Nei rapporti giuridici di un istituto di credito con i propri clienti e tra di loro, vengono utilizzate principalmente le modalità di regolamentazione delle leggi di diritto civile.
Sotto la fonte del diritto si intende la forma di espressione delle norme giuridiche che hanno un carattere vincolante generale. Solo le fonti riconosciute dallo Stato possono essere utilizzate per regolare le pubbliche relazioni.
L'organizzazione del processo del credito nelle banche commerciali è regolata dalle seguenti normative:
Il codice civile della Federazione Russa prevede modalità per garantire l'adempimento degli obblighi. L'adempimento delle obbligazioni può essere garantito da una confisca, pegno, ritenzione dei beni del debitore, fideiussione, fideiussione bancaria e altre modalità previste dalla legge o dal contratto.
Se il mutuatario non adempie all'obbligo di rimborsare tempestivamente l'importo del prestito o di garantire tali importi, il prestatore ha il diritto di chiedere il rimborso anticipato dell'importo del prestito e degli interessi dovuti.
3. La legge federale "Sulle banche e sulle attività bancarie" stabilisce la procedura per la registrazione e la licenza degli istituti di credito ed è dettagliata nelle Istruzioni della Banca di Russia n. attività bancaria". La legge specifica l'elenco degli atti costitutivi, del capitale autorizzato e degli organi di gestione di un istituto di credito, nonché l'importo minimo dei fondi propri.
La legge federale disciplina la tutela dei diritti e degli interessi di depositanti e creditori, i rapporti interbancari e il servizio clienti.
Gli istituti di credito acquisiscono lo status di persona giuridica dal momento della loro registrazione statale.
Una licenza per operazioni bancarie viene rilasciata senza limitazione del suo periodo di validità. Il rifiuto alla registrazione statale e al rilascio di una licenza deve essere motivato.
4. La legge federale "Sulla banca centrale della Federazione Russa" stabilisce l'importo massimo di rischio per mutuatario o gruppo di mutuatari correlati che dipendono l'uno dall'altro o principale e sussidiaria.
La Banca di Russia è l'organismo di regolamentazione e supervisione bancaria. Esercita una vigilanza costante sul rispetto da parte degli istituti di credito e dei gruppi bancari della legislazione bancaria, dei regolamenti della Banca di Russia e dei coefficienti obbligatori da essi stabiliti.
Gli obiettivi principali della regolamentazione bancaria e della supervisione bancaria sono mantenere la stabilità del sistema bancario della Federazione Russa e proteggere gli interessi di depositanti e creditori. La Banca di Russia non interferisce nelle attività quotidiane degli istituti di credito, ad eccezione dei casi previsti dalle leggi federali.
Le funzioni di regolamentazione e vigilanza della Banca di Russia sono svolte attraverso un organismo che agisce su base permanente: il Comitato di vigilanza bancaria, che unisce le divisioni strutturali della Banca di Russia che assicurano l'esercizio delle sue funzioni di vigilanza.
La Banca di Russia stabilisce regole obbligatorie per gli istituti di credito e i gruppi bancari per lo svolgimento di operazioni bancarie, contabilità e rendicontazione, organizzazione del controllo interno, compilazione e presentazione di rapporti contabili e statistici, nonché altre informazioni previste dalle leggi federali.
In conformità con esso, i credit history bureau (CHB) sono progettati per ridurre al minimo i rischi associati all'erogazione di prestiti e prestiti, garantire un'adeguata valutazione del merito creditizio dei potenziali mutuatari e garantire così la tempestività e la completezza dell'adempimento dei loro obblighi. I BKI sono progettati per raccogliere e archiviare informazioni sui mutuatari e sui loro prestiti, che sono necessarie alle banche per collaborare con i mutuatari quando prendono una decisione sul prestito.
La legge adottata disciplina i rapporti che insorgono tra:
Gli enti creditizi sono tenuti a costituire riserve per eventuali perdite su prestiti secondo la procedura prevista dal presente regolamento. Il Regolamento prevede la classificazione dei prestiti e la costituzione di una riserva in base ai seguenti principi:
La riserva è costituita per uno specifico prestito o per un portafoglio di prestiti omogenei, ovverosia per un gruppo di prestiti con caratteristiche di rischio di credito simili.
A seconda della qualità del servizio del debito da parte del mutuatario, i prestiti sono classificati in una delle tre categorie: servizio del debito buono, medio, scarso.
Regolamento della Banca centrale della Federazione Russa n. 54 - P "Sulla procedura per la fornitura (collocamento) di fondi da parte degli istituti di credito e il loro ritorno"
In conformità al Regolamento n. 54 - P, l'erogazione (collocamento) di fondi da parte della banca ai clienti della banca si effettua con le seguenti modalità:
Secondo l'ordinanza, le banche non possono classificare i crediti problematici alle persone giuridiche per le quali è consentito un ritardo fino a 30 giorni (in precedenza questo periodo era di 5 giorni). Inoltre, la ristrutturazione del prestito non comporterà un cambiamento nella valutazione della sua qualità.
Questa misura dovrebbe incoraggiare le banche a ristrutturare i prestiti ai clienti che hanno difficoltà a rimborsarli. Aiuterà anche a ottimizzare l'importo delle riserve per eventuali perdite sui prestiti.
Tale Istruzione stabilisce il coefficiente di adeguatezza patrimoniale H1, che ha un impatto diretto sul tasso complessivo di erogazione del finanziamento. L'importo dei fondi propri (il capitale della banca) determina l'entità delle operazioni di prestito.
7. Documenti normativi interni della banca che determinano la procedura e la tecnologia per lo svolgimento delle operazioni; soggetti coinvolti nella soluzione di determinate problematiche, le loro funzioni e responsabilità, nonché le condizioni per l'erogazione di prestiti ai privati. Tali documenti includono direttamente la Carta della OJSC Rosselkhozbank, nonché le Istruzioni della Banca. Nel campo dei prestiti alle persone, utilizzano le Istruzioni per i prestiti alla popolazione nell'ambito del programma Composto rurale, ecc.
Gli istituti di credito nella loro organizzazione e attività sono soggetti all'azione non solo delle leggi ad essi specificatamente correlate, ma anche delle leggi che regolano il giro d'affari in generale. La competenza delle banche è stabilita dalla legislazione federale. Allo stesso tempo, le attività delle banche o le attività dei loro clienti diventano oggetto di regolamentazione legale.
