Articolul examinează dacă este posibilă rambursarea anticipată a unui împrumut fără dobândă. Vom afla care bănci oferă acest serviciu și, de asemenea, vom descoperi cum să rambursăm parțial un împrumut cu plăți de anuitate. Am pregătit instrucțiuni pas cu pas și sfaturi pentru rambursarea anticipată pentru dvs.
Fiecare plătitor, mai devreme sau mai târziu, are dorința de a plăti creditorul înainte de termen. Dar, să fiu sincer, nu orice bancă este încântată de decizia unui astfel de client. Din acest motiv, procedura trebuie abordată cu toată responsabilitatea.
Este posibil să rambursați anticipat și cum să rambursați corect un împrumut, vom discuta în acest articol.
Rambursarea anticipată a împrumutului are o serie de caracteristici. Să le privim puțin mai detaliat.
Merită să înțelegeți că interesele dvs. și interesele organizației bancare sunt în mod clar diferite. Dacă banca are nevoie de client să plătească în termen, atunci doriți să vă reduceți costurile. Depinde mult de programul de împrumut ales. Aici trebuie să vă uitați: dacă prevede rambursarea anticipată sau nu.
Rambursarea anticipată este împărțită în 2 tipuri: totală și parțială. În prima situație, trebuie să plătiți întregul împrumut dintr-o dată, cu dobânda acumulată în acel moment. După aceasta, contractul de împrumut și împrumutul în sine sunt închise.
Cu toate acestea, există organizații bancare care impun un moratoriu asupra plăților anticipate. Prin urmare, înainte de a semna acordul, citiți regulile legate de plățile pentru produsul dvs. de împrumut și acordați atenție clauzei care prevede posibilitatea rambursării anticipate integrale.
Dacă plănuiți o rambursare parțială înainte de data scadenței, trebuie să depuneți o sumă mai mare decât cea indicată în program. O parte din sumă acoperă dobânda, a doua reduce suma împrumutului și, prin urmare, datoria scade mai repede.
Este posibil să rambursați împrumutul înainte de termen în orice moment la cererea dvs., iar organizația bancară nu percepe comision pentru aceasta.
Să ne dăm seama dacă este posibil să rambursăm un împrumut de consum luat de la o bancă. capital.
Legislația Federației Ruse reglementează în mod clar problema rambursării împrumuturilor cu ajutorul capitalului familiei. La contactarea specialiștilor PFR cu întrebarea „Pot plăti împrumutul folosind mat. capital? Vă vor explica că este imposibil să rambursați creditele de consum cu bani MSK (capital mat.). Acest lucru se datorează faptului că împrumuturile în numerar sunt de natură nedirecționată și sunt emise exclusiv pentru nevoile dumneavoastră personale.
Cât despre o altă întrebare frecventă: „Este posibil să rambursați un împrumut auto cu fonduri MSK?” — să lămurim că acest proiect de lege a fost supus examinării, iar o decizie finală cu privire la el este planificată la începutul anului 2018.
Drept urmare, folosind fondurile MSK puteți plăti:
Important! Fondul de pensii al Federației Ruse va refuza să transfere fonduri pentru rambursare dacă contractul de împrumut nu indică scopul utilizării fondurilor sau produsul nu este inclus în lista celor permise.
În primul rând, să ne uităm la ce este refinanțarea. Așadar, refinanțarea este o ofertă a unei organizații bancare de rambursare a împrumuturilor pe care le-ați contractat mai devreme. Procedura presupune combinarea mai multor credite obtinute de la diferite institutii financiare.
Procesul de rambursare anticipată prin refinanțare arată astfel:
În continuare, vom analiza ce bănci pot oferi servicii de refinanțare. Acest număr nu include, de exemplu, Credit la domiciliu, . În aceste bănci puteți obține doar un împrumut nedirecționat. Următoarele instituții financiare operează în cadrul programului de refinanțare:
Refinanțarea se realizează în următoarele condiții:
Contactarea acestei bănci are mai multe avantaje:
Conditii:
Particularitati:
Conditii:
Particularitati:
Conditii:
Particularitati:
Conditii:
Particularitati:
De regulă, organizațiile bancare ruse folosesc 2 tipuri de plăți: diferențiate și anuitate. Adică plătiți fie o sumă diferită, fie aceeași sumă în fiecare lună.
