Подробная кредитная история: как посмотреть в режиме «онлайн»? Срок хранения кредитной истории. Влияние кредитной истории на выдачу очередного кредита

Кредитная история представляет собой информацию о заемщике, а именно, обо всех взятых им кредитах и сроках их погашения. Когда клиент банка подает заявку на получение кредита, сотрудники учреждения в первую очередь проверят кредитную историю. Полученная информация очень сильно влияет на то, одобрят заявку или нет. Каким образом собирается данная информация? Как формируется кредитная история? На эти вопросы ответим в статье.

Кто участвует в формировании кредитной истории

Кредитная история формируется с момента подписания заемщиком согласия на передачу данных.

Закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу в июне 2005 года. Именно с этого момента различные организации начали вести деятельность по формированию, хранению и использованию кредитных историй. К данным учреждениям относятся:

1. Бюро кредитных историй (БКИ). Коммерческая организация, которая занимается формированием, обработкой, хранением кредитных историй. Также учреждение занимается формированием кредитных отчетов и предоставляет сопутствующие услуги своим клиентам. Всего на территории РФ насчитывается около 30 БКИ, в которые и стекается вся информация по заемщикам банков.
2. Федеральная служба по финансовым рынкам. Государственный орган, занимающийся регистрацией вновь создаваемых БКИ и внесением их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Также осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро.
3. Государственный реестр бюро кредитных историй. Информационный ресурс, который содержит сведения обо всех БКИ, работающих на территории РФ (включая номер, наименование, адрес, и т. д.).
4. Банк. Это учреждение, которое является кредитором по договору займа. Банк предоставляет информацию, которая входит в кредитную историю клиента. А именно, вовремя ли клиент погашает платежи по кредиту, есть ли просрочки, и т.д.
5. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Структурное подразделение Банка России, которое имеет базу данных всех кредитных историй, которые содержатся в БКИ. Здесь же хранятся титульные части всех КИ. Заемщик может обратиться в данное учреждение, чтобы выяснить, в каком именно БКИ хранится его кредитная история.

Деятельность БКИ

Итак, вся информация по кредитным историям заемщиков хранится в бюро кредитных историй. Но не все понимают, зачем нужны эти организации, какую функцию они выполняют. Только хранение КИ или что-то еще? Рассмотрим подробнее, какие заблуждения бывают у заемщиков относительно деятельности БКИ.

1. БКИ не занимается формированием «черных списков» клиентов. Некоторые считают, что кредитная история формируется только у тех заемщиков, которые недобросовестно выплачивают кредит. Многие клиенты банков удивляются, что у них имеется кредитная история, ведь они исправно платят по кредиту. В действительности, кредитная история формируется у каждого клиента банка, который подписывает кредитный договор. В БКИ лишь хранится информация, которая может быть выдана физическому лицу или кредитной организации.
2. БКИ не может удалить негативную информацию из кредитной истории и помочь заемщикам тем самым получить кредит. Попытки обратиться в данную организацию, чтобы объяснить сложные финансовые обстоятельства ни к чему не приведут. Источник формирования КИ – кредитор. Только он может внести изменения в случае, если сам признает ошибку, или данный факт будет доказан в суде.
3. Бюро кредитных историй не является подразделением банка и не принимает решения о выдаче кредитов. Сотрудники банка могут мотивировать отказ в выдаче займа негативной информацией из БКИ. Но не все заемщики понимают, что речь идет о плохой кредитной истории, а не о том, что в кредите отказало бюро.
4. БКИ не разглашают информацию о клиентах и не передают их третьим лицам без согласия заемщика. Если ведется кредитная история, значит ее субъект дал на это согласие. В противном случае никаких данных у бюро быть не может.
5. БКИ не является закрытой организацией. Любой заемщик может раз в год бесплатно получить сведения о своей кредитной истории. У крупных организаций есть возможность получать информацию через интернет-сайт, либо по электронной почте.
6. Отсутствие кредитной истории это не вина БКИ. Причина этому одна – клиент банка еще не брал ни одного кредита.

Как формируется кредитная история

Кредитная история отражает, насколько добросовестно заемщик исполняет обязательства, принятые по договору займа. Она включает в себя три части:

1. титульную (информация о заемщике, который именуется субъектом кредитной истории);
2. основную (отражена вся история кредитования заемщика с момента выдачи займа до полного его погашения);
3. закрытую (сведения об источнике формирования КИ и ее пользователях).

