Dal semplice al complesso...
Perché una persona porta i propri risparmi in banca? Naturalmente, per garantire la loro sicurezza e, soprattutto, per ottenere un reddito. E qui la conoscenza della formula dell'interesse semplice o composto, nonché la capacità di redigere un calcolo preliminare degli interessi sul deposito, tornerà più che mai utile. Dopotutto, prevedere gli interessi sui depositi o gli interessi sui prestiti è una delle componenti di una gestione prudente delle tue finanze. È bene effettuare tale previsione prima di firmare contratti ed eseguire operazioni finanziarie, nonché durante i periodi della successiva maturazione di interessi e aggiungerli al deposito in base a un contratto di deposito già eseguito.
Per calcolare gli interessi sui depositi (depositi), e anche sui prestiti, si applicano le seguenti formule:
Un tasso fisso è quando il tasso di interesse fissato per il deposito della banca è fissato nel contratto di deposito e l'intero periodo di investimento rimane invariato, ad es. è aggiustato. Tale tasso potrà subire variazioni solo al momento della proroga automatica del contratto per un nuovo termine o in caso di risoluzione anticipata del rapporto contrattuale e pagamento degli interessi per l'effettivo periodo di investimento al tasso "a vista", che è stipulato dal condizioni.
Un tasso variabile è quando il tasso di interesse originariamente fissato nell'accordo può cambiare durante l'intero periodo di investimento. Le condizioni e la procedura per la modifica delle tariffe sono stabilite nel contratto di deposito. I tassi di interesse possono cambiare: a causa di variazioni del tasso di rifinanziamento, con una variazione del tasso di cambio, con il trasferimento dell'importo del deposito in un'altra categoria e altri fattori.
Per calcolare gli interessi utilizzando le formule, è necessario conoscere i parametri per investire fondi in un conto di deposito, vale a dire:
Ora diamo un'occhiata alle formule di interesse standard sopra menzionate che vengono utilizzate per calcolare gli interessi sui depositi.
La formula dell'interesse semplice si applica se gli interessi maturati sul deposito vengono aggiunti al deposito solo alla fine del termine di deposito o non vengono aggiunti affatto, ma trasferiti su un conto separato, ad es. il calcolo degli interessi semplici non prevede la capitalizzazione degli interessi.
Quando si sceglie il tipo di deposito, vale la pena prestare attenzione alla procedura per il calcolo degli interessi. Quando l'importo del deposito e la durata del collocamento sono significativi, e la banca applica la formula dell'interesse semplice, ciò porta ad una sottostima dell'ammontare degli interessi attivi del depositante. La formula per l'interesse semplice sui depositi si presenta così:
Formula di interesse semplice
Formula dell'importo dell'interesse semplice
Significato dei simboli:
Sp è l'importo degli interessi (reddito).
I - tasso di interesse annuo
t - il numero di giorni di maturazione degli interessi sul deposito attratto
K - numero di giorni in un anno solare (365 o 366)
P - l'importo dei fondi attratti dal deposito.
Fornirò esempi condizionali di calcolo dell'interesse semplice e dell'importo di un deposito bancario con interesse semplice:
Esempio 1. Supponiamo che la banca abbia accettato un deposito per un importo di 50.000 rubli per un periodo di 30 giorni. Tasso di interesse fisso - 10,5% annuo. Applicando le formule si ottengono i seguenti risultati:
S = 50.000 + 50.000 * 10,5 * 30/365/100 = 50431,51
Sp = 50.000 * 10,5 * 30/365/100 = 431,51
Esempio 2. La banca ha accettato un deposito dello stesso importo di 50.000 rubli per un periodo di 3 mesi (90 giorni) a un tasso fisso del 10,5% annuo. Nelle condizioni, è cambiato solo il termine di investimento.
S = 50.000 + 50.000 * 10,5 * 90/365/100 = 51294,52
Sp = 50.000 * 10,5 * 90/365/100 = 1294,52
Confrontando i due esempi, si può notare che l'importo degli interessi maturati mensili utilizzando la formula dell'interesse semplice non cambia.
431,51 * 3 mesi = 1294,52 rubli.
Esempio 3. La banca ha accettato un deposito per un importo di 50.000 rubli per un periodo di 3 mesi (90 giorni) a un tasso fisso del 10,5% "annuo". Il deposito viene reintegrato e il 61° giorno il deposito è stato reintegrato per un importo di 10.000 rubli.
