Спрашивает Эрвин
Здравствуйте! Я 2 года назад оформил кредит под залог недвижимости. Сейчас я хочу изменить ставки. Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости? В каком банке это лучше сделать?
Добрый день, Эрвин! Да, можно. Как это сделать, читайте ниже.
Оформляя кредит под залог в банке, многие заемщики плохо изучают договорные обязательства с финансовой организацией и не замечают подводные камни в контракте. Имея нормальную работу и хороший доход, люди не задумываются о возможных трудностях в будущем.
Но распланировать все в этой жизни трудно. Вас могут уволить с работы, перевести на должность с более низкой зарплатой, в семье могут возникнуть серьезные неприятности и пр. Конечный итог – ежемесячные платежи превращаются в неподъемный груз для кредитополучателя.
Один из выходов в этой ситуации – рефинансирование кредита под залог недвижимости.
Посмотрим, что такое перекредитование, изучим его плюсы и негативные стороны.
Под рефинансированием подразумевается оформление новой ссуды. Операцию можно осуществить в этом же кредитном учреждении, но допускается выбор и другой организации.
Перекредитование позволяет:
Сократить/увеличить срок ссуды;
Понизить процентную ставку;
Уменьшить ежемесячные платежи;
Предотвратить штрафные санкции;
Заменить недвижимость, отданную под залог. К примеру, Вы отдали под залог старую квартиру и решили приобрести частный дом. В дальнейшем, проведя перекредитование, залоговые объекты можно поменять. Недвижимость должна соответствовать требованиям банка.
При рефинансировании ссуды под залог недвижимости заемщик получает более выгодные условия для возврата кредита.
Важно понимать, что перекредитование кредитов под залог недвижимости будет выгодно при показателях больше 2%. Поэтому рефинансирование больше подойдет для заемщиков, оплачивающих кредит свыше трех лет.
Необходимо снова проходить процедуру кредитования и собирать документы;
Часто банки требуют переоценки залогового имущества, а это - дополнительные затраты;
Требования к заемщику ужесточатся;
При оформлении договора могут скрываться банковские комиссии, которые заемщик не заметит;
Если банк откажет клиенту в рефинансировании, денежные средства, которые потратит заемщик на рассмотрение заявки, ему не вернут.
Рефинансирование – это тот случай, когда операция выгодна обеим сторонам. Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях (например, стоимость недвижимости может вырасти в цене), а банк, переманив заемщика, получает нового добросовестного клиента.
«ВТБ Банк Москвы». Он выполняет рефинансирование ипотеки для займов, проплачиваемых более года. Ссуду можно оформить на валюту. Размер кредита начинается с 900 000 рублей. Выдача осуществляется под 11,95% (минимум). Для «зарплатников» условия более выгодные;
Сбербанк. Предоставляет займы физ.лицам под залог, оформлявшим кредиты на строительство объектов недвижимости. Сумма и ставки начинаются от 45 000 и 15,25%;
«Альфа-Банк». Выдает ссуду кредитополучателям, стабильно выплачивающим займ. Сумма и ставки начинаются от 2,5 млн. и 11,95%;
4. «Райффайзенбанк». Предлагает заемщикам из других банков 7-летний займ. Сумма и ставки начинаются от 500 000 и 10% (может быть плавающей, фиксирующей).
Возраст в пределах 21- 60 лет (для женщин – 55);
Российское гражданство;
Трехмесячный стаж работы на последнем месте;
Положительная КИ и отсутствие просрочек;
Прописка в районе функционирования банка.
К недвижимости:
Юридическая чистота;
55%-ый (максимум) физический износ;
Хорошее состояние инженерных систем;
Соответствие санитарно-гигиеническим нормам;
Наличие кухни, отдельного санитарного узла, воды (горячей, холодной);
Близкое расположение недвижимости к значимым объектам.
Большинство жителей России живет в кредит. Машина, телевизор, поездка в отпуск – редко, когда удается приобрести все это за счет собственных средств. И тогда мы берем кредиты. У некоторых накапливается их по нескольку штук. Приходится помнить о каждом.
Находить деньги, оплачивать их в разные места. Все это сложно и требует времени. У клиента может быть и один кредит, но условия по нему его давно не устраивают.
Банки предлагают удобный способ – перекредитоваться. То есть погасить имеющиеся кредиты за счет одного. Поговорим об этом подробнее.
Некоторые крупные банки и многие небольшие кредитные организации предлагают услугу рефинансирования.
