Размер уставного капитала коммерческого банка в России и наработка собственного капитала - одна из главных задач для банков на сегодня. Это нужно для соответствия строгим международным стандартам, для улучшения своих экономических показателей и для привлечения клиентов.
Данный процесс происходит чрезвычайно тихо, но уже позволяет сделать определенные выводы.
Казалось бы, все эти решения лежат на поверхности, но ими не спешат воспользоваться.
Почему? Первый и самый объяснимый вариант – это невыгодно крупным государственным банкам, они получат конкурентов и по цене и по качеству. А раз это невыгодно им, значит это невыгодно ЦБ РФ, которому принадлежит СБ РФ, и правительству, которому принадлежит ВТБ и Газпром.
Параллельно в настоящее время усиливается административное давление на под эгидой «борьбы с финансированием терроризма и легализацией преступных доходов». Повод действительно убойный, я думаю, что террористы именно в коммерческих банках и получают потребительские кредиты для своих акций. Хотя справедливости ради надо отметить, что пока больше всего пострадал СБ РФ, которому перекрыли кислород в части вексельных операций с простыми векселями по предъявлению. Идут сокращения, расформирования, девушки в отделе ценных бумаг теперь не завалены конфетами, шампанским и цветами. Стали не нужны. А счастье было так близко!
Одно из направлений административного давления – регулярные ревизии ЦБ РФ в банках. Теперь проверка ЦБ РФ это совсем не то, что 3-5 лет назад. Перед ревизией, даже плановой, в коммерческих банках – персонал на взводе, причем никто не знает последствий очередной ревизии. Отзыв лицензии - это уже регулярное действо, ничего необычного и особенного.
А вот в государственных банках ревизия ЦБ РФ – это рутина, без каких-либо серьезных последствий. Разве могут отозвать лицензию у СБ РФ, ВТБ, Газпромбанка? Нет, сынок – это фантастика! Рутина причем и для того, кто проверяет, и для того, кого проверяют. Несправедливо, однако.
ЦБ РФ хорошо справляется с задачей ужесточения административного давления на коммерческие банки РФ, но входит в противоречие с генеральным планом президента РФ – удвоение ВВП. Любой экономист докажет, что для удвоения ВВП ссудная задолженность в экономике должна быть увеличена не в 2 раза, а в 6- 1 0 раз как минимум. Это другая корреляция.
А это означает, что процедуры выдачи кредитов и условия их предоставления должны упрощаться. На практике мы видим обратный процесс.
Юридическое лицо перед каждой выдачей кредита должно бежать в ИФНС за свежей выпиской ЕГРЮЛ, справкой об открытых р/с и справкой об отсутствии задолженности перед бюджетом. Интересно, а как налоговики встретили данный почин, обрадовала ли их лишняя работа и очереди выстроившиеся у кабинетов за этими справками? З/п им не добавили, и технически жизнь не улучшили. Как видим, ЦБ РФ всегда преследует свои интересы, стоит ли ему обращать внимание на тех, кому он создает все эти неудобства, и уж тем более на Президента, который там чего-то требует удвоить? Спад темпа роста экономики уже не за горами, и теперь дело не только в цене на нефть и загруженные под завязку экспортные мощности.
А раз так, то кому-то придется ответить. Хорошо, если только своим местом, а то и саботажем попахивает.
Банк создает фонды, которые могут гарантировать его финансовую устойчивость и исполнение обязательств в случае возникновения проблем. Объем собственных средств должен превышать нормативное значение показателя достаточности капитала. Последний представляет собой своеобразную страховку клиентов. Он показывает, что банк заинтересован в нормальной деятельности на рынке. Ведь если акционеры вкладывают собственные средства, то гарантий, что инвестироваться они будут с должной осторожностью, больше. Но при резком ухудшении качества кредитного портфеля показатель достаточности капитала может достигнуть предельных значений. В таком случае банк рискует лишиться лицензии.
Чтобы не допускать критической ситуации, ЦБ принимает меры по стабилизации финансового состояния организации. Докапитализация - это предоставление Банком России кредитным учреждениям субординированного займа. Он входит в состав дополнительных Это означает, что в случае банкротства организации обязательства перед ЦБ будут исполняться в последнюю очередь. Законом декларируется уровень и порядок участия государства в этом процессе. Такие кредиты могут выдаваться не напрямую, а через Агентство по страховым вкладам (АСВ) в федеральных займов (ОФЗ). Подобная схема использовалась при финансовом года.
В декабре 2014 года президент России подписал Закон о докапитализации банков на общую сумму в 1 трлн руб. Список «счастливчиков» АСВ опубликовал в феврале 2015 года. Кредиты будут предоставляться не только через ОФЗ, но и обычными Это поможет АСВ решить вопрос капитализации банков. Участники программы должны до 01.06.2015 направить согласие на приобретение обязательств Агентством, а ЦБ - предоставить требования для конкретного учреждения.
Банк должен в течение 36 месяцев увеличивать более чем на 1% объем ипотечного кредитования, займов субъектам малого и среднего бизнеса. Допускается также вариант направления денежных потоков в самые важные отрасли экономики. Еще одно требование заключается в увеличении на 50% от объема полученных средств за счет прибыли или вложений акционеров. При этом банки в течение последующих 36 месяцев не могут повышать зарплату работникам. Последний фактор в большей степени и сдерживает руководство от принятия решения на участие в программе. Докапитализация - это помощь, которая предоставляется на очень жестких условиях.