S1 = 50.000 + 50.000 * 10,5 * 60/365/100 = 50863.01
Sp1 = 50.000 * 10,5 * 60/365/100 = 863,01
S2 = 60.000 + 60.000 * 10,5 * 30/365/100 = 60517,81
Sp2 = 60.000 * 10,5 * 30/365/100 = 517,81
Sp = Sp1 + Sp2 = 50.000 * 10,5 * 60/365/100 + 60.000 * 10,5 * 30/365/100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82
Esempio 4. La banca ha accettato un deposito dello stesso importo di 50.000 rubli per un periodo di 3 mesi (90 giorni) a tasso variabile. Per il primo mese (30 giorni) il tasso di interesse è del 10,5%, per i successivi 2 mesi (60 giorni) il tasso di interesse è del 12%.
S1 = 50.000 + 50.000 * 10,5 * 30/365/100 = 50.000 + 431,51 = 50431,51
Sp1 = 50.000 * 10,5 * 30/365/100 = 431,51
S2 = 50.000 + 50.000 * 12 * 60 / 365/100 = 50.000 + 986,3 = 50986.3
Sp2 = 50.000 * 12 * 60 / 365/100 = 986,3
Sp = 50.000 * 10,5 * 30/365/100 + 50.000 * 12 * 60/365/100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81
La formula dell'interesse composto si applica se gli interessi sul deposito maturano ad intervalli regolari (giornalieri, mensili, trimestrali) e gli interessi maturati si sommano al deposito, cioè il calcolo dell'interesse composto prevede la capitalizzazione degli interessi (interessi maturazione).
La maggior parte delle banche offre depositi con capitalizzazione trimestrale (Sberbank of Russia, VTB, ecc.), Ad es. con interesse composto. E alcune banche, in termini di depositi, offrono la capitalizzazione alla fine del periodo di investimento, ad es. quando il deposito è prorogato per il termine successivo, il che, per usare un eufemismo, si riferisce a una trovata pubblicitaria che spinge il depositante a non prendere gli interessi maturati, ma la maturazione degli interessi stessi viene effettivamente effettuata secondo la formula dell'interesse semplice . E ripeto, quando l'importo del deposito e il periodo di collocamento sono significativi, tale "capitalizzazione" non comporta un aumento degli interessi attivi del depositante, perché non vi sono interessi maturati sugli interessi attivi percepiti nei periodi precedenti.
La formula dell'interesse composto si presenta così:
Formula dell'interesse composto
Il calcolo solo dell'interesse composto utilizzando una formula sarà simile a questo:
Solo interesse composto
Darò un esempio condizionale di calcolo dell'interesse composto e l'importo di un deposito bancario con interesse composto:
Esempio 5. È stato accettato un deposito per un importo di 50 mila rubli. per un periodo di 90 giorni ad un tasso fisso del 10,5% annuo. Maturazione degli interessi - mensile. Di conseguenza, il numero di operazioni per capitalizzare gli interessi maturati (p) entro 90 giorni sarà - 3. E il numero di giorni di calendario nel periodo successivo ai quali la banca capitalizza gli interessi maturati (j) sarà di 30 giorni (90/3 ). Quale sarà l'importo degli interessi?
S = 50.000 * (1 + 10,5 * 30/365/100) 3 = 51305,72
Sp = 50.000 * (1 + 10,5 * 30/365/100) 3 - 50.000 = 1305.72
È possibile verificare la correttezza dell'importo degli interessi calcolato utilizzando il metodo dell'interesse composto ricontrollando il calcolo utilizzando la formula dell'interesse semplice.
Per fare ciò, dividiamo la durata del deposito in 3 periodi indipendenti (3 mesi) di 30 giorni e calcoliamo l'interesse per ogni periodo utilizzando la semplice formula dell'interesse. L'importo della caparra in ogni periodo successivo sarà preso in considerazione degli interessi per i periodi precedenti. Come risultato del calcolo, si è scoperto:
Quindi, l'importo totale degli interessi, tenendo conto della capitalizzazione mensile (maturazione degli interessi sugli interessi), è:
Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305.72
Ciò corrisponde all'importo calcolato utilizzando l'interesse composto nell'esempio n. 5.
E quando si calcola l'interesse per lo stesso periodo utilizzando la semplice formula dell'interesse nell'esempio n. 2, il reddito era di soli 1294,52 rubli. La capitalizzazione degli interessi ha portato al depositante ulteriori 11,2 rubli. (1305,72 - 1294,52), cioè una grande redditività si ottiene dai depositi con capitalizzazione degli interessi quando si applica l'interesse composto.