§ 5. Atti normativi della Banca di Russia
1. Legge federale “Sulla banca centrale
della Federazione Russa (Banca di Russia)" sui poteri della Banca di Russia di emanare regolamenti
Significato degli atti normativi della Banca di Russia. Il diritto bancario è contenuto nella Costituzione della Federazione Russa, nelle leggi e nei regolamenti federali della Banca di Russia. La Costituzione della Federazione Russa e le leggi federali prevedono le norme di base del diritto bancario. La maggior parte di essi è sancita dai regolamenti della Banca di Russia. Oggetto del diritto bancario è l'attività bancaria e le relazioni bancarie. Questi ultimi sono in continua evoluzione. Ci sono molte ragioni per questo. In primo luogo, il diritto bancario russo non è codificato. In secondo luogo, in conformità con gli obiettivi fissati, la Banca di Russia attua la regolamentazione valutaria e prudenziale, che è accompagnata dall'emissione di numerose istruzioni. In terzo luogo, il sistema bancario incontra spesso difficoltà, costringendo la Banca di Russia a intensificare la regolamentazione e la vigilanza bancaria, il che aumenta il volume delle normative. Pertanto, in determinati momenti durante un anno, la Banca di Russia ha emesso circa un migliaio di regolamenti. Dal 1990 ce ne sono state diverse migliaia. La qualità dei servizi forniti dagli istituti di credito ai propri clienti dipende in gran parte dalla preparazione e pubblicazione dei regolamenti della Banca di Russia e dalle questioni che regola. Dal punto di vista del rafforzamento della legge e dell'ordine nelle relazioni bancarie, è necessario ottenere il rispetto delle leggi e dei regolamenti della Banca di Russia. Lo Stato di diritto è il principio dello Stato di diritto e una condizione indispensabile per la formazione della società civile. Purtroppo, in un certo numero di casi, la pratica effettiva di regolamentazione non soddisfa questo requisito costituzionale. Ci sono ancora contraddizioni tra i requisiti della legislazione e i regolamenti della Banca di Russia. Ciò vale non solo per il contenuto dell'attività normativa, ma anche per la sua forma. Molte normative che ledono gli interessi dei cittadini, il meccanismo per l'esercizio dei diritti dei depositanti e di altri soggetti che usufruiscono dei servizi bancari non sono registrati e non sono pubblicati, il che in definitiva incide negativamente sull'operato degli istituti di credito. La Banca di Russia ha emanato un atto normativo speciale che disciplina la procedura per la preparazione, l'adozione, la registrazione e la pubblicazione dei suoi atti normativi* (149). Il regolamento della Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia) "Sulla procedura per la preparazione e l'entrata in vigore dei regolamenti della Banca di Russia" del 15 settembre 1997 n. 519 contiene una serie di requisiti essenziali per la comprensione del significato delle norme giuridiche e della loro corretta applicazione: il concetto generale di atto normativo, quale atto che contiene una o più norme di diritto, vengono esplicitate alcune differenze tra atti normativi e non normativi, e la loro classificazione (disposizioni, istruzioni, istruzioni), viene data la procedura per l'elaborazione dei progetti di atti normativi, la loro adozione, registrazione e pubblicazione. Per comprendere le problematiche che esistono in questo ambito e che sono legate alla pratica degli istituti di credito, si considerino le seguenti domande: a) il concetto di diritto bancario; b) il posto dei regolamenti della Banca di Russia nel sistema di regolamentazione delle attività bancarie; c) la procedura per l'adozione, pubblicazione e registrazione dei regolamenti della Banca di Russia; d) la procedura per la predisposizione dei regolamenti della Banca di Russia. Nell'art. 6 della legge federale "Sulla banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)" prevede che "la Banca di Russia, sulle questioni di sua competenza dalla presente legge federale e da altre leggi federali, emana regolamenti vincolanti per gli organi del governo federale, organi di governo degli enti costituenti Federazione Russa e governi locali, tutte le persone giuridiche e le persone fisiche. Gli atti normativi della Banca di Russia non possono contraddire le leggi federali. Gli atti normativi della Banca di Russia entrano in vigore dalla data della loro pubblicazione ufficiale nella pubblicazione ufficiale della Banca di Russia (il Bollettino della Banca di Russia), salvo casi stabiliti dal Consiglio di amministrazione. Gli atti normativi della Banca di Russia non sono retroattivi. I regolamenti della Banca di Russia che incidono direttamente sui diritti, le libertà o gli obblighi dei cittadini devono essere registrati presso il Ministero della Giustizia della Federazione Russa secondo le modalità stabilite per la registrazione degli atti dei ministeri e dei dipartimenti federali. I regolamenti della Banca di Russia vengono inviati integralmente, se necessario, a tutti gli istituti di credito registrati tramite posta o altra comunicazione. I regolamenti della Banca di Russia possono essere impugnati secondo la procedura stabilita dalla legge. I progetti di leggi federali, nonché gli atti normativi degli organi esecutivi federali relativi all'esercizio delle sue funzioni da parte della Banca di Russia, sono inviati per il parere della Banca di Russia. Tutte queste norme della legge federale sono interconnesse con alcune norme della Costituzione della Federazione Russa e le norme di altre leggi federali. Pertanto, hanno bisogno di uno studio sistematico.2. Diritto bancario e regolamenti della Banca di Russia
I regolamenti della Banca di Russia sono una delle fonti del diritto bancario, previsto dall'art. 2 della legge federale "Sulle banche e sulle banche". E poiché il diritto bancario è il contenuto, e l'atto normativo è la forma della sua espressione, prenderemo in esame la questione del concetto di diritto bancario. Nella letteratura giuridica non c'è consenso sul concetto di diritto bancario. A nostro avviso, il diritto bancario è una branca indipendente del diritto russo. Tale comprensione è dettata non solo da considerazioni teoriche, ma anche dalla pratica bancaria, in particolare dalla pratica dei rapporti tra gli istituti di credito e la Banca di Russia. Per rafforzare le garanzie legali nelle relazioni tra banche e clienti, tra la Banca di Russia e gli istituti di credito, è necessaria la certezza del diritto. Occorre operare una netta distinzione tra diritto civile, che si basa sul principio di uguaglianza delle armi, e diritto bancario, che non prevede tale uguaglianza. La confusione di questi concetti è indesiderabile dal punto di vista degli interessi di tutti i partecipanti alle attività bancarie e alle relazioni bancarie. Allo stesso modo, è necessario distinguere tra i concetti di "diritto bancario" e "diritto finanziario". Il primo ramo del diritto disciplina i rapporti sorti nel sistema bancario, di regola, in relazione alle operazioni bancarie. Il secondo ramo del diritto disciplina i rapporti che nascono in connessione con l'organizzazione e il funzionamento di sistema finanziario statale (bilancio statale, fondi statali fuori bilancio e altre questioni). Per ragioni ben note, nella scienza sovietica, il diritto bancario era considerato parte del diritto finanziario. Ciò non sorprende, poiché a quei tempi tutto era costruito sulla base del demanio. Il diritto bancario può essere discusso solo come parte integrante del diritto finanziario. Secondo I. S. Gurevich, il diritto bancario è un sottoramo speciale del diritto finanziario* (150). Oggi, la scienza del diritto bancario rimane sottosviluppata nelle scienze giuridiche. Solo questo può spiegare il fatto che le questioni del diritto bancario sono considerate nella letteratura educativa sul diritto bancario, finanziario e finanziario. Non c'è ancora una demarcazione tra le varie discipline accademiche in cui si studiano le banche, il sistema bancario e il sistema bancario. Nella letteratura giuridica è stato espresso il parere che il diritto bancario non può essere considerato un ramo del diritto, in quanto ramo del diritto complesso. A nostro avviso, il diritto bancario è diverso dal diritto finanziario, amministrativo e civile. E questo è uno dei problemi urgenti nei rapporti tra la Banca di Russia e gli istituti