Основания для того, чтобы сформировать КИ:

1. договор займа;
2. согласие клиента на представление информации в бюро кредитных историй.

Согласие клиента оформляется в письменном виде. Это может быть:

1. Отдельный документ, который клиент подписывает.
2. Пункт в анкете, оформляемой на получение кредита.
3. Пункт в кредитном договоре.

Без согласия клиента банк не может самостоятельно передавать сведения в БКИ. Но если заемщик отказывается подписывать такой документ, шансов получить кредит очень мало. Банк может одобрить заявку на получение ссуды, но при условии, что заемщик является постоянным клиентом банка и не раз доказал свою добросовестность и платежеспособность.

Рассмотрим, как формируется кредитная история:

1. Клиент банка получает кредит.
2. Банк (с письменного согласия заемщика) отправляет в БКИ полную информацию о кредите.
3. БКИ направляет в ЦККИ краткую информацию о заемщике и его кредите.

При этом заемщик имеет право:

1. Отправить запрос в ЦККИ и выяснить, в каком именно бюро хранится его кредитный рейтинг.
2. Раз в год бесплатно получить из БКИ информацию о своей истории.
3. Подать жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам на действия БКИ.

Как повлиять на формирование КИ

Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй может быть предоставлена.

Если говорить просто, то кредитная история - это сведения о том, как тот или иной заемщик выполняет свои обязательства по полученным кредитам. Каждая такая кредитная история складывается из титульной, основной и дополнительной частей:

• Титульная - включает в себя «опознавательные» сведения о заемщике: Ф.И.О., адрес, данные паспорта (для физического лица); ЕГРН, наименование, ИНН и т.д. (для юридического лица).
• Основная - включает в себя сведения о кредитных обязательствах заемщика: график платежей, сумма долга, срок выплаты, наличие просрочки и т.д.
• Дополнительная (или закрытая) - включает в себя сведения о пользователях данной кредитной истории и о кредиторе.

Кредитные истории хранятся и обрабатываются в нескольких бюро кредитных историй (на данный момент их в России 31). При этом данные заемщика могут быть переданы в бюро только в том случае, если он дал на это согласие в письменном виде.

Что же такое бюро кредитных историй (или кратко - БКИ)?

Это коммерческая, зарегистрированная в соответствии с законами РФ организация, которая предоставляет определенные услуги: здесь формируются, обрабатываются и хранятся кредитные истории, выдаются кредитные отчеты, а также оказываются другие сопутствующие услуги.

А вот сведения обо всех имеющихся (а также ликвидированных) БКИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (коротко - ЦККИ).

Может ли заемщик узнать свою кредитную историю?

Это не так сложно, но для начала ему придется узнать, в каком из многочисленных БКИ «живет» его кредитная история. Данную информацию можно выяснить, обратившись в ЦККИ. Как это сделать?

• Зная код субъекта кредитной истории , имеется возможность получить сведения из ЦККИ прямо по Интернету: достаточно зайти на сайт Банка России и оставить запрос . Ответ придет на электронную почту, указанную при заполнении формы.

Сформировать такой код (комбинацию цифр и букв) заемщик может во время заключения кредитного договора. А на указанном сайте код можно изменить или даже аннулировать.

• Не зная кода , получить сведения о БКИ можно несколькими путями:

Через кредитную организацию

Вы обращаетесь с паспортом в кредитную организацию, которая направляет необходимый запрос в ЦККИ (либо, сформировав и получив код, вы через Интернет сами отправляете запрос с сайта Банка России). Кроме того, в банке можно аннулировать или изменить код.

Через БКИ

Вы обращаетесь в любое ближайшее БКИ и оставляете свой запрос. Здесь также доступно формирование, изменение и аннулирование кода.

Через отделения почты

При этом способе нужно указать все свои данные: Ф.И.О., реквизиты паспорта, электронную почту и т.д. - для физического лица; ЕГРН, полное наименование, электронную почту, ИНН и т.д. - для юридического лица. Подпись клиента на телеграмме должен обязательно заверить почтовый работник. Ответ приходит на электронный адрес.

Через нотариуса

В этом случае идентификацию клиента проводит нотариус, причем у него остается один экземпляр письменного согласия заемщика на получение отчета из Центрального каталога. Лицу, подавшему заявление, в свою очередь, выдается свидетельство о том, что данное заявление передано.

