Conţinut
Costurile lunare de deservire a creditelor au un impact negativ asupra bugetului familiei. Ca urmare, plata în exces a creditului reprezintă o cifră impresionantă proporțională cu mărimea obligației datoriei, prin urmare, dacă este posibilă rambursarea datoriei înainte de termen, este necesară depunerea banilor disponibili.
Atunci când datoria este restituită băncii peste valoarea plăților planificate prevăzute în grafic, împrumutul este redus. Împrumutatul are posibilitatea de a economisi la plățile dobânzilor. În acest caz, împrumutătorul își pierde profitul, care este egal cu beneficiul împrumutatului, astfel încât anterior băncile percepeau o penalitate pentru rambursarea împrumutului înainte de termen pentru a compensa pierderile lor.
După modificările aduse Codului civil, legea interzice reținerea oricărui comision atunci când rambursează fondurile împrumutate înainte de termen. Există două opțiuni pentru reducerea costurilor de împrumut. Puteți depune fonduri înainte de perioada convenită pentru:
Împrumutatul suportă cheltuieli uriașe pentru deservirea creditului ipotecar - dimensiunea sa este mare, este emisă pentru o perioadă lungă, așa că datoria trebuie plătită mai repede. După ce a luat o decizie privind rambursarea anticipată a banilor, debitorul trebuie să contacteze sucursala băncii și să solicite calcularea rambursării anticipate a creditului ipotecar - aflați soldul datoriei sale și suma următoarelor plăți ale dobânzii ipotecare.
După aceasta, trebuie să decideți asupra sumei care poate fi depusă și dacă va fi suficientă pentru a închide total sau parțial obligația de datorie. Dacă nu există fonduri suficiente pentru a închide definitiv împrumutul, este necesar să se recalculeze ipoteca pentru rambursare anticipată și să se afle un nou program de plată programat. Nu este rentabil pentru instituțiile de credit ca debitorul să ramburseze prematur împrumutul rămas sau o parte din acesta, așa că este necesar să se afle dacă există un moratoriu sau restricții temporare:
Banca oferă clienților săi posibilitatea de a-și achita datoria integral sau parțial înainte de termen. Pentru a face o rambursare anticipată a unui împrumut de la Sberbank, trebuie să scrieți o cerere. Trebuie să conțină data la care au fost depuse fondurile, suma și numărul contului de la care vor fi debitate fondurile. O condiție prealabilă este ca data specificată să cadă strict în zile lucrătoare.
Banca oferă debitorilor posibilitatea de a rambursa împrumutul anticipat. Există o procedură pentru depunerea unei cereri:
Pentru rambursarea parțială a creditului, creditorul a stabilit o limită minimă de plată; aceasta este indicată la întocmirea contractului de împrumut. Pentru a determina cum va fi rambursată partea rămasă din împrumut, clientului i se oferă să utilizeze calculatorul de rambursare anticipată VTB 24. Împrumutatul poate alege una dintre opțiuni și o poate indica în aplicație:
Rambursarea anticipată completă a împrumutului implică plata soldului rămas al datoriei și a dobânzii acumulate la momentul rambursării. Nuanțe:
Dacă nu există fonduri suficiente pentru a acoperi integral obligațiile de împrumut, este posibilă rambursarea anticipată parțială a împrumutului. La plata unei părți din datorie, programul de plată programat este recalculat. Modul în care vor fi plătite ratele lunare viitoare depinde de opțiunea de plată specificată în contractul de împrumut. Plățile se disting:
Cu plăți diferențiate, organismul de împrumut este împărțit în componente egale. Rata lunara este formata dintr-o rata plus dobanda la imprumut. Avantajul acestei metode de determinare a plăților este o reducere rapidă a datoriilor și o sumă mai mică de plată în exces a obligațiilor de împrumut. Există un singur dezavantaj - trebuie să plătiți taxe mari la început. Atunci când plătiți o parte din datorie înainte de termen, dobânzile și perioada de împrumut sunt reduse.