di credito, soprattutto in situazioni di conflitto. Faremo riferimento a un solo esempio di tali relazioni. Nei casi in cui la Banca di Russia ispeziona un istituto di credito, la questione della competenza della Banca di Russia è più che mai rilevante. Se assumiamo la posizione che il diritto bancario è un ramo del diritto complesso, la Banca di Russia ha il diritto di verificare il rispetto non solo della legislazione bancaria, ma anche delle norme del diritto civile e di altri rami del diritto. Almeno così è l'art. 55 e alcuni altri articoli della legge federale. Tuttavia, la stessa Banca di Russia non ha bisogno di andare al di là delle sue competenze. E non si tratta solo di spendere risorse nella direzione sbagliata. I rapporti di diritto civile nascono autonomamente, sulla base dell'eguaglianza e della facoltatività. La Banca di Russia non dovrebbe essere responsabile di ciò di cui non può essere responsabile. Non cerca di comprendere i rapporti di diritto civile tra gli istituti di credito ei loro clienti. Da questo punto di vista, gli interessa anche una netta distinzione tra diritto civile e diritto bancario, e per niente chiamarlo oggetto della sua vigilanza. Qui è necessario determinare legalmente con precisione l'oggetto della revisione secondo la normativa vigente. In realtà, è una questione di legalità. Il diritto bancario non può essere parte integrante del diritto civile e amministrativo. Non può essere considerato come una sorta di conglomerato di queste norme, come una sorta di complesso ramo del diritto o un complesso ramo della legislazione. Il diritto bancario non ha nulla a che vedere con il diritto amministrativo. In primo luogo, secondo l'art. 72 (p. "k") della Costituzione della Federazione Russa, la legislazione amministrativa è sotto la giurisdizione congiunta della Federazione Russa e dei suoi sudditi. Nell'art. 2 della legge federale "Sulle banche e sulle attività bancarie" prevede la regolamentazione legale delle attività bancarie solo a livello di leggi e regolamenti federali della Banca di Russia. In secondo luogo, il diritto bancario prevede il potere della Banca di Russia di applicare sanzioni agli istituti di credito. Tuttavia, la natura di tali sanzioni ex art. 75 della legge federale "Sulla banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)" è tale da non poter essere considerate sanzioni di diritto amministrativo. Queste sanzioni si applicano all'istituto di credito e non ai suoi dirigenti. Nel diritto amministrativo c'è un principio di colpa. Nel diritto bancario non si tiene conto del principio di colpa, e in relazione a un istituto di credito, in quanto ente collettivo, non ha senso. L'importo della sanzione prevista dall'art. 75 della citata legge, non è assimilabile alla sanzione amministrativa e eccede il suo limite massimo. In terzo luogo, la Banca di Russia non è un'autorità pubblica ei suoi dipendenti sono dipendenti pubblici. Secondo la legge federale "Sulla banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)", sono dipendenti della Banca di Russia. Anche il diritto bancario è diverso dal diritto civile. Nell'art. 1 del codice civile della Federazione Russa stabilisce i principi del diritto civile: libertà contrattuale, uguaglianza delle parti, facoltatività, nonché alcuni altri che non possono essere in alcun modo applicati nel diritto bancario, dove non vi è uguaglianza delle parti, libertà contrattuale, facoltatività. Nel diritto civile, le fonti del diritto possono essere non solo le leggi federali, ma anche i regolamenti di ministeri e dipartimenti. Nel diritto bancario, la composizione delle fonti del diritto è esaurita solo dalle leggi e dai regolamenti federali della Banca di Russia (articolo 2 della legge federale "Sulle banche e sulle attività bancarie"). L'oggetto della regolamentazione nel diritto bancario. La legge delimita e armonizza gli interessi privati, collettivi e pubblici. Pertanto, una corretta comprensione dell'essenza del diritto bancario può aiutare a distinguere e armonizzare questi interessi nel campo bancario. Come già accennato, il sistema delle relazioni sociali ha le sue leggi. Non tutte le relazioni possono e devono essere regolate. Ci sono relazioni sociali in via di sviluppo oggettiva. Possono essere influenzati dalla legge, ma non possono essere regolamentati. Ci sono relazioni pubbliche e private. Nell'ambito delle relazioni private, la regolamentazione è di natura più generale. Non c'è una struttura verticale qui, nessuna gerarchia costruita sulla base dell'autorità pubblica. Un classico esempio di tali rapporti sono i rapporti di diritto civile. Un'altra cosa è quando si tratta di relazioni di diritto pubblico, che sono, per così dire, costruite dallo stato. Il rapporto degli istituti di credito tra loro e con i propri clienti è l'ambito dei rapporti privati regolati dal diritto civile. I rapporti di diritto civile sono relazione orizzontale. Allo stesso tempo, alla banca sono affidati determinati obblighi per condurre operazioni bancarie in conformità con le regole stabilite dalla legge e dai regolamenti della Banca di Russia. A questi obblighi corrispondono i diritti della Banca di Russia di richiedere l'adempimento di tali obblighi. Esiste una relazione sociale tra la Banca di Russia e un istituto di credito, nell'ambito del quale vengono esercitati i loro diritti e obblighi reciproci. C'è potere in queste relazioni. Tali rapporti, contrariamente ai rapporti di diritto civile, possono essere schematicamente rappresentati come verticale. L'oggetto di tali rapporti giuridici è una parte dell'attività bancaria: la procedura per l'esecuzione di un'operazione bancaria in quanto tale o la procedura per un'operazione bancaria che garantisce l'esecuzione di un'operazione bancaria * (151). Il diritto civile e quello bancario sono due rami indipendenti del diritto, che, quando si tratta di rapporti bancari, regolano lo stesso oggetto: l'attività bancaria. Ma nel settore bancario, ciascuno di questi rami del diritto ha il proprio oggetto di regolamentazione. Metodo di regolamentazione legale. Obiettivamente, le organizzazioni di credito si assumono maggiori responsabilità nei confronti della società. Dopotutto, lavorano non tanto con i propri, ma con i fondi di altre persone. Pertanto, si sta formando un sistema di relazioni tra la banca centrale e tutti gli altri istituti di credito, che appartiene al diritto pubblico e si costruisce sulla base del potere e della subordinazione alla banca centrale. 3. Atti normativi della Banca di Russia nel sistema di regolamentazione delle attività bancarie Tipi di atti giuridici adottati dalla Banca di Russia. I regolamenti della Banca di Russia prevedono i seguenti tipi di regolamenti della Banca di Russia: a) istruzioni della Banca di Russia; b) la posizione della Banca di Russia; c) istruzione della Banca di Russia. Gli atti normativi della Banca di Russia sono adottati sotto forma di istruzioni: a) se, nel loro contenuto, stabiliscono regole separate su questioni di competenza della Banca di Russia; b) modificare e integrare l'attuale regolamento della Banca di Russia; c) annullare l'attuale regolamento della Banca di Russia. Gli atti normativi della Banca di Russia sono adottati sotto forma di regolamenti, se il loro contenuto principale è l'istituzione di regole sistematicamente interconnesse su questioni di competenza della Banca di Russia. I regolamenti della Banca di Russia sono adottati sotto forma di istruzioni se il loro contenuto principale è quello di determinare la procedura per l'applicazione delle disposizioni delle leggi federali, di altri atti normativi su questioni di competenza della Banca di Russia (comprese le istruzioni e i regolamenti di la Banca di Russia). A nostro avviso, il concetto di "posizione" è definito in modo impreciso. Dopotutto, le norme delle istruzioni sono anche regole sistematicamente correlate. Un regolamento è un tale atto normativo che regola un determinato insieme di relazioni bancarie o fissa la struttura e le funzioni di un'unità che svolge un determinato tipo di attività bancaria. Secondo il Regolamento, il Presidente della Banca di Russia può delegare il diritto di firmare i regolamenti al suo primo vice. Qui c'è una contraddizione con i requisiti della legge federale. Apparentemente, tale potere dovrebbe essere previsto dalla stessa legge federale.
