Независимая гарантия. Банковская гарантия для застройщика. Чем банковская гарантия отличается от поручительства

В современной сфере государственных закупок есть только два способа обеспечения контракта, которые примет заказчик. В первом случае компания-исполнитель изымает деньги из собственного оборота, заказчик получает к ним доступ и, в случае невыполнения условий контракта, забирает себе оговоренную сумму. Второй вариант наиболее востребованный и популярный: для обеспечения контрактов компании используют . Это избавляет от необходимости изымать средства из оборота компании, к тому же такой документ можно получить, даже если в наличии нет денег на обеспечение контракта - достаточно только предоставить банку залоговое имущество.

Многие считают банковскую гарантию чуть ли не поручительством перед заказчиком сделки. И это близко к фактическому положению вещей. Однако есть и существенные отличия поручительства в чистом виде от банковской гарантии.

Примечательно, что до вступления в силу ФЗ-44 существовал и третий способ обеспечения контрактов. Это как раз и было поручительство. Данный вариант являлся самым популярным, однако его быстро ликвидировали. Все потому, что в тендерной сфере было распространено очень много фальшивых поручительств от серьезных компаний, а заказчику было крайне трудно обнаружить подделку.

Так в чем же разница между банковской гарантией и поручительством?

1. В договоре поручительства участвуют три стороны: заказчик, исполнитель и поручитель. Контракт с обеспечением по банковской гарантии подписывается только принципалом и бенефициаром. Банк-гарант не имеет никакого отношения к договору и осуществляет исключительно наблюдательные функции.
2. В случае с поручительством при невыполнении условий контракта должниками заказчика становятся как исполнитель, так и поручитель. В случаях с банковскими гарантиями заказчик требует деньги от финансового заведения.
3. Поручительство может быть прекращено по целому ряду условий. Отзыв банковской гарантии невозможен, она теряет юридическую силу только по окончании срока действия договора или после выплаты средств по страховому случаю.
4. Поручителем может выступить любая организации, которая докажет свою финансовую состоятельность. Банковские гарантии выдаются только финансовыми учреждениями, у которых есть соответствующая лицензия Центробанка.

Кроме того, существуют абсолютно разные виды поручительств и банковских гарантий, которые друг к другу не имеют совершенно никакого отношения. В любом случае в сфере госзакупок поручительство уже неактуально, а потому у исполнителей контрактов есть только один вариант - обращаться в банк или к брокерам, с помощью которых и можно сделать банковскую гарантию.

На самом деле банковская гарантия (БГ) – это обязательство абсолютно самостоятельное. БГ представляет собой отдельную банковскую услугу, которую на возмездной основе заказывает клиент, чтобы обеспечить этим исполнение своих обязательств перед другим кредитором. А потому и распространена такая услуга по большей части в коммерческом кредитовании. При выдаче кредитов населению она используется крайне редко, хотя и фигурирует как вид обеспечения, которое банк готов принять.

Оформление самой БГ напоминает процесс получения кредита. Так, требования к соискателю БГ немногим отличаются от требований к потенциальному заемщику. Юридическое или физическое лицо также должно подтвердить свою платежеспособность и то, что при нормальном развитии ситуации сможет выполнить все свои обязательства – и по банковской гарантии, и в рамках кредитного договора.

В данном случае суть БГ заключается в том, что гарант, которым выступает банк, берет на себя обязанность по требованию другого кредитора погасить определенную задолженность своего клиента. Сумма этой задолженности прописана в договоре БГ. Последний, кстати,не зависит от обязательств и условий договора кредитного.

А потому считается, что принцип банковской гарантии в кредитных отношениях и заключается в том, что сначала идет погашение долга, а уж потом могут быть различные споры либо судебные разбирательства. Этим банковская гарантия отличается от договора поручительства – это более надежный инструмент, который может обеспечить любые обязательства кредитора и при этом не требует сначала урегулирования спорной ситуации между сторонами. А потому получить банковскую гарантию иногда сложнее, чем тот же кредит. Понятно, почему в кредитовании населения она используется крайне редко.

