По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
1. В комментируемой статье определяются специальные правила о страховании предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска является одной из разновидностей договора имущественного страхования, что прямо следует из содержания п. 2 ст. 929 ГК РФ. Соответственно, с учетом содержания данной нормы по этому договору страхуются возможные негативные имущественные последствия предпринимательской деятельности — риск определенных убытков от такой деятельности.
Указанные убытки могут возникнуть из-за (1) нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или (2) изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. При этом убытки (ст. 15 ГК) могут быть как в виде упущенной выгоды (неполученные доходы в результате простоя и др.), так и в виде реального ущерба (неустойка за срыв сроков и проч.). Таким образом, по договору страхования предпринимательского риска осуществляется страхование двух видов рисков, связанных с предпринимательской деятельностью конкретного лица, — риска нарушения обязательств со стороны его контрагентов (например, привлечение к ответственности продавца вследствие продажи товара со скрытыми производственными недостатками) и риска изменения условий предпринимательской деятельности (например, запрет со стороны государственных органов). Оба вида рисков охватываются категорией «предпринимательский риск». Особым видом страхования предпринимательского риска является договор перестрахования (ст. 967 ГК), по которому страхуется риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования (подробнее см. комментарий к ст. 967 ГК).
2. Предпринимательская деятельность, исходя из ее легального определения по ст. 2 ГК РФ, в любом случае связана с определенным риском лиц, ее осуществляющих. Такой характер данной деятельности дает основания для закрепления в ст. 933 ГК РФ специальных нормативных требований к договору страхования предпринимательского риска, которые в совокупности исключают возможность повышения степени рискованности предпринимательской деятельности, способствуют обеспечению баланса интересов сторон страховых отношений, охране прав контрагентов предпринимателей. Указанные требования отвечают на два вопроса: чей риск страхуется и в чью пользу? В рамках первого требования действует предписание о том, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя. Если же застрахован риск лица, не являющегося страхователем, то такой договор считается ничтожным. В силу второго требования предпринимательский риск страхователя страхуется только в его пользу. Однако договор страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанность страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных указанными в договоре причинами (страховыми событиями).
Объектом страхования в данном случае выступают имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Страхование предпринимательских рисков было впервые легально закреплено в 1991 г. в Основах гражданского законодательства СССР. В настоящее время отношения при страховании предпринимательских рисков регулируются ст. 933 ГК РФ, в которой страхование предпринимательских рисков выделено в отдельный вид имущественного страхования.
Страхование предпринимательских рисков следует отличать от страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Страхование ответственности регулируется статьей 932 ГК РФ. Возмещение по договору такого страхования получает лицо, понесшее ущерб в результате действий застрахованного предприятия.
Страхование предпринимательских рисков следует отличать и от страхования финансовых рисков. При страховании финансовых рисков страхователем может выступать любое дееспособное физическое и юридическое лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность; при этом оно может страховать как свои, так и чужие финансовые риски.
Закон четко отличает страхование финансовых рисков от страхования предпринимательских рисков, так как в силу статьи 32.9 Закона № 4015-1 для осуществления этих видов страхования требуется наличие отдельных лицензий.
В то же время, договор страхования предпринимательского риска имеет жесткие ограничения по фигуре страхователя - им может быть только лицо, занимающееся на легальных основаниях предпринимательской деятельностью.
Страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать:
1) российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность;
2) граждане Российской Федерации – индивидуальные предприниматели;
3) иностранные юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность;
4) иностранные индивидуальные предприниматели (в США – это индивидуальный собственник, в Англии – единоличный предприниматель, во Франции – единоличное предприятие).
Важной особенностью данного вида страхования является то, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, считается ничтожным. Договор страхования предпринимательского риска, заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Таким образом, в договоре страхования предпринимательского риска и страхователь, и застрахованный, и выгодоприобретатель совпадают в одном лице – лице предпринимателя, чьи имущественные интересы выступают объектом страхования.
