Quando si richiede un prestito, i potenziali mutuatari ascoltano spesso dai dipendenti della banca concetti come: punteggio, sistema di punteggio, rating creditizio, storia creditizia. Ma allo stesso tempo, non tutti capiscono abbastanza bene cosa significano questi termini. Proviamo a capire di cosa si tratta, perché è necessario e come funziona. E, soprattutto, come il punteggio influisce sulla ricezione di un prestito e, in generale, sulla vita del mutuatario. Compreso, anche diversi anni dopo aver contattato un istituto di credito.
Un sistema di punteggio o scoring è un sistema per la rapida valutazione di un cliente (potenziale mutuatario), utilizzato principalmente dalle banche al dettaglio e dalle società di microfinanza. Il nome deriva dalla parola inglese "score" - che significa guadagnare / segnare, ad esempio, in un gioco.
Quindi, per l'età inferiore a 28 e superiore a 35 anni, il cliente riceverà molto probabilmente punti di riduzione, allo stesso modo - per vivere in aree più criminali della città e per lavorare dove non sono richieste qualifiche elevate (ad esempio un cameriere) . Stranamente, un appartamento in affitto e i bambini possono essere un fattore che aggiunge punti (il cliente sa come pianificare le finanze, è fiducioso nel futuro).
Le aziende che vendono sistemi di punteggio in tutto il mondo hanno la capacità di monitorare a livello globale la relazione di determinati fattori e il comportamento del mutuatario. Si è scoperto che, indipendentemente dal paese, le donne pagano i prestiti con maggiore attenzione, i clienti più anziani fanno lo stesso e le coppie sposate con figli fanno lo stesso (hanno tutte maggiori responsabilità). Ma per il livello di istruzione - molto probabilmente difficilmente verranno aggiunti punti in una banca russa, piuttosto - per un'esperienza lavorativa di oltre 3-5 anni.
Inoltre, in un certo numero di casi, quando un impiegato di banca ha avuto l'opportunità di comunicare personalmente con un cliente, integra il suo profilo con le sue impressioni soggettive - sul suo comportamento adeguato, aspetto, abbigliamento, classe di un telefono cellulare, orologio, presenza di dispositivi elettronici costosi con lui, discorso competente, chiari segni che il cliente sta mentendo, ecc. Di conseguenza, il sistema assegna una valutazione a ciascuna voce del questionario e assegna un punteggio finale al termine della valutazione. Separatamente, viene verificata l'affidabilità dei dati del cliente: la legalità del passaporto, l'esistenza dell'indirizzo, ecc.
Ci sono diversi tipi di punteggio. Uno di questi è stato descritto sopra, ovvero la solvibilità del cliente viene valutata al momento della sua domanda. Secondo i dati da lui stesso forniti (punteggio dell'applicazione). Di norma, compila lui stesso il questionario. Nel caso delle società di microfinanza, spesso ciò avviene direttamente online su Internet.
Un altro tipo di punteggio è il punteggio comportamentale. A seconda di come il cliente si comporta nel tempo (per un certo periodo), la banca gli assegna una solvibilità maggiore o minore. E a seconda di ciò, riduce / aumenta i suoi limiti di prestito, offre alcuni servizi aggiuntivi.
C'è anche un punteggio di frode.
Una cosa è quando una persona ha ricevuto un prestito, ma non ha calcolato le sue capacità finanziarie, o si è ammalata improvvisamente, ha perso entrate, ecc. E un'altra cosa è quando c'è un default del prestito pianificato, cioè una frode. Gli esperti dicono che tali casi sono circa il 10% di tutti i mancati rimborsi. Qualsiasi prestatore (il processo è particolarmente ben sintonizzato in una IFM) cerca di valutare il rischio di frode da parte del mutuatario anche prima di emettere un prestito.
Va notato che i moderni sistemi di punteggio sono spesso autoapprendenti, ad es. tenere conto dei modelli di comportamento del cliente che erano stati precedentemente accettati per il servizio. Il sistema sta cercando di capire alcune caratteristiche comuni di coloro che in seguito si sono rivelati un truffatore, hanno iniziato ad ammettere ritardi (retro-scoring).
Ovviamente, i sistemi di punteggio hanno anche degli svantaggi: la maggior parte dei dati per la valutazione è fornita dal cliente. Ricontrollare questi dati manualmente con piccoli importi di prestito è troppo costoso. Inoltre, anche i sistemi di apprendimento non possono ricostruirsi rapidamente quando la situazione economica all'interno del paese cambia drasticamente. Pertanto, devono essere perfezionati e mantenuti continuamente.
