Atunci când aleg un program de împrumut, debitorii potențiali sunt ghidați de rata dobânzii la împrumut. Dar nu numai rata afectează suma dobânzii plătite, precum și metoda de calcul a acestora și modalitatea de rambursare a împrumutului. Există două astfel de metode: plăți de anuitate și plăți diferențiate.
Plățile diferențiate se caracterizează prin faptul că datoria împrumutului este rambursată în mod uniform începând de la primele plăți, iar dobânda se acumulează la soldul efectiv. Astfel, fiecare plată ulterioară este mai mică decât cea anterioară. Rambursarea anticipată nu este limitată în timp sau sumă și vă permite să economisiți semnificativ la dobânda plătită.
Renta este acumularea de plăți egale pentru întreaga perioadă de rambursare a creditului. Totodată, în prima jumătate a perioadei de rambursare, datoria creditului practic nu este rambursată - cea mai mare parte a dobânzii este plătită. Această caracteristică face plățile relativ mici, dar crește semnificativ suma totală a dobânzii acumulate.
Pentru a arăta în mod clar diferența de rambursare a împrumutului pentru diferite metode de calcul a plății, ofer programe de rambursare pentru un împrumut în valoare de 1.000.000 de ruble, luate timp de 20 de ani la 12% pe an:
În procesul de rambursare a creditului după 10 ani (cu o perioadă de rambursare de 20 de ani), veți datora în continuare 4/5 din sumă, iar dobânzile se vor acumula în tot acest timp la sold.
De asemenea, sumele asigurate se reduc semnificativ abia după 10 ani de rambursare a creditului... Singurul avantaj al schemei de anuitate poate fi recunoscut ca plăți mai mici la începutul programului, dar nu este un preț prea mare de plătit pentru asta ?
Este important să înțelegeți condițiile pentru rambursarea anticipată.
Plățile diferențiate oferă o dependență directă de rambursarea împrumutului: cu cât datorați mai puțin, cu atât dobânzile acumulate sunt mai puține (exact la zi - ați plătit astăzi, iar mâine ați acumulat mai puțin!). Suma și perioada de rambursare anticipată nu sunt limitate în niciun fel. Este foarte vizibil. Din experiența noastră, majoritatea debitorilor își plătesc împrumutul din timp. Acest lucru face posibil să vă îmbunătățiți casa treptat, atât cât este fezabil pentru portofel.
Rambursarea anticipată într-o schemă de anuitate nu face decât să scurteze perioada de rambursare a creditului: ultimele plăți sunt „tăiate” în program și nu este nevoie să plătiți dobânda aferentă acestora, care la sfârșitul programului este foarte mică. Procedura de rambursare anticipată a unei anuități în sine este incomodă din punct de vedere tehnic pentru bancă, drept urmare suma minimă de rambursare anticipată (de la 10 la 50 mii de ruble) și termenii (de obicei nu mai devreme de o anumită dată a lunii) sunt limitat. Astfel, într-o schemă de anuitate, rambursarea anticipată este incomodă și neprofitabilă. Acesta este minusul său.
Rambursarea împrumutului/împrumutului și plata dobânzii la utilizarea fondurilor de credit se efectuează prin transfer regulat de plăți în contul proprietarului ipotecii (sau al unei organizații autorizate de acesta).
Plata creditului se face lunar, in functie de termenii contractului de imprumut. Sumele de plată și termenele de rambursare sunt specificate în graficul de plată atașat contractului de împrumut. Orice plăți care depășesc aceste sume sunt sume neidentificate și nu vor fi luate în considerare pentru plățile împrumutului dvs.
Pentru a efectua o rambursare anticipată, trebuie, în conformitate cu termenii Contractului de împrumut, să contactați birourile Băncii pentru a redacta o declarație de obligație pentru rambursarea parțială/totală a împrumutului.
În cazul în care există restanțe la plăți, trebuie să contactați birourile Băncii pentru a clarifica cuantumul datoriei și penalităților.
Detaliile pentru transferul/creditarea plăților creditului sunt furnizate la semnarea contractului de împrumut/la notificarea refinanțării.
Când apare nevoia de bani, ne gândim doar la cum să obținem un împrumut. Dar, de regulă, nu se ridică întrebări cu privire la rambursarea împrumutului. Se pare că este destul de simplu - voi merge și voi plăti. Dar cum, când, unde și în ce cantitate? Astfel, deja în stadiul de obținere a unui împrumut, împrumutatul ar trebui să se gândească cu atenție la rambursarea acestuia. Nu ar strica să afli despre posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor împrumutului, despre modalitățile de rambursare disponibile cu și fără comision, despre posibilitatea prelungirii (inclusiv restructurare și refinanțare), despre data și suma următoarei rate, despre eventualele penalități din partea creditorului în caz de întârziere (se poate întâmpla orice), și, în final, despre ordinea în care vor fi rambursați banii acceptați de bancă (MFO) de la împrumutat. Și aceasta nu este o listă completă de informații despre care trebuie să aveți o idee.
Trebuie să ne cunoaștem drepturile și obligațiile, care ne sunt date nu numai prin contractul de împrumut, ci și prin legislație, în special, Legea federală nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (am scris despre ea în detaliu). Apropo, fără exagerare, poate fi numită Biblia fiecărui debitor.
În acest articol vom vorbi despre principalele nuanțe pe care le poate întâlni un împrumutat la rambursarea unui împrumut și vom oferi câteva sfaturi despre cum să ramburseze corect împrumutul.
Orice împrumut începe cu un acord, dar chiar înainte de executarea acestuia, împrumutatului i se poate cere să aleagă o schemă de rambursare. Există două scheme cunoscute: diferențiată și anuitate. Recent, împrumutatul poate alege din ce în ce mai rar în favoarea primei scheme; acum cea mai comună este plata anuității, care este implicit parte integrantă a condițiilor pentru obținerea unui împrumut. Acest lucru, apropo, este legat nu numai de beneficiile pentru creditor - pentru solicitant, o astfel de schemă oferă și multe avantaje. Pentru detalii vă trimitem, dar aici le vom evidenția doar pe cele mai importante.
Deci, orice dată următoare de plată din programul de plată constă din suma datoriei principale (organism de împrumut) și dobândă (plata împrumutului luat, cu alte cuvinte, remunerația împrumutătorului). Cu toate acestea, în funcție de schema de rambursare a împrumutului, se pot acumula dobânzi:
1. Pentru soldul datoriei.În acest caz, vorbim de o schemă diferențiată (sau clasică), care acum este greu de găsit pe piața creditării bancare. Conform acestei scheme, organismul de împrumut este împărțit într-un număr de plăți egale proporțional cu termenul împrumutului, după care la fiecare sumă egală se adaugă dobândă, care se percepe din soldul datoriei. Primele plăți sunt cele mai mari (includ dobânda pentru cea mai mare parte a datoriei), iar ultimele sunt cele mai mici. Suma plății scade în fiecare lună. Această caracteristică este atât un avantaj (plata în exces a împrumutului este mai mică), cât și un dezavantaj al plăților diferențiate, deoarece împrumutatul crește brusc chiar la începutul programului de plată, motiv pentru care banca poate refuza să emită un împrumut.