Конечно, для заемщика БГ – это еще одно финансовое бремя, так как ее получение всегда сопряжено с выплатой определенной комиссии банку. Однако получение гарантии – это возможность для заемщика получить кредит по более выгодной ставке, на большую сумму и на более длительный период. А потому при грамотном оформлении затраты на БГ компенсируются с лихвой более привлекательными условиями кредитования.

Что такое поручительство?

В настоящее время именно поручительство наряду с залогом имущества является главным инструментомдля обеспечения в сфере кредитования населения. Но, несмотря на то, что и банковские гарантии и поручительства являются формой обеспечения кредита, поручительство считается менее надежным вариантом.

Все дело в том, что многие лица, которые соглашаются быть поручителями, считают свою роль в получении кредита формальной. А потому они крайне редко, в отличие от банка, проверяют платежеспособность того лица, поручителем которого они ручаются стать.

Отношение между поручителем и заемщиком редко строятся на коммерческой основе, хотя законом это и не запрещено. А потому в большинстве случаев поручительство предоставляют совершенно бесплатно – родственники и друзья заемщика.

Однако главное, чем отличаются друг от друга поручительство и банковская гарантия – это связь поручительства с основным долгом заемщика, то есть, с кредитом. А потому и действует оно до тех пор, пока не завершается срок действия кредитного договора, и не выплачен весь долг с процентами и неустойками.

Однако поручителю, как и заемщику, предоставляется право перед выплатой сначала попробовать урегулировать ситуацию в суде. И только после этого его имущество и денежные средства могут быть изысканы на погашение кредита.

Другие отличия банковской гарантии и поручительства

Поручительство имеет свои особенности, которые также отличают его от БГ, среди них нужно выделить:

1. Соответствие требованиям и платежеспособность поручителя проверяет непосредственно банк, который выдает кредит;
2. Равно, как и должник, поручитель может возражать против требования банк, в том числе, и в суде;
3. Если основное обязательство изменилось, то это влечет за собой и изменение поручительства. Прекращение договора кредитного приводит к прекращению действия поручительства;
4. Для того чтобы стать поручителем достаточно соответствия выдвигаемым кредитором требования и дееспособности, а потому поручителями выступают как юридические, так и физические лица.

При получении БГ, ответственность гаранта прописывает в договоре БГ и этим, как правило, ограничивается. В отличие от гарантии банковской, поручительство предполагает практически такую же ответственность перед кредитором, какую несет сам заемщик. А потому с поручителя можно взыскать даже всю непогашенную сумму кредита, тогда как с гаранта по БГ, только ту сумму, которая оговорена в договоре БГ.

Отличие банковской гарантии от поручительства состоит, во-первых, в специфическом субъектном составе: выступать гарантом может исключительно банк, иное кредитное учреждение, страховая организация (таким образом, термин «банковская гарантия» в достаточной степени условен). Во-вторых, в рамках гарантийного обязательства не учитываются претензии и возражения принципала (основного должника) к бенефициару (кредитору). Именно поэтому гарантия, как правило, бывает для бенефициара предпочтительнее поручительства. В настоящее время банковская гарантия активно применяется как обеспечительный механизм. Недостаток этого способа заключается в достаточно длительной и дорогой процедуре получении банковской гарантии. В условиях необходимости быстрой поставки партии товара этот способ не всегда может быть использован. Поручительство - это такой способ обеспечения обязательства, по которому лицо - гражданин или юридическое лицо - ручается перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена ответственность поручителя лишь при недостаточности средств должника. банковская гарантия по государственному контракту.

Различия между поручительством и банковской гарантией не значительны. В обоих случаях гарант выдает обязательства бенефициару, по которым обеспечивает выплату определенных денежных средств с случая неисполнения обязательств принципала. При этом банковская гарантия снижает риски, т.к. является более надежным видом обеспечения контракта, чем поручительство. В свою очередь бенефициар более лояльно относится к банковской гарантии как обеспечению контракта. Поручительство может выдаваться физическим и юридическим лицам, в то время как банковская гарантия выдается исключительно юридическим лицам. Для оформления безотзывной банковской гарантии требуется значительно больше документов и времени. Банки проверяют компанию и выдают решение о возможности выдачи банковской гарантии. Поручительство же оформляется в день подачи заявки на договор поручительства.