Nel prestito, forse la parte più costosa è il tempo necessario per la valutazione iniziale del mutuatario. Questo è il punteggio, e un servizio di sicurezza, e una richiesta di storia creditizia all'Ufficio di presidenza (che non è gratuita per la banca), il suo studio, valutazione e processo decisionale presso il comitato di credito della banca. Diversi dipendenti sono coinvolti nell'emissione di ciascun prestito, solitamente con salari elevati.
Sebbene ogni banca abbia una propria politica creditizia e propri schemi per l'approvazione delle richieste di prestito (più o meno burocratici), l'approccio generale è quello di ridurre al minimo i tempi ei costi di assistenza a ciascun cliente. Inoltre, le banche con politiche più prudenti si sono trovate in una posizione migliore durante la crisi del 2008 rispetto a quelle che hanno emesso prestiti a tutti.
Pertanto, le IFM sono ora i principali utenti e sviluppatori di sistemi di punteggio, in cui cercano di combinare in modo ottimale tutti i tipi di punteggio: sia l'offerta, sia il comportamento e la valutazione delle frodi. Inoltre, il punteggio consente di ridurre i tempi per prendere una decisione sulla concessione di un prestito. In condizioni moderne, significa essere più competitivi.
Poiché il fatturato delle MFO nel prestito alla popolazione è aumentato in modo significativo nell'ultimo anno, nel dicembre 2013 sono state adottate anche modifiche alla legge 218-FZ, che obbligavano le MFO a presentare anche i dati sui loro mutuatari al Bureau of Credit Histories.
Va anche notato che oggi più di 30 milioni di persone in Russia hanno prestiti. Non sono rimasti molti clienti nuovi, buoni e di alto livello. Questo costringe le banche a fornire prestiti a clienti con rating più bassi. Ciò comporta un aumento del costo della loro verifica e le banche stanno cercando modi per ridurre tali costi. Stanno emergendo nuovi sistemi combinati, in cui le storie di credito iniziano a svolgere un ruolo importante.
Tenendo conto del fatto che un terzo dei cittadini ha già avuto esperienza nell'ottenere prestiti almeno una volta, viene in primo piano lo studio di quanto il mutuatario è effettivamente preso in prestito e di quanto coscienziosamente ha rimborsato i prestiti in passato. Quindi, secondo la banca "Svyaznoy", la quota di mutuatari che hanno trovato 5 o più prestiti è triplicata nell'ultimo anno.
A causa del fatto che i mutuatari di organizzazioni di microfinanza e cooperative di credito sono stati ora aggiunti al Bureau of Credit Histories (BCI), molti Bureaux hanno iniziato a offrire modelli di punteggio a banche e MFO, integrati con i dati contenuti nel BCI. Questi modelli di punteggio classificano i mutuatari in base alla probabilità di insolvenza (mancato rimborso) del prestito, alla probabilità di insolvenza, ecc. I sistemi elaborano le informazioni sul cliente nel Bureau e gli assegnano una valutazione. Coscienzioso: ottieni il punteggio più alto, senza scrupoli: il più basso. In questo caso, viene indicato il risultato (punteggio) insieme a diversi motivi principali che hanno avuto il maggiore impatto sulla sua diminuzione (4-5 fattori e potrebbero essercene più di 100).
In particolare, il modello di punteggio della storia creditizia sviluppato da NBCH è costituito da sette carte di punteggio che vengono aggiornate trimestralmente per tenere conto dei cambiamenti nelle condizioni di mercato. Pertanto, le banche si stanno gradualmente spostando dallo scoring dichiarativo allo scoring a matrice (composto da diversi modelli e fonti). Ciò aumenta l'efficienza della valutazione di 1,5 volte, migliora l'impostazione dei limiti per ciascun cliente e aiuta a recuperare i crediti scaduti.
Inoltre, le agenzie di credito hanno iniziato a offrire un servizio che informa automaticamente la banca (senza una richiesta speciale da parte della banca, su base giornaliera):
Finora, questo servizio funziona con pagamento per cliente e nell'ambito di un BCH specifico, il che riduce la capacità della banca di monitorare su larga scala l'attività vitale di tutti i clienti. Tuttavia, molto probabilmente, in un futuro, i BKI inizieranno a unirsi, scambiare informazioni tra loro.