2. Conform schemei de rentă.În acest caz, graficul de plată constă în plăți egale, fiecare dintre acestea fiind formată din corpul împrumutului și dobânda acumulată la datoria rămasă. Datorită modului în care este calculată dobânda, plățile inițiale constau într-o proporție foarte mică de principal și o proporție mare de dobândă. De fapt, se plătește mai întâi dobânda la împrumut și abia apoi, la sfârșitul perioadei de împrumut, se plătește cea mai mare parte a împrumutului. Acest lucru nu este în întregime profitabil pentru împrumutat (plata în plus finală este mai mare în comparație cu schema clasică), dar, în același timp, îi oferă posibilitatea de a se împrumuta în sume destul de mari - toate plățile sunt aceleași, ceea ce înseamnă că sarcina împrumutului va fi să fie în limitele stabilite de bancă sau de lege. De fapt, de aceea această schemă de plată a devenit răspândită.
Schemele de rambursare de mai sus se referă la tipurile clasice de creditare, în care împrumutul este emis în sumă forfetară. Există însă și împrumuturi pentru care împrumutul se eliberează treptat și parțial, de exemplu, prin card de credit. card, se stabilește o limită de credit, în limita căreia aceasta poate fi creditată prin plata cu cardul (sau retragerea numerarului din acesta).
În acest caz, dobânda se calculează după cum urmează (se calculează la sfârșitul fiecărei zile):
De exemplu, un împrumut (și prima sa tranșă) a fost emis pe 10 septembrie în valoare de 100 de mii de ruble. Programul de rambursare prevede că împrumutul va fi rambursat în data de 5 a fiecărei luni (în consecință, prima plată va avea loc pe 5 octombrie). Pe 15 septembrie, banca emite a doua tranșă în valoare de 50 de mii de ruble. Valoarea dobânzii va fi calculată:
Dacă în perioada anterioară a dobânzii împrumutatul a efectuat o plată întârziată, atunci dobânda se acumulează separat pentru fiecare tip de datorie - urgentă și restante (sub forma unei penalități pentru fiecare zi de întârziere) și se reflectă în conturile corespunzătoare.
Conform legislației în vigoare (Legea nr. 353-FZ), un contract de credit de consum (împrumut) trebuie să specifice metodele de îndeplinire a obligațiilor bănești din contract, inclusiv METODA GRATUITĂ (fără comisioane). Mai mult decat atat, in acest fel, puteti efectua o plata in localitate la locul in care a primit debitorul (propunerea de incheiere a unui acord) sau la locatia (resedinta) debitorului specificat in contract.
De obicei, puteți rambursa gratuit în numerar printr-o casă bancară sau la bancomate (terminale) cu funcție de acceptare de numerar. Va fi mai sigur astfel, iar banii vor ajunge aproape instantaneu în contul tău de împrumut. Dar vi se pot oferi și o varietate de metode de rambursare, inclusiv fără a percepe comision. Poate fi:
Vă rugăm să rețineți că în cazurile de rambursări prin parteneri și servicii terțe, toată responsabilitatea pentru apariția la timp a banilor în contul dvs. curent revine exclusiv dvs. Băncii nu îi pasă unde și când ați trimis plata, este important ca aceasta să fie în contul dvs. curent la data plății. Prin urmare, faceți o regulă să transferați următoarea plată cu cel puțin 3 zile lucrătoare înainte de data plății conform contractului, dacă nu sunteți ferm sigur de momentul creditării prin metoda pe care ați ales-o.
Plata efectuată în baza contractului de împrumut rambursează datoria împrumutatului în următoarea ordine:
1. Datorii restante cu dobândă;
2. Datoria principală restante;
3. Pedeapsa (amenzi si penalitati) in cuantumul stabilit prin contract (cuantumul penalitatii nu trebuie sa difere de la cerintele legii, vezi mai jos)
4. Dobânzi la termen (cumulate pentru perioada curentă de plată);
5. Suma datoriei principale (organisme de credit) pentru perioada de plată curentă.
Vă rugăm să rețineți că, conform legii (adică acesta nu este capriciul băncilor și al organizațiilor de microfinanțare), în primul rând sunt îndeplinite obligațiile de rambursare a plăților restante plus dobânda la acestea, precum și penalitățile. Și în sfârșit, datoria principală este rambursată.
În acest caz, nu contează deloc scopul plății a fost indicat în momentul depunerii fondurilor în contul curent - ordinea de plată nu se modifică de la aceasta. Prin urmare, dacă un debitor care a întârziat ușoară decide că conform graficului de plată va efectua următoarea plată prevăzută de contract, atunci se poate înșela. Banca va credita mai întâi penalitatea, iar suma rămasă va fi folosită pentru rambursarea datoriei principale. Ca urmare, se dovedește că împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile din contract (nu efectuează plățile la timp), ceea ce amenință cu noi amenzi, un istoric de credit deteriorat și probleme cu creditorul însuși.
Vă rugăm să rețineți că vorbim despre completarea contului dvs. curent, nu despre contul dvs. de împrumut bancar. Doar câteva cuvinte pe această temă.
Pe internet găsiți părerile unor tovarăși vicleni care vă recomandă să aflați numărul contului de credit de la bancă și să faceți o plată direct la aceasta. Astfel, în opinia lor, este posibil să se ocolească restricțiile privind ordinea de rambursare a datoriilor la împrumut, care, de altfel, sunt stabilite la nivel legislativ.
Contul de credit este un cont contabil intern (începe cu numerele 455). Este necesar să fie deschis de către bancă la emiterea oricărui împrumut și este destinat să înregistreze datoria creditară a împrumutatului. Baza pentru deschiderea unui astfel de cont este respectarea instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse. Consimțământul împrumutatului nu este necesar pentru deschiderea acestuia.
Un cont curent se deschide pe baza unui acord de cont bancar (prin vointa reciproca a bancii si a clientului), care se incheie de obicei impreuna cu un contract de imprumut. Numărul de cont curent (începe de obicei cu cifrele 408) apare în contractul de împrumut și tocmai din acesta banca se obligă să anuleze suma necesară pentru achitarea datoriei la data următoarei plăți. Adică, împrumutatul se asigură că suma necesară este disponibilă în contul curent (în orice mod prevăzut în contract), iar la data plății banca o anulează prin înregistrări contabile interne, respectând ordinea de rambursare. Numai în acest caz, relația dintre debitor și bancă nu va depăși legea și termenii contractului.
Astfel, împrumutatul nu trebuie să cunoască numărul contului împrumutului pentru a rambursa împrumutul; trebuie doar să crediteze suma necesară în contul curent în timp util, iar apoi banca va face totul așa cum trebuie. Dorința unor tovarăși de a depune bani direct în contul de împrumut, ignorând pedeapsa, sunt contrare legii. Puteți vedea argumente extinse în favoarea acestei declarații și detalii despre contul de împrumut la.
Există 2 tipuri de îndeplinire anticipată a obligațiilor: totală și parțială.
În cazul rambursării anticipate integrale, debitorul plătește soldul datoriei principale și dobânzile acumulate până la data rambursării inclusiv. Necesitatea plății dobânzii în ziua efectivă a rambursării este menționată direct în Legea nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Astfel, legea interzice direct băncii să perceapă dobândă pe întreaga durată a împrumutului în cazul rambursării anticipate integrale (în continuare, ERP).
Nu este recomandat să calculați singur suma DAP (de exemplu, folosind calculatoare de împrumut pe diverse resurse de internet); este posibil să nu ghiciți suma exactă sau să nu luați în considerare nicio plată - lăsați angajații băncii să facă acest lucru.
În cazul rambursării anticipate parțiale (PER) a unui împrumut bancar, se plătește o sumă care depășește plata lunară stabilită, dar nu este suficientă pentru îndeplinirea integrală a obligațiilor din contract. Ca urmare a unei astfel de rambursări, valoarea plății lunare sau termenul împrumutului poate scădea - totul depinde de politicile anumitor bănci, dintre care unele oferă debitorilor dreptul de a face o astfel de alegere.