Tipi di regolamenti della Banca di Russia
Tipi di regolamenti della Banca di Russia Istruzioni della Banca di Russia Regolamenti della Banca di Russia Istruzioni della Banca di Russia Stabilire regole separate su questioni di competenza della Banca di Russia Stabilire regole sistematicamente interconnesse su questioni di competenza della Banca di Russia di competenza della Banca di Russia Banca di Russia Introdurre singole modifiche e integrazioni all'attuale regolamento della Banca di Russia Abrogare l'attuale regolamento della Banca di Russia nel suo insieme
Il regolamento della Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia) "Sulla procedura per la preparazione e l'entrata in vigore dei regolamenti della Banca di Russia" del 15 settembre 1997 n. 519 afferma che "gli atti normativi sono soggetti a presentazione per la registrazione statale presso il Ministero della Giustizia della Federazione Russa: contenente una e più norme che riguardano direttamente i diritti civili, politici, socioeconomici, culturali e di altro tipo, le libertà e gli interessi legittimi dei cittadini, garanzie per la loro attuazione, sanciti dalla Costituzione del la Federazione Russa e altre leggi federali; stabilire, modificare, integrare o annullare il meccanismo organizzativo e giuridico per l'attuazione di tali diritti, libertà e legittimi interessi, in vigore al momento della presentazione dell'atto normativo per la registrazione statale. Dalla citazione di cui sopra si può vedere che il Regolamento amplia la gamma di quegli atti normativi che devono essere registrati presso il Ministero della Giustizia della Federazione Russa, poiché contiene i requisiti dell'art. 6 della legge federale aggiunge un'altra cosa: anche quegli atti normativi della Banca di Russia che si qualificano come "stabilire, modificare, integrare o annullare il meccanismo organizzativo e giuridico per l'attuazione di questi diritti, libertà e interessi legittimi" sono soggetti a registrazione. Trattandosi di diritti dei cittadini, tali atti devono essere pubblicati secondo le modalità previste dalla legge. Si scopre che accettando i regolamenti, la Banca di Russia ha assunto "maggiori obblighi" per quanto riguarda la registrazione e la pubblicazione dei suoi regolamenti. La legge federale non richiedeva a lui tali "obblighi maggiori". Questa è, per così dire, un'iniziativa della stessa Banca di Russia. Di passaggio, notiamo che il già difficile problema per la Banca di Russia di pubblicare e registrare i suoi regolamenti dopo l'adozione dei regolamenti è diventato ancora più difficile. Del resto, anche prima dell'adozione dei Regolamenti, molti atti normativi non erano registrati. Secondo la giusta osservazione di Ya.A. Geyvandov: "... la maggior parte dei regolamenti della Banca di Russia contenenti norme legali non sono controllati e verificati per la loro conformità alla legislazione federale, non sono sottoposti a esame legale presso il Ministero della Giustizia della Federazione Russa, la completa supervisione del pubblico ministero non è coperta e, in relazione a ciò, gli atti normativi illegali non vengono annullati e non vengono protestati ”* (152). Ma torniamo alla questione dei criteri di registrazione. Cosa significa la dicitura “meccanismo organizzativo e giuridico per la realizzazione di diritti, libertà e legittimi interessi”? La Banca di Russia non disciplina i diritti dei depositanti e di altri clienti bancari e non impone loro restrizioni. Questo è il regno del diritto civile. A differenza del diritto civile, il diritto bancario regola i rapporti verticali di potere e subordinazione che si sviluppano tra la Banca di Russia e gli istituti di credito per il fatto che gli istituti di credito entrano in rapporti di diritto civile (costruiti sui principi di libertà contrattuale, uguaglianza, facoltatività, ecc.) con i propri clienti. La Banca di Russia può disciplinare solo le modalità di conduzione e contabilizzazione delle operazioni bancarie che sono interconnesse con i rapporti contrattuali tra gli istituti di credito ei loro clienti, ma non i rapporti contrattuali in quanto tali. Pertanto, il meccanismo organizzativo e giuridico per l'attuazione dei diritti delle libertà e dei legittimi interessi in questione non può essere attribuito al diritto civile. Di conseguenza, abbiamo in mente le azioni della Banca di Russia per creare vari tipi di regole bancarie. Questi ultimi sono rivolti agli istituti di credito e ne regolano l'attività. Possono autorizzare i prestatori, incoraggiarli a intraprendere determinate azioni o limitare le loro azioni o addirittura imporre loro divieti. Utilizzando metodi di regolamentazione legale come l'autorizzazione, l'istituzione di un diritto soggettivo, l'obbligo, la restrizione e il divieto in relazione a un istituto di credito, la Banca di Russia amplia o restringe le opportunità per i depositanti e tutte le altre persone che hanno stipulato accordi con un istituto di credito. L'esempio più evidente è la limitazione o il divieto di operazioni bancarie, la revoca di una licenza. Ad esempio, le norme che disciplinano l'applicazione di divieti e restrizioni nei confronti degli istituti di credito o, ad esempio, la revoca di una licenza bancaria, limitano così il meccanismo di esercizio dei diritti dei cittadini che usufruiscono dei servizi bancari. O, diciamo, questioni di regolamentazione prudenziale e vigilanza prudenziale: la definizione di standard economici e la vigilanza sulla loro osservanza, soprattutto quando si tratta di prevenire minacce agli interessi dei depositanti. Se un'organizzazione creditizia persegue una politica creditizia rischiosa, ciò influisce sul meccanismo per esercitare i diritti dei cittadini - clienti dell'organizzazione. Tali atti normativi devono essere registrati e pubblicati. Quindi qualsiasi depositante saprà come è regolata l'attività economica della banca e agirà tenendo conto di questa conoscenza. La fiducia dei depositanti nel sistema bancario sarà rafforzata, il che significa che appariranno risorse finanziarie. Finora, nella questione della pubblicazione, registrazione degli atti normativi, non vediamo alcuna volontà di rafforzare la fiducia dei depositanti e di tutti i soggetti che utilizzano i servizi bancari. Solo disposizioni dichiarative sul meccanismo di esercizio dei diritti dei cittadini, non sostenute da azioni concrete, non gioveranno alla causa. Al contrario, tale dichiaratività può recare danno. In alcuni casi, i regolamenti della Banca di Russia fanno riferimento ad atti non pubblicati, il che ne ostacola la normale attuazione. Basta fare un esempio. La clausola 2.3 del Regolamento della Banca centrale del 5 gennaio 1998 n. 14-P "Sulle regole per l'organizzazione della circolazione del contante nel territorio della Federazione Russa", approvato dalla Banca centrale il 19 dicembre 1997, afferma: " L'accettazione di contanti da parte delle banche da imprese servite viene effettuata secondo le modalità stabilite dalle Istruzioni per l'emissione e le operazioni di cassa negli istituti della Banca di Russia del 16 novembre 1995 n. 31 e dal Regolamento "Sulla procedura per lo svolgimento di contanti Operazioni negli istituti di credito nella Federazione Russa" del 25 marzo 1997 n. 56 "* (153) . In conformità con il decreto del governo della Federazione Russa del 13 agosto 1997 n. 1009 "Sull'approvazione delle regole per la preparazione degli atti normativi degli organi esecutivi federali e della loro registrazione statale" "gli atti normativi sono emessi dall'esecutivo federale organi sotto forma di delibere, ordinanze, ordinanze, regole, istruzioni e regolamenti. Non è consentita la pubblicazione di atti normativi sotto forma di lettere e telegrammi. Nel diritto bancario, questo problema riguarda gli interessi dei creditori. Telegram, ad esempio, rende