În ciuda reglementării legislative a activităților de colectare, unele organizații reprezentate de angajații lor continuă să încalce drepturile debitorilor în diverse moduri (apeluri, amenințări, presiuni psihologice etc.). Dacă vă aflați într-o astfel de situație, trebuie să răspundeți corespunzător. O opțiune destul de eficientă pentru „combaterea” contravenitorilor este o plângere împotriva colecționarilor. Unde să aplici, în ce cazuri? Ne vom da seama.
Mai întâi, să răspundem la întrebarea ce este . Aceasta este munca organizațiilor (agențiilor) individuale specializate în colectarea datoriilor problematice în ordine preliminară. Firmele interactioneaza cu debitorii pe baza unui acord incheiat cu creditorul (contract de agentie sau de cesiune - vanzare de creanta).
Până în 2016, activitățile colecționarilor practic nu au fost reglementate, fără a lua în calcul documente precum:
Lucrând cu debitorii, recuperatorii au folosit metode grosolane, agresive, pedepsite astăzi nu doar disciplinar, ci și penal. Pe 3 iulie 2016 au avut loc schimbări grandioase în acest segment. S-a semnat Legea nr.230-FZ, care a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2017. Această lege i-a limitat în mare măsură pe „stăpânii” colecționarilor. El a prezentat o serie de cerințe stricte pentru ei, după ce a îndeplinit pe piață o agenție de colectare legală (dimensiunea activelor este de cel puțin 10 milioane de ruble, înregistrarea obligatorie în registrul de stat, asigurări - de la 10 milioane de ruble, prezența propriului site web). În plus, acum munca cu debitorii trebuie să se desfășoare în conformitate cu anumite reguli, care sunt precizate clar în Legea nr. 230-FZ.
Împrumutatul, la rândul său, poate depune în siguranță o plângere, de exemplu, împotriva apelurilor de la colectori la ora greșită (noapte), să evite interacțiunea cu firmele numind un avocat în locul lui sau chiar să refuze să „coopereze” cu colectorul, dar nu mai devreme de 4 luni de la apariția întârzie. Unde și cum să depuneți o plângere împotriva colectorilor vor fi discutate în continuare.
Așadar, în baza legislației în vigoare, recuperatorii debitelor restante au voie să informeze debitorii cu privire la datoriile lor, să notifice despre posibilele condiții de rambursare a acesteia, și la un anumit moment și un număr limitat de ori și anume.
În Rusia, unul dintre cele mai importante argumente cu care băncile încearcă să influențeze debitorii este menționarea posibilului transfer al cazurilor lor către colectori. De ce le este frică rușilor de reprezentanții acestei profesii? Ce acte juridice reglementează activitățile de colectare a creanțelor de către firmele autorizate și ne putem aștepta la schimbări pozitive în acest domeniu? Despre toate acestea - mai detaliat.
În statul nostru, există 2 forme de desfășurare a activităților de colectare. În primul rând, băncile pot implica colectori în cooperare pe baza unui acord de agenție (schemă de outsourcing). Adică, pentru o anumită plată (de obicei - 20-30% din suma datoriilor încasate), băncile angajează firme de colectare pentru a încasa datorii. Colectorii acționează în numele băncii, iar împrumutatul trebuie să depună în continuare fonduri (plăți restante pe corpul împrumutului, dobânzi, penalități și amenzi) în conturile instituției financiare specificate în contractul de împrumut.
A doua variantă este vânzarea de către bancă a datoriilor debitorilor (mai precis, a drepturilor de creanță) către o societate de colectare. Apoi, colectorii, atunci când interacționează cu debitorul, acționează în nume propriu, iar rambursarea împrumutului se efectuează în conturile puse la dispoziție de noul creditor - societatea de colectare. Comunicarea cu banca este pierdută, iar pentru toate problemele legate de serviciul datoriilor, trebuie să apelezi la un nou colector.
După cum știți, în Rusia în acest moment nu există o lege care să reglementeze activitățile colecționarilor. Lipsa unui cadru de reglementare duce la numeroase încălcări în domeniul colectării datoriilor restante. În această vară, pe site-ul Rospotrebnadzor a apărut o notă care se referă la „metode semi-criminale de colectare a datoriilor pe care colectorii le folosesc în mod constant”. Din păcate, apărătorii drepturilor rușilor nu exagerează - este departe de a fi întotdeauna posibil ca creditorii să rămână în domeniul juridic: plângerile frecvente din partea debitorilor și numeroasele precedente ale instanțelor nu fac decât să confirme acest lucru (mai multe despre cum să comunici corect cu colectorii). Adoptarea legii „Cu privire la activitățile de încasare a creanțelor restante”, al cărei proiect a apărut în iulie 2010, ar ajuta la soluționarea situației, dar până în prezent actul normativ nu a fost finalizat.