Primele de rentă necesită plăți lunare egale. Dezavantajul acestei metode este scăderea lentă a obligațiilor de credit și plățile excesive mari. Dacă plătiți o parte din datorie înainte de termen, banca vă poate oferi să alegeți opțiunea cu:
Împrumutații bănci sunt interesați dacă este posibil să ramburseze un împrumut de consum înainte de termen. Instituția financiară nu prevede restricții privind plata anticipată a datoriilor, nu există limite stabilite pentru plățile minime, sau moratorie. Trebuie să depui o anumită sumă de bani într-un anumit cont la o dată specificată. Nerespectarea uneia dintre condiții va anula cererea, iar datoria va fi anulată conform graficului anterior.
Atunci când decideți să vă plătiți integral sau parțial datoria, este important să luați în considerare toate aspectele legale ale procedurii de depunere a banilor - trebuie să completați corect toate documentele. Înregistrarea rambursării anticipate a unui împrumut necesită o serie secvențială de acțiuni:
Orice rambursare anticipată a creditului presupune primirea unui nou program de plată programat. Este calculat de un specialist în credite. Cu modalitatea de plată diferențială se reduc acumulările lunare de dobândă, cu metoda anuității, cuantumul lunar al contribuțiilor se micșorează sau se micșorează numărul și perioada de creditare a acestora. Instituțiile financiare oferă posibilitatea de a calcula în mod independent contribuțiile.
Pentru a afla valoarea plăților viitoare, puteți utiliza un serviciu bancar - un calculator de anuitate cu rambursare anticipată. Cu ajutorul acestuia, puteți recalcula independent noile sume de contribuții lunare sau puteți afla cât de mult puteți reduce durata contractului. După calcule, puteți alege o schemă potrivită pentru plățile ulterioare.
Un exemplu de calculare a economiilor pentru plățile anuității (un împrumut în valoare de 500 de mii de ruble a fost emis pentru 48 de luni la 17 la sută pe an, suma plății în exces este de 192.521,02 ruble) este prezentat în tabel:
O practică care este utilizată în mod activ de către debitori pentru a reduce valoarea datoriilor și a plăților lunare. Dar cât de benefică este o astfel de procedură? După cum arată practica, rambursările parțiale adesea nu funcționează și dau împrumutatului o impresie falsă de economii.
Mai jos ne vom uita la nuanțele acestei opțiuni, în ce cazuri merită rambursarea împrumutului și dacă rambursarea anticipată are sens și ce secrete finanțatorului ascunde procedura.
Astăzi, există două modalități de a elimina obligațiile de datorie (cu excepția rambursării datoriei în termen) - rambursarea totală și parțială a împrumutului. În primul caz, nu se ridică întrebări. Clientul vine la bancă, plătește datoria „netă” și dobânda acumulată pe lună. De exemplu, dacă datoria este de 250 de mii de ruble, iar plata lunară este de 10.000 de ruble, din care 4.000 sunt dobândă, vor fi necesare 254 de mii de ruble. Se recomandă să depuneți în avans suma necesară în cont. După rambursarea integrală, se recomandă obținerea unui certificat de lipsă de datorii.
Într-o situație cu plată parțială, există două opțiuni disponibile:
Principiile de reducere a mărimii creditului sunt specificate în acordul dintre părți.
Nu contează care este sarcina - rambursează întreaga sumă sau implementați devreme plata parțială. Algoritmul acțiunilor este următorul:
Băncile au reguli personale cu privire la îndeplinirea timpurie a obligațiilor financiare - această nuanță ar trebui clarificată în prealabil.
Astăzi sunt în funcțiune următoarele scheme de rambursare a creditelor - anuitate și diferențiate. În primul caz, creditorul oferă două modalități - de a reduce valoarea plăților lunare sau perioada de valabilitate a contractului. Prima opțiune ajută la reducerea plății lunare, a doua ajută la accelerarea rambursării creditului. Cu un program de rentă, îndeplinirea anticipată a obligațiilor nu are sens dacă nu a trecut mai mult de 50% din durata contractului. În caz contrar, rambursarea parțială nu va avea efect, deoarece cea mai mare parte a dobânzii a fost deja plătită.