difficile la comprensione del testo, la sua interpretazione grammaticale. Sarebbe più corretto aderire a un'unica classificazione degli atti giuridici adottata nel Paese. Come sapete, la legalità è in gran parte determinata dalla qualità del processo legislativo, dall'unità dei requisiti per la forma degli atti giuridici. In conformità con l'Ordine del Ministero della Giustizia della Federazione Russa del 17 aprile 1998 n. 42 "Di approvazione delle Spiegazioni sull'applicazione delle Regole per la preparazione degli atti normativi degli organi esecutivi federali e della loro registrazione statale "* (154) dalla data di entrata in vigore del Decreto del Governo della Federazione Russa del 13 agosto , 1997 n. 1009 "Sull'approvazione delle Regole per la preparazione degli atti normativi degli organi esecutivi federali e della loro registrazione statale" gli atti normativi degli organi esecutivi federali sono emessi solo sotto forma di risoluzioni, ordini, ordini, regole, istruzioni e regolamenti. Gli atti emanati in una forma diversa (ad esempio, istruzioni, ecc.) non dovrebbero essere di natura giuridica normativa. Lo stesso documento prevede che un atto normativo può essere emanato congiuntamente da più organi esecutivi federali, da altri organi (organizzazioni) o da uno di essi d'intesa con altri. Allo stesso tempo, un atto normativo si considera emanato congiuntamente se è firmato (approvato) dai capi (persone che agiscono come capi) di più organi esecutivi federali e altri organi (organizzazioni). Se, per legge, l'approvazione di un atto normativo è obbligatoria, ed anche se contiene disposizioni, norme e istruzioni relative ad altri organi esecutivi federali, altri organi e organismi, il progetto di atto normativo è soggetto ad approvazione, che viene emanata da visti di capi o vice capi dei competenti organi federali potere esecutivo, altri organi e organizzazioni. Sia le Regole che i Chiarimenti prevedono che la struttura di un atto normativo dovrebbe garantire lo sviluppo logico del tema della regolamentazione giuridica. Le Spiegazioni affermano che un riferimento in un atto giuridico normativo a un atto giuridico normativo di un organo esecutivo federale emesso prima del 15 maggio 1992 e che non ha superato la registrazione statale presso il Ministero della Giustizia della Federazione Russa non è consentito. Questa circostanza è essenziale per il diritto bancario, poiché i regolamenti della Banca di Russia in un certo numero di casi rinviano le forze dell'ordine ai regolamenti della Banca di Stato dell'URSS. Al fine di snellire le proprie attività normative, la Banca di Russia, con notevole ritardo, ha comunque adottato il Regolamento "Sulla procedura per la preparazione e l'entrata in vigore dei regolamenti della Banca di Russia" del 15 settembre 1997 n. 519. La forma esterna dei regolamenti della Banca di Russia è il modo in cui sono interconnessi con altri regolamenti nel sistema legale. In quanto tali, agiscono come elementi dell'intero sistema giuridico. Considera la forma degli atti della stessa Banca di Russia. Nel regolamento della Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia) "Sulla procedura per la preparazione e l'entrata in vigore dei regolamenti della Banca di Russia" del 15 settembre 1997 n. 519 ha formulato una serie di requisiti per questi atti. Sono atti della Banca di Russia volti a stabilire, modificare o abrogare le norme di diritto come prescrizioni permanenti o temporanee, vincolanti per la cerchia di persone definita dalla legge federale "Sulla banca centrale della Federazione russa (Banca di Russia) " e il presente regolamento, concepito per un'applicazione ripetuta sul territorio della Federazione Russa. I regolamenti della Banca di Russia sono adottati da essa su questioni di competenza della Banca di Russia dalla legge federale "Sulla banca centrale della Federazione russa (Banca di Russia)" e da altre leggi federali. Sono obbligatorie per le autorità statali federali, le autorità statali dei soggetti della federazione e degli organi di autogoverno locale, tutte le persone giuridiche e le persone fisiche. Allo stesso tempo, i regolamenti della Banca di Russia non possono contraddire le leggi federali. Non sono retroattivi. Il regolamento stabilisce che se un atto della Banca di Russia contiene una o più norme di diritto, fa riferimento ai regolamenti della Banca di Russia ed è soggetto ad adozione in conformità con il presente regolamento e altri regolamenti della Banca di Russia che disciplinano la procedura per la preparazione e l'attuazione dei regolamenti della Banca di Russia. I seguenti non sono atti normativi della Banca di Russia: atti amministrativi; atti interpretativi dei regolamenti della Banca di Russia e (o) altri atti normativi della Federazione Russa di competenza della Banca di Russia, se è direttamente autorizzata a interpretare detti atti normativi; atti contenenti esclusivamente formati tecnici e altri requisiti tecnici; altri atti che non soddisfano le caratteristiche di un atto normativo della Banca di Russia specificato nella clausola 1.2 del presente Regolamento. Tuttavia, i Regolamenti non spiegano cosa si deve intendere per atti amministrativi. È noto che in alcune istituzioni territoriali sono stati e vengono emanati ordinanze che sono essenzialmente di natura normativa, mentre le istituzioni territoriali non hanno il diritto di emanare atti normativi. Questo argomento è importante per rafforzare la verticale nella stessa Banca di Russia. Quest'ultima, secondo la legge federale, è un'organizzazione centralizzata e tutte le modifiche alla sua struttura interna possono essere apportate solo dal Consiglio di amministrazione. Pertanto, stiamo parlando di legalità nelle attività della Banca di Russia. Il regolamento si esplicita nel dettaglio procedura di redazione e pubblicazione degli atti normativi. La preparazione di un atto normativo inizia con l'emissione di un'apposita ordinanza da parte del presidente della Banca di Russia. Tuttavia, alcune istituzioni territoriali prestano troppa attenzione a questo problema, sebbene sia di competenza dei servizi competenti dell'ufficio centrale. A nostro avviso, i Regolamenti prestano poca attenzione a un aspetto della regolamentazione come l'avvio dell'adozione di atti normativi. Molti dei problemi pratici del sistema bancario si vedono meglio nei livelli inferiori della Banca di Russia.
introduzione
Oggetto della pratica universitaria - Sviluppo della regolamentazione statale del sistema bancario della Repubblica di Bielorussia: problemi e prospettive di sviluppo. Questo argomento non è stato scelto a caso, vista la sua rilevanza. Dopotutto, le banche sono uno degli anelli centrali nel sistema delle strutture di mercato. Lo sviluppo delle loro attività è condizione necessaria per la reale creazione di un meccanismo di mercato. Le banche sono imprese inerenti a qualsiasi formazione economica normalmente funzionante. La rilevanza della scelta dell'argomento del lavoro è collegata alla visione dell'autore dei problemi delle banche bielorusse nella formazione della base delle risorse e al loro posizionamento effettivo di fronte al calo dell'inflazione e all'inasprimento dei requisiti delle autorità che regolano l'attività bancaria settore. Le banche sono una caratteristica integrante della moderna economia monetaria, le loro attività sono strettamente legate ai bisogni di riproduzione. Essendo al centro della vita economica, al servizio degli interessi dei produttori, le banche mediano i legami tra industria e commercio, agricoltura e popolazione. Le banche non sono un attributo di una singola regione economica o di un qualsiasi paese, l'ambito delle loro attività non ha confini geografici o nazionali, è un fenomeno planetario con un potere finanziario colossale, un capitale monetario significativo.
