Toate băncile comerciale care operează pe teritoriul Federației Ruse trebuie să garanteze siguranța depozitelor persoanelor fizice. Pentru a asigura acest mecanism, funcționează Sistemul de Asigurare a Depozitelor (DIS). Managerul acesteia este Agenția de Asigurare a Depozitelor DIA.
Acest lucru este necesar pentru a asigura încrederea deponenților în posibilitatea de a primi fonduri acumulate și investite în bănci chiar dacă licența acestora din urmă este anulată.
Sistemul de asigurare este un mecanism care asigură siguranța fondurilor plasate pe conturile de depozit ale persoanelor fizice. În cazul în care banca are probleme de solvabilitate sau licența este revocată, banii deponenților sunt returnați în conturile acestora sub formă de compensare.
Băncile membre DIS plătesc în mod regulat contribuții care sunt utilizate pentru a asigura funcționarea mecanismului. Pentru a se conecta la acest mecanism, o instituție financiară trebuie să treacă printr-o procedură de acreditare. De aceea, însuși faptul participării băncii la acest sistem vorbește despre stabilitatea acestuia și crește șansele ca tu să nu fii nevoit să te gândești la procesul de obținere a compensației.
DIA este garantul funcționării acestui sistem. Acesta este cel care este responsabil pentru respectarea tuturor regulilor de asigurare, calcularea și acumularea despăgubirilor în cazul unor cazuri adecvate. Plățile DIA în sine, pentru comoditatea deponenților, sunt efectuate de bănci agenți de stat.
În cazul unui eveniment asigurat definit de lege, este necesar să se adreseze organizației specificate cu un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse în orice moment înainte de finalizarea procedurii de faliment. Acolo, investitorul trebuie să completeze o cerere corespunzătoare. După aceea, se va calcula suma plății și în termen de 3 zile fondurile vor fi trimise în contul indicat în cerere. Procedura de despăgubire începe la 14 zile de la producerea evenimentului asigurat.
CER se aplică depozitelor în ruble și în valută ale persoanelor fizice, fondurile acestora în conturile curente. De asemenea, din 2014, depozitele și alte conturi ale întreprinzătorilor individuali au fost supuse acestui sistem.
DIA prevede rambursarea integrală a soldurilor depozitelor deschise la bancă în valoare de până la 1,4 milioane de ruble. Nu se plătește doar principalul, ci și dobânda acumulată în baza contractului încheiat cu banca. Nu contează dacă ai 2 sau 10 conturi deschise, toate sunt acoperite de sistemul de asigurări.
Dacă valoarea soldurilor din conturile bancare ale deponentului depășește 1,4 milioane de ruble, atunci compensația este calculată proporțional. De exemplu:
Dacă contul a fost deschis într-o valută străină, suma soldului este recalculată la cursul stabilit de Banca Centrală în ziua evenimentului asigurat și este plătită în ruble rusești.
Dacă suma depozitului dvs. nu depășește 1,4 milioane de ruble, atunci acesta poate fi încredințat oricărei bănci. În caz de faliment, statul garantează restituirea economiilor în termen de 14 zile.
Asigurarea depozitelor este un mecanism special de protejare a economiilor de bani pe care oamenii le păstrează în conturile bancare. În cazul în care instituția financiară nu poate returna banii, Agenția de Asigurare a Depozitelor va efectua plata în schimb.
Valul de falimente și crize ale sistemului bancar care a cuprins Rusia la sfârșitul anilor 90 ai secolului trecut a forțat statul să adopte la sfârșitul anului 2003 Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse. ”. Pentru ca această lege să funcționeze, a fost creată o organizație specială - Agenția de Asigurare a Depozitelor.
Sistemul de asigurare a depozitelor funcționează foarte simplu: îți aduci banii la bancă și deschizi un depozit. Este suficient - nu trebuie încheiate contracte speciale de asigurare, aceasta este o chestiune care revine băncii în sine. Acesta plătește trimestrial către Agenția de Asigurare a Depozitelor o primă de asigurare în valoare de 0,1% din suma tuturor depozitelor sale. Aceasta înseamnă că de fapt nu trebuie să plătiți pentru asigurare, aceasta este deja plătită din venituri viitoare.