Rambursarea anticipată a creditului în rate este cea mai rapidă și mai profitabilă modalitate de a scăpa de el (în sensul îndeplinirii tuturor obligațiilor din contract). Cu anuitate, cea mai comună metodă de rambursare, vă recomandăm să luați în considerare cu atenție strategia VAN. Ce cale este mai bine să o luați: reduceți suma plății lunare, dar lăsați termenul împrumutului sau lăsați plata la fel, dar scurtați termenul împrumutului. Al nostru vă va permite să faceți această alegere dificilă.
Dacă cineva nu știe, aceeași lege a 353-a conferă împrumutatului dreptul de a rambursa întreaga sumă a împrumutului înainte de termen în 14 (paisprezece) zile de la data primirii fără notificare prealabilă către creditor. Împrumutatul are, de asemenea, dreptul de a rambursa întreaga sumă a împrumutului sau o parte din aceasta înainte de termen, cu o notificare prealabilă către creditor cu cel puțin 30 (treizeci) de zile înainte de data estimată a rambursării.
Dacă banca nu este notificată corespunzător (nu este întocmită o cerere pentru DAP sau NDP), iar împrumutatul depune bani în contul curent, atunci doar următoarea plată va fi anulată, iar diferența monetară va rămâne ca capital „mort” în contul dvs. Băncile cer ca acestea să fie notificate în scris, dar, de exemplu, organizațiile de microfinanțare sunt mai loiale în această chestiune (de cele mai multe ori lucrează în întregime online) și efectuează rambursare anticipată la cererea clientului, care poate fi exprimată telefonic sau în contul împrumutatului. cont personal pe site-ul MFO - fără prezența personală a debitorului.
Legea stabilește că orice fel de rambursare anticipată nu poate fi supusă niciunei amenzi sau taxe. Dacă banca dumneavoastră insistă să plătească astfel de taxe, vă vor ajuta doar procedurile legale sau o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse. Uite, în caz de încălcare a drepturilor împrumutatului din partea acestuia.
Dacă doriți să vă studiați mai în detaliu drepturile în cazul rambursării anticipate, oferite prin lege și prin acord, atunci vă vom îndruma către. Acolo veți găsi, de asemenea, informații actualizate cu privire la returnarea asigurării după rambursarea anticipată a împrumutului.
Nu cea mai plăcută situație este o abatere de la programul de plată din cauza diverselor circumstanțe de viață, de exemplu. apariția datoriilor restante. Cum vor reacționa băncile la întârzieri și ce ar trebui să facă debitorul, am descris în detaliu în articolul corespunzător LINK. În acest caz, principalul lucru nu este să lăsați totul să-și urmeze cursul, ci să încercați în toate modurile posibile să găsiți o cale de ieșire din situația actuală, ca să spunem așa, să privim problema în față.
Un avertisment în timp util adresat creditorului cu privire la o posibilă întârziere poate transforma problema într-o altă direcție - vi se poate oferi sau (acest serviciu este deosebit de popular în MFO-uri). O întârziere foarte prelungită poate duce la „vânzarea datoriilor” către colectori, sau,. Nu trebuie să-ți fie frică de asta. Familiarizați-vă cu ce trebuie să faceți și amintiți-vă că sunteți protejat de arbitrariul colectorilor de Legea federală N 230-FZ „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor atunci când desfășurați activități de rambursare a datoriilor restante...”, care se numeste asa.
Orice întârziere va avea ca rezultat o acumulare, ceea ce înseamnă cheltuieli suplimentare. Din fericire, Legea 353-FZ limitează cuantumul maxim al pedepsei la următoarele valori:
Dacă penalitatea este mai mare decât dobânda declarată, atunci banca încalcă legea, caz în care știi deja unde să te plângi.
Cum să rambursezi un împrumut fără a fi lăsat în frig? Pentru ca, după ceva timp, banca să nu declare că mai aveți o mică datorie și, în același timp, economisiți cât mai mult posibil...
Este suficient să urmați câteva reguli simple:
1. Străduiți-vă pentru rambursarea anticipată. Și nu contează ce va fi - complet sau parțial. Oricare dintre ele duce la economii la plățile dobânzilor și vă permite să scăpați rapid de povara creditului. Excepție fac acele cazuri în care banii gratuit condiționat sunt utilizați nu pentru rambursare, ci pentru investiții în proiecte profitabile care aduc mult mai mulți bani decât pot fi cheltuiți pentru rambursarea anticipată a datoriei.
2. Depuneți bani în contul dvs. curent în avans, mai ales dacă îi trimiteți prin transfer printr-un intermediar. Plata poate rămâne blocată în tranzit din cauza neatenției lucrătorilor operaționali sau din cauza unei defecțiuni în sistemul de transfer al plăților. Atunci vei deveni cu siguranță proprietarul ghinionist al unei datorii restante.
3. Lasă deoparte gândurile despre neplăți. Din anumite motive, unii cred că nu trebuie să plătească instituția de credit și se ascund de angajații băncii și recuperatorii de datorii ani de zile, sperând să nu aibă nicio idee. Un astfel de comportament va duce mai devreme sau mai târziu la un proces, care vă va lua mult timp și, eventual, bani (valoarea penalităților și a amenzilor va crește semnificativ). Neplățile și plățile cu întârziere sunt pline nu numai de probleme suplimentare cu băncile (pur și simplu nu vă vor acorda mai multe împrumuturi, deoarece istoricul dvs. de credit a fost afectat de eforturile dvs.), ci și de restricții privind drepturile (de exemplu, incapacitatea de a călătorii în străinătate etc.).
4. Pune în prim plan plata lunară a creditului. Până la rambursarea integrală a împrumutului, rambursările trebuie să aibă prioritate. Este mai bine să economisiți la orice altceva pentru moment, altfel mai târziu această economisire se va dovedi a fi și mai gravă.
5. Nu permiteți o singură întârziere a plății, este mai bine să reîmprumutați bani de la prieteni. „Nimic rău nu se va întâmpla o singură dată” - nu este vorba despre datorii, în special față de o bancă. Puteți, desigur, să plătiți amenda o dată sau de două ori. Dar este mai bine să plătiți întotdeauna la timp, altfel rusul poate duce la cheltuieli suplimentare. În loc să plătești o amendă la bancă, cumpără-ți copilului tău un baton de ciocolată.
6. E bine să cunoști toți termenii contractului de împrumut, pentru ca mai târziu să nu te indignezi „de ce sunt atâtea și de ce s-a întâmplat asta?” Acordați-vă timp pentru a citi contractul de împrumut din cap în cap – veți găsi acolo o mulțime de lucruri „interesante”.
7. Dacă ai o mulțime de împrumuturi și te hotărăști să le rambursezi anticipat, atunci concentrează-te pe împrumuturile mici. Aici se face adesea greșeala, încercând să închideți mai întâi împrumuturile mari, lăsând „lucrurile mici” pentru mai târziu. Atunci când ia o astfel de decizie, împrumutatul se concentrează întotdeauna pe suma împrumutului - aici plătesc mai mult, ceea ce înseamnă că trebuie să fie închis mai devreme. Dar aceasta trece cu vederea rata dobânzii. De regulă, pentru împrumuturile mari este cu un ordin de mărime mai mic, ceea ce înseamnă că supraplata totală este, de asemenea, mai mică. În timp ce împrumuturile mici de consum, în special microîmprumuturile, au dobânzi uriașe, iar plata în exces a acestora este mai semnificativă. Prin urmare, închideți mai întâi articolele mici înainte de program, lăsând împrumuturi mai mari „pentru gustare”.