Quando si calcola l'interesse, è necessario prendere in considerazione un'altra piccola sfumatura. Nel determinare il numero di giorni di maturazione degli interessi su un deposito (t) o il numero di giorni di calendario nel periodo successivo ai quali la banca capitalizza gli interessi maturati (j), il giorno di chiusura (ritiro) del deposito non viene preso in considerazione . Quindi, ad esempio, il 02.11.07 la banca ha accettato un deposito per un periodo di 7 giorni. La durata completa del deposito è dal 02.11.07 al 09.11.07, vale a dire 8 giorni di calendario. E il periodo per il calcolo degli interessi sul deposito sarà dal 02.11.07 al 08.11.07, ad es. - 7 giorni di calendario. Il giorno 09.11.07 non viene preso in considerazione perché la caparra viene restituita al cliente.
Terminando il materiale, voglio richiamare ancora una volta la tua attenzione sul fatto che secondo le formule di interesse di cui sopra, è possibile calcolare gli interessi sui prestiti. Buona fortuna per il calcolo delle entrate e delle spese.
Quasi ogni persona, prima di depositare risparmi in una delle banche di Mosca, cerca di calcolare l'interesse sul deposito. Tuttavia, non tutti vengono presi in considerazione: per calcolare correttamente il contributo, non bisogna concentrarsi solo sul tasso di interesse. In particolare, la redditività è influenzata dalla ricostituzione del deposito e dalla capitalizzazione degli interessi. La capitalizzazione su un deposito è l'aggiunta degli interessi maturati all'importo del deposito, a causa del quale viene maturato il reddito successivo tenendo conto degli indicatori ottenuti. L'importo risultante del deposito è determinato tenendo conto dell'eventuale reintegro del conto e prelievo di denaro. Quando depositi fondi aggiuntivi, la redditività aumenterà e quando prelevi denaro, diminuirà.
Puoi calcolare correttamente l'importo online del reddito nelle banche di Mosca, tenendo conto di tutte le condizioni, utilizzando il calcolatore di deposito online. Molte persone non sanno come determinare l'efficacia di una scommessa e ottengono valori errati. È necessaria una calcolatrice per rendere i calcoli accurati e allo stesso tempo facili per un cliente bancario.
Dopo aver compilato le posizioni necessarie (importo, periodo di collocamento, tasso di interesse, condizioni di capitalizzazione) nelle finestre del programma online, puoi vedere quanto reddito riceverai durante il periodo di fatturazione. Il sistema di calcolo tiene conto di condizioni aggiuntive. Ma il calcolatore dei contributi formerà accuratamente un calcolo preliminare e mostrerà l'importo totale del reddito.
Puoi fare calcoli su Vyberu.Ru o sul sito web della banca. Il calcolatore dei depositi con capitalizzazione sul nostro sito Web mostra l'importo alla fine del periodo di fatturazione, che si forma tenendo conto della tariffa per ciascun programma per il 2019.
Calcolo della redditività del deposito
Forse la domanda principale che preoccupa ogni depositante è quanto reddito riceverà dal deposito in banca. Il calcolatore dei depositi con capitalizzazione permette di determinare l'importo che verrà restituito dalla banca.
Per calcolare la redditività online, devi prima determinare come verranno calcolati gli interessi, con o senza maiuscole. Per calcolare gli interessi senza maiuscole nel calcolatore online selezionerò.Ru, è necessario inserire i parametri di deposito necessari nei suoi campi. Sotto le finestre di filtro, seleziona "In un conto separato" nella colonna del pagamento degli interessi e fai clic su "Calcola rendimento". Per eseguire la stessa operazione, ma per determinare l'importo totale con la capitalizzazione, è necessario impostare i termini del deposito e contrassegnare la voce "Capitalizzazione".
Confronta i tuoi risultati. Se si specificano gli stessi dati iniziali in termini di importo e periodo di conservazione del deposito, il pagamento finale da parte della banca sarà maggiore se si utilizza un deposito con capitalizzazione. Ciò è dovuto al fatto che gli interessi maturati vengono aggiunti all'importo del deposito e, pur mantenendo lo stesso tasso, l'importo iniziale dei fondi diventa ogni volta più elevato, pertanto la redditività di tale deposito è maggiore. Meno il cliente preleva fondi, maggiore sarà il profitto finale sul deposito.
Ogni istituto finanziario ha i propri termini di deposito e opzioni per il calcolo degli interessi. Per determinare da solo il programma più redditizio della banca, dovresti determinare quale tasso sarà efficace per te. Per fare ciò, determina quanto reddito vorresti ricevere dall'immissione di fondi in banca per un certo periodo.