В десятидневный срок придет ответ из ЦККИ, в котором будут указаны названия и адреса БКИ, где находятся ваши кредитные истории. Узнав название БКИ, вы вправе лично обратиться туда за информацией. Но учите, что сделать это бесплатно можно только раз в год, остальные запросы будут за плату.

Можно и не ездить в БКИ, а отправить заявление по почте, но тогда подлинность своей подписи придется заверить у нотариуса.

Плохая кредитная история

Если вы (или люди, у которых вы были поручителем) периодически допускали просрочки, то нужно быть готовым к тому, что банк откажет в выдаче кредитной карты или кредита. Обращение в другие финучреждения не всегда помогает.

Но если даже какой-либо банк согласится выдать вам кредит, то проценты могут «подпрыгнуть до небес», а кредитный лимит, наоборот, будет стремиться к нулю. Зато со временем, внося платежи в срок, есть шанс вернуть к себе доверие как к заемщику. Поэтому пробуйте!

Кредитная история - это сформированная в определённом порядке информация о заёмщике, которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам. А по-простому, это база данных обо всех кредитах каждого заёмщика и о соблюдении сроков их погашения.

Официальное понятие «кредитная история» и вся практическая деятельность различных структур, связанная с её формированием, хранением и использованием ведёт своё начало с 01 июня 2005 г, когда вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Кто участвует в формировании, хранении и раскрытии кредитных историй?

К структурам и ресурсам, связанным с формированием, хранением и раскрытием информации о добросовестности исполнения заёмщиками обязательств по кредитам относятся:

• Федеральная служба по финансовым рынкам России – это уполномоченный государственный орган, который регистрирует создаваемые бюро кредитных историй, и вносит их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Эта служба осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро;


• Государственный реестр бюро кредитных историй – это открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о действующих бюро кредитных историй, внесённых в указанный реестр Федеральной службой по финансовым рынкам. В реестре отражены следующие сведения: - регистрационный № бюро; наименование бюро кредитных историй; местонахождение (адрес); почтовый адрес; телефон/факс; Ф.И.О руководителя; и др.

  По Государственному реестру уточняется информация о том, функционирует ли на текущий момент БКИ, в которое банк направил кредитную историю заёмщика, а также сведения, необходимые для направления им запроса. (список действующих БКИ)



• Бюро кредитных историй (БКИ) - это юридическое лицо, прошедшее регистрацию в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг своим клиентам.

  По состоянию на 29 августа 2013 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 26 Бюро кредитных историй , 7 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков. Иногда БКИ закрываются, и тогда кредитные истории передаются в действующие бюро.



• Коммерческий банк/источник формирования кредитной истории/ - это организация, являющаяся заимодавцем/кредитором по договору займа/кредита и представляющая в бюро кредитных историй информацию, входящую в состав кредитной истории.
  Банки и небанковские кредитные организации занимаются оформлением и обслуживанием кредитов заёмщиков, формируют кредитные дела (досье) клиентов, фиксируют в них все случаи задержки погашения кредитов или процентов, подготавливают и передают информацию о кредитах в БКИ.


• Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) – это структурное подразделение Банка России, которое ведёт базу данных всех кредитных историй в разрезе действующих БКИ. Именно ЦККИ хранит поступающие из действующих бюро (БКИ) титульные части всех кредитных историй.

  Цель создания Банком России Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) - сбор, хранение и представление пользователям информации о том, в каком бюро кредитных историй находится кредитная история каждого заёмщика.
  Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключённых из государственного реестра) бюро кредитных историй.
  И именно отсюда можно начинать поиск своей кредитной истории, если заёмщику не известно, в каком БКИ она находится в текущий момент. (Порядок оформления запроса - на сайте ЦБ)

Влияние кредитной истории на выдачу очередного кредита

Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов/банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.

Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика.

Так, появилась у человека потребность в кредите, и он обращается в банк с заявкой на кредитование, а затем ждёт решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.

Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

• перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;


• при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;


• после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;


• добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;

Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

Формирование кредитной истории

Кредитная история – это информация, состав которой определён Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

Вся кредитная история формируется из трёх частей :

• Титульная часть – содержит информацию о субъекте кредитной истории, т.е. о заёмщике;


• Основная часть – в ней излагается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.


• Закрытая часть – информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.

Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение/согласие на формирование кредитной истории.