8. Încercați să stați departe de ofertele de refinanțare. Achitarea creditelor existente cu altele noi este neprofitabilă și analfabetă din punct de vedere financiar. Acesta este modul în care vă construiți chiar datoria sub care puteți ajunge. În cazuri foarte rare, salvează, dar aceasta este o excepție de la regulă.
Și poate cel mai important sfat este să vă asigurați întotdeauna că vă rambursați împrumutul bancar (microîmprumut). Acest lucru nu înseamnă că trebuie să înnebunești după fiecare plată, să te încurci și să-ți frângi angajații băncii. Dar nu este doar posibil, ci și necesar să se asigure că tranzacția este închisă în timpul rambursării programate sau anticipate a împrumutului. Solicitați și puteți fi sigur că orice pretenție împotriva dvs. din partea băncii este acum ilegală.
Construiți-vă relațiile cu instituțiile de credit în mod corect. Cunoaște-ți drepturile și nu ezita să le afirmi.
Mulți cetățeni sunt interesați de care este formula de calcul a dobânzii la un împrumut. Dacă te uiți la datele statistice, peste 73% dintre cetățenii ruși s-au ocupat de împrumuturi într-o măsură sau alta: unii au folosit deja împrumuturi, în timp ce alții și-au plătit datorii care nu le aparțineau.
În acest articol, vă vom ajuta să înțelegeți metodologia de calcul a dobânzii la un împrumut și, de asemenea, vă vom spune cum să calculați costul total al împrumutului, astfel încât organizația bancară să nu vă „forțeze” să plătiți mai mult atunci când puteți plăti după o schemă mai profitabilă.
Unii utilizatori de produse de credit presupun în mod eronat că calcularea dobânzii la un împrumut este dificilă, dar nu este cazul. De fapt, formula de calculare a dobânzii la un împrumut este direct legată de ce tip de plată va fi utilizat pentru rambursarea datoriei împrumutului:
Diferențele dintre plățile de anuitate și plățile diferențiate pot fi văzute mai clar în această diagramă:
Majoritatea cetățenilor, înainte de a face o alegere către un produs de împrumut potrivit, studiază informații privind condițiile împrumutului și calculează dobânda pentru utilizarea împrumutului.
Astăzi, pe site-ul multor organizații bancare există un serviciu online special, care este un calculator de împrumut. Este suficient să introduceți condițiile de creditare cerute în coloane și plata se va face în câteva secunde. Calculatorul de împrumut vă va ajuta să decideți ce valoare a împrumutului în cazul dvs. va fi cea mai optimă dacă există îndoieli. Trebuie să introduceți suma venitului dvs., să introduceți termenul de împrumut dorit și să faceți clic pe butonul „Calculați”.
Astfel, consumatorii au posibilitatea, fără a pleca de acasă, nu doar să aleagă o instituție de credit, ci și cel mai potrivit tip de credit pentru nivelul lor de venit.
Plata diferențiată, dacă ne aprofundăm în esența sa, include două părți:
În timp, cuantumul datoriei principale scade, iar din acest motiv scade și suma dobânzii la creditul acumulat pe această sumă. Există o formulă simplă care poate fi utilizată pentru a calcula suma principală:
Acum să calculăm dobânda pentru utilizarea împrumutului. În ceea ce privește calculele dobânzilor, fiecare bancă poate avea propria poziție în această problemă, care depinde de perioada de timp.
1. Prima poziție = 12 luni = 1 an. Aici formula de calcul va fi:
2. Poziția a doua – 1 an = 365 zile. Formula de calcul este:
Esența plății anuității este că împrumutatul o plătește pe toată durata împrumutului fără a modifica suma stabilită. Exista cazuri exceptionale cand, prin acord intre parti, se modifica suma imprumutului. O situație similară poate apărea și în cazul rambursării anticipate a creditului.
Plata anuitatii consta in:
Formula de calcul a plății anuității este următoarea:
Aceasta este formula clasică pentru costul total al unui împrumut și la care aderă multe organizații bancare. Această formulă stă la baza majorității calculatoarelor de împrumut.
În fiecare lună, în ziua specificată în contractul de împrumut, împrumutatul este obligat să efectueze o plată obligatorie pentru utilizarea împrumutului. Știți în ce constă această sumă lunară de plată a împrumutului?
Iată componentele plății:
Inițial plătim cea mai mare parte a plății pentru utilizarea împrumutului (dobânda), dar în timp această componentă devine mai mică și datoria principală este rambursată.
În ceea ce privește asigurarea într-un contract de împrumut, trebuie să știți: instituțiile de credit sunt obligate să informeze împrumutatul înainte de a încheia un acord că contractul conține o clauză care prevede că banca cere asigurarea bunurilor, vieții și sănătății împrumutatului, totuși, aceasta este doar o cerință a băncii, și nu legea, astfel încât împrumutatul are dreptul de a decide în mod independent dacă dorește să cumpere asigurare atunci când solicită un împrumut sau nu.
Nimeni nu are dreptul de a forța împrumutatul să accepte astfel de servicii, întrucât utilizatorul resurselor de credit poate alege o altă bancă sau un împrumut mai acceptabil. În cazul în care banca nu a informat clientul despre plățile către companiile de asigurări, dar o astfel de plată a fost inclusă în cuantumul ratei lunare, împrumutatul are dreptul de a se adresa instanței și de a contesta acțiunile ilegale ale băncii. Acest lucru este posibil dacă nu există o clauză de asigurare în contract.
Am spus deja mai sus că există două tipuri de plăți de împrumut: diferențiate și anuitate. Majoritatea debitorilor habar nu au cum diferă aceste plăți între ele; ei urmează exemplul băncii, alegând adesea un produs de împrumut care nu este profitabil pentru ei, dar este impus de bancă. Merită să acordați atenție acestui punct și să înțelegeți diferențele dintre plăți.
Dacă priviți din punct de vedere al beneficiilor, atunci banca își dă alegerea în favoarea plăților de anuitate, deoarece acestea... Si aici plățile diferențiate sunt benefice pentru debitor. Dacă ne uităm în detaliu, atunci cu plăți diferențiate, în realitate, suma plăților scade în timp. Dar dacă comparăm valoarea plăților inițiale, devine clar că dacă clientul a ales un sistem de plată diferențiat, atunci această cifră va fi mai mare. Cu un sistem de anuitate, sumele de plată nu se modifică în timp, iar clientul rambursează împrumutul în sume egale. Din acest motiv, majoritatea băncilor propun o condiție suplimentară pentru acei clienți care doresc să utilizeze un sistem de plată diferențiat - un nivel de venit mai ridicat decât pentru cei care au preferat sistemul de anuitate.
Până la jumătatea perioadei de rambursare a împrumutului, diferența dintre aceste tipuri de plăți va deveni deja vizibilă, deoarece componenta principală a plății va avea ca scop plata dobânzii, iar o parte mai mică va fi utilizată pentru rambursarea corpului principal al împrumutului. .
Mulți debitori preferă o schemă de plată a anuității mai ușor de înțeles și „corectă” datorită faptului că valoarea plății lunare rămâne neschimbată, așa că nu trebuie recalculat nimic suplimentar, adică banca nu va putea înșela clientul în niciun caz. cale.