Statul a stabilit o limită pentru plata asigurării care poate fi returnată unui deponent bancar - aceasta este de 1,4 milioane de ruble. Atunci când economiile în valută străină, acestea sunt convertite în ruble la. Dacă aveți sume mari, atunci Sravni.ru vă recomandă să le distribuiți între mai multe bănci.
Agenția vă va returna contribuția în două cazuri:
Astfel de cazuri apar atunci când banca este în faliment sau are alte dificultăți financiare grave. Dacă apare una dintre situațiile de mai sus, plățile către deponenți încep în termen de 14 zile de la apariția lor. Banii pot fi primiți direct de la Agenție, de la o altă bancă cu care cooperează, sau prin poștă.
Sfat de comparare: nu vă faceți griji cu privire la siguranța economiilor dvs. Asigurarea de depozit în bănci garantează returnarea oricărei sume în limita a 1,4 milioane de ruble. Daca vrei sa faci bani - alege oferta cu profitabilitate maxima, indiferent de numele institutiei financiare.
Să ai încredere în ei și să nu te gândești dacă economiile lor sunt asigurate. Acesta este un punct foarte important, pentru că asigurarea depozitelor implică posibilitatea de a primi compensații în lichidarea unei instituții bancare. Într-o situație cu revocarea licenței de funcționare a unei bănci, deponenții pot pierde mai puțin.
În ultimii ani, băncilor mari, precum Smolensky Bank, Master Bank, Bank Yugra, li s-au anulat licențele, Binbank, Otkritie, Promsvyazbank au trecut printr-o procedură de recuperare financiară, toate acestea indicând relevanța problemei, relevanța luării în considerare. și necesitatea de a cunoaște câți bani fondurile asigurate de stat în 2019.
Sub rezerva participării unei instituții bancare la sistemul de asigurări de economii, se asigură un eveniment asigurat pentru depozitele persoanelor fizice (și cetățenia nu contează), cum ar fi:
Banii și salariul sunt echivalați cu depozite și sunt acoperite și de asigurare.
Suma maximă de investiție garantată de stat în 2019 și supusă rambursării este de 1 milion și 400.000 de ruble. Acest suma depozitului este asigurată de stat după 29 decembrie 2014 la producerea unui eveniment asigurat.
Sume care urmează să fie acoperite de stat pentru evenimentele asigurate pentru bănci în altă perioadă:
Cuantumul contribuției de asigurare, care este compensată de stat, ajunge la un milion patru sute de mii. Indiferent de numărul de depozite într-o bancă, se ia suma totală. De exemplu, în bancă sunt cinci depozite pentru un total de 1.400.000, respectiv, și urmează să fie primită întreaga sumă de bani investită. Cu toate acestea, dacă suma depozitelor depășește maximul specificat, veți primi în continuare un milion patru sute de mii.
Această condiție se aplică și în cazul în care există în diferite sucursale ale aceleiași bănci - se ia maximum din conturile tuturor sucursalelor. Și chiar dacă suma totală depășește un milion patru sute de mii, suma de primit nu va depăși această sumă. La urma urmei, toate sucursalele sunt considerate o singură bancă.
Bani asigurati conform legii emis numai în ruble. În situația în care depozitul a fost efectuat în valută, se face o recalculare și echivalentul în ruble este returnat la cursul de schimb al valutei străine la rublă, care era în ziua retragerii licenței de la bancă.
Banii sunt investiți în bancă pentru a o crește și a proteja împotriva inflației. Conform legii, fondurile depuse în cont cu dobândă sunt supuse asigurării. Acumularea dobânzii încetează de la data revocării licenței de la bancă. Puteți retrage toți banii investiți cu dobândă acumulată de la data depunerii până în ziua retragerii licenței. Puteți calcula dobânda acumulată pe site-ul băncii. Va fi suficient să se indice data depozitului și data expirării acestuia, adică. revocarea licenței.
Nu toate fondurile sunt supuse compensației de asigurare. Lista furnizată de agenții de asigurări include:
Dacă apare o situație în care licența în care se află banii dvs. investiți a fost revocată, este recomandat să vă păstrați calmul și să urmăriți știrile.
În cel puțin șapte zile, pot apărea primele știri de la compania de asigurări și Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) va publica în presă informații despre care bancă va efectua plățile de asigurare.