Pentru orice bancă, rambursarea anticipată a unui împrumut înseamnă pierderea profitului. Anterior, acest lucru era reglementat prin amenzi, dar momentan situația s-a schimbat oarecum. Puteți rambursa împrumutul fără comisioane, dar trebuie să anunțați banca despre acest lucru.
Experții sfătuiesc împrumutații următoarele:
Posibilitatea rambursării anticipate a unui împrumut este dreptul fiecărui debitor. Vă permite să plătiți creditorul în avans și să reduceți plata în exces finală. Cunoscând nuanțele procesului, puteți închide împrumutul cu cel mai mare beneficiu.
Rambursarea unui împrumut înainte de termen implică îndeplinirea totală sau parțială a obligațiilor de datorie înainte de încheierea contractului de împrumut. Plata în exces se calculează pe soldul datoriei; prin urmare, cu cât datoria este rambursată mai repede, cu atât costul împrumutului este mai mic. Acest lucru este deosebit de important pentru un program de rambursare a împrumutului de anuitate, când dobânda principală este plătită în prima perioadă.
Când plătiți obligațiile de împrumut înainte de termen, trebuie să depuneți o cerere. Notifică banca despre intenția împrumutatului și este un acord de a anula finanțele pentru achitarea datoriilor. În caz contrar, se va debita doar plata obligatorie.
O instituție financiară nu poate interzice rambursarea unui împrumut, nu poate aplica penalități împotriva împrumutatului sau nu poate stabili termene. Închiderea împrumutului înainte de termen vă dă dreptul la rambursarea unei părți din prima de asigurare pentru perioada neutilizată.
Există două opțiuni pentru a închide obligațiile de datorie. Rambursarea anticipată integrală a împrumutului implică plata întregii sume a datoriei rămase și a dobânzii calculate la data radierii. Se renunță la dobânda ulterioară. Aceasta este cea mai profitabilă schemă: împrumutatul economisește o sumă semnificativă pe care a trebuit să o plătească pentru utilizarea banilor băncii. Împrumutul este închis și clientului i se eliberează un certificat de lipsă de datorii.
Atunci când nu sunt suficienți bani pentru a acoperi integral obligațiile datoriei, puteți efectua rambursarea anticipată parțială a împrumutului. Fondurile anulate în plus față de contribuția obligatorie vor fi utilizate pentru acoperirea părții din datoria principală pentru care există o plată în exces. În acest caz, acestea vor fi recalculate în scădere, ceea ce va reduce supraplata totală.
Consecința unei rambursări parțiale este o modificare a orarului, care are loc în direcția reducerii plății sau a scurtării perioadei. În primul caz, povara lunară a datoriei este redusă și sunt eliberate fonduri suplimentare. Acest lucru este important dacă plata obligatorie ocupă o mare parte din bugetul familiei sau se așteaptă o scădere a veniturilor.
De regulă, atunci când rambursează anticipat, băncile folosesc una dintre următoarele scheme. Dacă aveți dreptul de a alege, trebuie să treceți de la nevoile curente.
Reducerea numărului de perioade de creditare este mai benefică atunci când economisiți la plățile de dobândă. Taxa rămâne aceeași. Dacă aveți o situație financiară stabilă, este mai bine să alegeți această opțiune.
După debitare, banca creează și emite un nou plan de plată către client. Pentru a verifica corectitudinea calculelor și a determina beneficiile înainte de a depune fonduri, utilizați formule sau un calculator de împrumut.
Plata lunară poate fi anuitate sau diferențiată. Ambele opțiuni prevăd acumularea unei plăți în plus pentru datoria rămasă. În primul caz, valoarea contribuțiilor este constantă. Conține raportul dintre principal și dobândă, care se modifică în fiecare lună. Cu o anuitate, cea mai mare parte din supraplata împrumutului este plătită mai întâi. Spre sfarsitul termenului creste ponderea datoriei principale in plata lunara.
Această schemă este cea mai comună, deoarece banca primește beneficiul maxim. Există mai multe moduri de a calcula plata anuității. Organizațiile financiare folosesc propriile formule, care sunt prescrise în contractul de împrumut. Cea mai comună opțiune de calcul este următoarea:
Plata anuității = datorie principală*p*(1+p)n / ((1+p)n - 1),
Plata diferențiată include o sumă constantă a unei părți din datoria principală. Plata în exces scade în fiecare lună, prin urmare mărimea contribuției se modifică în jos, iar sarcina lunară a datoriei scade. Contribuția în acest caz este o valoare variabilă, calculul se face separat pentru fiecare perioadă:
Plată diferențiată = suma împrumutului / n + soldul principal*p,
unde p este rata dobânzii împărțită la 12 luni, n este numărul total de perioade de plată.