Fotografie de pe moneycontrol.co.in
Cât de legal este ca la rambursarea unui împrumut, fondurile să fie folosite mai întâi pentru a plăti dobânzi la amenzi și penalități și abia apoi pentru a rambursa datoria principală? Două autorități care au examinat problema conformității termenilor contractului cu legea au ajuns la concluzii contradictorii. Curtea Supremă a trebuit să rezolve disputa. El a reamintit băncilor că ratele dobânzilor variază.
Olga Daryina* a încheiat un contract de împrumut cu VSB LLC. Conform termenilor acordului, creditorul i-a oferit 170.000 de ruble. la 14,75% pe an și a trebuit să fie rambursat în plăți lunare de cel puțin 7.085 de ruble. Daryina a plătit împrumutul și dobânda pentru utilizarea împrumutului înainte de termen, dar, conform calculelor ei, a plătit în plus banca cu 1.187 de ruble. Femeia a decis că ceea ce a dus la încălcarea drepturilor ei a fost faptul că contractul conținea condiții care îi încălcau drepturile de consumator. În special, conform termenilor contractului, data rambursării împrumutului, plății dobânzilor, amenzilor și penalităților era data primirii banilor la casierie sau în contul Darinei la VSB (clauza 2.4.2 din acord). Dacă apărea o datorie restante, atunci banii plătiți pentru rambursarea acesteia, dacă nu erau suficienți, erau trimiși mai întâi pentru achitarea amenzilor și penalităților, a dobânzilor, iar apoi a datoriei principale a împrumutului (clauza 4.2 din contract). Din acest motiv, atunci când Daryina nu a plătit întreaga sumă, dobânda pentru utilizarea fondurilor a crescut și s-a ridicat la 45% pe an din suma restantă la împrumut în loc de cea convenită de 14,5%, ceea ce a dus la o plată în exces.
Într-un proces trimis Judecătoriei Kirovsky Samara (dosarul nr. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016), aceasta a insistat că sunt îndeplinite condițiile care determină momentul îndeplinirii obligațiilor și stabilesc plata cu prioritate a cererilor pentru amenzi și sancțiunile înaintea altor revendicări ar trebui să fie recunoscute nevalide deoarece încalcă drepturile consumatorilor. Și ea a cerut ca banii plătiți în exces să fie returnați.
Prima instanță a recunoscut ca ambii clauze ale contractului în litigiu ca nevalide și a dispus băncii să recalculeze sumele plătite. Judecătoria a pornit din faptul că termenul contractului privind data rambursării contravine prevederilor art. 37 din Legea cu privire la protecția drepturilor consumatorului, potrivit căruia data îndeplinirii obligațiilor se consideră a fi data depunerii banilor în bancă sau agent plătitor.
În ceea ce privește prevederile acordului privind rambursarea prioritară a amenzilor și penalităților înaintea altor obligații ale împrumutatului, acestea, în opinia instanței, contravin prevederilor art. 319 Cod civil. „Dobânda rambursată mai devreme decât valoarea principală a datoriei include dobânda pentru utilizarea fondurilor plătibile pentru o obligație monetară, în special dobânda pentru utilizarea sumei unui împrumut, credit, avans, rambursare anticipată etc. Dobânda prevăzută la art. 395 din Codul pentru neîndeplinirea sau întârzierea în îndeplinirea unei obligații bănești, se rambursează după cuantumul datoriei principale”, a făcut referire instanța la paragraful 11 din rezoluția Plenului Curții Supreme nr. 13 și Plenul Curtea Supremă de Arbitraj nr. 14 „Cu privire la practica aplicării prevederilor Codului civil al Federației Ruse privind dobânda pentru utilizarea fondurilor altor persoane”.
Cu toate acestea, completul judiciar pentru cauze civile al Tribunalului Regional Samara, unde banca a contestat decizia, a refuzat să satisfacă cererile Daryinei (cazul nr. 33-11193/2016). În recurs, s-a hotărât că părțile la acord au modificat ordinea de rambursare a creanțelor în temeiul obligației bănești stabilite de art. 319 Cod civil, nu contravine legii și nu aduce atingere drepturilor consumatorului. Reclamanta a încheiat în mod voluntar un contract de împrumut în condițiile propuse, pe care îi cunoștea și pe care s-a angajat să-l respecte, a indicat instanța regională.
Curtea Supremă, unde a ajuns în cele din urmă cauza, nu a susținut poziția instanței regionale. În acest caz, nu vorbim de libertatea contractuală, despre care s-a discutat în recurs, a concluzionat instanța. „Dispozițiile articolului 319 din Codul civil al Federației Ruse, care stabilesc ordinea de rambursare a creanțelor în temeiul unei obligații bănești, pot fi modificate prin acordul părților, cu toate acestea, un astfel de acord poate modifica procedura de rambursare numai a celor cererile care sunt denumite în această normă legală”, a remarcat Curtea Supremă. În cazul Daryinei, vorbim despre cerințe care nu sunt specificate în lege, în special, amenzi și penalități.
Organizațiile de credit afirmă cu insistență în formularele lor standard de contract că penalitățile sunt plătite mai întâi. Uneori chiar încearcă să justifice că în acest caz art. 319 din Codul civil al Federației Ruse nu este încălcat, deoarece ordinul prevăzut în acesta nu este afectat, iar amenzile sunt plătite din funcțiune etc. Acest tip de trucuri este ineficiente, iar Forțele Armate RF au subliniat încă o dată acest lucru. . Norma Art. 319 din Codul civil al Federației Ruse este dispozitiv, dar numai în limitele dispoziției sale - puteți modifica ordinea de rambursare numai a acelor creanțe care sunt specificate în acesta. În ceea ce privește domeniul de aplicare al dispoziției, aceasta este o normă imperativă, adică este imposibilă extinderea listei de cerințe pentru care se stabilește prioritatea. Sancțiuni și altele neprecizate în dispozițiile art. 319 din Codul civil al Federației Ruse, creanțele sunt rambursate în ultimă instanță, iar acest lucru nu depinde de natura relației (consumator sau afaceri) -.
Instanța a lămurit și problema referitoare la procedura de plată a dobânzilor. Potrivit art. 319 C. civ., o plată care este insuficientă pentru îndeplinirea integrală a unei obligații bănești, în lipsa unui alt acord, achită în primul rând cheltuielile creditorului de obținere a execuției, apoi dobânda, iar restul - suma principală a datoria, a amintit comisia. „Pe înțelesul normei legale de mai sus, dobânda menționată în aceasta înseamnă dobândă care este o plată pentru utilizarea fondurilor (de exemplu, articolele 317.1, 809, 823 din Codul civil al Federației Ruse). Dobânda este o măsura răspunderii civile, inclusiv amenzile și penalitățile nu includ dobânda specificată la articolul 319 4 din Codul civil al Federației Ruse și sunt rambursate după valoarea datoriei principale”, a susținut Curtea Supremă poziția primei instanțe în stabilirea .
"Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse a explicat în mod clar că amenzile și penalitățile nu se numără printre dobânzile rambursate conform regulilor articolului 319 din Codul civil al Federației Ruse. Merită remarcat faptul că, de fapt, Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse Federația Rusă a duplicat poziția Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse, stabilită în mai multe rezoluții ale Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse și scrisoarea de informare nr. 141. Cu toate acestea, o poziție juridică similară a Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse în scopul soluționării litigiilor comerciale este mai controversată, în timp ce această poziție a Curții Supreme a Federației Ruse în scopul protejării drepturilor consumatorilor pare mult mai justificată" - Oksana Peters, managing partner al firmei de avocatură Tilling Peters
În plus, în hotărârea Curții Supreme se arată că explicația recursului nu motivează dezacord cu concluziile primei instanțe privind nulitatea clauzei 2.4.2. acord de împrumut. „Asemenea motive de anulare nu se găsesc adesea în actele de casare, dar sunt adesea indicate de avocați în plângerile de casare și, prin urmare, nu în zadar”, a menționat el. Dmitry Shniger, avocat la firma de avocatură Khrenov and Partners.