Если при заключении государственного контракта Заказчик не настаивает на банковской гарантии, более выгодным является договор поручительства, т.к. этот способ дешевле, но, еще раз повторимся, не является надежным.

Для получения банковской гарантии особых требований не предъявляется, и банк на месте решает, оценив его финансовое состояние, выдать гарантию определенному лицу или нет. Что же касается поручительства, то вышеупомянутый закон четко обозначил круг лиц, которые имеют право выдавать данный финансовый документ, другими словами договор поручительства может выдать любая компания соответствующая 94-ФЗ, а банковскую гарантию может выдать только организация, имеющая лицензию, на право заниматься банковской деятельностью, выданной ЦБ РФ. Это принципиальное отличие банковской гарантии от поручительства, дало почву для выращивания огромного количества компаний - поручителей. Мошенники активизировались, после того, как внесли изменения в 94-ФЗ, в части страховых компаний, которые до этого момента преобладали на этом рынке. Новые компании - поручители появлялись практически каждую неделю. По бумагам они полностью соответствовали предъявляемым требованиям к поручителю, но на самом деле это была всего лишь подделка. Не было ни уставного капитала, ни активов, ни недвижимости, да и директора этих компаний были массовыми.

Хотя по определению отличие банковской гарантии от поручительства несущественное, на деле все обстоит намного сложнее. Поручитель должен быть обязательно юридическим лицом, и его прибыль должна составлять не менее 100 миллионов рублей. Кроме того, уставной капитал компании, которая хочет выдать поручительства, должен быть более 300 миллионов рублей. Эти поправки к закону значительно сузили круг организаций, которые стали бы заниматься этим. К тому же, как показывает практика, на сегодня подделок среди договоров поручительства становится все больше.

Сравнительный анализ

В силу независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.

Независимая гарантия выдается в письменной форме (пункт 2 статьи 434), позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи определенным лицом в порядке, установленном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром.

Независимую гарантию могут предоставить только те организации, которые имеют лицензию Центробанка России: банки, кредитные организации, а также другие коммерческие организации. Это обязательства банка, которые возникают при ряде страховых случаев во время осуществления работ по договору. После появления страхового случая банк должен выплатить заказчику сумму, определённую в виде компенсации.

Независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если в ней не предусмотрено иное (ч. 1 ст. 371 ГК РФ) – т.к. банк не должен расторгать договор при ненадлежащем оказании работ или их прекращении.

Смысл этих процедур один и тот же – при поручительстве, банковская или иная коммерческая организация, как исполнитель работ, способна осуществить обязательства, которые она взяла на себя. Сам термин "поручительство" часто применяют к обоим видам взаимосвязей при соблюдении условий контракта. И основным отличием считается то, какая именно организация взяла на себя роль поручителя.

Исследуя институт независимой гарантии, следует отметить, что в отличии от поручительства, одним из оснований прекращения которого является непредъявление кредитором иска к поручителю в установленный срок, т.е. в срок установленный поручительством, по независимой же гарантии бенефициар должен обратиться к гаранту с письменным требованием. К такому письменному требованию должны быть приложены документы, указанные в гарантии; в требовании должно быть указано, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана независимая гарантия; требование должно быть предъявлено до истечения срока, указанного в гарантии (ст.374 ГК).

Поручительство. Данное обеспечение контракта выступает в виде поручительства любой небанковской кредитной организацией. Основное отличие поручительства от независимой гарантии состоит в том, что расторжения договора между поручителем и исполнителем возможно только тогда, когда идет процесс исполнения работ по государственному заказу в случаях, определенных ФЗ–44. Независимая гарантия и поручительство имеют различные сроки оформления, и состав пакета документов. Ряд крупных заказчиков, например как Министерство обороны РФ, может потребовать предоставленную независимую гарантию, не учитывая тот факт, что согласно законодательству, средства по обеспечению контрактов имеет право выбирать только исполнитель.