Важными характеристиками договора страхования предпринимательских рисков также являются:
Взаимность – каждая из сторон договора (страхователь и страховщик) обладает правами и обязанностями;
Возмездность – страховщик получает от страхователя плату за исполнение своих обязательств;
Рисковость (алеаторность) – возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления случайных для обоих сторон событий;
Не публичность – страховщик вправе отказать предпринимателю в заключении договора страхования.
Страховыми случаями по договору страхования предпринимательских рисков являются:
1. Неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя по договору между ними, вызванное одной из следующих причин:
Остановка производства, сокращение объема производства в результате пожара, аварии, взрыва и т.п.;
Банкротством должника;
Стихийными бедствиями во время и в месте исполнения должником своих обязательств;
Неисполнение обязательств контрагентом контрагента страхователя (возможно, по тем же причинам).
2. Изменение условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам (политические риски, стихийные бедствия, социальные явления и пр.).
Страховая сумма по договору страхования предпринимательского риска не должна превышать его действительной стоимости. Под действительной стоимостью предпринимательского риска понимается величина убытков, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (например, суммы, которые должен оплатить должник-покупатель, объем прибыли за прошлые годы и т.п.).
Страховая сумма по договору страхования чаще всего устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную предпринимательскую деятельность с увеличением ее в ряде случаев на согласованную между сторонами договора величину ожидаемой прибыли от данной деятельности. Нередко условия договора страхования предусматривают наличие франшизы.
Специфика страхования предпринимательских рисков обуславливает ряд требований к порядку заключения договора страхования. В частности, предприниматель должен предоставить свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении на страхование должна быть изложена подробная информация о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, влияющих на степень риска.
Страхование предпринимательских рисков, как видно на рисунке, можно подразделить на страхование прямых потерь доходов и страхование косвенных убытков. В свою очередь каждое из этих направлений включает целую совокупность видов страхования предпринимательских рисков, содержание некоторых из которых более подробно будет рассмотрено далее.
Закон устанавливает определенные ограничения при заключении договоров страхования ответственности, а также при заключении договоров страхования предпринимательского риска.
1. Ограничения по лицу, в пользу которого осуществляется страхование. То есть по тому, кто имеет право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая.
Пример выгодоприобретателей при страховании ответственности
По договору страхования ответственности туроператора он страхует риск своей ответственности за нарушение условий договора реализации туристического продукта в пользу лиц, перед которыми он по условиям этого договора несет ответственность. По договору реализации туристского продукта туроператор может нести ответственность либо непосредственно перед туристом, либо перед иным лицом, заказавшим туристский продукт. Таким лицом может быть, например, предприятие, приобретающее тур для своих сотрудников или партнеров.
Выгодоприобретателями по договору страхования ответственности за причинение вреда выступают третьи лица, которым страхователи причиняют вред. Например, по договору страхования ответственности владельцев транспортных средств выгодоприобретателем является потерпевший в результате дорожно-транспортного происшествия. Только в пользу него и возможно заключение договора.
2. Ограничение по лицу, ответственность или предпринимательский риск которого страхуется.
3. Ограничения по тому, в каких случаях возможно заключение договоров страхования ответственности и предпринимательского риска.
Такое ограничение действует только для договора страхования риска договорной ответственности. Заключить его можно исключительно в случаях, разрешенных в законе (п. 1 ст. 932 ГК РФ). Например, заключение договоров страхования ответственности по договору предусматривает Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Пункт 2 статьи 587 Гражданского кодекса РФ устанавливает страхование в пользу получателя ренты риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств плательщика ренты. Эти положения законодательных актов направлены на защиту прав контрагентов страхователя.
Для договоров добровольного страхования ответственности за причинение вреда и предпринимательского риска аналогичного ограничения (что застраховать можно только в случаях, разрешенных в законе) не установлено.
Наконец договоры обязательного страхования ответственности заключаются в случаях, когда их заключение по закону обязательно.
Вопрос: может ли организация застраховать свой предпринимательский риск в виде возможных санкций в пользу контрагента, если закон не разрешает застраховать свою ответственность по договору перед контрагентом?