Клиенту выдается кредит, наличными деньгами или средства перечисляются в счет имеющихся у него кредитов в разных банках.
Кредиты закрываются, и клиент остается должен только одному банку. Обеспечением традиционно может выступать, как поручительство, так и залог, в том числе залог недвижимости.
Согласитесь, это очень удобно. Главное здесь – не ошибиться с выбором кредитного учреждения.
Кредиты на рефинансирование выдают далеко не все большие банки, в таблице приведены практически все, которые входят в ТОП-30.
Зато есть много мелких организаций, но с ними надо быть осторожными.
Росбанк (Дельта-кредит) | Московский индустри- альный банк |
Московская залоговая компания | Залого – кредит | |
Сумма | Не более общей задолжен- ности по старым договорам |
От 50 000 до 2 000 000 рублей , (но не более 50-60% от суммы оценки залога (в зависимости от вида залога) | От 740 000 до 10 000 000 рублей | От 1 000 000 до 30 000 000 рублей , но не более 60% от оценки залогаРыночная ст-ть должна быть не меньше 5 000 000 рублей |
Срок | До 25 лет | До 7 лет | До 25 лет | от 6 месяцев до 10 лет |
Процентная ставка | От 13,25% годовых | От 15 до 28,9% годовых | От 14,99% годовых | 2 – 3% в месяц |
Возраст заемщика | От 20 до65 лет | От 22 до 65 лет | Нет данных | Нет данных |
Подтверждение дохода | Нужно | Нужно | При подтверж- дении дохода уменьшается процент по кредиту |
Не нужно |
Страхование | Обяза- тельное страхо- вание залога |
Страхование залога обязательно, отсутствие страховки у заемщика повышает % по кредиту | Нет данных | Нет данных |
Срок рассмотрения | До 3 ра- бочих дней |
До 7 дней | От 20 минут | Нет данных |
После принятия банком положительного решения, оформление документов можно произвести в течение 45 дней.
При обязательном страховании объекта залога, страхование заемщика не требуется. В оформлении может использоваться Материнский капитал.
Выдается такой кредит даже гражданам других государств. Но при этом место жительства и работы заемщика должны находиться в пределах расположения банка, производящего рефинансирование.
Хотите взять срочный кредит под залог квартиры? Все, что вам необходимо сделать — прочесть . Отсюда вы узнаете, на каких условиях банки выдают данный вид кредита, каковы процентные ставки и список необходимых документов.
Плюсы перекредитования очевидны:
Но иногда эти плюсы перекрываются минусами:
Вот о последнем пункте хочется сказать подробнее.
Сейчас на рынке много небольших кредитных организаций. Большинство работает честно, хотя порой и устанавливает огромный процент за свои услуги.
На своих сайтах они указывают, что являются партнерами многих крупных банков, но проверить это вы вряд ли сможете.
Конкретной информации очень мало. Они делают все, чтобы вовлечь клиента в диалог и убедить взять кредит именно у них. Это законные способы.
Но есть и фирмы – однодневки, которые «срубив» денег с доверчивого клиента попросту исчезают. Обычно, они предлагают за небольшое вознаграждение, уменьшить платеж по кредиту. Будьте внимательны!
Чтобы избежать этого, обращайтесь в проверенные организации. Не доверяйте хорошим отзывам в интернете и в СМИ.
Перед заключением договора, узнайте всю возможную информацию об кредитной организации и условиях кредита. Никогда не пользуйтесь услугами фирм, чьи объявления висят «на заборах».
Если вас не смущает большое количество документов и залог, то этот вид кредита просто идеален.
Рефинансирование под залог – популярная услуга финансовых организаций. Востребованность объясняется тем, что современные условия предоставления залоговых займов и кредитов меняются в сторону улучшения, а заёмщики стремятся сделать долговые обязательства менее обременительными. Если у вас есть кредиты, бьющие по карману, выясните, как избавиться от них и максимально быстро и без потерь закрыть долги.
Cодержание
Рефинансирование вашего кредита под залог недвижимости – замена или обновление существующих долговых обязательств, выполняемых заёмщиком. Это новый кредитный продукт с выгодными условиями, позволяющий закрыть один существующий долг или объединить несколько выплачиваемых кредитов и погасить их.
Воспользоваться услугой стоит, если оформлен один или несколько кредитов в разных банках , и условия по их договорам обременительны для плательщика, то есть трудновыполнимы или сильно ухудшают его финансовое положение.