Să luăm în considerare a doua opțiune - este rambursarea parțială benefică atunci când împrumuți pe baza plăților diferențiate? Esența schemei este că „corpul” împrumutului este distribuit în mod egal între termenul împrumutului, iar dobânda este percepută pentru datoria rămasă. Rambursarea parțială este o oportunitate de a reduce valoarea datoriilor și de a reduce povara lunară. Acest lucru se datorează faptului că se percepe dobândă pentru o sumă mai mică. Dacă aveți un salariu stabil, plata anticipată vă permite să minimizați numărul de zile înainte de data rambursării și să economisiți bani. Rezultă că o reducere treptată a taxelor lunare cu o schemă diferențiată este benefică.
Cu o schemă de anuitate, clientul are două opțiuni - reduce plata lunară sau reduce durata contractului. Băncile adesea nu lasă de ales și vă obligă ușor să utilizați prima metodă.
Din punct de vedere psihologic, varianta reducerii plății lunare este convenabilă, deoarece clientul reduce povara bugetului și primește bani suplimentari pentru a rezolva alte probleme. Dacă un împrumut ia partea „leului” din fondurile familiei, această metodă este soluția optimă.
Aceasta este la prima vedere. Neprofitabilitatea rambursării anticipate este dezvăluită printr-un calcul matematic folosind un calculator online. A doua variantă, care presupune reducerea termenului împrumutului, pare mai atractivă din punct de vedere financiar.
Dacă aveți de ales - un nou program de plată sau o reducere a perioadei de împrumut, ar trebui să acordați preferință celei de-a doua opțiuni. Cunoscând această caracteristică, creditorii sunt rareori de acord să reducă termenul împrumutului din cauza pierderii profitului.
Rambursarea totală sau parțială duce la pierderea de venit pentru instituția de credit. Pentru a evita acest lucru, instituțiile financiare recurg la trucuri și limitează opțiunile clientului. Anterior, comisioanele și amenzile erau percepute pentru rambursarea anticipată a datoriilor.
După ce au apărut modificări în Codul civil al Federației Ruse (în 2011), posibilitatea de rambursare anticipată a devenit dreptul debitorului, iar băncilor li sa interzis să interfereze cu această procedură. Principala cerință este de a avertiza creditorul cu privire la intenția de a rambursa împrumutul înainte de termen (30 de zile sau mai mult). Informațiile sunt transmise băncii în scris, revizuite de către creditor, după care programul este ajustat, iar clientul are posibilitatea de a-și îndeplini integral sau parțial obligațiile.
Dar băncile continuă să vină cu modalități de a împiedica dorința împrumutatului de a face față rapid obligațiilor de datorie. Aici sunt câțiva dintre ei:
Aceste și alte condiții sunt adesea reflectate în contract.
Pentru a nu face o greșeală în rambursare, împrumutatul trebuie să înțeleagă metodele. După cum sa menționat mai devreme, băncile operează două scheme:
Pentru o schemă diferențiată, atunci când împrumutul este rambursat parțial, împrumutul este recalculat. Drept urmare, împrumutatul rezolvă trei probleme:
În cazul unei scheme de anuitate, împrumutatul accelerează procesul de plată, dar nu economisește bani. Acesta este motivul pentru care toate opțiunile trebuie calculate înainte de rambursarea parțială. Deci, dacă un client plătește o datorie de rentă mai mult de un an, nu economisește nimic, deoarece dobânda principală a fost deja plătită.
Daca clientul ramburseaza integral datoria, acesta este obligat sa plateasca dobanda pentru luna in care se face plata. Această sumă se adaugă la datoria „netă”.
Organizațiile financiare mari respectă cu strictețe legislația rusă. În primul rând, articolul 809 din Codul civil al Federației Ruse, care discută procedura de interacțiune între părțile la tranzacție. Acest articol obligă instituțiile financiare să perceapă dobândă pentru utilizarea unui împrumut numai până la data rambursării acestuia. Solicitarea împrumutatului să plătească în continuare rata dobânzii la împrumutul specificată în contractul inițial după rambursarea finală este o încălcare gravă. Dacă este prezentată o astfel de cerință, împrumutatul poate trimite o plângere împotriva unei organizații financiare fără scrupule pe site-ul web al Băncii Centrale a Rusiei, unde pagina corespunzătoare este deschisă pentru ca cetățenii să facă recurs. Banca Centrală a Federației Ruse examinează toate astfel de plângeri în termen de 30 de zile.