Con tale termine si intende un sistema di valutazione accelerata della solvibilità (affidabilità creditizia) di un potenziale debitore, che si basa sull'analisi dei dati mediante tecniche e metodi statistici. Il nome ci è venuto dall'Inghilterra e in traduzione significa punteggio / conteggio ("punteggio").
In poche parole, quando una persona viene in un istituto finanziario e compila il questionario fornito, tutte le informazioni vengono inserite dai dipendenti in un programma per computer che calcola i punti per ogni elemento e alla fine dà una decisione - positiva o negativa.
La procedura per valutare la solvibilità del cliente del sistema di punteggio è un "segreto dietro sette sigilli". Il principio del suo funzionamento non è noto ai mutuatari. Di solito, i dipendenti trasmettono semplicemente al consumatore il verdetto finale del programma: rifiuto o approvazione.
È curioso che ogni società finanziaria possa impostare parametri individuali in un tale programma. Pertanto, una persona in un'istituzione riceve una risposta negativa e in un'altra una decisione positiva.
Allo stesso tempo, un numero enorme di fattori è incluso nel programma di punteggio, in base al quale ogni mutuatario viene "inseguito". Analizzando il cliente, il sistema lo confronta con altre persone prese in prestito e, sulla base della somiglianza, trae una conclusione sul benessere finanziario della persona.
L'algoritmo della procedura di scoring, come già notato, è piuttosto complesso, e non è facile rispondere in modo univoco a cosa esattamente verrà valutato da un determinato istituto finanziario. Tuttavia, è possibile distinguere una serie di dati del mutuatario, in base ai quali viene presa la decisione di emettere un prestito o un credito.
L'elenco standard delle informazioni include:
Se rientri in un determinato intervallo per ciascun criterio, ottieni punti aggiuntivi. Alla fine, il programma somma tutti i "punti", dopo di che viene visualizzato il totale. Se è inferiore a un indicatore specifico, segue un rifiuto.
Va tenuto presente che, oltre a un programma per computer, un dipendente della banca valuta anche la potenziale solvibilità del mutuatario durante un incontro personale. Il controllo visivo è un altro fattore importante per l'approvazione o il rifiuto di un prestito.
Ogni gestore di prestito ha istruzioni dettagliate per controllare visivamente il mutuatario. Ciò include l'esame dell'aspetto, la valutazione del linguaggio, l'adeguatezza del comportamento umano. Se il cliente fa un'impressione spiacevole, lo specialista può prendere nota del rifiuto del prestito.
Ad esempio, una valutazione negativa è causata da un aspetto disordinato, incoerenza dell'aspetto con lo stipendio indicato nella domanda, segni di intossicazione da alcol o droghe, eloquio confuso, ignoranza delle informazioni standard (numero di telefono o indirizzo di lavoro), ecc.
Pertanto, le istituzioni finanziarie hanno molte opportunità per verificare l'affidabilità creditizia di un cliente. Allo stesso tempo, è molto conveniente combinare l'uso di un programma di punteggio, il controllo della storia creditizia e la valutazione dell'aspetto di un potenziale mutuatario.
Tutti gli istituti di credito e finanziari, utilizzando programmi di scoring, si adoperano per migliorare e ottimizzare il proprio lavoro. Tra i compiti di controllo automatizzato della solvibilità dei clienti ci sono:
Pertanto, nonostante il fatto che ogni istituto finanziario abbia una propria politica di prestito, tutte le banche che utilizzano il sistema di punteggio si sforzano di raggiungere un obiettivo comune: ridurre al minimo il tempo dedicato al servizio dei mutuatari e minimizzare i rischi di credito.
Attualmente esistono 4 tipi di valutazione del merito creditizio dei potenziali mutuatari che utilizzano programmi di scoring. Le banche possono utilizzare tutte le varietà contemporaneamente o sceglierne una.
La maggior parte dei sistemi di punteggio disponibili sul mercato possono apprendere automaticamente. Cioè, i programmi, leggendo le informazioni dai nuovi mutuatari, applicano questa conoscenza quando valutano i potenziali clienti successivi.
Le grandi istituzioni finanziarie di solito sviluppano i propri programmi di punteggio. Ma ci sono prodotti già pronti sul mercato. Le società estere offrono opzioni come SAS Credit Scoring, Transact SM (Experian-Scorex) e Clementine (SPSS). Uno sviluppo domestico popolare è Diasoft.
Poiché un criterio importante nello studio della personalità di ciascun mutuatario è la sua storia creditizia, molti CHB offrono di utilizzare i propri componenti aggiuntivi ai programmi per l'analisi dei dati finanziari. Contengono informazioni sull'esecuzione dei pagamenti e sulla probabilità di insolvenza del prestito.