La maturazione degli interessi è determinata dalla seguente formula: l'importo degli interessi per l'intera durata del deposito è diviso per l'importo iniziale del denaro e moltiplicato per il numero di giorni in un anno, diviso per il numero di giorni del deposito . Il risultato risultante deve essere ulteriormente moltiplicato per cento.
Quando si apre un deposito, è importante considerare se gli interessi, che maturano mensilmente, vengono aggiunti all'importo totale del deposito o vengono accumulati separatamente. In questa condizione, un tasso basso può essere efficace anche se il reddito in termini monetari aumenta per ogni mese successivo di conservazione del denaro in banca. È importante discutere questo problema con i dirigenti della banca prima di firmare il contratto.
Come scegliere il miglior investimento?
Per trovare il programma di risparmio ottimale della banca, prima di tutto, dovresti prestare attenzione all'affidabilità della banca. Su Vyberu.Ru vengono raccolte le valutazioni delle banche, che si formano, anche tenendo conto di questo indicatore. È inoltre necessario determinare l'entità del tasso di interesse e i metodi di calcolo del denaro. Se il tasso è notevolmente superiore alla media, questo potrebbe essere un segnale che la banca è in grave difficoltà. È meglio aprire un deposito a un piccolo tasso di interesse in un istituto finanziario affidabile e ottenere un piccolo reddito (scoprilo usando un calcolatore online) piuttosto che fare affidamento su grandi spese in un'organizzazione che può fallire in qualsiasi momento.
Interessi sul deposito - è il compenso corrisposto dalla banca al depositante per l'utilizzo temporaneo dei suoi fondi. Secondo il requisito della Banca Centrale della Federazione Russa, tutti gli istituti di credito che operano in Russia sono tenuti a maturare interessi sui depositi su base giornaliera. Formalmente, questo è ciò che accade, ma di fatto il cliente riceve gli interessi secondo i termini del contratto. Per capire come calcolare gli interessi su un deposito, va tenuto presente che le banche utilizzano due metodi per calcolarli: semplice e difficile (con contributo di).
Nel primo caso, gli interessi non vengono aggiunti al corpo del deposito (l'importo depositato), ma vengono trasferiti su un altro conto del depositante secondo i termini dell'accordo. Di norma, il reddito matura mensilmente, trimestralmente, una volta ogni 6 mesi, una volta all'anno o alla fine del termine del deposito. Nel secondo caso, i ratei attivi vengono aggiunti al corpo del deposito entro i termini previsti dal contratto (più spesso mensile o trimestrale). Poiché l'importo principale del deposito aumenta periodicamente, cresce anche l'interesse maturato su di esso. Alla fine, la redditività totale del deposito aumenta, e in modo abbastanza evidente.
Si scopre che con lo stesso tasso di interesse nominale, lo stesso importo del deposito e periodo di validità, porta una maggiore redditività. Questo deve essere preso in considerazione quando si sceglie l'offerta migliore.
S = (P x I x t / K) / 100, dove:
S - l'importo degli interessi maturati
- importo depositato
I - tasso di interesse annuo sul deposito
t - il periodo per il quale verranno calcolati gli interessi, in giorni
K - il numero di giorni in un anno (c'è anche un anno bisestile)
Esempio di calcolo: Supponiamo che il cliente abbia effettuato un deposito con un semplice rateo per un importo di 100 mila rubli per 1 anno all'11,5% annuo. Si scopre che quando il deposito viene chiuso, il depositante riceverà un reddito per un importo di: (100.000 x 11,5 x 365/365) / 100 = 11.500 rubli.
S = (P x I x j / K) / 100, dove:
S - l'importo degli interessi maturati
P - l'importo depositato, nonché tutti gli importi successivi aumentati per effetto della capitalizzazione
I - interesse annuo sul deposito
j - il numero di giorni nel periodo per il quale viene effettuata la capitalizzazione,
K è il numero di giorni in un anno
Esempio di calcolo: supponiamo che un cliente abbia effettuato un deposito con capitalizzazione pari a 100 mila rubli per 3 mesi (giugno, luglio, agosto) all'11,5% annuo.
Il reddito di giugno sarà: (100.000 x 11,5 x 30/365) / 100 = 945 rubli.
Aggiungiamo questo importo a 100.000 rubli del corpo del deposito per calcolare gli interessi maturati per luglio: (100945 x 11,5 x 31/365) / 100 = 985 rubli.