Suma care trebuie rambursată integral este cel mai adesea indicată în grafic. Fiecare rând conține informații despre plata lunară: componenta dobânzii și suma principalului. Una dintre coloane afișează soldul datoriei excluzând perioada curentă. Adică, suma care trebuie rambursată integral va consta din datoria principală pentru luna precedentă și următoarea plată lunară.
Formulele pentru plățile lunare sunt destul de complexe, așa că instituțiile de credit postează pe site-urile lor calculatoare care vă permit să faceți calcule independente. Parametrii principali se găsesc în contract și program. Acestea includ:
În plus, va trebui să indicați numărul de plăți efectuate, suma rambursării anticipate și modalitatea de recalculare: cu o scădere a termenului sau a cuantumului contribuției obligatorii. Programul vă permite să alegeți cea mai bună opțiune pentru plata anticipată a datoriilor cu economii maxime. Dacă calculatorul de pe site-ul băncii nu prevede calcularea contribuțiilor ținând cont de rambursarea anticipată, puteți utiliza programe postate pe internet pe alte resurse.
Un exemplu de calcul al beneficiului împrumutatului pentru o sumă de împrumut de 500.000 de ruble, o rată a dobânzii de 12% și un termen de 60 de luni. Să presupunem că se fac 24 de plăți. După doi ani de utilizare a împrumutului, se plănuiește să depună încă 100.000 de ruble. Beneficiați de rambursare anticipată cu o schemă de anuitate:
Cum are loc rambursarea anticipată a unui împrumut cu plăți diferențiate:
Prin urmare, schimbarea termenului este cea mai avantajoasă strategie atunci când trebuie să reduceți cât mai mult posibil supraplata.
Băncile prevăd procedura de depunere anticipată a fondurilor pentru achitarea datoriilor în contracte și condițiile de acordare a creditelor. Se stabilește la nivel legislativ că împrumutatul este obligat să notifice împrumutătorului rambursarea anticipată cu 30 de zile înainte. Instituțiile de credit au dreptul să scurteze această perioadă, inclusiv anularea sumei la următoarea dată de plată sau în aceeași zi.
După ce modificările la Codul civil al Federației Ruse au intrat în vigoare în 2011, toate amenzile și comisioanele evaluate pentru rambursarea anticipată a unui împrumut sunt considerate ilegale. O instituție financiară nu are dreptul de a stabili un moratoriu.
În unele cazuri, băncile introduc o limită a sumei minime de rambursare anticipată, invocând faptul că aceasta nu contravine legii: împrumutatul poate plăti o parte din împrumut în avans, a cărui valoare este reglementată de acord. Cel mai adesea, aceasta se referă la împrumuturi mari.
Înainte de a efectua o plată anticipată, trebuie să vă calculați corect resursele financiare. Fondurile rămase după depunere trebuie să acopere cheltuielile și plățile obligatorii. Atunci ai nevoie de:
Astfel, cu ajutorul rambursării anticipate integrale sau parțiale, împrumutatul are posibilitatea de a reduce supraplata. Este important să urmați procedura astfel încât banii să fie anulați la timp și să nu existe datorii restante la plățile curente.
Conţinut
Costurile lunare de deservire a creditelor au un impact negativ asupra bugetului familiei. Ca urmare, plata în exces a creditului reprezintă o cifră impresionantă proporțională cu mărimea obligației datoriei, prin urmare, dacă este posibilă rambursarea datoriei înainte de termen, este necesară depunerea banilor disponibili.
Atunci când datoria este restituită băncii peste valoarea plăților planificate prevăzute în grafic, împrumutul este redus. Împrumutatul are posibilitatea de a economisi la plățile dobânzilor. În acest caz, împrumutătorul își pierde profitul, care este egal cu beneficiul împrumutatului, astfel încât anterior băncile percepeau o penalitate pentru rambursarea împrumutului înainte de termen pentru a compensa pierderile lor.
