МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.
Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:
Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков . Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.
Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:
Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.
Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.
Однако ни у банков, ни у МФО деньги никогда не выдаются всем желающим. Даже «быстрые займы без проверки» все-таки проверяются.
Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.
Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.
Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.
Подход МФО менее формален, но иногда весьма креативен. не связаны установленными для банков ограничениями. МФО изначально ориентируются на «проблемных» клиентов, на тех, кому банки обычно отказывают. Эти заемщики не выдерживают проверку по стандартным методикам, имеют «пятна» на кредитной истории, уже нарушали обязательства. Чтобы понять их реальное положение, возможности и перспективы, сотрудники микрофинансовых организаций часто проявляют немалый энтузиазм и изобретательность.
Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.
Проверка при выдаче небольших сумм ограничивается выяснением личности, адреса и телефона клиента, наличием его данных в «черных списках». Все прочие риски быстрых займов компенсируются большим процентом по ним.
Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.
Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:
Компьютерная программа (робот) способна быстро проверить существование лица обратившегося за займом, принадлежат ли ему указанный в анкете номер телефона, «электронные реквизиты», с которых послана заявка, а также счет или карта.
Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.
Проверку личности «по следам» и действиям в интернете делают люди, но и это происходит быстрее, чем сбор справок, направление запросов и прочие подобные процедуры.
Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.
Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.
Некоторые микрофинансовые организации предлагают . Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.
Все приведенные займы объединяет два общих свойства – они быстро рассматриваются и быстро погашаются. Суммы займов невелики.
У микрофинансовых организаций есть только одна постоянная причина для отказа в выдаче денег – слишком мала уверенность в возврате средств.
Независимо от способа проверки, МФО оценивает риск операции. Более рискованные варианты сопровождаются большей ценой, по таким займам выше процент или есть дополнительные комиссии, так чтобы общая совокупность займов приносила МФО стабильную прибыль.
Хотя многие микрофинансовые организации выдают , риск невозврата оценивается во всех случаях. Тот, кто был замечен в мошенничестве или явном пренебрежении обязательствами, имеет мало шансов получить новый заем. Найти сведения о мошеннике или злостном неплательщике можно найти не только в Бюро кредитных историй, но и многими другими способами.
Считается, что МФО более лояльны к своим клиентам, чем : требуют минимум бумаг, оформляют сделки дистанционно и не бывают взыскательны к кредитному досье обратившегося. В реальности же потерять деньги одинаково опасаются все участники финансового рынка - и микрофинансовые компании, и банки. В статье рассмотрим, что проверяет МФО у заемщика, чтобы минимально гарантировать себе возврат займа.
Первые сведения о клиенте МФО получают в онлайн-заявке. Обычно она содержит минимум: место работы, должность и заработную плату. После принятия заявки действия компаний будут отличаться. Например, некоторые МФО проверяют заемщиков, звоня работодателям и сверяя информацию из анкеты с тем, что хранится в базах данных. Другие ограничиваются кредитной историей. Однако большинство организаций прибегает к скорингу - программе, которая оценивает всю совокупность параметров клиента, анализирует их и соотносит. Потенциальный заемщик, набравший достаточное количество баллов по скорингу, получает «зеленый свет» - ему выдают заем.
Первое обращение в МФО всегда занимает больше времени, чем последующие: скоринг отдает предпочтение тому, кто уже оформлял займы несколько раз. Порой с момента подачи заявки до положительного решения проходит меньше пяти минут. За это время программа успевает оценить платежеспособность лица и его кредитное прошлое как приемлемое. Часто скоринг полностью автоматизирован: сотрудники МФО не допускаются к анализу онлайн-заявлений.
Легальные МФО обязательно проверяют кредитную историю, хотя ради клиентуры сами компании склонны утверждать обратное. Так, если организация декларирует выдачу средств без проверки кредитной истории, то, скорее всего, это означает особые условия: заемщик с плохим финансовым прошлым получит заем с повышенной ставкой. Наиболее известными МФО, которые условно не проверяют кредитную историю, являются и «Финансовая группа ЭКО».
Если заем в выбранной организации получить не вышло, стоит обратиться в другие. Часть МФО взаимодействует с бюро кредитных историй выборочно и запрашивают досье лишь в нескольких базах. Другая лазейка состоит в исправлении кредитной истории - особой услуге, которую оказывают некоторые микрофинансовые компании. Подразумевается, что клиент с плохой репутацией берет в МФО не один, а три-пять микрозаймов, каждый последующий из которых будет немного крупнее, чем предыдущий. Их последовательное погашение позволяет подправить досье и свободнее обращаться за кредитом в другие компании и банки.
В отличие от банков, которые выдают крупные ссуды на продолжительный срок, МФО проводят небольшие сделки - займы редко превышают размер в 30 тыс. рублей, а вернуть деньги нужно в пределах одного-трех месяцев. Однако меньшие риски не означают, что заемный капитал получат все подряд. Когда микрофинансовые компании проверяют заемщиков, они также обращаются в бюро кредитных историй. Разница с банками - в критериях оценки.