Inoltre, i programmi di punteggio della BCI assegnano un rating creditizio ai mutuatari. Chi effettua pagamenti in buona fede riceve il punteggio più alto, i non pagatori sono in fondo alla classifica. In questo caso viene indicato il totale dei punti insieme ai fattori che hanno avuto il maggior impatto sulla diminuzione dei risultati.
Ad esempio, NBCH ha creato un proprio programma di punteggio, composto da 7 carte punteggio. Sono aggiornati trimestralmente, il che consente di aumentare l'efficienza della valutazione della solvibilità del cliente, accelerare il lavoro con i mutuatari e ridurre i rischi.
Inoltre, i BCH offrono un altro servizio che consente agli istituti finanziari di ricevere automaticamente informazioni che:
Va inteso che le agenzie di credito stanno ancora agendo in modo incoerente, offrendo vari criteri per valutare la solvibilità di un potenziale mutuatario. Ma, forse, presto queste organizzazioni si fonderanno e sarà molto più facile per le banche condurre il punteggio ed eliminare i clienti senza scrupoli.
Per ulteriori informazioni sul sistema di controllo automatico del credito di un mutuatario, vedere il libro di Elizabeth Maze "A Guide to Credit Scoring". Nel frattempo, vale la pena menzionare i vantaggi e gli svantaggi dell'utilizzo di questo metodo.
Innanzitutto, i punti di forza del punteggio sono:
Tuttavia, l'analisi automatica dei dati presenta alcuni punti deboli, ad esempio:
Tuttavia, nonostante alcune carenze, il sistema di scoring è considerato uno strumento finanziario abbastanza efficace che, insieme allo studio della reputazione creditizia e alla comunicazione diretta con il cliente, determina in modo rapido e preciso la sua solvibilità.
Oggi, di sicuro, non c'è persona che, almeno una volta nella vita, non abbia chiesto fondi di credito a una banca. Ma le istituzioni finanziarie sono responsabili della valutazione del merito creditizio del mutuatario e dell'analisi dei dati personali, motivo per cui alcuni possono facilmente ottenere l'importo di cui hanno bisogno, mentre altri vengono regolarmente rifiutati. Sicuramente, tutti si sono chiesti perché questo sta accadendo e in base a ciò che le banche dati prendono le decisioni. Il sistema di valutazione del merito creditizio, infatti, prende il nome di credit scoring. Che cos'è il punteggio bancario? Proviamo a trovare la risposta.
Quindi, prima di rispondere alla domanda su cosa sia il punteggio, partiamo dal fatto che negli ultimi anni il sistema bancario è molto cambiato, i prestiti sono diventati massicciamente disponibili per persone con redditi e status sociale diversi. Da un lato, questo è positivo, perché la banca aumenta così le sue entrate, ha l'opportunità di svilupparsi e realizzare un profitto e il cliente, a sua volta, riceve i fondi di cui ha bisogno, questo lo salva dalla necessità di risparmiare denaro per grandi acquisti da anni.
A questo proposito, è quasi impossibile per i dipendenti della banca considerare tutte le domande da soli. Cioè, per verificare la solvibilità dei propri clienti, valutare il grado dei loro rischi e prendere una decisione, quindi oggi questo viene fatto da un sistema automatico. Il credit scoring è un modello matematico per valutare la solvibilità di un potenziale mutuatario in base ai suoi dati. Il compito principale del dipendente è raccogliere le informazioni necessarie sui clienti e caricarle nel sistema e conduce automaticamente un'analisi.
Lo scoring è un sistema che permette, sulla base dei dati forniti dal cliente, di comporre un ritratto del cliente come debitore, cioè si basa su quelli calcolati con metodi statistici, grazie ai quali è possibile assegnare un punteggio.
A proposito, vale la pena notare che il modo esatto in cui il sistema valuta il merito creditizio è mantenuto con la massima riservatezza. Cioè, il cliente non può sapere con certezza di cosa tiene conto esattamente il sistema e quali parametri consentono di giudicare la sua solvibilità.
Punteggio: definizione
Va notato che il sistema di punteggio consente alla banca di ridurre al minimo i rischi di mancato rimborso dei fondi presi in prestito, aumentare il portafoglio prestiti e abbreviare il periodo di emissione del prestito. Ecco perché utilizzano un modello di punteggio per eliminare completamente il fattore umano quando valutano il comportamento di un potenziale mutuatario. Un modello di scoring è un sistema per costruire una valutazione del merito creditizio di un debitore sulla base di diversi parametri.