După modificările aduse Codului civil, legea interzice reținerea oricărui comision atunci când rambursează fondurile împrumutate înainte de termen. Există două opțiuni pentru reducerea costurilor de împrumut. Puteți depune fonduri înainte de perioada convenită pentru:
Împrumutatul suportă cheltuieli uriașe pentru deservirea creditului ipotecar - dimensiunea sa este mare, este emisă pentru o perioadă lungă, așa că datoria trebuie plătită mai repede. După ce a luat o decizie privind rambursarea anticipată a banilor, debitorul trebuie să contacteze sucursala băncii și să solicite calcularea rambursării anticipate a creditului ipotecar - aflați soldul datoriei sale și suma următoarelor plăți ale dobânzii ipotecare.
După aceasta, trebuie să decideți asupra sumei care poate fi depusă și dacă va fi suficientă pentru a închide total sau parțial obligația de datorie. Dacă nu există fonduri suficiente pentru a închide definitiv împrumutul, este necesar să se recalculeze ipoteca pentru rambursare anticipată și să se afle un nou program de plată programat. Nu este rentabil pentru instituțiile de credit ca debitorul să ramburseze prematur împrumutul rămas sau o parte din acesta, așa că este necesar să se afle dacă există un moratoriu sau restricții temporare:
Banca oferă clienților săi posibilitatea de a-și achita datoria integral sau parțial înainte de termen. Pentru a face o rambursare anticipată a unui împrumut de la Sberbank, trebuie să scrieți o cerere. Trebuie să conțină data la care au fost depuse fondurile, suma și numărul contului de la care vor fi debitate fondurile. O condiție prealabilă este ca data specificată să cadă strict în zile lucrătoare.
Banca oferă debitorilor posibilitatea de a rambursa împrumutul anticipat. Există o procedură pentru depunerea unei cereri:
Pentru rambursarea parțială a creditului, creditorul a stabilit o limită minimă de plată; aceasta este indicată la întocmirea contractului de împrumut. Pentru a determina cum va fi rambursată partea rămasă din împrumut, clientului i se oferă să utilizeze calculatorul de rambursare anticipată VTB 24. Împrumutatul poate alege una dintre opțiuni și o poate indica în aplicație:
Rambursarea anticipată completă a împrumutului implică plata soldului rămas al datoriei și a dobânzii acumulate la momentul rambursării. Nuanțe:
Dacă nu există fonduri suficiente pentru a acoperi integral obligațiile de împrumut, este posibilă rambursarea anticipată parțială a împrumutului. La plata unei părți din datorie, programul de plată programat este recalculat. Modul în care vor fi plătite ratele lunare viitoare depinde de opțiunea de plată specificată în contractul de împrumut. Plățile se disting:
Cu plăți diferențiate, organismul de împrumut este împărțit în componente egale. Rata lunara este formata dintr-o rata plus dobanda la imprumut. Avantajul acestei metode de determinare a plăților este o reducere rapidă a datoriilor și o sumă mai mică de plată în exces a obligațiilor de împrumut. Există un singur dezavantaj - trebuie să plătiți taxe mari la început. Atunci când plătiți o parte din datorie înainte de termen, dobânzile și perioada de împrumut sunt reduse.
Primele de rentă necesită plăți lunare egale. Dezavantajul acestei metode este scăderea lentă a obligațiilor de credit și plățile excesive mari. Dacă plătiți o parte din datorie înainte de termen, banca vă poate oferi să alegeți opțiunea cu:
Împrumutații bănci sunt interesați dacă este posibil să ramburseze un împrumut de consum înainte de termen. Instituția financiară nu prevede restricții privind plata anticipată a datoriilor, nu există limite stabilite pentru plățile minime, sau moratorie. Trebuie să depui o anumită sumă de bani într-un anumit cont la o dată specificată. Nerespectarea uneia dintre condiții va anula cererea, iar datoria va fi anulată conform graficului anterior.
Atunci când decideți să vă plătiți integral sau parțial datoria, este important să luați în considerare toate aspectele legale ale procedurii de depunere a banilor - trebuie să completați corect toate documentele. Înregistrarea rambursării anticipate a unui împrumut necesită o serie secvențială de acțiuni:
Orice rambursare anticipată a creditului presupune primirea unui nou program de plată programat. Este calculat de un specialist în credite. Cu modalitatea de plată diferențială se reduc acumulările lunare de dobândă, cu metoda anuității, cuantumul lunar al contribuțiilor se micșorează sau se micșorează numărul și perioada de creditare a acestora. Instituțiile financiare oferă posibilitatea de a calcula în mod independent contribuțiile.