O creștere regulată a sumei plății este benefică numai cu o schemă de rambursare diferențiată. În cazul unei anuități, acest lucru este relevant doar atunci când se transferă o sumă mai mare în prima jumătate a termenului împrumutului.
ianuarie 2019
Fiecare persoană, având unul sau chiar mai multe împrumuturi, visează la momentul în care obligațiile sale de datorie vor fi reziliate complet. Cu prima ocazie, încearcă să se elibereze de povara financiară sau să o minimizeze parțial. Cum să rambursați un împrumut înainte de termen, astfel încât banca și clientul să nu aibă pretenții reciproce unul față de celălalt?
În octombrie 2011, în cadrul Legii federale 284 privind rambursarea anticipată a unui împrumut, care este valabil și astăzi, au fost aduse modificări Codului civil al Federației Ruse. De acum înainte, orice cetățean al țării care are un credit de consum are toate temeiurile legale pentru rambursarea prematură a acestuia.
Totodata, institutiile financiare nu sunt autorizate sa perceapa clientului niciun comision suplimentar, dobanzi, penalitati sau amenzi in cazul rambursarii anticipate a datoriei.
Un număr de bănci manipulează adesea debitorii, profitând de analfabetismul lor juridic și refuzând să încheie acordul înainte de termenul specificat în acesta, invocând absența unei clauze care să prevadă transferul de fonduri înainte de calendarul de plată.
Aceste acțiuni ale instituțiilor de credit sunt clasificate drept mici fraude intenționate și pot fi contestate în instanță. Dacă decizia autorităților este în favoarea solicitantului, acesta poate conta nu numai pe plata cheltuielilor de judecată, ci și pe compensarea morală.
În ceea ce privește datoriile ipotecare, la acest tip de credit se aplică și legea rambursării anticipate a creditelor. Mai mult, un astfel de acord trebuie să conțină în mod necesar o secțiune în care condițiile unei astfel de proceduri vor fi stipulate în mod clar.
De exemplu, dacă programul de rambursare este diferențial, scăparea cât mai curând posibil de împrumut va reduce semnificativ suma plății în exces. Cea mai bună opțiune este să plătiți în prima jumătate a termenului specificat în contract.
Instituțiilor de credit nu le plac acei clienți care își achită rapid datoriile și chiar îi adaugă pe lista „gri” a bazei de date generale. Când întâlnesc astfel de cetățeni respectabili, încearcă să prevină posibilitatea rambursării anticipate prin introducerea unor clauze în contract care îngreunează finalizarea acestei proceduri. Iar condițiile de împrumut este puțin probabil să fie foarte favorabile pentru ei.
Acest concept implică o situație în care clientul plătește integral soldul împrumutului la o dată mai devreme decât cea specificată în contract.
În același timp, plătește cu un ordin de mărime mai puțin dobânzi și comisioane și rambursează fondurile împrumutate în suma rămasă.
Pentru a achita împrumutul înainte de termen, trebuie să calculați corect suma totală și să informați structura financiară cu cel puțin 1 lună înainte despre intenția dumneavoastră. Doar după aceasta, fondurile trebuie transferate către detaliile de plată.
Rambursarea integrală are loc în două scenarii:
În cazul în care clientul dispune de resurse financiare pentru a rambursa nu întreaga datorie, ci doar o parte a acesteia, înainte de termenul stabilit, aceasta se poate face folosind una dintre opțiunile propuse:
Împrumutatul decide independent care dintre metodele propuse să preferă (ținând cont de cerințele personale și de capacitățile financiare personale).
Un astfel de eveniment se poate face prin depunerea unei cereri, sau prin sesizarea companiei printr-un apel telefonic - in functie de regulile aprobate de organizatie.
Pentru a afla cuantumul avansului parțial pe acțiuni nu este deloc necesar să contactați organizația care a emis împrumutul. Puteți face acest lucru singur în cel puțin două moduri:
În primul caz, introduceți datele solicitate de program în tabelul care apare pe monitor. Apoi obțineți rezultatul final. Ca urmare, nu numai valoarea sumei principalului va fi ajustată, ci și valoarea transferurilor lunare. Termenii acordului se vor modifica, de asemenea.