Ответ: нет, не может.
Эти два вида страхования отождествлять и заменить друг другом нельзя.
Страхование предпринимательского риска от страхования ответственности по договору отличается тем, что при страховании предпринимательского риска страхователь в основном договоре является кредитором и защищает свои интересы от риска невыполнения обязательств контрагентом-должником.
При страховании ответственности за нарушение договора страхователь, наоборот, сам является должником и поэтому страхует риск убытков, которые могут возникнуть в случае невыполнения им своих обязательств перед контрагентом.
В частности, суд указал: договоры страхования, заключенные заявителем, объектом по которым является имущественный интерес страхователя, связанный с риском возникновения у него убытков в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств его контрагентом по договору долевого участия в строительстве жилого дома, являются именно договорами страхования финансовых рисков, а не договорами страхования ответственности по договору. Это связано с тем, что по таким договорам страхуются возможные риски страхователя-кредитора по договору, а не риски ответственности страхователя-должника перед кредитором по договору (постановление Президиума ВАС РФ от 25 февраля 2009 г. № 13258/08).
Вопрос: покрывает ли договор страхования банковских рисков убытки, которые причинены с использованием поддельных документов (доверенностей)?
Хотя правила страховщиков исходят из того, что риски по операциям с использованием поддельных документов страхованием не покрываются, судебная практика положительно отвечает на этот вопрос.
В одном деле от имени вкладчика по поддельной доверенности мошеннические действия совершило другое лицо. Оно предъявило паспорт на имя вкладчика и оформило доверенность на имя третьего лица, которое впоследствии получило деньги с вклада. Сам вкладчик доверенность не выдавал и в банк за деньгами не обращался. ФАС Московского округа отменил постановление апелляционного суда об отказе банку в выплате страхового возмещения и оставил в силе решение суда первой инстанции. Он согласился с тем, что такие убытки покрываются договором страхования банковских рисков.
При этом кассационный суд сослался на Правила комплексного имущественного страхования банков, утвержденные страховщиком (далее - Правила страхования), согласно которым страхованием покрываются убытки, причиненные подделкой подписей в поручении на снятие денежных средств. Условием выплаты страхового возмещения является, в частности, то, что сотрудник банка не имел возможности распознать подделку.
Кроме того, суд проанализировал Правила страхования в части, которая исключает возмещение в случае использования поддельных документов, и пришел к выводу, что в данной ситуации эти исключения неприменимы. Суд счел, что сотрудники банка совершили все необходимые действия по идентификации клиента. В связи с этим такие убытки покрываются страховым возмещением, которое обязан выплатить банку страховщик.
Пример из практики: суд признал право страхователя на получение страхового возмещения в ситуации, связанной с рисками по операциям с вкладом с поддельной доверенностью
Банк (страхователь) и ОСАО «И.» (страховщик) заключили договор страхования, в соответствии с которым банк застраховал имущественные интересы, связанные с нанесением банку ущерба.
Согласно пункту 6 страхового полиса убытки, причиненные подделкой подписей или умышленным внесением других противоправных изменений в поручение на снятие денежных средств со счета в банке, являются страховым случаем.
Впоследствии в банк обратился гражданин (мошенник) и, предъявив паспорт на имя К. С. В., произвел пополнение банковского вклада. При этом он запросил выписки по всем счетам К. С. В., а также оформил доверенность на распоряжение суммой данного вклада на имя К. Ю. В., представив копию его паспорта. Впоследствии К. Ю. В. (мошенник-представитель), предъявив свой паспорт и указанную выше доверенность, написал заявление о досрочном возврате денежных средств, размещенных по договору. После положительной проверки доверенности и паспорта сотрудник банка выдал ему денежные средства, включая сумму вклада и начисленные проценты.
В дальнейшем в банк обратился сам вкладчик К. С. В. с заявлением о том, что указанных выше действий он не осуществлял и К. Ю. В. доверенность не выдавал.