Рефинансирование распространяется на разные виды кредитования, включая варианты с залогом. И часто рефинансируются именно кредиты, займы и ссуды нецелевых кредитов под залог собственного имущества, а также ипотека, так как эти продукты предполагают выплаты крупных сумм и не всегда под низкие проценты.
Пример : на вас оформлено три кредита в разных банках, и вы не можете выплачивать их, так как размеры платежей равны или больше заработка. Рефинансирование под залог вашей недвижимости позволит получить новый заём, за счёт которого вы закроете три старых и будете выполнять новые долговые обязательства, но уже не такие обременительные.
Рефинансирование распространяется на все типы кредитования, но финансовые организации охотнее сотрудничают с заёмщиками, выплачивающими ипотеку или крупные кредиты под залог. На то есть несколько объяснений, и первое – наличие залогового имущества , которое становится обеспечением, то есть гарантией для кредитора: если заёмщик не сможет выполнять обязательства, его собственность банком будет реализована для закрытия долга.
Второе объяснение – крупные суммы : банку выгоднее браться за клиентов со значительными задолженностями, чем рефинансировать мелкие займы. Заёмщик будет совершать выплаты дольше, значит, кредитор получит больше за счёт процентов.
Рефинансирование залога собственной квартиры предоставляет заёмщику несколько возможностей:
Рефинансирование имеющихся кредитов под залог недвижимости осуществляют различные финансовые организации, и вариантов на кредитном рынке немало. Но если вы хотите улучшить положение и добиться максимальной выгоды, изучите несколько существующих продуктов, проанализируйте условия и выберите оптимальные. Ниже рассматриваются предложения банков по рефинансированию.
Условия «Сбербанка» таковы:
К сведению потенциальных клиентов! Здоровье и жизнь заёмщика страхуются добровольно.
Заёмщики рефинансируются в «ВТБ» под залог недвижимости и получают условия:
Полезно знать! Банка с названием «ВТБ 24» с начала 2018-го года нет, так как он ликвидировал бренд и юридическое лицо, присоединившись к «ВТБ».
Перекредитоваться в «Райффайзенбанке», воспользовавшись рефинансированием под залог квартиры или иного объекта, возможно на следующих условиях:
Особенности рефинансирования с залогом в «Россельхозбанке»:
«Банка Москвы» с 2016 года не существует: после проведённой реорганизации он вошёл в состав «ВТБ». Так что если вы хотите узнать условия рефинансирования, изучите часть статьи о «ВТБ».
К сведению! После реорганизации образовалось АО «БМ-Банк», и ключевым направлением его деятельности является сотрудничество с непрофильными или проблемными активами при реализации финансового оздоровления.
Кредитные организации тоже предлагают услугу рефинансирования, и порой обращение в них становится единственным выходом для заёмщика, ведь подобные компании устанавливают более лояльные требования и сотрудничают с разными категориями клиентов, даже при испорченных кредитных историях и не подтверждённых доходах.
Наглядный пример ➥ , которая выдаёт заёмные средства и привлекает кредиторов. В итоге поданная заявка рассматривается несколькими организациями, что увеличивает шансы на одобрительный ответ и позволяет выбирать условия. Можно получить крупные суммы, и ставки начинаются с 9,5% в год . Размер кредита – до 90% цены залога, то есть до 100 000 000 рублей. Сроки – до 25-и лет.
Наличие залога – не единственное требование, которое должно выполняться при оказании услуги рефинансирования. Есть прочие, предъявляемые к заёмщикам:
Залог также соответствует устанавливаемым кредитором требованиям , в число которых входят:
Важно! Перечень требований может быть иным, так что уточняйте его в финансовой организации, в которую планируете обратиться.
Заёмщик предоставляет документацию, удостоверяющую его личность и подтверждающую заработок: гражданский паспорт (иногда кредиторы запрашивают иные документы, например, водительское удостоверение или военный билет), копию трудовой книги, заполненную заявочную анкету и справку 2-НДФЛ или по форме банка, подтверждающую официальные доходы.
При оформлении рефинансирования запрашиваются документы на передаваемую в залог собственность:
Важно! Список документации может отличаться, так как требования кредиторов разные. Заранее выясняйте перечень.
Выгодны ли услуги рефинансирования под залог? Чтобы понять это, оцените недостатки и преимущества.
Сначала плюсы:
Минусы есть тоже :
Рефинансирование с залогом набирает популярность среди заёмщиков, так как позволяет облегчить финансовое положение, объединить и закрыть несколько долгов. Зная нюансы оказания услуги, вы выберете подходящий выгодный вариант.