Allo stesso modo, calcoliamo il reddito per agosto: (101930 x 11,5 x 31/365) / 100 = 995,5 rubli.
Come si evince dal calcolo, ad agosto il rendimento del deposito è superiore a quello di luglio, anche se ogni mese ci sono 31 giorni. Ciò è dovuto alla capitalizzazione degli interessi.
22.06.2017 0
Oggi le banche offrono molti servizi alla popolazione, i più richiesti dei quali sono il prestito e il collocamento di depositi. La politica in materia di prestiti e depositi è ampiamente controllata dalla Banca Centrale della Federazione Russa, nonché dagli atti legislativi della Russia. Tuttavia, le banche hanno il diritto di concedere prestiti e depositare depositi a determinate condizioni, se ciò non è in contrasto con la legislazione.
Secondo le statistiche, ogni decimo russo è cliente di questa o quella banca. Ecco perché la questione di come viene calcolato l'interesse annuale su un prestito o un deposito bancario è così importante. Nella maggior parte dei casi, la percentuale è intesa come l'importo della scommessa. L'importo totale del pagamento in eccesso del prestito dipende dall'entità del tasso, nonché dall'importo della rata mensile.
Consideriamo prima di tutto i depositi bancari. Le condizioni sono scritte nel contratto al momento dell'apertura di un conto deposito. Gli interessi vengono addebitati sull'importo depositato. Si tratta di un compenso monetario che la banca paga al depositante per l'utilizzo del suo denaro.
Il codice civile della Federazione Russa prevede la possibilità per i cittadini di ritirare i propri depositi in qualsiasi momento insieme agli interessi maturati.
Tutte le sfumature, le condizioni e i requisiti per il deposito si riflettono nell'accordo tra la banca e il depositante. Il calcolo degli interessi annuali viene effettuato in due modi:
Oggi la domanda di prestiti è enorme, ma la popolarità di un particolare prodotto di prestito dipende dal tasso di interesse annuo. A sua volta, l'importo della rata mensile dipende anche dal tasso di interesse.
Considerando la questione del calcolo degli interessi su un prestito, è necessario familiarizzare con le definizioni e le caratteristiche di base del prestito negli istituti bancari russi.
Il tasso di interesse annuo è la somma di denaro che il mutuatario si impegna a pagare alla fine dell'anno. Tuttavia, il calcolo degli interessi, di norma, viene effettuato per un mese o per un giorno, quando si tratta di prestiti a breve termine.
Non importa quanto sia attraente il tasso di interesse sul prestito, dovresti capire che i prestiti non vengono mai emessi gratuitamente. Non importa che tipo di prestito viene preso: mutuo, prestito al consumo o auto, la banca verrà comunque pagata un importo in più di quello che ha preso. Per calcolare l'importo dei pagamenti mensili, è necessario dividere il tasso annuo per 12. In alcuni casi, l'istituto di credito fissa il tasso di interesse giornaliero.
Esempio: viene preso un prestito al 20% annuo. Quanti interessi devono essere pagati giornalmente dall'ente di prestito? Noi consideriamo: 20% : 365 = 0,054% .
Prima di firmare un contratto di prestito, si consiglia di analizzare attentamente la propria situazione finanziaria, oltre a fare una previsione per il futuro. Oggi, il tasso medio nelle banche russe è di circa il 14%, quindi i pagamenti in eccesso dei prestiti e i pagamenti mensili possono essere piuttosto elevati. Se il mutuatario non è in grado di rimborsare il debito, ciò porterà a sanzioni, azioni legali e perdita di proprietà.
Vale anche la pena sapere che i tassi di interesse possono essere diversi nel loro stato.:
Dopo aver acquisito familiarità con i concetti di base, puoi procedere al calcolo del tasso di interesse su un prestito. Questo richiede:
Per calcolare il tasso annuo è necessario moltiplicare l'1% per 12 mesi: 1 x 12 = 12% annuale. 
I prestiti ipotecari sono calcolati molto più difficili perché includere molte variabili. Per un calcolo corretto, l'importo del prestito e il tasso di interesse non saranno sufficienti. È meglio usare un calcolatore che ti aiuti a calcolare il tasso approssimativo e l'importo delle rate mensili del mutuo.
Per una determinazione dettagliata dell'interesse annuo su un prestito, la distribuzione del saldo dell'ente creditizio per mesi e anni, nonché la visualizzazione di informazioni sotto forma di grafico o tabella, è possibile utilizzare il calcolatore online per il calcolo
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