Ce reglementări folosesc acum colecționarii ca bază legală și activitatea lor este legală în principiu? Mai multe despre asta mai târziu.
Mulți avocați care își oferă serviciile în „rezolvarea situațiilor conflictuale cu colectorii” asigură că în momentul de față activitățile agențiilor de colectare sunt practic ilegale. Următoarele fapte sunt citate drept argumente:
Colectionarii, la randul lor, enumerand documentele care reglementeaza si justifica activitatile lor, indica:
Vă rugăm să rețineți: Codul civil se referă la temeiul juridic al activităților colectorilor care au încheiat un acord cu banca pentru cesiunea drepturilor de creanță (a cumpărat creanța). Dreptul băncii de a implica colectori în colectarea datoriilor pe baza unui contract de agenție trebuie stabilit prin contractul de împrumut. În caz contrar, acțiunile reclamanților sunt ilegale.
Vorbind despre cadrul de reglementare pentru activitățile colectorilor, este imposibil să nu atingem proiectul de lege „Cu privire la activitățile de colectare a datoriilor restante” și alte reglementări care ar putea afecta în curând metodele de lucru ale colectorilor.
Potrivit proiectului de lege „Cu privire la activitățile de colectare” (care, de altfel, nu a fost încă trimis Dumei de Stat), colectorul are dreptul de a stabili contactul cu debitorul prin mesaje SMS, apeluri, scrisori și întâlniri personale. În acest caz, reclamantului îi este strict interzis:
Noua lege a creditului de consum, adoptată de Duma de Stat în primă lectură pe 23 aprilie, poate extinde lista interdicțiilor pentru colecționari. Debitorii vor putea interzice unilateral colectorilor orice contact personal cu aceștia (inclusiv apeluri și vizite). Creditorii vor trebui să trimită doar împrumutați mesaje SMS (nu mai mult de 2 pe zi - strict în timpul zilei) și scrisori. Pentru încălcarea interdicției, un recuperator poate fi amendat de la 5.000 la 20.000 de ruble, iar o companie de colectare în care lucrează - până la 100.000 de ruble.
În ciuda rezistenței colecționarilor, cel mai probabil înainte de 15 decembrie 2013, legea va fi adoptată, iar în curând această regulă va intra în vigoare. În practică, aceasta înseamnă că „terorismul telefonic”, „presiunea psihologică” și alte măsuri contrare legii pentru a influența debitorii, despre care vom discuta în articolele următoare, vor rămâne în trecut.
O nouă lege a colecționarilor a fost adoptată destul de recent. În ciuda restricțiilor semnificative impuse recuperatorilor de creanțe prin acest act legislativ, numărul infracțiunilor nu a scăzut practic. Ce să faci într-o astfel de situație? Cum să te plângi de recuperatorii de datorii? Acest lucru va fi discutat în continuare.
Conceptul de „colector” este dezvăluit în Legea federală „Cu privire la creditul de consum”, precum și în legea cu privire la colecționari. În conformitate cu aceste două reglementări, se poate face o concluzie simplă că un colector este o persoană juridică care desfășoară activități de lucru pentru a primi creanțe bănești, termenul pentru care a trecut deja. De fapt, orice organizație de colectare este un fel de intermediar între bancă și debitor. Băncile angajează recuperatori pentru a minimiza diferitele costuri de colectare a datoriilor. În același timp, unele bănci pot să nu recurgă la serviciile organizațiilor de colectare, ci să decidă să acționeze independent.
Registrul federal recent introdus a fixat necesitatea înregistrării fiecărei întreprinderi de colectare a datoriilor într-un registru special de stat. Principalele funcții ale colecționarilor au fost, de asemenea, strict reglementate. Întrebarea dacă situația în ansamblu s-a schimbat este una foarte dificilă. Cu toate acestea, este demn de remarcat relevanța încă în creștere a întrebării unde să se plângă despre colecționari poate fi un cetățean obișnuit.