Cum se recalculează împrumutul în cazul rambursării anticipate a unei anumite cote din acesta în al doilea caz?
În primul rând, suma plății planificate trebuie scăzută din suma rămasă de plătit, după care suma rezultată trebuie împărțită la numărul de luni calendaristice rămase până la încheierea contractului.
Aceste operații aritmetice simple arată clar beneficiile evidente și obiectivitatea procesului în sine.
Pentru a vă asigura că calculele dumneavoastră sunt corecte, după transferul de fonduri în contul bancar, este de preferat să verificați cu angajatul acestuia și să primiți o recalculare a programului. Acest lucru se face în orice sucursală la cererea clientului în câteva minute.
Toate instituțiile financiare care au acreditare de stat și dreptul de a emite credite de consum sunt obligate să își informeze clienții în detaliu nu numai despre mărimea și momentul contribuțiilor regulate, ci și să ofere informații detaliate despre cum și de unde provin aceste cifre.
A afla dacă angajații băncii sunt vicleni este destul de simplu. Trebuie să înțelegeți cum se calculează rambursarea anticipată a împrumutului în fiecare caz specific, ținând cont de durata acordului.
Chiar și un școlar poate face față acestei sarcini. Pur și simplu utilizați formula:
X = K × M ÷ (1 – (1 + M) – p), unde:
Toate companiile încearcă să întocmească un acord legat de evenimentul asigurat. Ei își asumă toate responsabilitățile dacă i se întâmplă ceva debitorului. De regulă, această procedură este forțată.
În cazul plății mai devreme decât termenul stabilit, nu este nevoie de un astfel de serviciu. Specificul rambursării banilor pentru asigurare la rambursarea anticipată a unui împrumut sunt descrise într-un articol separat.
O parte din banii pentru timpul neutilizat pot fi returnate. Trebuie să contactați un angajat al băncii, iar acesta va calcula exact ce parte este datorată împrumutatului pentru transfer invers în contul curent indicat de acesta. Din păcate, acești bani nu pot fi returnați în numerar.
Dacă o persoană dorește să verifice cât de obiectivă este o companie de asigurări, acest lucru se poate face folosind un calculator de asigurare - ar trebui să fie pe site-ul oficial al organizației care a asigurat împrumutul. Folosind acest calculator puteți calcula suma de rambursat.
Este profitabil să rambursați un împrumut înainte de termen și în ce măsură scopul justifică mijloacele în acest caz?
Dacă luăm în considerare cea mai comună - opțiune diferențiată de a transfera fonduri într-un cont bancar, atunci beneficiul este evident în 100% din situații, deoarece rata dobânzii este calculată pe datoria capitală rămasă.
Cu o anuitate, lucrurile sunt puțin mai complicate. Clienții presupun în mod eronat că plata unui împrumut este justificată doar în perioada inițială a contractului de împrumut. În general, se acceptă faptul că, în etapa finală, aproape întreaga sumă a „corpului” este rambursată, iar dobânda aferentă acestuia este plătită chiar în primele transferuri lunare. În realitate, totul nu este chiar așa.
Da, această opțiune de rambursare implică plata dobânzii la condițiile inițiale, totuși, comparabilă cu împrumuturile de consum contractate în valoare de jumătate de milion de ruble pe o perioadă de cinci ani, este justificată achitarea acesteia chiar și cu câteva luni înainte de termen. . Acest lucru vă va economisi cel puțin 5% din tariful dvs. Se dovedește că schema de transfer de anuitate, cu condiția ca contractul să fie încheiat cu cel puțin șase luni înainte de termen, este mai profitabilă din punct de vedere economic decât cu o abordare diferențiată a programului de plată.
Astfel, devine clar că, indiferent de metode, rambursarea împrumutului cu un ordin de mărime mai devreme aduce beneficii economice în 100% din cazuri. Nu degeaba băncile încearcă să complice acest proces cât mai mult posibil.