Aceasta va fi banca agent către care DIA transferă primele de asigurare. Această bancă are multe sucursale, așa că nu are sens să stai la coadă pentru a primi bani din prima zi. Conform legii, puteți retrage fonduri în următorii doi ani de la data anulării licenței băncii prin redactarea unei cereri corespunzătoare, pentru care veți avea cu siguranță nevoie de pașaport. Puteți primi bani imediat după ce ați scris cererea. Dacă nu sunteți de acord cu suma de rambursat, trebuie să contactați DIA.
Nu vă pierdeți încrederea în bănci. Dacă totul a fost decis pozitiv și toate finanțele ți-au fost plătite în totalitate, ar trebui să te gândești cum să faci banii să „funcționeze” din nou. Aceasta poate fi să investești bani într-o instituție bancară pentru o perioadă scurtă de timp la dobândă bună sau să faci o achiziție mult așteptată. Ca una dintre opțiunile recomandate - investiția în imobiliare, un avans pentru un credit ipotecar.
Orice instituție bancară include deponenți, proprietăți,. Proprietatea băncii lichidate este scoasă la licitație, iar banii primiți sunt repartizați în procente egale creditorilor. Dacă există suficiente resurse financiare pentru a acoperi toate datoriile băncii, doar DIA știe.
Adesea, deponenții înșiși sunt creditori (dacă suma investiției a fost mai mare de 1 milion 400 mii). Astfel de investitori și alți creditori sunt incluși în comitetul care monitorizează desfășurarea licitației.
Pe viitor, la o ședință a Consiliului Creditorilor, format din unsprezece membri, se decide chestiunea vânzării activelor unei instituții bancare. Întâlnirile au loc în fiecare zi a săptămânii. După decizia luată de comitet, proprietatea este vândută și toată lumea primește despăgubiri pentru creanțele bănești.
Mulți deponenți încearcă să-și protejeze depozitele de apariția diferitelor circumstanțe de forță majoră bancară sub forma unei crize și se ocupă în avans de procedura de asigurare. În același timp, mulți sunt interesați de întrebarea - cum are loc exact procedura de asigurare, precum și principalele nuanțe ale returnării fondurilor în cazul falimentului unei organizații financiare. Acest articol se va concentra asupra mecanismelor standard ale procedurii de asigurare a depozitelor în organizațiile bancare.
Sistemul standard de asigurare a depozitelor crește semnificativ încrederea cetățenilor care urmează să-și investească fondurile proprii în depozite bancare. De aceea statul ia toate măsurile pentru a îmbunătăți sistemul de asigurări și pentru a oferi condiții optime pentru salvarea economiilor deponenților.
În prezent, procedura de asigurare a fost mult simplificată - deponentul trebuie doar să efectueze o anumită sumă de depozit într-o instituție bancară și să întocmească un contract standard de depozit. În același timp, nu este necesară întocmirea unui contract special de asigurare suplimentară - întreaga procedură de interacțiune cu agenția de asigurare a depozitelor (DIA) este preluată integral de instituția financiară selectată. Banca face contributii trimestriale de asigurare catre aceasta agentie in valoare de 0,1% din suma totala a depozitului.
Astfel, asigurarea nu este plătită de către deponenți înșiși, ci direct de către instituția financiară.
În cazul unor evenimente asigurate, deponentul are dreptul să primească despăgubiri de asigurare de la agenția de asigurare a depozitelor. În același timp, în conformitate cu legislația actuală în 2018, valoarea asigurării de plătit este de 100% din suma depozitului, dar această plată este limitată - deponentul primește o compensație de cel mult 1.400.000 de ruble. Această procedură se efectuează în conformitate cu decretul de lege federală Clauza 2 a art. 11 FZ Nr 177-FZ.
Conform acestei legi, valoarea maximă a indemnizației standard de asigurare pentru toate depozitele și conturile persoanelor fizice, evenimentul asigurat pentru care a avut loc după 29 decembrie 2014, mărimea sumei plăților a crescut semnificativ la 1,4 milioane de ruble.
Cu toate acestea, această regulă se aplică și antreprenorilor individuali.
Este reglementată procedura de bază pentru plata despăgubirilor de asigurare Artă. 12 FZ Nr 177-FZ. Acest articol prevede că agenția de asigurare a depozitelor, în termen de 1 săptămână de la data primirii registrului de la o organizație bancară, se angajează să publice în Buletinul Băncii Rusiei un mesaj informativ despre locul și ora stabilite pentru primirea cererilor de la cetățeni. cărora li se datorează asigurarea. În plus, fiecărui deponent trebuie să i se trimită un al doilea mesaj despre posibilitatea plăților de asigurare în termen de o lună.