Colegiul a anulat hotărârea recursului și a trimis cauza pentru un nou proces Tribunalului Regional Samara (cazul nu a fost încă examinat).
* - numele și prenumele părților în litigiu au fost schimbate de redactori
Hotărârea de recurs a Comisiei de anchetă pentru cauze civile a Tribunalului Regional Omsk din 5 martie 2014 în dosarul nr. 33-1167/2014
Colegiul Judiciar pentru Cauze Civile al Tribunalului Regional Omsk, format din
prezidând Zashikhina N.G.,
judecătorii Budylka A.V., Kudrya T.L.,
subsecretar Kvasova Yu.S.,
a examinat în ședință publică o cauză civilă întemeiată pe cererea OJSC „OTP Bank” împotriva Svench T.V. la incasarea debitelor in baza contractului de imprumut, cerere reconventionala Svench T.V. către OJSC „OTP Bank” cu privire la încetarea contractului de împrumut la contestația Svench T.V. cu privire la decizia Tribunalului Districtual Oktyabrsky din orașul Omsk din 23 decembrie 2013, prin care cerințele OJSC „OTP Bank” către Svench T.V. parțial satisfăcut, în satisfacerea cererilor reconvenționale ale Svench T.V. către OJSC „OTP Bank” a fost refuzată.
Auzit raportul judecătorului A.V. Budylka, explicațiile reclamantei, reprezentantul pârâtei M.I. Grishina, completul de judecată.
INSTALAT:
OJSC „OTP Bank” a intentat un proces împotriva T.V. Svench. privind colectarea datoriilor în baza unui contract de împrumut. În fundamentarea pretenţiilor expuse, reclamanta a arătat că la data de 17 mai 2011 părţile au încheiat un contract de împrumut nr. „...”, în condiţiile căruia Banca a acordat împrumutatului un împrumut în valoare de „. .." ruble pentru o perioadă de 60 de luni la 18,9% pe an. Împrumutul a fost supus rambursării în plăți lunare de anuitate de „...” ruble cel târziu în prima zi a fiecărei luni, începând cu luna următoare celei în care a fost primit împrumutul.
Împrumutatul nu și-a îndeplinit în mod corespunzător obligațiile de rambursare a fondurilor de împrumut conform contractului de împrumut specificat, ceea ce a dus la apariția datoriilor. La 7 octombrie 2013, banca a transmis pârâtei o cerere de rambursare anticipată a creditului, pe care aceasta nu a îndeplinit-o.
Reclamanta a solicitat recuperarea de la Svench T.V. în favoarea reclamantului, datoria conform contractului de împrumut N „...” din 17 mai 2011 din 4 octombrie 2013 în valoare de „... „ ruble, din care: „... „ ruble este valoarea datoriei principale; „...” dobândă în ruble la datoria principală pentru perioada 2 iunie 2012 până la 4 octombrie 2013; „...” ruble dobândă la suma datoriei principale restante pentru perioada 10 ianuarie 2012 până la 4 octombrie 2013; „...” rublă valoarea penalității pentru datoriile restante pentru perioada 4 decembrie 2012 până la 4 octombrie 2013; „...” rublă cuantumul penalității pentru dobânda restante pentru perioada 10 ianuarie 2013 până la 4 octombrie 2013.
Luând în considerare cazul Svench T.V. a depus o cerere împotriva OTP Bank OJSC pentru a recunoaște contractul de împrumut menționat ca reziliat, care a solicitat, de asemenea, reducerea penalității pentru rambursarea cu întârziere a împrumutului și refuzul de a satisface cererile băncii de încasare a unei penalități pentru plata cu întârziere a dobânzii la împrumut. . Această cerere a fost acceptată ca cerere reconvențională pentru examinare comună cu cea inițială.
În ședința de judecată, reprezentantul reclamantei a susținut integral pretențiile și a solicitat satisfacerea cererii.
Svench T.V. În ședința de judecată, ea a admis parțial pretențiile și a explicat că a recunoscut valoarea datoriei principale în ruble „...”. Ea a indicat că nu a fost de acord cu colectarea sumei dobânzilor și penalităților și a cerut să reducă valoarea penalității la „...” ruble. Ea s-a referit la situația ei financiară dificilă. Cererea reconvențională a fost susținută.
Prin decizia instanței cu Svench T.V. în favoarea OJSC „OTP Bank” suma datoriei în temeiul contractului de împrumut din 17 mai 2011 N „ ... ” din 4 octombrie 2013 a fost recuperată în valoare de „ ... ” ruble, din care: „ ... " rublele însumează datoria principală; „...” dobândă în ruble la suma datoriei principale pentru perioada 2 iunie 2012 până la 4 octombrie 2013 și „...” dobândă în ruble la suma datoriei principale restante pentru perioada de la 10 ianuarie, 2012 până la 04 octombrie 2013; „...” ruble cuantumul penalității pentru datoriile restante pentru perioada 4 decembrie 2012 până la 4 octombrie 2013; „...” rublă valoarea penalității pentru dobânda restante pentru perioada 10 ianuarie 2013 până la 04 octombrie 2013, costul plății taxei de stat în valoare de „...” ruble, iar dobânda a fost colectată pentru utilizarea creditului în cuantum de 18,9 % pe an din suma obligațiilor neîndeplinite pentru perioada de la 5 octombrie 2013 până în ziua rambursării efective a debitului.
În satisfacerea cererilor reconvenționale Svench T.V. către OJSC „OTP Bank” a fost refuzată.
În recurs, Svench T.V. solicită modificarea hotărârii instanței. Consideră că la luarea deciziei au fost încălcate regulile de drept material și procedural. Indică faptul că însuși faptul de a încasa de la ea o penalitate pentru întârzierea plății la bancă a dobânzii pentru utilizarea creditului este ilegal, instanța a încasat de la ea dublul sumei dobânzii pentru utilizarea creditului din 2 iunie 2012 până în 4 octombrie 2013. . Ea consideră că instanța i-a respins în mod nejustificat cererea reconvențională de recunoaștere a contractului ca reziliat, iar solicitările băncii de a încasa de la ea dobânzi pentru utilizarea creditului în cuantum de 18,9% pe an din suma obligațiilor neîndeplinite pentru perioada din 5 octombrie, 2013 până în ziua rambursării efective a datoriei este satisfăcută în mod nerezonabil. În plus, instanța a calculat greșit cuantumul pedepsei.
În întâmpinările scrise la recurs, OJSC „OTP Bank” nu este de acord cu argumentele pârâtei. Solicită ca hotărârea judecătorească să fie neschimbată și respins recursul.
Părțile au fost înștiințate în mod corespunzător cu privire la judecarea recursului. La şedinţa de judecată s-au prezentat pârâta, care a susţinut argumentele plângerii, şi reprezentantul reclamantei, care a contestat satisfacerea plângerii.
Ascultând părțile, examinat materialele cauzei, apreciat probele de care dispune, verificat legalitatea și temeinicia hotărârii instanței de fond pe baza argumentelor expuse în apel, completul de judecată nu constată niciun motiv. pentru a anula hotărârea judecătorească.