Банк провел внутреннее расследование по данному факту и пришел к выводу, что денежные средства с вклада сняло неуполномоченное лицо в результате преступных действий, направленных на хищение чужого имущества. В связи с этим банк обратился в правоохранительные органы. По факту хищения денежных средств было возбуждено уголовное дело по признакам преступления.
Также банк направил в адрес страховщика заявление о наступлении страхового случая по полису. Однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. При этом она сослалась на подпункт «л» пункта 4.7 Правил страхования, согласно которому не покрываются убытки, возникшие в результате операций как с подлинными, так и с поддельными коносаментами, накладными, складскими расписками, доверенностями.
Банк предъявил иск в арбитражный суд к ОСАО «И.» о взыскании страхового возмещения и неустойки. По мнению банка, он надлежащим образом исполнил обязанность по идентификации клиента:
Также банк указал на то, что условие подпункта «л» пункта 4.7 Правил страхования к настоящему делу не подлежит применению, поскольку причиной возникновения убытков является осуществление расходной операции с вклада третьим лицом без соответствующего на то разрешения исключительно с целью обмана, а не в результате операций с доверенностью.
Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования банка.
Он исходил из того, что действительная воля сторон при заключении договора страхования была направлена на возмещение банку реального ущерба, причиненного противоправными действиями третьих лиц. Преследуя именно цель снижения своих возможных будущих потерь, банк готов нести расходы по выплате страховой премии, предусмотренной договором.
Исключение из покрытия полисом операций, которые совершаются по доверенности (как подлинной, так и поддельной), противоречит смыслу договора страхования и делает его экономически нецелесообразным для страхователя, поскольку любая операция в банке может быть осуществлена клиентом банка - юридическим или физическим лицом - на основании доверенности.
Исходя из этого суд первой инстанции пришел к выводу о том, что волеизъявление сторон было направлено на страхование имущественных интересов банка, связанных с нанесением ему ущерба, причиненного проставлением подписи на поручениях на снятие денежных средств за другое лицо без соответствующего на то разрешения исключительно с целью обмана.
В данном случае отказ страховщика в выплате страхового возмещения является неправомерным.
Однако суд апелляционной инстанции банку отказал. Суд установил противоправность действий банка при оформлении доверенности на распоряжение вкладом. А в соответствии с пунктом 1 статьи 928 Гражданского кодекса РФ страхование противоправных интересов не допускается. Поэтому требование о взыскании страхового возмещения не подлежит удовлетворению.
Суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что банк:
Банк обратился в суд с кассационной жалобой. Суд кассационной инстанции согласился с банком и с судом первой инстанции по следующим основаниям.
В соответствии с разделом полиса о застрахованных рисках страховым случаем признаются убытки, причиненные подделкой подписей или умышленным внесением других противоправных изменений в поручение на снятие денежных средств со счета в банке.
Указанные убытки страховщик компенсирует только в том случае, если:
Из подпункта «л» пункта 4.7 Правил страхования следует, что не покрываются страхованием убытки, возникшие в результате операций как с подлинными, так и с поддельными коносаментами, накладными, складскими расписками, доверенностями или любыми другими счетами, документами и расписками, сходными по действию или назначению, за исключением убытков, которые подпадают под покрытие в соответствии с пунктом 3.3.9 (умышленные противоправные действия сотрудников банка).
Суд установил, что действительный вкладчик доверенность на К. Ю. В. не оформлял. То есть он не доверял ему распоряжаться денежными средствами по вкладу. В силу этого и исходя из условий договора подпись в расходном кассовом ордере лица, которое получило за вкладчика денежную сумму вклада, является поддельной.
Таким образом, убыток банку причинен подделкой подписи на платежном документе, что, по мнению суда, свидетельствует о наличии страхового случая.
Вывод суда апелляционной инстанции о том, что данный случай не покрывается страхованием, кассационный суд счел ошибочным. Действие и назначение доверенности не имеют ничего общего с действием и назначением иных документов, которые перечислены в подпункте «л» пункта 4.7 Правил страхования (коносаментами, накладными, складскими расписками). Положения этого подпункта Правил страхования в части указания в нем доверенности противоречат цели договора, а также другим условиям и смыслу договора в целом.