Quando si contatta una banca per un prestito, i mutuatari compilano un questionario o, più precisamente, il funzionario del prestito inserisce i dati del mutuatario nel programma. Cioè, i suoi documenti e altre informazioni e dalle parole del cliente. Considera diversi parametri che sono coinvolti nel sistema di punteggio:
Queste, ovviamente, non sono tutte le informazioni che il mutuatario fornisce per valutarne l'affidabilità. Tuttavia, oltre alla valutazione dei dati personali, la banca fa riferimento alla storia creditizia del cliente, in relazione alla quale, l'Ufficio di storia del credito offre alle banche modelli di punteggio aggiuntivi basati sui dati che memorizzano. Cioè, in termini semplici, il volume dei prestiti emessi negli ultimi anni è aumentato più volte, rispettivamente, ogni potenziale mutuatario ha già obbligazioni di debito nei confronti di altri creditori, il che significa che in qualsiasi momento potrebbe trovarsi in un buco del debito ed essere insolvente .
Con l'aiuto del Bureau of Credit Histories, è possibile riconoscere quale onere creditizio è imposto a un potenziale mutuatario e valutare la probabilità di insolvenze e mancato pagamento dei prestiti. Un sistema automatico elabora le informazioni su un potenziale mutuatario e gli assegna un determinato rating, quelli meritevoli di credito ottengono il punteggio più alto e l'insolvente ottiene il punteggio più basso.
Ad esempio, a un mutuatario che in passato non consentiva inadempienze su obbligazioni viene assegnato un punteggio di 1. E un punteggio di 9 punti indica la formazione di crediti inesigibili portati in tribunale. Codice punteggio 7, cosa significa? E questo significa solo che il mutuatario viola regolarmente i termini del contratto, ma di conseguenza effettua il pagamento per intero. I clienti con i gradi 1 e A sono considerati i più affidabili, ovvero questi sono quei mutuatari che non hanno avuto insolvenze di prestito fino a 1 mese.
Inoltre, il Bureau of Credit Histories fornisce alla banca informazioni automatiche sui suoi clienti, in particolare sull'apertura di nuovi conti con altre banche, sull'emissione di nuovi prestiti, sulla modifica dei dati personali, compresi i dati del passaporto, sulla formazione di debiti scaduti e altre modifiche. L'unico inconveniente è che un ufficio trasmette informazioni a quelle banche con le quali hanno un accordo, rispettivamente, le informazioni non vengono distribuite a tutti gli istituti di credito.
Uno scoring score è una valutazione del merito creditizio del cliente, che, sulla base dei dati aggregati forniti dal cliente, dà un risultato certo sullo svolgimento di calcoli analitici e matematici. I punti vengono assegnati per tutti i dati personali del mutuatario, ad esempio:
Quindi, in futuro, vengono calcolate tutte le valutazioni emesse dal sistema e viene fatto un rating creditizio generale, che determina se un prestito verrà emesso o meno. La scala di valutazione è così distribuita:
A proposito, vale la pena notare che la banca ha la possibilità di rifiutare di emettere un prestito senza spiegare i motivi. Questo accade principalmente se il punteggio è inferiore a 500 punti.
Quindi, quando si contatta una banca o si utilizza un'applicazione Internet, il cliente lascia i suoi dati, in base ai quali il sistema valuta il potenziale del mutuatario, identifica se può diventare un potenziale debitore. Ad esempio, se 8 mutuatari su 10 con parametri simili erano in arretrato nei pagamenti del prestito, allora questo potrebbe già diventare un motivo per rifiutare di concedere un prestito, rispettivamente, minore è la percentuale di inadempienti, maggiori sono le possibilità che il mutuatario ha di ottenere il prestito desiderato.
È molto più opportuno richiedere un prestito direttamente in banca, quando un dipendente inserisce da solo i tuoi dati personali sulla base dei documenti che fornisci. Qui hai l'opportunità di conoscere un prestito quasi istantaneamente. Al termine della procedura di compilazione del questionario, un impiegato di banca può comunicarti il superamento del punteggio, cosa significa? E questo significa solo che il sistema, sulla base dei dati da te forniti, ha dato un risultato di elevata solvibilità, e quindi i tuoi documenti vengono trasferiti al servizio di sicurezza per l'autenticazione e una decisione finale.