На практике определено, что после окончания действия договора поручительства, как основного способа по обеспечению исполнения контракта, организация – заказчик стремится потребовать обязательное подтверждение действительности предоставляемого обеспечения. При этом организации – заказчику необходимо предоставить документально оформленное подтверждение напрямую от банка, выступающего в виде гаранта, о том, что предоставляемый договор независимой гарантии действителен.

Отмечено, что сравнение поручительства и независимой гарантии может определиться тем, что, независимая гарантия имеет защиту кредитной организацией Гарантом и считается наиболее надежной формой обеспечения.

Как показывает практика, термины независимая гарантия и поручительство, используются в качестве синонимов.

Однако отличие поручительства от независимой гарантии определено различными видами обеспечения по исполнению договорных обязательств. В случае некачественного исполнения договорных обязательств должником, гарант и поручитель имеют одинаковую обязанность по выплате денежной суммы, что является сходством между гарантией и поручительством. При этом участники таких взаимоотношений одинаковы.

В договоре поручительства имеется возможность предусмотреть условия ограничения – ответственности организации поручителя. Поручитель может не нести самостоятельную ответственность по уплате денежных средств организации– кредитору в случае если другое не установлено условиями заключенного договора. Но при отсутствии в документе независимой гарантии оговорки о том, что ответственность ограничена гарантом перед бенефициаром по сумме гарантии, гарант понесет перед бенефициаром полную самостоятельную ответственность за несоблюдение сроков исполнения денежных обязательств.

Главный юридический признак независимой гарантии как обеспечительной сделки - независимость гарантии от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, т.е. отсутствие акцессорности. Это означает, что гарантия:

­– не прекращается с прекращением основного обязательства и не изменяется с его изменением;

– не становится недействительной при недействительности основного обеспечиваемого обязательства;

– не дает гаранту права ссылаться при предъявлении к нему требований бенефициаром на возражения, которые связаны с обеспечиваемым обязательством;

– не ставит действительность обязательства гаранта перед бенефициаром в зависимость от каких-либо требований или возражений принципала, основанных на отношениях принципала с гарантом или бенефициаром;

– устанавливает, что обязательство гаранта по уплате денег должно быть исполнено при повторном требовании бенефициара даже в случаях, когда обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно (п. 2 ст. 376 ГК).

Обобщая можно сказать, что поручительство и независимая гарантия существенно отличаются по некоторым моментам:

¾ по кругу лиц: не всякая организация может оформить независимую гарантию, в то время, как поручительство доступно и для частных лиц;

¾ по юридическим последствиям: выполнив поручительство, посредник получает права кредитора, тогда как гарант приобретает в таком случае право обратного требования к должнику;

¾ по мере ответственности: гарант выплачивает «страховую» сумму лишь при наступлении оговоренных условий, тогда как поручитель – солидарный должник и становится обязанным лицом;

¾ по форме: гарантия является односторонним документом, выдаваемым банком на бланке с соответствующими реквизитами; поручительство оформляется в виде письменного договора;

¾ сфера применения этих обеспечительных мер также отличается: поручительство иногда может следовать из нормы закона, тогда как выдаче гарантии предшествует определённая процедура проверки и «автоматически» она не возникает.

- по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361).

Гай в Институциях – поручительство - договор, по которому третье лицо в целях обес­печения интересов кредитора принимает на себя ответственность по обязательству должника (главного).

При поручительстве имеет местоличное ручательство, а не ручатель­ство вещью .

В отношении поручительства участвуют три лица : должник по основному об., его кредитор и третье лицо -поручи­тель, но договор поручительства двусторонняя сделка, стороны кот. кре­дитор (веритель ) по обеспечиваемому обязательству и поручитель . Действительность поручительства не зависит от факта наличия или отсутствия согласия должника на совершение такой сделки между верителем и поручителем.

Встречающиеся на практи­ке договоры поручительства, заключенные сразу тремя сторона­ми: поручителем, кредитором и должником, не противоречат действующему зак. (п.2,3 ст.421 носят смешанный ха­рактер и объединяют в себе элементы договора поручительства и договора об оказании услуг по поручительству.