Rezilierea anticipată a obligațiilor de datorie, fiind dreptul legal al fiecărui împrumutat, pe lângă avantajele materiale, are o nuanță negativă - aceasta poate provoca dificultăți în obținerea de împrumuturi ulterioare. La urma urmei, nicio bancă nu va dori voluntar să renunțe la profiturile pierdute și la un moment dat va refuza pur și simplu fără a explica motivul.
Referinţă! Prin lege, organizațiile de credit au dreptul de a nu motiva deciziile lor.
Însăși dorința de a rambursa împrumutul înainte de termen este, fără îndoială, lăudabilă. La urma urmei, obligațiile financiare pun presiune psihologică asupra împrumutatului și îi reduc calitatea vieții. Cu toate acestea, pentru ca această acțiune să aducă cu adevărat beneficii, este necesar să clarificați toate nuanțele cu un angajat al companiei înainte de a efectua transferuri și să efectuați orice tranzacții financiare numai dacă sunteți pe deplin conștient de situație.
Următorul plan de rambursare vă va ajuta să faceți față cu succes acestei sarcini:
Notă! Banca nu ar trebui să perceapă comision pentru acest serviciu. În cadrul legislației în vigoare, orice plată anticipată se efectuează gratuit.
Principala modalitate de a economisi la un împrumut este să-l rambursați anticipat. Dar de fiecare dată înainte de a efectua o plată anticipată parțială, împrumutatul va trebui să scrie o cerere corespunzătoare la bancă. Dacă intenționați să depuneți bani mai mult decât suma programată des, atunci clientul va trebui să „fuge” mult. Atunci se pune problema economisirii timpului. Sravni.ru a evaluat care bănci au cel mai convenabil proces de rambursare anticipată.
Studiul a implicat 65 de bănci, care, potrivit Sravni.ru, de la 1 martie 2016, au acordat cele mai multe credite persoanelor fizice. Informații despre metodele și momentul de notificare a băncii cu privire la rambursarea anticipată parțială a unui credit ipotecar, împrumut auto și împrumut de consum au fost obținute prin telefon de la angajații call center-ului.
30 de zile este perioada maximă pe care banca are dreptul să o stabilească pentru notificarea rambursării anticipate.
După cum s-a dovedit, aproape fiecare a doua bancă ușurează condițiile pentru rambursarea anticipată a creditelor, permițând clienților săi să completeze cererea necesară prin telefon sau prin online banking și, în cazuri rare, prin e-mail.
Cealaltă jumătate a instituțiilor de credit insistă să-și viziteze personal sucursala, dar oferă posibilitatea de a face acest lucru cu 1-5 zile înainte de data planificată sau următoarea plată. Printre acestea se numără și Sberbank, cea mai populară în rândul debitorilor - clienții săi nu pot rambursa împrumutul înainte de termen fără a vizita biroul, dar o pot face imediat, în ziua depunerii cererii. Și numai fiecare a opta bancă cere împrumutatului să-l anunțe cu o lună înainte.
5 bănci care anulează automat suma anticipată împreună cu următoarea plată
Ce spune legea?
Împrumutatul are dreptul de a avansa împrumutul fie integral, fie parțial, fără penalități sau comisioane. Tot ceea ce este necesar pentru aceasta este să anunțați banca cu 30 de zile înainte, în timp ce contractul de împrumut poate prevedea o perioadă mai scurtă, dar nu una mai lungă.
Dacă împrumutatul tocmai a contractat un împrumut de consum nedirecționat, atunci el are dreptul de a rambursa anticipat întreaga sumă a împrumutului fără avertisment în primele 14 zile. Dacă a fost emis un împrumut țintit, atunci în termen de 30 de zile clientul poate rambursa împrumutul înainte de termen, integral sau parțial, fără notificarea prealabilă a băncii.
Rambursarea anticipată parțială vă permite să reduceți valoarea plății lunare sau să scurtați termenul împrumutului. Multe bănci permit împrumutatului să aleagă în mod independent ceea ce este mai convenabil pentru el, dar sunt mulți care oferă o singură opțiune. Acest lucru nu este limitat de lege.
Cerere de rambursare anticipată a împrumutului
După ce banca a anulat suma plății anticipate, este obligată să furnizeze clientului un nou program de plată.