Înainte de a trece la o descriere a principalelor instanțe și organe la care se pot depune plângeri pentru îndeplinirea necorespunzătoare de către colectori a funcțiilor lor, este necesar să se evidențieze principalele elemente ale responsabilității și drepturilor angajaților de a colecta datorii.
Ce spune noua lege de colectare despre răspunderea angajaților? Aici merită evidențiate următoarele puncte:
Proiectul de lege în discuție stabilește principalele modalități de interacțiune între lucrătorii de recuperare a creanțelor și debitori. Deci, orice colector înscris în registrul de stat are dreptul de a îndeplini următoarele funcții de muncă:
Astfel, drepturile colecționarilor conform noii legi sunt foarte strict reglementate. De asemenea, este important să se evidențieze principalele interdicții în activitatea de muncă a „colectatorilor de datorii”.
Datorită numărului mare de infracțiuni, și uneori chiar infracțiuni comise de colecționari, oamenii au o idee despre muncitorii în cauză ca adevărați bandiți și haiduci. Multă vreme, întrebarea când va intra în vigoare legea colecționarilor a rămas relevantă.
Un astfel de proiect de lege a fost adoptat în 2016 (nr. 230-FZ). În acest act normativ au fost precizate clar toate principalele restricții privind activitatea de muncă a firmelor de colectare. Aici merită evidențiate următoarele puncte:
Proiectul de lege dezvăluie puțin mai detaliat tezele prezentate. Deci, legea vorbește ceva mai larg despre ceea ce constituie o societate de colectare, angajații acesteia etc.
În ciuda numărului adoptat de restricții legate de activitățile de colectare, numărul încălcărilor în acest domeniu a scăzut foarte ușor. Încă relevantă este problema acelorași apeluri telefonice. Ei vin la debitori incredibil de des; mulți colecționari uită complet de regulile negocierilor cu clienții. Ce să faci într-o astfel de situație?
Toate apelurile telefonice de la colectori trebuie reglementate și agreate în prealabil. Deci, dacă apelurile sunt primite noaptea (ceea ce este interzis de lege), sau dacă apelurile sunt primite prea des, în mod clar peste norma stabilită, singura modalitate sigură este de a depune o plângere împotriva organizației de recuperare a creanțelor în instanță. Ce să faci dacă colecționarii sună la serviciu? Sunt colecționarii eligibili? Ei nu ar trebui să cheme la muncă în niciun caz posibil - aceasta va fi întotdeauna o încălcare a secretului bancar și, prin urmare, o încălcare a legii. Există o singură opțiune aici - depunerea unei plângeri la autoritățile competente.
Despre locurile în care cetățenii obișnuiți trebuie să se plângă de colectori vor fi discutate mai târziu. Este necesar să subliniem încă o situație - atunci când apelurile sunt primite din greșeală (dacă sună la telefonul proprietarilor anteriori, colectorii confundă numărul etc.). Modalitățile posibile de a rezolva problema sunt:
Aceasta din urmă metodă va fi discutată în continuare.
Merită, în sfârșit, să analizăm cea mai importantă și urgentă problemă pentru toți debitorii care suferă din cauza abaterii colectorilor. Despre ce anume merită să vorbim aici? Există șase opțiuni de aplicație. Fiecare dintre ele va fi discutată în detaliu mai jos.
FSSP - sau serviciul federal de executori judecătorești. Acest organism este autorizat să țină un registru de stat special pentru toate persoanele juridice. Mai mult, FSSP este obligat să controleze toate acele organe care sunt înscrise în registrul de stat. Depunerea unei plângeri ar ajuta la rezolvarea situației foarte rapid și eficient. Cererea poate fi scrisă în orice moment pe site-ul oficial al FSSP.
Următoarea opțiune este NAPCA (Asociația Națională a Agențiilor Profesionale de Colectare). Este, de fapt, cea mai mare asociație dintre toate companiile de colectare a creanțelor. Colecționarii cer datorii folosind amenințări și violență? Au fost constatate încălcări în mod repetat în activitatea agenției? Puteți depune o plângere chiar acum - trebuie doar să deschideți site-ul oficial al NAPCA.
Unde să mergi dacă colecționarii amenință? Dacă ar fi permise elemente de violență, diferite tipuri de amenințări sau alte acțiuni ilegale din partea colecționarilor, atunci opțiunea corectă ar fi depunerea unei plângeri la Comitetul de Supraveghere al Rusiei. Organismul reprezentat poate lua măsuri destul de serioase: de exemplu, să impună o amendă, să aducă la răspundere administrativă etc. Puteți aplica într-o varietate de moduri, inclusiv prin intermediul site-ului oficial al Roskomnadzor.