În baza articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de împrumut, banca se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (împrumut) în suma și în condițiile stipulate de acord, iar împrumutatul se obligă să returneze suma. de bani primiți și să plătească dobândă pe ei.
Regulile se aplică relațiilor din contractul de împrumut Cod Civil RF cu privire la un împrumut, cu excepția cazului în care se prevede altfel de regulile acestui cod privind creditul și nu rezultă din esența contractului de împrumut.
În conformitate cu articolele 811, 395 din Codul civil al Federației Ruse, cu excepția cazului în care prin lege sau prin contractul de împrumut se prevede altfel, în cazurile în care împrumutatul nu rambursează suma împrumutului la timp, se plătește dobânda pentru această sumă pe baza reducerii. rata dobânzii bancare, în cazul în care rata dobânzii este diferită nestabilită prin lege sau convenție, din ziua în care ar fi trebuit restituită și până în ziua în care este restituită creditorului, indiferent de plata dobânzii prevăzute pentru paragraful 1 al articolului 809 Codul civil al Federației Ruse.
Dacă contractul de împrumut prevede restituirea împrumutului în părți, atunci dacă împrumutatul încalcă termenul stabilit pentru returnarea următoarei părți a împrumutului, împrumutătorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a întregii sume rămase a împrumutului împreună cu dobânda datorată.
Din materialele cauzei rezultă că la data de 17 mai 2011 OJSC OTP Bank și Svench T.V. a încheiat un contract de comodat N „...”, conform căruia Svench T.V. a fost acordat un împrumut în valoare de „...” ruble pentru o perioadă de 60 de luni la 18,9% pe an.
În conformitate cu clauza 5.2.1. În conformitate cu termenii contractului de împrumut, împrumutatul și-a asumat obligațiile de a rambursa în timp util împrumutul primit și de a plăti dobânda pentru utilizarea împrumutului. Perioada de rambursare a creditului este în rate lunare egale în valoare de „...” ruble cel târziu în prima zi a fiecărei luni, începând cu luna următoare celei în care a fost primit împrumutul. Svench T.V. a fost furnizat un program de rambursare a creditului.
Conform clauzei 4.11 din Condițiile contractului de împrumut, în cazul rambursării în termen a unei părți din împrumut sau a plății cu întârziere a dobânzii pentru utilizarea acestuia, împrumutatul este obligat să plătească băncii o penalitate pentru perioada de întârziere în cuantum de 0,5% din suma restante pentru fiecare zi de întârziere.
Svench T.V. a efectuat plăți cu întârziere pentru a rambursa datoria principală până în mai 2012, suma plăților efectuate ulterior a fost suficientă doar pentru achitarea dobânzii la împrumut (până în octombrie 2012). Ulterior, împrumutul nu a fost rambursat de către pârâtă. Plățile efectuate în decembrie 2012 și ianuarie 2013 au fost trimise de către bancă pentru plata penalității, dar orice pretenții cu privire la respectivul Svench T.V. Nu l-am arătat băncii.
Pe 7 octombrie 2013, banca a trimis Svench T.V. o cerere de rambursare a datoriei de împrumut rezultată, care nu a fost îndeplinită de aceasta.
Evaluând probele prezentate, instanța a constatat că, ca urmare a încălcării de către împrumutată a condițiilor contractului de împrumut, aceasta a contractat o datorie, care, la 4 octombrie 2013, se ridica la „...” rublă a datoriei principale, „...” rublă a dobânzii acumulate și neplătite pentru utilizarea împrumutului pentru perioada 02 iunie 2012 până la 4 octombrie 2013, „...” rublă a dobânzii acumulate și neplătite pentru utilizarea datoriei principale restante pentru perioada din 2 octombrie 2012 până în 04 octombrie 2013. Valoarea penalității pentru datoriile restante pentru perioada 4 decembrie 2012 - 4 octombrie 2013 a fost de „...” ruble; cuantumul penalității pentru plățile restante ale dobânzilor pentru perioada 10 ianuarie 2013 până la 4 octombrie 2013 sa ridicat la „...” ruble.
În această situație, având în vedere că valabilitatea termenilor contractului de împrumut și cuantumul plăților efectuate de împrumutat nu au fost contestate, aceasta nu își îndeplinește în mod corespunzător obligația de rambursare a împrumutului în termenul prevăzut de contract, instanța solicită băncii restituirea anticipată a întregii sume rămase din împrumut împreună cu dobânda datorată, pentru plata unei penalități recunoscute ca întemeiate și, prin urmare, satisfăcute pretențiile OJSC „OTP Bank”.
Suma de bani ce urmează a fi recuperată de către instanță a fost stabilită pe baza termenilor contractului de împrumut, informații despre plăți furnizate de banca de decontare. Inculpatul nu a prezentat instanței niciun alt calcul. Pedeapsa a fost redusă de instanță în conformitate cu articolul 333 din Codul civil al Federației Ruse.
Instanța de fond nu a văzut motivele stabilite de articolul 450 din Codul civil al Federației Ruse pentru rezilierea contractului în relațiile dintre părți; prin urmare, Svench T.V. a refuzat. în satisfacerea cererii reconvenționale.
Completul de judecată este de acord cu concluziile instanței de fond și le consideră corecte, pe baza probelor examinate și a normelor de drept de mai sus.
Argumentele recursului privind pedeapsa nu pot fi luate în considerare de către instanța de apel, întrucât nu conduc la modificarea hotărârii instanței.
Articolul 307 din Codul civil al Federației Ruse stabilește că, în virtutea unei obligații, o persoană (debitorul) este obligată să efectueze o anumită acțiune în favoarea altei persoane (creditor), în special să plătească bani, iar creditorul are dreptul de a cere debitorului să-și îndeplinească obligația.
Obligațiile apar dintr-un contract. În consecință, din contractul de împrumut rezultă o obligație de credit, care constă în obligația debitorului de a rambursa suma împrumutului și de a plăti dobânda pentru utilizarea acestuia.
În conformitate cu articolele 329, 330 din Codul civil al Federației Ruse, o penalitate este una dintre modalitățile de a asigura îndeplinirea unei obligații. O penalitate (amenda, penalitate) este o sumă de bani determinată prin lege sau contract pe care debitorul este obligat să o plătească creditorului în cazul neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare a unei obligații, în special în cazul întârzierii îndeplinirii. . La cererea de plată a unei penalități, creditorul nu este obligat să facă dovada că a suferit pierderi.
Astfel, condiția contractului de împrumut privind acumularea penalităților pentru plata cu întârziere a dobânzilor este conformă cu normele de drept de mai sus și încasarea acestei penalități de către instanță nu poate fi ilegală.
Punctul 15 din Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse nr. 13, Plenul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nr. " ... " din " ... " explică că atunci când se analizează litigiile legate la îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor de rambursare a unui împrumut bancar, trebuie avută în vedere că dobânda, plătită de împrumutat pentru suma împrumutului în cuantumul și în modul stabilite paragraful 1 al articolului 809 Codul civil al Federației Ruse, sunt o taxă pentru utilizarea fondurilor și sunt supuse plății de către debitor conform regulilor privind datoria monetară principală.
Dobânda oferită paragraful 1 al articolului 811 Codul civil al Federației Ruse este o măsură a răspunderii civile. Dobânda specificată încasată în legătură cu întârzierea rambursării sumei împrumutului se acumulează pe această sumă fără a se lua în considerare dobânda acumulată în ziua rambursării pentru utilizarea fondurilor împrumutate, cu excepția cazului în care există o clauză directă în normele obligatorii pentru părților sau în acordul privind o altă procedură de calcul a dobânzilor.