Обязательство поручителя являетсябезотзывным, т.к. односторонний отказ от исполнения обязательства и односторон­нее изменение его условий не допускаются (ст.313). Само обязательство поручительства может быть обес­печено залогом, банковской гарантией и иными способами обес­печения исп. обязательства.

Юридическая природа - консенсуальный, односто­ронний и безвозмездный.

Односторонний - у верителя (кредитора по обеспечива­емому обязательству) имеются только права (право требовать от поручителя несения ответственности за неисправность должника) без встречных обязанностей, а у поручителя - только обязаннос­ти (обязанность отвечать за исп. должником обесп. обязательства полностью или в части) без встречных прав.

Безвозмездный - обязаннос­ти одной стороны (поручителя) совершить определенные действия не корреспондирует обязанность другой стороны (кредитора по основному обязательству) по предоставлению оплаты или иного встречного предоставления. За предоставление услуг по поручительству поручитель может полу­чить вознаграждение с должника, за которого он ручается. А в тех случаях, когда поручитель и должник являются коммерческими организациями, поручитель обязан получить с должника вознаг­раждение ввиду запрета дарения между коммерческими органи­зациями (п. 4 ст. 575).

Сопоручительство - на стороне поручителя может быть одно или несколько лиц -пассивная множественность лиц(совместных поручителей). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед креди­тором солидарно , если иное не предусм. договором (ч. 3 ст. 363).

Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным.

Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и того же должника по разным догово­рам поручительства, не становятся солидарно ответственными перед кредитором, даже если каждый из них не­сет с должником солидарную ответственность перед кредитором по обеспеченному поручительством основному обязательству.

Перепору­чительство - поручительства за поручителя - третье лицо поручается перед кредитором должника за исполнение обязательства поручителем, заключив­шим договор поручительства с кредитором. Поручитель за пору­чителя отвечает перед кредитором в субсидиарном порядке (п. 1 ст. 399 ГК).

Форма - письменная. Несоблюдение влечет недействитель­ность договора поручительства (ст. 362 ГК).

Поручительство имеет акцессорный (придаточный) характер, что влечет ряд последствий .

При недействительности основного об. недействительным является и об. из догово­ра поручительства. Но не наоборот. Если иное не предусм. договором, при переходе прав кре­дитора по основному обязательству к другому кредитору к после­днему переходят права и по обязательствам из поручительства. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства (п. 1 ст. 367).

Для возникновения об. между кредито­ром (верителем) и поручителем помимо договора поручительства необходимо возникновение основного (обеспечиваемого) обяза­тельства. Ч.2 ст.361 - договор поручительства мо­жет быть заключен также для обеспечения об., кот. возникнет в будущем. Но поручитель будет связан конкретными обязательствами перед кредитором только после возникновения обеспечиваемого обязательства.

Требование к поручителю может быть предъявлено кредитором не ранее того срока, когда должник обязан исполнить основное обязательство (после наступления факта неисполнения основного обязательства.)

Виды поручительства: 1. ограниченное сроком - поручитель может взять на себя ответственность за исполне­ние должником обязательства, ограничив свою ответственность определенным сроком

2. на срок - поручитель прини­мает на себя ответственность за исполнение об. в срок.

3.Аваль - односторонняя абстрактняя сделка, в силу кот. определенное лицо (авалист или кавент) принимает на себя простое и ничем не обусловленное одностороннее обязательство платежа суммы векселя или чека полностью или в части за счет (вместо) иного лица, уже обязанного к платежу по данному векселю или чек.

Аваль дается на переводном векселе, на лицевой стороне чека или на добавочном листе; он может быть дан и на отдельном листе с указанием места его выдачи. Он выражается словами «считать за аваль » или всякой иной равнозначной формулой; он подписы­вается тем, кто дает аваль. Для аваля достаточно одной лишь под­писи, поставленной авалистом на лицевой стороне чека или пере­водного векселя. В авале должно быть указано, за кого он дан. При отсутствии такого указания он считается данным за векселедателя (чекодателя). Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействитель­ным по какому бы то ни было основанию, иному, чем дефект фор­мы векселя (чека). Оплачивая переводный вексель или чек, ава­лист приобретает права, вытекающие из переводного векселя или чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, которые в силу переводного векселя или чека обязаны перед этим после­дним.