Кассационная коллегия также сочла неверным вывод суда апелляционной инстанции о противоправности действий банка при оформлении доверенности, а также при выдаче вклада. Так, суд апелляционной инстанции, указав на положение пункта 5.1 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» о представлении для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк карточки с образцами подписей, не учел исключение из этого правила. Согласно этому исключению карточка может не представляться при открытии физическому лицу банковского счета, счета по вкладу при условии, если договор предусматривает, что перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы составляются и подписываются банком (п. 1.12 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»).
Поскольку вкладчик предоставляет право банку на составление от имени вкладчика и подписание расчетных документов для перечисления денежных средств при расчетах, которые осуществляются только на основании заявления вкладчика и по форме, установленной банком, то карточка к счету такого вклада не оформляется и не представляется.
Также кассация признала неправильными выводы апелляционного суда о том, что банк не принял мер по идентификации клиента. При оформлении доверенности и выдаче вклада сотрудники банка проверяли документы, удостоверяющие личности вкладчика и его поверенного. Реквизиты паспортов указаны в доверенности, заявлении на закрытие договора, расходном кассовом ордере.
Таким образом, кассационная коллегия посчитала правомерным вывод суда первой инстанции о том, что в настоящем деле имеет место страховой случай и страховщик должен выплатить страховое возмещение банку (постановление ФАС Московского округа от 2 сентября 2013 г. по делу № А40-127123/12-52-1184).
Анализ судебной практики показывает: если договор страхования содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных статьей 929 Гражданского кодекса РФ, то его условия не могут считаться ничтожными. Такой договор является комплексным и не противоречит закону.
Пример из практики: суд признал договор страхования рисков по договору транспортной экспедиции не противоречащим законодательству
По договору страхования были застрахованы собственные имущественные риски организации (экспедитора), а также связанные с деятельностью организации имущественные риски третьих лиц (клиентов, а также иных лиц, которым может быть причинен вред).
В связи с наступлением страхового случая (утрата груза при перевозке) организация обратилась за выплатой страхового возмещения. Однако страховая компания сослалась на то, что заключенный договор страхования не соответствует закону. Суд апелляционной инстанции согласился с этим, защитил право страховой компании на оспаривание договора и констатировал ничтожность отдельных его условий на основании того, что страхование ответственности по договору транспортной экспедиции законом не предусмотрено.
Однако суд кассационной инстанции, а также Президиум ВАС РФ пришли к иному выводу.
Во-первых, своей ссылкой на несоответствие договора закону страховая компания нарушила пределы осуществления гражданских прав, установленные статьей 10 Гражданского кодекса РФ. Судьи отметили, что договор страхования стороны заключили на предложенных страховой компанией условиях, действующих в силу правил страхования ответственности экспедитора, которые утвердила сама страховая компания.
Эти правила являлись общими для всех лиц, обращающихся за страхованием рисков, связанных с экспедиторской деятельностью. Это означает, что заключение подобных договоров распространено в практике страховой компании, и она, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и считая себя добросовестным контрагентом, осознает правовые последствия данных договоров.
Во-вторых, такой договор страхования не может считаться ничтожным. Договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных статьей 929 Гражданского кодекса РФ. Поэтому такой договор является комплексным и не противоречит закону. Оснований для признания его частично недействительным у суда апелляционной инстанции не имелось. Возмещение расходов в связи с произошедшей утратой груза охватывается предоставляемой договором страховой защитой (постановление Президиума ВАС РФ от 13 апреля 2010 г. № 16996/09).
Статья 929 ГК РФ упоминает три типа договоров имущественного страхования: страхование определенного имущества, страхование гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности (предпринимательский риск).
Правовой основой договора страхования предпринимательского риска выступают: часть 2 ГК РФ, в частности ст. 933 и Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Статья 933 ГК РФ не раскрывает понятия предмета договора страхования предпринимательского риска, поэтому попытаемся сформулировать его самостоятельно.