Pentru a afla valoarea plăților viitoare, puteți utiliza un serviciu bancar - un calculator de anuitate cu rambursare anticipată. Cu ajutorul acestuia, puteți recalcula independent noile sume de contribuții lunare sau puteți afla cât de mult puteți reduce durata contractului. După calcule, puteți alege o schemă potrivită pentru plățile ulterioare.
Un exemplu de calculare a economiilor pentru plățile anuității (un împrumut în valoare de 500 de mii de ruble a fost emis pentru 48 de luni la 17 la sută pe an, suma plății în exces este de 192.521,02 ruble) este prezentat în tabel:
Rambursarea anticipată este o modificare a soldului datoriei dvs. de împrumut către bancă. Acest lucru se realizează prin rambursarea unei părți din împrumut în plus față de plata lunară. În general, este corect să rambursați anticipat împrumutul, deoarece aceasta reduce plățile în exces și ajută la închiderea împrumutului cu pierderi financiare minime. Dar foarte des oamenii fac rambursări anticipate incorect, ceea ce duce la creșterea plăților în exces către bancă.
Să ne uităm la greșelile cheie atunci când plătiți anticipat
Mulți oameni cred că este mai bine să păstreze banii pentru ei înșiși și să plătească împrumutul în mod regulat. Pe de o parte, acest lucru este corect, dar pe de altă parte, pur și simplu dai mai mulți bani băncii.
Să ne uităm la un exemplu
Pentru a răspunde, cel mai simplu mod este să-l folosești, ceea ce va arăta această imagine
În stânga este un împrumut cu rambursare anticipată, în dreapta - fără rambursare anticipată. Diagrama arată că veți plăti băncii cu 19.470 de dobânzi în plus dacă nu plătiți anticipat. Veți plăti în continuare suma de 1 milion de ruble, chiar și fără rambursare anticipată. Dar dobânda la credit poate fi afectată de rambursarea anticipată.
Important: merită amintit că vei economisi suma de 19470 în 2 ani, adică. la sfarsitul rambursarii creditului. Economiile vor avea loc treptat datorită reducerii sumei dobânzii returnate băncii la fiecare plată a creditului.
Acest lucru trebuie reținut și sigur încercați să rambursați împrumutul mai devreme.
Acum puteți rambursa înainte de termen în 2 moduri - mergând la bancă și scriind o cerere sau prin servicii bancare online.
Mulți oameni fac greșeala de a nu ține cont că trebuie să plătească o plată în fiecare lună
Să luăm un exemplu.
Te-ai hotărât să plătești mai devreme și te-ai dus la bancă. Acolo ați scris o declarație conform căreia, la data cea mai apropiată, data de 15, trebuie să vă rambursați împrumutul înainte de termen în valoare de 50 de mii de ruble. Ați depus bani prin casa de marcat și așteptați finalizarea plății în avans.
Dar ai uitat că ar trebui să mai existe încă 15 mii de ruble în contul tău. Ca urmare, banca a retras mai întâi 15 mii de ruble pentru plata lunară, apoi a încercat să facă o rambursare anticipată de 50 de mii.
Pentru referință: rambursarea anticipată se face printr-un program care încearcă să reducă soldul din contul dvs. cu 50 de mii. Nu poate face acest lucru, deoarece... Au mai rămas 50 - 15 = 35 de mii în contul tău.
Suma de 35 de mii este în mod clar insuficientă pentru a face rambursarea anticipată a sumei specificate în cerere. Banii dvs. in valoare de 35 de mii raman in cont si veti afla de probleme cu plata avansului abia data viitoare cand veti merge la banca.
Sfat important: verificați întotdeauna disponibilitatea fondurilor pentru plata lunară și asigurați-vă că după data scadenței banii sunt retrași anticipat (debitați din cont)
Această regulă pare a fi corectă - cu cât rambursați mai mult, cu atât veți economisi mai mult pe dobândă. Cu toate acestea, în cazul Sberbank, acesta nu este cazul. Cert este că în acest moment toate băncile procesează diferit rambursarea anticipată.
Există 2 opțiuni:
Să presupunem că decideți să rambursați împrumutul la 15 zile de la următoarea plată. Aveți 1000 de ruble pentru plata anticipată în cont. Datoria dvs. de împrumut la data următoarei plăți era de 100.000 de ruble.
În a doua varianta Rambursarea anticipată funcționează după cum urmează:
Să nu intrăm în matematică, este descrisă. Așa arată în imagine
În coloana dobânzii - 1 mie de ruble noastre, a mers să plătească dobândă. În coloană soldul datoriei este zero. După rambursarea anticipată, plata lunară nu s-a modificat și a rămas aceeași (prima coloană).