O altă opțiune pentru rezolvarea unui conflict cu colecționari este să contactați un discutant financiar. Acesta este un fel de mediator între clienți și bănci. Munca discutantului se referă la stadiul prejudiciar al soluționării conflictului și, prin urmare, în majoritatea cazurilor, serviciile specialistului în cauză sunt gratuite.
Rospotrebnadzor va ajuta la luarea în considerare și la rezolvarea tuturor problemelor cele mai subtile legate de conflictele cu organizațiile de colectare. În special, aceasta include întrebări despre momentul în care legea privind recuperatorii (sau modificările aduse noii legi) va intra în vigoare, la ce colectori de datorii au sau nu dreptul, cum să depună o cerere împotriva unei organizații bancare etc. Depuneți o cerere la Rospotrebnadzor se poate face într-o varietate de moduri: contactând direct autoritatea, prin internet etc.
Merită să apelezi la ajutorul poliției doar în cazurile cele mai extreme. De exemplu, dacă colectorii acționează într-un mod deschis criminal: daunează proprietății, amenință, folosesc forța fizică, se angajează în fraude, extorcări etc. Atat un apel clasic la 02, cât și negocieri cu un polițist de district vor fi de folos.
Multe organizații de colectare au o bază foarte largă de clienți. Desigur, nu se poate face fără greșeli în activitatea unei organizații. S-a descris deja mai sus despre ce trebuie făcut dacă recuperatorii de datorii apelează la un număr de telefon greșit. Cu toate acestea, există și alte erori destul de frecvente în funcționarea colectoarelor. De exemplu, dacă agenția cere o datorie pentru un împrumut vechi, plătit îndelung. Astfel de cazuri, trebuie spus, nu sunt noi. Deci, este posibil ca organizațiile de colectare să nu știe despre plata datoriilor, despre luarea așa-numitelor concedii de credit etc.
Problema poate fi rezolvată destul de simplu. Pentru început, merită să vă asigurați că împrumutul a fost efectiv plătit - nu ar trebui să fie în baza de date a procedurilor de executare a executorilor judecătorești. Dacă nu există date în acest registru, atunci tot ce rămâne este pur și simplu să nu răspundeți la apeluri și mesaje de la colectori.
În luna februarie a acestui an, Duma de Stat a primit un proiect de lege care reglementează activitățile serviciilor de colectare. Este pregătit de câțiva ani, ținând cont de opiniile nu doar ale colectorilor, ci și ale datornicilor care au suferit din cauza acțiunilor „buncerilor” de datorii.
Proiect de lege federală nr. 999547-6 cu titlul „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor fizice în implementarea activităților de returnare a datoriilor” a fost adoptată la 17 februarie de către Duma de Stat și publicată la 1 martie 2016.
Dar a intrat în vigoare la șase luni după publicare și publicitate - adică în august 2016.
Întârzierea a fost necesară pentru ca toți cetățenii interesați de activitățile agențiilor de colectare să se familiarizeze cu noua lege.
Aceasta este legea principală care va reglementa munca de colectare.
În conformitate cu articolul 4 din Legea federală nr. 999547-6, colectorii pot acționa după cum urmează:
Colectarii pot efectua aceleasi actiuni in raport cu reprezentantul imprumutatului, dar dupa verificarea documentelor relevante inainte de conversatie sau apel, confirmarea reprezentarii legale a acestei persoane si a consimtamantului debitorului. Apropo, colecționarul trebuie să ceară și acordul unui terț - un reprezentant - (articolul 9 din Legea federală nr. 152).
Legea nr. 999547-6 prevede o categorie de persoane cu care orice interacțiune este interzisă, altfel poate dăuna.
Dacă colectorul prin orice metodă încearcă să influențeze astfel de debitori, atunci el poate fi ușor tras la răspundere administrativă.
Articolele 5-7 din această lege definesc și acțiunile care vor fi considerate încălcări de către organizațiile de colectare.
Vă rugăm să rețineți că agențiile de colectare, angajații acestora, în caz de încălcare a intereselor și drepturilor debitorilor, trebuie să fie implicate la răspunderea civilă (articolul 11 din același proiect de lege).