Договор страхования предпринимательского риска представляет собой соглашение, в силу которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) обязуется в течение обусловленного срока оказать страховую услугу – создать предпосылки для минимизации неблагоприятных последствий (страхового случая) в предпринимательской деятельности страхователя, которые могут возникнуть вследствие ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а равно в результате неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).
В зависимости от объекта страхования выделяют:
Договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от ненадлежащего исполнения обязательств перед ним его контрагентами;
Договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от риска неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).
Объектами страхования предпринимательских рисков являются «имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов».
Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):
1) несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);
2) длительной просрочки платежа – неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).
Можно предположить, что объектом страхования выступает, как правило, имущество, которое должно появиться в будущем и являющееся целью предпринимательской деятельности.
Предмет договора содержит следующие имущественные интересы субъекта предпринимательской деятельности:
1. имущество предприятия, организации, фирмы, индивидуального предпринимателя;
2. гражданская ответственность за невыполнение предпринимателем своих обязательств по кредитным договорам, что влечет за собой неуплату задолженностей по займам или кредитам;
3. остановка производства, ухудшение работоспособности производственных систем, сокращение объемов производства в результате пожара, взрыва, аварии;
4. банкротство;
5. гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами из причинения вреда их здоровью или жизни из-за случившихся аварий, вредных для жизнедеятельности выбросов;
6. гражданская ответственность за недопоставку или отсутствие поставки товаров, услуг продавцам.
Таким образом, объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. При этом п. 2 ст. 947 закрепляет, что «страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости)». Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п.2ст.947 ГК РФ). Предприниматель имеет определенный страховой интерес, который заключается в стремлении оградить себя от имущественных потерь, в виде убытков от предпринимательской деятельности. Он реализуется при наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения.
Сторонами договора страхования предпринимательского риска выступают: страховщик и страхователь.
Страхователем, в нашем случае, может быть не любое лицо, а только то, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, в установленном законом порядке.
Предпринимательской деятельностью вправе заниматься не все юридические лица, например, ассоциации и союзы не имеют такого права.
Таким образом, страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать: российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность; граждане России – ИП; иностранные юридические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью; иностранные ИП.
По мнению Е.Н. Селяниной, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ). Не допускается заключение данного вида договора в пользу третьих лиц (застрахованного лица, выгодоприобретателя). При нарушении данного требования наступают последствия, применяемые к притворным сделкам: договор в части третьих лиц является ничтожным, а права и обязанности по нему возникают у страхователя. Кроме того, интересным моментом выступают случаи отказа страховщика потенциальному страхователю в заключении договора, например, страховая компания ООО «Урал–рецепт» не заключает договор страхования предпринимательского риска с предпринимателями, имеющими просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.
Форма страхового договора имеет существенное значение. Как отмечают многие исследователи для заключения сделки не достаточно внутренней воли сторон, необходимо выражение воли вовне. Для заключения страхового договора предусмотрена (за исключением обязательного государственного страхования) обязательная письменная форма (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования предпринимательского риска должен быть заключен в письменной форме, путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховой полис представляет собой документ, который исходит от определенной стороны договора – страховщика и вручается контрагенту – страхователю в соответствии с предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. Полис – это не договор страхования в смысле договора страхования как единого документа, подписанного сторонами. Это лишь документ подтверждающий факт заключения договора.
Если договор не оформлен отдельным документом, но выдан полис на основании заявления страхователя, письменная форма договора будет считать соблюденной.
Пункт 2 статьи 943 закрепляет условия, содержащиеся в правилах страхования, которые будут иметь обязательный характер для страхователя, при условии, что будет соблюдено одно из указанных в данной статье требований: правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (должна свидетельствовать запись в договоре).
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от23.05.2016) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, №6, 12.01.1993.
3. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: Часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (постатейный) / Баринов Н.А., Бевзюк Е.А., Беляев М.А. - 2014 // СПС КонсультантПлюс.
4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21.04.1998 г. №1584/98 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998 № 7.