Для индустриализации экономики необходимы значительные вливания в производственные мощности государства. При этом влияние западных инвесторов должно быть ограничено. Банки должны выдавать крупные целевые займы. На это отчасти и нацелена докапитализация. Организация получает не «живые» деньги, а ОФЗ. При этом она должна будет привлечь аналогичную сумму самостоятельно. Получить можно только четверть от уже имеющегося объема собственных средств, который, в свою очередь, не должен превышать 25 млрд руб. То есть докапитализация - это мера по укреплению региональных банков, которые в перспективе могут занять устойчивую позицию на рынке и развиваться самостоятельно. Это же подтверждено условиями программы: организации должны ежемесячно увеличивать кредитный портфель на 1 % и более.
Кризис 2009 года показал действенность данного метода. Тогда правительство США выделило триллионы долларов на восстановление финансового состояния кредитных учреждений без всяких санкций. Спустя 4 года Европейский банк профинансировал греческие учреждения на сумму 50 млрд евро. После стабилизации ситуации инвестор получает организации. Вот почему так важно, чтобы в качестве последнего выступало государство.
Объем собственных средств кредитных учреждений уменьшается из-за требования ЦБ формировать резервы. Часть средств фигурирует только на бумаге: переоцененные ОС, техника, здания и другие ценности, которые не могут использоваться в качестве источников финансирования. Чтобы контролировать ситуацию, ЦБ устанавливает специальные нормативы и проверяет, соответствует ли деятельность организации возможностям капитала.
Для этого устраиваются стресс-тесты. Специалисты по анализу рисков просчитывают, как сложные экономические процессы могут повлиять на учреждение. В теории такая проверка должна происходить ежеквартально. На Украине она в последний раз осуществлялась по требованию МВФ в 2014 году. Тогда специалисты просчитывали, как отреагирует капитал в случае оттока вкладов и роста задолженности. По результатам тестов было принято решение о докапитализации.
Минфин рассчитывает, что банки смогут увеличить объемы кредитования недвижимости на 15 %. Это еще одна цель, на которую направлена докапитализация. Что это значит? Банки не смогут использовать средства для покупки валюты, как это происходило в 2008 году. Это хорошая новость. Но увеличить объемы кредитования до требуемых будет очень тяжело. Придется уменьшать процентные ставки и брать на себя часть обязательств. На это согласны далеко не все организации. Поскольку докапитализация - это дело добровольное, то "ВТБ24" и "Росбанк" уже отказались от участия в программе, аргументировав это тем, что у них и так достаточно прибыли.
На потенциального покупателя жилья влияет много факторов: условия кредита, рост цен на квартиры, уверенность в стабильном доходе. Незначительное снижение ставки может быть компенсировано другими ежемесячными комиссиями. Поэтому едва ли такая мера увеличит спрос на данную услугу. Ипотеку под низкий процент смогут оформить только заемщики с идеальной кредитной историей. Такая позиция банка вполне оправдана. Да и к тому же не каждый заемщик может быть уверен, что в течение 10-15 лет его платежеспособность не ухудшится.
Эксперты прогнозируют, что при положительном исходе докапитализация приведет к снижению ставки, повышению спроса в сегменте «эконом», в котором доля ипотечных сделок составляет 80 %. Лица, у которых вопрос покупки квартиры стоит остро, воспользуются небольшим снижением процентов. Остальная часть покупателей, скорее всего, будет ждать значительного изменения стоимости кредита. Доля ипотечных сделок в сегменте премиум-класса редко превышает 20 %. Поэтому изменение ставки едва ли окажет влияние на спрос. Большая часть покупателей элитной недвижимости расплачивается в рассрочку на индивидуальных условиях.
1. Данная мера применяется для увеличения активов или покрытия убытков. Инициатором процесса могут выступать акционеры. В этом случае речь идет о привлечении средств для выдачи новых кредитов.
2. Наличие проблем в банке не означает, что ему необходимы денежные средства. Возможно, ЦБ пересмотрел нормативы, а кредитному учреждению не хватило накопленной прибыли с прошлых лет для достижения плановых показателей. Хотя докапитализация украинских банков в 2014 году была направлена на покрытие убытков.
3. Сначала учреждение обращается к акционерам. Если у них нет возможности профинансировать организацию, начинается поиск сторонних инвесторов. Закон о докапитализации банков предусматривает, что все изменения уставного капитала должны регистрироваться в ЦБ. После внесения средств на счета их можно использовать, как и любой другой актив.
4. Если привлечь для покрытия убытков не удалось, то банк должен либо сворачивать объемы деятельности, либо ликвидироваться.
5. Докапитализация - рекомендация, а не требование. Увеличение капитала не обеспечивает финансовую надежность организации. Если акционеры непорядочны, то средства могут быть направлены на пополнение кредитного портфеля. В таком случае есть вероятность, что через какое-то время у организации опять возникнет потребность в финансовой помощи.
Один из способов, который может использоваться для стабилизации финансового состояния кредитных организаций, - докапитализация. Что это такое? Предоставление финансовой помощи банку от акционеров, ЦБ или других международных учреждений. Президент России в конце 2014 года подписал закон, в рамках которого 27 региональных учреждений могут получить субординированный кредит. Но желающих немного, так как условия предоставления займа очень жесткие.
