitatea este disponibilă persoanelor cu pașaport personal.
2. Vdolg.ru este un portal popular pentru împrumuturile reciproce persoanelor fizice. Un istoric bun de credit joacă un rol important aici. Dacă există, împrumutatul poate primi bani la 15% pe an în termen de trei zile de la depunerea cererii. Transferurile de împrumuturi expres se fac către un cont sau card. În caz de întârzieri, se asigură o căutare profesionistă a colecționarilor. Deci creditorul înregistrat în sistem se poate considera protejat financiar de fraudatori.
3. Credbury este un serviciu de împrumut online similar pentru cetățeni, care a început să funcționeze în 2010. Această platformă combină mai multe caracteristici utile:
O caracteristică importantă a serviciului este că, pentru a primi fonduri în condiții favorabile, trebuie să obțineți 1000 de puncte de rating.
4. Lonbury este o platformă online convenabilă de creditare reciprocă, care a fost creată special pentru cei care doresc să stabilească în mod independent condițiile optime pentru obținerea și emiterea de credite. Persoanele fizice care au nevoie de fonduri fac cereri cu cele mai favorabile condiții pentru ei. Investitorii aleg opțiuni acceptabile și indică suma pe care o pot oferi în condiții similare. cererile sunt procesate de un program special. De asemenea, prevede formarea unui rating al debitorilor.
Acum nu este deloc dificil să folosești o anumită sumă a unui creditor privat. Experții sugerează că în viitor vor apărea noi servicii de împrumut reciproc în Rusia, oferind condiții și mai favorabile ambelor părți. Dar primirea de bani prin aceste site-uri de internet nu este întotdeauna realistă pentru unele persoane din cauza atitudinii lor serioase față de istoricul de credit.
Creditarea P2p este o metodă de tranzacții financiare în care , iar creditorul este o persoană fizică.
Abrevierea p2p înseamnă peer-to-peer, care se traduce literalmente prin „peer-to-peer”. O altă opțiune de decodare este Person-to-Person, adică „de la persoană la persoană”. Termenul poate fi scris atât în latină, cât și în chirilic (р2р).
Cum funcționează p2p?
Platforme de împrumut peer-to-peer sunt schimburi online. O persoană se înregistrează pe ei ca împrumutat sau împrumutător, după care poate lua sau emite împrumuturi.
Bursa nu este creditor, dar joacă un rol important, acționând ca intermediar în tranzacții și verificând fiabilitatea și solvabilitatea debitorilor.
acționează ca creditori indivizi și grupuri de persoane, precum și organizații de investiții.
În ciuda simplității exterioare a efectuării tranzacțiilor, serviciul p2p presupune studierea debitorilor și formarea unui rating de încredere pentru a reduce riscurile investitorilor.
Relația dintre creditor și debitor este întărită într-un format de contract. Acordul este obligatoriu din punct de vedere juridic și poate fi folosit ca probă în proceduri judiciare. Dar se ajunge rar la tribunal.
Atractia unui sistem de creditare peer-to-peer este aceea este benefic pentru ambele părți. , iar împrumutatul este capabil să împrumute rapid sume mici de bani pentru o perioadă scurtă de timp, trecând un test mai puțin riguros al fiabilității acestora.
Referință: majoritatea platformelor p2p necesită nu numai datele pașaportului în timpul înregistrării, ci și detaliile SNILS, TIN și alte documente.
Primele organizații peer-to-peer au apărut la mijlocul anilor 2000. Printre acestea se numără astfel de schimburi ca Zopa, Prosper, Clubul de împrumut. La început, nu au avut mecanisme fiabile de verificare a fiabilității clienților, ceea ce a contribuit la creșterea procentului. Termenele de împrumut au fost lungi (de la 3 ani sau mai mult), acest lucru le-a redus și a respins mulți investitori.
De-a lungul timpului, schimburile au redus termenii minimi de împrumut și au simplificat procesele de documentare a împrumutului. Creditorii au avut posibilitatea de a analiza cu atenție un împrumut înainte de a-l finanța, iar cerințele pentru debitori au devenit mai dure. Acest lucru a făcut ca schemele financiare de împrumut p2p să fie mai transparente.
La începutul anilor 2010, organizațiile peer-to-peer au acționat ca intermediari într-o gamă largă de tranzacții: de la microcredite de consum până la împrumuturi mari și pe termen lung pentru afaceri.
În Rusia, site-urile care oferă servicii similare au început să apară în perioada 2011-2012. Site-ul vdolg.ru a fost un pionier în acest domeniu. Ulterior, au apărut și alte platforme.
O trăsătură caracteristică a sistemului rus p2p este concentrare pe microcredite. Populația este încă neîncrezătoare în realizarea unor tranzacții financiare mari prin internet, având încredere în agenții lor bancari.
Dar identificarea site-urilor peer-to-peer și a organizațiilor de microcredit nu este pe deplin adecvată. În comparație cu IMF, site-urile p2p exercită un control mai strict și o verificare a potențialilor debitori.
În realitățile ruse, împrumuturile peer-to-peer sunt considerate o legătură intermediară între astfel de metode de investiții precum depozitele bancare, valută, opțiuni binare etc. Dacă dobânda la depozit este mică, dar acumulată cu o garanție de 100%, atunci profitul din valută și opțiuni poate fi uriaș, dar riscul de „epuizare” a investițiilor nu este exclus. În astfel de realități, p2p oferă investitorului procent bun din profit cu riscuri moderate.
Împrumuturile peer-to-peer implică anumite riscuri:
Marile piramide financiare au fost organizate sub pretextul p2p. Cea mai cunoscută piramidă s-a numit Webtransfer-finance, a funcționat în perioada 2013-2015. Escrocii le-au promis investitorilor un profit de până la 3% pe zi, dar în realitate nu au fost emise împrumuturi, iar dobânda promisă a fost acumulată din depozitele noilor utilizatori. La mijlocul anului 2015, plățile s-au oprit și majoritatea investitorilor au rămas fără nimic.
Anumite probleme pot apărea pentru debitori:
Site-urile P2p sunt reprezentate de următoarele site-uri interne și străine:
Referință: există burse care funcționează într-un format asemănător p2p: acordă împrumuturi prin internet, dar investitorii sunt organizații mari, nu persoane fizice. Aceste site-uri includ Milli, MoneyMan etc.
Există și alte site-uri pentru investitori, dar nu sunt la fel de cunoscute ca cele menționate mai sus.