4.Делькредере - ручательство комиссионера за исполнение треть­им лицом сделки, заключенной с ним за счет комитента (п.1 ст.993 ГК). За принятие ручательства - делькредере - комитент обязан выплатить комиссионеру вознаграждение в размере и в порядке, предусмотренном в договоре комиссии (п.1 ст.991).

Сущность обязательства из договора поручительства : при неис­полнении или ненадлежащем исполнении должником обеспечен­ного поручительством об. поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно , если законом или догово­ром не предусм. субсидиарная ответствен­ность поручителя (п.1 ст.363)Поручитель отвеча­ет перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и др. убытков кредитора, вызванных неисп. или ненадлежащим исп. об. должником, если иное не предусм. дог. (п.2 ст. 363).

Проблема отграничения поручительстваот возложения исполне­ния обязательства на третье лицо - ст.313 возложение исполнения осуществляется не креди­тором, а должником, а при поручительстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обес­печиваемого обязательства, именно кредитор имеет право при­влечь к ответу по своему выбору либо должника, либо поручителя.

Солидарный характер ответственности поручителя служит основанием для его отнесе­ния к разновидностяминтерцессии - принятия кем-либо на себя чужого долга.

Поручитель, испол­нивший обязательство перед кредитором и вступивший тем самым в права последнего, обязан письменно уведомить об этом должника. Исполнение должником, не получившим письмен­ного уведомления, обязательства кредитору признается исполне­нием надлежащему кредитору (п. 3 ст. 382). Если дол­жник, не получивший письменного уведомления, предоставит кредитору исполнение сверх исполненного поручителем, то пору­читель вправе требовать возврата от кредитора неосновательно полученного по правилам об обязательствах из неосновательного обогащения.

Должник, исполнивший обязательство , Ст. 366. Извещения при поручительстве

Должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против этого требования и предоставить имеющиеся у него в подтверждение этих требований доказательства. В противном случае должник лишается права выдвигать возражения, которые могли быть заявлены против требования кредитора.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан известить об этом поручителя немедленно. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший свое обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное или предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Кредитор может удовлетворить свои требования к поручите­лю путем списания денежных средств со счета поручителя в безакцептном порядке, если такая возможность предоставлена кре­дитору условиями договора поручительства и условиями догово­ра межу поручителем и банком (п. 2 ст. 854).

Ст. 364. Право поручителя на возражения против требования кредитора

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника.

В случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175).

Поручитель, который приобрел права созалогодержателя или права по иному обеспечению основного обязательства, не вправе осуществлять их во вред кредитору, в том числе не имеет права на удовлетворение своего требования к должнику из стоимости заложенного имущества до полного удовлетворения требований кредитора по основному обязательству.

Ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается. Соглашение об ином ничтожно.

Последствия исполнения поручителем обязательства из поручительства:

а) п.1 ст.365 к поручителю переходят права кредитора по этому обя­зательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержа­телю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

б) поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмеще­ния иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Переход прав кредитора к поручителю относится законодателем к случаям пе­рехода прав на основании закона вследствие наступления указан­ных в нем обстоятельств: исполнения «обязательства должника» его поручителем, не являющимся должником по этому обязательству (ст.387).Законо­датель исключил правоотношение, возникающее между должни­ком и поручителем, исполнившим обязательство должника, из чис­ла регрессных – абз. 2 п.1 ст.382 - правила о переходе прав кредитора к др. лицу не применяются к регрессным требованиям.

В п.1 ст.365 законодатель использовал известную со времен римского права юр. конструкцию -платеж со вступлением в права кредитора - лич­ная суброгация. Суть: лицо, произведшее платеж за должника, приобретает право требования, принадле­жавшее его кредитору, и права, обеспечивающие это требование.

Регрессное обязательство является новым, самосто­ятельным обязательством, хотя и возникает из факта исполнения лицом обязательства вместо третьего лица. Обязательство же, име­ющее место между поручителем, исполнившим основное обяза­тельство, и должником, представляет собой прежнее основное обя­зательство, но с изменившимся характером и объемом требований кредитора-поручителя.