Mulți oameni așteaptă până când se acumulează o sumă suficient de mare pentru a putea merge apoi la bancă și a rambursa o parte din împrumut înainte de termen. Acest lucru nu este corect, deoarece cu cât rambursăm mai târziu, cu atât economiile vor fi mai mici. Aceasta rezultă din caracteristicile plăților de anuitate - cel mai popular tip de plată a împrumutului:
Luați în considerare un împrumut de 100 de mii de ruble pentru a 36-a lună, cu data primei plăți pe 9 septembrie 2018
Să facem o plată în avans după 1 an (stânga) și după 2 ani (dreapta) cu 50 de mii de ruble și să comparăm supraplata folosind același calculator de comparare a împrumutului.
În cazul realizării suplimentare plata dupa 1 an, am platit cu aproximativ 4 mii mai putina dobanda decat daca am achitat-o partial dupa 2 ani.
Cu cât faceți mai devreme o rambursare anticipată, cu atât veți plăti mai puțin banca. A economisi și apoi a plăti o sumă mare deodată este greșit. Economiile în cazul plății anticipate în acest caz vor fi mai mici
Desigur, acest caz nu este în întregime ideal. Ar fi necesar să se ia în considerare rambursarea a 50 de mii în 1, 2 și 3 ani față de 150 de mii în 4 ani, dar rezultatul ar rămâne același - rambursarea mai devreme este întotdeauna mai profitabilă din punct de vedere matematic.
Este bine să plătiți dincolo de plata lunară, dar trebuie să vă evaluați puterea. Ar trebui să aveți o pernă financiară - 3, sau mai bine 6 plăți lunare ale împrumutului. Asta în cazul în care tu sau soțul tău sunteți concediați de la serviciu, vă îmbolnăviți etc. Pot exista circumstante de forta majora care nu te vor scuti de plata lunara a creditului.
Ce rost are dacă plătiți împrumutul mai devreme și apoi nu aveți mijloacele de a plăti plata lunară? Dacă plata întârzie, băncile impun amenzi și penalități. Vor trebui plătiți și vor reduce complet economiile la plata anticipată la zero.
Asigurați-vă că luați un certificat după rambursarea anticipată completă care indică faptul că nu există datorii, închideți toate conturile de împrumut și primiți certificate de închidere. Acest lucru vă va proteja de surprizele neașteptate de la bancă.
Crezi că te descurci grozav dacă îți achizi mai devreme datoria? Nu vă grăbiți să alergați la sucursala băncii și să faceți plăcere angajaților - din inițiativa dumneavoastră riscați să primiți o amendă sau un refuz dacă acordul interzice rambursarea împrumutului înainte de termen.
Cu toate acestea, în ultimul an, din cauza deteriorării disciplinei financiare, băncile au fost mai loiale rambursării anticipate, dar acesta nu este un motiv pentru a pierde vigilența.
Pentru cei neinițiați, piața de creditare pare a fi un sistem atât de confuz încât nu vrei să-l înțelegi. Ar fi bine să vii la bancă, să dai o cerere de împrumut și să auzi suma concretă pe care te va costa. Pentru ca să nu existe condiții suplimentare, comisioane, asigurări, precum și servicii care se impun, „uitând” să menționăm că sunt opționale. În decembrie, pe site-ul Radei Supreme a apărut un proiect de lege privind creditul de consum, care încearcă să oblige instituțiile financiare să dezvăluie costul total real al împrumutului în contract.
În același timp, legile nu impun băncilor să avertizeze clienții în prealabil cu privire la condițiile de rambursare anticipată a creditelor. Bancherii nu încearcă să le explice, iar împrumutații nu știu că această opțiune poate duce la amenzi, comisioane, restricții pentru ei sau poate fi complet absentă. Citiți cu atenție contractul de împrumut și veți găsi detaliile. Și dacă aceste informații nu sunt scrise clar (cel mai adesea este), cereți-i unui angajat al băncii să explice. Veți învăța o mulțime de lucruri interesante.