Lo scopo della pratica universitaria è studiare la struttura del sistema bancario a livello teorico e sull'esempio del sistema bancario bielorusso. Analizzare le prospettive di ulteriore sviluppo del sistema, il suo miglioramento.
Le banche nazionali, come tutta la nostra economia, sono state sfortunate sotto molti aspetti. Purtroppo, per molto tempo, il pensiero amministrativo, spesso non professionale, ha sostituito l'approccio economico, di conseguenza, le vere funzioni economiche degli istituti di credito si sono trasformate da quelle principali in quelle secondarie. Nel corso della nostra storia, le banche sono state così spesso ignorate, la loro finalità economica ridotta a tal punto che anche adesso, nell'organizzare la transizione al mercato, non diamo loro l'attenzione che meritano. In altre parole, lo stile di comando della gestione dell'economia nazionale è stato introdotto con tanta insistenza nelle nostre menti per così tanto tempo e con insistenza, e le banche sono state così messe alle strette, hanno perso la loro autorità e il loro scopo, che attualmente la necessità di ripristinare la loro vera il ruolo non suona in modo convincente. Si può dire che nella nostra società non c'è ancora una completa comprensione del posto che le banche dovrebbero occupare nel sistema economico di gestione economica. Tutta la nostra teoria delle banche è una vera e propria rivisitazione di che tipo di banche esistono nel paese, quali operazioni svolgono allo stesso tempo. La società ha bisogno di una comprensione approfondita e più profonda dell'essenza della banca, del suo concetto, del chiarimento del suo scopo sociale. Non sono domande semplici, e le loro radici affondano nella storia dello sviluppo del sistema bancario.
Durante la stesura del rapporto sono stati utilizzati materiali provenienti da libri di testo, manuali e libri di consultazione bielorussi e russi. Oltre a ritagli di articoli di giornali e riviste come "Giornale economico nazionale", "Bollettino dell'Associazione delle banche bielorusse".
Nella Repubblica di Bielorussia, solo nel 1990 sono stati adottati i primi atti normativi di regolamentazione volti a disciplinare la procedura per l'istituzione delle attività bancarie: la legge "Sulla Banca nazionale della Repubblica di Bielorussia" e la legge "Sulle banche e sulle attività bancarie nella Repubblica di Bielorussia". Successivamente, queste leggi sono diventate invalide a causa dell'adozione del Codice bancario della Repubblica di Bielorussia (2000).
In quanto fenomeno economico e giuridico complesso dell'attività bancaria, è caratteristico un dualismo di funzioni: da un lato, è la prestazione di attività di entità economiche (imprenditorialità) e, dall'altro, l'effettiva attività economica (imprenditoriale).
Legislazione bancaria. Gli atti normativi che assicurano la regolamentazione dei rapporti in ambito bancario possono essere suddivisi in due gruppi:
Ai sensi dell'art. 2 del Codice Bancario della Repubblica di Bielorussia (di seguito - BC) La legislazione bancaria della Repubblica di Bielorussia è un sistema di atti normativi normativi che regolano i rapporti sorti nel corso dell'attività bancaria e stabiliscono i diritti, gli obblighi e le responsabilità dei soggetti e partecipanti ai rapporti giuridici bancari.
La normativa bancaria comprende:
Il sistema bancario della Repubblica di Bielorussia è parte integrante del sistema finanziario e creditizio della Repubblica di Bielorussia. Il sistema bancario della Repubblica di Bielorussia è a due livelli e comprende la Banca nazionale e altre banche.
Ai sensi dell'art. 7 del Codice bancario della Repubblica di Bielorussia, la Banca nazionale è la banca centrale e l'organismo statale della Repubblica di Bielorussia. La Banca nazionale regola i rapporti di credito e la circolazione del denaro, determina la procedura per gli accordi. La Banca nazionale ha il diritto esclusivo di emettere moneta e svolge altre funzioni previste dal Codice bancario e da altri atti legislativi della Repubblica di Bielorussia.
Lo stato giuridico, gli obiettivi e le funzioni della Banca nazionale della Repubblica di Bielorussia sono determinati dal capitolo 4 del codice bancario.
Secondo l'art. 24 aC La Banca nazionale opera in conformità con la Costituzione della Repubblica di Bielorussia, il Codice bancario, le leggi della Repubblica di Bielorussia, gli atti normativi del Presidente della Repubblica di Bielorussia ed è indipendente nelle sue attività. La Banca nazionale risponde al Presidente della Repubblica di Bielorussia. il codice bancario e altri atti legislativi della Repubblica di Bielorussia;
La Banca ha la facoltà di compiere le altre operazioni e attività bancarie previste dall'articolo 14 del Codice Bancario.
La Banca è un'organizzazione commerciale registrata sotto forma di società per azioni o impresa unitaria secondo la procedura stabilita dal Codice bancario e da altre legislazioni della Repubblica di Bielorussia. banca commerciale legale
La classificazione dottrinale delle banche tiene conto di una serie di criteri, tra i quali i più importanti sono: tipi di operazioni svolte dalle banche, settori serviti dalle banche, forme organizzative e giuridiche e forme di proprietà. Il documento costitutivo della banca è lo statuto, approvato secondo le modalità prescritte dalla legislazione della Repubblica di Bielorussia per una persona giuridica della corrispondente forma organizzativa e giuridica (società per azioni o impresa unitaria).
Lo statuto della banca deve contenere:
La banca deve avere un nome che soddisfi i requisiti della legislazione della Repubblica di Bielorussia. Il nome della banca deve contenere l'indicazione della natura dell'attività di tale banca attraverso l'uso del termine "banca", nonché la sua forma organizzativa e giuridica (società per azioni o impresa unitaria).
Le persone giuridiche registrate nel territorio della Repubblica di Bielorussia secondo la procedura stabilita non possono utilizzare la parola "banca" nel loro nome, ad eccezione delle persone giuridiche che hanno ricevuto una licenza bancaria dalla Banca nazionale. Il fondo statutario della banca è formato dai contributi (proprietà) dei suoi fondatori (partecipanti). Il fondo statutario della banca determina l'importo minimo del patrimonio della banca che garantisce gli interessi dei suoi creditori. La dimensione minima del capitale autorizzato della banca è stabilita dalla Banca nazionale in accordo con il Presidente della Repubblica di Bielorussia. L'intero fondo statutario deve essere dichiarato in rubli bielorussi. La conversione della valuta estera nella valuta ufficiale della Repubblica di Bielorussia viene effettuata al tasso ufficiale stabilito dalla Banca nazionale alla data di erogazione di un contributo monetario al fondo statutario (la data di ricezione dei fondi per l'accredito a un conto ai sensi dell'articolo 76, parte seconda, del Codice bancario).