5. Селянина Е.Н. Все, что нужно знать о страховании предпринимательских рисков. Планово- экономический отдел. - № 12, 2014. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.profiz.ru/peo/12_2014/strahovanie_riskov/ (Дата обращения 13.11.2016 г.).
Страхование предпринимательского риска - вид страхования имущества. По правилам статьи 822 ГК может быть застрахован предпринимательский риск в полном объеме, когда страхуется риск реального ущерба, риск дополнительных расходов, связанных с предпринимательской деятельностью при наступлении страхового случая, риск невыполнения должниками страхователя договорных условий, если страхователь не мог установить, что тот или иной из должников уже в момент заключения договора не может выполнить свои договорные обязательства. Страховая сумма (лимит ответственности) по таким договорам страхования определяется суммой возможных потерь страхователя при наступлении страховых случаев и, в частности, суммой возможной ответственности должников, на случай неисполнения ими своих обязательств (ст. 822 ГК).
Страхование предпринимательского риска допускается, когда предприниматель (физическое или юридическое лицо), выступая в качестве страхователя, страхует свой интерес на случай невыполнения обязательств его должниками по договорным обязательствам. Страховая сумма (лимит ответственности) в таком случае определяется суммой возможной ответственности должника на случай неисполнения им своей ответственности.
Гражданин, не являющийся предпринимателем, и юридическое лицо не вправе заключать договор страхования по правилам комментируемой статьи в отношении деятельности, не относящейся к предпринимательской. Такой договор был бы ничтожным. Страхователь не вправе, ссылаясь на ст. 822 ГК, застраховать гражданскую ответственность своего кредитора .
По правилам ст. 822 ГК может быть застрахован риск перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке продукции, риск в ответственности, которая может наступить на основании норм ст. 16 Закона о защите прав потребителей о возмещении вреда причиненного вследствие недостатков товара (работ, услуг).
В соответствии со ст. 822 ГК может быть застрахован риск неполучения не по вине страхователя доходов вследствие изменения условий предпринимательской деятельности, носящих устойчивый или часто повторяющийся характер.
Страхователем риска невозврата кредита, выданного банком или небанковской кредитно-финансовой организацией выступает сам кредитодатель. По договору страхования риска невозврата кредита страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация) (ст. 152 Банковского кодекса Республики Беларусь).
В силу ст. 860 ГК общие правила ГК применяются к морскому страхованию, поскольку законодательством об этом виде страхования не установлено иное. Согласно ст. 206 Кодекса торгового мореплавания (далее - КТМ) объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, в том числе и прибыль, следовательно, и предпринимательский риск.
Предпринимательская деятельность - это самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли (пп. 2 п. 1 ст. 1 ГК). Такой деятельностью вправе заниматься зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, коммерческие юридические лица и некоммерческие лица, которые могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку она необходима для их уставных целей, ради которых они созданы. Только эти субъекты могут быть страхователями предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. По договору страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель.
По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность лица может быть возложена .
В отличие от договора страхования имущества, при страховании ответственности за причинение вреда лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).
Иными словами, при страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается страховая защита экономических интересов лиц от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также страхованием гражданской ответственности .
Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено страхование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.
Виды имущественного страхования
Виды имущественного страхования
Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст.933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности...
Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам...
Договор имущественного страхования и его виды
С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной. Согласно ст...
Договор имущественного страхования и его виды
Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования...
Договор страхования
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем...
Договор страхования
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 821 ГК)...
Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее - ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем)...
Договор страхования в гражданском праве
Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него собственно и началась история страхового дела. Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ...
Ответственность страхователя по договору имущественного страхования
Истоки договора имущественного страхования лежат в римском праве, где первоначально все страховые сделки носили отпечаток преимущественно экономической выгоды...
Правовые основы наличного денежного обращения
Предпринимательские объединения
Действующее российское законодательство не дает легального определения понятию "предпринимательское объединение". Однако сам термин в юридической доктрине появился давно и успешно воспринят многими учеными Белых В.С...
Составление договора аренды и договора имущественного страхования
2.1. Понятие и сущность договора имущественного страхования Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы...
Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения...