В п.4 статьи 5 Закона РФ № 218-ФЗ «О кредитных историях» об этом говориться так:

« Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заёмщика. Согласие заёмщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия»

.

Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:

• Если заёмщик не раз пользовался услугами одного банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении информации в БКИ не повлияет на решение банка.


• Если заёмщик обратился за кредитом впервые, т.е. это новый для банка клиент, которого в банке не знают, и он отказывается передать информацию о себе в БКИ, в этом случае банк может предположить, что клиенту есть что скрывать, и это может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита.

Согласие на формирование кредитной истории даётся заёмщиком только в письменной форме, и заверяется его собственноручной подписью. Письменное согласие на формирование кредитной истории оформляется в виде:

• отдельного документа, подписанного заёмщиком;


• пункта в анкете на получение кредита;


• пункта в кредитном договоре и т.д.

Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться плохая кредитная история, стоит придерживаться следующего:

1. В течение всего периода кредитования помнить о том, что Вы дали согласие на формирование кредитной истории и ежемесячно контролировать своевременное погашение кредита и процентов, не допуская отклонений от графика и даты;


2. Периодически проверять кредитную историю, переданную на хранение в БКИ. Иногда людям приходится представлять свои паспортные данные во множество инстанций, и нет никакой гарантии, что этими сведениями не воспользуются не по назначению. И если такой факт установлен - надо немедленно принимать все меры по исправлению кредитной истории.

Срок хранения кредитной истории

Срок хранения кредитной истории законодательно определён в 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика, содержащихся в кредитной истории (статья 7 ФЗ РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ).

Сформированная кредитная история заёмщика хранится в одном или в нескольких Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договора.

Досрочное удаление кредитной истории из БКИ может быть осуществлено только в следующих случаях:

1. если информация была передана без согласия заемщика;
2. если информация создана в результате противоправных действий третьих лиц при оформлении кредита. Например, оформление кредита по поддельным или чужим документам, на что должно быть решение суда.

Куда направлять запрос о месте хранения кредитной истории

Как определить, есть-ли у конкретного заёмщика кредитная история или в каком БКИ она хранится? Чтобы определить, есть ли у заёмщика кредитная история, и в каком КБК она храниться, оформляется запрос о месте её хранения через следующие структуры:

• любой банк, где вы планируете получить или получали ранее кредиты;


• БКИ, если вы уверены, что кредитная история находится именно там;


• Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Но лучше всего поиск кредитной истории или проверку её наличия стоит начинать с Центрального каталога кредитных историй ЦБ, так как именно он создан для сбора, хранения и представления информации о бюро кредитных историй, в которых хранятся сформированные кредитные истории субъектов кредитных историй.

Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно направлять:

• через интернет-сайт Банка России;


• через кредитную организацию;


• через бюро кредитных историй;


• через отделения почтовой службы;


• через нотариуса.

Порядок оформления запросов в ЦККИ можно посмотреть на сайте ЦБ РФ.

Кому предоставляются кредитные отчёты из кредитных историй?

Из хранящихся в БКИ кредитных историй кредитные отчёты предоставляются:

1. пользователю кредитной истории - по его запросу;


2. субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;


3. в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчёта;


4. в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Кредитная история - инструмент оценки финансового здоровья заемщика.

Банки при рассмотрении заявки на кредит обращают внимание не только на платежеспособность заемщика и его социальный статус, но и на кредитную историю. На российском банковском рынке кредитная история - это относительно «молодой» инструмент оценки финансового здоровья заемщика, отметивший в прошлом году свое семилетие: в июне 2005 года в силу вступили основные статьи Федерального закона «О кредитных историях». Инструмент сразу завоевал широкую популярность у кредитных организаций, позволяя использовать дифференцированный подход в определении процентной ставки по кредиту в зависимости от качества кредитной истории заемщика.

Кредитная история не хранится в банковских учреждениях. Кредитные истории находятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ).

Основная цель введения института кредитных бюро - снижение рисков банков при кредитовании. Базы кредитных историй и основанные на них модели позволяют банкам адекватно оценивать риски, а самое главное - ускорить сроки рассмотрения заявок. Кроме того, кредитная история - помощь банкам в снижении просрочки по кредитам и, соответственно, снижение ставки по кредитам.

Перед тем как вы решили обратится за кредитом хорошо бы знать свою кредитную историю. Это как снимок узи. До того момента пока вы не увидите кредитную историю сами, Вы можете только гадать, что там и как.