Основной повод отказать для кредитной организации - это незакрытые задолженности и просрочки, которые клиент накопил в последние 3-5 лет. Даже если у человека на момент обращения за ссудой нет долгов, но они были в прошлом, ему с высокой долей вероятности откажут. Подход МФО мягче и допускает наличие текущих просрочек, которые заемщик пытается погасить. А вот хронических должников в сегменте микрофинансирования ждет отказ, как и в любом банке.
Другой стоп-фактор - несовпадение данных. Через интернет МФО проверяет номер телефона клиента, кому принадлежат карта и паспорт, указанные в заявке. Если обнаружатся расхождения и неточности, онлайн-сервис откажет в займе автоматически . Шанс на невыдачу высок и у безработных людей: прежде чем обратиться в МФО, стоит найти стабильный источник дохода и прописать его в анкете. Напоследок стоит проверить аккаунты в социальных сетях. Заемщикам, которые вещают о любви к азартным играм или ненависти к финучреждениям, могут отказать.
Мошенничество подразумевает, что ради финансовой выгоды лицо предоставляет заведомо ложные или недостоверные сведения. Ошибка в анкете или несовпадение паспортных данных с телефонным номером - мелочи, которые стоят клиенту отказа в займе. А вот заемщик, который указывает несуществующее место работы или регулярно завышает доход, - это повод забить тревогу. Вкупе с невыплатами по займу, дезинформация подтолкнет МФО «заняться» клиентом: сначала поискать компромиссное решение, а если таковое не найдется - продать долг кредиторам или обратиться к судебным приставам.
Проблемы с правоохранительными органами возникают у клиентов МФО редко. Чтобы пройти по статье за мошенничество (159 УК РФ), компании нужно доказать злостный характер уклонения от выплат. Закон уточняет, что это касается крупных и особо крупных сумм - от 2 и 9 млн. рублей соответственно. А поскольку редкий клиент занимает в МФО больше 30 тыс. рублей, привлечь неплательщика к уголовной ответственности по данной статье трудно. Впрочем, это не делает обман микрофинансовой компании выгодным: опыт махинаций по займам навсегда испортит кредитную историю и репутацию человека.
10:18 30.11.2018Для обеспечения безопасности все банковские карты, указанные заемщиком при оформлении заявки на микрозайм проходят тщательную проверку, направленную на то, чтобы доказать, что карточка действительно принадлежит указанному владельцу.
Как происходит проверка?
Банковская карточка — удобный способ получить микрозайм. Способ получения заемных средств прост и удобен, и может осуществляться круглосуточно, в праздничные и выходные дни. Однако перед тем как произвести зачисление заемных средств микрофинансовая компания обязана убедиться, что указанная в заявке карточка действительно принадлежит тому, кто указал её реквизиты.
На сайте микрофинансовой компании «СрочноДеньги» для подтверждения банковской карточки необходимо осуществить переход в кабинете пользователя в защищённую зону, где требуется заполнить реквизиты карты. После этого на карт-счёте будет заморожена небольшая сумма до 10 рублей, которую через 24 часа разморозят.
В чём смысл такой блокировки? Это делается с той целью, чтобы потенциальный заемщик точно указал в специальном поле, какая сумма на карт-счете была заморожена. Предполагается, что у владельца карты функционирует смс-оповещения или есть возможность воспользоваться интернет-банкингом. Также узнать сумму, которую заморозили, владелец карты может, связавшись с техподдержкой банка и назвав установленное кодовое слово. Т.е. владельцу карты не сложно узнать сумму, которая подверглась блокировке. При подключении смс-оповещений на телефон придёт сообщение, в котором будет отражена замороженная сумма. Для использования интернет-банкингом нужно зайти в личный кабинет, а при звонке в техподдержку необходимо назвать кодовое слово и пройти идентификацию.
Для обеспечения безопасности замороженная сумма не является целым числом. Размер её может составлять, например, 4,56 рублей. Клиент должен вписать сумму до копейки в специальное поле. Таким образом проводится процедура проверки банковской карты.
Какие требования МФО предъявляют к банковской карте?
Микрофинансовые компании предъявляют ряд требований к самой карточке. Например, компания «Турбозайм» не принимает к регистрации карты, на которых не указано имя владельца, а также виртуальные, предоплаченные карты и не поддерживающие автоматическое списание или моментальное зачисление средств.
Компания MangoMoney на своём сайте предупреждает, что карта должна быть изготовлена банком, находящиеся на территории России, а до окончания срока её действия должно быть не менее трёх месяцев. Карта также должна поддерживать режим 3D Secure или SecureCode.
Большинство МФО предупреждают своих клиентов, что в случае несовпадения указанного в заявке имени и фамилия и ФИО на карточке, заемные денежные средства не будут перечислены.