Nu toți deponenții pot primi plăți de compensare - există o serie de motive pentru care compensarea de asigurare nu este posibilă.
Motivele de refuz pot fi următoarele cazuri:
Astfel, motivele refuzului plăților de despăgubiri sunt orice acțiuni ilegale ale asigurătorului și ale asiguratului în scopul obținerii de despăgubiri.
În Federația Rusă, sistemul obligatoriu de asigurare a depozitelor bancare este o măsură specială de sprijin social pentru cetățeni. Acest program este reglementat de o prevedere specială a legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” nr. 177-ФЗ din 23. O organizație specială numită DIA (Agenția de Asigurare a Depozitelor) a fost creată pentru a implementa și a pune în aplicare acest lucru. dispoziţie. Acest sistem se ocupa de returnarea asigurarii si organizeaza toate actiunile de plata catre asigurator.
In cazul in care sistemul bancar in care s-a facut depozitul a intrat in faliment, deponentul trebuie sa se adreseze cu act de identitate la agentia de asigurare a depozitelor cu o cerere speciala.
O agenție specială de asigurare a depozitelor a fost înființată în 2004 pentru a asigura despăgubiri pentru depozite în cazul oricăror evenimente asigurate stipulate prin acord. Pe lângă plata compensației de asigurare, organizația este angajată în următoarele activități:
În plus, agenția ține un registru principal al fondurilor de pensii neguvernamentale.
Organizația controlează oportunitatea și calitatea primirii contribuțiilor speciale de garanție.
În conformitate cu normele legislative, sunt supuse procedurii de asigurare următoarele tipuri de depozite:
Unele bănci sunt nedrepte față de deponenți și folosesc contabilitatea în partidă dublă pentru a crea conturi neoficiale pentru anumite tipuri de depozite. În astfel de cazuri, indemnizația de asigurare nu se plătește clienților. Prin urmare, înainte de procedura de creare a unui depozit, trebuie să vă asigurați că acesta se află în bilanțul unei instituții financiare. Pentru a face acest lucru, trebuie să efectuați o serie dintre următoarele acțiuni:
Disponibilitatea documentației standard va face posibilă dovedirea existenței unui depozit în cazul în care banca a efectuat acțiuni frauduloase împotriva deponentului.
ianuarie 2019
Una dintre cele mai populare moduri de a economisi economiile acumulate acum este deschiderea unui depozit bancar. Dar pentru ca nivelul de încredere în baza de clienți să fie ridicat, statul și băncile trebuie să aplice anumite mecanisme de protecție și siguranță a fondurilor de depozit. Unul dintre aceste mecanisme este sistemul de asigurare a depozitelor bancare. Articolul va vorbi despre principiul său de funcționare și despre principalele caracteristici cele mai importante.
Sistemul de asigurare a depozitelor bancare (abreviat „CIS”) este un anumit mecanism de protecție, al cărui rezultat este asigurarea depozitelor de către stat. Este CER care menține stabilitatea activității instituțiilor financiare și un nivel ridicat de încredere publică.
Acest sistem funcționează din 2004 după începerea Legii federale nr. 177 (detalii despre această lege pot fi găsite la link). Activitatea sa este reglementată de o corporație de stat specializată - Agenția de Asigurare a Depozitelor (abrevierea „DIA”).
Principiul de funcționare a întregului sistem de protecție a depozitelor poate fi descris pe scurt după cum urmează: dacă o organizație bancară își pierde licența sau declară faliment, statul rambursează fizicul. persoane fizice și antreprenori individuali suma fondurilor de depozit în valoare care nu depășește 1,4 milioane de ruble. - Aceasta este suma maximă care poate fi returnată în cazul unui eveniment asigurat. Va fi foarte problematic să returnați mai mult decât această sumă.
Începutul lucrărilor Agenției de Asigurare a Depozitelor este datat ianuarie 2004. A fost creat pentru a reglementa CER.
Principalele funcții ale DIA sunt:
La 20 februarie 2018, numărul instituțiilor financiare participante la programul de protecție a depozitelor este de 778 de unități, iar numărul de evenimente asigurate înregistrate este de 431 (la 5 martie 2018).