Специалисты кредитного рынка отмечают рост спроса на кредитную информацию и кредитные истории со стороны заемщиков. Так, только на протяжении 2012 года в бюро кредитных историй обратилось 120 тысяч заемщиков. Однако, при этом около 37% россиян не имеют представления о том, что представляет из себя положительная или плохая кредитная история, а более 6% не знают о том, что имеют право на ознакомление со сведениями, содержащимися в кредитной истории.

На практике очень часто встречаются случаи, когда кредитная история заемщика содержит грубые ошибки, неточности и опечатки, дубли, закрытые кредиты, имеющие статус активных, неверные паспортные данные и телефоны и другие, из-за которых в банке могут отказать в оформлении кредита. Также если Вы вообще не кредитовались, Ваша кредитная история может быть испорчена без Вашего уведомления! А Ваши " " просто могли быть не внесены в историю! Поэтому наш совет: если вы желаете получить займ, первым делом начните с проверки своей кредитной истории, даже если Вы ее знаете!

Ситуация такова, что банки не сотрудничают одновременно со всеми 32-мя Бюро кредитных историй, а полагаются только 1-2 или максимум три. И обычно происходит так, что в одном Бюро о Вас находится хорошая информация, в другом - плохая, а в третьем - вообще, возможно, ничего. И зная, какой Банк у какого БКИ запрашивает истории, можно "правильно дозировать" информацию при оформлении кредитной анкеты. Намек понятен?

Согласно действующему законодательству, каждый россиянин имеет полное право получить сведения, которые содержит его кредитная история. Причем один раз в год бюро обязаны предоставлять эти сведения бесплатно. Выдаваемая кредитная история бесплатно может отправляться любым удобным для клиента способом: на e-mail, физический почтовый адрес, или заемщик может самостоятельно забрать ее в офисе бюро.

Внимание! Никто и ни за какие деньги не удалит из кредитной истории ваши просрочки!

Вы можете обратиться в БКИ с , но даже в этом случае из Вашей истории будут удалены лишь недействительные данные, а реальные внесены.

По поводу просрочек добавим следующее: даже просрочка платежа в один день считается просрочкой, а так же негативный статус получают кредиты, просрочка по которым составила более 29 дней за последние 7 лет не зависимо от того, закрыт этот кредит или открыт.

К примеру, если вы пару лет назад купили компьютер в кредит и совершили просрочку в 31 день, а потом, как положено, погасили этот кредит, то, скорее всего, у Вас в кредитной истории кредит имеет статус негативного, невзирая на то, что этот кредит вы выплатили полностью 2 года назад! И этот отрицательный статус будет записан в вашей кредитной истории целых пять лет! А сама кредитная история полностью исчезает только спустя 15 лет, в случае если в нее не добавлялись никакие данные!

Но не переживайте, не всё так запущено:)

Нюанс № 1. Банк не всегда запрашивает кредитную историю.

В особенности это относится к экспресс товарным кредитам, которые оформляются непосредственно в торговой точке. Помимо того, если компания, в которой вы оформлены на работу, является клиентом банка, в котором вами планируется взять кредит или вы имеете в этом банке открытый вклад или положительную кредитную историю, то в банке могут не запрашивать в бюро вашу историю.

Нюанс № 2. При смене фамилии или имени, а также при замене паспорта вы становитесь обладателем новой, абсолютно чистой кредитной истории.

Естественно, в банках с этим стали активно бороться, запрашивая копию всех заполненных страниц вашего паспорта, в том числе и страницы, на которых стоят отметки о ранее выдававшихся паспортах. Однако, если сотрудник паспортного стола «вдруг забудет» поставить эту отметку, то найти вашу прежнюю кредитную историю по данным нового паспорта совершенно нереально.

У каждого, кто хоть раз брал кредит, появляется кредитная история. И то, какая кредитная история у заемщика, может серьезно повлиять на решение банка о выдаче кредита. Но как узнать свою кредитную историю? Можно ли управлять кредитной историей? И возможно ли ее исправить? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Что такое кредитная история

Кредитная история - это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам.

Кредитную историю любого физического лица можно разделить на три части: титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Титульная часть кредитной истории включает в себя следующую информацию о заемщике: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования.
Последние два вида данных могут находиться в титульной части кредитной истории только в том случае, если заемщик подавал по ним данные.