15 bănci care acceptă cereri de rambursare anticipată parțială prin internet
| № | bancă | Metodă, termen | Tipul de împrumut |
| 1 | Prin Internet banking, în zilele lucrătoare, în aceeași zi, puteți | Ipoteca, credit de consum | |
| 2 | Prin intermediul internet banking, o puteți face în aceeași zi, dar este mai bine în avans | ||
| 3 | Credit ipotecar, | ||
| 4 | Prin Internet banking, în aceeași zi poți | Credit auto, credit de consum | |
| 5 | Prin Internet banking, nu există limite de timp | Ipoteca, credit auto, credit de consum | |
| 6 | Prin servicii bancare online, cu o zi înainte de orice dată de lucru | Ipoteca, credit auto, credit de consum | |
| 7 | Prin online banking, cu o zi înainte de debit | Ipoteca, credit auto, credit de consum | |
| 8 | Prin Internet banking, cu 3 zile înainte de data de debit planificată | Împrumut auto | |
| 9 | Prin Internet banking, cu 5 zile calendaristice înainte de data plății | Credit de consum | |
| 10 | Prin e-mail, cu 5 zile lucrătoare înainte | Împrumut auto | |
| 11 | Prin e-mail, cu 5 zile înainte de plată | Ipoteca, credit auto, credit de consum | |
| 12 | Prin Internet banking, nu mai târziu de cinci zile înainte de data de anulare pentru un împrumut de consum și nu mai târziu de data de 25 a lunii curente pentru un împrumut auto | Credit auto, credit de consum | |
| 13 | Prin Internet Banking, cu 10 zile înainte de perioada de plată | Credit ipotecar | |
| 14 | Prin Internet Bank, cu 30 de zile înainte de plata anticipată | Împrumut auto | |
| 15 | Prin Internet banking, în aceeași zi, puteți, dar există un comision pentru recalcularea programului - 360 de ruble, gratuit doar pentru o lună la birou | Credit auto, credit de consum |
Ce este mai bine: să faceți plăți anticipate împreună cu plățile regulate sau mai devreme?
Banca are dreptul de a anula suma pentru rambursarea anticipată parțială a împrumutului numai în ziua următoarei plăți programate. Dar nu toate băncile sunt atât de stricte - sunt cei care fac concesii debitorilor, acceptând plăți în orice zi convenabilă. De ce este mai profitabil pentru un client să plătească nu la următoarea dată de plată?
Să luăm în considerare 6 scenarii posibile pentru un împrumutat care a împrumutat, de exemplu, 300 de mii de ruble timp de 36 de luni la 20% pe an cu o plată lunară a anuității (aceasta este mai comună) în valoare de 11.150 de ruble. Banii se depun în fiecare lună pe 15. Costul împrumutului său până la sfârșitul termenului ar trebui să fie de 101,4 mii de ruble. Dar a decis să plătească 10 mii de ruble înainte de termen în fiecare lună. 1.png)
Scenariul 1. Plățile anticipate de către debitor au drept scop reducerea termenului împrumutului. El face rambursarea anticipată la data plății obligatorii - 15. Ca urmare, perioada de împrumut pentru el va fi redusă la 17 luni, iar plata în exces va fi redusă la 45,1 mii de ruble. Astfel, împrumutatul va economisi 56,3 mii de ruble.
Scenariul 2. Totul este la fel, dar plățile anticipate au ca scop reducerea plății lunare. Ca urmare, plățile sale obligatorii vor fi reduse de la lună la lună cu aproximativ 400 de ruble, ceea ce îi va permite să închidă complet împrumutul în 22 de luni, după ce a plătit în plus băncii 52,3 mii de ruble pentru aceasta. Economiile vor fi: 49,1 mii de ruble.
Scenariul 3. Plățile anticipate de către debitor, ca și în primul caz, au ca scop reducerea termenului împrumutului. Dar rambursarea anticipată are loc cu cinci zile înainte de data plății obligatorii - adică a 10-a. Ca urmare, perioada de împrumut este redusă la 16 luni, iar plata în exces este redusă la 44,7 mii de ruble. Economiile vor ajunge la 56,7 mii de ruble.