La situazione sarà molto peggiore se ottieni un rifiuto per il punteggio, cioè quando il sistema ti ha dato il punteggio più basso o i tuoi dati personali hanno sollevato dubbi tra un impiegato di banca. In futuro, o riceverai immediatamente un rifiuto al prestito, oppure i tuoi dati saranno trasferiti al servizio di sicurezza della banca. A proposito, vale la pena notare che se hai fornito informazioni false o documenti falsificati, gli agenti di sicurezza della banca potrebbero trasferirli alle forze dell'ordine per avviare un procedimento penale.
Infatti, ad oggi, il sistema di valutazione automatica della solvibilità del cliente è imperfetto, cioè non può garantire il risultato al cento per cento e valutare accuratamente la solvibilità del cliente. Inoltre, viene costantemente aggiornato e modernizzato e anche i dipendenti della banca non sanno esattamente come funziona l'algoritmo di valutazione, perché questi dati sono conservati con la massima riservatezza.
Vale anche la pena notare che è quasi impossibile ingannare il sistema, altrimenti rischi la tua libertà, perché la banca può giustamente accusarti di frode. In ogni caso, infatti, i tuoi documenti saranno forniti al servizio di sicurezza per verificare l'autenticità e l'attendibilità dei dati da te forniti.
Ma ogni mutuatario ha la possibilità di migliorare il proprio rating creditizio, per questo è necessario fornire alla banca il numero massimo di documenti che confermino la propria solvibilità finanziaria e solvibilità. Questi includono documenti sulla proprietà di un immobile e di un'auto, un certificato di reddito aggiuntivo e, infine, una fideiussione o un pegno possono aumentare significativamente la tua solvibilità.
In sintesi, oggi il destino di un potenziale partner creditizio per una banca è determinato da un sistema automatico. Ma, d'altra parte, consente ai mutuatari di ottenere una decisione sul prestito in breve tempo. Inoltre, una banca con un grande volume di prestiti emessi non ha la capacità fisica di controllare ogni mutuatario.
Quando si richiede un prestito a un'organizzazione bancaria, i potenziali mutuatari si trovano spesso di fronte a un concetto come il punteggio. Tuttavia, non tutti comprendono appieno l'essenza del sistema di punteggio e come influisce esattamente sulla decisione della banca sul prestito. Nel frattempo, conoscendo i principi di base e le sfumature del punteggio, è possibile valutare in anticipo le proprie prospettive di ottenere fondi presi in prestito e, se necessario, correggere eventuali punti problematici. Lo scoring è un sistema di valutazione rapida di un potenziale cliente basato sull'analisi di dati statistici e matematici.
I principali utilizzatori del sistema sono le strutture bancarie e di microfinanza, che hanno l'opportunità di determinarne le prospettive nella fase iniziale di comunicazione con il mutuatario. L'ottimizzazione del programma di scoring per uno specifico istituto di credito, tenendo conto delle esigenze individuali dei clienti, consente al prestatore di escludere immediatamente i richiedenti inaffidabili dal grande flusso di domande.
Il programma di scoring di un istituto finanziario valuta un potenziale mutuatario, sottoponendo i suoi dati personali ad un'analisi approfondita e ad un confronto statistico. La massima attenzione è rivolta alla posizione finanziaria del cliente, indipendentemente dal fatto che abbia una fonte permanente di reddito, proprietà di valore, istruzione superiore, stato sociale, nonché obblighi finanziari, figli e parenti a carico e altri fattori.
Analizzando le informazioni, il sistema antepone ad ogni singolo fattore un certo numero di punti, che alla fine viene riassunto in un punteggio totale. Il punteggio finale determina la possibilità di ulteriore lavoro dell'istituto finanziario con il cliente.
I criteri utilizzati dalle organizzazioni bancarie e di microfinanza per selezionare i potenziali clienti sono diversi e costituiscono un segreto commerciale. Ogni finanziatore utilizza un proprio sistema di punteggio basato sulle principali tipologie di punteggio, che può essere applicato sia singolarmente che in combinazione.
Oggi ci sono:
Inoltre, gli sviluppatori di software offrono sistemi di punteggio già pronti basati su vari gradi di combinazione dei principali tipi di analisi. I più popolari sono SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Diasoft e altri.
L'utilizzo di programmi di scoring per la valutazione preliminare del mutuatario presenta una serie di vantaggi sia per le istituzioni finanziarie che per i clienti stessi, tra cui:
Il principale svantaggio del punteggio è il fatto che i dati forniti dai clienti stessi servono come base per l'analisi. L'ulteriore verifica manuale delle informazioni richiede spese serie e non è redditizia date le piccole quantità di fondi presi in prestito richiesti. Inoltre, il costante cambiamento dei fattori economici e sociali nel paese richiede un'integrazione sistematica e un affinamento dei programmi di analisi.