Studio dell'esperienza estera di atti normativi che regolano l'attività bancaria
L'attività bancaria nei paesi ad economia di mercato ha ricevuto la sua identificazione giuridica in numerosi atti legislativi e regolamentari di varia forza giuridica. Queste fonti del diritto bancario sono estremamente diverse per contenuto, forma e significato nella regolamentazione giuridica dei rapporti giuridici bancari. Da un lato, la base della legislazione bancaria all'estero è un sistema di leggi statutarie, cioè quelle che determinano lo status giuridico delle banche (banche centrali e commerciali), e dall'altro, questo insieme di leggi e regolamenti disciplinare vari aspetti dell'attività bancaria, stabilendo regimi che effettuano operazioni bancarie nel territorio di un determinato stato.
Il diritto bancario dell'estero si caratterizza per l'utilizzo di un'ampia gamma di fonti di diversa natura giuridica, determinate dalle specificità dei soggetti, dell'oggetto e delle modalità della regolamentazione bancaria. Considera le principali fonti del diritto bancario.
1 La normativa bancaria nazionale costituisce un sistema di regole, le regole che regolano i rapporti giuridici bancari. Prima di tutto, queste sono leggi. Gli Stati Uniti hanno un sistema sviluppato di atti legislativi, caratterizzato da un'approfondita regolamentazione legale di tutti gli aspetti dell'attività bancaria. Questi sono il National Currency Act (1863), il National Banking Act (1864), il Federal Reserve Act (1913), l'Edge International Banking Act (1919), il McFadden Foreign Banking Act (1927), le attività finanziarie (1933, 1935). ), Legge sull'emissione di titoli (1933), Legge sul credito per i proprietari di abitazione (1933), Legge sulle holding bancarie (1956), Leggi sulle fusioni bancarie (1960, 1966, 1994), Legge sulla protezione delle banche (1968), Legge sulle pari opportunità di credito (1974), Correct Repayment Act (1977), Right to Financial Secrecy Act (1978), Good Saint-Germain Depository Institutions Act (1982), Federal Reserve Act USA (1995) e altri Il più grande atto legislativo, in cui una parte significativa degli articoli è dedicato alla regolamentazione delle transazioni bancarie, è lo US Uniform Commercial Code (1962), chiamato "codice dei banchieri".
Va notato che la legislazione statunitense, che regola l'attività bancaria, è rimasta invariata per mezzo secolo; caratterizzato da stabilità e conservatorismo degli atti giuridici. Non è stato fino agli anni '70 e '80 che i legislatori statunitensi hanno rivisto le restrizioni legali, allentato il controllo amministrativo sulle banche e fornito loro l'opportunità di operare efficacemente in un ambiente altamente competitivo. Negli ultimi anni sono state apportate alcune modifiche alla legislazione bancaria in termini di liberalizzazione. Gli Stati Uniti sono caratterizzati dall'assenza di una legislazione bancaria unificata, la regolamentazione legale delle attività bancarie è svolta sia a livello federale che a livello dei singoli stati. Ogni stato ha il diritto di regolamentare le attività bancarie in base alle proprie leggi, e ciò si riflette nella legislazione bancaria del paese.
Rispetto alla legislazione statunitense, la legislazione bancaria tedesca è sempre stata caratterizzata dalla liberalizzazione della regolamentazione legale in questo settore. Le leggi bancarie includono la legge sulla banca federale tedesca (modificata il 16.07.1994), la legge sulle banche della Repubblica federale di Germania (1957), la legge sulla politica di credito (1993), la legge sulla cooperativa tedesca Bank (1975), la legge sulla banca di compensazione tedesca, la legge sulle casse di risparmio, la legge sulle banche ipotecarie (1990).
Anche altri paesi europei hanno leggi che determinano lo status giuridico delle banche, ad esempio in Francia - la legge "Sulla Carta della Banca di Francia" (1993), "Sulle attività e il controllo sulle attività degli istituti di credito" ( 1993). Il Regno Unito ha il Nationalization Act (1946), i Banking Acts (1979, 1987) e il Bank of England Act (1998) e lo status giuridico delle banche che operano in forme e società commerciali è regolato dalla legislazione sulle partnership commerciali. In Svizzera, le attività delle banche, la loro regolamentazione e controllo sono determinate in conformità alla Legge federale sulle banche: sulle banche e alle casse di risparmio (8 novembre 1934) e alla Legge sulla Banca nazionale svizzera (2003).
La base giuridica per il moderno sistema bancario russo è stata creata nel 1990 con l'adozione delle leggi "Sulla banca centrale della Federazione Russa" e "Sulle banche e sulle attività bancarie" La legge federale "Sulla banca centrale della Federazione Russa" " del 27 giugno 2002 prevede una descrizione più chiara e dettagliata delle funzioni della banca principale del paese, autorizza la Banca centrale russa a emanare regolamenti obbligatori per tutte le persone fisiche e giuridiche e le autorità pubbliche. La legge federale " On Banks and Banking Activity" (2006) definisce tre principi fondamentali: liberalizzazione e conduzione delle attività bancarie, rafforzamento delle misure per garantire la stabilità del sistema bancario russo.
A differenza dei paesi sviluppati dell'Europa e degli Stati Uniti, dove esiste un vasto sistema di leggi, in Giappone pochi atti legislativi regolano l'attività bancaria (nel 1997 il parlamento giapponese ha adottato un pacchetto di leggi sulla riforma del sistema bancario e una nuova versione della legge sulla Banca del Giappone). In Giappone, le banche nelle loro attività sono guidate da ordinanze orali del Ministero delle Finanze, che non sono valide con ACON, ma le banche devono rispettarle.
Un posto importante nella gerarchia delle fonti del diritto bancario è occupato dai codici commerciali (commerciali) dei principali paesi esteri (Germania, USA, Francia, Russia, Svizzera, Giappone), che contengono norme dedicate ad alcuni aspetti della regolamentazione bancaria.
Pertanto, il codice civile della Federazione Russa contiene un numero significativo di articoli (credito, deposito bancario, conto bancario, transazioni, deposito di valori in banca, segreto bancario, ecc.) Che regolano i rapporti giuridici bancari. Il codice commerciale francese e il regolamento commerciale tedesco contengono norme relative alle transazioni bancarie.
Le fonti di regolamentazione giuridica dell'attività bancaria all'estero agiscono talvolta come regolamenti emanati da capi di Stato e autorità esecutive (decreti governativi, atti delle autorità finanziarie). In Russia, ad esempio, i decreti del Presidente della Federazione Russa regolavano le questioni delle relazioni valutarie. Gli atti del governo spesso impongono restrizioni valutarie. Così, nel 1971, in Svizzera è stata adottata una legge che ha dato al governo l'opportunità di adottare misure per proteggere il sistema monetario del paese senza consultare il parlamento.
Un blocco significativo della normativa bancaria è costituito da disposizioni, istruzioni, regole emanate dalle banche, nonché da numerosi moduli utilizzati nella pratica bancaria per l'elaborazione di operazioni bancarie, atti di regolamentazione locale (ad esempio, carte di banche e loro associazioni), regole del servizio clienti , sui servizi bancari .
A titolo di esempio, possiamo citare il Code of Good Banking Practice adottato dalla British Banking Association, il Banking Code of the Association of Commercial Banks of St. Petersburg, vediamo che svolgono un ruolo importante nella regolamentazione dei rapporti delle banche con i clienti , nel regolare l'attività degli istituti bancari. Gli usi e costumi legali della comunità imprenditoriale sono essenziali per il diritto bancario.