Scenariul 4. Plățile anticipate se fac pe data de 10 și au ca scop reducerea plăților obligatorii. Ca urmare, plățile obligatorii vor fi reduse cu 400 de ruble în fiecare lună, ceea ce va permite împrumutatului să închidă complet împrumutul în 21 de luni, după ce a plătit în plus băncii 52,8 mii de ruble. Economiile vor fi: 48,6 mii de ruble.
Scenariul 5. Plățile anticipate ale împrumutatului se îndreaptă spre reducerea termenului împrumutului, dar se fac la cinci zile de la plata obligatorie, adică pe data de 20. În acest caz, termenul împrumutului va fi redus la 17 luni, ca în prima opțiune, dar suma plății în exces va fi de 45,7 mii de ruble. Economii - 55,7 mii de ruble.
Scenariul 6. Plățile anticipate efectuate în data de 20 sunt utilizate pentru a reduce valoarea plăților obligatorii - ca urmare, acestea sunt reduse cu 400 de ruble de fiecare dată. Împrumutatul, ca și în al doilea caz, închide împrumutul în 22 de luni, costul împrumutului pentru el va fi de 53 de mii de ruble. Economii - 48,4 mii de ruble.
Evident, cea mai profitabilă opțiune pentru împrumutat este să facă plăți anticipate înaintea celor solicitate, folosindu-le pentru a reduce termenul împrumutului (scenariul 3).
De ce se întâmplă asta? Atunci când împrumutatul efectuează plăți anticipate la data principalului, el plătește întreaga sumă a dobânzii pentru luna anterioară. Întreaga sumă a plății anticipate parțiale este destinată rambursării organismului de credit.
Dacă plata anticipată ajunge la bancă mai devreme, atunci banii sunt împărțiți în două părți - dintre care una se îndreaptă către dobânda acumulată în această perioadă, a doua către corpul împrumutului. Dar, când sosește data obligatorie de plată, cea mai mare parte se duce la rambursarea datoriei principale și doar o mică parte este folosită ca plată suplimentară pentru utilizarea împrumutului, deoarece cea mai mare parte a dobânzii pentru această lună a fost deja plătită și dobânda a fost acumulat pentru perioada rămasă neplătită pe suma deja redusă a datoriei. 
Cu cât împrumutul și mărimea plăților anticipate sunt mai mari, cu atât diferența va fi mai semnificativă.
Atunci când solicitați un împrumut, contractul de împrumut stipulează condițiile de rambursare a acestuia - termenii și sumele plăților. Puteți rambursa împrumutul fie în rate - plăți periodice, fie prin plata întregii sume dintr-o dată (această opțiune este mult mai rar întâlnită). Dacă împrumutatul are posibilitatea de a-și rambursa datoria mai devreme decât termenii specificati în graficul de plată sau în contract, atunci el poate rambursa anticipat împrumutul.
Nu contează dacă împrumutatul este gata să plătească întreaga sumă a datoriei dintr-o dată sau dacă are doar bani pentru a depăși următoarea plată periodică. În primul caz, vom vorbi despre rambursarea anticipată integrală a împrumutului, iar în al doilea, doar parțial.
Legislația civilă permite rambursarea anticipată a oricărui tip de împrumut:
Dar fiecare dintre aceste cazuri va avea propriile caracteristici de rambursare anticipată a împrumutului.
Legea vă permite să rambursați anticipat un împrumut fără comisioane sau penalități. Chiar dacă astfel de condiții sunt specificate în contract, acestea pot fi considerate nevalide.
Nu există restricții privind rambursarea anticipată a unui împrumut fără dobândă. Pur și simplu depui suma pe care o ai în orice moment convenabil pentru tine.
Dacă ați contractat un împrumut pentru nevoi personale sau familiale, vor exista anumite restricții de timp. Trebuie să anunțați banca în scris cu 30 de zile înainte de a depune fonduri „în exces”. Contractul de împrumut poate stabili și o altă perioadă, mai scurtă, pentru notificarea rambursării anticipate a împrumutului.
Dacă un împrumut este acordat în scopuri comerciale, rambursarea anticipată a împrumutului este posibilă numai cu acordul băncii.
La rambursarea anticipată a unui împrumut, pot fi evidențiate următoarele aspecte pozitive pentru împrumutat:
