Astăzi, cardurile de credit sunt la mare căutare și sunt prezente în portofelele multor cetățeni ruși care nu își mai pot imagina viața fără un card de credit. Desigur, acest produs de creditare, în comparație cu alte tipuri de creditare bancară, este destul de convenabil și profitabil.
Iar pentru deținătorii de credit plastic cu perioadă de grație, instituțiile financiare chiar promit că, în cazul unei returnări la timp a fondurilor în contul cardului, nu vor plăti nimic în plus. În plus, creditorii, pentru a-și crește baza de clienți și propriile profituri, nu se plictisesc să facă reclamă la alte beneficii din utilizarea cardurilor de credit, a căror listă este foarte semnificativă.
Dar este totul atât de perfect în realitate și există o captură în promisiunile organizațiilor bancare?
În primul rând, trebuie spus că toate băncile sunt structuri comerciale, iar sarcina lor principală este să obțină profit maxim din activitățile lor și nici un singur creditor nu va lucra gratuit, în plus, acest lucru este interzis de legea rusă.
În acest sens, de fiecare dată când o instituție financiară oferă unui potențial împrumutat să împrumute bani de la el în mod absolut gratuit, fără nicio taxă, atunci există cu siguranță o captură, deoarece, așa cum am menționat mai devreme, pur și simplu nu există opțiuni gratuite de împrumut și, în orice caz, , va trebui să plătiți pentru utilizarea banilor de credit.
Conform termenilor contractului de împrumut, datorită perioadei de grație, în termenul stabilit de banca emitentă, împrumutatul poate folosi fondurile instituției financiare, iar dacă acestea sunt returnate în timp util, nu plătește în plus pe creditor. un banut.
Cu toate acestea, nu totul în acest caz este atât de simplu, principala capcană a unui astfel de beneficiu bancar este ascunsă în calculul corect al perioadei „libere” de împrumut. Durata acestei perioade este specificată în contractul de împrumut și variază adesea între 30-60 de zile. Același document conține informații că, de exemplu, perioada de decontare este de la prima până la douăzeci și cinci de zile a lunii următoare.
Dacă împrumutatul, având un card de credit cu o perioadă fără dobândă egală cu 55 de zile, plătește pentru orice achiziție dintr-un magazin în a douăzecea zi, de exemplu, nu trebuie să se presupună că împrumutatul are 55 de zile pentru o achiziție fără dobândă. returnarea fondurilor de credit.
Cel mai probabil, perioada de grație acordată titularului plasticului de credit se încheie în data de 25 a lunii următoare, adică după 35 de zile. Împrumutatul va putea profita din plin de această perioadă de grație dacă folosește cardul de credit în prima zi.
La fel, structurile de credit nu explică în mod intenționat acest aspect solicitanților care, calculând greșit perioada de grație, sunt nevoiți să plătească nu numai dobânzi pentru utilizarea banilor băncii, ci și cele atribuite pentru întârzieri pe care împrumutatul nici nu le-a bănuit.
Ca orice alt card bancar, un card de credit are propria sa perioadă de valabilitate, după care plasticul de credit va fi reemis. În același timp, se întâmplă adesea ca deținătorul cardului de credit să nu se grăbească să contacteze creditorul cu o cerere de reemitere a cardului de credit sau chiar, dimpotrivă, după ce a achitat integral toate datoriile, consideră că relațiile cu banca organizarea au încetat.
Cu toate acestea, reiese că instituția financiară a emis deja un nou credit plastic fără a-și informa clientul despre acțiune. Deținătorul cardului de credit însuși poate să nu bănuiască că un card nou a fost deja emis și îl așteaptă la biroul băncii.
Pentru creditor, astfel de situații sunt benefice, deoarece în timp ce cardul de credit cade în mâinile împrumutatului, se poate forma deja o datorie destul de mare în contul său, care se formează în detrimentul comisioanelor (taxă de serviciu, reemitere, notificare prin SMS, și așa mai departe) și penalități acumulate.
Destul de des, deținătorii de plastic de credit cred în mod eronat că, după ce și-au achitat integral datoriile și au încetat să mai folosească un card de credit, își încetează relația cu banca emitentă și nu mai pot apărea datorii.
Cu toate acestea, un card de credit activat, chiar dacă împrumutatul nu îl folosește, îl poate „trage” la datorii, deoarece comisioanele menționate în mod repetat vor fi percepute fără știrea titularului cardului.
De aceea, debitorii ar trebui să-și închidă corect cardul de credit, adică trebuie să contacteze o instituție financiară și să scrie o cerere corespunzătoare.
În plus, trebuie să cereți un extras managerului de credit, care va indica faptul că nu există datorii pentru împrumutat, iar creditorul nu are pretenții. Adevărat, lista de mai sus a capcanelor bancare este departe de a fi exhaustivă, iar dacă împrumutatul cade sau nu în ele va depinde doar de el.
De asemenea, ar trebui să fiți vigilenți atunci când studiați contractul de împrumut, este necesar să clarificați prezența diferitelor comisioane și schema de calcul a perioadei de grație. Și, bineînțeles, fiind deja deținător de credit plastic, controlați soldul contului de card.
Emiterea cardurilor de credit
Conceptul de card bancar și tipurile lor
Toate cardurile bancare sunt împărțite în trei tipuri:
Credit
Debit
Credit și debit
Cardurile de debit sunt de obicei emise de carduri de salariu. Poți pune bani doar pe ele, dacă în contul unui astfel de card este 0, atunci este imposibil să retragi bani.
Cardurile de credit sunt o formă convenabilă de credit: banca, la cererea clientului, îi acordă acestuia din urmă o anumită sumă la credit și emite un card de credit. Această sumă se află în contul curent, care este legat de card. Clientul poate cheltui fondurile puse la dispoziție de bancă, dar de îndată ce rambursează creditul, îl poate folosi din nou. O astfel de limită de credit se numește revolving.
Cardurile de credit și de debit combină caracteristicile cardurilor de debit și de credit.
Card de credit
Este sigur să spunem că astăzi un card de credit este cea mai convenabilă formă de împrumut. Într-adevăr, nu trebuie să porți numerar cu tine și, în același timp, banii sunt mereu la îndemână. Cardurile de credit sunt acceptate la plata de catre toate magazinele. În sfârșit, orice bancă poate acționa ca emitent al unui astfel de card.
Pentru a face o alegere într-o situație atât de dificilă, când toate băncile își oferă serviciile, rata dobânzii la credit vă va ajuta. De regulă, este ceva mai mare decât dacă clientul a contractat un împrumut auto, un credit ipotecar sau doar un împrumut de consum sub formă de numerar. Dar nici aici băncile nu sunt cu mult în urmă: multe dintre ele, precum Privatbank, Alfa-Bank, oferă o perioadă de grație pentru creditare. Aceasta înseamnă că dacă clientul a cheltuit o anumită sumă de bani și a rambursat împrumutul înainte de termenul stabilit de bancă, atunci nu plătește deloc dobândă pentru această sumă.
Procesul cardului de credit
Așadar, am ajuns la concluzia că un card de credit este un produs bancar destul de profitabil și răspândit. Acum să vedem cum să o aranjam.
Ținând cont de faptul că atunci când solicită un card de credit, o persoană, de fapt, întocmește un împrumut, să spunem că prima și cea mai importantă condiție prealabilă este vârsta persoanei și capacitatea sa de a munci. Pentru o bancă, a emite un card unei persoane care nu are un loc de muncă înseamnă a crește semnificativ riscul de nerambursare a creditului. În ceea ce privește vârsta, unele bănci stabilesc limita inferioară a vârstei unei persoane la 21 de ani, în timp ce altele pot emite un card pentru tinerii de 18 ani.
Ce documente sunt necesare pentru a solicita un card de credit? Pentru a răspunde la această întrebare, să ne uităm la designul cardului folosind exemplul unei bănci atât de cunoscute precum Home Credit Bank.
Următoarele documente pentru un card de credit trebuie furnizate de un potențial client la biroul băncii: un pașaport general al unui cetățean al Federației Ruse și un document din următoarea listă:
Permis de conducere
Actul de identitate al pensionarului
Pasaport international
SNILS
Dacă clientul, pe lângă aceste documente, nu furnizează altceva, atunci banca poate aproba împrumutul, dar îi poate stabili o dobândă destul de mare - 44,9% pe an. Acest lucru se va întâmpla tocmai pentru că clientul nu a furnizat date despre lucrare, ceea ce înseamnă că riscul pentru bancă ca acest client să nu ramburseze creditul este mult mai mare.
Există și o a doua listă pentru această bancă. Iată-l într-o versiune redusă:
O copie a cărții de muncă, care trebuie certificată de angajator
Certificat intocmit sub forma "2-NDFL"
Dovada că este proprietarul vehiculului de către client
Dovada dreptului de proprietate asupra imobilului de către client
Furnizarea de către client a oricăror două documente din această listă înseamnă că banca are o mai mare încredere în acest client și presupune o reducere a ratei dobânzii cu 10 puncte.
Printre cerințele acestei bănci pentru un potențial deținător de card de credit se numără următoarele:
Dacă o persoană îndeplinește toate aceste cerințe, poate veni la biroul băncii și poate scrie o cerere pentru deschiderea unui card de credit. Prin aceasta, el își confirmă în mod voluntar dorința de a deține un card de credit emis de această bancă.
Un angajat al băncii aflat în curs de examinare a unei cereri poate suna clientul înapoi și pune întrebări suplimentare, de exemplu, despre scopul împrumutului.
Concluzie
În acest articol a fost luat în considerare procesul de emitere a unui card de credit. S-a pus și problema documentației și cerințelor necesare pentru un potențial client de către bancă.
Un card de credit este o modalitate convenabilă de a împrumuta rapid pentru sume mici. De regulă, persoanele care au nevoie urgent să cumpere ceva nu foarte scump (sau să plătească pentru servicii) solicită la bancă carduri de credit, dar nu există încă bani pentru asta. Pentru a obține un card de credit, trebuie să cunoașteți și să țineți cont de câteva puncte.
Pe lângă pașaport, persoanele pot avea nevoie de:
Dacă ați lucrat într-un loc nou în ultimele 6 luni, este posibil să vi se solicite să furnizați un certificat sub forma 2-NDFL de la locul de muncă anterior.
Persoanele juridice, pe lângă actele de identitate, trebuie să prezinte următoarele:
Tinkoff, Renaissance, Alpha. .
Dacă aveți nevoie de servicii maxime, alegeți carduri Platinum sau VIP. Acestea vă permit să primiți bonusuri plăcute atunci când utilizați, precum și linii individuale de asistență pentru clienți și soluționarea oricăror probleme.
Pe rafturi din centrele comerciale. Aici, la fel ca într-o bancă, îți vor emite un card. Dar acest lucru sugerează că banca nu are o rețea dezvoltată de bancomate și puncte de service clienți. De asemenea, este posibil ca întreținerea unui astfel de card să fie mai costisitoare, iar dacă există un program de afiliere, acesta să fie asociat cu maximum mai multe mărci.
Unele bănci, în cooperare favorabilă cu clienții, le trimit carduri de credit prin posta. Pentru a emite un astfel de card, trebuie să semnați acordul care este atașat acestuia și să îl trimiteți băncii.
Acum în orice bancă mare se practică, și chiar și cu livrare. Completați un chestionar (de regulă, datele pașapoartelor sunt suficiente), banca ia o decizie și, dacă totul este în regulă, curierul aduce cardul la adresa specificată.
Conditii:
În funcție de politica individuală a fiecărei bănci, pot fi adăugate condiții suplimentare. Dacă sunteți deja client al unei bănci, trebuie mai întâi să studiați condițiile acesteia, deoarece băncile, de regulă, creează condiții favorabile pentru clienții lor.
Limita medie a cardului de credit este de 100.000–200.000 ₽, dar dacă sunteți un client bancar pe termen lung și de încredere, limita poate fi mărită la câteva sute de mii.
Mai mult, banca al cărei client ești știe numărul tău de telefon și, prin urmare, ocazional va suna sau trimite SMS-uri cu oferte grozave, unde pot exista condiții bune pentru un card de credit. Pentru a-ți vizita banca, ai nevoie doar de un pașaport sau de câteva documente simple, pentru că restul informațiilor despre tine îi sunt deja cunoscute.
Este foarte posibil ca banca care îți împrumută să nu aibă cele mai favorabile condiții nici măcar pentru clienții săi. Și există multe bănci care vor emite un card de credit doar cu pașaport.
Dacă puteți lua cu dvs. un al doilea document (permis de conducere, carnet de muncă, pașaport internațional, legitimație militară etc.), vi se va elibera un card în majoritatea băncilor.
Cu cât banca solicită mai puține documente, cu atât este posibilă dobânda la credit și comisioanele mai mari.