Le grandi organizzazioni bancarie utilizzano sistemi di punteggio principalmente per la valutazione preliminare dei potenziali mutuatari. Il rispetto dei criteri degli istituti di credito apre l'opportunità ai mutuatari di esaminare in dettaglio la candidatura di un futuro cliente con la fornitura di un pacchetto di documenti e una decisione finale da parte degli specialisti della banca.
Le strutture di microfinanza sono più fedeli ai richiedenti, per la maggior parte utilizzano esclusivamente metodi di scoring combinati nella valutazione dei clienti. I moderni programmi di analisi consentono di considerare diverse fonti di informazione e utilizzare più database per il confronto. Ciò consente di prendere la decisione più accurata, riducendo al contempo i requisiti per i clienti. Questo approccio aumenta la competitività, la popolarità delle MFO e i possibili rischi di mancato rimborso sono compensati da alti tassi di interesse sui prestiti.
I dati statistici indicano un aumento della quota delle organizzazioni di microfinanza nei prestiti alla popolazione. Tali indicatori sono dovuti alla semplicità, velocità, convenienza dell'emissione di prestiti. Spesso non è nemmeno necessario uscire di casa per ricevere fondi: il denaro va su una carta, un conto bancario, portafogli elettronici e servizi. Anche l'alto tasso di approvazione delle domande contribuisce alla crescente popolarità delle IFM. L'uso di moderni sistemi di punteggio combinato consente alle organizzazioni di migliorare qualitativamente il servizio clienti.
Allo stesso tempo, nel campo del credito bancario, il numero di mutuatari di alto livello, nonché di nuovi clienti, è notevolmente diminuito. Ciò costringe le banche a cercare nuovi modi, anche riducendo i requisiti per i richiedenti, il che richiede costi aggiuntivi per un'analisi completa dei richiedenti. L'uso di programmi di punteggio adattati viene attivamente implementato nel lavoro delle principali istituzioni finanziarie.
Fondamentalmente, tutta la terminologia bancaria in Russia ha prestiti dall'inglese e dall'italiano, in questo caso, "punteggio" - significa letteralmente "punteggio". Che cos'è il "punteggio" nel concetto di banca? Lo scoring è un sistema e un metodo per valutare i rischi dei crediti, la loro gestione basata sulla previsione della probabilità di ritardi da parte di un determinato debitore; è un metodo basato su statistiche per valutare il merito creditizio di un mutuatario. E anche: il processo di automazione del processo decisionale.
Inizialmente, nelle schede di punteggio che sono state condotte, i punti sono stati fissati sapientemente sulla base dell'esperienza disponibile, mentre la valutazione si è basata solo su una decina di caratteristiche. Al giorno d'oggi, per il punteggio vengono utilizzati modelli matematici e metodi matematici appositamente sviluppati, che consentono di lavorare con centinaia di caratteristiche.
Esistono diversi tipi di punteggio di credito, a seconda delle attività a cui è destinato. Quindi, i tipi di punteggio:
Punteggio della domanda: una valutazione che un nuovo cliente non sarà in grado di rimborsare il prestito.
Punteggio comportamentale: sulla base dei dati sul comportamento dei mutuatari, viene effettuato un calcolo del grado di rischio dei debitori esistenti.
Punteggio di riscossione - determinare quando e quali misure dovrebbero essere prese quando si lavora con i debitori inadempienti sui prestiti.
Punteggio frode: una stima della probabilità che un nuovo cliente abbia intenzioni pure e non sia una frode.
Punteggio di risposta - una valutazione della risposta (risposta) del consumatore alle proposte che gli sono state inviate.
Punteggio delle perdite (punteggio di attrito) - una stima della probabilità che il consumatore continui a utilizzare il prodotto o si rivolga a un altro fornitore.
In Russia, il tipo di punteggio più diffuso è il punteggio del candidato. Viene utilizzato nel prestito espresso, per piccoli importi, dove la valutazione viene effettuata in un'ora. In questo caso, lo scoring è uno strumento per valutare il mutuatario e la sua solvibilità.