Dobânda aferentă sumei dobânzilor plătite în termen pentru utilizarea fondurilor împrumutate, atunci când acestea sunt datorate înainte de rambursarea sumei principalului împrumutului, nu se acumulează în temeiul paragrafului 1 al articolului 811 din Cod, cu excepția cazului în care se prevede altfel în mod expres. prin lege sau prin acord.
După cum sa precizat, contractul de împrumut al părților prevedea acumularea de penalități pentru plățile restante ale dobânzilor.
Faptul că instanța de fond a folosit o formulă incorectă pentru reducerea cuantumului pedepsei nu încalcă drepturile inculpatului și nu contravine legii.
Înțelesul articolului 333 din Codul civil al Federației Ruse este dreptul instanței de a reduce pedeapsa dacă penalitatea plătibilă este în mod clar disproporționată față de consecințele încălcării obligației.
Totuși, principiul reducerii pedepselor nu este definit de lege. Reducerea penalității pe baza ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse, acumulată pentru sumele restante sau până la o anumită sumă sunt doar modalități de a determina valoarea penalității reduse. Pedeapsa acumulată de reclamant, pe care a cerut să o recupereze de la pârât în cuantum de „...” rublă și „...” rublă, a fost redusă de instanță la „...” rublă și „... ” rublă, adică mult.
Argumentul recursului conform căruia instanța a perceput dublul sumei dobânzii pentru utilizarea creditului pentru perioada 2 iunie 2012 – 4 octombrie 2013 nu corespunde realității.
Reclamanta și ulterior instanța au împărțit dobânda acumulată pentru utilizarea împrumutului în dobânzi acumulate pentru utilizarea sumei împrumutului care nu era restante și dobânzi acumulate pentru utilizarea împrumutului, a cărui perioadă de rambursare a sosit. Ambele părți ale dobânzii sunt dobândă pentru utilizarea împrumutului. Din calculul prezentat de reclamantă rezultă că acesta a perceput lunar dobândă pentru utilizarea unei anumite părți din împrumut, așa cum se prevede în contract. Întrucât pârâta nu a rambursat partea corespunzătoare din împrumut, pe această parte a împrumutului s-au acumulat în viitor și dobânzi pentru utilizarea împrumutului, dar acestea au fost calculate separat, ca dobândă la o datorie restante, și din momentul întârzierii. a avut loc până la 4 octombrie 2013. Astfel, dobânzile de utilizare a creditului au fost acumulate și încasate nu în sumă dublă, ci separat pentru creditul care nu era restante la rambursare și pentru cel restante.
Plata dobânzii până în ziua rambursării sumei împrumutului este prevăzută în articolele 809, 819 din Codul civil al Federației Ruse și în contractul de împrumut.
Argumentele recursului Svench T.V. în parte, dezacordul cu refuzul de a satisface cererea ei reconvențională de reziliere a contractului de împrumut se bazează pe interpretarea incorectă a normelor de drept material.
Articolul 450 din Codul civil al Federației Ruse stabilește că rezilierea unui contract este posibilă prin acordul părților, cu excepția cazului în care legea sau contractul prevede altfel.
La cererea uneia dintre părți, contractul poate fi reziliat prin hotărâre judecătorească numai în cazul unei încălcări semnificative a contractului de către cealaltă parte, în alte cazuri prevăzute de lege sau de contract.
În cazul refuzului unilateral de a îndeplini contractul, atunci când acest refuz este permis de lege sau de acordul părților, contractul se consideră reziliat.
Svench T.V. consideră că prin prezentarea acesteia cu o cerere de încasare anticipată a sumei rămase din împrumut, reclamanta a refuzat unilateral îndeplinirea contractului.
Această judecată a împrumutatului este eronată.
Banca și-a îndeplinit obligația conform contractului de împrumut prin acordarea împrumutului.
Cerința de rambursare anticipată a întregii sume rămase a împrumutului (creditului) împreună cu dobânda datorată este, după cum rezultă din articolul 811 din Codul civil al Federației Ruse, o consecință a încălcării de către împrumutat a contractului de împrumut (credit) .
Obligația încetează prin îndeplinirea ei corespunzătoare (articolul 408 din Codul civil al Federației Ruse).
Prin prezentarea unei cereri către împrumutat de rambursare anticipată a împrumutului, banca nu refuză să îndeplinească contractul de împrumut, ci solicită debitorului executarea corespunzătoare a acestuia.
Astfel, nu există temeiuri pentru recunoașterea contractului de împrumut încheiat de părți ca reziliat.
De asemenea, în contestația Svench T.V. indică dezacord cu încasarea dobânzilor de la ea în temeiul contractului de împrumut în cuantum de 18,9% pe an din cuantumul obligațiilor neîndeplinite pentru perioada de la 5 octombrie 2013 până la ziua rambursării efective a debitului. Între timp, conform paragraful 2 al articolului 809 Codul civil al Federației Ruse, în absența unui alt acord, dobânda este plătită lunar până în ziua în care suma împrumutului este rambursată. În virtutea clauzei 4.3.2. Conform termenilor contractului, plata lunară a împrumutului (dobânda acumulată la soldul datoriei împrumutului) se acumulează de la data următoare datei emiterii (acordării) împrumutului până la ziua rambursării efective a acestuia, inclusiv.
Ținând cont de prevederile menționate și de taxele pentru împrumut, prezentarea de către creditor a unei cereri de colectare a dobânzii datorate pentru utilizarea unui împrumut nu este un abuz de drept.
Punctul 16 din Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse nr. 13, Plenul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nr. 14 din 8 octombrie 1998, explică că, în cazurile în care, pe baza paragraful 2 al articolului 811 Codul civil al Federației Ruse, creditorul are dreptul de a solicita rambursarea anticipată a sumei împrumutului sau a unei părți a acesteia, împreună cu dobânda datorată; dobândă în suma stabilită prin acord (articolul 809 din Codul civil al Federației Ruse) poate fi încasat la cererea împrumutătorului înainte de ziua în care suma împrumutului în conformitate cu acordul ar fi trebuit returnată.
Prevederile contractului de împrumut permit stabilirea sumei specifice asupra căreia se poate acumula dobândă pentru utilizarea împrumutului, precum și rata dobânzii utilizată la calcul; în consecință, banca are dreptul să ceară de la pârâtă plata dobânda stabilită prin contract pentru utilizarea părții rămase din credit pentru perioada de la 5 octombrie 2013 până în ziua rambursării integrale a sumei creditului, ținând cont de rambursarea efectivă a acestuia.
Astfel, decizia instanței din această parte este și legală. Argumentele contrare ale plângerii sunt supuse respingerii.
În recurs, pârâta se referă la faptul că în dispozitivul hotărârii judecătorești instanța nu a indicat cuantumul datoriei rămase pe creanța principală. Aceste neajunsuri pot fi înlăturate prin sesizarea instanței de fond cu cerere de clarificare a hotărârii judecătorești.
Contestația nu conține alte argumente în baza cărora hotărârea instanței ar putea fi anulată sau modificată.
Instanța de fond nu a încălcat regulile de drept material și procesual.
Pe baza celor de mai sus, ghidat de articolele 328, 329 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse, completul judiciar
DEFINIT:
decizia Judecătoriei Oktyabrsky a orașului Omsk din 23 decembrie 2013 a rămas neschimbată, iar recursul nu a fost satisfăcut.
Prezidând