Dacă banca nu solicită informații suplimentare, asta nu înseamnă că nu va trebui să indicați aceste date în aplicație. Dacă furnizați informații incorecte, veți fi refuzat.
Dacă nu sunteți mulțumit de condițiile pentru emiterea unui card fără certificate, există o singură cale de ieșire - să colectați documentele necesare. Este posibil ca după ce ai petrecut puțin timp să primești un card de credit în condiții bune.
Este posibil ca banca să nu vă elibereze un card dacă:
Pentru a evita probleme cu plățile cu cardul de credit, rețineți următoarele puncte:
MDM Bank oferă o gamă largă de carduri de credit care sunt solicitate în rândul diferitelor categorii de populație. 6 opțiuni disponibile clienților Carduri MDM Bank conform planului tarifar „Privat”.
În funcție de clasa sistemului de plată al cardului, sunt oferite următoarele condiții:
Ultimele două carduri ale MDM Bank oferă un serviciu suplimentar - acumularea dobânzii la soldul fondurilor proprii în valoare de 3% pe an.
Toate cardurile sunt emise pentru o perioadă de 5 ani. Perioada de grație pentru cardurile de credit în cadrul tuturor ofertelor este de 52 de zile. Comisionul pentru retragerea numerarului este de 1 - 2,5% din suma.
Pentru a lua în considerare cererea, va trebui să furnizați două documente de identitate (unul dintre ele este necesar - un pașaport), o copie legalizată a cărții de muncă, un certificat de venit pentru ultimele 3 luni (2-NDFL sau sub formă de o bancă cu viză de angajator).
Cardurile de credit sunt disponibile persoanelor cu vârsta cuprinsă între 23 și 60 de ani (65 pentru femei). Este necesară înregistrarea permanentă sau temporară în regiunea în care este prezentă sucursala băncii. În ceea ce privește înregistrarea temporară, pot exista diferențe în condițiile de împrumut și cerințele pentru debitori.
Deținătorii de carduri MDM au acces la oferte speciale:
Cardurile de credit MDM Bank sunt reprezentate de o gamă destul de largă de clase de sisteme de plată (citiți mai multe despre diferențele dintre sistemele de plată Visa și MasterCard). Dezavantajele includ prezența bonusurilor (dobânda la soldul fondurilor) doar în cazul utilizării cardurilor de înaltă clasă.
Cardurile MDM Bank sunt practice pentru utilizarea de zi cu zi, dar dacă doriți să primiți bonusuri și reduceri suplimentare, precum și să profitați de programele de fidelitate, ar trebui să căutați oferte de carduri de credit în alte bănci.
Un card de credit bun, cu o limită semnificativă, un număr mare de bonusuri și opțiuni, precum și un serviciu ieftin este destul de dificil de obținut. În acest articol, vă vom spune de ce aveți nevoie pentru a fi client pentru ca băncile să fie pregătite să vă ofere cele mai favorabile condiții.
De regulă, un cetățean al țării cu vârsta cuprinsă între 21 și 75 de ani poate primi un card de credit. Deținătorii de carduri de credit trebuie fie să fie înregistrați în regiunea în care se află sucursala băncii, fie cel puțin să aibă înregistrare temporară acolo. In plus, viitorul posesor al unui card de credit trebuie sa aiba o experienta de lucru de minim un an, iar la ultimul loc de munca trebuie sa fie inregistrat minim 4 luni (mai bine daca mai mult de 6 luni).
Destul de des, banca cere clientului să prezinte un certificat de venit. De asemenea, va trebui să întocmiți o cerere, să prezentați un pașaport și un alt document care să vă dovedească identitatea. În plus, uneori este necesară o copie a cărții de muncă. Clientul nu trebuie să aibă un istoric de credit negativ.
Unele instituții financiare sunt stricte cu clienții lor, limitând cerințele de vârstă la limite stricte și solicitând o listă mai extinsă de documente. De exemplu, pot exista următoarele cerințe:
Unele bănci emit carduri de credit clienților cu vârsta cuprinsă între 14 și 65 de ani, cu o experiență de lucru minimă de cel puțin 3 luni. Adevărat, atunci când aleg astfel de programe, clienții ar trebui să fie conștienți că pierd foarte mult din condițiile împrumutului, adică. la o rată a dobânzii. De aceea este mai bine să contactați o bancă care are cerințe mai mari de solvabilitate, dar oferă și condiții mai favorabile.