Lo scoring di questo tipo si focalizza sulle caratteristiche che sono legate all'affidabilità/inaffidabilità del potenziale mutuatario. Quando emette un prestito, la banca non sa se un particolare mutuatario restituirà il denaro, tuttavia, in passato, le persone di questo status sociale, età, sesso, professione non hanno restituito il prestito. Perché i mutuatari non hanno restituito i soldi prima, per quali motivi: la banca non è interessata, semplicemente rifiuta un prestito a persone con un certo insieme di caratteristiche.
Naturalmente, se la banca emette prestiti per importi significativi e con tassi bassi, l'assegno del mutuatario sarà più dettagliato e dispendioso in termini di tempo. Tuttavia, il metodo del punteggio viene utilizzato nei prestiti auto o anche nei mutui, ma non nella stessa forma del prestito espresso. Tutto inizia come al solito quando si utilizza il metodo del punteggio, compilando il questionario del mutuatario. Le informazioni vengono raccolte, quindi viene verificata l'affidabilità e quindi, se il potenziale mutuatario corrisponde al pubblico di destinazione dell'istituto di credito, le informazioni su di lui entrano in un modello di punteggio che valuta i rischi. Per il cliente, il cosiddetto punteggio punteggio è calcolato come la somma dei punti che corrisponde alle caratteristiche. Allo stesso tempo, il punteggio viene utilizzato come metodo di statistica matematica per valutare il merito creditizio e non è il fattore principale per determinare la correttezza della decisione di emettere un prestito, non garantisce l'affidabilità al cento per cento, ma aiuta a determinare il processo decisionale, è piuttosto di natura consultiva
Un sistema di punteggio automatizzato può essere presentato a un livello primitivo: è sufficiente utilizzare una normale tabella in Microsoft Office Excel ™ o, a un livello superiore, un software specializzato. L'uso del punteggio primitivo è tipico della maggior parte delle banche che lavorano con individui. Manualmente, esclusivamente per esperienza e conoscenza, i punti vengono inseriti nella tabella, che viene impostata da un impiegato di banca, incentrata su una richiesta di prestito. Dopo aver contato, si guadagna il numero di punti, che consente o meno di ottenere un prestito. Lo svantaggio del punteggio qui è che il processo è laborioso e richiede tempo: il cliente deve aspettare.
Il sistema di credit scoring è un programma che permette di valutare il mutuatario ed esegue tutti i lavori successivi in modalità automatica. In questo caso, la valutazione è quasi istantanea, inoltre, il sistema di punteggio non dipende dall'esperienza o dall'umore del dipendente che emette il prestito e conduce la valutazione: la valutazione è imparziale. Tornando al prestito ipotecario o ai prestiti auto, utilizzando lo scoring, notiamo che la decisione principale sull'emissione / non emissione è presa dal funzionario del prestito, ma se la sua decisione differisce dalle decisioni e dalle conclusioni del sistema di punteggio automatico del credito, allora devono spiegare alla direzione perché ha preso una tale decisione. ...
C'è un'altra sottigliezza e un vantaggio dall'uso di un sistema di punteggio automatizzato, che parla per contattare le banche con il suo utilizzo. Un'organizzazione creditizia che lavora con un sistema di credit scoring non offrirà prestiti a tassi di interesse elevati, perché l'uso del sistema, con la sua precisione, consente di ridurre il rischio di insolvenza del prestito, ovvero non ci sarà aumento degli interessi sul prestito, al fine di coprire la perdita a carico di mutuatari senza scrupoli ...
Se lo scoring viene effettuato, come sopra descritto, da un impiegato di banca e manualmente, il sistema può essere ingannato, ad esempio, a seguito di collusion tra un impiegato di banca e un cliente, quando il dipendente stesso indica le risposte necessarie e desiderabili in modo che un potenziale mutuatario si trasformi in uno effettivo. Tuttavia, va tenuto presente che questa è considerata una frode ed è punibile. È impossibile ingannare il sistema di punteggio automatico. Ci sono organizzazioni che si offrono di imbrogliare il sistema di punteggio - tuttavia, anche se - in teoria - ha successo, verrà rivelato in seguito. È quasi impossibile ingannare il punteggio.
Se non sei riuscito a ottenere un prestito da una banca, perché il suo sistema di punteggio ti ha "rifiutato", non disperare e pensa che sia impossibile superare il punteggio. Forse, è semplicemente, molto probabilmente, questa banca è guidata dai propri dati e indicatori, mentre un certo numero di altre organizzazioni creditizie, molto probabilmente, hanno i propri, altri criteri per l'analisi. È altamente probabile che un altro prestatore accetterà volentieri di lavorare con te, è possibile superare il punteggio e la banca accetterà di lavorare con te.