Inainte de a contracta un imprumut, mai ales unul mare, verifica daca exista comisioane/amenzi in cazul rambursarii anticipate a datoriei - atat integral cat si pentru plati periodice in plus. Nu este rentabil pentru bancă, spre deosebire de tine, ca împrumutul să fie închis mai devreme decât termenul determinat, din moment ce va primi mai puțin profit (dobândă de utilizare, comisioane de întreținere a contului, plăți de asigurări etc.). El nu vă va atrage atenția în mod special asupra clauzei privind plata anticipată. Prin urmare, găsiți informațiile relevante în document și adresați-vă consultantului bancar în detaliu.
Fiecare instituție financiară decide independent dacă stabilește sau nu un comision și nu există reguli general acceptate pentru calcularea acestuia. Acesta poate fi un anumit procent din suma împrumutului, o cifră fixă, o cerință de a plăti integral comisioanele pentru întreaga perioadă planificată de deservire a contului, precum și o asigurare care a fost planificată pentru întreaga durată a împrumutului. Cel mai incomod pentru debitor este lipsa totală a posibilității de plată anticipată, ceea ce se întâmplă și el, deși mult mai rar.
Această cerință poate apărea dacă doriți să faceți rambursarea anticipată completă a datoriei. Cererea scrisă corespunzătoare trebuie depusă la bancă cu câteva zile lucrătoare înainte de data de închidere planificată, astfel încât instituția să aibă posibilitatea de a rezolva latura documentară a problemei. Se poate percepe o taxă pentru completarea cererii, recalcularea programului de rambursare și alte servicii legate de această procedură.
Se întâmplă ca băncile să stabilească o perioadă înainte de care împrumutul nu poate fi rambursat înainte de termen. Acest lucru poate dura câteva luni sau chiar ani. Așadar, dacă intenționați să scăpați rapid de datorii, această condiție poate juca un rol decisiv pentru dvs. atunci când alegeți o ofertă bancară.
Limitarea mărimii plăților este o altă măsură la care recurg unii creditori. Adică dacă, în funcție de mărimea venitului oficial, banca vă poate acorda un împrumut pe o perioadă de cel puțin 5 ani, iar venitul suplimentar vă permite să îl plătiți într-un an, asigurați-vă că nu există clauza limită din contract.
Acest punct merită să îi acordați o atenție deosebită dacă intenționați să efectuați plăți excesive periodice. Schema de anuitate prevede rambursarea împrumutului în rate egale. Până la jumătatea termenului, plățile constau în principal în dobândă la suma datoriei, după care imaginea este inversă. Dacă depuneți sume majorate, excedentul va fi transferat la rambursarea ultimelor plăți, unde predomină „corpul” împrumutului. Ca urmare, veți închide împrumutul înainte de termen.
Dacă garanția pentru împrumut a fost asigurată sau a fost asigurată asigurarea de viață pentru debitor, asigurarea poate fi returnată dacă datoria este achitată integral înainte de termen. Pentru a face acest lucru, trebuie să reziliați contractul de asigurare și veți primi înapoi o sumă corespunzătoare perioadei de utilizare a banilor împrumutați.
Uneori, a avea un certificat este esențial pentru bunăstarea noastră. Mai ales când vine vorba de împrumuturi. După efectuarea plății finale, împrumutatul ar trebui să aibă grijă de trei lucruri:
Solicitați de la creditor un certificat de închidere a creanței;
Asigurați-vă că garanția este eliberată de grevare.
În conformitate cu cerințele legii, este posibilă retragerea unui gaj din Registrul de stat al drepturilor privind înregistrarea de stat a ipotecilor și a grevelor (pentru bunurile mobile există Registrul de stat al sarcinilor asupra bunurilor mobile) în termen de 5 zile de la data în care datoria este închisă. Pentru a face acest lucru, banca trebuie să contacteze Registratorul din proprie inițiativă sau la cererea împrumutatului. Dacă nu sunteți un fan al „surprizelor”, asigurați-vă că problema este închisă conform tuturor regulilor: pentru a face acest lucru, trimiteți o cerere corespunzătoare la bancă.
Să fim atenți când semnăm contracte de împrumut. Banca nu va înșela împrumutatul, dar acesta poate „uita” să spună sau să explice ceva. Din punct de vedere juridic, instituția financiară respectă toate cerințele legii - contractul de împrumut precizează clar condițiile împrumutului; Dar dacă înțelegem sensul a ceea ce este scris este treaba noastră. Același lucru este valabil și cu cerințele pentru rambursarea anticipată a datoriilor: planificați acest moment din timp și nu ezitați să puneți întrebări, de preferință înainte de a semna contractul.