Alle fonti del diritto bancario fanno riferimento anche le convenzioni ei trattati internazionali nel campo del diritto bancario, ratificati dai parlamenti dei paesi. Ad esempio, le Convenzioni sulle cambiali di Ginevra del 1930 (Uniform Bill of Exchange Law), le Convenzioni sugli assegni di Ginevra del 1931 (Uniform Check Law), la Convenzione UNIDROIT di Ottawa del 1988 (sul factoring internazionale), il Trattato di Maastricht del 1992, il Trattato di Amsterdam del 1997, le Quaranta Raccomandazioni del Gruppo sullo sviluppo di misure finanziarie per combattere il riciclaggio di denaro (GAFI) (Trattato Internazionale del 24 settembre 2003).
Le dogane internazionali formate nella pratica interbancaria diventano oggetto di unificazione internazionale nell'ambito della Camera di Commercio Internazionale (ICC), sono atti di codificazione non ufficiale delle dogane internazionali. Nel diritto bancario, queste includono le Regole uniformi della ICC per le riscossioni modificate nel 1995, le Regole uniformi e le consuetudini della ICC per le lettere di credito documentarie modificate nel 1993 e le Regole uniformi della ICC per le garanzie contrattuali come modificate nel 1978.
Nel campo dell'attività bancaria internazionale, un posto importante è occupato dagli standard bancari internazionali, sviluppati dall'Organizzazione internazionale per la standardizzazione (ISO).Gli standard sono un insieme di requisiti tecnici per l'esecuzione di documenti bancari, la cui osservanza è di importanza giuridica, dal momento che sono utilizzati nella pratica bancaria internazionale.
Nei paesi appartenenti all'ordinamento anglosassone (Gran Bretagna, USA, Canada, ecc.), dove opera la giurisprudenza, un ruolo importante nella regolamentazione giuridica dell'attività bancaria è svolto dalla prassi giudiziaria e arbitrale, ovvero la decisione di la magistratura e l'arbitrato in casi specifici che coinvolgono banche, nonché i precedenti stabiliti dal Tribunale.
Un elemento importante della regolamentazione giuridica delle attività bancarie in vari paesi sono gli atti giuridici delle organizzazioni internazionali applicati sul territorio dei loro stati membri. Ad esempio, con la costituzione del Fondo Monetario Internazionale (FMI) nel 1944,
L'Organizzazione monetaria e creditizia internazionale, che ha lo status di agenzia specializzata delle Nazioni Unite, è diventata la più importante fonte di regolamentazione legale delle banche, in particolare delle banche emittenti centrali, nel FMI - un documento di natura legale internazionale. La Carta del FMI svolge un ruolo importante nello sviluppo del commercio internazionale e della cooperazione monetaria stabilendo le norme per la regolamentazione dei tassi di cambio e controllandone l'osservanza, regolando la procedura di attuazione del sistema dei pagamenti al momento della conclusione di accordi monetari internazionali, accordi interbancari sul procedura per l'effettuazione dei regolamenti e altre questioni Un esempio di cooperazione europea nel campo della regolamentazione bancaria è l'UE e la Commissione europea, dotate del diritto di adottare regolamenti giuridicamente vincolanti per gli Stati membri dell'UE. La totalità di tali atti (regolamenti, decisioni, direttive che regolano le attività bancarie all'interno dell'UE) è denominata legislazione bancaria europea. Per tali direttive bancarie, si dovrebbero includere anche: la Direttiva UE del 12 dicembre 1977 "Sul coordinamento delle leggi, norme e regolamenti amministrativi che disciplinano l'organizzazione e la conduzione degli affari degli organismi di credito", la Direttiva UE del 17 aprile 1989 " Sui fondi propri delle organizzazioni creditizie", Direttiva UE del 15 maggio 1994 "Sui sistemi di protezione dei depositi negli enti creditizi", Direttiva UE del 29 giugno 1995 "Sul miglioramento della vigilanza sugli enti creditizi", Direttiva UE del 14 giugno 2006 "Sull'istituzione e il follow-up degli istituti di credito.
Un ruolo importante in tal senso spetta anche alla Banca Centrale Europea, che adotta documenti normativi, quali: "Il ruolo dell'Eurosistema nel campo del controllo sui sistemi di pagamento" (giugno 2000), "Norme per il controllo dei sistemi di pagamenti al dettaglio in euro" (giugno 2001). ), "Security Achievements in the Electronic Money Settlement System" (maggio 2003) e altri, che hanno stabilito i principi giuridici di base per il monitoraggio dei sistemi di pagamento dei paesi della zona euro e le principali funzioni del banca centrale nel campo del controllo del settore bancario.
Riassumendo la considerazione della questione delle fonti del diritto bancario all'estero, possiamo trarre le seguenti conclusioni:
Pertanto, la regolamentazione giuridica delle attività bancarie all'estero è caratterizzata da una moltitudine e varietà di diverse fonti giuridiche del diritto bancario, un sistema altamente sviluppato di norme sulle banche e sulle attività bancarie, la completezza della loro regolamentazione giuridica e la penetrazione di elementi stranieri nella legislazione bancaria nazionale.
Diritto bancario. Presepi Kanovskaya Maria Borisovna
18. Atti della Banca centrale della Federazione Russa nel sistema delle fonti del diritto bancario
Banca Centrale della Federazione Russa ha il diritto di emanare statuti di due tipi:
Atti normativi che sono fonti del diritto bancario;
Atti giuridici non normativi che non sono fonti di diritto.
Le regole per la preparazione degli atti giuridici della Banca centrale della Federazione Russa sono stabilite dal regolamento "Sulla procedura per la preparazione e l'entrata in vigore degli atti normativi della Banca di Russia" (modificato il 18 aprile 2002) , approvato. con ordinanza della Banca Centrale del 15 settembre 1997 n. 02-395.
Per le questioni di sua competenza, la Banca centrale della Federazione Russa emana i seguenti tipi di atti normativi:
Indicazioni;
Regolamento;
Istruzioni.
Atti normativi della Banca Centrale della Federazione Russa:
Sono subordinati alla legge e non possono contraddire atti di maggiore forza giuridica (leggi);
Regolamentare le specifiche della procedura per l'attuazione delle attività bancarie da parte degli istituti di credito nell'ambito della gestione della Banca centrale della Federazione Russa da parte del sistema bancario;
Obbligatorio per una vasta gamma di persone. Se necessario, vengono inviati integralmente a tutte le organizzazioni creditizie registrate;
Entrano in vigore 10 giorni dopo la data della loro pubblicazione ufficiale nella pubblicazione ufficiale della Banca centrale della Federazione Russa - il Bollettino della Banca di Russia, ad eccezione dei casi stabiliti dal Consiglio di amministrazione;
Non retroattivo;
Per la maggior parte, devono essere registrati presso il Ministero della Giustizia della Federazione Russa secondo le modalità stabilite per la registrazione statale degli atti normativi degli organi esecutivi federali;
Atti normativi della Banca Centrale della Federazione Russa che stabiliscono:
Tassi di cambio contro il rublo;
Variazioni dei tassi di interesse;
L'importo dei requisiti di riserva;
Dimensioni dei coefficienti obbligatori per istituti di credito e gruppi bancari;
Restrizioni quantitative dirette;
Regole contabili e di rendicontazione per la Banca centrale della Federazione Russa;
La procedura per garantire il funzionamento del sistema della Banca centrale della Federazione Russa;
Altri atti normativi della Banca centrale della Federazione Russa, che, secondo la procedura stabilita per gli organi esecutivi federali, non sono soggetti a registrazione presso il Ministero della Giustizia della Federazione Russa.
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