Основная часть кредитной истории содержит следующую информорацию:
по самому заемщику - место регистрации и фактическое место жительства; если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то еще и сведения о государственной регистрации заемщика как ИП.
по каждому кредиту - сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору, при наличии изменений в кредитном договоре - сведения об этом, сумма и дата фактического заемщиком, в том числе погашения за счет обеспечения если заемщик не выполнил свои обязательства по договору; информация о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору, судебные решения по этим спорам.

Кроме того, в основную часть кредитной истории может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается бюро кредитных историй.

Дополнительная часть кредитной истории содержит сведения о тех организациях, которые подали данные в кредитную историю, и о том, кто и когда запрашивал данные из кредитной истории.

Как формируется кредитная история

Основа формирования кредитной истории - сведения, которые банки и иные кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация может подаваться лишь при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории.
По все кредитные организации обязаны предоставлять минимум в одно бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию в отношении всех давших согласие на предоставление информации граждан в срок не более 10 дней.

Заемщики, которые воспользовались кредитными услугами и успешно погасили взятые кредиты в надлежащий срок, заинтересованы в том, чтобы информация об этом была занесена в их кредитную историю. И даже если кредит уже погашен, а заявка на кредит не предусматривала подачи банком информации в бюро кредитных историй, заемщик вправе изъявить банку свое желание о подаче информации, а банк обязан удовлетворить его.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй - это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с кредитными историями граждан. Бюро включаются в государственный реестр бюро кредитных историй. Только включение в данный реестр дает бюро право хранить и обрабатывать кредитные истории.

Также существует Центральный каталог кредитных историй (специальное подразделение Банка России), который используется для поиска кредитной истории заемщика в различных бюро.

Срок хранения кредитной истории в бюро - 15 лет с момента последнего изменения информации. По истечению данного срока кредитная история аннулируется.

Как узнать свою кредитную историю

Любой заемщик имеет право обратиться в Центральный каталог кредитных историй и запросить информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранится его кредитная история. В каждом таком бюро заемщик может получить кредитный отчет по своей кредитной истории. Кредитный отчет можно получить без указания причин запроса и любое количество раз. Но только один раз в год предоставление кредитного отчета бесплатно, все последующие случаи запроса - за плату.

Кредитный отчет предоставляется в течение 10 дней в письменной форме или в виде электронного документа.

Первоначально запрос в Центральный каталог кредитных историй осуществляется одним из двух способов: либо с использованием кода через интернет-сайт Банка России, либо без применения кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы.

Код, необходимый для отправки запроса через сайт, можно сформировать при заключении кредитного договора. Но банки не всегда указывают заемщику на возможность формирования данного кода. Это приводит к тому, что заемщик не имеет возможности запросить свою кредитную историю без посредников в виде банков или бюро и вынужден воспользоваться этой услугой на платной основе.

Как исправить кредитную историю

При наличии в кредитной истории неточностей или неверной информации, заемщик имеет право подать в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в его кредитную историю. Бюро кредитных историй обязано провести проверку информации по данному заявлению в течение 30 дней с даты получения заявления.

По итогам проверки бюро кредитных условий в письменной форме сообщает гражданину о результатах рассмотрения его заявления и либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменений. При отказе в обновлении информации данное решение должно быть мотивировано.

Повторные проверки кредитной истории бюро не проводит, поэтому в случае несогласия гражданина со своей кредитной историей, он может обратиться в суд.

Как управлять своей кредитной историей

Хозяин кредитной истории может управлять доступом к своей истории при помощи кода субъекта кредитной истории, ведь все данные о кредитной истории могут собираться, храниться и выдаваться только с согласия хозяина данной истории.

Код субъекта кредитной истории - это комбинация цифровых и буквенных символов, определяемая заемщиком при подписании документов, которые дают право обращаться к его кредитной истории. Данный код может использоваться как самим хозяином кредитной истории, так и другими лицами с его согласия, для подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй.

Для каждой организации, желающей ознакомиться с кредитной историей, можно создать дополнительный код, который будет действовать в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с данной организацией. Если же кредитный договор не был заключен, то дополнительный код будет действителен в течение месяца со дня его оформления, а затем будет автоматически аннулирован.

Изменить, аннулировать, сформировать дополнительный код можно через интернет-сайт Банка России (при наличии кода) или через кредитную организацию или бюро кредитных историй (если кода нет).