CER se aplică acum numai persoanelor fizice (IP-urile sunt și ele incluse). Schema activității sale este similară cu principiul asigurării clasice. Numai că asigurătorul de aici nu este un cetățean, ci o structură financiară.
Instituțiile de credit aduc contribuții la DIA în valoare de un anumit procent din fondurile strânse. Astfel, se formează un fond de asigurare, pe cheltuiala căruia fondurile se plătesc compensații deținătorilor de depozit în viitor.
Un client care a deschis un depozit devine automat un participant la programul de asigurare a depozitelor bancare pentru persoane fizice - nu este nevoie să încheie niciun acord special. În cazul unei situații care este asigurată, clientul depune o cerere de rambursare și primește suma depozitului asigurată de stat.
Acum în ceea ce privește evenimentele asigurate. Sunt doar două dintre ele:
Deci, cât de mult este asigurat în bănci pe depozite? Limita superioară a acestei sume în 2018 este de 1,4 milioane de ruble. De exemplu, din 2004 până în 2006, această cifră a fost de 100.000 de ruble.
De aici rezultă că fondurile care depășesc această sumă nu trebuie păstrate într-o singură bancă. Puteți returna mai mult de 1,4 milioane de ruble, dar nu puteți oferi o garanție de 100% în acest sens. În primul rând, clientul va primi suma maximă admisă, iar returnarea fondurilor rămase va trebui să stea la coadă. Și deja când activele băncii falimentare sunt vândute, va fi posibil să primiți restul sumei. Trebuie să spun că în acest caz va fi o așteptare foarte lungă.
Acum depozitele persoanelor juridice nu sunt acoperite de programul CER. Până acum, Banca Rusiei a amânat o astfel de oportunitate cel puțin până în 2019-2020.
Ce opțiuni au organizațiile în această situație? Există două opțiuni principale aici:
Nu există limită pentru numărul de depozite care pot fi deschise într-o singură bancă. Pot fi cel puțin zece, cel puțin o sută. O altă problemă este oportunitatea unui număr mare de depozite deschise într-o singură instituție financiară.
Dacă clientul intenționează să efectueze mai multe depozite într-o singură bancă (de exemplu, unul pe termen lung, altul pe termen scurt), va fi necesar să se ia în considerare suma maximă a sumei de asigurare pentru depozitele în bănci. Rezultă din aceasta că suma de fonduri investite cu dobândă pentru toate depozitele active într-o anumită instituție financiară trebuie să fie egală cu sau mai mică de 1.400.000 de ruble. Apoi, la retragerea unei licențe de la o organizație bancară, precum și în cazul falimentului acesteia, clientul va primi întreaga sumă asigurată.
Dacă doriți să deschideți mai multe depozite mari, este mai bine să faceți acest lucru în diferite organizații bancare. Cu excepția cazului în care, desigur, ar trebui să plătească mai mult de 1,4 milioane de ruble la dobândă.
Depozitele bancare în valută sunt, de asemenea, protejate de CER, la fel ca și depozitele în ruble. În cazul falimentului unei instituții de credit, DIA va efectua plăți compensatorii pentru un depozit în valută străină în echivalent ruble la cursul de schimb stabilit de Banca Rusiei în perioada de timp a situației asigurate.
Un mic exemplu pentru claritate: o persoană a făcut un depozit în valută străină în valoare de 15 mii de dolari într-un moment în care rata sa era de 30 de ruble pe dolar. Calculăm echivalentul în ruble al unei astfel de contribuții: 15.000 × 30 = 450 mii de ruble. După ceva timp, structura financiară în care s-a făcut depozitul declară faliment. Cursul de schimb al dolarului la rublă în acest moment este de 40 de ruble per dolar. De aici obținem valoarea compensației de asigurare în ruble: 15.000 × 40 = 600 de mii de ruble.
În ceea ce privește suma maximă plătită pentru un depozit în valută, aceasta va fi egală cu echivalentul a 1,4 milioane de ruble. Este important de reținut aici că calculul se va face la cursul de schimb din momentul apariției situației de asigurare, și nu la momentul depozitării.
Lista celor mai populare zece bănci care participă la sistemul de asigurare a depozitelor include următoarele structuri financiare:
O listă completă a băncilor care asigură depozitele persoanelor fizice poate fi vizualizată la link.
Pentru cei care doresc să facă o depunere în orice instituție bancară, următoarele recomandări simple vor fi utile:
.png)
